i
ANALISIS PENGUNAAN KREDIT DENGAN SISTEM FIDUSIA PADA PRODUK KREASI OLEH PT PEGADAIAN (PERSERO)
CABANG TLOGOMAS
TUGAS AKHIR
Oleh:
LILIS SURYANI NIM: 201510190511024
PROGRAM STUDI D III KEUANGAN DAN PERBANKAN FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS
UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH MALANG 2019
i
ANALISIS PENGUNAAN KREDIT DENGAN SISTEM FIDUSIA PADA PRODUK KREASI OLEH PT PEGADAIAN (PERSERO)
CABANG TLOGOMAS
TUGAS AKHIR
Untuk Memenuhi Salah Satu Persyaratan Memperoleh Gelar Ahli Madya Keuangan Perbankan
Universitas Muhammadiyah Malang
Oleh:
LILIS SURYANI NIM: 201510190511024
PROGRAM STUDI D III KEUANGAN DAN PERBANKAN FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS
UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH MALANG 2019
ii
iii
iv
v
vi
vii
viii
ANALISIS PENGGUNAAN KREDIT DENGAN SISTEM FIDUSIA PADA PRODUK KREASI OLEH PT PEGADAIAN (PERSERO)
CABANG TLOGOMAS Lilis Suryani 201510190511024
ABTSRAK
Pegadaian merupakan Badan Usaha Milik Negara (BUMN) yang diselenggarakan untuk memberikan solusi, atas permasalaha perekonomian masyarakat Indonesia. Berdasarkan tujuan ini, maka PT Pegadaian (Persero) memberikan kemudahan bagi nasabah melalui produk-produk yang diciptakan, salah satunya adalah produk kreasi yang dalam pelaksanaannya menerapkan sistem fidusia, yaitu memberikan pinjaman dengan persyaratan BPKB atau surat kepemilikan lainnya.
Penelitian ini menggunakan pendekatan kualitatif dengan sumber data yang digunakan yaitu data primer dan sekunder. Data primer diperoleh melalui hasil wawancara dengan narasumber, sedangkan data sekunder merupakan data yang diperoleh melalui dokumen-dokumen resmi, yang penggunaannya dapat memperkuat hasil wawancara pada data primer. Penelitian ini dilakukan di PT Pegadaian (Persero) cabang Tlogomas Kota Malang.
Hasil penelitian menunjukkan bahwa kredit yang dilakukan dengan sistem fidusia ini sangat mudah, prosesnya meliputi kunjungan langsung oleh nasabah, kemudian mengutarakan keinginannya dan menyerahkan jaminan berupa BPKB jika memiliki kendaraan, atau surat kepemilikan lainnya. Selanjutnya nasabah akan mengisi formulir pendaftaran, dan akan diproses langsung oleh pihak pegadaian, proses ini berlangsung selama 2-3 hari untuk nasabah dapat menerima dananya, karena pihak pegadaian harus menentukan taksiran harga atas barang jaminan, sehingga harga barang dengan pinjaman dapat bersifat seimbang dan tidak merugikan salah satu pihak.
Kata Kunci: Pegadaian, Gadai, Kredit, Sistem Fidusia, Produk Kreasi.
ix
ANALYSIS OF CREDIT WITH FIRDUCIARY SYSTEM I CREATION PRODUCT BY PT PEGADAIAN (PERSERO) BRANCH OF TLOGAMAS
Lilis Suryani 201510190511024
ABSTRACT
Pegadaian (pawnshop) is a state-owned enterprise (BUMN) which is held to give solution toward economic problems of the Indonesian people. Based on the purpose, PT Pegadaian (Persero) provides convenience for customers through products which are created, for example a creation product. It implements a fiduciary system. It provides loans with BPKB requirements or other ownership letters.
This research used qualitative approach. Data source used were primary and secondary data. Primary data were obtained through interviews with sources, while secondary data was data obtained through official documents, whose use can strengthen the results of interviews on primary data. This research was conducted at PT Pegadaian (Persero) branch of Tlogomas Malang.
The result of the research showed that credit/loan conducted with fiduciary system was very easy. the process includes a direct visit by the customer, then expressing their wishes and submitting a guarantee in the form of a BPKB (Book vehicle owners) if customer has a vehicle, or other ownership certificate.
Furthermore, the customer would fill out the registration form, and will be processed directly by the pawnshop. this process took 2-3 days for the customer to receive funds because the pawnshop must determine the estimated price of the collateral. Thus, the price of the item with a loan can be balanced and not detrimental to one party.
Keywords: Pegadaian (pawnshop), pawn, Loan, Fiduciary System, Creation Product
x
MOTO KESUKSESAN
Hidup adalah perjuangan, Bukan perjuangan untuk dapat hidup,
Tetapi perjuangan untuk mampu menjadi manusia terbaik.
xi
KATA PENGANTAR
Bismillahirrohmaanirrohiim…
Assalamualaikum Warahmatullahi Wabarakatuh.
Pertama kali peneliti memanjatkan puja dan puji syukur atas hidayah yang telah Allah SWT berikan kepada peneliti serta subjek dalam penelitian ini sehingga mempermudah kedua insan untuk menjalankan kegiatan penelitian di PT Pegadaian (Persero) Cabang Malang, tanpa hidayah tersebut peneliti beserta pihak lainnya tidak dapat menjalankan tugas akhir dengan sangat baik.
Tidak lupa pula peneliti haturkan sholawat serta salam kepada Baginda Nabi Besar Muhhammad SAW yang telah menjadi penerang untuk keluar dari jaman jahiliyah kepada jaman yang penuh pengetahuan sehingga peneliti pribadi mampu mengetahui berbagai pengetahuan, termasuk mengenai pelayanan peminjaman dana dengan sistem fidusia sebagai fokus utama dalam penelitian.
Ucapan terima kasih selanjutnya peneliti haturkan kepada:
1. Bapak Rektor Dr. H. Fauzan, M.Pd Universitas Muhammadiyah Malang yang memberikan kesempatan kepada peneliti untuk menjadi bagian dari kemajuan Universitas.
2. Bapak Dr. Idah Zuhroh, M.M selaku Dekan Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Muhammadiyah Malang.
3. Ibu Syamsul Hadi, S.E., M.Si, selaku Ketua Jurusan Program Studi D3 Keuangan dan Perbankan Universitas Muhammadiyah Malang.
4. Ibu Dra. Dwi Susilowati, M.Mselaku Dosen Pemimbimbing I dan Bapak Zainil Arifin, S.E., M.Siselaku Dosen Pembimbing II yang telah membantu terlaksananya kegiatan penelitian sampai selesai.
5. Segenap Dosen dan Karyawan Civitas Akademika FEB UMM atas ilmu dan informasi yang diberikan untuk mempermudah perkuliahn peneliti dan teman pada berbagai angkatan.
6. Bapak Adi Sasmito, S.E selaku Ketua Pimpinan Pegadaian dan segenap staff karyawan yang telah mempermudah peneliti dalam memperoleh informasi dan data penelitian.
xii
7. Kepada Bapak M. Hasan, S.Pd dan Mama Mariama selaku kedua orangtua peneliti yang selalu memberikan do’a dan dukungan dalam bentuk apapun sehingga peneliti dapat menyelesaikan tugas akhir dengan baik.
8. Teman-teman kelas 8A FEB Jurusan D3 Perbankan Keuangan angkatan 2015 yang telah sama-sama berjuang sampai detik pembuatan tugas akhir ini
Peneliti menyadari bahwa dalam tugas akhir ini masih terdapat kekurangan, sehingga saran dan kritik yang membangun akan sangat berguna dalam penelitian ini dan penelitian selanjutnya dan menjadi lebih baik.
Wassalamualaikum Warahmatullahi Wabarakatuh…
Malang, 26 Oktober 2019
Lilis Suryani
xiii DAFTAR ISI
HALAMAN JUDUL ... i
LEMBAR PERSETUJUAN ... ii
LEMBAR PENGESAHAN ... iii
SURAT PERNYATAAN ... iv
BERITA ACARA ... v
KARTU KENDALI ... vi
ABSTRAK ... viii
ABSTRACT ... ix
MOTO KESUKSESAN ... x
KATA PENGANTAR ... xi
DAFTAR ISI ... xiii
DAFTAR TABEL ... xv
DAFTAR GAMBAR ... xvi
DAFTAR LAMPIRAN ... xvii
BAB I PENDAHULUAN ... 1
A. Latar Belakang ... 1
B. Rumusan Masalah ... 4
C. Tujuan dan Manfaat Penelitian ... 4
1. Tujuan penelitian ... 4
2. Manfaat penelitian ... 5
BAB II KAJIAN TEORI ... 6
A. Penelitian terdahulu ... 6
B. Teori dan Kajian Pustaka ... 9
1. Konsep Dasar tentang Pegadaian ... 9
2. Sistem Kredit ... 12
a. Pengertian Kredit ... 12
b. Unsur-unsur dalam Kredit ... 15
c. Prinsip-pronsip Kredit ... 17
d. Jenis-jenis Kredit ... 19
e. Tujuan dan Manfaat Kredit ... 21
3. Sistem Fidusia (Kreasi) ... 24
xiv
BAB III METODE PENELITIAN ... 29
A. Lokasi Penelitian ... 29
B. Jenis dan Sumber Data Penelitian ... 30
1. Jenis penelitian ... 30
2. Sumber penelitian ... 31
C. Tehnik Pengumpulan Data ... 32
D. Tehnik Analisis Data ... 33
E. Pengecekan Keabsahan Data ... 34
BAB IV PEMBAHASAN ... 36
A. Gambaran Umum tentang PT Pegadaian (Persero) Cabang Tlogomas ... 36
1. Sejarah Pegadaian ... 36
2. Usaha dan Produk PT Pegadaian (Persero) Cabang Tlogomas ... 37
3. Visi dan Misi PT Pegadaian (Persero) Cabang Tlogomas ... 40
4. Makna Logo PT Pegadaian (Persero) ... 41
B. Hasil Penelitian ... 42
1. Proses pemberian kredit pada produk kreasi dengan menggunakan sistem fidusia oleh Pegadaian Cabang Tlogomas ... 42
2. Proses pemberian angsuran pengembalian dana dengan menggunakan produk kreasi sistem fidusia oleh Pegadaian Cabang Tlogomas ... 49
3. Proses perhitungan bunga kredit pada pemberian modal usaha untuk UMKM yang dimiliki oleh nasabah ... 53
BAB V PENUTUP ... 56
A. Kesimpulan ... 56
B. Saran ... 57
DAFTAR PUSTAKA ... 59
LAMPIRAN ... 61
xv
DAFTAR TABEL
Tabel 4.1 Jumlah Pemberian angsuran pada Produk Kreasi menggunakan Sistem Fidusia ... 49 Tabel 4.2 Simulasi Pembayaran Nasabah UMKM (KREASI) ... 53
xvi
DAFTAR GAMBAR
Gambar 3.1 Lokasi PT Pegadaian (Persero) Cabang Tlogomas Tempat
Penelitian ... 30 Gambar 3.2 Gambaran Lokasi Strategi PT Pegadaian (Persero) Cabang
Tlogomas ... 30 Gambar 4.1 Logo PT Pegadaian (Persero) ... 41 Gambar 4.2 Proses Transaksi Peminjaman (Kreasi) dengan Sistem Fidusia .. 42 Gambar 4.3 Persyaratan Peminjaman Kredit dengan Sistem Fidusia ... 43 Gambar 4.4 Formulir Pengisian Sebelum Bertransaksi di Pegadaian ... 44 Gambar 4.5 Brosur Penyebaran dan Pemasangan mengenai Keunggulan
Sistem Fidusia pada Produk Kreasi ... 45 Gambar 4.6 Struktur Organisasi Bagian Pemasaran dan Pengembangan
Produk ... 46 Gambar 4.7 Struktur Organisasi Pelayanan Proses Transaksi Produk ... 46 Gambar 4.8 Salah Satu Contoh BPKB milik Nasabah yang Melakukan
Transaksi dengan Sistem Fidusia pada Produk Kreasi ... 52
xvii
DAFTAR LAMPIRAN
Lampiran 1 Kode Pada Hasil Temuan Penelitian ... 62 Lampiran 2 Wawancara Subjek Pertama (S1) ... 63
59
DAFTAR PUSTAKA
Afriyeni, R. 2019. Mekanisme Transaksi dan Sistem Perhitungan Bunga Kredit Usaha Mikro Kecil dan Menengah (UMKM)Pada PT Pegadaian (Persero) Cabang Ulak Karang.2(6). (Online), https://osf.io/rqneu, diakses 30 September 2019.
Agusti, N.A. 2018. Prosedur Pelaksanaan Kredit Sistem Fidusia (Kreasi) pada PT Pegadaian (Persero) Cabang Jember. (Online), https://repository.unej.ac.id/handle/123456789/86722, diakses 30 September 2019.
Alanshari, F & Marlius, D. 2018. Prosedur Pemberian Kredit KPR pada PT Bank Tabungan Negara (Persero) TBK Cabang Pembantu Bukittinggi. (Online), https://osf.io/preprints/inarxiv/rsfhc/download, diakses 30 September 2018.
Amania, R. 2011. Evaluasi Terhadap Sistem Pengendalian Intern Pada Proses Pemberian Kredit Mikro (Studi Pada PT Bank Mandiri (Persero) tbk
Cabang Majapahit Semarang. (Online),
http://eprints.undip.ac.id/26647/1/SKRIPSI-
Ruzanna_Amanina_C2C607134_(r).pdf, diakses 1 Oktober 2019.
Andani, M.N & Widayati, R. 2019. Pelaksanaan Prindip Kehati-hatian dalam Pemberian Kredit Konsumtif pada Bank Nagari Cabang Siteba. (Online), https://osf.io/fgc4r, diakses 30 September 2019.
Arikunto, S. 2013. Prosedur Penelitian: Suatu Pendekatan Prakter. Jakarta:
Rineka Cipta.
Bushtanto, G. 2014. Manajemen Gadai Kredit Cepat dan Aman (KCA) pada PT Pegadaian (Persero) Cabang Malang. Skripsi. Malang: Program Studi Diploma III Keuangan dan Perbankan Universitas Muhammadiyah Malang.
Faiz, I.A. 2010. Ketahanan Kredit Perbankan Syariah terhadap Krisis Keuangan
Global, vol.IV no.2. (Online).
(http://jurnal.uii.ac.id/index.php/JEI/article/view/2588) diakses 17 Desember 2018.
Kasmir. 2014. Manajemen Perbankan. Jakarta: Rajawali Pers.
Maiwati, S & Widayati, R. 2019. Aktifitas Pemberian Kredit Komersial Pada Bank Nagari Cabang Sijunjung. (Online), https://osf.io/fnxaj, diakses 1 Oktober 2019.
Moleng, L.J. 2016. Metode Penelitian Kualitatif. Bandung: PT. Remaja Rosdakarya.
60
Pakekong, G., Janjte, J.T., & Pontoh, W. 2016. Analisis Penerapan Sistem Pengendalian Manajemen Penyaluran Kredit Angsuran Fidusia (Kreasi) pada PT Pegadaian Wilayah Kota Manado. 16(4). (Online), https://ejournal.unsrat.ac.id/index.php/jbie/article/view/13593/13179, diakses 30 September 2019.
Pratama, D & Fernos, J. 2019. Prosedur Pelaksanaan Kredit Usaha Rakyat (KUR) pada PT Bank Nagari Cabang Padang. (Online), https://osf.io/preprints/inarxiv/ag68j/download, diakses 30 September 2019.
Putra, P.I.C & Purnamawati, I.G.A. 2013. Proedur Pemberian Kredit Usaha Mikro Kecil dan Menengah pada PT Pegadaian Cabang Singaraja. 3(2).
(Online),
https://ejournal.undiksha.ac.id/index.php/JAP/article/view/2010/1751, diakses 30 September 2019.
Putri, D.E & Widayati, R. 2019. Pelaksanaan Kredit Pada Bank Perkreditan Rakyat LPN Pasar Baru Durian Sawahlunto. (Online), https://osf.io/jw2za, diakses 30 September 2019.
Rokhim, R. 2014. Resiko NPL Kredit Bank Pembangunan Daerah Sebagai
Regional Champion. 18(1). (Online),
http://jurnal.unmer.ac.id/index.php/jkdp/article/view/783/440, diakses 1 Oktober 2019.
Santoso, C.E.E. 2016. Perputaran Modal Kerja dan Perputaran Piutang Pengaruhnya Terhadap Profitabilitas Pada PT Pegadaian (Persero). 1(4). (Online), https://ejournal.unsrat.ac.id/index.php/emba/article/view/2963/2509, diakses 30 September 2019.
Saputra, R & Mahali, K. 2014. Analisis Potensi dan Kendala Pengembangan Pegadaian Syariah di Kota Medan. 2(4). (Online), https://jurnal.usu.ac.id/index.php/edk/article/view/11682/5038, diakses 28 September 2019.
Saputra, R & Mahali, K. 2014. Analisis Potensi dan Kendala Pengembangan Pegadaian Syariah di Kota Medan. 2(4). (Online), https://jurnal.usu.ac.id/edk/article/view/11682, diakses 30 September 2019.
Sugiyono. 2016. Metode Penelitian Kuantitaif, Kualitatif dan R&D. Bandung: Alfabeta.
Syafitri, I. 2013. Analisis Kredit Perbankan dan Pertumbuhan Ekonomi di Indonesia. (Online), http://repository.ipb.ac.id/handle/123456789/64457, diakses 30 September 2018.
Winarno, J. 2013. Perlindungan Hukum Bagi Kreditur pada Perjanjian Jaminan Fidusia. (Online), http://journal.unisla.ac.id/pdf/15112013/5.pdf, diakses 1 Oktober 2019.
60
61
