IMPLEMENTASI KREDIT PADA POS PEMBERDAYAAN KELUARGA (POSDAYA) PT. BPR JAWA TIMUR CABANG BATU
TUGAS AKHIR
Untuk Memenuhi Salah Satu Persyaratan Mencapai Gelar Ahli Madya Keuangan Perbankan
Oleh :
TRIN NORMA SARI IRIANTI 201210190511117
FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH MALANG
KATA PENGANTAR
Assalamu’alaikum Wr. Wb
Puji syukur penulis panjatkan kehadirat Allah SWT, sang pencipta langit dan bumi serta segala isinya yang telah melimpahkan rahmat, hidayah, serta kasih sayang-Nya kepada penulis sehingga penulis dapat meyelesaikan Tugas Akhir ini. Tak lupa pula shalawat dan salam penulis panjatkan kepada Rasullah Muhammad SAW yang telah diutus ke bumi sebagai lentera hati manusia, Nabi yang telah membawa manusia dari zaman kebodohan menuju zaman yang penuh dengan pengetahuan yang luar biasa saat ini.
Tugas Akhir yang berjudul “Implementasi Kredit Pada Pos Pemberdayaan Keluarga (POSDAYA) PT. BPR Jawa Timur cabang Batu” di susun sebagai salah satu persyaratan guna memperoleh gelar Ahli Madya Keuangan Perbankan Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Muhammadiyah Malang.
Selama proses penulisan Tugas Akhir ini, penulis mengalami beberapa hambatan maupun kesulitan yang terkadang membuat penulis berada di titik terlemah dirinya. Namun adanya doa, restu, dan dorongan dari orang tua yang tak pernah putus menjadikan penulis bersemangat untuk melanjutkan penulisan Tugas Akhir ini. Untuk itu dengan segala bakti penulis memberikan penghargaan setinggi-tinggi dan ucapan terima kasih yang sebesar-besarnya kepeda beliau, Bapak Sugeng Irianto dan Ibu Rosyidah. Selanjutnya dengan segala kerendahan hati penulis ucapkan terima kasih kepada:
1. Bapak Prof. Dr. Muhadjir Effendy, M.AP. selaku Rektor Universitas Muhammadiyah Malang.
2. Bapak Dr. Nazaruddin Malik, M.Si. selaku Dekan Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Muhammadiyah Malang.
4. Bapak Dwi Eko Waluyo, S. E., M.Si. selaku dosen pembimbing satu (I) dan Ibu Dra. Arfidah Boedirochminarni, M.Si. selaku pembimbing dua (II) yang telah meluangkan waktu, tenaga dan pikiran dalam memberikan petunjuk dan saran dalam penyusunan Tugas Akhir ini.
5. Seluruh Bapak/Ibu dosen, dan staf Jurusan D3 Keuangan dan Perbankan Fakultas Ekonomi dan Bisnis yang telah mencurahkan waktu dan membekali ilmu kepada penulis selama di bangku perkuliahan.
6. Pimpinan PT. BPR Jawa Timur Cabang Batu, para staf dan karyawan khususnya para staf atas kesediaannya memberikan informasi, data dan menerima penulis magang selama hampir 3 bulan, pengalaman yang sangat berharga yang akan mengahadapi dunia kerja.
7. Seluruh keluarga besar yang selalu memberikan doa dan semangat kepada penulis dalam menyelesaikan pendidikannya.
8. Sang istimewa AF, Seseorang yang istimewa di hidupku, sesorang yang senantiasa memberi kebahagian yang tak terduga, senyuman, dukungan, bahkan tangisan bahagia dan keberadaanmu adalah ketenangan bagiku 9. Seluruh teman-teman, sahabat seperjuangan terkhususnya Luluk Asti
10. Serta semua pihak yang tak dapat penulis sebutkan satu per satu yang telah mendukung dan membantu dalam penyusunan Tugas Akhir ini. Akhirnya penulis menyadari bahwa tak ada gading yang tak retak, bagitu juga Tugas Akhir ini yang tak luput dari kekurangan. Sehingga dibutuhkan saran dan kritik yang membangun untuk menciptakan karya yang lebih baik lagi dimasa yang akan datang. Semoga Allah SWT menilai ibadah yang penulis kerjakan dan senantiasa membimbing kita ke jalan yang diridhoi-Nya. Amin.
Wassalamu’alaikum Wr. Wb
Malang, 24 April 2015
DAFTAR ISI
KATA PENGANTAR ... i
DAFTAR ISI ... iv
DAFTAR BAGAN ... vii
DAFTAR GAMBAR ... viii
DAFTAR LAMPIRAN ... ix
ABSTRAK ... x
ABSTRACT ... xi
BAB I PENDAHULUAN A. Latar Belakang ... 1
B. Rumusan Masalah ... 6
C. Batasan Masalah... 6
D. Tujuan Penelitian ... 6
E. Manfaat Penelitian ... 7
BAB II TINJAUAN PUSTAKA A. Penelitian Terdahulu ... 8
B. Landasan Teori ... 13
1. Sumber Dana Bank ... 13
2. Pengertian Kredit Pos Pemberdayaan Keluarga ... 15
3. Pengertian Bank Perkreditan Rakyat ... 17
4. Pengertian Kredit ... 18
5. Kegunaan Kredit ... 19
6. Manfaat Kredit ... 19
7. Fungsi Kredit ... 21
9. Jenis-Jenis Kredit ... 23
10.Alokasi Kredit ... 25
11.Penilaian Kredit ... 26
12.Pengawasan Kredit ... 36
13.Penangganan Kredit Bermasalah ... 37
BAB III METODOLOGI PENELITIAN A. Objek Penelitian ... 40
B. Jenis Penelitian ... 40
C. Jenis Data ... 40
D. Data dan Sumber Data ... 41
E. Metode Pengumpulan Data ... 41
F. Teknik Analisis Data ... 41
BAB IV PEMBAHASAN A. Objek Penelitian ... 42
1. Sejarah Umum PT. BPR Jawa Timur cabang Batu... 42
2. Visi dan Misi PT. BPR Jawa Timur cabang Batu ... 43
3. Motto dan Slogan PT. BPR Jawa Timur cabang Batu ... 44
4. Logo PT. BPR Jawa Timur cabang Batu ... 45
5. Struktur Organisasi PT. BPR Jawa Timur cabang Batu ... 47
6. Produk dan Jasa PT. BPR Jawa Timur cabang Batu ... 49
B. Hasil Penelitian ... 51
2. Apa Sajakah Permasalahan Kredit Posdaya dan Bagaimana Solusi Permasalahan Kredit Posdaya pada PT. BPR Jawa
Timur cabang Batu ... 57
BAB V KESIMPULAN DAN SARAN A. Kesimpulan ... 61
B. Saran ... 62
DAFTAR PUSTAKA ... 63
DAFTAR RIWAYAT HIDUP ... 64
DAFTAR BAGAN
1. Bagan 1.1 Struktur Organisasi PT. BPR Jawa Timur cabang Batu ... 47 2. Bagan 1.2 Prosedur Pengajuan Kredit
DAFTAR GAMBAR
DAFTAR LAMPIRAN
Lampiran 1 Form Permohonan Kredit ... 66
Lampiran 2 Surat Kuasa ... 67
Lampiran 3 Surat Kuasa Kelompok ... 68
Lampiran 4 Bukti Penerimaan Kredit ... 69
Lampiran 5 Daftar Susunan Pengurus Kelompok ... 70
Lampiran 6 Surat Pernyataan ... 71
Lampiran 7 Surat Pemberitahuan Persetujuan (Perpanjangan) Kredit ... 72
DAFTAR PUSTAKA
Asripah, Siti. 2011. Peranan Posdaya Dalam Meningkatkan Kesejahteraan Keluarga Di Masyarakat : Semarang. Download.portalgaruda.org (artikel pada internet)
Herli, Ali Suyatno. 2013. Pengelolaan BPR dan Lembaga Keuangan Pembiayaan Mikro, CV Andi offsite : Yogyakarta.
Kasmir, 2011. Dasar-Dasar Perbankan, PT. Raja Grafindo Persada: Jakarta. Kasmir, 2002. Manajemen Perbankan, PT. Raja Grafindo Persada: Jakarta.
Naufal, Abdurrazzaq, 2012. Evaluasi Program Pos Pemberdayaan Keluarga(POSDAYA): Bogor. Skpm.ipb.ac.id. (artikel pada internet).
Pandu. 1991. Peran, Masalah, dan Prospek Bank Perkreditan Rakyat, Lembaga pengembangan perbankan Indonesia : Jakarta.
Rakhmat Cece, Yasbiati, Asep saepulroman, Taupik Rahman. 2010. Pengembangan Posdaya Sarijadimaju Bidang Kewirausahaan, Peternakan Bebek, dan Keterampilan Tata Busana :Tasikmalaya, Jawa Barat. Jurnal.upi.edu (artikel pada internet)
Suryani Tatik, Lestari Sri, Lestari Wiwik. 2008. Manajemen Koperasi, Graha Ilmu :Yogyakarta.
Suhardjono. 2003. Manajemen Perkreditan Usaha Kecil dan Menengah, UPP-AMP YKPN: Yogyakarta.
Suyatno, Thomas Drs dan Chalik Drs. H.A dan Sukada, Made Drs., AKT., MA dan Ananda, C. Tinon Yunianti Dra dan T.Marala, Djuhaepah MBA. 1995. Dasar-Dasar Perkreditan, Gramedia Pustaka Umum: Jakarta.
Suyanto, Muhammad Sofiandi. 2010. Strategi Pemberdayaan Posdaya : Yogyakarta. Aifis.digilib.org (artikel pada internet)
DAFTAR RIWAYAT HIDUP
DATA PRIBADI
Nama : Trin Norma Sari Irianti Tempat, tanggal lahir : Malang, 3 Juni 1994
Alamat : Krajan Timur, Rt 05 Rw 03, Pakiskembar, Pakis, Malang. Jenis kelamin : Perempuan
Tinggi badan : 158 cm Berat badan : 53 kg Agama : Islam
Status : Belum Menikah No. handphone : 081232892094 E-mail : tnorma9@gmail.com Pendidikan
- SD : SDN 1 Pakiskembar, Pakis, Malang - SMP : SMPN 1 Tumpang, Tumpang, Malang - SMA/K : SMK Al-Islahiyah, Singosari, Malang - UNIVERSITAS : Universitas Muhammadiyah Malang
DATA AYAH
Nama : Sugeng Irianto Pekerjaan : Kepala Desa/ swasta
Alamat : Krajan Timur Rt 05 Rw 03, Pakiskembar, Pakis, Malang No. HP : 08175401107
DATA IBU
Nama : Rosyidah Pekerjaan : Wiraswata
1 BAB I PENDAHULUAN
A. Latar Belakang
Keberadaan Bank Perkreditan Rakyat (BPR) di Indonesia terasa semakin penting sejalan dengan meningkatnya kebutuhan pelayanan akan jasa-jasa perbankan bagi masyarakat pedesaan. Semakin ketatnya persaingan di sektor perbankan, saat ini bank-bank daerah dituntut untuk mampu bersaing dengan bank swasta yang banyak bermunculan di daerah. Pemerintah mengantisipasi hal tersebut dengan memberikan kemudahan bagi pendiri bank baru, pembukaan cabang, dan perubahan status menjadi bentuk perusahaan perseroan.
BPR merupakan lembaga keuangan bank yang menerima simpanan hanya dengan bentuk deposito berjangka, tabungan dan/atau bentuk lain yang dipersamakan dengan itu dan menyalurkan dana dalam bentuk kredit atau dalam bentuk lain dalam rangka meningkatkan taraf hidup masyarakat yang melaksanakan kegiatan usahanya melalui prinsip konvensional atau berdasarkan prinsip syariah yang dalam kegiatannya tidak memberikan jasa dalam pembayaran.
2
hidup rakyat banyak. Dengan kata lain, bank mempunyai fungsi intermediasi. Sedangkan yang dimaksud perbankan adalah segala sesuatu yang menyangkut bank, mencakup kelembagaan, kegiatan usaha serta cara dan proses dalam melaksanakan usaha
Bank umum menurut UU perbankan No.10 Tahun 1998 adalah bank yang melaksanakan kegiatan usaha secara konvensional dan atau berdasarkan prinsip syariah yang di dalam kegiatannya memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran. Berdasarkan UU perbankan No. 14 Tahun 1967, bank umum adalah bank yang dalam pengumpulan dananya terutama menerima simpanan dalam bentuk giro dan deposito dan dalam usahanya terutama memberikan kredit jangka pendek, sedangkan menurut UU perbankan No. 7 Tahun 1992, bank umum adalah bank yang dapat memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran. Perbankan yang segmen pasarnya lebih banyak pada pengusaha UKM (Usaha Kecil Menengah) dan masyarakat pedesaan adalah Bank Perkreditan Rakyat (BPR).
BPR dalam melaksanakan kegiatan usahanya harus memiliki system pengendalian intern. Dalam rangka menerapkan system pengendalian intern tersebut, setiap BPR wajib mempunyai kebijakan, prosedur dan perangkat organisasi yang memiliki pemisahan fungsi.
3
masyarakat guna meningkatkan taraf hidurp masyarakat ekonomi serta guna tercapainya kemakmuran dan kesejahteraan.
Bagi perbaikan social ekonomi rakyat, lembaga keuangan BPR inilah sangat diperlukan oleh masyarakat. Karena modal yang merupakan masalah bagi masyarakat kecil dalam pengembangan usahanya baik di kota maupun pedesaan di seluruh wilayah masing-masing. Prospek perkembangan BPR di masa depan sangatlah luas, karena jumlah pelaku usaha kecil dan menengah sangat besar, jauh lebih besar dari jumlah pelaku usaha industri besar yang cenderung menjadi rebutan perbankan umum. Target market BPR adalah melayani kebutuhan petani, peternak, nelayan, pedagang, pengusaha kecil, pegawai, dan pensiunan karena sasaran ini belum terjangkau oleh bank umum. Mereka memerlukan bantuan dalam memenuhi kebutuhan akan modal untuk meningkatkan pendapatan. Karena itu diperlukan bank yang khusus dapat melayani kebutuhan permodalan tersebut. Bank khusus ini harus dapat melayani kebutuhan modal, dengan prosedur pemberian kredit yang mudah. Di samping untuk pemerataan layanan perbankan, pemerataan kesempatan berusaha, pemerataan pendapatan, dan agar mereka tidak jatuh ke tangan para pelepas uang (rentenir dan pengijon).
4
Payung hukum untuk BPR adalah PBI No. 8/26/PBI/2006 tanggal 8 September 2006 tentang Bank Perkreditan Rakyat. Usaha Bank Perkreditan Rakyat dalam pasal 13 Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992, meliputi : 1. Menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan berupa
deposito berjangka, tabungan, dan/atau bentuk lainnya yang dipersamakan dengan itu.
2. Memberi kredit.
3. Menyediakan pembiayaan bagi nasabah berdasarkan prinsip bagi hasil sesuai dengan ketentuan yang ditetapkan dalam peraturan pemerintah. 4. Menempatkan dananya dalam bentuk Sertifikat Bank Indonesia (SBI),
deposito berjangka, sertifikat deposito, dan/atau tabungan pada bank lain. Larangan pada Bank Perkreditan Rakyat, adalah:
1. Menerima simpanan berupa giro dan ikut serta dalam lalu lintas pembayaran,
2. Melakukan kegiatan usaha dalam valuta asing, 3. Melakukan penyertaan modal,
4. Melakukan usaha perasuransian,
5. Melakukan usaha lain diluar kegiatan usaha sebagaimana dimaksud dalam pasal 13.
5
badan lainnya. Dalam perkembangan dapat dikemukakan bahwa kredit merupakan suatu benda yang intangible yang pada saat ini sangat dibutuhkan oleh masyarakat dalam rangka mendorong dan melancarkan perdagangan, mendorong dan melancarkan produksi, jasa-jasa dan bahkan konsumsi yang semuanya itu pada akhirnya ditujukan untuk menaikkan taraf hidup manusia.
Bank Perkreditan Rakyat sebagai salah satu lembaga keuangan yang telah lama eksis dalam melayani kredit masyarakat menengah kebawah memanfaatkan dana yang telah terkumpul dan menyalurkannya kepada masyarakat guna memperoleh kepercayaan. Sebagai lembaga keuangan yang kegiatan utamanya adalah menyalurkan dana, Bank Perkreditan Rakyat memiliki kelebihan disanding lembaga keuangan lainnya yaitu syarat kredit yang relatif mudah dipenuhi oleh calon debitur serta waktu pencairan yang relatif cepat.
6 A. Rumusan Masalah
Berdasarkan dari uraian diatas, rumusan masalah dalam penelitian yang dapat dinyatakan sebagai berikut:
1. Bagaimana prosedur pemberian kredit pos pemberdayaan keluarga (POSDAYA) pada PT. BPR Jawa Timur cabang Batu?
2. Apa sajakah permasalahan kredit Posdaya dan bagaimana solusi permasalahan kredit posdaya pada PT. BPR Jawa Timur cabang Batu?
B. Batasan Masalah
Agar tidak terjadi pembahasan yang berbeda dalam penjelasan maka penulis hanya membahas:
1. Sistem pelaksanaan kredit posdaya pada BPR Jawa Timur cabang Batu. 2. Langkah-langkah penyelesaian permasalahan kredit posdaya pada BPR Jawa
Timur cabang Batu.
C. Tujuan Penelitian
Tujuan penulis melakukan penelitian pada BPR Jawa Timur cabang Batu adalah untuk mengetahui:
1. Untuk mengetahui prosedur pemberian kredit posdaya pada BPR Jawa Timur cabang Batu.
7 D. Manfaat Penelitian
Manfaat penelitian dapat digunakan dan dimanfaatkan oleh pihak-pihak sebagai berikut:
1. Bagi Bank
Hasil penelitian ini dapat digunakan sebagai :
a.) Bahan masukan dan pertimbangan pemberian Kredit Posdaya kepada masyarakat,
b.) Dapat dijadikan wacana pemikiran untuk penyempurnaan pemberian kredit Posdaya di masa yang akan datang,
c.) Bahan masukan dan pertimbangan dalam pengambilan keputusan kredit Posdaya.
2. Bagi pihak lain
