UNIVERSITASSUMATERAUTARA FAKULTASEKONOMIDANBISNIS
PROGRAMSTUDIDIPLOMA IIIMANAJEMENKEUANGAN
FAKTOR-FAKTORYANGMEMPENGARUHIPENYALURANKREDIT SUMUT SEJAHTERA IIPADAPT. BANKSUMUTKCP MARENDAL
TUGASAKHIR
DiajukanOleh:D
EVIAZMI 122101207
Guna MemenuhiSalahSatuSyarat UntukMenyelesaikan PendidikanPada ProgramDiplomaIII
FAKULTASEKONOMIDANBISNIS UNIVERSITASSUMATERAUTARA
PROGRAMSTUDIDIPLOMA IIIMANAJEMENKEUANGAN
NAMA : DEVIAZMI
NIM : 122101207
PROGRAMSTUDI : DIPLOMA III
JUDUL : FAKTOR-FA
LEMBARPENGESAHAN TUGASAKHIR
MANAJEMENKEUANGAN KTORYANG
MEMPENGARUHIPENYALURANKREDIT SUMUT SEJAHTERA IIPADAPT. BANK SUMUT KCP MARENDAL
Tanggal:...2015 DOSENPEMBIMBING
Dra.Marhayanie, S.E, M.Si NIP: 195804271 198503 2002
Tanggal:...2015 KETUAPROGRAMSTUDI
DIPLOMA IIIMANAJEMENKEUANGAN
Dr. YeniAbsah,S.E, M.Si NIP: 19741123 20001 2 200
Tanggal:...2015 DEKAN FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS
Prof.Dr.Azhar
KATAPENGANTAR
Segalapujidan syukursayapanjatkankehadiranAllahSWTberkatkasih dankaruniaNyapenulisdapatmenyelesaikantugasakhirpenulisyang berjudul “Faktor-FaktorYangMempengaruhiPenyaluran KreditSumutSejahteraII PadaPT.BankSumutKCPMarendal”.Yang manatujuandaripenulisantugas akhir ini adalahgunamemenuhisalah satusyaratutuk menyelesaikan pendidikan programDiplomaIII padaFakultasEkonomidanBisnisUniversitasSumatera Utara. Padakesempatan inipenulisingin mengucapkan terimakakasih kepada:
1. Bapak Prof. Dr.Azhar Maksum, M.ec, Ac,Ak, CA selaku Dekan Fakultas Ekonomidan Bisnis Universitas SumateraUtara.
2. IbuDr.YeniAbsah,SE,M.Siselaku KetuaProgramStudiJurusanD-III ManajemenKeuanganFakultas EkonomidanBisnisUniversitas Sumatera Utara. 3. Ibu Dra. Marhayanie, M.Si selaku dosen pembimbing yang telah
membimbingpenulisdengan sabar hingga tugasakhir inidapat terselesaikan. 4. SeluruhDosen/StaffpengajarsertaPegawaidiFakultasEkonomidanBisnis
UniversitasSumateraUtarayang telahbanyakmemberikan ilmu pengetahuan kepadapenulis.
5.BapakPimpinandanWakilPimpinan sertaStaffPT.BankSumutKCP Marendal.Terkhusus kepadabang Arganda, kak Yunita, kak Tika, bang Anggidan bang Anto. Terimakasih ataskerjasamadan bantuannya.
6. MamadanAyahyangselalumemberikando’a,perhatian,dukungan,dan didikanyangsangatberharga, dan kebahagiaan tanpabatas.
7. Untukorang–orangtersayang,kakakZarinaBaszalmah,abangHarfisFadri, kakakNandaFitrianda.Terimakasih atasperhatian,kasihsayang dan dukungannyaselama ini.
8. Untuksahabat–sahabattercinta,Debby,IdesdanjugabuatDettayangtelah berjuang bersamadanselalumengisihari-haridanjugabanyakmembantu
penulisdalammenyelesaikan tugasakhir ini.
9. Untukteman–temanseluruhjurusanD-IIIManajemenKeuanganstambuk 12khususnyaGrupD,yangnamanyatidakdapatpenulissebutkansatuper satu.Terimakasih untungsukadukayang telah kitalewatiselamaini.
Denganterselesaikannyatugasakhirini,penulismenyadaribahwadari apayang sudahpenulistuliskandalamtugasakhirinimasihjauhdari kesempurnaan dan masih banyak kekurangan, dengan segalakerendahan hati penulismenerimasegalakritik dansaran yang membangundanbermanfaatdemi kesempurnaantugasakhir ini.
Medan, Juni2015 Penulis
DeviAzmi
DAFTARISI
Halaman
KATAPENGANTAR...i
DAFTARISI...iiiD AFTARTABEL...v
DAFTARGAMBAR...viL AMPIRAN... viiBAB I PENDAHULUAN A. LatarBelakang...1
B. Rumusan Masalah...3
C. Tujuan Penelitian...3
D. ManfaatPenelitian...4
BAB II PROFILPERUSAHAAN A. Sejarah PT. Bank Sumut...5
B. Visi, Misidan Tujuan Perusahaan...8
C. Jenis Usaha/Kegiatan...8
D. Sruktur Organisasi...9
E. Uraian Tugas...11
F. Kinerja Terkini...14
BAB IIIPEMBAHASAN A. Pengertian Kredit...17
B. Unsur-UnsurKredit...18
C. Prosedur Pemberian Kredit...19
D. Tujuan Kredit...22
E. ManfaatKredit...23
F. FungsiKredit...24
G. Syarat-SyaratPemberian Kredit...24
H. Jaminan Kredit...26
I. PengawasanKredit...27
J. KreditSumutSejahteraII...31
K. Perencanaan KreditMikro SumutSejahteraIIDan Realisasinya....39
L. Faktor-Faktor Yang MempengaruhiPenyaluran KreditSumut SejahteraII KCP Marendal...40
BAB IVKESIMPULAN DAN SARAN
A. Kesimpulan...44 B. Saran...45 DAFTARPUSTAKA
DAFTARTABEL
Halaman TABEL 3.1 Plafond KreditDan SukuBunga>12%Flat ToAnuitasKredit
SumutSejahteraII(KSSII)... 33 TABEL 3.2 Daftar ModalDan Jumlah KreditSumutSejahteraII... 41 TABEL 3.3 Daftar Simpanan MasyarakatDan Jumlah KreditSumut
SejahteraII... 42
DAFTARGAMBAR
Halaman Gambar2.1 Struktur OrganisasiPT. Bank SumutKCPMarendal... 10
BAB I PENDAHULUAN
A.Latarbelakang
Dalamperekonomian modern, sektor perbankan telah dikenalsebagai lembagakeuangansangatstrategis yang mempunyaiperanmenentukan arahdan perkembangan perekonomian suatu wilayah atau daerah.Semakin berkembang industriperbankan makasemakin baik pula pertumbuhan ekonomi negara itu sendiri.
Salahsatuusahajasayangmenawarkan berbagaikebutuhanmasyarakat adalah jasapelayanankeuanganyangselainmengedepankanprofesionalisme dalampelayanan kepadamasyarakat jugaharusmengedepankan kepercayaan karenadapatdikatakan bahwaindustriperbankan adalah industriyang menjual kepercayaan kepadamasyarakatsebagainasabahnya.
Fungsidanperanperbankan dalampembangunantersebuttercermindalam berbagaifungsinya,yang secaraumumdikatakan sebagai lembagakeuanganyang dapat menopang kekuatandankelancaransistempembayarandanefektifnya kebijakanmoneterpemerintahdalamrangkamensejahterakankehidupan ekonomi masyarakat.
Keberadaanjasaperbankandalammasyarakatmemang lebih menguntungkanterutamapadasektor perekonomian.Perkembangandunia perbankanmerupakanbagiandarisistemkeuangandiIndonesiadantidakdapat
dipisahkandarikegiatanpemerintahdalammeningkatkansistempemasarankredit bagi masyarakat sehingga dapat membantu menaikan taraf hidup masyarakat.
Menurut Kasmir(2012:12)“BankadalahLembagaKeuanganyang kegiatanyaadalah menghimpun danadariMasyarakatdan Menyalurkannya kembalidanatersebutkemasyarakatsertamemberikanjasa banklainnya.
Semakin tinggitingkatpelayananpemberiankredit oleh bankyang efisien dan efektifdiharapkan dapatterpenuhinyakebutuhandanayang diperlukan baik oleh perusahaan maupun masyarakat luas. Peran yang demikiandaribankakansangatpenting danakansangatmembantudalam kelancaranoperasionalusahayang menerimakredit tersebut. Karenaitupihak bank diminta untuk memberikan kemudahan dalam pelayanan pemberian kredit kepada para pengusaha yangmembutuhkan.
PT.BankSumut KCPMarendalumumnyamerupakan suatubank yang bertujuanmenyalurkankredit. Dimanakredityang disalurkan adalahkreditsumutsejahteraII.KreditSumutSejahteraII merupakan Kredityang diberikan bertujuan mensejahterahkan usahamikroyang inginmenambah modalusahadan mengembangkan usaha mikro.
TujuanKreditSumutSejahteraII adalahMencariKeuntunganyaitu yang bertujuanuntukmemperolehhasildaripemberiankredit tersebut, membantuusahanasabahyang memerlukandana,baikdana investasimaupun danauntukmodalkerja,danmembantu pemerintahdimanasemakinbanyak kreditsumutsejahteraII yang disalurkan oleh pihak perbankan, makasemakin baik, berartisemakin banyak kredit makadapat meningkatkan pembangunan di berbagaisektor.
3
mendapatkandanadarimasyarakatdan menyalurkan kembalikepada masyarakat.Peranan bank tersebutsangatpenting untukmenunjang kelancaran pemberiankreditsumutsejahteraIIbagipihakyang
memerlukannya.Kelancaranpemberiankredittergantung
padaperananbankitusendirimaupun kesadaran daripihak nasabah untuk menyelesaikan kreditsebagaimanayang telah disepakati.
Dari uraian di atas penulis merasa tertarik untuk meneliti dan membahaslebihlanjutmengenaibagaimanakredit sumutsejahteraII sebagai topikpenelitian yang hasilnyadisusundalamsuatutulisan ilmiahyang berbentuktugasakhirdenganjudul: “Faktor–FaktorYangMempengaruhi PenyaluranKreditSumutSejahteraIIpadaPT.Bank SUMUTKCP Marendal”.
B.RumusanMasalah
Kredit SumutSejahteraIImerupakansalahsatukredityang paling banyak diminatioleh paranasabah bank sumutdan merupakan produk andalan banksumut.Masalahpokokyang akandibahasdalamtugasakhiryaitu:“Faktor– FaktorApakahYang MempengaruhiPenyaluran KreditSumut SejahteraIIpada PT. BankSUMUT KCP Marendal”.
C.TujuanPenelitian
D.Manfaat Penelitian 1.BagiPerusahaan
a) SebagaibahanpertimbanganpihakBankSumutdalammenentukan kebijakan yangtepat dalam melayani nasabah yang akan menggunakan jasayangdi tawarkan.
b)Sebagaipertimbangan Bank Sumutuntuk mengetahuifaktor-faktor yang menjadi keputusan nasabah untuk melakukan kredit khususnya padaKredit SumutSejahteraII.
2.BagiPenulis
a)Untuk menambah pengalaman akan pengetahuan tentang bagaimana PT.Bank Sumut KCP MarendalmenerapkanSistemPemberianKredit khususnya PenyaluranKredit SumutSejahteraII.
b)Sebagai pengalaman yang cukup berharga bagi peneliti untuk mengimplementasikanberbagaiteoriyang berkaitan denganpenelitian khususnyaPenyaluranKreditSumutSejahteraII.
BAB II
PROFIL PERUSAHAAN
A.SejarahBerdirinya Perusahaan
TerbitnyaPeraturan Pemerintah (PP) Nomor 1 Tahun 1995 adalah merupakan tonggakawalberdirinyaBankPembangunanDaerah(BPD)diseluruh Indonesia.PeraturanPemerintah tersebutmenyatakanbahwadidaerah-daerah ProvinsidapatdidirikanBank Pembangunan Daerah.
Berdirinyaperusahaan Bank pembangunanDaerahSumateraUtara didirikanpadatanggal4November1961denganAkteNotaris RusliNomor22 dalambentuk Perseroan TerbatasdengannamaBPDSU.Padatahun1962 berdasarkanUndang-UndangNomor13tahun1962tentang ketentuanpokokBank PembangunanDaerahTingkatlSumateraUtaraNomor5Tahun1965.Modal
dasarpadasaatitusebesarRp.100jutadansahamnyadimilikiolehpemerintah Daerah TingkatIIse-SumateraUtara.
Pada tanggal16 April1999 berdasarkan peraturan Daearah TingkatI Sumatera Utara No.2 Tahun 1999 bentuk badan dirubah kembali menjadi perseroan terbatas dengan nama Bank Sumut. Perubahan tersebutdituangkan dalam AktePendirianAlinaHanumNasutionSH,dantelahmendapatpengesahan darimentriKehakimanRepublikIndonesiadibawahNomorC-8224HT.01.01TH 99sertadiumumkandalamberitaNegaraRepublikIndonesiaNomor54tanggal6 juli1999.
PT.BankSumutmerupakanbanknondevisayangkantorpusatnyadi jalan ImamBonjol No. 18 Medan. Dalam tahun2006 Bank Sumut telah
menambah I Kantor Cabang Pembantu, 4KantorKas,9 unitATMdan 12Kantor KasyangmengalamipeningkatanstatusmenjadiKantorCabangsedangkankas
mobildan paymentpoint tidak berubah sehinggaper 31 Desember 2006, selanjutnyaBankSUMUTtelahmemiliki20KantorCabangKonvensional,21
KantorCabang Pembantu,30KantorKas,15KasMobil,I PaymentPoint,dan29 unitATM.Dalamtahun2004BankSumutmembukaUnitUsahaSyariahyang
telahmendapatkanizindariBankIndonesiaCabangMedandengansuratnyaNo. 6/142/DPIP/Prz/Mdntanggal18Oktober2004.Dalamtahun2006,Bank jugamenambahICabangPembantuSyariahsehinggaper31Desember2006, Banktelahmemiliki3CabangSyariahDanIKantorCabangPembantu.Jumlah
karyawanBankpadatanggal31Desember2006adalah2995masing –masing berjumlah 1.218dan1.044orang.AdapunvisidaripadaBankSUMUTyakni
menjadibankandalanuntukmembantudanmendorong pertumbuhan perekonomiandanpembangunandaerah disegalabidang sertasebagaisalahsatu sumberpendapatandaerahdalam rangkapeningkatantarafhiduprakyatdanmisi daripadaBankSumutyaknimengeloladanapemerintah danmasyarakatsecara professionalyang didasarkanpadaprinsip-prinsipcompliance.Statementbudaya perusahaaniniyaknimemberikanpelayananterbaik.Sedangkanfungsidaripada
BankSumutadalahsebagaialatkelengkapanotonomidaerahdibidang
perbankan.PT.BankSumutberfungsisebagaipengerakdanpendorong laju pembangunandi daerah,bertindaksebagaipemegang kasdaerahyang
melaksanakanpenyimpanan uang
7
undang-undang nomor7tahun1992,tentang perbankansebagaimanatelahdiubah dengan Undang-UndangNomor 10 tahun1998.
PenerapanstandarpelayananBankSumutmerupakanhasilkaryaterbaik
dariseluruh sumber dayamanusiayang bertujuan untuk memberikan pelayanan yang standarsehinggaparanasabahdan mitrakerjamerasakanlayananyangsama dimanapunmerekaberinteraksidenganBankSumut.Sejalandengan penerapan standar pelayanan tersebut kualitas sumber daya manusia terus ditingkatkan denganmelaksanakanpendidikandan latihandenganbiayasebesar Rp.9.565juta atau 6,67% daribiaya tenagakerja. Padatahun 2006 jugadilakukan penerapan sistempenilaianmanajemen kinerjakepadaseluruh pejabatstrukturalyang bertujuan untuk lebih meningkatkan kinerjadaripejabatkarenapenilaian manajemenkinerjamenjadidasaruntukmemperolehkenaikangajipadatahun
2007. Untuk meningkatkan pemasaran produk dan jasa perbankan serta mendukung kegiatan operasional Bank Sumut kembali merektrut 55 orang pegawaibarumelaluihasil testyang dilakukan oleh pihak konsultan penerimaan pegawaiyang independent,dengandemikiandaritahun2003s/d2006telah direktrut622orang pegawaibaru.Tahun2007akandilakukanrestrukturisasi pengelolaansumber dayamanusiadenganmelakukan perubahandarisistem kepangkatan/golonganmenjadigrading sehinggasistempenggajianberdasarkan gradeyang telahdisusundankenaikangajitidakdiberikansecaraberkalanamun ditentukan oleh hasilkinerjanyayang tergambar darinilaimanajemen kinerjanya. Dalampeningkatankualitassumberdayamanusiapadatahun2007dianggarkan
pendidikanS-2 diluar negeri. Untuk jurusan human resource(SDM) sebanyak 2 orang,teknologiinformatika(IT)sebanyak2orang dantreasuryandfinance sebanyak 2 orang.
B. Visi, MisidanTujuanPerusahaan 1. Visi Perusahaan
MenjadiBank andalan dalammembantu membangun danmendorong pertumbuhanekonomidanpembangunandaerahdisegalabidang sertasebagai salah satu sumber pendapatan daerah dalamrangkameningkatkan taraf hidup masyarakatumumnyadan rakyatIndonesiapadakhususnya.
2. Misi Perusahaan
MengeloladanaPemerintah dan masyarakatsecaraprofessionalyang didasarkan padaprinsip-prinsip compliance
3. TujuanPerusahaan
Tujuan Bank Sumut antaralain :
a) MenghasilkanLaba
b) Meningkatkan pertumbuhan daerah diberbagaisektor
c) Meningkatkan taraf hidup rakyat
C.Jenis Usaha /Kegiatan
Padaumumnyabankdiartikan sebagailembagakeuanganyang kegiatan usahanya adalah menghimpun dana dari masyarakat dan menyalurkan dana tersebutkepadamasyarakatsertamemberikan jasa-jasabanklainnya.
9
Kegiatan pihak perbankan secarasederhanadapatkitakatakan sebagaitempat melayanisegalakebutuhan paranasabahnya.Paranasabahdatang silih berganti baik sebagaipembelijasamaupun penjualjasayangditawarkan.
AdapunkegiatandaripadaBankSumutKCPMarendalantara lain menghimpun danadarimasyarakatdalambentuk simpanan giro, simpanan tabungandansimpanandeposito.BankSumutKCP Marendaljugamenyalurkan danakemasyarakatdalambentukkreditsepertikreditumum,kreditpensiunan, kredit angsuran lainnya, kredit peduli usaha mikro Sumut Sejahtera II dan berbagaikreditlainnya.BankSumutKCPMarendal jugamemberikanjasa-jasa lainnya seperti kliring, inkaso dan transfer kiriman uang, bank garansi, pembayaran tagihan telepon, safedepositbox dan lain-lain.
D.Struktur Organisasi
Pengorganisasianadalahsuatuaktivitasyang menghasilkansuatustruktur organisasi.Organisasiadalahsaranauntukmencapaitujuanyang diharapkanoleh orang-orangyang bekerjadidalamnya.Strukturadalahsusunandarisuatubidang pekerjaan yang akan di duduki sesuai dengan keahlian masing-masing. Jadi strukturorganisasiadalahsusunan,fungsidepartemen,danposisimerekadalam
HARIYONO PIMPINAN
ARGANDAMULIA WAKILPIMPINAN
Pelaksana pelaksana
BERNARD
CUSTOMERSERVICE
TELLER &OVERBOOKING
JAYANTILUBIS
YUNITAHARAHAP OPERASIONAL
TELLER &OVERBOOKING
FIRDHAYUNIAGUSTIA
HESTI CAHYANI ADMINKREDIT
FADHILASYAFITRIS OS(funding sales officer)
FAUZI
RANGKUTIPEMAS ARAN
NAIMAHRANGKUTI PEMASARAN
Gambar2.1
11
E. UraianTugas
1.TugasPimpinanKCP Marendal:
a. Memimpin,mengkoordinasi,danmengawasisertamelakukanpenilaian terhadap kinerjakaryawan.
b. Membina dan mengarahkan kegiatan pelayanan kepada nasabah penggunaan teknologi informasi, administrasikredit, dan pengelolaan likuiditas dan serta memantau dan mengendalikan kegiatan-kegiatan tersebut.
c.Membina danmengarahkan kegiatan menghimpun dana, menyalurkan kreditpemasaranjasa-jasabanksesuaidenganketentuanyang berlaku berdasarkankebijakandireksipadaperencanaan kerjabanksertamemantau dan melaksanakan kegiatan-kegiatan tersebut.
d. Membinadanmengarahkanpenyusunanrencanakerjatahunanjangka menengah dan jangka panjang untuk diajukan kepada direksi dan selanjutnyamenyusunactionplan,melakukankoordinasiatas pelaksanaan rencanakerjayangtelah disetujui.
e.Melakukan evaluasiatasperformancedanmemberikanpengarahandalam program-programuntuk melakukan performancesesuaitargetyang ditetapkan direksi.
f. Menjalin dan meningkatkan hubungan dengan masyarakat terutama pemilikdanadanpengusaha-pengusahaswastadanpemerintah,yayasan, dan lain-lain.
h.Membimbing, mengarahkan, dan memonitor upaya penyelesaian kredit non liner.
2.TugasWakil PimpinanKCP Marendal:
a. Memberikan saran dan pertimbangan kepadaPimpinan KCP Marendal. b. Membantu Pimpinan KCP dalam membina dan mengawasi seluruh
pekerjaan staf dan karyawan di lingkungan kantor.
c. Membantu pemimpincabang dalam mengevaluasi dan meningkatkan
performanceKCP.
d. Melakukan upayapeningkatan pelayanan kepadanasabah.
e. Mengkoordinirdanmemeriksapembuatanlaporan-laporan,analisisserta memberikansaranantisipasiuntuktindaklanjutnya.
f. Melakukan pembinaan, pengawasan dan pengaturan seluruh kegiatan operasionalKCPtermasukKantorKasBankdanKasMobil.
g. MengaturkebutuhanlikuiditasKantorCabangsetiapharinya.
h. Membantu Pimpinan Cabang dalam menjalani dan meningkatkan hubungan denganmengawasimasyarakatterutamapemilikdana.
3.Tugas Seksi Pemasaran:
a.Melakukan transaksi/retaksasi serta pemeriksaan atas laporan transaksi/retaksasibarangagunan yangdilakukanolehpetugastransaksi. b.Memeriksakembalikeabsenandankelengkapandokumen-dokumenyang
berhubungandenganpermohonankredit.
c.Memeriksaanalisapermohonankredityangdilakukanolehanlisakredit. d.MengajukanmemorandumkepadaPimpinanCabang/WakilPimpinan
13
e.Meneliti laporanhasil pemantauan usaha debitur dan mengantisipasi tindak lanjutnya.
f.Melakukanpemeliharaan atas performance portofolio yang direalisir (sandi1dan sandi2).
g.Mengatur penataan dan pengarsipan surat-surat masuk dan keluar, sertaberkas/notayangberhubungandenganseksipemasaran.
h. Mempersiapkan nilaipengajuanpermohonan izinmemberikan kreditke kantorpusatapabilajumlahplafondkreditmelebihiwewenang pemimpin cabangsetelah mendapatpersetujuankomitepemutuskredit.
i. Membuatsuratpanggilan/teguranperingatankepadadebituryang menunggak pelunasanataupembayaran angsuranpokokdanbungakredit danmelakukan penagihanlangsung.
j. MempergunakanseluruhmenuOLIB’Syangterdapatpadafungsi pemasaran kredit.
4.TugasCustomer Service(CS):
a.Melayaninasabahdalam membuattabungan.
b.Mengarahkannasabahdalammengisiformulirpembukaanrekening. c.Merekapformulirpembukaanrekening.
d.MemberinformasidanmenjualprodukBankSUMUT. e.Menjagahubungandengannasabah.
5.TugasTeller
6.TugasOperasional:
a.Melakukantutupbukuharitransaksidanmencetakrekaplampiranserta mencocokannyadenganneraca.
b. Mencetak rekening girokreditdanseluruhdatayangdibutuhkan untuk keperluan laporan,pengarsipandanlainnyasertamendistribusikannya keseluruhunityangmemerlukan.
c.Mengkordinir pembukuan perhitungan ongkos yang masih harus dibayarpada akhirtahunbuku.
d.Menyusunlaporan-laporanharian,mingguan,bulanan,dantahunanuntuk kepentinganumumdan khusus.
e.Mengatur pengadaan danpenyediaan ATK,BBC,materaidanalat-alat ligistikyangdiperlukan untukoperasionalbanksertamenatausahanya denganbaik.
f. Mengaturpemakaiankendaraandinasuntukkeperluanantarcabang.
g. Mengawasi kegiatankeluar dan masuk izin, untuk mempersiapkan pengajian,upah,cuti,pinjaman,angsuran,danlain-lain keperluanpegawai kantorcabang.
h. Mengatur penjilidan nota-nota dan dokumen serta menata usahakan penyimpanan.
i.Menatadanmengarsipkan file-fileyangberhubungan denganbiodata karyawan di lingkungankantorcabang.
F.Kinerja Usaha Terkini
15
perusahaantersebut.Kinerjausahadapat dijadikansuatualatukuruntukmelihat kesuksesan dan pertumbuhan suatu perusahaan, dimanakesuksesan dan pertumbuhan tersebutdapatdilihatdarikegiatanoperasionalyang dilakukan perusahaan efektifdan efisiensertakemampuanperusahaanuntukmemperoleh labasesuaiyangdiinginkan perusahaan.
Adapun kinerjausahayangdilakukan dariPT. Bank SumutKCP Marendal biladilihatdaristruktur organisasinyasudah cukup baik.Struktur organisasi perusahaaninipadapokoknyamengandungpenetapanbatas- batastugas, wewenang dantanggung jawabdarimasing-masing karyawanperusahaan.Bank jugasudahbaikdalamhalpelayananterhadapnasabahyaknidalam memberikanproduk danasepertisimpanangiro,tabungandanlain-lainsertajasa-jasabank lainnya. Sehubungan denganitu, PT. Bank SumutKCP Marendal dalam melakukanaktivitasoperasiperusahaanyaknidaripenyalurankreditsudahbaik. Hal inidapat dilihat dari banyaknya jenis kredityangdiberikanbankkepada masyarakat atau nasabah termasuk Kredit SumutSejahteraII(KMSSII).
Pelaksanaan pemberiankredityang adaselamainiberjalandenganbaik karenabankselamainiberusahauntukmenyalurkankreditkepadamasyarakat
BAB III PEMBAHASAN
A.PengertianKredit
Kata“kredit”berasaldaribahasalatincredereyang berartipercayaatauto
believeatautotrust.Olehkarenaitu,dasarpemikiranpersetujuanpemberian
kreditolehsuatulembagakeuangan/bankkepadaseseorang ataubadanusaha berlandaskankepercayaan(faith).Maksudnya,pemberikreditpercayakepadasi
penerimakreditbahwakredityangdisalurkanpastiakankembalipokokbeserta
bunganya sesuai dengan perjanjian kedua belah pihak. Sedangkan bagi sipenerimakreditmempunyaikewajiban untukmembayarsesuaidenganjangka waktu disertaisewamodaldan biaya-biayayangdisepakati.
Biladikaitkandengankegiatanusaha, kreditberartisuatukegiatan memberikannilaiekonomi(economicvalue)kepadaseseorang ataubadanusaha berlandaskan kepercayaan, bahwanilaiekonomiyang samaakan dikembalikan kepadakreditur setelah jangkawaktu tertentu.
MenurutRivai,dkk(2013: 3)“Kreditmerupakanpenyerahanbarang,jasa atauuang darisatupihak(kreditor/ataupemberipinjaman) atasdasarkepercayaan kepadapihak lain (debitur atau pengutang/borrower)dengan janji membayar dari penerimakreditkepadapemberikreditpadatanggalyangtelahdisepakatikedua belah pihak”.
MenurutKasmir(2012:85)“Kreditmerupakanberupauang atautagihan yang nilainya diukur dengan uang”, misalnya bank membiayai kredit untuk
pembelian
rumahatau mobil. Kemudian adanyakesepakatan antarabank(kreditur dengan nasabah penerima kredit (debitur), bahwa mereka sepakat sesuai dengan perjanjian yangtelah dibuatnya.
MenurutUndang-UndangNomor14Tahun1967dalambab1,pasal1, ayat1c, menyatakan bahwa:“Kredit adalah penyediaan uangatau tagihan-tagihan yang dapatdisamakandengansemacamituberdasarkanpersetujuanpinjam meminjam antarbank denganpihak laindalamhalmanapihak meminjam berkewajiban melunasihutang-hutangnyasetelah jangkawaktu tertentu dengan jumlah bungayangditetapkan.
B.Unsur-UnsurKredit
Daripenjelasandiatasdapatdiuraikan hal-halapasajayang terkandung dalampemberiansuatufasilitaskredit.Ataudengankatalainpengertiankredit
jikadilihatsecarautuh mengandung maknaapasajasehinggajikakitabicara kredit,makatermasukmembicarakanunsur-unsuryang terkandung didalamnya. adapununsur-unsuryang terkandung dalampemberiankreditadalahsebagai berikut: 1.Kepercayaan,merupakansegalasesuatu yang telah dipercayakan kepada
manusia, baik yangberkaitan dengan hak dirinyamaupun hak pihak lain. Bank yakin benar bahwa prestasi yang diberikan kepada para nasabahakan diterimakembalidiwaktu tertentu kelak.
19
3.Risiko,dimanadalamsetiapkreditakanmengandungrisikotertentu,yaitu risiko kehilangan seluruhnyaatau sebagian. Hal inidisebabkan oleh tenggang waktuyang diberikan bank. Semakin panjangjangka waktu kredit, makasemakin besar risikonya, demikian pulasebaliknya. Risiko ini menjadi tanggunganbank, baik risiko yang disengaja oleh nasabah, maupunrisikoyang tidakdisengaja,misalnyakarenabencanaalamatau bangkrutnyausahanasabah tanpaadaunsurkesengajaan lainnya,sehingga nasabah tidak mampu lagimelunasikreditnya.
4. Kesepakatanduabelahpihak.Kesepakataninidituangkandalamsuatu perjanjian dimanamasing-masingpihak menandatanganihakdan kewajibannyamasing-masing.Kesepakatan inikemudian dituangkan dalam akadkreditdan ditandatanganikeduabelahpihak sebelumkreditdiberikan.
5. Balasjasamerupakankeutunganataupendapatanataspemberiansuatu kredit.Padabankkonvensionalbalas jasadikenaldengan“bunga”. Disamping balasjasadalambentukbungabankjugamembebankankepada
nasabahbiayaadministrasikredityangjugamerupakankeuntunganbank.Bagi bankyang berdasarkan prinsip syariah balas jasanya ditentukan dengan bagihasil.
C.Prosedur PemberianKredit
1.Tahap Persiapan Kredit
Tahap persiapan kredit adalah tahap dimana dilakukan semua pekerjaan/kegiatan sampaidengankemungkinannyauntukmemasukitahap analisa.Surat permohonan beserta lampirannyayang telah disampaikan calondebitursegeradipelajarioleh petugas bank.Untukselanjutnyadengan segala peraturan yang telah ditetapkan bank maka diadakanlah pemeriksaankelokasi/perusahaanpemohonkredityang biasanyadisebut pemeriksaan“on thespot”.
2.Tahap Analisa/Penilaian Kredit
Denganmenggunakansegalabahandanketeranganyang tersediamaka dapatlah melakukan kegiatan analisisdaripermohonankredit tersebut.Dalam halinidikenalbeberapaformulasi,sepertipendekatan5C,5P,3R,
7 Aspek Perusahaan,yangtergantungdarikebijakan masing-masingbank. 3.Tahap Pemutusan
Pemutusankreditadalahapakahsuatupermohonankreditdikabulkan
ataukahditolakberdasarkanhasilrapat kredit.Keputusankantorcabang mengenai suatupermohonan kredit, baik berupa penolakan ataupun persetujuan pemberian kreditharussegeradiberitahukansecaratertuliskepada pemohon kredit. 4.Tahap PengikatanJaminan
21
akad kredit tersebut, maka barang-barang jaminan yang diberikan oleh nasabahberartitelahdikuasaisecarayuridissesuaidengansifatbarangyang
dijaminkan.
5.Tahap Realisasi
Setelah adanyakeputusan daripihak bank bahwapermohonan kredit disetujui, maka segera diberitahukan secara tertulis kepada debitur walaupunsebelumnyatelahdiberitahukansecaralisan ataupun telepon.Setiap adaperubahan dalamkeputusankreditbaik mengenaisuku bunga, jangkawaktu, dan sebagainyaharuspuladiberitahukan secaratertulis.
Segalamacamakteyangtelahdibuatdisimpandalamsatumapyang
disebut“mapperjanjiankredit”.Mapiniakandikirimkekantorpusat/ besarbaik untukkredit ataswewenang cabang maupunkantor pusatbank yang bersangkutan,dimanaaktekredit/akadkredit tersebutdiberimaterai secukupnyasesuaidengan peraturan yang berlaku.
6.Tahap Pengawasan
Pengawasanterhadapkredityang diberikan oleh bankkepada nasabahnyaharusdilakukansejaksaat disetujuinyasesuaipermohonan kreditsampaidengan pelunasannya.
7.Tahap Penyelesaian
Tahap penyelesaian adalah tahapterakhir yang merupakan rangkaianupaya yangdilakukanolehbankdalammenyelesaikan kredit yang diragukanataumacetsetelahusahapembinaandanpenyelamatan
1.Rescheduling,yaitupenundaanpembayaranyangdisesuaikandengan rencayapembiayaanyangbaru.
2.Injection, yaitudengan cara memberikan kredit tambahan, dengan tujuan untuk mengatasikesulitan likuiditasyangbersifatsementara.
3.Likuidasi, yaitupenyelesaian atas pinjaman dengan jalan menjual barang-barangjaminan.
4.Campuran (mixed), yaitu kombinasi dari rescheduling, injection dan
likuidasi.
5. Restructuring, yaitudengan mengadakan perubahan pada sistem pembayaran, misalnyanasabah hanyamembayar pokoksajaterlebih dahulu, bunganyadibayar dibelakang.
Sedangkan untuk penyelesaiannya, ada dua cara umum yang digunakan, yaitumelaluijalurhukum,sepertimelaluiPengadilanNegeri (umumnya olehbank-bankswasta)dan melaluiBadanUrusanPiutangLelang Negara(BUPLN) bagibank-bank pemerintah.
D.TujuanKredit
Dalampelaksanaanyakredit memilikitujuan, diantaranya: 1)MencariKeuntungan
yaitubertujuan untukmemperolehhasildaripemberiankredittersebut. hasil tersebut terutamadalambentuk bungayangditerimaoleh bank sebagaibalas jasadanbiayaadministrasikredityang
dibebankankepadanasabah.keuntunganinipenting
untukkelangsunganhidupbank.jikabankyangterus-menerus
23
2)Membantu UsahaNasabah
Tujuan lainnyaadalah untuk membantu usahanasabah yang memerlukan dana, baik dana investasi maupun dana untuk modal kerja. dengandana tersebut, makapihakdebiturakan dapatmengembangkandan memperluaskan usahanya.
3)Membantu Pemerintah
Bagipemerintahsemakinbanyakkredityang disalurkanolehpihak perbankan, makasemakin baik, mengingatsemakin banyak kreditberarti adanyapeningkatan pembangunan diberbagaisektor.
E.Manfaat Kredit
Kreditmempunyaiperananyangsangatpenting
dalamperekonomian.secaragarisbesar manfaatkredit terbagi menjadi4 (empat) yaitu :
1. BagiDebitur
a. Meningkatkan usahanyadengan pengadaan berbagaifaktor produksi. b. Kreditbank relatif mudah diperoleh bilausahadebiturlayak dibiayai. c. Dengan jumlahyang banyak, memudahkan calon debitur memilih
bankyangcocok dengan usahanya. 2. BagiBank
a. Bank memperoleh pendapatan daribungayangditerimadaridebitur. b. Dengan adanya bunga kredit diharapkan rentabilitas bank akan
membaik dan perolehan laba meningkat.
3. BagiPemerintah
a. Alatuntuk memacu pertumbuhanekonomisecaraumum. b. Alatuntuk megendalikan kegiatanmoneter.
4. BagiMasyarakat
a. Mendoorongpertumbuhan dan perluasanekonomi. b. Mengirangitingkatpengangguran.
c. Meningkatkan pendapatanmasyarakat. F.FungsiKredit
MenurutRivai,dkk(2013: 200)“Kreditmempunyaiperananyang sangatpenting dalamperekonomian.Secaragarisbesarfungsikreditdidalam perekonomian, perdagangan, dan keuangan dapat dikemukakan sebagai berikut.
a. Kreditdapat meningkatkan dayaguna(utility) dariuang. b. Kreditdapat meningkatkan dayaguna(utility) daribarang. c. Kredit meningkatkan peredaran dan lalu lintasuang.
d. Kredit adalah salah satualatstabilisasi ekonomi. e. Kredit menimbulkan kegairahan berusahamasyarakat.
f. Kredit adalah jembatan untuk meningkatkan pendapatan nasional.
G.Syarat- Syarat PemberianKredit
Berdasarkanuraianyangtelahdikemukakanbahwakreditmerupakan
25
1.Character(watak/kepribadian)
Yaituanalisayang dilakukanuntuk mengetahuibagaimanasifatdan sikap dari calon debitur. Hal initerutama berhubungan dengan keinginan debitur untuk melakukan kewajiban-kewajibannya.
2.Capacity(kapasitas)
Padaanalisisinibank berusahamengetahuikemampuan manajemen mengoperasikan perusahaannyasehingga dapat memenuhi segala kewajibannyaterhadapbanksecararutindanpadasaatjatuhtempo.Halini
berhubungandenganbeberapahalyangperludiketahuipihakbank, seperti: apakah debitur bisa memasarkan hasil produksinya, kemampuan teknologi calon debitur dalammencegah kebocoran.
3.Capital(modal)
Analisisaspekcapitalinimeliputistrukturmodalyang disetor, cadangan- cadangan danlaba yang ditahan dalam struktur keuangan perusahaan, yang menunjukkantingkatrisikoyang ikutdipikuloleh debitur dalampembiayaan suatu proyek.
4.Condition (kondisi)
Analisisterhadap aspekinimeliputi analisisterhadapvariabelmakro yang melingkupiperusahaanbaikdibagianvariabelregional,nasional,maupun
internasional.Variabelyangdiperhatikan terutamaadalah variabel ekonomi. 5.Collateral(jaminan)
kecenderungan nilai jaminan di masa depan dan tingkat kemudahan mengkonversikan menjadiuangtunai(marketability).
H.JaminanKredit
Untuk melindungi uang yang dikeluarkan oleh bank lewat kredit dari resiko kerugian, maka pihak perbankan membuat pagar pengamanan berupa jaminan kredit. Jaminan kredittersebutdapatberupa:
1.Jaminan bendaberwujud, yaitu jaminan dengan barang-barangseperti: a.Tanah
b.Bangunan
c.Kendaraan bermotor d.Mesin-mesin/peralatan e.Barangdagangan f. Tanaman/kebun/sawah g.Dan lainnya
2.Jaminanbendatidakberwujud, yaitubenda-benda yangdapatjaminan seperti: a.Sertifikatsaham
b.Sertifikatobligasi c.Sertifikattanah d.Sertifikatdeposito
e.Rekeningtabunganyangdibekukan f. Rekening giroyangdibekukan
27
i. Dansurat tagihan lainnya 3.Jaminan orang
Maksud darijaminan orang yaitu jaminan yang diberikan oleh seseorangyang menyatakankesanggupanuntukmenangggung segalaresiko apabilakredittersebutmacet.Dengan katalainorangyang memberikan jaminanitulahyangakanmenggantikankredityang tidakmampudibayaroleh nasabah.
4.jaminanasuransi
maksuddari jaminanasuransi yaitubankmenjaminkankredit tersebut kepadapihak asuransi, terutamaterhadap fisik objek kredit, seperti kendaraan, gedung, dan lainnya. jadi, apabila terjadikehilangan atau kebakaran, pihakasuransilah, yangakanmenanggungkerugian tersebut.
I. PengawasanKredit
Pengawasanaktifdilakukan dengandenganpengawasanonthespot yaitu,ditempatusahaparadebitursehinggasecaralangsung akandapat diketahuibagaimanakesadarankondisi sertaperkembanganbisnisyang dijalankandebitur. Pengawasanpasifdilakukanmelaluipenelitian laporan- laporan tertulisyang dilakukandebitursepertilaporankeadaan keuangan(dari neracadan laba/rugi).Laporan penyaluran keuangan (dari mutasirekening pinjaman), laporan aktivitas(darikeadaanstokdanperkembanganusaha) dan sebagainya.
investasikandibidang perkreditan.Pengawasanindividudebiturdilakukan melalui hasilanalisis kreditnya. Segala aspekdalam analisis diikuti terus selamakreditberjalan, terutamasekali tentang targetproduktivitasyang harus dicapainya.Bilaterdapatkeseimbangan diantarakeduanya,dilihatdahulu apakah perputaran keuangan dalamrekeningpinjamannya(penyetorandan pengambilan)telahsesuaidengankegiatanusahanyaitu.Bilaproduktivitas dan penjualan berjalan lancar dari bulan ke bulan akan tetapi jumlah penyetoran tidak seimbangdengan perputaran keuangan perusahaan, maka bank harusmenelitikearah manaperputaran keuangannyadilakukan.
Dalam melakukan pengawasan kredit, pejabat-pejabat bank harus benar- benardapatmenguasaisenipengawasan,pejabat-pejabatpengawas harusdapat menciptakanhubunganyangharmonisdenganparadebitur-nya
yangdilandasidenganpemikirandansikapyangsalingmenghormati,saling membutuhkan dan satu samalain mempunyaisalingketergantungan.
Pengusahamembutuhkankredit untukpeningkatanusahanyademikian pulabank membutuhkan pengusahauntuk memutarkan uangnya.Akhirnya timbulahsifatsaling ketergantungansatusamalain.Bilanasabahmengalami kesulitan-kesulitandalamusahanya,makakesulitan itu tidakhanyaharusdi tanggulangiolehnasabahbersangkutansajaakantetapibank sebagai partner
harusikutberusahamembantunasabahsecaraaktifdan bank harus mempersiapkan data-datayangdiperlukannya.
29
dipergunakansesuaidengankesepakatan.Adapunjenis-jenispengawasanyang adapadaPT. Bank SumutKCPMarendal adalah:
1.Pengawasanganda(DualControl)
Pengawasan ganda (Dual Control) adalah pengawasan yang dilakukanolehduaorang pejabatbank yang berbedafungsi,terhadaptahapan pemberian kredityang mengandung kerawanan penyalahgunaan kredit atau kredityangdapatmenimbulkankerugiankeuanganbagiPT.BankSumutKCP
Marendal.Padatahapan pengawasangandamasihterdapatpengawasanyang lainmendukungjalannyapengawasan ini, diantaranya adalah:
a.Pengawasan pada tahap pendaftaran permohonan kredit. b.Pengawasan pada tahap pemeriksaan permohonan kredit. c.Pengawasan pada tahap putusan permohonan kredit. d.Pengawasan sebelumpencairan kredit.
e.Pengawasan saatpencairan kredit. f. Pengawasansetelah pencairan kredit. 2.Pengawasan aktif
PengawasanyangdilakukanBankSumutKCP Marendaldengan pengawasan on the spot yaitu, secara langsung mengawasi ketempat usaha debitur dengan jangkawaktutertentu,misalnya1bulansekali atau3bulansekali. Dengansepertiitu dapatdiketahuibagaimanakeadaandan kondisiserta perkembanganbisnisyangdijalankan debitur.
3.Pengawasan pasif
Pengawasan pasif dilakukan Bank Sumut KCPMarendal melalui
tabungandebitur.Denganpengawasanini,dapatdiketahuiuang yang masukdan keluar.Dalamrangkauntuk mencapaitujuankeamanandariproses pemberian kredit,PT.BankSumutKCPMarendal mengambil langkah-langkahuntuk mengelompokkankreditberdasarkankelancaran pelunasannya.Halinisangat perlu untuk dilaksanakan demi kelancaran tugas pengamanan kredit atau fasilitas-fasilitas yang diberikan kepada nasabah, sehingga sikap dancara menghadapinasabah dapatdisesuaikansedemikian rupademikelancaran.
Sesuaidenganmaksudpengawasan,makakolektivitas kreditdisusun kriteria-kriteriadan penggolongan masing-masing dalamkelompok tersendiri.Penggolongan kredityangdimaksud adalah:
1. Kelompok kredit lancar (sandi1)
Jikakewajiban dapatdipenuhidebiturdan tidak pernahterjadi penunggakan, tidak lewat1 bulan dari jadwalnya.
2. Dalamperhatian khusus(sandi2)
Jikakewajiban selama2 bulan berturut-turut tidak dibayar. 3. Kelompok kuranglancar (sandi3)
Jikakewajiban selama3 bulan berturut-turut tidak dibayar. 4. Kelompok diragukan (sandi4)
31
5. Kelompok kreditmacet(sandi5)
Debitur tidak mampu membayar lagi, jikatidak dibayar, maka akandihapuskandengancaramelakukan pengamananberupapenjualan barang-barangatau agunan.
Kegiatanpengawasan initerus menerus dilakukanBankSumut, sebabmerekasadarbahwakeberhasilan kreditsepenuhnyatergantung darikemampuan nasabah dalammenciptakan laba.Keuntunganyang diperoleh akanmenghasilkankekuatannasabahuntukmemenuhi kewajibannya.
J.Kredit Sumut Sejahtera II
KreditSumutSejahteraadalah kreditpeduliusahamikro yang telah digantinamanya,kreditiniberbagiduayaitukreditmikroSumutSejahtera
IdankreditmikroSumutSejahteraII.KreditmikroSumutSejahteraI adalah kredittanpaagunan dengan sistem angsuran tetapyang diberikan kepadapemilik usahamikro dalamrangkameningkatkan kemampuanya untukmengembangkanusahanya.Sedangkankredit mikroSumutSejahtera II adalahkredityangdiberikanbertujuanmensejahterakanusahamikro yangingin menambah modalusahadan mengembangkan usahamikro.
Kreditinimemilikiplafondyang terbatasmulaidariRp.5000.000 sampaidenganRp.50.000.000saja.KreditMikroSumutSejahteraIIini
adalahkredityang paling banyakdiminatiolehpengusahamikrokarena memilikibanyak kemudahan dan prosesyangcepat.
1) Mengisi danmenandatangani formulir permohonan Kredit Mikro SumutSejahteraII(KMSSII).
2) WNIusia21-65 tahun atau sedah menikah.
3) Memilikiusahadisektorpertanian,perdagangan,industridanusaha- usaha lainnya.
4) Fotocopy KTP suami dan istri masing-masing 1 lembar yang masih berlaku.
5) Fotocopykartu keluarga.
6 ) Pas photodiri dan suami/istri ukuran 3x4 cm masing-masing 1 lembar. 7 ) Fotocopysurat agunan SHM, SHGB, akta jualbeli(AJB).
8 ) Fotocopybuktipembayaran PBBtahun terakhir.
9 ) SuratIzinusahaminimalSuratKeteranganUsahadariLurah/Kepala Desa atau Camat.
1 0 ) Agunan dapatberupa surat tanah, BPKB kendaraan bermotor, kios/lapak.
11) Bukti-buktibon penjualan/pembelian barang.
Dilihatdari jenis-jenisyangdiberikan,terlihatbahwaBankSumut KCP Marendalmengalamiperkembanganyangcukupbaikdan
33
sumut sejahtera II lebih menonjol dibandingkan kredit yang lain karenamemberikankemudahanbagiparacalondebituryang akan menambah modalusahanya. Tabel3.1 PLAFONDKREDITDANSUKUBUNGA>12%FLAT TO ANUITASKREDITSUMUTSEJAHTERAII (KSSII) PLAFOND KREDIT JANGKAWAKTUANGSURANKREDIT(Rp)
6BULAN 12BULAN 18BULAN 24BULAN 36BULAN
5,000,000 6,000,000 7,000,000 8,000,000 9,000,000 10,000,000 15,000,000 20,000,000 25,000,000 30,000,000 35,000,000 40,000,000 45,000,000 883,338 1,060,006 1,236,674 1,413,341 1,590,009 1,766,677 2,650,015 3,533,353 4,416,691 5,300,030 6,183,369 7,066,706 7,950,044 466,673 560,008 653,343 746,677 840,012 933,347 1,400,020 1,866,694 2,333,367 2,800,041 3,266,714 3,733,387 4,200,061 327,771 393,326 458,880 524,434 589,989 655,543 983,314 1,311,086 1,638,857 1,966,628 2,294,400 2,622,171 2,949,943 258,330 309,996 361,662 413,328 464,994 516,661 774,991 1,033,321 1,291,651 1,549,982 1,808,312 2,066,642 2,324,972 188,889 226,667 264,445 302,223 340,000 377,778 566,667 755,557 944,446 1,133,335 1,322,224 1,511,113 1,700,002 Sumber:PT.Bank SUMUTKCPMarendal Biayakredit:
1. Biayaprovisi : bebas.
2. Biaya administrasi : Rp.50.000,00.
4. Biaya asuransi jiwaakan ditentukan kemudian.
5. Mendapatkan bonus/reward sebesar 2% bilamembayar tepatwaktu.
Keunggulan:
1) Suku bungaringan hanya1% per bulan menggunakan flatto
anuitas.
Flattoanuitas digunakanpadaKreditMikroSumutSejahteraII
karenalebihringanbunganyadibadingkandengansukubunga flatbiasasehingga tidak memberatkan calon debitur. 2) Bebasbiayaprovisi.
Bebas biaya provisi dan hanya dibebankan pada debitur Rp.50.000untukadministrasiditambah denganasuransijiwa calondebitur, yang tergantung darijumlah plafond,usiadan jangka waktu. Semakin besarpinjaman calon debitur dan semakintuausiacalon debiturmakasemakinbesar dana asuransi yangdikenakan.
3) Prosescepatdan dilayanioleh petugasaccountofficer.
Proses realisasi kredit tergolong cepat karena mulai dari prosespenerimaanberkas,interviewdan checkingon thespot
dilakukan oleh AO(accountofficer) danpemutusan kredit dilakukanolehsupervisordan pimpinan unitsehingga calon debitur dapat sangat cepat memperolehmodalkerja.
35
PersyaratanKreditMikroSumutSejahteraII tergolongfleksibel karenaagunandapatberupatanah kosong,kios/lapakdagangan, BPKB kendaraan bermotor dan stok barangdagangan.
5) Insentif 2% bagidebitur yangmembayar angsuran tepatwaktu. Apabiladalamwaktu 1(satu) tahun debitur tidak pernah menunggak pembayarankreditmakaakandiberikanreward sebesar2%darijumlah
keseluruhanpembayaranyang telahdibayardebiturdikurangi denganpph(pajakpenghasilan)halinidapatmemacudebitur agar membayar tepatwaktu.
6) RasioagunanKreditMikroSumutSejahteraIIterhadapplafond pinjamansebesar 70%.
Apabiladebitur meminjamRp.50.000.000(maksimal peminjaman)makaminimum agunanyang harusdiserahkan kepadabank yaitu:
Rp.50.000.000 -70% =Rp.35.000.000.
7) Debitur diperbolehkan melakukan lunas maju atau penambahanplafond (topup) setelahmenjalanisetengahperiode pinjaman,misalnyajangkawaktu kredit3 tahun. Makadebitur dapat melakukan lunasmaju atau penambahanplafond(topup) setelah 18 bulan pinjaman.
menilai kelayakan suatu permohonan kredit. Adapun prosedur pemberian KreditMikro SumutSejahteraIIadalah sebagaiberikut:
a. TahapPromosidanPemasaran
Tahap inidiawalidariperananAO (accountofficer)yang
menggunakansistemjemputbola,artinyaAOberperanuntukmencari nasabahdilingkunganataujangkauankerjadarisetiapAO,diutamakan
berangkatdari wilayahterdekatdariunit kantorAObertugas.Dalamhal inAOmelakukanpemetaan (mapping)diwilayahkerjanyasekaligus
melakukan inisiasidan sosialisasiuntuk mencari calon debitur yang potensialsesuaikriteriayangtelah ditetapkan.
b. TahapAnalisaKredit
Bagi calon debitur yang berminat untuk mendapatkan fasilitas kredit, harusmembuatpermohonanyangsudahdisiapkan terlebih dahulu formulirnya oleh pihak bank. Permohonan kredittersebut jugasudahdibubuhidengan tanda tangancalondebitur. Kemudiancalon debitur jugaharusmelengkapipersyaratanyang sudah ditetapkanolehpihakbank.Berkas permohonankredittersebut selanjutnyadibawaolehAO untukdimasukkankekantoruntuk memperolehdisposisidaripimpinanunitbanksumut.Kemudian AO melakukanCheckingOnTheSpot(COS)secarasungguh-sungguhatas
usahacalon debituryaituantara lain melakukanpengumpulandatayang dituangkandalamcalculationsheetyangsesuaidenganjenisusahanya
37
Selanjutnyamelakukan interview terhadap calon debitur tentang penjualan dan pembelian serta kas rata-rata perbulannya.Lalu melakukan pengujian hasil interview dengan profit margin yang diperoleh dan memintadatapengeluaran untukusahasertakeluargadari calondebituryang secararutin dikeluarkannyatiapbulan.Sekaligus meminta pendapatandan pengeluaran keluarga (diluar usaha). SelanjutnyaAOmelakukan Taksasiyaitu menilai agunan/jaminanyang akan diserahkan dan mengambilfoto jaminan sertamelaporkan hasil analisajaminan.AOmembuat analisa tertulisyangdi tuangkan kedalam formulir,berupapotensiusaha,neraca, labarugi,nilai agunan,dan persyaratanyang lainnyadiserahkan kePemimpin SeksiPemasaran.Apabiladianggap perlu, Pemimpin SeksiPemasaran dapatmelakukan
crosscheckatauverifikasiataslaporanCOSdantaksasiyangdibuat
AO.Kalausudahsetujumakalangsung diserahkankePimpinan Cabang/Cabang Pembantu.
c. TahapPencairanKredit
Pencairan Kredit Mikro Sumut Sejahtera II ini maksimal 3 (tiga)harikerjasetelahberkas masukdansemuapersyaratandipenuhi, bilamasawaktu 3 (tiga) hari terlewati, AO wajib memberitahukan kepada Pimpinan Cabang atauPimpinanCabangPembantu.Tahap pencairan kredit inibisadibagimenjadi2(dua) tahap yaitu:
1) Tahap Persiapan Pencairan Kredit
atauPimpinanCabang pembantuinimerealisasikanseluruhberkaske bagianadministrasikredituntuk membuatnotapencairandan nota- notalainyang dibutuhkan untuk dilakukannyapencairan kredit. Selanjutnyadilakukan pengikatan jaminanoleh Notaris.
2) Tahap Pencairan Kredit
Pencairan kreditdilaksanakan dengan membuatPerjanjian Kredityang sudahdipersiapkanterlebih dahuluolehpihakbankdi bagianadministrasi kreditsekaligusjugabiayaasuransiyang ditanggung olehpihak PT.BankSUMUTyaituPT.Askrindo (Persero). Pencairan danakredit tidak diberikan secara tunai melainkan melaluirekeningtabungan debitur.
d.TahapSupervisidanMonitoring
AO(accountofficer) melakukankegiatanuntukmemonitor laporansistembulanandanmelakukan kunjunganketempatusaha debitur untukmendeteksiagar terhindar darikemacetan usahanya.KemudianAOjugawajibmelakukanpengawasan terhadap pengguna kredit dan kegiatan usaha debitur termasukpengamananterhadap penggunaankreditdan/ataupiutang dan/ataubarang agunanlainnya sesuaidengan ketentuan.
39
Pembiayaan OlehBank Umum dan BantuanTeknisDalamRangka PengembanganUsahaMikro,Kecil, danMenengah.
K.PerencanaanKreditMikroSumutSejahteraIIDan Realisasinya
Penyusunanrencanakreditbankmerupakansuatukegiatanyang rumit, karenabanyakaspekdanfaktoryang harusdiperhitungkandalam penyusunannya.Rencanadidalamkredit merupakandasaruntukpengelolaan kredityangefektif,sebabrencanatersebutmemberikanorientasidanarah yang dibutuhkanolehparamanajerataupimpinanuntukmencapaitujuan.Dalam
penyusunanrencanakredit padaBankSUMUTKCPMarendal lebih dahulu diadakan rapatdengan parapegawaiaccountofficer.
Penyusunan rencanaKredit Mikro Sumut Sejahtera II dilakukan denganmelihatdanmemperhitungkanberbagaiaspekyang memengaruhi keadaan ekonomipadamasayang akandatang danberdasarkan tahun sebelumnya.Aspek-aspekpertimbanganrencanakredityangdiperhitungkan antaralain:
a. Situasi perekonomian dan perdagangan usaha mikro, yaitu dengan melihat dan memperhitungkan keadaan perekonomian dan perdagangan usaha mikro disekitar Medan pada saat ini serta kemungkinan-kemungkinanperkembanganyang akantimbulselama rencanadisusun.
b. Keadaan para nasabah, dimana kredit mikro lebih fokus terhadappengusahamikrodanmelihatapakahusahayangdijalankan
mengkategorikannasabahmenurutkelancaranpelunasankredityaitu lancar, dalamperhatian khusus, kuranglancar, diragukan dan macet.
c. Keadaankeuanganbank,yaitudenganmelihatbesarnyadanatersedia dibank dan benar-benar dapatdilepasuntuk kredit.
d. Plafond atau celling, yaitu batas dan jatah bagi bank untuk mengoperasikan dananya, plafond merupakan alat penjamin fleksibilitas suatuplanningdalampenyusunananggarankredit.Dalam KreditMikro SumutSejahteraII plafond sudah ditentukan yaitu Rp.5.000.000 – Rp.50.000.000 saja.
Apabila BankSUMUT KCP Marendal akan merencanakan peningkatan kreditmikro, makadarisetiap totalrencana akan diambilsuatu keputusanyang tepat, apakah rencanatersebutakandipenuhiseluruhnyaatau hanyasebagian.Parastaf/pegawaiBankSUMUTKCPMarendal haruslebih aktifdalammengumpulkannasabahyangmenabung danmembayarkreditnya tepatwaktusehinggasumberdanayangakandioperasikandapatbertambah dan dapatmenaikkan rencanakreditnya.
L.Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Penyaluran Kredit Sumut Sejahtera IIKCP Marendal
Setelah dilakukan penelitian padabank SumutKCPMarendal, faktor- faktor yangmempengaruhipenyaluran kredit adalah sebagaiberikut:
1. TingkatKecukupanModal
41
kegiatanbank adalahmenghimpundanadari masyarakatdalambentuk simpanan dan menyalurkannyakembalipadamasyarakatdalambentuk kredit SumutSejahteraII. Tanpaadanyamodal makabank tidak dapatmenjalankan perannyasebagaipenyalurdanakepadamasyarakatyang membutuhkan. Dibawah iniakan dijelaskan tabeldaftar modaldan jumlah kreditsumut sejahteraII KCP Marendal.
Tabel3.2
DAFTAR MODALDANJUMLAHKREDITSUMUTSEJAHTERAII
TAHUN MODAL(Rp) KREDITSUMUTSEJAHTERA
II(Rp) 2012 58.174.384.091,28 1.028.543.746 2013 75.040.229.678,19 1.735.000.000 2014 68.100.177.919,35 1.056.744.000
Sumber:PT.Bank SUMUTKCPMarendal, Tahun 2012 -2014 DariTabel3.2dapatdianalisis modaldanjumlahkreditSumut SejahteraIIKCPterkecilpadatahun2012yaituRp.1.028.543.746.Dengan
kondisitersebut,makaakanberpengaruhpada tingkatmodalyangditerima oleh BankSumutKCPMarendal,padatahun2012modalyang diterima sebesarRp.58.174.384.091,28.Berbedadengantahunberikutnyayaitutahun
2013 dimanajumlahkreditSumutSejahteraKCP Marendalmengalami peningkatandaritahunsebelumnyamenjadi Rp.1.735.000.000.dantingkat modal juga meningkat menjadiRp. 75.040.229.678,19. berbedadengan tahun berikutnyayaitutahun 2014dimana jumlahkredit SumutSejahteraKCP Marendal mengalami penurunan dari tahun sebelumnya menjadi Rp.
Danmodalterbesardiantaraketigatahun tersebut yaitupadatahun2013yaitu sebesarRp.75.040.229.678,19. hal inidikarenakan kreditSumutSejahteraII meningkatdan tertinggi jumlahnyayaitu sebesar Rp. 1.735.000.000.
2. SimpananMasyarakat
SimpananMasyarakatmerupakanfaktorpendorong penyalurankredit SumutSejahteraKCP Marendaldimanamasyarakatataudikenalnasabah melakukan penyimpanan danaterhadap pihak bank tersebut. Dibawah ini akan di jelaskan tabel daftar simpanan masyarakat dan jumlah kredit Sumut SejahteraII KCP Marendal.
Tabel3.3
DAFTAR SIMPANAN MASYARAKAT DANJUMLAHKREDITSUMUTSEJAHTERAII
TAHUN SIMPANAN
MASYARAKAT(Rp)
KREDITSUMUT SEJAHTERAII(Rp) 2012 54.692.395.964,82 1.028.543.746 2013 66.953.919.776,09 1.735.000.000 2014 64.396.325.986,94 1.056.744.000
Sumber:PT.Bank SumutKCP Marendal, Tahun 2012 -1014 Daritabeldiatasdapatdianalisissimpananmasyarakat danjumlah kreditSumutSejahteraII KCP Marendalterkecilpada tahun 2012 yaitu
Rp. 1.028.543.746 Dengan kondisi tersebut, makaakan berpengaruh pada tingkatsimpananmasyarakat yang diterimaolehBankSumutKCPMarendal, pada tahun 2012 Simpanan MasyarakatyangditerimasebesarRp. 54.692.395.
43
meningkatmenjadiRp. 66.953.919.776,09.berbedadengantahunberikutnya yaitutahun 2014dimanajumlahkredit SumutSejahteraIIKCPMarendal mengalamipenurunandaritahunsebelumnyamenjadi Rp.1.056.744.000 dan tingkatsimpanan masyarakat menurun menjadiRp. 64.396.325.986,94.dan modal terbesar diantara ketiga yaitu pada tahun 2013 yaitu sebesar Rp.
BAB IV
KESIMPULAN DAN SARAN
A. KESIMPULAN
Sebagaipenutupdaripenelitianyangpenulis lakukanterhadap faktor- faktoryang mempengaruhipenyalurankreditsumutsejahteraII padaPT.Bank SumutKCPMarendal makapenulismengambilkesimpulan sebagaiberikut:
1. Kredit SumutSejahteraIIadalahkredityangditujukanuntukpengusaha mikroyang inginmenambahmodalusahadanmengembangkanusaha mikro. 2. Faktor-faktoryangmempengaruhipenyalurankreditSumutSejahteraII
padaBank SumutKCP Marendal terdiridari, tingkatkecukupan modaldan simpanan masyarakat.
3. Penyaluran KreditSumut Sejahtera II pada PT. Bank SUMUTKCP Marendal haruslebihditingkatkan lagi untuk peningkatan kinerja bank dan membantu pengusahamikro disekitar Medan.
4. Sistempemberiankredit padaPT.BankSumutKCPMarendal sudah diterapkansesuaidenganketentuanyangberlakudanpengawasandalam
mengelolaKredit SumutSejahteraIIsudahcukupefektifsertabelumada yangdikategorikan kreditmacet.
5. PT.BankSumutKCPMarendalmelakukan pengawasan untuk mengetahui apakahkredityangdiberikankepadanasabahbenar-benardipergunakan
sesuaidengan kesepakatan.
45
6. Tujuan adanyaprosedur permohonan kredit, syarat-syaratkredit, dan jaminankredit adalah untukmempermudahbankdalammenilai kelayakan suatu permohonan kredit.
B. SARAN
Adapunsaran-saranyang dapatdiberikanmengenai faktor-faktoryang mempengaruhipenyalurankreditsumutsejahteraIIpadaPT.BankSumutKCP Marendal adalah sebagaiberikut:
1. PT. Bank sumutKCP marendal disarankan agar dapat lebih mengintensifkankegiatanpemasaran jasadankreditsumutsejahteraII, sehinggadapat tumbuh dan berkembangmenjadisalah satu perbankan yang maju dan terkemukadiIndonesia.
2. PT. Bank sumut KCP Marendal disarankan agar lebih aktif dalam mengumpulkan nasabahyang menabung dan membayar kreditnyatepat waktusehinggasumberdanayang akan dioperasikandapatbertambahdan dapatmeningkatkan kreditsumutsejahteraII.
DAFTARPUSTAKA
Abdullah, Thamrin dan FrancisTantri, 2012, BankDan Lembaga Keuangan, RajaGrafindo Persada,Jakarta.
Danupranata, Gita, 2013, ManejemenPerbankan, Salemba Empat,Jakarta. Darmawi, Hernawan, 2012, Manajemen Perbankan,BumiAksara, Jakarta. Gumanti, TatangAry, 2011, Manajemen Investasi, MitraWacanaMedia,Jakarta. Jusuf, Jofie, 2013, KiatJitu MemperolehKredit Bank,Elex Media, Komputindo,
Jakarta
Kasmir, 2012.Bankdan Lembaga Keuangan Lainya, RajawaliPers, Jakarta Kasmir, 2012.manajemen perbankan, RajawaliPers, Jakarta
Rivai, Veithzal, Permata, Andria, Permata, Arifiandy, 2013, Manajemen
Perkreditan Cara Mudah MenganalisisKredit, RajaGrafindo Persada,
Jakarta.
Rivai, Veithzal, Basir, Sofyan, Sudarto, Sarwono, 2013. Comemercial Bank
ManagementManajemen Perbakan, RajawaliPers, Jakarta
