commit to user 55
BAB II
DESKRIPSI LOKASI
A. Sejarah Berdirinya Bank Muamalat Indonesia Cabang Solo
BMI merupakan bank syari’ah pertama di Indonesia yang menggunakan konsep perbankan secara syari’ah. BMI didirikan berdasarkan akta pendirian No.1 tanggal 1 Nopember 1991 atau 24 Rabiul awal 1412 H, di Hotel Sahid Jaya Jakarta dengan Akta Notaris Yudo Paripurna, S.H. dengan ijin Menteri Kehakiman RI No.C2-2413.HI.01.01. tahun 1992 tanggal 21 Maret 1992. Pada tanggal 30 Maret 1992. No 970/1992 , BMI didaftarkan pada kantor Pengadilan Negeri Jakarta pusat serta diumumkan dalam berita Negara RI No.34 tanggal 24 April 1992 tambahan No.1919A. Salah satu cabang BMI adalah BMI Cabang Solo. Kantor cabang BMI Cabang Solo beralamat di Jl. Kapten Mulyadi no 87 F, Ruko Lojiwetan, Pasar Kliwon Solo 57113 telp (0271) 668857, 668867, 668887. fax (0271) 663936, yang didirikan pada tanggal 8 September 2003, pada tanggal 13 Nopember 2006 kantor cabang pindah di Jl. Slamet Riyadi no.314, Solo, telp (0271) 743457, fax (0271) 743455 dengan pimpinan cabang Bapak Ahmad Baradjak. Mulai tanggal 13 Nopember 2006 kantor cabang yang berada di Jl. Kapten Mulyadi No.87 Pasar Kliwon, Solo berubah menjadi kantor kas pembantu.
B. Struktur Organisasi Bank Muamalat Indonesia Cabang Solo
Jumlah karyawan di BMI Cabang Solo sebanyak 31 orang. Tugas dan tanggung jawab masing-masing bagian beserta jumlah personil tiap bagian di
commit to user BMI Cabang Solo adalah sebagai berikut :
1. Pimpinan cabang bertugas mengkoordinasi bagian di bawahnya, mengambil kebijakan strategis berkaitan dengan kantor cabang, bertanggung jawab atas segala kebijakan dan kegiatan yang dilakukan oleh seluruh bagian-bagian di kantor cabang.
2. Sekretaris pimpinan cabang bertugas membantu pimpinan dalam pengaturan jadwal pimpinan, merangkap operator, telepon dan fax.
3. Resident auditor bertugas memeriksa jurnal input dari masing-masing bagian dan dokumen pembiayaan.
4. Operasional officer bertugas bertanggung jawab terhadap operasional kantor dan sub koordinator di bawahnya.
5. Support bertugas memeriksa kelayakan pengajuan pembiayaan, melakukan analisis secara yuridis terhadap calon nasabah pembiayaan, cek dan giro, menilai jaminan untuk pembiayaan, dan filling dokumen pembiayaan.
6. Marketing staff terdiri dari Marketing funding mempunyai tugas bertanggung jawab atas pencapaian target penghimpunan, merancang dan merealisasikan strategi bisnis penghimpunan dana. Marketing lending mempunyai tugas bertanggung jawab atas pencapaian target pembiayaan, mempunyai kemampuan menganalisis pembiayaan dan memproses serta merealisasikan pembiayaan.
7. Back office bertugas input jurnal harian, kliring ke Bank Indonesia, transfer dan transaksi, membuat kurving tiap akhir bulan, dan rekonsiliasi Rekening Antar Kantor (RAK).
commit to user
8. Teller bertugas menerima setoran nasabah baik tunai, cek dan giro, memonitor saldo kas teller, membuat kurve per kas.
9. Costumer service bertugas melayani pembukaan dan tutup rekening baik tabungan maupun giro, handeling komplain dari nasabah, dan membantu pimpinan dalam mengelola kepatuhan dan manajemen resiko.
10. Operasional pembiayaan bertugas mencairkan dana pembiayaan, memonitor jadwal angsuran, pelaporan internal maupun eksternal, dan membuat kurve pembiayaan.
11. Personalia dan umum bertugas mengurus masalah penggantian kesehatan karyawan, penggajian, pelaporan internal dan eksternal yang berkaitan dengan person, pemeliharaan gedung kantor, pemeliharaan inventaris kantor.
12. Account office bertugas dan bertanggung jawab mengkoordinasi masalah marketing.
13. Non banking staff
Terdiri dari empat orang sopir, satu orang office boy dan empat orang security.
Berdasarkan susunan struktur organisasi Bank Muamalat Indonesia cabang Solo posisi marketing public relations masuk dalam tugas marketing staff.
C. Kegiatan Pemasaran Produk Bank Muamalat Indonesia Cabang Solo
1. Strategi produk
a. Produk penghimpunan dana (funding products)
Produk penghimpunan dana ada Tabungan Muamalat, Tabungan Shar-E Gold debet, Tabungan Ku, Tabungan Ummat,
commit to user
Tabungan Haji Arafah, Tabungan Haji Arafah Plus, Deposito Mudhrabah, Deposito Fullinves, Giro Wadiah, Pensiun Dana Muamalat juga penggunaanya sesuai dengan kebutuhan masing- masing.
b. Produk Penanaman Dana (Invesment Product)
Produk penanaman dana ini bisa menggunakan konsep jual beli terdiri dari Murabahah, Salam, dan Istishna. Konsep bagi hasil terdiri dari Musyarakah dan Mudharabah. Konsep sewa terdiri dari Ijarah dan Ijarah Muntahia Bittamlik.
c. Produk Jasa (Service Products)
Adapun jasa yang diberikan oleh bank muamalat juga banyak seperti Wakalah, Kafalah, Hawalah, Rahn, Qardh, ATM , Salam Muamalat, Pembayaran Zakat, Infaq dan Sedekah (ZIS).
2. Strategi harga
Strategi harga pada Bank Muamalat yaitu dengan menetapkan harga yang sesuai dengan produk yang ditawarkan seperti hanya dengan Rp. 125.000,- langsung dapat diperoleh satu kartu Shar-E dengan saldo awal tabungan Rp.100.000,- sebagai sarana menabung berinvestasi.
3. Strategi distribusi
Adapun saluran distribusi pada bank yaitu dari produsen langsung ke konsumen dimana pertama pihak bank menciptakan produk kemudian produk tersebut ditawarkan kepada nasabah.
4. Strategi Promosi
commit to user
Strategi pemasaran pada Bank Muamalat yaitu menggunakan berbagai macam media seperti brosur, spanduk, website atau internet dan juga masih banyak media lain seperti TV, Koran, Majalah dan lain-lain.
D. Pelayanan dan Produk Bank Muamalat Indonesia Cabang Solo
1. Produk penghimpunan dana (funding products) a. Tabungan Muamalat
Tabungan Muamalat adalah tabungan instan Investasi syariah yang memadukan kemudahan akses ATM debit dan phone banking dalam satu kartu dan dapat dibeli dikantor pos seluruh Indonesia.
Langsung dapat diperoleh satu kartu Shar-E dengan saldo awal tabungan Rp.100.000,-. Manfaat lainnya:
1) Gratis biaya administrasi bulanan (saldo dua juta / lebih).
2) Gratis biaya penutupan rekening
3) Gratis biaya kartu, masa berlaku tanpa limit 4) Bagi hasil bulanan yang kompetitif.
5) Fasilitas mobile banking dan sms banking 6) Online diseluruh cabang Bank Muamalat
7) Pilihan pembayaran zakat, infaq dan sadakah otomatis 8) Pilihan pembayaran rekening otomatis
9) Setoran minimum berikutnya yang ringan b. Shar-E Gold Debet
Shar-E Gold adalah tabungan syariah yang sepenuhnya dikelola dengan akad mudharabah mutlaqah/berbagi hasil, bebas biaya, menyenangkan hati, serta dapat bertransaksi diseluruh dunia.
commit to user c. Tabungan Ku
Tabungan ku adalah tabungan untuk perorangan dengan persyaratan mudah dan ringan yang diterbitkan guna menumbuhkan budaya menabung serta meningkatkan kesejahteraan masyarakat.
d. Tabungan Ummat
Merupakan investasi tabungan dengan akad mudharabah di counter bank Muamalat di seluruh Indonesia maupun digerai muamalat yang penarikkannya dapat dilakukan di seluruh counter Bank Muamalat.
e. Tabungan Haji Arafah
Merupakan tabungan yang dimaksudkan untuk mewujudkan niat nasabah untuk menunaikan ibadah haji, yang dikelola dengan akad wadiah. Produk ini akan membantu nasabah untuk merencanakan ibadah haji.
f. Tabungan Haji Arafah Plus
Tabungan Haji Arafah Plus ini hampir sama dengan tabungan Haji Arafah, yang membedakannya adalah dikelola dengan akad mudharabah dan beberapa keunggulan serta keistimewaannya:
1) Fleksibel dan terencana. Tersedia pilihan paket jangka waktu 1-10 tahun.
2) Menenangkan. Dana nasabah dikelola secara syariah, sehingga memberi ketenangan hati dalam menjalankan ibadah haji.
3) Aman. Nasabah yang telah memiliki saldo efektif minimal Rp.5.000.000,- akan diberikan perlindungan asuransi jiwa yang
commit to user
ditetapkan oleh bank muamalat pada tahun itu dikurangi dengan saldo efektif nasabah.
4) Menguntungkan. Karena mendapatkan bagi hasil dan asuransi jasa layanan medis.
5) Bebas biaya administrasi penutupan rekening.
g. Deposito Mudhrabah
Merupakan pilihan investasi dalam mata uang rupiah maupun USD dengan jangka waktu 1, 3, 6, dan 12 bulan yang ditunjukkan bagi nasabah yang ingin berinvestasi secara halal, murni sesuai syariah.
h. Deposito Fullinves. Deposito ini dilengkapi dengan asuransi jiwa.
i. Giro Wadiah
Merupakan titipan dana pihak ke-3 berupa simpanan giro yang penarikannya dapat dilakukan setiap saat dengan menggunakan cek, bilyet, giro, dan pemindahbukuan. Diperuntukkan bagi nasabah pribadi maupun perusahaan untuk mendukung aktivitas usaha.
j. Pensiun Dana Muamalat
Dana pensiun muamalat dapat diikuti oleh mereka yang berusia minimal 18 tahun, atau sudah menikah, dan pilihan usia pensiun 45-65 tahun dengan iuran sangat terjangkau, yaitu minimal Rp. 20.000 per bulan dan pembayarannya dapat didebet secara otomatis dari rekening Bank Muamalat atau dapat ditransfer dari Bank lain.
2. Produk Penanaman Dana (Invesment Product) a. Konsep jual beli
1) Murabahah (jual beli barang pada harga asal dengan tambahan keuntungan yang disepakati).
commit to user
2) Salam (Pembelian barang yang diserahkan kemudian hari dimana pembayaran dilakukan di muka/tunai).
3) Istishna (jual beli barang dimana shani’ (produsen) ditugaskan untuk membuat suatu barang (pesanan) dari Mustashni’
(pemesan)).
b. Konsep bagi hasil
1) Musyarakah (kerjasama antara dua pihak atau lebih untuk suatu usaha tertentu, dimana masing-masing pihak memberikan kontribusi dana dengan kesepakatan bahawa keuntugan dan resiko akan ditanggung sesuai kesepakatan).
2) Mudharabah (kerjasama Bank dengan nasabah yang mempunyai keahlian atau keterampilan untuk mengelola usaha. Dalam hal ini pemilik modal (Shahibul Maal) menyerahkan modalnya kepada pekerja / pedagang (Mudharib) untuk dikelola).
c. Konsep sewa
1) Ijarah (perjanjian antara bank (muajjir) dengan nasabah (mustajir) sebagai penyewa suatu barang milik bank dan bank mendapatkan jasa atas barang yang disewakannya).
2) Ijarah Muntahia Bittamlik (perjanjian antara bank (muajjir) dengan nasabah sebagai penyewa. Mustajir/penyewa setuju akan membayar uang sewa selama masa sewa yang diperjanjikan dan bila sewa selama masa sewa berakhir penyewa mempunyai hak opsi untuk memindahakan kepemilikkan obyek sewa tersebut).
commit to user 3. Produk Jasa (Service Products)
a. Wakalah (akad pemberian wewenang/kuasa dari lembaga/seseorang (sebagai pemberi mandat) kepada pihak lain (sebagai wakil) untuk melaksanakan urusan dengan batas kewenangan dan waktu tertentu).
b. Kafalah, merupakan jaminan yang diberikan oleh penanggung (kafil) kepada pihak ketiga untuk memenuhi kewajiban pihak kedua atau yang ditanggung.
c. Hawalah adalah pengalihan hutang dari orang yang berhutang kepada orang lain yang wajib menanggungnya.
d. Rahn adalah menahan salah satu milik si peminjam sebagai jaminan atas pinjaman yang diterimanya. Barang yang ditahan tersebut memiliki nilai ekonomis, sehingga pihak yang menahan memperoleh jaminan untuk dapat mengambil seluruh atau sebagian piutangnya.
Secara sederhana rahn adalah jaminan hutang atau gadai.
e. Qardh adalah pemberian pinjaman dari bank ke nasabah yang dipergunakan untuk kebutuhan mendesak, seperti dana talangan dengan kriteria tertentu dan bukan untuk pinjaman yang bersifat konsumtif.
4. Jasa Layanan (Service) a. ATM
Layanan ATM 24 jam yang memudahkan nasabah melakukan penarikan dana tunai, pemindahbukuan antara rekening, pemeriksaan saldo, pembayaran zakat, infaq, sedekah (hanya pada ATM Muamalat), dan tagihan telepon.
commit to user b. Salam Muamalat
Merupakan layanan phone banking 24 jam dan call center, yang memberikan kemudahan bagi nasabah, setiap saat dan dimanapun nasabah berada untuk memperoleh informasi mengenai produk, saldo dan informasi transaksi, transfer antara rekening, serta mengubah PIN.
c. Pembayaran Zakat, Infaq dan Sedekah (ZIS)
Jasa yang memudahkan nasabah dalam membayar ZIS, baik ke lembaga pengelola ZIS Bank Muamalat maupun ke lembaga-lembaga ZIS lainnya yang bekerjasama dengan Bank Muamalat, melalui Phone Banking dan ATM Muamalat di seluruh cabang Bank Muamalat.
d. Jasa-jasa lain
Bank Muamalat juga menyediakan jasa-jasa perbankan lainnya kepada masyarakat luas, seperti transfer, collection standinginstruction, Bank draft, referensi Bank.
E. Peta Persaingan Bank Syariah di Solo
Mengamati realita perkembangan bank syariah di Solo hingga saat ini, maka peningkatan daya saing bank syariah merupakan hal yang sangat mendesak untuk dilaksanakan. Secara objektif harus diakui bahwa bank syariah masih kalah bersaing dibandingkan dengan bank konvensional, sehingga diperlukan strategi bersaing yang tepat untuk meraih keunggulan kompetitif dalam industri perbankan nasional. Dalam hal ini, kekuatan daya saing sangat menentukan bagi keberhasilan atau kegagalan sebuah perusahaan dalam suatu industri tertentu. Alih-alih mendukung pembangunan ekonomi bangsa, jika terus beroperasi dengan daya saing yang rendah maka eksistensi
commit to user
bank syariah akan terancam oleh peta persaingan perbankan yang semakin ketat. Perkembangan dan kondisi persaingan saat ini mengisyaratkan perlunya program akselerasi agar bank syariah mampu mengejar ketertinggalanya atas bank konvensional.
F. Profil Produk Shar-E
Shar-E adalah produk Bank Muamalat yang khusus dihadirkan bagi
masyarakat yang membutuhkan pengelolaan dana secara islami dengan cara yang mudah. Shar-E memiliki tagline yaitu 1). Easy: mudah memilikinya, mudah penyetorannya, mudah pengelolaan dananya. Dengan membeli paket perdana Shar-e masyarakat akan langsung menjadi nasabah Bank Muamalat.
2). Everywhere: cukup membeli paket perdana Shar-E di kantor pos online terdekat di seluruh Indonesia. Selanjutnya nasabah dapat melakukan penyetoran tabungan investasi melalui seluruh kantor pos (Gerai Muamalat) online. 3). Extraordinary: setiap bulan nasabah memperoleh bagi hasil murni syariah yang akan ditambahkan ke rekening nasabah setiap bulannya.
Tabungan Muamalat kini hadir dengan dua pilihan kartu ATM/Debit yaitu Shar-E Regular dan Shar-E Gold.
Fitur Unggulan :
1. Gratis tarik tunai di seluruh ATM Muamalat, ATM BCA/ Prima, ATM Bersama
2. Gratis biaya administrasi rekening bagi pemegang Shar-E Regular dengan saldo rata-rata > Rp 2 juta
3. Fasilitas Debit bagi pemegang Shar-E Regular di seluruh EDC merchant BCA/ Prima
commit to user 4. Gratis biaya penutupan rekening
5. Fasilitas transaksi Phone Banking 24 Jam hingga Rp 50 juta/ hari
6. Transfer gratis antar rekening Bank Muamalat di semua layanan (kecuali di ATM BCA/ Prima, ATM Bersama)
7. Limit tarik tunai di ATM hingga Rp 10 Juta/ hari Fitur Umum :
1. Berdasarkan prinsip syariah dengan akad mudharabah muthlaqah (bagi hasil)
2. Biaya administrasi rekening bagi pemegang Shar-E Regular (dengan saldo rata-rata < Rp 2 juta) dan pemegang Shar-E Gold : Rp 7.500/ bulan
3. Biaya kartu Shar-E Gold : Rp 1.500/ bulan 4. Saldo minimum
- Tanpa saldo minimum (pemegang Shar-E Regular) - Rp 250.000 (pemegang Shar-E Gold)
5. Minimum setoran berikutnya : Rp 20.000 Manfaat :
1. Mendapatkan kartu Shar-E
2. Fasilitas Mobile Banking dan PC Banking 3. Mendapatkan bagi hasil bulanan
4. Online di seluruh outlet Bank Muamalat
5. Pilihan pembayaran zakat, infaq dan shodaqoh otomatis 6. Pembayaran rekening
7. Pembelian pulsa selular elektronik 8. Aman dan terjamin
commit to user
Kelebihan Kartu Shar-E Gold diantaranya adalah akses transaksi yang lebih luas di seluruh jaringan ATM Plus dan EDC berlogo VISA di seluruh dunia, bebas biaya transaksi Debit di seluruh merchant VISA di seluruh dunia, keamanan transaksi yang lebih terjamin berkat adanya elemen chip-based pada kartu, dan limit transaksi setaraf VISA Gold dengan biaya rekening dan biaya kartu yang lebih ringan.
