BAB I
PENDAHULUAN
1.1. Latar Belakang Masalah
Usaha kecil merupakan basis usaha rakyat. Dari perspektif dunia, diakui bahwa usaha kecil
memainkan suatu peran yang sangat penting di dalam pembangunan dan pertumbuhan ekonomi,
baik di negara-negara maju (NM) maupun di negara-negara sedang berkembang (NSB) termasuk
Indonesia.
Dalam pembangunan ekonomi di Indonesia usaha kecil selalu digambarkan sebagai sektor yang
mempunyai peranan penting, karena sebagian jumlah penduduknya hidup dalam kegiatan usaha
kecil di sektor tradisional maupun modern, serta mampu menyerap banyak tenaga kerja.
Besarnya kontribusi usaha kecil dalam pembangunan dan pertumbuhan ekonomi, membuat
pemerintah sadar bahwa usaha kecil perlu dikembangkan. Pemerintah berusaha membantu
pengembangan usaha kecil mulai berbagai program seperti program latihan pegembangan,
manajemen usaha kecil serta pengembangan teknologi usaha kecil. Walaupun telah banyak
dilakukan program-program pembinaan usaha kecil oleh pemerintah, namun kenyataannya di
lapangan masih banyak usaha usaha kecil yang perkembangannya masih jauh dari harapan. Hal
ini disebabkan oleh beberapa kelemahan dari pihak internal dan eksternal usaha kecil.
Faktor internal yang menghambat perkembangan usaha kecil adalah terbatasnya kepemilikan
modal, kurangnya pengembangan SDM, pemakaian teknologi sederhana yang kurang produktif,
sistem manajemen tradisional, kurang menguasai informasi serta masalah pemasaran. Selain itu,
faktor eksternal yang menjadi penghambat perkembangan usaha kecil adalah adanya persaingan
dengan usaha kecil seperti kecap, gula, garam, tepung, terasi dan bahan-bahan pangan lainnya,
diantara masalah internal dan eksternal, salah satu masalah yang paling krusial adalah masalah
kepemilikan modal, modal yang umumnya diharapkan oleh sebagian besar usaha kecil adalah
modal yang berasal dari kredit perbankan maupun kredit non bank.
Sesuai Undang-undang No. Tahun 1998 perubahan atas Undang-undang No. 7 Tahun 1992
Tentang Perbankan yang tertulis dalam pasal 1 ayat 11 “ Kredit adalah penyediaan uang atau
tagihan yang dapat dipersamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan
pinjam-meminjam antara bank dengan pihak lain mewajibkan pihak peminjam untuk melunasi utangnya
setelah jangka waktu dengan pemberian bunga”.
Kredit berasl dari bahasa yunani, credere, yang berarti kepercayaan. Istilah kredit memiliki arti
khusus, yaitu meminjamkan uang atau penundaan pembayaran. Apabila orang mengatakan
membeli secara kredit maka hal itu berarti si pembeli tidak harus membayarnya pada saat itu
juga.
Menurut Rivai ( 2007 : 439 ), kredit diberikan dengan tujuan untuk memperoleh laba/keuntungan
bagi bank ( lembaga keuangan), sedangkan bagi pengusaha/debitur kredit diberikan dengan
tujuan potensi untuk mengembangkan usahanya.
Dalam pemberian kredit, perbankan melalui bank merupakan salah satu perantara pemberian
kredit dengan menjalankan fungsinya sebagai lembaga keuangan yang bertugas
memberikan/menyalurkan dana ke masyarakat.
Bank Rakyat Indonesia (BRI) Unit Setia Budi merupakan salah satu lembaga milik pemerintah
yang kegiatannya bergerak dalam bidang keuangan. Usaha-usaha utama keuangan yang dikelola
BRI Unit Setia Budi meliputi : (a) menghimpun dana, (b) menyalurkan dana, dan (c)
pembayaran gaji dan pension, kartu kredit, valas ( valuta asing), dan jasa-jasa lainnya. Dalam
kegiatan pemberian/penyaluran dana, BRI Unit Setia Budi mengembalikan dana yang dikelola ke
masyarakat dalam bentuk pinjaman/kredit yang diberikan berdasarkan prinsip konvensional.
Salah satu maksud dari pemberian kredit kepada masyarakat adalah untuk membiayai kegiatan
bisnis mikro. Pinjaman ataupun kredit merupakan aspek penting bagi BRI Unit Setia Budi,
karena laba terbesar BRI Unit Setia Budi adalah laba dari pinjaman/kredit. Salah satu produk
pinjaman yang ada pada Bank Rakyat Indonesia Unit Setia Budi adalah KUPEDES (Kredit
Umum Pedesaan), yang ditujukan untuk individual (badan usaha maupun perorangan) yang
didalamnya termasuk usaha kecil untuk mendukung berbagai keperluan pembiayaan semua jenis
usaha dengan memenuhi kebutuhan modal kerja dan investasi.
Untuk mengatasi permodalan pada usaha kecil, BRI Unit Setia Budi membantu usaha kecil
dengan memberikan KUPEDES (Kredit Umum Pedesaan) yaitu kredit awal modal kerja yang
berplafon 1.000.000 – 100.000.000, yang tentunya membantu usaha kecil dalam
pengembangannya. Penyaluran kredit KUPEDES dilakukan oleh Bank Rakyat Indonesia (BRI)
sampai pada seluruh pelosok-pelosok di Indonesia.
Berikut adalah tabel jumlah realisasi kredit KUPEDES terhadap debitur UMKM.
Tabel 1.1
Jumlah Realisasi Debitur Kupedes UMKM Pada BRI Unit Setia Budi Medan
Tahun 2008 – 2012
Tahun Jumlah Debitur % Kenaikan
2008 84
2010 80 -8%
2011 85 6,25%
2012 88 3,5%
Sumber : BRI Unit Setia Budi, Medan.
Tabel 1.1 menjelaskan mengenai jumlah realisasi debitur baru KUPEDES mulai dari tahun
2008-2012. Dari tabel diatas dapat dilihat pertumbuhan jumlah debitur yang selalu berfluktuasi setiap
tahunnya. Pada tahun 2008 jumlah realisasi debitur baru KUPEDES ada 84 debitur ; pada tahun
2009 sebesar 87 debitur baru, terjadi peningkatan jumlah debitur dari tahun 2008 ke tahun 2009,
meskipun persentasenya tidak begitu besar yaitu 3,5% ; namun pada tahun 2010 jumlah realisasi
debitur baru hanya ada 80 debitur atau mengalami penurunan sebesar 8% dari tahun 2009. Pada
tahun 2011 jumlah realisasi debitur baru mencapai 85 debitur, mengalami peningkatan sebesar
6,25% ; dan pada tahun 2012 jumlah realisasi debitur baru mencapai 88 debitur atau mengalami
peningkatan sebesar 3,5% dari tahun 2011.
Berdasarkan tabel 1.1 terlihat bahwa pada tahun terakhir yaitu tahun 2012 penyaluran/pemberian
kredit terhadap UMKM meningkat sebesar 3,5% dari tahun 2011. Sehingga terlihat bahwa BRI
Unit Setia Budi membantu UMKM untuk memperoleh kredit sehingga permodalan UMKM
terbantu,
Berdasarkan hasil pra penelitian menunjukkan bahwa kurangnya pengetahuan usaha kecil
mengenai kredit KUPEDES BRI, menyebabkan banyaknya usaha kecil meminjam modal kepada
rentenir dan koperasi dan ditemukan juga bahwa usaha kecil yang memiiki pinjaman di BRI Unit
Dalam penelitian ini, penulis melakukan pembatasan penelitian, yakni sektor usaha kecil dan
perkembangan usaha kecil yang meliputi perkembangan pendapatan pada debitur KUPEDES
perdagangan BRI Unit Setia Budi Medan.
Penelitian terkait dengan pengaruh pemberian kredit terhadap perkembangan usaha kecil pernah
diteliti oleh peneliti terdahulu. Sofia Rita ( 2004 ) dalam penelitiannya berjudul,” Analisis
Pengaruh Pemberian Kredit Terhadap Perkembangan Pendapatan Usaha Kecil Menengah di PT.
BPR Laksana Abadi Sunggal Medan. Hasil penelitiannya menunjukkan bahwa modal kerja
berpengaruh nyata terhadap jumlah pendapatan debitur, namun kredit yang diterima tidak
berpengaruh nyata terhadap jumlah pendapatan debitur PT. BPR Laksana Abadi.
Hernowo ( 2004 ) dalam penelitiannya berjudul, “ Pengaruh Pemberian Kredit Kupedes PT.BRI
( Persero ) Tbk Terhadap Tingkat Pendapatan Pengusaha Kecil di Lubuk Pakam”. Hasil
penelitiannya menunjukkan bahwa pemberian kredit berpengaruh positif terhadap perkembangan
usaha kecil yang ditunjukkan adanya kenaikan pendapatan dari usahanya.
Lambok ( 2006 ) dalam penelitiannya berjudul ,” Pengaruh Pemberian Kredit Terhadap
Perkembangan Usaha Kecil Pada Program Kemitraan Dan Bina Lingkungan (PKBL) PT.
Angkasa Pura II Polonia Medan”. Hasil penelitiannya menunjukkan bahwa pemberian kredit
berpengaruh signifikan atas perkembangan usaha kecil sebelum dan sesudah menerima kredit
dari Program Kemitraan dan Bina Lingkungan ( PKBL ) PT. Angkasa Pura II Polonia Medan.
Andry Hendrawan ( 2009 ) dalam penelitiannya berjudul, “ Pengaruh Pemberian Kredit
Terhadap Perkembangan Usaha Kecil Pada Program Kemitraan dan Bina Lingkungan ( PKBL )
PT. Bank Mandiri Kantor Wilayah I Medan “. Hasil penelitiannya menunjukkan bahwa
Kiki Marbun (2011) dalam penelitiannya berjudul ,”Pengaruh Pemberian Kredit Angsuran
Fidusia Terhadap Perkembangan Usaha Kecil Debitur Perum Pegadaian Cabang Padang Bulan
Medan”. Hasil penelitian nya menunjukkan bahwa pemberian kredit tidak berpengaruh
signifikan terhadap perkembangan pendapatan tetapi pemberian kredit berpengaruh signifikan
terhadap perkembangan pelanggan debitur Perum Pegadaian Cabang Padang Bulan Medan.
Berdasarkan fenomena tersebut penulis tertarik untuk melakukan penilitian dengan judul
“Pengaruh Pemberian Kredit Terhadap Perkembangan Usaha Kecil (Studi Kasus pada Debitur
KUPEDES Perdagangan dan Jasa Bank BRI Unit Setia Budi Medan).
1.2. Rumusan Masalah
Berdasarkan latar belakang masalah yang telah diuraikan di atas, maka dikemukakan perumusan
masalah dalam penelitian ini adalah sebagai berikut :
“Bagaimana pengaruh pemberian kredit terhadap perkembangan pendapatan usaha kecil debitur
KUPEDES BRI Unit Setia Budi Medan ?
1.3. Tujuan Penelitian
Adapun tujuan dari penelitian ini adalah sebagai berikut :
Untuk mengetahui besar pengaruh pemberian kredit terhadap perkembangan pendapatan usaha
kecil pada BRI Unit Setia Budi Medan.
1.4. Manfaat Penelitian
Adapun manfaat dari penelitian ini adalah :
a. Bagi BRI Unit Setia Budi, sebagai bahan masukan dan informasi khususnya dalam
b. Bagi penulis, sebagai bahan informasi untuk memperluas wawasan penulis dalam bidang
kredit, khususnya mengenai pemberian kredit Kupedes serta pengaruhnya terhadap
perkembangan usaha kecil.
c. Bagi usaha kecil, sebagai bahan pertimbangan bagi para pelaku usaha kecil dalam
menjalankan serta mengembangkan kegiatan usahanya.
d. Bagi pihak lain, sebagai bahan masukan bagi para peneliti lain yang ingin mengetahui
tentang kredit khususnya tentang pemberian kredit Kupedes serta pengaruhnya terhadap
perkembangan usaha kecil, sehingga dapat dipakai sebagai bahan perbandingan ataupun
