PEMBIAYAAN DENGAN JAMINAN PROPERTY PART 2

PEMBIAYAAN DENGAN

Property Collateral Overview

I

Financial Model

II

Syarat dan Ketentuan

Iii

Struktur Pembiayaan

IV

Flow Process

V

Collection

VI

Lelang

VII

Klaim Asuransi

IX

User Manual Guide

IX

Kewarganegaraan

1

_WNI

Pekerjaan

2

_{Karyawan & Wiraswasta}

Lama Kerja

minimal 2 tahun

Usia Minimal

21 tahun atau pernah menikah pada saat pengajuan

Usia Maksimal

maksimal 55 tahun hingga akhir tenor

Status Tempat Tinggal

Tempat tinggal bukan kost

Lama Tinggal

Khusus Rumah Kontrak : berakhirnya masa kontrak > akhir tenor

kredit atau sudah tinggal di rumah tersebut minimal 2 tahun.

DSR

3

_{Maksimal 30%}

Blacklist & Negative List

4

_{Tidak berada dalam kategori Black List & Negative List}

Industri Yang Dilarang

5

_{Pekerjaan/usaha bukan berasal dari Industri Yang Dilarang}

Red Area

6

_{Tidak berada dalam kategori Red Area}

Area Coverage

7

_{Maksimal 60 km}

High Risk Customer & PEP

8

Khusus nasabah dengan PH > 200 juta yang termasuk dalam daftar

High Risk Customer dan PEP wajib mendapat persetujuan satu level

lebih tinggi. Daftar Profesi Calon Konsumen Berisiko Tinggi (High Risk

Customer) & Politically Exposed Person (PEP) dapat dilihat pada

Lampiran 1

Ketentuan Khusus

KETENTUAN

KETERANGAN

BI Checking

Pokok Hutang Portfolio Property :

• PH Properti > Rp 150 juta

Pokok Hutang Total (Gabungan Portfolio) :

• PH Motor + PH Jasa Properti > Rp 150 juta atau

• PH Mobil + PH Jasa Properti > Rp 400 juta atau

• PH Durable + PH Jasa Properti > Rp 150 juta atau

• PH Motor + PH Mobil + PH Jasa Properti > Rp 400 juta atau

• PH Motor + PH Durable + PH Jasa Properti > Rp 150 juta atau

• PH Mobil + PH Durable + PH Jasa Properti > Rp 400 juta atau

• PH Motor + PH Mobil + PH Durable + PH Jasa Properti >

Struktur Pembiayaan

KETENTUAN

KETERANGAN

Nilai Jaminan

Nilai Likuidasi

PH (per Unit)

• Minimal : Rp 50 juta

• Maksimal : Rp 300 juta

PH (per Konsumen)

Maksimal : Rp 500 juta

Tenor

• Minimal 2 (dua) Tahun

• Maksimal 5 (lima) tahun

Nilai APHT Minimal

125% dari Pokok Hutang

Sistem Rekomendasi

Meskipun terdapat hasil dari sistem rekomendasi, namun untuk

pembiayaan multiguna jasa Properti , persetujuan yang diberikan

berdasarkan analisa Komite Kredit

Loan to value – LTV Maximum

Kriteria Bangunan

LTV Maksimum (%)

AO / RO Good

AO/RO Reguler/ New

Debtor

Dibangun oleh Developer / Komplek

Perumahan / Cluster

60%

50%

Perkampungan dan tidak termasuk

dalam komplek perumahan yang

dibangun oleh Developer

55%

50%

Rumus LTV

•PH unit (Rp) = Nilai Jaminan (Rp) x (1- DP net(%)) (termasuk admin & asuransi yang dikredit)

•Nilai Jaminan adalah Nilai Likuidasi yang terdapat dalam Laporan Penilaian Properti yang

dikeluarkan oleh Kantor Jasa Penilai Publik - KJPP

Portofolio

AO

RO

Motor

o Memiliki PK aktif yang sudah berjalan

minimal 1 tahun

o OD < 30 hari selama 6 bulan terakhir,

dimana tidak pernah OD > 60 hari

selama tenor

o Tidak memiliki tunggakan cicilan dan

denda

o Tidak pernah menyerahkan kembali

kendaraannya (Repo)

o Tidak pernah dihapus buku (WO)

o Sudah lunas maksimal 6 bulan sejak

pembayaran terakhir

o OD < 30 hari selama 6 bulan terakhir,

dimana 2 bulan terakhir OD < 14 hari

o Tidak memiliki tunggakan cicilan dan

denda

o Tidak pernah menyerahkan kembali

kendaraannya (Repo)

o Tidak pernah dihapus buku (WO)

Mobil

o Memiliki PK aktif yang sudah berjalan

minimal 1 tahun

o OD < 30 hari selama 12 bulan terakhir,

dimana tidak pernah OD > 30 hari

selama tenor

o Tidak memiliki tunggakan cicilan atau

denda

o Tidak pernah menyerahkan kembali

kendaraannya (Repo)

o Tidak pernah dihapus buku (WO)

o Sudah lunas maksimal 6 bulan sejak

pembayaran terakhir

o OD < 30 hari selama 12 bulan terakhir,

dimana 6 bulan terakhir OD < 15 hari

o Tidak ada tunggakan denda

o Tidak pernah menyerahkan kembali

kendaraannya (Repo)

o Tidak pernah dihapus buku (WO)

Kriteria AO/RO Good

Level

Anggota Komite Kredit *

PH dlm Juta

1

Credit Analyst

---2

Head of Branch Operation

100

3

Regional Credit Manager

200

4

Head of Credit Development Car

300

Head of Credit

500

Black List

Yang dimaksud dengan Black List adalah jika pada saat pengajuan Calon Konsumen

termasuk dalam salah satu kriteria di bawah ini :

•

Berdasarkan hasil BI Checking, Calon Konsumen memiliki status Kolektibilitas 3, 4,

atau 5 dengan PH Rp > 1 Juta.

•

Berdasarkan hasil Deduplication Check atau cek terhadap history payment yang

dicetak melalui sistem Ad1sys.Online, Calon Konsumen :

o Pernah di-Repo dalam kurun waktu < 3 (tiga) tahun terakhir untuk AO/RO

Motor/Durable atau < 5 (lima) tahun terakhir untuk AO/RO Mobil/Properti

o Pernah di-WO dalam kurun waktu < 5 (lima) tahun terakhir untuk AO/RO

Motor/Mobil/Durable/Properti

•

Lainnya yang dapat digolongkan sebagai kategori Black List berdasarkan

Negative List

Yang dimaksud dengan Negative List adalah jika pada saat pengajuan Calon

Konsumen termasuk dalam salah satu kriteria di bawah ini :

•

Berdasarkan hasil BI Checking pada saat pengajuan, Calon Konsumen memiliki:

o Status Kolektibilitas 2

o Status Kolektibilitas 3, 4 atau 5 dengan PH < Rp 1 juta

•

Berdasarkan hasil Deduplication Check atau cek terhadap history payment yang

dicetak melalui sistem Ad1sys.ORA, Calon Konsumen :

o Pernah ditolak dalam kurun waktu

≤ 6 (enam) bulan terakhir

o Pernah OD >60 hari selama 12 (dua belas) bulan terakhir

o Pernah di- Repo dalam kurun waktu > 3

– 8 tahun terakhir untuk AO/RO

Motor/Durable atau > 5

– 10 tahun terakhir untuk AO/RO Mobil/Properti

o Pernah di-WO dalam kurun waktu > 5 - 10 tahun terakhir untuk AO/RO

Motor/Mobil/Durable/Properti

• Berdasarkan daftar pelaku fraud internal dan/atau eksternal ADIRA FINANCE.

• Profesi yang Dianggap Berisiko Tinggi

Profesi yang Dianggap Berisiko Tinggi adalah profesi yang sebisa mungkin

dihindari atau disetujui namun persetujuan pembiayaan dilakukan oleh

Komite Kredit tertentu.

Property Collateral Overview

I

Financial Model

II

Syarat dan Ketentuan

Iii

Struktur Pembiayaan

IV

Flow Process

V

Collection

VI

Lelang

VII

Klaim Asuransi

IX

User Manual Guide

IX

CRH/CRO Survey, Menjelaskan isi dari Penjelasan Penting, &

mengisi form aplikasi pembiayaan Konsumen Order (Branch/Keday/ Axi) CA periksa kelengkapan dokumen,& analisa kelayakan Konsumen A p p ro v e Selesai Reject Head Of Branch Operation menilai kelayakan konsumen Ap prov e Selesai CA mengajukan surat pesanan pelaksanaan appraisal kepada KJPP

yang bekerja sama KJPP mengirimkan

softcopy Laporan Appraisal kepada CA

melalui email

Hard Copy & Invoice dikirim 3 hari sejak laporan soft copy dikirim

KJPP melakukan appraisal Reject Selesai Tidak Layak La y ak A

SLA 1 HARI

SLA 3 HARI

CA Print PO, serahkan kepada Sales Head NDS Sales Head NDS kirim surat permohonan perhitungan biaya pengecekan kepada notaris/PPAT (email/fax) Notaris/PPAT kirimkan surat perhitungan biaya yang akan

timbul kepada Sales Head NDS (email/fax) Sales head NDS mengirimkan SPK kepada calon konsumen untuk ditandatangani bersama rincian perkiraan biaya SPK ditandatangani oleh konsumen dan diserahkan kepada Sales Head NDS bersamaan dengan dokumen jaminan autentik berupa : 1. Sertifikat HM / Sertifikat

HGB

2. Izin Mendirikan Bangunan-IMB 3. Blue Print/Cetak Biru

otentik (jika ada) 4. Akte Jual Beli - AJB (jika

properti diperoleh dengan cara dibeli sebelumnya) 5. Fotokopi SPPT PBB 2

tahun terakhir

6. Copy PBB yang sudah dibayarkan (tahun terakhir).

•Sales Head NDS

menerima SPK dan

dokumen jaminan dari

konsumen (Tanda

Terima Dokumen A)

•Hubungi Notaris/PPAT

untuk mengambil

dokumen jaminan.

Hard Copy Menyusul

Serahkan dokumen jaminan ke Collateral Staff untuk disimpan sementara waktu pada brankas

finance sebelum diserahkan ke Notaris/PPAT

SPK asli yang sudah ditandatangani oleh Konsumen dimasukkan ke Map PP dan copy SPK diserahkan kepada Konsumen.

disetu

jui?

Ya S e lesa i A CA melakukan approval secara system

sesuai BWMK

SLA 1 HARI

SLA 1 HARI

Notaris/PPAT mengambil dokumen jaminan ke ADIRA FINANCE. Collateral Staff menyerahkan dokumen jaminan pada Petugas Notaris/PPAT untuk dilakukan pengecekan keaslian dan keabsahan ke BPN Collateral staff menyimpan dan memfiling Form Tanda Terima Dokumen A Absah menurut BPN? Selesai Notaris/PPAT memberitahu hasil pengecekan kepada Sales Head NDS, &

persiapkan Akta Pemberian Hak Tanggungan (APHT) Sales Head NDS undang calon

Konsumen bersama suami/istri (jika sudah menikah) ke kantor branch ADMF atau melalui Kantor Notaris/PPAT untuk menanda tangani Perjanjian Pembiayaan (PP) dan (APHT).

Konsumen wajib membawa dokumen asli berupa :

1. KTP suami/istri asli 2. Kartu Keluarga asli 3. Akta Nikah asli

4. Akte kelahiran suami/istri asli 5. Asli SPPT PBB dan Bukti

pembayaran PBB 2 tahun terakhir 6. NPWP asli (jika ada)

untuk diverifikasi oleh notaris/PPAT sebelum penanda tanganan PP Konsumen Menandata ngani PP dan APHT Notaris/PPAT mendaftarkan APHT ke BPN untuk mendapatkan Hak Tanggungan Notaris/ PPAT menerbitka n Cover Note dan Invoice Notaris/PPAT menyerahkan/

mengirimkan kepada Sales Head NDS berupa dokumen : 1. Cover Note (Format

pada Lampiran 12). 2. Invoice dari Notaris/PPAT

atas semua biaya yang dikeluarkan dan kuitansi dari BPN. 3. Salinan APHT 4. Surat Pernyataan Notaris/PPAT

SLA 3 HARI

SLA 1 HARI

Form Tanda Terima Dok A Notaris melakukan pengecekan keabsahan ke BPN Tidak Ya

Sales Head NDS menyerahkan Map PP yang

dilengkapi dokumen pencairan kepada PPS :

1. Kuitansi DP Jasa (jika ada)

2. Surat Permohonan Pembayaran (SPP)

Multiguna Property (Lampiran 15)

3. Kuitansi pelunasan dari Konsumen/Pihak

ketiga (jika ada)

4. Dokumen tambahan sesuai tujuan

pembiayaan sesuai poin E.3

5. Rincian Produk Pembiayaan (RPP)

(Lampiran 16)

6. Cover Note dari Notaris/PPAT

7. Invoice atas biaya-biaya yang timbul dari

Notaris/PPAT

8. Salinan APHT

9. Surat Pernyataan Notaris

10. Invoice biaya appraisal dari KJPP

PPS melakukan proses pencairan dana Konsumen, sesuai dengan yang tercantum pada SPP Multiguna Properti Note :

1. Jika salah satu syarat pencairan di atas tidak terpenuhi, maka pencairan pembiayaan kepada Konsumen tidak dapat dilakukan

2. PPD wajib dilakukan maksimal H+1 sejak cover note diterima

3. Untuk mengimbangi kecepatan pencairan dana oleh kompetitor dan memberikan pelayanan terbaik kepada Konsumen, maka

pencairan dana Wajib dilakukan Payment Processor Staff atau PIC khusus yang ditunjuk oleh Branch, setiap saat dibutuhkan tanpa diatur dalam jadwal atau jam-jam tertentu selama masih dalam waktu operasional ADIRA FINANCE.

Setelah pencairan,

PPS menyerahkan

Cover note kepada

Collateral Staff

sebagai alat

monitoring

penyerahan SHT

oleh Notaris

Colateral staff buat rekap atas cover note yang sudah diterima dalam

Form Monitoring

Penerimaan SHT (format pada Lampiran 20) dan menginput data nomor

APHT pada Menu New

Registration BPKB field

No. Faktur

selambat-lambatnya H+1 (hari kerja) sejak PPD Collateral staff menyimpan cover note dalam binder note (terpisah dari penyimpanan SIP BPKB) Notaris/PPAT menyerahkan dokumen jaminan kepada CS : 1. Sertifikat Hak Milik / Sertifikat

HGB asli yang sudah

didaftarkan Hak Tanggungan (SHT) dan lampirannya jika ada 2. Izin Mendirikan Bangunan

(IMB) asli

3. Akta Jual Beli (AJB) asli (jika properti diperoleh dengan cara dibeli sebelumnya) 4. Blue Print/Cetak Biru otentik

(jika ada) CS menyerahkan dokumen asli jaminan kepada collateral staff dgn menggunakan format Tanda Terima Dokumen B, CS lalu menyimpan copy tanda Terima B

Collateral Staff Periksa kesesuaian fisik

dokumen Jaminan sama dengan daftar yang tercantum dalam Tanda Terima Dokumen B Collateral Staff cek data-data dokumen

jaminan pada Menu New Registration BPKB dan menginput Nomor Sertifikat pada field No. BPKB. Kemudian dilakukan pencetakan label barcode untuk ditempel pada amplop di halaman depan kiri atas Seluruh dokumen termasuk cover note dimasukkan ke dalam amplop sesuai urutan

Collateral menyerahkan amplop dokumen jaminan kepada PPS/Operation Support Head dengan menggunakan form tanda terima B (lampiran 17). Selanjutnya Form Tanda Terima B dimasukkan oleh PPS/Operation Support Head ke dalam amplop tersebut untuk disimpan dalam brankas finance

NOTE :

1. Ketentuan proses pembukaan/penutupan brankas finance mengikuti ketentuan yang

sudah di atur pada Memo Internal No. MI-008/VPD/OPR/IX/2014 tertanggal 15 September 2014

2. Berdasarkan Form Monitoring Penerimaan SHT, jika sampai batas waktu 60 hari sejak

PPD namun SHT belum diterima, maka collateral staff wajib menginformasikannya kepada Operation Support Head untuk kemudian dilakukan follow up kepada Notaris/PPAT.

3. Penyimpanan dokumen jaminan tidak boleh dipindahkan ke branch lain.

Form Tanda

Pada saat konsumen melakukan pelunasan / penutupan PK dan ingin mengambil jaminan, maka Customer Service Staff akan melakukan pengecekan terhadap kewajiban tertunggak, baik berupa angsuran, denda, biaya transasksi atau biaya

penyimpanan Jaminan Terdapat kewajiban Tidak Terdapat kewajiban Konsumen Wajib Melunasi CS Staff akan meminta kepada Collateral Staff untuk menyiapkan dokumen jamina Pelunasan

Collateral Staff menyiapkan dan

menyerahkan dokumen jaminan kepada konsumen melalui CS Staff, berupa : 1. Sertifikat Asli

2. IMB Asli

3. Sertifikat HTSalinan APHT

4. Blue Print/Cetak Biru otentik (jika ada) 5. Surat Keterangan Lunas & Pengantar roya

(Lampiran 18)

NOTE :

Pada saat Customer Service menyerahkan dokumen jaminan ke Konsumen, Customer Service harus membuat tanda terima atas penyerahan dokumen menggunakan Tanda Terima Dokumen B