1 BAB I
PENDAHULUAN
A. Latar Belakang
Bank merupakan lembaga keuangan yang menghimpun dana dari masyarakat dan menyalurkannya kembali kepada masyarakat yang membutuhkan dalam bentuk pinjaman. Bank sangat berbeda dengan usaha lain, bank selalu berkaitan dengan uang, karena komoditas bank adalah uang. Kegiatan bank banyak diatur oleh pemerintah. Pengaturan ini didasarkan atas peran bank sebagai pelaksana kebijakan moneter yang dikeluarkan oleh pemerintah. Bank dapat mempengaruhi jumlah uang yang beredar dimasyarakat, dan hal ini merupakan salah satu sasaran utama pengaturan otoritas moneter dengan menggunakan berbagai alat kebijakan moneter.Kebijakan moneter adalah proses mengatur persediaan uang sebuah negara untuk mencapai tujuan tertentu, seperti menahan inflasi, mencapai pekerja penuh atau lebih sejahtera. Kebijakan moneter dapat melibatkan mengeset standar bunga pinjaman, "margin requirement", kapitalisasi untuk bank atau bahkan bertindak sebagai peminjam usaha terakhir atau melalui persetujuan melalui negosiasi dengan pemerintah lain.
2
menyalurkannya kembali kepada pihak-pihak yang kekurangan dana dalam bentuk kredit atas dasar kepercayaan.
Perkembangan perekonomian yang kini semakin pesat maka diperlukan kredit usaha untuk membantu pemberdayaan ekonomi rakyat dan pencapaian sasaran pemerataan. Kredit usaha yang diperlukan adalah kredit usaha yang produktif serta didukung dan dilaksanakan oleh semua bank. Dalam hal ini Bank berperan untuk membantu menyalurkan kredit kepada usaha mikro, kecil, menengah dan koperasi. Dengan disalurkannya kredit maka suatu usaha akan terbiayai dan kegiatan usaha tersebut akan lebih berkembang.
3
merupakan penjagaan dan pengamanan terhadap kekayaan bank yang disalurkan di bidang perkreditan. Kegiatan pengawasan ini menjadi lebih penting lagi manakala diingat bahwa kredit merupakan “risk asset” bagi bank, karena assets tersebut dikuasai oleh pihak luar bank yaitu oleh nasabah. Bentuk pengawasan tidak hanya terlepas pada penjagaan tetapi bagaimana agar usaha-usaha di bidang perkreditan tersebut dapat dihindarkan dari hal-hal yang boros, baik boros dalam waktu, tenaga maupun dana.
Selain itu sebagai salah satu dari fungsi manajemen yang penting, pengawasan kredit hendaknya lebih diperhatikan dan dilakukan dengan lebih selektif dan seefisien mungkin. Didalam pengawasan kredit tidak hanya pengamanan dan penjagaan saja yang diperhatikan tetapi pengawasan dalam memastikan ketelitian dan kebenaran data administrasi di bidang perkreditan serta penyusunan dokumentasi agar terhindar dari penyelewengan-penyelewengan baik dari pihak dalam atau luar bank. Dengan adanya data administrasi dan sistem dokumentasi yang baik akan membantu memajukan efisiensi pengelolaan di bidang perkreditan. Jadi dengan demikian pelaksanaan pengawasan kredit mempunyai ruang lingkup yang sangat luas tidak semata-mata mencari dan menemukan adanya penyimpangan atau penyelewengan-penyelewengan saja seperti anggapan sementara orang.
4
dari aktifitas yang harus diterapkan agar proses penyaluran KUR dapat terlaksana dengan baik. Tidak hanya manajemen kontrol saja tetapi penyaluran KUR harus didasarkan atas kelayakan usaha, selain atas dasar adanya jaminan. Pemberian kredit ini harus sehat dalam arti kredit dapat kembali tepat waktu dan usaha nasabah berkembang dengan baik. Selain itu di dalam pelaksanaan perkreditan diperlukan beberapa tahapan yaitu pengawasan kredit.
Dengan memberikan kredit usaha rakyat (KUR), Bank Jatim berharap agar dana yang diterima oleh debitur dapat berfungsi untuk meningkatkan modal, meningkatkan kegairahan bekerja dengan mengarahkan kepada peningkatan taraf hidup yang diharapkan dapat meningkatkan kehidupan masyarakat.
Berdasarkan uraian tersebut penulis tertarik untuk mengadakan penelitian perbankan khususnya yang menyangkut tentang masalah kredit usaha rakyat yang ditulis untuk Tugas Akhir dengan mengambil judul “PROSEDUR PENYALURAN DAN PENGAWASAN KREDIT USAHA RAKYAT PADA PT. BANK JATIM CABANG MALANG”.
B. Rumusan Masalah
Berdasarkan atas latar belakang diatas rumusan masalah yang diambil oleh penulis adalah:
1. Bagaimana prosedur permohonan pengajuan kredit usaha rakyat dan pengawasan serta pelunasan kredit pada bank jatim?
5 C. Batasan Masalah
Dalam penelitian ini penulis hanya membatasi permasalahan pada penyaluran dan pengawasan kredit usaha rakyat.
D. Tujuan dan Kegunaan 1. Tujuan
a. Untuk mengetahui prosedur pengajuan permohonan sampai pencairan kredit dan pengawasan serta pelunasan kredit pada bank Jatim.
b. Untuk mengetahui target dan realisasi penyaluran kredit usaha rakyat pada bank jatim.
2. Kegunaan Penelitian a. Bagi Bank
Sebagai tambahan masukan bagi bank khususnya yang terkait dengan aspek pemberian kredit sehingga diharapkan dari peneliti ini pihak bank dapat mengambil keputusan secara lebih cepat, dan dapat memperkecil risiko jika terjadi kredit macet.
b. Bagi Pihak Lain
Sebagai bahan acuan peneliti lain untuk meneliti masalah yang terkait dengan penelitian ini.
c. Bagi Peneliti Sendiri
6
PROSEDUR PENYALURAN DAN PENGAWASAN
KREDIT USAHA RAKYAT
PADA PT. BANK JATIM CABANG MALANG
TUGAS AKHIR
Untuk Memenuhi Salah Satu Persyaratan
Memperoleh Gelar Ahli Madya Keuangan Perbankan
Universitas Muhammadiyah Malang
Oleh:
Nama : HERVIANA VITA DHEWI
NIM : 08650010
PROGRAM STUDI DIPLOMA TIGA (D-III)
KEUANGAN DAN PERBANKAN
FAKULTAS EKONOMI
UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH MALANG
KATA PENGANTAR
Syukur alhamdulilah, segala puja dan puji hanyalah untuk Allah SWT yang telah memberikan rahmat, petunjuk, serta hidayahNYA, sehingga penulis dapat menyelesaikan tugas akhir ini yang berjudul “ Prosedur Penyaluran dan Pengawasan Kredit Usaha Rakyat Pada PT BPD Jawa Timur cabang Malang”.
Tugas akhir ini disusun untuk memenuhi persyaratan dalam memperoleh gelar Ahli Madya Manajemen Keuangan dan Perbankan pada Fakultas Ekonomi Universitas Muhammadiyah Malang. Selain itu juga diharapkan dapat berguna dan bermanfaat bagi para pembaca untuk menambah pengetahuan tentang bank terutama mengenai proses penyaluran dan pengawasan kredit khusunya kredit usaha rakyat.
Penulis juga menyadari bahwa tentunya dalam penulisan tugas akhir ini tidak dapat diselesaikan tanpa dukungan dan bimbingan dari berbagai pihak untuk itu penulis menyampaikan terinakasih banyak kepada :
1. Bapak Drs. H. Muhadjir Effendi, MAP. Selaku Rektor Universitas Muhammadiyah Malang.
2. Bapak Dr. Nazaruddin Malik, M.Si. Selaku Dekan Fakultas Ekonomi Universitas Muhhamadiyah Malang.
3. Ibu Dra. Dwi Susilowati, MM. Selaku Ketua Program D-III Keuangan dan Perbankan.
4. Ibu Dr. Idah Zuhroh, MM. Selaku Dosen Wali angkatan tahun 2008.
6. Ibu Esti selaku bagian Penyelia Pemasaran Kredit PT Bank Jatim Cabang Malang, beserta staffnya yang telah banyak memberikan bantuan, petunjuk dan pengarahan dalam penyelesaian Tugas Akhir.
7. Bapak, Ibu, kakak dan adikku tercinta dan semuanya, berkat Doa serta dukungan yang tulus dari kalian sehingga penulis dapat menyelesaikan Tugas Akhir ini. 8. Teman-teman D-III Keuangan dan Pebankan angkatan 2008 dan semuanya yang
tidak mungkin penulis sebutkan satu persatu yang telah memberikan kebutuhan dan motivasinya.
Penulis sudah berusaha untuk mencapai suatu karya tulis Ilmiah yang terbaik, namun demikian penulispun menyadari karya tulis ini belum sempurna, oleh karena itu penulis sangat mengharapkan kritik dan saran dari semua pihak.
Akhir kata semoga Tugas Akhir ini dapat memberikan manfaat bagi semua pihak. Semoga Allah SWT senantiasa melimpahkan rahmad serta hidayahnya kepada semua umatNYA.
Malang, Mei 2011
DAFTAR ISI
KATA PENGANTAR ... i
DAFTAR ISI ... iii
DAFTAR TABEL ... vi
DAFTAR GAMBAR ... vii
ABSTRAKSI ... viii
ABSTRACTION ... ix
BAB I. PENDAHULUAN 1. Latar Belakang ... 1
2. Rumusan Masalah ... 4
3. Batasan Masalah ... 5
4. Tujuan dan Kegunaan Penulisan ... 5
BAB II. LANDASAN TEORI A. Peneliti terdahulu ... 7
B. Kredit 1. Definisi Kredit ... 7
2. Tujuan Kredit ... 8
3. Fungsi Kredit ... 9
4. Jenis-Jenis Kredit ... 11
5. Unsur-Unsur Kredit ... 17
6. Prinsip-Prinsip Pemberian Kredit ... 18
C. Pengawasan Kredit 1. Pengertian Pengawasan Kredit ... 22
2. Tujuan dan Sasaran Pengawasan Kredit ... 22
3. Ruang Lingkup Pengawasan ... 23
4. Tanggung Jawab Pelaksanaan Pengawasan ... 23
5. Sarana Pengawasan ... 23
6. Tindakan Represif di Dalam Pengawasan ... 25
7. Teknik Pengawasan Kredit ... 26
8. Aspek-Aspek Pengawasan Kredit ... 28
1. Definisi Kredit Usaha Rakyat ... 31
2. Ketentuan Kredit Usaha Rakyat ... 33
3. Jenia Kredit Usaha Rakyat ... 37
E. Usaha Kecil Mikro dan Menengah 1. Pengertian Usaha Kecil Mikro dan Menengah ... 38
2. Kriteria Usaha Kecil Mikro dan Menengah ... 40
BAB III. METODE PENELITIAN 1. Lokasi Penelitian ... 42
2. Jenis Penelitian ... 42
3. Data dan Sumber Data ... 42
4. Teknik Pengumpulan Data ... 43
5. Analisis Data ... 43
BAB IV. PENELITIAN DAN PEMBAHASAN 1. Hasil Penelitian a. Sejarah PT. Bank Jatim ... 45
b. Visi dan Misi PT. Bank Jatim ... 47
c. Motto dan Slogan PT. Bank Jatim ... 47
d. Struktur Organisasi PT. Bank Jatim Cabang Malang ... 48
e. Produk dan Jasa PT. Bank Jatim... 55
2. Pembahasan Hasil Penelitian I. Prosedur Permohonan Kredit Usaha Rakyat PT. Bank Jatim Cabang Malang ... 59
II. Prosedur Pengawasan PT. Bank Jatim Cabang Malang ... 69
III. Prosedur Pelunasan Kredit PT. Bank Jatim Cabang Malang ... 74
IV. Target dan Realisasi Penyaluran Kredit Usaha Rakyat PT. Bank Jatim Cabang Malang ... 76
BAB V. KESIMPULAN DAN SARAN 1. Kesimpulan ... 80
DAFTAR TABEL
1. Tabel 1 Target dan Realisasi Penyaluran Kredit Usaha Rakyat tahun 2010 pada PT. Bank Jatim Cabang Malang ... 76 2. Tabel 2 Penyaluran Kredit Usaha Rakyat di Sektor Ekonomi
DAFTAR GAMBAR
1. Gambar 1 Struktur Organisasi PT Bank Jatim Cabang Malang ... 49 2. Gambar 2 Prosedur Pengajuan sampai Pencairan Kredit Usaha Rakyat PT. Bank
DAFTAR PUSTAKA
Dokumentasi Dari PT Bank Jatim Cabang Malang
Abdullah, Faisal, 2005. Manajemen Perbankan, Cetakan Ketiga, UMM Press, Malang.
Kasmir.1998. Bank Dan Lembaga Keuangan Lainnya, Rajawali Pers, Jakarta
Muljono, Teguh Pudjo.2000. Manajemen Perkreditan Bagi Bank Komersil, BPFE,
Yogyakarta.
Subiyanto, Ibnu. 1997. Metodologi Penelitian ; Edisi, UPP AMP YKPN, yogyakarta.
Triandaru, Sigit dan Budisantoso, Totok.2006. Bank Dan Lembaga Keuangan Lainnya,
Salemba Empat, Jakarta.
