COLLECTION
Program Restructure Retail
Pembiayaan Konvensional & Syariah
Definisi
Program Restructure Credit
Program Restructure Kredit (Restructure) adalah usaha penyelamatan asset dengan pemberian fasilitas kepada Konsumen yang memiliki kendala dalam membayar angsuran, dengan melakukan perubahan struktur kredit (term of payment) seperti memperkecil angsuran dengan memperpanjang tenor kredit, dsb.
Restructure Reguler adalah usaha penyelamatan asset dengan pemberian fasilitas kepada Konsumen yang
memiliki kendala untuk dapat membayar angsuran berupa
perubahan term of payment seperti besar angsuran, jangka waktu
pembayaran (tenor) dimana biaya- biaya asuransi yang timbul atas
Program Restructure dapat dibayarkan oleh Konsumen secara tunai atau kredit namun tidak masuk dalam pokok hutang kontrak baru.
Restructure Reguler
Restructure Bencana adalah usaha penyelamatan asset dengan pemberian fasilitas kepada Konsumen yang memiliki kendala untuk dapat membayar seluruh angsuran tertunggak yang disebabkan karena terjadinya bencana yang bersifat masal (massive) di suatu area atau daerah tertentu, berupa perubahan term of payment seperti pengunduran (masa tenggang) pembayaran angsuran selama bebarapa bulan tertentu, jangka waktu pembayaran (tenor) dimana apabila timbul biaya-biaya asuransi atas Program Restructure tersebut dapat dibayarkan secara tunai atau kredit, namun tidak masuk dalam pokok hutang kontrak baru.
Restructure Bencana Bentuk Program Restructure
Kriteria Konsumen dan Kontrak Program Restructure
Konsumen
Proses unggah data insentif dan kewajiban karyawan melalui Ad1SAP Portal dilakukan dengan 2 tahap yaitu :
1. Jujur dan kooperatif kepada petugas ADIRA FINANCE.
2. Mudah dihubungi, alamat penagihan jelas dan dapat ditemukan. Apabila terdapat perubahan alamat, dan/atau nomor telepon, maka pengkinian data pada aplikasi Ad1Clar wajib dilakukan sesuai dengan ketentuan pada Memo Internal No. MI001/RIM/COLL/VI/2019 tertanggal 17 Juni 2019 perihal “Ketentuan Dokumen, Penanganan & Quality Assurance Collection”.
3. Masih memiliki penghasilan tetap setiap bulan.
Kriteria Konsumen dan Kontrak Program Restructure
4. Dapat diajukan oleh Konsumen :
a. status current (tidak ada tunggakan), karena dimungkinkan ada perubahan pola income atau,
b. memiliki kapasitas (pembayaran) namun jumlah yang dibayarkan tidak sesuai dengan jumlah angsuran tertunggak. .
5. . Bersedia membayar biaya yang timbul karena proses Restructure ini misal : biaya endors perpanjangan Asuransi, dsb.
Kriteria Konsumen dan Kontrak Program Restructure
Kontrak
1. .Merupakan kontrak dengan tipe pembiayaan Konvensional dan Syariah.
2. . Hanya berlaku untuk skema pembiayaan annuity.
3. Belum pernah melakukan Restructure selama masa tenor kredit.
Kriteria Konsumen dan Kontrak Program Restructure
4. Pada saat pengajuan OD ≤ 60 (enam puluh) hari.
5. Khusus untuk unit yang sudah diterima oleh ADIRA FINANCE saat pengajuan Program Restructure, Konsumen wajib mengajukan Kredit Lancar mengikuti ketentuan Memo Internal No. MI –
003/RIM/COLL/VI/2019 tertanggal 17 Juni 2019 perihal “Ketentuan Penyerahan Unit dari Collection kepada Warehouse”.
6. Menunggu 3 bulan sejak tanggal jatuh tempo baru (jika sebelumnya sudah mengajukan program penyesuaian tanggal jatuh tempo).
7. Sisa angsuran (tidak termasuk angsuran tertunggak) ≥ 3 angsuran
Pelaksanaan Program Restructure
• Tanggal 1 sd akhir bulan setiap bulannya, Waktu dan Tempat
• Di Branch/Zona Handling/Syariah Branch
System
1. Ad1Clar menu Manajemen Collection – Program Rehab – Restructure.
2. Pengajuan oleh ARH dan konfrmasi RV Restructure oleh Service Head.
3. Status BPKB harus ON HAND (kecuali untuk Durable). BPKB harus dikeluarkan secara sistem dari kontrak lama dan diterima pada kontrak baru restructure dan wajib dilakukan di hari yang sama.
Pelaksanaan Program Restructure
Dokumen Pendukung
1. Fotocopy kartu identitas Konsumen seperti e-KTP. Apabila ada perubahan data, wajib melampirkan dokumen baru.
2. Dokumen pendukung keuangan atau bukti penghasilan atau dokumen lain yang menggambarkan pola income atau kondisi keuangan
Konsumen minimal 3 (tiga) bulan terakhir seperti slip gaji/rekening Koran/rekening tabungan/riwayat pembayaran, dsb.
Pelaksanaan Program Restructure
Dokumen Konrtak Baru
1. Draft/Memo Permohonan Restructure yang dicetak melalui Ad1Clar (Lampiran 1 No. MI-002/RIM/COLL/I/2020 Program Restructure Retail Pembiayaan Konvensional & Syariah)
2. Perjanjian kontrak baru untuk Konvesional (map PK menggunakan Map PK pembiayaan Mobil/Motor bekas, kecuali untuk durable
menggunakan Map PK durable baru),
3. Addendum Perjanjian Pembiayaan kontrak lama untuk Syariah,
Lampiran 2 No. MI-002/RIM/COLL/I/2020 Program Restructure Retail Pembiayaan Konvensional & Syariah).
4. Dokumen no. 1 sd 3 ditandatangi oleh Konsumen dan disetujui oleh Pejabat yang ditunjuk oleh ADIRA FINANCE.
5. Dokumen asli no. 1 sd 3 diserahkan kepada Data Admin Staff Branch untuk disimpan
6. Jika restructure dilakukan di Zona (Zona tidak satu lokasi dengan Branch), maka Collection Admin Staff Zona menyimpan copy atas dokumen no. 1 sd 3
Pelaksanaan Program Restructure
Sertifikat Fidusia
1. Setiap kontrak restructure Konvensional wajib dilengkapi dengan sertifikat fidusia termasuk apabila kontrak lama sudah dilakukan pendaftaran sertifikat fidusia.
2. Setiap kontrak restructure Konvensional wajib dilengkapi dengan sertifikat fidusia termasuk apabila kontrak lama sudah dilakukan pendaftaran sertifikat fidusia.
3. Setiap kontrak restructure Konvensional wajib dilengkapi dengan sertifikat fidusia termasuk apabila kontrak lama sudah dilakukan pendaftaran sertifikat fidusia.
Denda/Sanksi Keterlambatan
1. Jika ada sisa denda/sanksi keterlambatan, maka akan masuk sebagai tunggakan denda/sanksi keterlambatan di kontrak baru (tidak masuk ke pokok hutang kontrak baru).
2. Apabila Konsumen mengajukan pemotongan denda/sanksi keterlambatan, ARH mengajukan persetujuan terlebih dahulu mengikuti ketentuan Memo Internal No. MI003/RIM/COLL/I/2020 perihal “Pengajuan Work Flow Biaya Collection”
sebelum penginputan restructure.
Pelaksanaan Program Restructure
Biaya transaksi dan/atau biaya lainnya
1. Apabila terdapat biaya transaksi atau biaya lainnya yang belum terbayarkan, ARH mengarahkan Konsumen untuk melunasi terlebih dahulu.
2. Dan apabila masih ada sisa yang belum terbayarkan, akan masuk menjadi tunggakan biaya di kontrak baru.
Titipan
1. Untuk Konvensional, pokok hutang kontrak baru dihitung dari nilai pelunasan kontrak lama
2. Untuk Syariah, total pembiayaan kontrak baru sama dengan sisa total pembiayaan kontrak lama.
Pelaksanaan Program Restructure
Tenor kontrak baru
Maksimal perpanjangan tenor adalah 24 bulan, dengan total tenor PK lama dan PK baru maksimal 60 bulan.
Contoh : Tenor PK lama = 24 bulan Sisa tenor PK lama = 10 bulan (restructure angsuran ke-14) Maksimal perpanjangan tenor = 24 bulan
Maksimal Tenor PK baru = 10+24 = 34 bulan
Asuransi
1. Nilai premi perpanjangan asuransi dan biaya administrasi (endorsement) dapat dibayarkan secara :
• Kontrak Konvensional - Dibayar tunai pada saat awal proses restructure atau - Dibayar kredit, sebagai komponen dalam pokok hutang kontrak baru restructure.
• Kontrak Syariah Dibayar tunai pada saat awal proses restructure,
2. Ketentuan nilai premi perpanjangan asuransi dan biaya administrasi
endorsement diatur dalam Memo Internal No. MI011S/OPR/OPS/XI/2017 tertanggal 1 November 2017 perihal “Ketentuan Pelaksanaan Asuransi untuk Kendaraan Bermotor dan Konsumen (Kecelakaan Diri/Jiwa)”.
Pelaksanaan Program Restructure
Asuransi
3. Data pengajuan endorsement dikirimkan oleh Collection Performance Monitoring Officer melalui email selambatlambatnya tanggal 7 setiap bulannya kepada Head of Insurance Support.
4. Perusahaan Asuransi akan mengirimkan Surat Endorsement apabila terdapat permintaan dari Branch atau Konsumen
5. ARH berkoordinasi dengan Service Head wajib melakukan monitoring email atas jumlah Surat Endorsement dari Perusahaan Asuransi ke Branch sesuai dengan jumlah kontrak Restructure yang disetujui.
6. Pencetakan SPPA tidak lagi diperlukan sebagaimana dimaksud dalam Memo Internal No. MI011S/OPR/OPS/XI/2017 tertanggal 1 November 2017 perihal “Ketentuan Pelaksanaan Asuransi untuk Kendaraan
Bermotor dan Konsumen (Kecelakaan Diri/Jiwa)”
7. Pembayaran premi asuransi Restructure dari ADIRA FINANCE ke Perusahaan Asuransi yang terbentuk sebagai akibat dari Program Restructure dilakukan mengikuti Memo Internal No. MI-
002/OPR/OPS/VII/2017 tertanggal 07 Agustus 2017 perihal “Mekanisme Sentralisasai Proses Penagihan dan Pembayaran Premi Asuransi
Pembiayaan Kendaraan Bermotor dan Pembiayaan Jasa ”
Pelaksanaan Program Restructure
8. Perusahaan asuransi yang dipakai pada kontrak baru mengikuti perusahaan asuransi kontrak lama.
9. Jenis dan asuransi (kendaraan & Aman 24 Jam) yang dipakai pada kontrak baru mengikuti jenis asuransi pada kontrak lama, sehingga apabila
terdapat perpanjangan tenor maka jenis asuransi perpanjang tenor yang diambil adalah jenis asuransi terakhir pada kontrak lama, atau sebagai berikut:
Kontrak Lama Kontrak Baru
Total Loss Only (TLO) Total Loss Only (TLO) Comprehensive (COM) Comprehensive (COM) Comprehensive (COM) + Total
Loss Only (TLO)
Total Loss Only (TLO)
10. Apabila pada kontrak lama menyertakan asuransi AMAN 24 jam, maka pada kontrak baru akan menyertakan asuransi Aman 24 Jam.
11. Apabila pada kontrak lama menyertakan asuransi Jiwa/AFCP maka saat dilakukan restructuring asuransi Jiwa/AFCP tersebut akan berakhir Contoh : Kontrak lama tenor 24 bulan dimana 12 bulan pertama
dengan asuransi COM dan 12 bulan terakhir dengan asuransi TLO. Pada angsuran ke-9 dilakukan restructure dengan perpanjang tenor 6 bulan, maka jenis asuransi untuk perpanjang tenor pada kontrak baru adalah TLO. Apabila kontrak tersebut dilengkapi dengan asuransi AMAN 24 jam, maka kontrak baru juga akan dilengkapi dengan asuransi AMAN 24 jam, dan apabila kontrak tersebut dilengkapi asuransi jiwa/AFCP maka asuransi Jiwa/AFCP akan berakhir
Persetujuan Program Restructure
1. Setiap pengajuan aplikasi Program Restructure hanya dapat dilakukan, jika telah mendapatkan persetujuan dari Komite Restructure sesuai ketentuan poin 2
2. Komite Restructure adalah Pejabat yang berwenang untuk memutuskan perubahan struktur kredit sampai dengan jumlah pokok hutang (PH) pembiayaan tertentu. Pokok hutang yang dimaksud adalah PH baru dari kontrak Restructure.
PH (dlm juta) Pejabat yang menyetujui (Level)
Roda 2, 3, Durable
Roda 4, lebih 1 2 3 4 5 6
≤ 50 ≤250 ×
>50 s/d ≤ 100
>250 s/d
≤300
× ×
> 100 s/d
≤ 200
>300 s/d
≤500
× × ×
>200 s/d ≤ 300
>500 s/d
≤750
× × × ×
> 300 s/d
≤ 500
>750 s/d
≤1.500
× × × × ×
> 500 >1.500 × × × × × ×
Tabel Komite Restructure
Persetujuan Program Restructure
Keterangan :
Level Pihak Yang Menyetujui
1 Collection Cluster Head (CCH) 2 Regional Collection Head (RCH)
3 Head of Collection Opr / Head of Collection 4 Head of Credit & Collection
5 Chief of Risk & Legal Officer 6 Chief Executive Officer
3. Persetujuan level CCH, dapat dilakukan pada lembar Memo Restructure, sedangkan di level RCH sd Chief of Risk & Legal Officer dapat diajukan melalui aplikasi Ad1forflow-Proposal Persetujuan (PPSJ) pilih kategori Restructure
4. Apabila diperlukan, persetujuan Restructure dapat berubah selama periode tertentu sesuai dengan kebijakan Collection yang akan diinformasikan melalui email oleh Collection Standar Procedure.
Insentif Program Restructure Reguler
1.Apabila selama 2 bulan berturut-turut setelah Program Restructure terealisasi, Konsumen tidak pernah OD lebih dari 7 hari setiap bulannya (closing akhir bulan).
Contoh : Insentif Restructure yang diajukan pada bulan Maret adalah atas kontrak Restructure yang telah terealisasi pada bulan Desember dan tidak OD lebih dari 7 hari pada closing bulan Januari dan Februari 2. Diajukan dan dibayarkan pada bulan N+3 sejak Program Restructure
terealisasi.
Insentif
Setiap kontrak yang terealisasi pengajuan Restructure, maka
• Officer yang menangani kontrak tersebut akan diberikan insentif sebesar Rp 50.000,00
• ARH sebagai atasan Officer, akan diberikan insentif masingmasing Rp 10.000,00
Perhitungan & Pembayaran
3. Dibayarkan bersamaan dengan insentif performance sesuai dengan ketentuan Memo Internal No. MI001/RIM/COLL/IV/2018 tertanggal 2 April 2018 perihal “Skema & Parameter Insentif Performance Collection”.
Monitoring Program Restructure
Monitoring
• Ad1Clar menu Management Collection – MIS – Laporan Pendukung Collection – Pendaftaran Rehab – Restructure,
• Laporan performance restructure atau risk rank rehab yang diterbitkan setiap bulan oleh Collection Performance Monitoring Officer.
PIC
ARH/CCH/RCH
Penanganan OD
1. Maksimal OD 60 hari, jika lebih, maka mengarahkan konsumen untuk menyerahkan unit kepada FE/BE Officer
2. Atau jika terdapat indikasi unit/konsumen raib/konsumen tidak sanggup melanjutkan angsuran, ARH dapat mencetak ST/SK melalui AD1Clar.
Monitoring Program Restructure
Diajukan oleh ARH atas kontrak:
1. OD 90 – 150 hari dengan delinquency penanganan Unit/Konsumen RAIB dan diprediksi dalam 2 bulan kedepan tidak dapat terselesaikan,
2. OD >150 hari
Kepada CCH dan diinput melalui Ad1Clar – Write off. Hal tersebut berlaku apabila status kontrak Pick Up
Penetapan Status WO
