TESIS
FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI
EFEKTIVITAS PENGGUNAAN KREDIT UKM DI
KOTA DENPASAR PROVINSI BALI
I WAYAN CHANDRA ADYATMA
PROGRAM PASCASARJANA
UNIVERSITAS UDAYANA
i
TESIS
FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI
EFEKTIVITAS PENGGUNAAN KREDIT UKM DI
KOTA DENPASAR PROVINSI BALI
I WAYAN CHANDRA ADYATMA NIM 1391462005
PROGRAM MAGISTER
PROGRAM STUDI ILMU EKONOMI
PROGRAM PASCASARJANA
UNIVERSITAS UDAYANA
DENPASAR
ii
FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI EFEKTIVITAS
PENGGUNAAN KREDIT UKM DI KOTA DENPASAR
PROVINSI BALI
Tesis untuk Memperoleh Gelar Magister
Pada Program Magister, Program Studi Ilmu Ekonomi, Program Pascasarjana Universitas Udayana
I WAYAN CHANDRA ADYATMA NIM 1391462005
PROGRAM MAGISTER
PROGRAM STUDI ILMU EKONOMI
PROGRAM PASCASARJANA
UNIVERSITAS UDAYANA
DENPASAR
iii
Lembar Pengesahan
TESIS INI TELAH DISETUJUI TANGGAL 26 Agustus 2016
Pembimbing I,
Nama : Dr. I G W Murjana Yasa, SE., MSi NIP : 195707271984031005
Pembimbing II,
Nama : Dr. Made Heny Urmila Dewi, SE., MSi NIP : 196010061986032001
Ketua Program
Magister Studi Ilmu Ekonomi Program Pascasarjana Universitas Udayana
Nama : Prof. Dr.Nyoman Djinar Setiawina, SE., MS NIP : 195307301983031001
Direktur Program Pascasarjana Universitas Udayana
iv
Tesis Ini Telah Diuji Pada Tanggal 26 Agustus 2016
Panitia Penguji Tesis Berdasarkan SK Rektor Universitas Udayana, No : 3885/UN.14.4/HK/2016 Tanggal : 15 Agustus 2016
Ketua : Dr. I G W Murjana Yasa, SE.,MSi
Anggota :
v
Surat Pernyataan Bebas Plagiat
Saya yang bertanda tangan di bawah ini :
Nama : I Wayan Chandra Adyatma
NIM :1391462005
Program Studi : Magister Ilmu Ekonomi
Judul Tesis : Faktor-faktor yang mempengaruhi Efektivitas penggunaan kredit UKM di Kota Denpasar Provinsi Bali
Dengan ini menyatakan bahwa karya ilmiah Tesis ini bebas plagiat. Apabila di kemudian hari terbukti plagiat dalam karya ilmiah ini, maka saya bersedia menerima sanksi sesuai peraturan Mendiknas RI No. 17 Tahun 2010 dan Peraturan Perundang-Undangan yang berlaku.
Denpasar 26 Agustus 2016 Yang membuat pernyataan
vi
UCAPAN TERIMA KASIH
Pertama-tama perkenankanlah penulis memanjatkan puji syukur kehadapan Ida Sang Hyang Widhi Wasa, Tuhan Yang Maha Esa, karena atas segala rahmat dan petunjuknya, Tesis ini dapat penulis selesaikan.
Pada kesempatan ini perkenankanlah penulis mengucapkan terima kasih yang sebesar-besarnya kepada Dr. I G W Murjana Yasa, SE., MSi sebagai pembimbing I dan Dr. Made Heny Urmila Dewi, SE., MSi sebagai pembimbing II yang dengan penuh perhatian telah memberikan dorongan, semangat, bimbingan, dan saran kepada penulis dalam menyelesaikan Tesis ini.
Ucapan yang sama juga penulis tunjukan kepada Prof. Dr. Nyoman Djinar Setiawina, SE.,MS, Dr. Nyoman Mahaendra Yasa, SE.,MSi, Dr. A A I N Marhaeni, SE., MS sebagai penguji yang dengan penuh semangat memberikan masukan dan penyempurnaan untuk perbaikan Tesis ini. Serta penulis juga mengucapkan rasa terima kasih kepada Rektor Universitas Udayana Prof.Dr.dr.Ketut Suastika,Sp.PD.KEMD atas kesempatan dan fasilitas yang diberikan kepada penulis untuk mengikuti dan menyelesaikan pendidikan Magister Ilmu Ekonomi di Universitas Udayana. Ucapan terima kasih juga penulis tujukan kepada Direktur Program Pascasarjana Universitas UdayanaProf. Dr. dr. A.A. Raka Sudewi, Sp.S(K) atas kesempatan yang diberikan kepada penulis untuk menjadi mahasiswa program Magister Ilmu Ekonomi pada Program Pascasarjana Universitas Udayana. Tidak lupa pula penulis ucapkan terima kasih kepada Dr. Nyoman Mahaendra Yasa, SE.,MSi selaku Dekan Fakultas Ekonomi Universitas Udayana atas ijin yang diberikan, serta Prof. Dr. I Nyoman Djinar Setiawina,SE.MS selaku Ketua Program Magister Ilmu Ekonomi atas ijin yang diberikan penulis untuk mendapatkan kesempatan untuk menjadi mahasiswa Fakultas Ekonomi dan Bisnis Program Studi Magister Ilmu Ekonomi. Penulis menyadari bahwa tesis ini tidak berhasil tanpa bantuan dan bimbingan dari berbagai pihak.
vii
Paska Ambarita, Made Risma M Arsha, I Gede Febri Putra, Kade Krisna, Guntur Gede Wijaya, Agus Dion Maha Yoga, Rossita Dewi, I Dewa Gede Ngurah, Pande Anggara, Kissna Dewi, Dayu Sherly, serta teman-teman lain yang tidak bisa saya sebutkan satu persatu, dan pegawai program MIE yang senantiasa membantu kelancaran penulisan tesis ini baik dari segi dukungan moral maupun teknis dalam penulisan.
Atas Asung Wara Kerta Nugraha dari Ida Sang Hyang Widhi Wasa/Tuhan Yang Maha Esa selalu melimpahkan rahmat-Nya kepada semua pihak baik yang terlibat langsung maupun tidak langsung dalam penyelesaian Tesis ini.Semoga Tesis ini dapat memberikan manfaat bagi kepentingan banyak orang.
Jimbaran, 12 Agustus 2016
viii
FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI EFEKTIVITAS PENGGUNAAN KREDIT UKM DI KOTA DENPASAR PROVINSI BALI
ABSTRAK
Masalah utama dalam pengembangan UKM di Provinsi Bali adalah modal. Melalui PT.Jamkrida Bali Mandara diharapkan permasalahan modal mampu diatasi. Pelaksanaan penjaminan modal oleh PT.Jamkrida Bali Mandara tidak berjalan dengan baik, pada tahun 2015 sebesar 69 persen kredit digunakan untuk kegiatan yang tidak produktif, dan 31 persen digunakan untuk kegiatan produktif.
Penelitian ini bertujuan untuk 1) Menganalisis besarnya efektivitas penggunaan kredit UKM di Kota Denpasar, 2) Untuk menganalisis pengaruh langsung prioritas kredit, tingkat pendidikan, pelatihan, jangka waktu kredit, dan jumlah kredit terhadap tingkat pengembalian kredit, 3) menganalisis pengaruh langsung jumlah penjualan, tingkat pendidikan, pelatihan, jangka waktu kredit, jumlah kredit, dan tingkat pengembalian kredit terhadap efektivitas penggunaan kredit, 4) Untuk menganalisis pengaruh tidak langsung prioritas kredit, tingkat pendidikan, pelatihan, jangka waktu kredit, dan jumlah kredit terhadap efektivitas penggunaan kredit, melalui kepatuhan pengembalian kredit.
Penelitian ini dilakukan di Kota Denpasar Provinsi Bali. Data yang digunakan dalam penelitian ini adalah data primer dan data sekunder. Sampel dalam penelitian ini adalah pemilik UKM yang melakukan pinjaman, dan dijamin oleh PT.Jamkrida Bali Mandara yang berjumlah 152 unit. Teknik analisis yang digunakan adalah analisis deskriptif, dan statistik inferensial yang menggunakan analisis jalur. Kesimpulan dalam penelitian ini adalah 1) efektivitas penggunaan kredit yang tinggi sebagian besar berada pada UKM sektor perdagangan, pada sektor UKM jasa dan lainnya, efektivitas penggunaan kreditnya sedang, sedangkan pada sektor pertanian sebagian besar efektivitasnya rendah. 2) Hasil perhitungan hubungan secara langsung terhadap tingkat pengembalian kredit, ada dua variabel yaitu jumlah penjualan dan pelatihan yang tidak signifikan terhadap tingkat pengembalian kredit, 3) Pada hubungan langsung terhadap efektivitas penggunaan berpengaruh positif dan signifikan. 4) Hasil perhitungan secara tidak langsung menunjukan bahwa variabel prioritas kredit, tingkat pendidikan, pelatihan, jangka waktu kredit, dan jumlah kredit mempengaruhi efektivitas penggunaan kredit melalui kepatuhan pengambalian kredit sebagai variabel intervening yang memperkuat hubungan tersebut. Saran dari penelitian ini 1) Bantuan dari pemerintah di bidang pertanian perlu ditingkatkan, serta tingkat pendidikan harus menjadi salah satu kriteria pemberian kredit. 2) Perlu diberikan pembelajaran tentang fungsi dan kewajiban kredit melalui pelatihan, agar penggunaan kredit menjadi efektif 3) perlunya di tambahkan pengawasan dan pembinaan kepada UKM. 4) pengawasan penggunaan kredit lebih ditingkatkan, sehingga penggunaan kredit menjadi lebih efektif, sehingga UKM mampu berkembang dan menyerap angkatan kerja lebih banyak.
ix
FACTORS THAT AFFECTING EFFECTIVENESS USE OF SME CREDIT IN DENPASAR BALI
ABSTRACT
The main problem in the development of SME in the Bali is the capital. Through the PT. Jamkrida Bali Mandara, government hope to able and overcome the problems. Implementation of underwriting capital by PT.Jamkrida Bali Mandara is not going well, in 2015 a 69 percent credit is used for unproductive activities, and 31 percent is used for productive activities.
This study aims to 1) analyze the magnitude of the effective use of SME loans in Denpasar, 2) To analyze the effect of credit priority, level of education, training, credit period, and the amount of credit on the return of credit, 3) analyze the effect of credit priority, level of education, training, credit period, the amount of credit, and the rate of return of loans to the effectiveness of the use of credit, 4) To analyze the effect of indirect sales, level of education, training, credit period, and the amount of credit to the effectiveness of the use of credit, through rate credit repayment.
This research was conducted in the city of Denpasar, Bali. The data used in this study are primary data and secondary data. The sample in this study is the small businesses that make loans, and secured by PT.Jamkrida Bali Mandara which amounted to 152 small medium business. The analysis technique used is descriptive analysis and inferential statistics using path analysis. The conclusion of this study were 1) the effectiveness of the use of high credit mostly in the SME sector of the trade, the SME sector and other services, the effectiveness of the use of credit being, while the agricultural sector mostly lower effectiveness. 2) The calculation direct relationship on the return of credit, there are two variables: the number of sales and training were not significant on the return of credit, 3) In direct relation to the effectiveness of the use of positive and significant impact. 4) The calculation indirectly indicates that the variable number of sales, level of education, training, credit period, and the amount of credit for the effectiveness of credit through credit back level as an intervening variable that strengthen the relationship. Suggestions from this study 1) Government assistance in agriculture need to be improved, as well as the use of trade credit for SMEs, services, and others must be in accordance with its function. 2) It should be given learning about the functions and duties of credit through training, in order to be an effective use of credit 3) the need for added oversight and guidance to SMEs. 4) supervision of credit use is further enhanced, so that the use of credit becomes more effective, so that SMEs able to grow and absorb more labor force.
x
PENETAPAN PANITIA PENGUJI ... iv
SURAT PERNYATAAN... v
2.1.1 Program Jamkrida Bali Mandara ... 14
2.1.2 Indikator Keberhasilan Program Jamkrida Bali Mandara ... 15
2.1.3 Definisi Efektivitas ... 16
2.1.4 Konsep Prioritas Kredit ... 17
2.1.5 Tingkat Pendidikan ... 18
2.1.6 Konsep Pelatihan ... 20
2.2 Teori- Teori yang digunakan ... 21
2.2.1 Teori Efektivitas ... 21
2.2.2 Kredit dan Kebijakan Perkreditan ... 22
2.2.2.1 Jumlah Kredit ... 23
2.2.2.2 Jangka Waktu Kredit ... 26
2.2.2.3 Tingkat Kepatuhan Pengembalian Kredit ... 27
2.2.3 Teori Human Capital ... 28
2.2.3.1 Pendidikan dalam Teori Human Capital ... 29
2.2.3.2 Pelatihan dalam Teori Human Capital ... 30
2.3 Keaslian Penelitian ... 30
xi
BAB III KERANGKA BERPIKIR, KONSEP DAN HIPOTESIS PENELITIAN
3.1 Kerangka Berpikir dan Konsep Penelitian ... 36
3.2 Hubungan antar variabel penelitian ... 40
3.3 Hipotesis Penelitian ... 43
BAB IV METODE PENELITIAN 4.1 Rancangan Penelitian ... 45
4.2 Lokasi, Ruang Lingkup, dan Waktu Penelitian ... 46
4.2.1 Lokasi Penelitian ... 46
4.2.2 Ruang Lingkup ... 47
4.2.3 Waktu Penelitian ... 47
4.3 Identifikasi Variabel Penelitian ... 47
4.4 Definisi Operasional Variabel ... 48
4.5 Jenis dan Sumber Data ... 50
4.5.1 Jenis Data ... 50
4.5.2 Sumber Data ... 51
4.6 Populasi, Sampel, dan Metode Penentuan Sampel ... 52
4.6.1 Populasi ... 52
4.6.2 Sampel ... 53
4.6.3 Metode Penentuan Sampel ... 53
4.7 Metode Pengumpulan Data ... 55
4.8 Teknik Analisis Data ... 56
4.8.1 Analisis efektivitas penggunaan kredit ... 57
4.8.2 Statistik Inferensial ... 57
4.8.2.1 Analisis Jalur (Path Analysis) ... 58
BAB V HASIL PENELITIAN DAN ANALISIS DATA 5.1 Deskripsi Lokasi Penelitian ... 65
5.3.4.1 Pengaruh prioritas kredit terhadap efektivitas penggunaan kredit melalui tingkat pengembalian kredit ... 82
5.3.4.2 Pengaruh tingkat pendidikan terhadap efektivitas penggunaan kredit melalui tingkat pengembalian kredit ... 83
5.3.4.3 Pengaruh pelatihan terhadap efektivitas penggunaan kredit melalui tingkat pengembalian kredit ... 84
xii
5.3.4.5 Pengaruh jumlah kredit terhadap efektivitas penggunaan kredit melalui tingkat pengembalian
kredit ... 85 5.3.6 Evaluasi Kriteria Goodness of fit ... 86
5.3.6.1 Menilai Goodness of fit indeks dari Square Multiple Correlations (R2) ... 86 5.3.6.1 Menilai Goodness of fit indeks dari hasil uji
full model ... 87 5.4 Pembahasan Hasil Penelitian ... 88
5.4.1 Tingkat efektivitas penggunaan kredit UKM di Kota
Denpasar ... 88 5.4.2 Pengaruh langsung prioritas kredit, tingkat pendidikan,
pelatihan, jangka waktu kredit, dan jumlah kredit terhadap
tingkat pengembalian kredit dan efektivitas kredit... 91 5.4.3 Pengaruh tidak langsung prioritas kredit, tingkat pendidikan, pelatihan, jangka waktu kredit, dan jumlah kredit terhadap efektivitas penggunaan kredit, melalui tingkat pengembalian kredit ... 94 5.4.3.1 Pengaruh prioritas kredit terhadap efektivitas penggunaan
kredit melalui tingkat pengembalian kredit ... 94 5.4.3.2 Pengaruh tingkat pendidikan terhadap efektivitas
penggunaan kredit melalui tingkat pengembalian kredit ... 95 5.4.3.3 Pengaruh pelatihan terhadap efektivitas
penggunaan kredit melalui tingkat pengembalian kredit ... 97 5.4.3.4 Pengaruh jangka waktu kredit terhadap efektivitas
penggunaan kredit melalui tingkat pengembalian kredit ... 99 5.4.3.5 Pengaruh jumlah kredit terhadap efektivitas
xiii
DAFTAR TABEL
Tabel 1.1 Perkembangan UKM Provinsi Bali tahun 2009-2013 dirinci per
Kabupaten (unit) ... 4
Tabel 1.2 Jumlah nilai penjaminan PT.Jamkrida Bali Mandara tahun 2011 -2015 dalam juta rupiah rupiah ... 5
Tabel 1.3 Jumlah unit UKM yang menggunakan kredit jaminan PT.Jamkrida Bali Mandara tahun 2011-2015 ... 6
Tabel 1.4 Jumlah pemanfaatan Kredit Provinsi Bali Berdasarkan Jenis Kredit PT.Jamkrida Bali Mandara tahun 2011-2015 ... 7
Tabel 4.1 Penentuan jumlah sampel penelitian ... 54
Tabel 4.2 Jumlah sampel penelitian tiap Kecamatan di Kota Denpasar ... 55
Tabel 4.3 Goodness of fit index ... ……. 64
Tabel 5.1 Tingkat efektivitas penggunaan kredit pelaku UKM di Kota Denpasar ... 69
Tabel 5.2 Tingkat pengembalian kredit pelaku UKM di Kota Denpasar ... 71
Tabel 5.3 Prioritas Kredit pelaku UKM di Kota Denpasar ... 72
Tabel 5.4 Tingkat pendidikan pelaku UKM di Kota Denpasar ... 73
Tabel 5.5 Jumlah pelatihan pelaku UKM di Kota Denpasar ... 74
Tabel 5.6 Jangka waktu kredit pelaku UKM di Kota Denpasar ... 75
Tabel 5.7 Jumlah kredit pelaku UKM di Kota Denpasar ... 76
Tabel 5.8 Assessment of Normality ... 78
Tabel 5.9 Koefisien jalur jumlah penjualan, tingkat pendidikan, pelatihan Jangka waktu kredit, jumlah kredit, tingkat pengembalian kredit, dan efektivitas penggunaan kredit ... 79
Tabel 5.10 Indirect effect jumlah penjualan, tingkat pendidikan, pelatihan Jangka waktu kredit, dan jumlah kredit, terhadap efektivitas penggunaan kredit melalui tingkat pengembalian kredit ... 82
Tabel 5.11 Square Multiple Correlations ... 87
Tabel 5.12 Goodness of Fit Index ... 89
xiv
DAFTAR GAMBAR/GRAFIK
Gambar 3.1 Kerangka berfikir, Analisis pengaruh jumlah penjualan, tingkat pendidikan, pelatihan, jangka waktu, dan jumlah kredit terhadap efektivitas penggunaan kredit melalui tingkat pengembalian
kredit ... 38 Gambar 3.2 Kerangka konsep, Analisis pengaruh jumlah penjualan, tingkat
pendidikan, pelatihan, jangka waktu, dan jumlah kredit terhadap efektivitas penggunaan kredit melalui tingkat pengembalian
kredit ... 39 Gambar 4.1 Model hubungan antar variabel penelitian ... 62 Gambar 5.1 Pembagian batas wilayah Kota Denpasar ... 66 Gambar 5.2 Pengaruh jumlah penjualan, tingkat pendidikan, pelatihan, jangka
waktu, dan jumlah kredit terhadap efektivitas penggunaan kredit melalui tingkat pengembalian kredit pelaku UKM di Kota
Denpasar, Provinsi Bali ... 77 Gambar 5.3 Hasil analisa diagram jumlah penjualan, tingkat pendidikan,
pelatihan, jangka waktu, jumlah kredit, tingkat pengembalian
xv
DAFTAR LAMPIRAN
Lampiran 1. Data penelitian ... 114
Lampiran 2. Uji Normalitas Data ... 123
Lampiran 3. Maximum likelihood estimates ... 124
Lampiran 4. Model fit summary ... 127
