Credit Function. Structure Organization. Credit Framework. Pola Pikir Credit. Kebijakan Credit. Process Credit. Monitoring Credit

(1)

(2)

Credit Function

Structure Organization

1

1 Credit Framework

1

2 Pola Pikir Credit

1

3 Kebijakan Credit

1

4 Process Credit

1

5 Monitoring Credit

1

6

(3)

(4)

Credit Function

Structure Organization

1

1 Credit Framework

1

2 Pola Pikir Credit

1

3 Kebijakan Credit

1

4 Process Credit

1

5 Monitoring Credit

1

6

(5)

Control

Process

Policy

People

• Kebijakan minimum kriteria

• Kebijakan portfolio

• Deviation Matriks

• Risk grading (BM/HoBO/ DBM/ CMO/

CFO/ Portfolio Green, Dealer matriks, Red

area,...)

• Mayor, Non Mayor, Pooling

• Proses survey

Reguler Telesurvey

• Proses analisa kredit

Reguler AOS IA

• Training, Pendampingan, CnC

• PA (SP Productivity)

• Incentive Scheme

• Stop Selling

• Re-survey CA, ARO

• QPC (field & tele)

• QA

• Audit indeks

• Branch/area pareto

• Low DP Portion

Pengukuran :

• Volume Sales

• Kualitas kredit

• Kecepatan proses

Tujuan :

• PAT

(6)

Result

• Sales

• FID

• 30+

• 60+

• 90+

• Ncl

Process

• Marketing

• Credit

Survey

Analisa credit

• Collection

• Operation

Policy

• MI/Memo

• SOP

• Standard kerja

Control

Implemantasi

sesuai aturan

People

“Execution”

Good Bad Extra Effort Note :

PAT

(7)

Credit Function

Structure Organization

1

1 Credit Framework

1

2 Pola Pikir Credit

1

3 Kebijakan Credit

1

4 Process Credit

1

5 Monitoring Credit

1

6

(8)

Profit / Loss

Memiliki uang Rp.

10 juta

Alternatif Keputusan

Kemungkinan

Deposito di Bank

Buka warung

Usaha gagal

(Rp.10.000.000)_{Uang Habis}

Rp. 2.500.000 (keuntungan 1 th)

Usaha lancar

Hasil analisa kemungkinan keberhasilan berusaha (berpengalaman) :

•Bila asumsi :

• Probability Usaha berhasil  P(a) = 90%

• Probability Usaha gagal  P(b) = 1- P(a) = 10%

90%

10%

Rp.

700.000,-(risk free rate : 7% p.a.)

(tanpa resiko)

100%

•Nilai buka warung : (90%)Rp.2.500.000 +(10%)

(-Rp.10.000.000)

=

**Rp.1.250.000,-•Nilai deposito : (100%) * Rp. 700.000 = Rp.**

(9)

700.000,-Profit / Loss

Memiliki uang Rp.

10 juta

Alternatif Keputusan

Kemungkinan

Deposito di Bank

Buka warung

Usaha gagal

(Rp.10.000.000)_{Uang Habis}

Rp. 2.500.000 (keuntungan 1 th)

Usaha lancar

Hasil analisa kemungkinan keberhasilan berusaha (coba-coba) :

•Bila asumsi :

• Probability Usaha berhasil  P(a) = 60%

• Probability Usaha gagal  P(b) = 1- P(a) = 40%

60%

40%

Rp.

700.000,-(risk free rate : 7% p.a.)

(tanpa resiko)

100%

•Nilai buka warung : (60%)Rp.2.500.000 +(40%)

(-Rp.10.000.000)

=

(Rp.2.500.000,-)

(10)

700.000,-Nilai Approve/ Reject?

•Besar kemungkinan profit/loss

•Besar kemungkinan / resiko yg menggagalkan terealisasinya profit/ loss

Profit / Loss

Memiliki uang Rp.

10 juta

Alternatif Keputusan

Kemungkinan

Reject

Approve

Default  WO, Repo

Sebesar LOR Max _(Rp.)

Sebesar bunga (Rp.)

Bayar Lancar

xx% xx% Rp.

0,-(tanpa resiko)

100%

(11)

Credit Function

Structure Organization

1

1 Credit Framework

1

2 Pola Pikir Credit

1

3 Kebijakan Credit

1

4 Process Credit

1

5 Monitoring Credit

1

6

(12)

(13)

KEBIJAKAN KREDIT BERTUJUAN UNTUK :

1. Mengelola Risiko

2. Memenuhi Keinginan Customer

3. Mematuhi Regulasi

 ADIRA sebagai kreditur ingin kredit yang “SEHAT”

 Dealer & Debitur ingin “CEPAT, MUDAH, MURAH”

 ADIRA harus patuh pada regulasi eksternal

(14)

APA AKIBATNYA

(15)

NORMAL

(Sesuai Kebijakan)

PENGAJUAN

Diajukan ke Pejabat berwenang

RESIKO: NORMAL

DEVIASI

(Menyimpang)

RESIKO: TINGGI

RESIKO: TERUKUR

Tidak diajukan atau

Diajukan bukan ke Pejabat berwenang

RESIKO: TIDAK TERUKUR

PELANGGARAN KEBIJAKAN

Dijalankan dgn benar

RESIKO: TERUKUR

TIDAK dijalankan dgn benar

(16)

NORMAL

PENGAJUAN

Diajukan ke Pejabat berwenang

DEVIASI

Tidak diajukan atau

Diajukan bukan ke Pejabat berwenang

PELANGGARAN KEBIJAKAN

Dijalankan dgn benar

(17)

5 HAL YANG HARUS DILAKUKAN

1. Patuhi Kebijakan yang berlaku

Jika kurang paham/bingung  lihat Memo/MI, tanya BM/DBM/CM

5. Perkuat Monitoring

• Data diinput dengan LENGKAP & BENAR  CFO/CMO & Data Entry

• Kemampuan analisa CFO & CMO

• Stop Selling CMO

• CMO Pareto & dicurigai Fraud

3. Perkuat kemampuan analisa

• Data nasabah sinkron/wajar?

• Kenali resiko & pikirkan mitigasinya

2. Periksa Proposal/Program Khusus

• Masa berlakunya saat aplikasi dianalisa

(18)

(19)

Credit Function

Structure Organization

1

1 Credit Framework

1

2 Pola Pikir Credit

1

3 Kebijakan Credit

1

4 Process Credit

1

5 Monitoring Credit

1

6

(20)

ALUR PROSES KREDIT... (1)

1 2 3 4 b a

(21)

ALUR PROSES KREDIT... (2)

System analysis Manual analysis

CMO CFO

Return to Order Receive

Policy Compliance Check

CA

Receive survey result

System

Dedup Check

CA

System Recommendation

System

Analyze & Recommend

CA

A/R Authority Level Check

CA

b a

Additional data required, change term & condition

Approval by appropriate level

Full data entry & generate PO Billing receive & check

Disbursement

Branch Operations

Approval & Recommend

Committe e Order-to-Approve Order-to-PO CMH CAS

Collect & validate doc END OF ACQUISITION Full Data Entry, Print PO & Billing

(22)

SUCCESS FACTOR PROSES

Receive Order

• Waspadai

Order Titipan/ Order bermasalah

• Tempatkan

MP yang tepat

(berpengalaman, tegas, dll) untuk Sumber Order yang

tinggi

resiko

Survey Preparation

• Kembangkan

kemampuan Pra Survey

sehingga survey tidak perlu redundant

- Pertanyaan yang lupa ditanyakan

- Data yang lupa diminta

- Ada kebijakan Instant Approval/ AOS/ dll

- Ada kebijakan harus OTS oleh CA

- Dll

• Koordinasi dengan CA/ CMH/ ARH terkait

informasi yang perlu digali

atau informasi yang

mungkin sudah ada

Survey Conduct

• Pastikan

Survey WAJIB dilakukan

– pelanggaran berat jika tidak dilakukan

• Survey sebisa mungkin

tidak ditemani oleh dealer/ sumber order

• Survey bersifat

independent

dan tidak ada titipan

(23)

SUCCESS FACTOR PROSES

Report Survey

• Pastikan hasil survey ditulis/diinput dengan

LENGKAP dan JELAS

• Hasil Survey

tidak dimanipulasi

• Hasil Survey wajib

didokumentasikan

karena merupakan

BAHAN ANALISA

(Bahan Salah = Analisa Salah)

Analisa Credit

• Analisa harus independent,

HoBO/HoSO WAJIB memberikan keleluasaan

, tetapi tetap

mengontrol, kepada CA untuk memberikan keputusan yang Independent

• HoBO/HoSO jangan memberikan

kesan yang salah

dengan memberikan analisa yang

“berat sebelah”

• Analisa

wajib berdasarkan 5C

. Sehingga HoBO/HoSO wajib memberikan keputusan

(banding atau non banding) berdasarkan 5C.

Control Process

• Secara

Random dan Mendadak

, HoBO/HoSO juga perlu melakukan pendampingan Survey

dan Analisa Kredit

(24)

Credit Process – Order Taking

Receive order Assign CFO

TC

Get info of risk profile: dealer, product, customer, area coll

CMO CFO Preparation CFO Receive order* CMO MO

Know survey procedure, standard, & req data

CMO CFO START OF ACQUISITION Order Receive Non MaYor MaYor

MO: Marketing Officer

CMO: Credit Marketing Officer CFO: Credit Field Officer

none TC: Traffic Coordinator

CMH: Credit Marketing Head CSA: Credit Support Admin

Definisi :

• Pengambilan Order dari Sumber Order (Mayor/ Non Mayor)

• Initial Data Entry diinput untuk mendapatkan Initial Scoring untuk mengetahui proses selanjutnya (IA, AOS, dll)

Mayor  TC membagikan order survey kepada CFO dan mempersiapkan Survey (janji survey, area, dll

Non Mayor  CMO mempersiapkan Survey (janji survey, area, dll)

HoS&DCritical Point

• Waspadai Order Titipan/ Order bermasalah

• Tempatkan MP yang tepat (berpengalaman, tegas, dll) untuk Sumber Order yang tinggi resiko

• Kembangkan kemampuan Pra Survey sehingga survey tidak perlu redundant

- Pertanyaan dan Data yang lupa ditanyakan • Jalankan kebijakan yang seharusnya

- Ada kebijakan Instant Approval/ AOS/ dll - Ada kebijakan harus OTS oleh CA

Policy Penunjang

• Kriteria Minimum Calon Debitur • Kebijakan Dokumen Kredit • Dealer Matriks

Resiko pada proses ini

• Order Titipan (Conflict of interest) • Kebijakan tidak dijalankan

(25)

Credit Process – Used Vehicle Appraisal

Non MaYor MaYor

Definisi :

• Proses penilaian unit bekas (jika pengambilan unit bekas) • Memastikan unit dihargai sesuai dengan MRP dan kondisi unit layak untuk dibiayai

HoS&D & HoBO Critical Point

• Pastikan unit betul ada

• Pastikan taksasi dilaksanakan

• Kembangkan kemampuan Taksasi sehingga taksasi efektif dan sesuai dengan kondisi

• Dokumentasi taksasi Benar dan Jelas

• Kebijakan Taksasi unit • MP Adira

Taksasi unit di dealer/ Sumber Order

CMO CFO

• MP terlalu tinggi  DP Riil rendah

• Salah taksasi, OTR dipatok tinggi

• Taksasi dilakukan oleh pihak non ADMF

• Tidak dilakukan taksasi

(26)

Credit Process – Initial Data Entry

Definisi :

• Proses penginputan data ke dalam sistem (Manual/MS2) • Dedup customer didalam sistem

• Customer menandatangani semua form yang diperlukan

HoS&D & HoBO Critical Point

• Pastikan data yang terinput BENAR di awal

• Pastikan customer menanda tangani semua FORM • Pastikan kebijakan dilaksanakan

• Kriteria Minimum Calon Debitur

• Kebijakan Dokumen Kredit (dipengaruhi Dealer Matriks u/ MCY)

Resiko pada proses ini

• IDE salah input sehingga rekomendasi scoring SALAH • Dedup manual salah = bad cust tidak terdeteksi • Rekomendasi next proses tidak dijalankan = SLS lama • Form tidak di ttd

• Salah input = koreksi di belakang = approval ulang (data utama) = loopping process = SLS lama

Customer fill-in Credit Appl into system

CMO CFO

(27)

Credit Process –

Survey Assignment

Receive order Assign CFO

TC

Get info of risk profile: dealer, product, customer, area coll

CMO CFO Preparation CFO Receive order* CMO MO

Know survey procedure, standard, & req data

CMO CFO START OF ACQUISITION Order Receive Non MaYor MaYor

Definisi :

• Pengambilan Order dari Sumber Order (Mayor/ Non Mayor)

• Initial Data Entry diinput untuk mendapatkan Initial Scoring untuk mengetahui proses selanjutnya (IA, AOS, dll)

Mayor  TC membagikan order survey kepada CFO dan mempersiapkan Survey (janji survey, area, dll

Non Mayor  CMO mempersiapkan Survey (janji survey, area, dll)

HoBO Critical Point

• Waspadai Order Titipan/ Order bermasalah

• Tempatkan MP yang tepat (berpengalaman, tegas, dll) untuk Sumber Order yang tinggi resiko

• Kembangkan kemampuan Pra Survey sehingga survey tidak perlu redundant

- Pertanyaan dan Data yang lupa ditanyakan • Jalankan kebijakan yang seharusnya

- Ada kebijakan Instant Approval/ AOS/ dll - Ada kebijakan harus OTS oleh CA

• Kriteria Minimum Calon Debitur • Kebijakan Dokumen Kredit • Dealer Matriks

• Order Titipan (Conflict of interest) • Kebijakan tidak dijalankan

(28)

Credit Process –

SURVEY

Definisi :

• Proses pengecekan fisik nasabah, bisa ke tempat tinggal, tempat usaha, dll

• Pastikan Survey WAJIB dilakukan – pelanggaran berat jika tidak dilakukan

• Wajib survey lingkungan

• Survey tidak ditemani oleh dealer/ sumber order • Survey bersifat independent dan tidak ada titipan

• Kemampuan Survey menjadi faktor yang perlu diperhatikan

• Re-survey secara random utk memeriksa kualitas survey

• Kriteria Minimum Calon Debitur • Kebijakan Dokumen Kredit • Kebijakan Survey dan OTS

• Survey tidak dilakukan = analisa salah

• Potensi Atas nama

• Survey tidak objektif

• Potensi default akan tinggi jika proses ini tidak dilakukan

• Form 2, PK & kelengkapannya tidak di ttd

Collect & validate doc

CMO CFO

Get info from customer

CMO CFO

Get info from neighbor, customers, etc.

CMO CFO

(29)

Credit Process –

SURVEY RESULT ENTRY

Definisi :

• Proses dokumentasi hasil survey

• Proses pengecekan konsistensi hasil survey

• Pastikan hasil survey ditulis dengan LENGKAP, JELAS & BENAR • Hasil Survey tidak dimanipulasi

• Hasil Survey wajib didokumentasikan karena merupakan

BAHAN ANALISA

(Bahan Salah = Analisa Salah)

• Kriteria Minimum Calon Debitur • Kebijakan Dokumen Kredit • Kebijakan Survey dan OTS

• Salah Input = Analisa salah

• Potensi Atas nama

• Survey tidak objektif/ manipulasi

• Potensi default akan tinggi jika proses ini tidak dilakukan

• Sistem IT bermasalah

• Salah input = koreksi di belakang = approval ulang (data utama) = loopping process = SLS lama

Send survey result**

CMO CFO

Analyze survey data consistency

CMO CFO

Report Survey

(30)

Credit Process –

Analyze &

Approval

Definisi :

• Proses analisa kelayakan nasabah berdasarkan 5C dan sistem rekomendasi

• Proses dedup cek yang kedua

• Analisa harus independent, HoBO WAJIB memberikan

keleluasaan, tetapi tetap mengontrol, kepada CA untuk

memberikan keputusan yang Independent

• HoBO jangan memberikan kesan yang salah dengan memberikan analisa yang “berat sebelah”

• Analisa wajib berdasarkan 5C & Policy yg berlaku. Sehingga HoBO wajib memberikan keputusan (banding atau non banding) berdasarkan 5C.

• Hampir seluruh policy Credit digunakan untuk proses Analisa

• Salah Analisa karena kemampuan yang kurang

• Analisa tidak independent

• Analisa tidak berdasarkan 5C

• Tidak memahami memo = Resiko / SLS lama

Deviation Check (Ad1Flow)

(31)

Credit Process – Full Data Entry + PO

Definisi :

• Proses melakukan input final data guna melakukan cetak PO

• Pastikan seluruh approval telah dilakukan oleh pihak berwenang

• Pastikan bahwa seluruh data telah terpenuhi dan terinput • Pastikan seluruh persyaratan kredit telah dipenuhi

• Hampir seluruh policy Credit digunakan untuk proses Analisa

• Approval belum dilakukan oleh semua komite

• Data tidak terpenuhi

• Persyaratan Kredit tidak terpenuhi

Approval by appropriate level

Full data entry & generate PO Billing receive & check

Disbursement

Branch Operations

Approval & Recommend

Committe e

END OF ACQUISITION

Full Entry, Print PO & Billing

(32)

Credit Function

Structure Organization

1

1 Credit Framework

1

2 Pola Pikir Credit

1

3 Kebijakan Credit

1

4 Process Credit

1

5 Monitoring Credit

1

6

(33)

00 NATIONAL

Case Category FRAUD - CREDIT

DETAIL KATEGORI KASUS Freq ∑ Cabang % Cabang

TIDAK SURVEY 304 75 38,27%

MEMINTA DAN/ATAU MENERIMA UANG LAIN-LAIN

DAN/ATAU BARANG DARI NASABAH/PIHAK KETIGA 44 30 15,31% MEREKOMENDASIKAN DEBITUR FIKTIF 102 30 15,31%

CASH DIKREDITKAN 27 12 6,12%

ARISAN/MLM/KOPERASI/INVESTASI 217 6 3,06%

MEREKOMENDASIKAN UNIT FIKTIF 7 4 2,04%

MARK-UP BIAYA/HARGA 1 1 0,51%

MEREKOMENDASIKAN DEALER/SHOWROOM/AXI FIKTIF 0 0 0,00%

Case Category Potential to be FRAUD - CREDIT

MANIPULASI INFORMASI SUMBER/HASIL CEK LINGKUNGAN 306 94 47,96%

KREDIT ATAS NAMA 267 101 51,53%

MANIPULASI INFORMASI PEKERJAAN/USAHA 214 95 48,47%

MANIPULASI TANDA TANGAN DOKUMEN KREDIT 210 86 43,88%

MANIPULASI INFORMASI STATUS KEPEMILIKAN

RUMAH/USAHA NASABAH 205 85 43,37%

PENALANGAN ANGSURAN/BIAYA REHAB 147 75 38,27%

MANIPULASI PRODUK/SUMBER ORDER 81 48 24,49%

TITIP APLIKASI KREDIT 67 43 21,94%

MANIPULASI DATA/DOKUMEN/INFORMASI LAIN-LAIN 61 35 17,86%

MANIPULASI INFORMASI ALAMAT NASABAH 59 37 18,88%

MANIPULASI INFORMASI LAMA MENEMPATI RUMAH 51 40 20,41%

MANIPULASI DOKUMEN FOTO

RUMAH/USAHA/UNIT/KAROSERI 30 19 9,69%

MANIPULASI DOKUMEN KTP DAN KARTU KELUARGA 30 20 10,20%

MANIPULASI DATA STRUKTUR KREDIT/UPPING DP/OTR 28 15 7,65%

MANIPULASI DATA/DOKUMEN

PEKERJAAN/USAHA/PENGHASILAN 17 15 7,65%

MANIPULASI INFORMASI GAJI/PENGHASILAN 8 6 3,06%

MANIPULASI INFORMASI STATUS

PERNIKAHAN/TANGGUNGAN 7 6 3,06%

MANIPULASI DOKUMEN BUKTI KEPEMILIKAN RUMAH 5 4 2,04%

SUMMARY – QPC FINDINGS

Top 3 (Fraud) :

1. Tidak Survey

2. Arisan/MLM/Koperasi/Invest

asi

3. Debitur Fiktif

Top 3 (Potential to be Fraud) :

1. Manipulasi Informasi / Cek

Lingkungan

2. Kredit Atas Nama

3. Manipulasi Informasi

(34)

SUMMARY – QPC FINDINGS

Top 3 (Fraud) :

1. Tidak Survey

2. Arisan/MLM

3. Debitur Fiktif

Top 3 (Potential to be Fraud) :

1. Manipulasi Cek Lingkungan

2. Manipulasi Pekerjaan

3. Manipulasi tandatangan

02 JAWA BARAT

Case Category FRAUD - CREDIT

TIDAK SURVEY 29 12 54,55%

MEMINTA DAN/ATAU MENERIMA UANG LAIN-LAIN

DAN/ATAU BARANG DARI NASABAH/PIHAK KETIGA 16 9 40,91%

MEREKOMENDASIKAN DEBITUR FIKTIF 25 2 9,09%

CASH DIKREDITKAN 2 2 9,09%

ARISAN/MLM/KOPERASI/INVESTASI 26 4 18,18%

MEREKOMENDASIKAN UNIT FIKTIF 0 0 0,00%

MARK-UP BIAYA/HARGA 0 0 0,00%

MEREKOMENDASIKAN DEALER/SHOWROOM/AXI FIKTIF 0 0 0,00%

Case Category Potential to be FRAUD - CREDIT

MANIPULASI INFORMASI SUMBER/HASIL CEK LINGKUNGAN 85 18 81,82%

KREDIT ATAS NAMA 19 10 45,45%

MANIPULASI INFORMASI PEKERJAAN/USAHA 27 16 72,73%

MANIPULASI TANDA TANGAN DOKUMEN KREDIT 26 12 54,55%

MANIPULASI INFORMASI STATUS KEPEMILIKAN

RUMAH/USAHA NASABAH 25 13 59,09%

PENALANGAN ANGSURAN/BIAYA REHAB 16 9 40,91%

MANIPULASI PRODUK/SUMBER ORDER 14 9 40,91%

TITIP APLIKASI KREDIT 8 6 27,27%

MANIPULASI DATA/DOKUMEN/INFORMASI LAIN-LAIN 9 5 22,73%

MANIPULASI INFORMASI ALAMAT NASABAH 3 3 13,64%

MANIPULASI INFORMASI LAMA MENEMPATI RUMAH 9 7 31,82%

MANIPULASI DOKUMEN FOTO

RUMAH/USAHA/UNIT/KAROSERI 2 2 9,09%

MANIPULASI DOKUMEN KTP DAN KARTU KELUARGA 12 6 27,27%

MANIPULASI DATA STRUKTUR KREDIT/UPPING DP/OTR 3 3 13,64%

MANIPULASI DATA/DOKUMEN

PEKERJAAN/USAHA/PENGHASILAN 2 2 9,09%

MANIPULASI INFORMASI GAJI/PENGHASILAN 1 1 4,55%

MANIPULASI INFORMASI STATUS

PERNIKAHAN/TANGGUNGAN 1 1 4,55%

(35)

SUMMARY – AUDIT INTERNAL FINDINGS

Temuan

Total

Pengisian Form

173 Perbedaan FAPKB vs System

96 Stempel OJK

52 Karoseri

48 Taksasi

41 Resurvey

25 Dokumen SP3

22 Dokumen BKR

12 Dokumen Bukti Penghasilan

9 DSR

8 PP tidak Tandatangan Nasabah

8 Cancel & Koreksi

8 Rejection Letter

6 Tidak ada Register Deviasi

5 Deviasi Tidak Sesuai

4

(36)