Aplikasi model penilaian prestasi e-perbankan runcit sebagai instrumen kewangan pengguna Malaysia

APLIKASI MODEL PENlLAIAN PRESTASI e-PERBANKAN RUNCIT SEBAGAI INSTRUMEN KEWANGAN PENGGUNA MALAYSIA. SHAIRIL IZWAN BIN TAASIM. PERPUSTAKAAN UNIVUSm MHAYSIA SAUH. TESIS INI DISERAHKAN UNTUK MEMENUHI KEPERLUAN PENGIJAZAHAN IJAZAH DOKTOR FALSAFAH EKONOMI. FAKULTI PERNIAGAAN, EKONOMI DAN PERAKAUNAN UNIVERsm MALAYSIA SABAH. 2016. UMS. UNIVEASITI MALAYSIA SABAH.

UNIVERSITI MALAYSIA SABAH BORANG PENGESAHAN STATUS TESIS. APLIKASI MODEL PENILAIAN · PREST ASI ePERBANKAN RUNCrr SEBAGAI INSTRUMEN KEWANGAN PENGGUNA MALAYSIA. JUDUL. DOKTORFALSAFAH(EKONOMIPERANCANGAN DAN PEMBANGUNAN). IJAZAH. Saya SHAIRIL IZWAN BIN TAASIM, Sesi Pengajian 2013-2016, mengaku membenarkan tesis Doktor Falsafah ini disimpan di Perpustakaan Universiti Malaysia Sabah dengan syarat-syarat kegunaan seperti berikut:. 1. 2. 3. 4.. Tesis ini adalah hak milik Universiti Malaysia Sabah, Perpustakaan Universiti Malaysia Sabah dibenarkan membuat salinan untuk tujuan pengajian sahaja, Perpustakaan dibenarkan membuat salinan tesis ini sebagai bahan pertukaran antara institusi pengajian tinggi, dan Sila tandakan ( I ). D. SULIT. (Mengandungi maklumat yang berda~ah keselamatan atau kepentingan Malaysia seperti yang termaktub di dalam AKTA RAHSIA 1972). D. TERHAD. (Mengandungi maklumat TERHAD yang telah ditentukan oleh organisasi I badan di mana penyelidikan dijalankan). [2J. TIDAK TERHAD. SHAIRIL IZWAN BIN TAASIM. Tarikh : 4 Oktober 2016. (Tandatangan Pustakawan). :f~. (Prof Madya Dr. Remali Yusoff) PROF. MADYA DR. REMALI Y f)kulti Pemiagaan, EkonD . & P. Universiti Maliy!ia ~a h. S. k. in. S. . 1(>. ~O, UNIVEASITI MALAYSIA SABAH.

PENGESAHAN NAMA. SHAIRIL IZWAN BIN TAASIM. NO MATRIK. PE121100ST. TAJUK. APLIKASI MODEL PENlLAIAN PRESTASI ePERBANKAN RUNeIT SEBAGAI INSTRUMEN KEWANGAN PENGGUNA MALAYSIA.. UAZAH. IlAZAH DOKTOR FALSAFAH EKONOMI (PERANCANGAN DAN PEMBANGUNAN). TARIKH VIVA. 12 lULAI 2016. DISAHKAN OLEH;. 1.. PENYELIA UTAMA Professor Madya Dr Remali Yusoff. Tandatangan. PROF.l<AOYA OR. REMALI YUSOFF Fi!.;i.llti Perniagaan. Honomi & Perakaunan Uni'm~iti ~laysia Sa~h. ~ • {O. ii. •. ::leO'€'.

PENGAKUAN. Karya ini adalah hasil kerja saya sendiri kecuali nukilan, ringkasan dan rujukan yang tiap-tiap satunya telah saya jelaskan sumbernya.. 23 Julai 2016 Shairil Izwan Bin Taasim PE121100ST. iii. UMS. UNIVERSITI MALAYSIA SABAH.

PENGHARGAAN Setinggi penghargaan dan terima kasih kepada Prof Madya Dr. Remali Yusoff selaku penyelia utama saya atas segala nasihat, dorongan dan bantuan semasa menyempurnakan tesis Ph.D sejak di awal penulisan. Bimbingan dan pandangan yang dihulurkan oleh penyelia banyak membantu kepada kejayaan tesis dan penerbitan yang terhasil. Ribuan terima kasih kepada ketiga-tiga panel pakar iaitu Prof Datuk Dr. Kasim Hj Md Mansur, Prof Madya Hj Dullah Hj Mulok dari Universiti Malaysa Sabah dan Prof Dr. Pazim @ Fadzim Othman dari Universiti Utara Malaysia atas kesudiaan memberi pandangan dan saranan bagi memumikan penyelidikan. Penghargaan turut diberikan kepada Kementerian Pengajian Tinggi atas bantuan biasiswa yang diberikan sepanjang pengajiaan saya tiga tahun sembilan bulan di UMS. Saya ingin merakamkan lestari kasih sayang arwah ayahanda saya Hj Taasim Jamanin dan Bonda Halimah Sadiah Ahmad, atas pengorbanan dan dorongan mereka untuk saya mengharungi cabaran dan dugaan sepanjang pengajian. Tidak lupa, kepada isteri tercinta Puan Ermanieza Mahsum atas kesabaran dan sumber inspirasi kepada saya ketika menyiapkan kajian ini. Akhir sekali, khas kepada responden kajian, pihak bank yang terlibat, ahli keluarga dan rakan karib saya ucapan jutaan terima kasih atas kerjasama dan bantuan yang diberi.. Shairil Izwan Taasim 12 Julai 2016. iv.

ABSTRAK Objektif utama kajian adalah mengaplikasi model penilaian teknologi dengan melibatkan aspek permintaan dan penawaran di dalam satu model prestasi ekonomi. Model akan menjadi input dalam mengenalpasti faktor perkembangan di dalam pembangunan e-perbankan runcit Malaysia. Sampel kajian yang dipilih secara rawak di ibu negeri dan bandar utama di Malaysia yang mempunyai kepadatan tinggi melalui kaedah persampelan convenience. Responden dinilai menggunakan soal selidik yang dibangunkan daripada asas Model UTAUT dengan membentuk konstruk yang melibatkan tahap kualiti, kemahiran, kos transaksi, peranan penyedia perkhidmatan (bank) dan pengaruh persekitaraan. Bagi melihatkan prestasi secara menyeluruh, kajian juga menilai tahap perbezaan pengguna mengikut lokasi terhadap e-perbankan dengan membentuk persampelan kluster iaitu membahagikan responden kepada dua bahagian iaitu Semenanjung Malaysia, Sabah dan Sarawak. Kajian membentuk dua analisis pengesahan soal selidik iaitu Model Pengukuran Rasch (RMl) dan Pengesahan Faktor Analisis (CFA). Kaedah ini bagi mempelbagaikan analisis hujahan statistik untuk memberi kesahan dan kebolehpercayaan yang baik ke atas soal selidik dengan melibatkan pengujian corak pola item dan responden. Kajian juga membandingkan pengujian soal selidik di antara RMT dan CFA yang bertujuan meningkatkan tahap kebolehpercayaan data kajian. Hasil analisis menyingkirkan dua item dalam konstruk kajian yang gaga I diterima oleh teori Rasch dan CFA disebabkan tidak memenuhi tahap keperluan minimum. Data selepas penyingkiran dianalisis bagi membentuk lintasan di dalam SEM menggunakan AMOS v22. Kajian berjaya menerima empat hipotesis (H3, H6, H7, dan HS) daripada 8 yang diuji. Model mengesahkan bahawa konstruk kos transaksi daripada penyedia perkhidmatan memberi kesan yang signifikan kepada faktor penilaian prestasi perbankan runcit mudah alih secara keseluruhan kajian. Dapatan kajian turut memperolehi kos merupakan konstruk signifikan yang sama bagi dua lokasi kajian yang berbeza. Namun kajian mendapati, bahagian sudut pengguna bagi model Sabah dan Sarawak indikator kemahiran pengguna memberi kesan yang signifikan. Secara keseluruhannya, model kajian menerangkan variance (81%) dalam penilaian prestasi e-perbankan runcit dikalangan responden. Kajian ini mempunyai sumbangan teori dan praktial penting dalam menyediakan model teori yang menerangkan penilaian teknologi e-perbankan runcit di Malaysia. Oleh itu, ianya mampu menerangkan tahap prestasi sedia ada pengguna Malaysia dari segi kekurangan dan kekuatan yang dimiliki untuk ke arah pembangunan dan perancangan e-kewangan di dalam masyarakat berinovasi.. v. UMS. UNIVEASITI MALAYSIA SA BAH.

ABSTRACT AN APPUCA TION PERFORMANCE ASSESSMENT MODEL OF RETAIL eBANKING AS A CONSUMER FINANCIAL INSTRUMENT IN MALA YSIA This study aims to apply the technology assessment (TA) model, which comprises aspects of supply and demand within its economic performance. The model is able to identify growth factors in the development of retail e-banking in Malaysia. The sample was randomly selected from within state capitals and major cities that have a high population density, through the convenience sampling method. Respondents were assessed using a questionnaire constructed from the basic model by forming constructs UTAUT involving the quality level, skl1ls, transaction costs, role of service providers (banks) and the environment. In order to determine the overall performance of e-banking, the study also assessed the degree of difference among users according to location by performing cluster sampling of respondents divided into two parts: (1) Peninsular Malaysia, and (2) Sabah and Sarawak. The study formed two analytical verifications using the questionnaire Rasch Measurement Model (RMT) and the Confirmation Factor Analysis (CFA). To diversify the statistical analyses, this research provided effective validity and reliability of the questionnaire by arguments involving showed items and respondents' patterns. The study also compared the test questionnaires between RMT and CFA, with the aim of improving the reliability of the survey data. The study successfully validated four hypotheses (H3, H6, H7 and H8) among the eight tested using AMOS V22 after purification of the data. The model confirmed that the construct of the transaction costs of the service providers has a significant impact on the overall assessment of the performance of e-banking in the context of Malaysia. Based on the cluster sampling and on the model, indicator user skills for Sabah and Sarawak have a significant impact. Overall, the study describes the variance (81%) in the performance evaluation of retail e-banking among the respondents. This study provides several important theoretical and practical contributions by providing a theoretical model that describes the technology assessment of retail e-banking in Malaysia. Therefore, it is capable of describing the performance level of existing users in Malaysia in terms of the lack of strength associated with the development and the improvement of e-financial innovation in the country.. vi. UMS. UNIVERSITI MALAYSIA SABAH.

KANDUNGAN. Halaman. PENGAKUAN. iii. PENGHARGAAN. iv. ABSTRAK. v. ABSTRACT. vi. SENARAIKANDUNGAN. vii. SENARAI JADUAl. xi. SENARAIRAJAH. xii. SENARAI SIMBOl. xv. SENARAI lAMPIRAN. xvii. 1. BAB 1 : PENGENALAN 1.1. Pengenalan. 1. 1.2. Latar Belakang Kajian. 1. 1.3. Pernyataan Masalah. 3. 1.4. Persoalan Kajian. 3. 1.5. Objektif Kajian. 4. 1.6. Skop Kajian. 5. 1.6.1 Kawasan Kajian. 5. 1.6.2 Pembangunan Model Kajian. 6. 1.6.3 Pengukuran Kebolehpercayaan Soal Selidik. 6. 1.6.4 Penganggaran Model Kajian. 7. 1.7. Limitasi Kajian. 8. 1.8. Kepentingan Kajian. 9. 1.9. Organisasi Penyelidikan. 9. vii. UMS. UNIVERSITI MALAYSIA SABAH.

BAB 2 : TEORI, MODEL DAN PERKEMBANGAN MAKRO PERBANKAN RUNCIT MALAYSIA. 13. 2.1. Pengenalan. 13. 2.2. Perkembangan Model Penilaian Teknologi. 13. 2.2.1. 14. Model Penerimaan Teknologi (TAM). 2.2.2 Teori Sebaran Inovasi (lOT). 18. 2.2.3 Teori Transaksi Kos (TCE). 20. 2.2.4 Teori Gabungan Penerimaan Pengguna Terhadap Teknologi (UTAUT). 21. 2.3. Pembangunan Perkhidmatan Perbankan Bersifat Rangkaian. 25. 2.4. Hubungan Infrastruktur Telekomunikasi dan Perbankan. 36. 2.5. Cabaran Kewangan Pengguna Malaysia. 42. 2.6. Kesimpulan. 47. BAB 3 : SOROTAN KAlIAN DAN MODEL KONSEPTUAL KAlIAN. 48. 3.1. Pengenalan. 48. 3.2. Inovasi Dalam Kewangan. 49. 3.2.1. 49. Berasaskan Rangkaian (Perbankan Intemet). 3.2.2 Kaedah Pembayaran (Aplikasi Kad Debit). 53. 3.3. Keperluan Penyelidikan Perbankan Runcit Mudah Alih. 55. 3.4. Pengukur Prestasi Kejayaan dalam Perbankan Mudah Alih. 70. 3.5. Pembentukan Instrumen Model Konseptual. 73. 3.5.1 Indikator Tahap Kualiti Semasa Perbankan Eletronik. 77. 3.5.2 Indikator Kemahiran Pengguna. 79. 3.5.3 Indikator Pengaruh Persekitaraan. 79. 3.5.4 Indikator Institusi Kewangan. 81. 3.5.5 Indikator Kos Transaksi. 83. 3.5.6 Indikator Demografi Pengguna. 84. Kesimpulan. 85. 3.6. viii. UMS. UNIVEASITI MALAYSIA SABAH.

BAB 4 : METODOLOGI KAJIAN. 86. 4.1. Pengenalan. 86. 4.2. Reka Bentuk Kajian. 86. 4.2.1. Populasi dan Sampel. 86. 4.2.2. Lokasi Kajian. 90. 4.2.3. Kerangka Soal Selidik Kajian. 91. 4.2.4. Hipotesis dan Ramalan. 92. 4.3. Model Penyelidikan. 93. 4.4. Instrumen Model Kajian. 96. 4.5. Pembangunan Instrumen. 97. 4.6. Pengukuran Soal Selidik (Analisis Pengukuran Rasch). 100. 4.6.1. Statistik Model Rasch (Item dan Responden). 104. 4.6.2. Pengukuran Kesepadanan Statistik Rasch. 107. 4.6.3. Memperbaiki Penganggaran Error bagi Ketidaksesuaian Model 108. 4.7. 4.8. Analisis Data Model Kajian. 110. 4.7.1. Analisis Kenormalan dan Kebolehpercayaan. 110. 4.7.2. Model Persamaan Struktur (SEM). 111. 4.7.3. Penganggaran Model. 113. 4.7.4 Pengwujudan Model Teoritikal. 115. Kesimpulan. 117. BAB 5 : ANALISIS DATA KAJIAN. 118. 5.1. Pengenalan. 118. 5.2. Hasil Dapatan Soal Selidik Kajian. 118. 5.3. Pengukuran Soal Selidik e-Perbankan menggunakan Analisis Rasch. 123. 5.4. Analisis Pengesahan Selepas Penyingkiran. 129. 5.4.1. 131. 5.5. 5.6. Bentuk Skala Pengkadaran (Rating Scale). 5.4.2 Analisis Komponen Prinsipal (PCA). 131. 5.4.3. 132. Peta Pembolehubah. Analisis Model Persamaan Struktur (SEM) Kajian. 136. 5.5.1. Penggangaran Model. 137. 5.5.2. Pengwujudan Model Teoritikal dan Pengujian Hipotesis. 138. Kesimpulan. 142. ix. UMS. UNIVEASITI MALAYSIA SA BAH.

BAB 6 : ANALISIS PERBANDINGAN MODEL PERSAMPELAN KLUSTER KAlIAN. 143. 6.1. Pengenalan. 143. 6.2. Perbandingan Persampelan Secara K1uster. 143. 6.3. Analisis Kesepadanan Model. 145. 6.4. Analisis Perbandingan Model Persamaan Struktur (SEM). 147. 6.5. Kesimpulan. 151. BAB 7 : PERBINCANGAN DAPATAN KAJIAN. 153. 7.1. Pengenalan. 153. 7.2. Ringkasan Dapatan Utama Kajian. 153. 7.3. Perbincangan Dapatan Kajian. 154. 7.4. Kesimpulan. 164. ,, ••,,. BAB 8 : KESIMPULAN, KOMEN DAN PROSPEK KAlIAN MASA HADAPAN. 165. 8.1. Pengenalan. 165. '.'1 ... 8.2. Ringkasan Penyelidikan. 165. '-.. 8.3. Sumbangan Teoritikal. 172. 8.4. Cadangan Penyelidikan Akan Datang. 178. c ."!: C":": r":. -:;;. ~c"'*': :;I ~. V.J. RU1UKAN. 181. LAMPIRAN. 199. x. c:.-.

SENARAIlADUAL Halaman JaduaI2.1:. Model dan Teori yang Dimodifikasikan ke dalam lITAUT. 23. JaduaI2.2:. Perubahan dalam Struktur Ekonomi. 29. JaduaI2.3:. Model Kajian E-Perbankan Diaplikasikan di Malaysia. 32. JaduaI2.4:. Pertumbuhan Pengguna Internet Negara Terpilih bagi Tahun 2012. 40. JaduaI2.5:. Senarai bank menyediakan Internet. Perbankan. 41. JaduaI2.6:. Peratusan Pendapatan Boleh Guna lsi Rumah Malaysia 1990-2010. 43. JaduaI2.7:. Peratus Pembayaran yang tidak melibatkan tunai. 44. JaduaI3.1:. Kualiti Pertumbuhan Tahunan Pengguna Internet Malaysia. 50. JaduaI3.2:. Perbandingan Kos Pengurusan Broadband Antara Negara (US Dollar). 51. JaduaI3.3:. Pendapatan lsi Rumah Purata Bulanan Pertumbuhan Bagi Negeri Malaysia. Kadar. 57. JaduaI3.4:. Penerimaan Penginovasian dan Teknologi Negara Asia Tenggara Terpilih. 60. JaduaI3.5:. Kedudukan Daya Saing Dunia 2012 dan 2013. 68. JaduaI4.1:. Konstruk Pemboleh ubah di dalam Model Kajian. 97. JaduaI4.2:. Responden Terlibat dalam Kajian Rintis. 98. JaduaI4.3:. Ringkasan Penilaian Bagi Pengukuran Model. 99. JaduaI4.4:. Perbandingan Faktor Analisis dan Pengukuran Rasch. 103. JaduaI4.5:. Kriteria bagi kesahan Item dalam Borang Soal Selidik. 109. JaduaI4.6:. Ringkasan Objektif, Persoalan Kajian dan Analisis Data. 114. JaduaI4.7:. Kriteria Goodnes of Fit bagi SEM (12<m<30). 115. xi. perkhidmatan. dan. UMS. UNIVERSITI MALAYSIA SABAH.

JaduaI5.1:. Statistik Respon Soal Selidik. 119. JaduaI5.2:. Maklumat Demografi Responden. 120. Jadual 5.3:. Maklumat Aplikasi Kewangan Responden. 122. JaduaI5.4:. Keputusan daripada Analisis Persamaan Struktur dan Rasch Analisis bagi Setiap Item. 124. JaduaI5.5:. Ringkasan Keseluruhan Analisis Statistik. 125. JaduaI5.6:. Ringkasan Keseluruhan Analisis Statistik. 129. Jadual 5.7:. Keputusan daripada Analisis Persamaan Struktur dan Rasch Analisis Selepas Penyingkiran. 130. JaduaI5.8:. Skala Pengkadaran. 131. JaduaI5.9:. Standard Residual Variance. 132. JaduaI5.10:. Analisis Kesepadanan Model Pengukuran. 137. Jadual 5.11:. Analisis Kesesuaian Model bagi Hipotesis Model Struktur. 139. Jadual 5.12:. Keputusan Pengujian Hipotesis Kajian. 141. JaduaI6.1:. Perbandingan Aplikasi e-Perbankan Antara Rantau Kajian. 144. JaduaI6.2:. Analisis Kesesuaian Model Kajian (Sa bah dan Sarawak). 148. JaduaI6.3:. Analisis Kesesuaian Model Kajian (Semenanjung Malaysia). 149. JaduaI6.4:. Keputusan Hipotesis Model Kajian Semenanjung Malaysia. 150. JaduaJ 6.5:. Keputusan Hipotesis Model Kajian Sabah dan Sarawak. 151. JaduaI7.1:. Ringkasan Hasil Hipotesis Kajian. 153. JaduaJ 7.2:. Korelasi Faktor Responden. 159. JaduaI8.1:. Indeks Etnik di dalam Perkhidmatan Awam, 2009. 179. xii. UMS. UNIVERSITI MALAYSIA SABAH.

SENARAIRAJAH Halaman Rajah 1.1:. Sistem Pembayaran di Malaysia. Rajah 1.2:. Proses Penyelidikan. 11. Rajah 2.1:. Model Asas Penerimaan Teknologi (TAM). 15. Rajah 2.2:. Tahap Penerimaan Inovasi Rogers (1983). 19. Rajah 2.3:. Model Transaksi Kos. 20. Rajah 2.4:. ModelUTAUT. 22. Rajah 2.5:. Fasa Sistem Penyampaian Produk Perbankan Pengguna. 30. Rajah 2.6:. Perkembangan Dunia. Rajah 2.7:. Proses Difusi Teknologi di dalam Negara. 45. Rajah 2.8:. Garis Masa Perancangan Negara. 47. Rajah 3.1:. Pengguna Perbankan Internet dan Cek Malaysia. 52. Rajah 3.2:. Transaksi Tunai, Kad Debit Di Malaysia. 55. Rajah 3.3:. Peratusan Hutang lsi Rumah dari KDNK Malaysia bagi tahun 2002-2013. 58. Rajah 3.4:. Model Kejayaan dalam Perancangan Telekomunikasi. 71. Rajah 4.1:. Ciri-ciri Persampelan Kajian. 87. Rajah 4.2:. Model Penyelidikan. 93. Rajah 4.3:. Model Kesan Langsung dan Item Penyelidikan. 94. Rajah 5.1:. Pola Respons Skalogram Guttman - Responden Cemerlang. 127. Rajah 5.2:. Peta Pembolehubah Wright. 135. Rajah 5.3:. Model Struktur Awalan Prestasi Perbankan Mudah Alih. 136. Rajah 5.4:. Keputusan Model Struktur Baru. 140. Rajah 6.1:. Model Struktur Semenanjung Malaysia. 146. Saluran. xiii. Infrastruktur Komunikasi. 2. di. 38. UMS. UNIVEASITI MALAYSIA SABAH.

Rajah 6.2:. Model Struktur Sabah dan Sarawak. 147. Rajah 7.1:. Peratus Faktor Galakan Penggunaan Perbankan Mudah Alih. 156. Rajah 7.2:. Peratus Pandangan Interaksi Manusia dan Perbankan. 158. Rajah 7.3:. Faktor Galakan Menggunakan e-Perbankan. 160. Rajah 7.4:. Perbandingan Responden Pengguna Perbankan Mudah Alih. 163. Rajah 8.1:. Pandangan Kelemahan Kaedah Interaksi Kaunter. 170. Rajah 8.2:. Konstruk Kajian Prestasi Perbankan Mudah Alih. 173. Rajah 8.3:. Kuasa Beli Responden Dalam Aspek Perbelanjaan. 174. Rajah 8.4:. Perbandingan Bank Utama Responden. 177. xiv. UMS. UNIVERSITI MALAYSIA SABAH.

SENARAI SIMBOL. ATM. -. Automatic Teller Machine. AMOS. -. Analysis of Moment Structures. BNM. -. Bank Negara Malaysia. CFA. -. Confirmatory Factor Analysis. CTT. -. Classical Test Theory. DTPB. -. Decomposed Theory of Planned Behavior. DOl. -. Diffusion of Inovation. EFT. -. Electronic Funds Transfer. ETP. -. Economic Transformation Programme. EFTPOS. -. Electronic Fund Transfer - Point of Sale. FTC. - The Federal Trade Commission. GTP. -. 1M F. - International Monetary Fund. Government Transformation Programme. IRT. Item Response Theory. IDT. - Diffusion of Innovation Theory. ICT. - Information Communication and Technology. KDNK. -. Keluaran Dalam Negara Kasar. MEB. -. Model Ekonomi Baru. MI. -. Modification Indeks. POS. -. Point of Sale. RMT. - Rasch Measurement Theory. SEM. -. TAM. - Technology Acceptance Model. Structural Equation Model. UMS. UNIVERSITI MALAYSIA SABAH.

TIC. -. Theory Transaction Cost. TSTI. -. True Score Test Theory. TA. -. Technology Assessment. UPE. -. Unit Perancangan Ekonomi. UMS. -. Universiti Malaysia Sabah. UTAUT. -. Unified Theory of Acceptance and Use of the Technology. UNDP. -. United Nations Development Programme. xvi. UMS. UNIVEASITI MALAYSIA SABAH.

SENARAI LAMPlRAN Halaman. Lampiran A. Analisis Perisian Bond dan Fox (Rasch). 199. Lampiran B. Model Persamaan Struktur (SEM) Amos v22. 202. Lampiran C. Perbandingan Lokasi Responden Amos v22. 207. Lampiran 0. Borang Soal Selidik. 216. Lampiran E. Senarai Penerbitan. 223. xvii.

BABI. PENGENALAN. 1.1. Pengenalan. Bab ini membincangkan isu utama dalam kajian yang melibatkan latar belakang kajian, permasalahan kajian, persoalan kajian, objektif utama kajian, skop kajian, dan limitasi kajian. Bagi memberi penerangan proses penyelidikan dijalankan. -a=. secara menyeluruh, bahagian organisasi kajian diselitkan di dalam bab satu.. c:c. ~. Dc c:: c:;Vl. 1.2. ..:;>-. Latar Belakang Kajian. C!l:CI. .,.--. Matlamat kajian adalah untuk menilai prestasi teknologi (Technology Assessment) dalam pembangunan aplikasi transaksi tanpa tunai atau dikenali e-perbankan terhadap penggunaan pengguna runcit di dalam landskap ekonomi Malaysia. Assefa. ""CI =::i 0--_ a:~ &.U. -. O--V CI. .... :s. .. dan Frostell (2007) penilaian terhadap teknologi adalah sebagai kayu pengukur kepada pembangunan mapan dan kemudahan dalam pengurusan teknologi. Begitu juga kerelevanan kajian dijalankan membantu pemahaman secara menyeluruh dan merungkai isu teknofobia dalam kewangan iaitu ketidakyakinan terhadap teknologi dalam pembangunan . aplikasi transaksi e-kewangan pengguna di Malaysia. Perlu difahami bahawa institusi kewangan mewujudkan pelbagai revolusi penyampaian perkhidmatan perbankan untuk mewujudkan kecekapan di dalam operasi dan mengurangkan kebergantungan kepada kaunter bank dengan mewujudkan caj perkhidmatan yang terendah dan efisien di dalam perbankan eletronik (eperbankan).. UMS. UNIVEASITI MALAYSIA SABAH.

Kewujudan revolusi kewangan seperti e-perbankan (Sharma, 2011) digunakan sebagai alat strategik oleh sektor perbankan dunia untuk menarik dan mengekalkan pelanggan. Ini disebabkan persaingan bagi mendapatkan pendeposit adalah semakin. mencabar dengan. pertumbuhan. bank-bank komersil. yang. mahu. mengekalkan pelanggan sedia ada dengan memberi keselesaan pengurusan kewangan kepada pengguna atau pendeposit mereka.. ~. ~. Sistem Pembayaran Bernilai Tinggi (SIPS). Sistem Pembayaran Runcit. I. i RENTAS. J. ~. eSPICK. &-debit. IBG. FPX. Direct debit. Sistem. r-+. Instrumen ~. ~. Rangkaian. H. Cek. Kad kredit. kad charge. kad debit. 8money ATM. Perbankan internet. Mobile Banking. Rajah 1.1: Sistem Pembayaran di Malaysia. Sumber Bank Negara Malaysia, 2013 Martin et al., 2013; Lee et a/., (2010) kekurangan kajian empirikal yang menyelidiki faktor kejayaan positif dan negatif yang memacu penerimaan perbankan eletronik. Bagi Uao dan Cheung (2002) perkembangan pantas bank komersial disebabkan kewujudan teknologi yang mewujudkan produk baru, perkhidmatan,. peluang. pasaran,. dan. pembangunan. sistem. maklumat. berorientasikan proses perniagaan dan pengurusan. Sebagai salah satu inovasi yang diperkenalkan oleh kemajuan teknologi, kewujudan e-perbankan dijangkakan akan mencipta pasaran baru dalam industri perbankan dunia dan menyediakan faedah yang signifikan kepada kedua-dua belah pihak iaitu penyedia aplikasi dan pengguna dengan kos yang minimum dan mewujudkan keadaan menang-menang dan keselesaan. Merujuk kepada Rajah 1.1, kaedah sistem pembayaran yang diguna pakai di Malaysia sebagai platform aliran kewangan pengguna. Kajian memfokus kepada sistem pembayaran runcit dikalangan pengguna akhir yang terdiri daripada sistem kewangan yang menyokong e-perbankan, 2. 5. UNIVERSITI MALAYSIA SA BAH.

pembayaran iaitu wang plastik (kad kredit, debit dan eek) dan rangkaian iaitu perbankan internet dan Automatic Teller Machine (ATM). Berbieara mengenai peranan e-perbankan, konsep 'e' iaitu eletronik yang merupakan peranan yang keeil namun institusi perbankan memainkan peranan yang besar, menyebabkan prestasi yang disediakan oleh pihak bank memainkan peranan yang penting dalam memperkembangkan perbankan mudah alih di Malaysia.. 1.3 Pernyataan Masalah Tujuan. kajian. membangunkan. model. penilaian. teknologi. dalam. menilai. peraneangan tahap pembangunan e-perbankan pengguna runeit. Berteraskan isu teknofobia yang dipelopori oleh Sinkovics et al., (2002). Malaysia menggunakan kaunter perbankan runeit konvensional adalah pada kadar 99% berbanding Rlipina 96%, Indonesia 84% dan Thailand 78%, (Bank Negara Malaysia, 2013b). Berteraskan matlamat Bank Negara Malaysia (BNM) bagi Blueprint Sektor Kewangan 2011-2020 iaitu peningkatan dalam e-pembayaran dan mengurangkan penggunaan eek dan tunai ke arah masyarakat berinovasi. Berlaku peningkatan pengguna berdaftar di dalam e-perbankan tetapi pengguna aktif semakin rendah (BNM, 2013e). Widjana dan Raehmat (2011) menyatakan peningkatan bilangan pengguna e-perbankan menunjukkan juga penerimaan telah meningkat, namun pengguna aktif semakin berkurangan meneetuskan isu dalam kajian. Berteraskan kajian Ooi et al., (2011) kajian teknologi di Malaysia, adalah masih tidak mampu menggambarkan keadaan seluruh Malaysia kerana perbezaan geografi dan budaya di. Malaysia.. Penyelidik. mandalami. punea. beberapa. persoalan. berkaitan. peraneangan e-perbankan ke arah pembangunan pengguna berinovasi.. 1.4 Persoalan Kajian Pengalaman di dalam perniagaan dan kejayaan menyediakan perkhidmatan seeara eletronik adalah permulaan kepada keprihatinan bahawa selain penumpuan laman web dan harga yang rendah, faktor kejayaan atau kegagalan juga melibatkan kualiti perkhidmatan eletronik (Yang, 2001; Zeithaml, 2002). Tempoh pengenalan e-perbankan di Malaysia yang telah melebihi 10 tahun diperkenalkan (BNM, 2013) membolehkan kesan teknologi terhadap komuniti dapat di nilai. 3. s. UNIVERSITI MALAYSIA SABAH.

prestasi penggunaan terhadap e-perbankan. Beberapa persoalan kajian ditimbulkan mengenai isu prestasi e-perbankan di Malaysia iaitu:. Persoalan kajian 1. Apakah. fa kto r. model. penilaian. teknologi. (TA). e-. perbankan dan prestasi sesuai dengan data kajian?, Persoalan kajian 2. Apakah. peranan. tahap. kualiti. e-perbankan. runcit. membantu prestasi pembangunan e-pembayaran, Persoalan kajian 3. Apakah instrumen yang mempengaruhi pembangunan dalam perancangan ke arah perkembangan e-perbankan di Malaysia?, dan. Persoalan kajian 4. Apakah wujud perbezaan pengaruh penilaian prestasi eperbankan di antara Semenanjung Malaysia, Sabah dan Sarawak?. 1.5. Objektif Kajian. Objektif utama kajian secara empirikal adalah menganalisis faktor peningkatan tahap prestasi kewangan di Malaysia bersandarkan pembangunan aplikasi transaksi tanpa tunai atau perbankan eletronik. Oleh itu, kajian mengisi lompang dalam kajian-kajian terdahulu dengan sudut prestasi pengguna di Malaysia dengan objektif kajian berikut:. i.. Membangun dan mengesahkan kebolehpercayaan model penilaian prestasi teknologi sebagai instrumen pengukuran perancangan Malaysia ke arah pembangunan e-pembayaran,. ii.. Mengenalpasti faktor utama mengukur penilaian prestasi teknologi ke arah pembangunan e-perbankan di Malaysia, dan. iii.. Mengenalpasti kewujudan perbezaan faktor prestasi bagi kawasan bandar di Semenanjung. Malaysia,. Sabah. dan. Sarawak. dalam. perancangan. keseragaman pembangunan e-perbankan Malaysia.. 4. UMS. UNIVERSITI MALAYSIA SABAH.

1.6. Skop Kajian. Bersandarkan kepada objektif kajian, model prestasi e-perbankan dibangunkan dengan memperkembangkan model kajian lepas untuk menilai faktor utama yang memberi kesan kepada pengekalan pengguna dari sudut penawaran dan permintaan e-perbankan. Secara amnya bagi mengesahkan kebolehpercayaan kajian, analisis methodologi kajian bersandarkan empat tahap yang dibincangkan dalam bab metodologi. Sahagian skop kajian menerangkan kawasan kajian yang terlibat, pembangunan model kajian, pengesahan kebolehpercayaan soal selidik dan penganggaran model kajian. Fasa penerangan di dalam skop kajian adalah bagi memberi gambaran menyeluruh proses penyelidikan dan analisis statistik yang diadaptasikan dalam kajian. Kajian menggunakan takrifan pengguna aktif eperbankan yang diklasifikasikan mengikut takrifan BNM iaitu menggunakan salah satu e-perbankan sekurang-kurangnya sekali dalam tempoh tiga bulan.. 1.6.1 Kawasan Kajian Kajian memfokuskan kepada pengguna-pengguna internet dan meliputi responden di beberapa bandar utama negeri di Malaysia. Takrifan pusat bandar yang digunakan dalam kajian ini mengaplikasikan definisi yang telah digariskan oleh Jabatan Perangkaan Malaysia yang diwakili ibu negeri bagi setiap negeri di Malaysia dan kawasan yang mempunyai kepadatan penduduk tinggi. Kaedah penumpuan kawasan kajian di kawasan bandar dan di kalangan pengguna internet adalah disebabkan kualiti capaian internet dan kemahiran penggunaan internet bagi responden ini adalah tinggi dan semestinya mahir dengan aplikasi asas internet (Eriksson dan Nilsson, 2007; Martin dan Herrero, 2013). Penilaian prestasi eperbankan difokuskan kepada penduduk bandar disebabkan kesibukan dan taraf hidup yang tinggi, memerlukan pengetahuan mengenai pengurusan kewangan secara efisien melalui e-perbankan. Isu pengurusan kewangan secara lebih sistematik harus diterapkan di kalangan pengguna sepertimana kewujudan eperbankan sebagai instrumen alternatif yang menggantikan kaedah konvensional selain boleh diakses di mana sahaja. Ini kerana mengurus kewangan melalui kaedah. e-perbankan. mampu. menjimatkan. masa,. kos. pengurusan. dan. mengurangkan kesesakan di kaunter pembayaran. Peningkatan sara hidup yang. dihadapi di Malaysia bukan hanya :sandarkan kepada peniimatan- o. S. UNIVEASITI MALAYSIA SABAH.

perbelanjaan sahaja, kerana sekiranya penjimatan melampau dilaksanakan bukan sahaja tidak merancakkan ekonomi negara tetapi ekonomi individu itu sendiri dengan kekangan dalam memenuhi keperluan harian mereka.. 1.6.2 Pembangunan Model Kajian Model kajian adalah penambahbaikan daripada beberapa model utama iaitu Model Penerimaan Teknologi (TAM) dari fasa TAM1, TAM2, TAM3, dan Teori Difusi Inovasi yang membentuk penilaian terhadap teknologi berdasarkan pengembangan model Teori. Gabungan. Penerimaan. Pengguna. Terhadap. Teknologi. (UTAUT).. Pembangunan model dari dua dimensi permintaan dan penawaran di dalam konstruk adalah meliputi faktor yang diadaptasikan daripada model asal mengikut. et al., (2008) daripada dimensi model UTAUT. Asasnya model UTAUT dibangunkan oleh Venkatesh et al., (2003) memperbaiki model-model penerimaan. Qingfei. teknologi iaitu TAM. Foon dan Fah (2011) dalam memahami keprihatinan menggunakan e-perbankan, model UTAUT adalah sistematik diaplikasikan kerana memudahkan pemahaman potensi pengguna. Mengikut Masrom dan Hussein (2008); Qingfei. et al., (2008) UTAUT merupakan model yang menggabungkan. lapan (8) model penerimaan teknologi iaitu Theory Reasoned Action (1RA),. Technology Acceptance Model (TAM), Motivational Model, Theory Planned Behavior (TPB), gabungan TAM-TPB, Model PC Utilization, Innovation Diffusion Theory dan. Social Cognitive Theory di dalam satu model. Pembangunan model berteraskan UTAUT telah melalui perkembangan dari segi masa dan kesesuaian diaplikasikan dalam pembentukan model terbaik menilai tahap prestasi sistem yang berkaitan teknologi. Walaupun asas model ini mempunyai mediator yang menjadi pengurang kepada pembolehubah bebas terhadap pembolehubah bersandar, namun kajian melihat dahulu faktor secara kesan langsung bagi penilaian teknologi dalam menilai tahap prestasi penggunaan e-perbankan negara bersandarkan teras blueprint sektor kewangan 2011-2020. Perkembangan model dan perbincangan lanjut model kajian diterangkan di bab tiga kajian kelak.. 1.6.3 Pengukuran Kebolehpercayaan Soal Selidik Penilaian tahap kebolehpercayaan soal selidik dalam mengukur indikator yang dinilai adalah faktor yang mampu mempertingkatkan kebolehpercayaan kajian (Azrilah et aI., 2013). Bagi menambahbaik analisis, kaedah Model Pen. 6. s. UNIVERSITI MALAYSIA SABAH.

RUJUKAN Abdul, R.E. 2004. Memikir Semula Persoalan Pembangunan Manusia: Antara Teori Dengan Realiti. Jurnal Akademika. 64:15-26. Abdul-Hamid, M. R., Amin, H., Lada, S., dan Ahmad, N. 2007. A comparative analysis of internet banking in Malaysia and Thailand. Journal of Internet Business. 4:1-19.. Acar, M., Nadi, T., dan Cetin, H. 2010. An Evaluation of Internet Banking in Turkey. Journal of Internet Banking and Commerce. 15 (2):1-32.. Ainin, 5., Urn, C.H., dan Wee, A. 2005. Prospects and Challenges of E-Banking in Malaysia. EJISDC 22:1-11. Akta. 2013. Akta PerkhidmatiJn Kewangan. Kuala Lumpur. International Law Book Service. Akta. 1989. Bank dan Institusi-Institusi Kewangan. Kuala Lumpur: International Law Book Service. AI-Sukkar, A., dan Hasan, H. 2005. Toward a model for the acceptance of Internet banking in developing countries. Information Technology for Development. 11(4): 381-398. Aladwani, A.M. 2001. Online banking: a Field Study of Drivers, Development Challenges And Expectations. International Journal of Information Management 21:213-225.. Alam, N., dan Musa, I. H. 2010. Challenges Faced by Sudanese Banks in Implementing Online Banking bankers perception, Journal of Internet Banking and Commerce. 15(2): 1-9. Ajzen., I. 1991. The Theory of Planned Behavior. Organizational Behavior and Human Decision Processes. 50: 179-211. Amin, H. 2007. Internet banking adoption among young intellectuals. Journal of Internet Banking and Commerce. Vol. 12 (3): 1-13.. Arbuckle, J.L. dan Wothke, W. 1999. AMOS 4.0 User's Guide. Milford: Small Waters Corporation. Arnold, I. J. M., dan Ewijk, S. E. V. 2012. The quest for growth: The impact of bank strategy on interest margins. International Review of Rnandal Analysis. 25:. 18-27.. 181. UMS. UNIVERSITI MALAYSIA SABAH.

Ariff, M. S., Yun, L. D., Zakuan, N., dan Jusoh, A. 2012. Examining Dimensions of Electronic Service Quality for Internet Banking Service. International Congress on Interdisciplinary Business and Social Science. 65: 854-859. Arrow, K. J. 1969. "The organization of economic activity: issues pertinent to the 91st Congress. Analysis choice of market versus nonmarket allocation." and Evaluation of Public Expenditures: the PBB System. Joint Economic Committee Compendium Assefa, G., dan Froste II , B. 2007. Social sustainability and social acceptance in technology assessment: A case study of energy technologies. Technology In Society. 29:63-78. Athanasoglou, P.P., Brissimis, S. N., dan Delis, M. D. 2005. Bank-Specific, IndustrySpecific and Macroeconomic Determinants of Bank Profitability. Working Paper No. 23. Bank of Greece. Azrilah, A.B., Saidfudin, M.M., dan Azami, Z. 2013. Asas Model Pengukuran Rasch. Pembentukan Skala dan Sfruktur Pengukuran. Universiti Kebangsaan Malaysia. Azlina, A., dan Fatimah, S. 2007. Sumbangan Infrastruktur Telekomunikasi Terhadap Pertumbuhan Ekonomi Malaysia. International journal of management studies. 14 (1):143-166. Bank Negara Malaysia. 2013a. Senarai bank menyediakan perkhidmatan Perbankan Internet. Bank Negara Malaysia. 2013b. Laporan Kestabilan Kewangan dan Sistem Pembayaran. http://www.bnm.gov.my/files/publication/fsbp/bm/OS_Pendorong%20utama. pdf. Bank Negara Malaysia. 2013c. 10 Mei. http://www.bnm.gov.my/documents/conference_vol/2013-psfe/payment.sys tem.reform_TanNyatChuan_BNM.pdf Barrutia, J. M., dan Echebarria, C. 2005. The internet and Consumer Power: the Case of Spanish Retail Banking. Journal of Retailing and Consumer Services. 12: 255-271. Bauer, K., dan Hein, S. E. 2006. The Effect of Heterogeneous Risk on the Early Adoption of Internet Banking Technology. Journal of Banking & Finance. 30: 1713-1725.. 182. UMS. UNIVEASITI MALAYSIA SA BAH.

Bank Pembangunan Asia. 2014. Pertumbuhan Internet Negara Asian. Berger, A.N., 2003. The Economic Effects of Technological Progress: Evidene from the Banking Industry. Journal of Money, Credit, and Banking. 35(2): 1-42. Berita Harian. 2013. Kawai hutang isi rumah. 4 Julai. http://www2.bharian.com.my/bharian/articles/Kawai hutangisirumah/Article Berita Harian. 2013. Kios perbankan internet di semua bank. 30ktober. http://www2.bharian.com.my/articles/KiosperbankaninternetdisemuabankM ac2014/Artide/ Bernama. 2013. Fi Interbank Giro turun. 21 Mei. http://www.kosmo.com.my/kosmo/content.asp?y=2013&dt=0321&pub=Ko smo&sec=Negara&pg=ne_07.htm Bhattacherjee, A. 2001. An Empirical Analysis of the Antecedents of Electronic Commerce Service Continuance. Decision Support Systems. 32(2):201-214. Bond, T.G., dan Fox, C.M. 2007. Applying the Rasch Model: Fundamental Measurement in the Human Science. New Jersey: Lawrence Erlbaum Associates. Blake, B. F., Neuendorf, K. A. dan Valdiserri, C. M. 2005. Tailoring new websites to appeal to those most likely to shop online. Technovation. 25 (10): 12051214. Byrne, B.M. 2006. Structural equation modeling with EQS. Basic concepts, application and programming. Lawrence Erlbaum Associates Publishers, London. Carow, K. A., dan Staten, M. E. 1999. Debit, Credit, or Cash: Survey Evidence on Gasoline Purchases. Journal of Economics and Business. 51:409 - 421. Chua, Y. P. 2014. Ujian Regresi, Analisis Faktor dan Analisis SEM. Mc Graw Hill. Ed.2. Chin, W. W. 1998. The partial least squares approach to structural equation modelling. In Marcoulides (Ed.), Modern Methods for Business Research. Mahwah: Lawrence Erlbaum Associates. Chatfield, C. dan Collins, A. J. 1994. Pengenalan kepada analisis Multivan'at. Diterjemah oleh Normala dan Shukri. Dewan Bahasa dan Pustaka. Choppin, B. 1983. The Rasch Model For Item Analysis. CSE Report No.219. https://www.cse.ucla.edu/products/reports/R219.pdf. 183. UMS. UNIVERSITI MALAYSIA SABAH.

Chen, C. D., Fan, Y. W., dan Farn, C. K. 2007. Predicting Electronic Toll Collection Service Adoption: An Integration of the Technology Acceptance Model and the Theory of Planned Behavior. Transportation Research Part C. 15:300-. 311. Chong, L., OOi, K., Un, B., dan Tan, B. 2010. Online Banking Adoption an Empirical Analysis. International Journal of Bank Marketing. 28 (4): 267 - 287 Conger, S. dan Mason, R. 1998. Planning Effective Websites. Cambridge: Course Technology. Courchane, M., Nickerson, D., dan Sullivan, R. 2002. Investment in internet banking as a real option: Theory and tests. Journal of Multinational financial. Management 12(4-5) :347-363. Compeau, D. R., dan Higgins, C. A. 1995. Computer self-efficacy: Development of a measure and initial test. MIS Quarterly: 182-211.. 1977. Sampling Techniques. Wiley series in probalitiy and mathematical statistics. Replika Press Pvt Ltd.. Cochran, W.G.. Corrocher, N. 2002. Does Internet Banking Substitute Traditional Banking? Empirical Evidence from Italy. Working Paper No.134. Universita Commerciale, Lucigi Bocconi. Corrocher, N. 2003. "The Internet services indusby: Sectoral dynamics of innovation and production" , in Edquist, C. (eds.) The Internet and Mobile. Telecommunications System of Innovation: Developments in Equipment; Access and Content Edward Elgar Publishing. Cohen, J. 1992. A power primer. Psychological Bulletin, 112(1), 155-159. Cohen, J. 1988. Statistical Power Analysis for the Behavioral SCiences. Lawrence Erlbaum Associates. Publishers. Cohen, L., Manion, L., dan Morrison, K. 2007. Research Methods in Education. Taylor & Francis e-Ubrary. Datta, A., dan Agarwal, S. 2004. Telecommunications and Economic Growth: A panel Data Approach. Journal Applied Economics. 36(15): 1649-1654. Daniel, D., Longbrake, W., Murphy, N. 1973. The Effect of Technology on Bank Economies of Scale for Demand Deposits. Journal of finance. 28: 131-146. Davis, F.D. 1989. Perceived Usefulness, Perceived Ease of Use and User acceptance of Information Technology. MIS Quarterly. 13(3): 319-340. Dishaw M. T., dan Strong, D. M. 1999. Extending the Technology Acceptance Model with Task-Technology Fit Constructs. Journal Information & Mana ement.. 36: 9-21. 184. s. UNIVERSITI MALAVSIA. SABAH.

Davis, F. D., dan Venkatesh, V. 1996. A critical assessment of potential measurement biases in the technology acceptance model: three experiments. International Journal of Human-Computer Studies. 145: 19-45. Davis, F. D., Bagozzi, R. P., Warshaw, P. R. 2006. Extrinsic and Intrinsic Motivation to Use Computers in the Workplace. Journal of Applied Social Psychology.. 22(14):1111- 1132. Daud, N. M., Mamud, N. I., dan Azizi, S. A. 2011. Customer' s Perception Towards Information Security in Internet Banking System in Malaysia. Australian Journal of Basic and Applied Sciences. 5 (9): 101-112. Dewan Ekonomi. 2012. Edisi Mei. Dewan Bahasa dan Pustaka. Delone, W. H., dan McLean, E. R. 2003. The Delone and Mclean Model of Information Systems Success: A Ten-Year Update. Journal of Management Information System. 19: 9-30. Dixit, N., dan Datta, S. K. 2010. Acceptance of E-banking Among Adult customers : an empirical investigation in India. Journal of Internet banking and Commerce, 15(2):1-17. Edwin, M., dan Elizabeth, M. 1993. The Economics of Technical Change. The International Library of Critical Writing in Economics 31. Edward Elgar Publishing Limited. Euromonitor International. 2012. World Consumer Income and Expenditure Patterns. Edisi 12. Erdfelder, E., Faul, F., dan Buchner, A. 1996. GPower: A general power analysis program. Behavior Research Methods, Instruments & Computers. 28(1): 1-. 11. Eriksson, K., dan Nilsson, D. 2007. Determinants of the continued use of self service technology: The case of Internet Banking. Jurnal Technovation. 27:. 159-167. Farhoomand, A. F., Tuunainen, V. K., dan Yee, L. W. 2000. Barriers to Global Electronic Commerce: A Cross-Country Study of Hong Kong and Rnland. Journal of Organizational Computing and Electronic Commerce. 10 (1): 23-. 48. Fah, L. Y., dan Hoon, K. C. 2014. Pengenalan kepada Analisis Data dengan Amos 18 dalam Penyelidikan Pendidikan. Universiti Malaysia Sabah. Floh, A., dan Treiblmaier, H. 2006. What keeps the e-banking customer loyal? A multigroup analysis of the moderating role of consumer characteristics on . Eloyaly in the financial service industry. Journal of Electronic comm1 V e l Research. 7(2): 97-110.. 185. U S UNIVERSITI MALAYSIA SABAH.

Federal Trade Commission. 2013. Electronic Banking. 20 April https://www .consumer. ftc.gov/ articles/0218-electronic-banking Fishbein, M., dan Ajzen, I. 1975. Belief, Attitude, Intention, and Behavior: An Introduction to Theory and Research. Reading. MA: Addison-Wesley. Foon, Y. 5., dan Fah, B. C. 2011. Internet Banking Adoption in Kuala Lumpur: An Application of UTAUT Model. International Journal of Business and Management 6(4): 161-167. Forkmann, T., Boecker, M., Wirtz, M., Eberle, N., Westhofen, M., Schauerte, P., Mischke, K., Kircher, T., Gauggel, 5., Norra, C. 2009. Development and validation of the Rasch-based depression screening (DESC) using Rasch analysis and structural equation modelling. J. Behav. Ther. & EXp. Psychiat. Vol. 40: 468 - 478. Furst, K., Lang, W., dan Nolle, D., 2000. Who offers Internet banking? Quarterly Journal of the Office of the Comptroller of the Currency. 19(2): 27 - 46. Gan,. c.,. Clemes, M., Umsombunchai, V., dan Weng, A. 2006. A Logit Analysis of Electronic Banking in New Zealand. International Journal of Bank Marketing. 24 (6): 360-383.. Gathergood, J. 2012. Self Control, Financial Uteracy and Consumer OverIndebtedness. Journal of Economic Psychology. 33: 590-602. Galletta, D.F., dan Lederer, A. L. 1989. Some cautions on the measurement of user information satisfaction. Decision Sciences. 20(3): 419-38. Gerrard, P., Cunninghan, J. B., dan Devlin, J. F. 2006. Why Consumers are Not Using Internet Banking: a Qualitative Study. Journal of SelVices marketing. 20 (3): 160-168. George, D. 2013. The Rhetoric of the Right. Language change and the spread of the market. Routledge Taylor & Francis Group. George, D., dan Mallery, P. 2003. SPSS for W7ndows step by step: A simple guide and reference. 11.0 update (4th ed.). Boston: Allyn & Bacon.. Guerrero, M. M., Egea, J. M. 0., dan Gonzalez, M. V. R. 2007. II Application of the latent class regression methodology to the analysis of internet use for banking transactions in the European Union" . Journal of Business Research. 60 (2): 137 - 45. Gerbing, D. W., dan Anderson, J. C. 1985. The effects of sampling error and model characteristics on parameter estimation for maximum likelihood confirmatory factor analYSis. Multivariate Behavioral Research. 20:255-271.. 186. UMS. UNIVERSITI MALAYSIA SABAH.

Gerbing, D. W., dan Anderson, J. C. 1984. On the meaning of within-factor correlated measurement errors. Journal of Consumer Research. 11(1):572-580. Greene, W. 2000. Econometric Analysis. Prentice-Hall. Gruzd, A., Staves, K., dan Wilk, A. 2012. Connected Scholars: Examining the Role of Social Media in Research Practices of Faculty Using the UTAUT Model. Jurnal Computers in Human Behavior. Vol 28: 2340-2350. Hanafizadeh, P., Keating, B. W., dan Khedmatgozar, H. R. 2013. A Systematic Review of Internet Banking Adoption. Jurnal Telematics and Informatics. Article In Press. Hair, J. F., Black, W. C., Babin, B. J. dan Anderson, R.E. 2010. Multivariate Data Analysis. A Global Perspective. Prentice Hall. Hair, J. F., Anderson, R. E., Tatham, R. L., dan Black, W.C. 1998. Multivariate Data Analysis. (5thEdition). Upper Saddle River, NJ: Prentice Hall. Hambleton, R. K. dan Swami nathan, H. 1985. Item response theory: principles and applications. Boston: Kluwer- Nijhoff Publishing. Harris, P., Rettie, R., dan Kwan, C. C. 2005. Adoption and usage of M-Commerce: A cross cultural comparison of Hong Kong and the United Kingdom. Journal of Electronic Commerce Research. 6(3); 201-224. Howcroft, B., Hamilton, R., dan Hewer, P. 2002. Consumer Attitude and The Usage and Adoption of Home-based Banking in the United Kingdom. International Journal of Banking Marketing. 20(3): 111-121. Hoelter, J. W. 1983. The analysis of covariance structures: Goodness-of-fit indices. Sociological Methods and Research. 11: 325 - 344 . . Huam, H., T. dan Nor., K., M. (2008). Predictors of intention to continue using internet banking services: An empirical study of current users. Intemational Journal of Business and Information. 3(2): 233-244. Huber, J. 2003. New Technologies and EnVironmental Innovation. Edward Elgar Publishing Limited. Iacobucci, D. 2010. Structural equations modeling: Fit Indices, sample size and advanced topics. Journal of Consumer Psychology. 20: 90-98. ' 1m, 1., Kim, Y., dan Han, H. 2008. The Effects of Perceived Risk and Technology Type on Users' Acceptance of Technologies. Information & Management. 45: 1-9.. 187. UMS. UNIVERSITI MALAYSIA SABAH.

Iramaneerat, C., Smith, E. V., dan Smith, R. M. 2008. An introduction to Rasch measurement. Osborn, J.W. (Ed.), Best practices in quantitative methods (pp. 50-70). Thousand Qaks, California: Sage Publications, Inc. Ismail Sahin. 2006. Detailed Review of Roger Diffusion of Innovations Theory and Educational Technology-Related Studies based on Rogers Theory. The Turkish Online Journal of Educational Technology. Vol 5 (2): 14-23. Jalaluddin Abdul Malek. 2000. Penggunaan Indeks Persekitaran Teknologi Dalam Pemindahan Teknologi Pertanian. Siri Pengajian dan Pendidikan Utusan. Perbandaran dan Perancangan Persekitaraan. Mohd Razali Agus dan Fashbir Noor Sidin (ed)., him 181-202. Jones, D. 2005. The debit cards is the key to online banking. Card Technology Today. 17(2): 16. Jhingan, M. L. 1981. The Economics of Development and Planning with Special Reference to India. Edisi ke-14. Vikas Publishing House PVT LTD. Karjaluoto, H., Mattila, M., dan Pento, T. 2002. "Factors Underlying Attitude Formation towards Online Banking in Finland. The International Journal of Bank Marketing. 20(6):261-272. Kogilah, N., Rasiah, D., dan Tan, T. M. 2011. The Adoption and Concerns of EFinance in Malaysia. Journal Electron Commer Res. 11: 383-400. Konana, P., dan Balasubramanian, S. 2005. The Social-Economic-Psychological Model of Technology Adoption and Usage. An Application to Online Investing. Journal Decision Supprot Systems. 39: 505-524. Kline, R. B. 2011. Principles and Practice of Structural Equation Modeling.3rd ed. The Guilford Press. London. Kobsa,. A. 2002. Personalized hypermedia Communications of the ACM. 45(5):64-67.. and. international. privacy.. Kolodinsky, J., Hogarth, J., dan Hilgert, M. 2004. The Adoption of Electronic Banking Technologies by US consumer. Intemational Journal of Bank Marketing. 22 (4): 238-259. Khalil, M. N, Pearson M., dan Altaf, A. 2010a. Adoption of Internet Banking: Theory of the Diffusion of Innovation. International Journal of Management Studies. 17 (1):69-85. Khalil, M. N., Sutanonpaiboon, J., dan Nor, H. M. 2010b. Malay, Chinese and Internet Banking. Chinese Management Studies. 4(2):141-153. Khalil, M. N., dan Pearson, J. M. 2007. The Influence of Trust on Internet Banking AcceptanceJournal of Internet Banking & Commerce. 12(2):1-10.. 188. UMS. UNIVERSITI MALAYSIA SA BAH.

Khalid, M. A. 2014. The Colour of Inequality: Ethnicity, class, income and wealth in Malaysia. MPH Publishing Sdn Bhd. Kucuk, S. U., dan Sandeep, K. 2007. An Analysis of Consumer Power on the Internet. Technovation. 27(1-2): 47-56. Krejcie R. V., dan Morgan, D. W. 1970. Determining Sample Size For Research Activities. Educational and Psychological Measurement 30: 607-610. Laporan Pembangunan Insan. 2014. United Nations Development Programme (UNDP). Lassar, W. M., Manolis, c., dan Lassar, S. S. 2005. The Relationship between Consumer Innovativeness, Personal Characteristics, and Online Banking Adoption," International Journal of Bank Marketing. 23(2):176-199. Larmie, T. S., dan Himang, C. M. 2011. Library Periodical Indexing Software Evaluation Using Unified Theory of Acceptance and Use of Technology. International Conference on Asia Pacific Business Innovation & technology Management 25: 104-114. Lee K. W., Tsai, M. T., dan Corazon, M. 2010. From Marketplace to Market Space : Investigating the Consumer Switch to Online Banking. Journal Electronic Commerce Research and Applications. 10 (1): 115-125. Lewis, B. R., Templeton, G.F., dan Byrd, T. A. 2005. A methodology for construct development in MIS research. European Journal of Infonnation Systems. 14: 388-400. Linacre, J. M. 2011. Rasch Measures and Unidimensionality. Rasch Measurement Transaction£ 24: 1310 Liao, Z., dan Cheung, M. T. 2002. Internet-based e-banking and consumer attitudes: an empirical study. Inf. Manage. 39(4): 283-295. Urn Hong Hai. 2010. The Public Srvice and Ethnic Restructuring under the New Economic Policy: The New Challenge of Correcting Selectivity and Excess. Dim E.,T.,Gomez dan J.,Saravanamuttu (ed) The New Economic Policy in Malaysia. Him .175-203. Strategic Information and Research Development Centre. Kuala Lumpur. Uu, Y. 2008. An Adoption Model for Mobile Learning. IADIS International ecommerce. 235-240. Lusardi, A., dan Tufano, P. 2009. Debt literacy, Financial experience and overindebtedness. National Bureau of Economic Research Working Paper No. 14808.. 189. UMS. UNIVERSITI MALAYSIA SABAH.

Maccallum, R. c., Browne, M. W., dan Sugawara, H. M. 1996. "Power Analysis and Determination of Sample Size for Covariance Structure Modeling," Psychological Methods. 1(2): 130-49. Maruyama, M. 1990. Noneconomic Philosophies of Money A Cause of Intemational Debt Problems. Technological Forecasting and Social Change. 38:97-100. Mathieson, K. 1991. Predicting user intentions: Comparing the technology acceptance model with the theory of planned behavior. Information Systems Research. 2(2): 173-191. Martin, C., Oliveira, T., dan Popovic, A. 2013. Understanding the intemet banking adoption: A unified theory of acceptance and use of technology and perceived risk application. Intemational Joumal of Information Management. Article In Press. Martin, H.S., dan Herrero, A. 2012. Influence of the user's psychological factors on the online purchase intention in rural tourism: Integrating to the UTAUT framework. Tourism Management. 33: 341-350. Malaysia. 2013. Laporan Ekonomi 2012/2013, Malaysia. 2014. Laporan Ekonomi 2013/2014. Malaysia. 2015. Perangkaan Bulanan Tenaga Buruh. Jabatan Perangkaan. Markos, S. M., Loke, Y. J. 2003. Network effects on cash cards substitution in transaction and low interest rate regimes. The Economics Journal. 113: 456-. 476. Masrom, M., dan Hussein, R. 2008. User Acceptance of Information Technology: Understanding Theories and Models. Venton Publishing Sdn Bhd. Mahani, M., dan Asan, A. G. 2003. Pembangunan Teknologi. Dimensi Ekonoml Pembangunan Teor; dan Realiti. Disunting oleh Rahmah Ismail dan Mohd Shukri Haji Noor. Penerbit Universiti Kebangsaan Malaysia. McKenna, B., Tuunanen, T., dan Gardner, L. 2013. Consumers' adoption of information services. Information and Management 50(5):248-257. McKeown, P. G. 2001. Information Technology and The Networked Economy. University of Georgia. Harcourt College Publishers. Moore, G. C., dan Benbasat, I. 1991. Development of an instrument to measure the perceptions of adopting an information technology innovation. Informatin System Research. 2(3): 192-222.. 190.

Meniago, C., Petersen lM., Petersen, M.A., dan Mongale, I.P. 2013. What causes household debt to increase in South Africa? Economic Modelling. 33: 482492. Mols, N. P., Bukh, P. N. D., dan Nielsen, J. F. 1999. l< Distribution channels in Danish retail banking". International Journal of Retail & Distribution Management. 27(1):37-47. Mitchell, R. J. 1993. Path analysis: Pollination. Pp 211-231 di dalam Schneider, S.M., dan Gurevitch, J. Design and analysis of ecological experiments. NV: Chapman and Hall. Molina, L. M., Montes, J. L., dan Ruiz-Moreno, A. 2007. Relationship between quality management practices and knowledge transfer. Journal of Operations Management. 26: 682 -701. Minjoon, J., Yang, Z., dan Kim, D. S. 2004. "Customers' Perceptions of Online retailing service quality and their Satisfaction", International Journal of Quality & Reliability Management 21(8): 817-840. Mukherjee, A., dan Nath, P. 2003. "A Model of Trust in Online Relationship Banking," The International Journal of Bank Marketing. 21(1):5-15. Murillo, R. H., L1obet, G., dan Fuentes, R. 2010. StrategiC Online Banking Adoption. Journal of Banking & finance. 34: 1650-1663. Mustafa Dakian. 2009. Pembangunan Modal Insan Misi 2057 berteraskan Islam dan Konvensional. Siri Pengurusan dan Pentadbiran Utusan. Dewan Bahasa dan Pustaka. Nasri, W., dan Charfeddine, L. 2012. Factors Affecting the Adoption of Internet Banking in Tunisia: An Integration Theory of Acceptance Model and Theory of Planned Behavior. Journal of High Technology Management Research.. 23:1-14. Ndubisi, N. 0., dan Sinti, Q. 2006. Consumer Attitudes, System's Characteristics and Internet Banking Adoption in Malaysia. Management Research news. 29.(112.): 16-27. Ndubisi, N. O. 2007. Customers Perceptions and Intention to Adopt Internet Banking: The Moderation Effect of Computer Self-Efficacy. AI & Soc. 21:315327. Nurizan, V., Laity, H. P., Norhasmah, S., Aini, M. S., dan Naimah, M. S. 2004. Penggunaan lestari: Pemahaman konsep asas dan pengetahuan terhadap kesejahteraan persekitaran. Malaysian Journal of Consumer and Family Economics. 7:1-15.. 191. UMS. UNIVERSITI MALAYSIA SA BAH.

Norman,S., Pharm, D., Davis, E., Usa, W. G., Villa, L., dan Terri, L. W. 2014. A Rasch analysis of a questionnaire designed to evaluate psychiatric patient attitudes and knowledge after attending a pharmacist-led patient medication education group. Research in Social and Administrative Pharmacy.10:867876. Nonaka, I. and Takeuchi, H. 1995. The Knowledge-Creating Company. Oxford UniversityPress. New York, NY. Ohmae, K. 2007. 8enua Maya:Empat Keperluan Strategik Dalam Ekonomi Baru. Institut Terjemahan Negara Malaysia. Ooi, K. B., Sim, J. J., Yew, K. T., dan Lin, B. 2011. Exploring factors Influencing Consumers Behavioral Intention to Adopt Broadband in Malaysia. Computers in Human Behavior. 27: 1168-1178.. c.,. Onar, S. Aktas, E., & Topcu, Y.I. 2010. A Multi-Criteria Evaluation of Factors Affecting Internet Banking in Turkey. Multiple Criteria Decision Making for Sustainable Energy and Transportation Systems. Lecture Notes in Economics and Mathematical Systems. 634:235-246. Osman, S. A., Naam, S. I., Omar, M.Z., Jamaluddin, N., Kofli, N. T., Ayob, A., dan Johar, S. 2013. Employer Perceptions of Student Ability during Industrial Training as assessed by the Rasch Model. Procedia Social and Behavioral Sciences. 102: 134-140. Pasharibu, Y., dan John, J.O. 2012. E-banking: What is in Prospects' Mind? Proceedings of the IEEE ICMIT. 325-330. Paynter, J., dan Lim, J. 2001. Drivers and Impediments to E-commerce in Malaysia. Malaysian Journal of Library & Information Science. 6(2): 1-19.. Peterson, R.A. 1994. A meta-analysis of Cronbach' s coefficient alpha. Journal of Consumer Research. 21(2): 381-91. I Pikkarainen, T., Pikkarainen, P., Karjaluoto, H., dan Pahnila, S. 2004. Consumer Acceptance of Online Banking: an Extension of the Technology Acceptance Model. Internet Research. 14(3):224-235. Porter, A.L. 1996. Technology Assessment. Environmental and Social Impact Assessment. (Edited: Frank Vanclay dan Daniel A. Bronstein). John Wiley and Sons Ltd. Poon, W. C. 2008. Users Adoption of E-Banking Services: The Malaysia Perspective. Journal of Business & Industrial Marketing. 23( 1): 59-69.. 192. UMS. UNIVERSITI MALAYSIA SABAH.

Polatoglu, V. N., dan Ekin, S. 2001. An Empirical Investigation of The Turkish Consumers' Acceptance of Internet Banking Services. Intemational Journal of Bank Marketing. 19 (4): 156-165. Qingfei, M., Shaobo, J., dan Gang, Q. 2008. Mobile Commerce User Acceptance Study in China: A Revised UTAUT Model. TSinghua Science and Technology.. 13(3): 257-264. Radhakrishna, G. 2009. Uability Issues in Internet Banking In Malaysia. Communications of the IBIMA. 7: 1943-7765. Ramayah, T., Jantan, M., Mohd Noor, M. N., dan Ling, K. P. 2003. Receptiveness of Internet Banking by Malaysian Consumers: The Case of Penang. Asian Academy of Management Journal. 8(2): 1-29. Reichheld, F. F., dan Schetter, P. 2002. E-Ioyalty. Harvard business review. 78(4):. 105-113. Rotchanakitumnuai, 5., dan Speece, M. 2004. Corporate Customer Perspectives on Business Value of Thai Internet Banking. Joumal of Electronic Commerce Research. 5(4):270-286. Rosseni Din, Mazalah Ahmad, M.Faisal, Norhaslinda Mohamad Sidek, Aidah Abdul Karim, Nur Ayu Johar, Kamaruzaman Jusoff, Mohamad Shanudin Zakaria, Khairul Anwar Mastor dan Siti Rahayah Arifin. 2009. Validity and Reliability of the e-Learning Style Questionnaire (eLSE) Version 8.1 Using the Rasch Measurement Model. Journal of Quality Measurement and Analysis. 5(2): 15-. 27. Rogers, E. M. 1983. The diffusion of innovations. New York Free Press. Roboff, G., dan Charles, C. 1998. Privacy of financial information in cyberspace: banks addressing what consumers want. Journal Retail Bank Serv.. 20(3):51- 6. Santonja, G., Beltran, A.P., dan Ferragut, N.J. 2010. The Application of The Analytic Network Process to The Assessment of Best Available Techniques. J. Clean Prod. 25: 86-95. Sathye, M. 1999. Adoption of Internet Banking by Australian Consumer: An Empirical Investigation. International Journal of Bank. 17(7):324 - 334. Salehi, M., dan AIiPour, M. 2010. E-Banking in Emerging Economy: Empirical evidence of Iran. Intemational Journal of Economics and finance. 2(1): 210-. 209.. 193. UMS. UNIVERSITI MALAYSIA SABAH.

Salzberger, T., dan Sinkovics, R., R. 2005. Reconsidering the problem of data equivalence in international marketing research Contrasting approaches based on CFA and the Rasch model for measurement. International Marketing Review. 23(4): 390-417. Scholnikck, B., Massoud, N., Saunders, A., Valverde, S.C., dan Fernandez, F.R. 2008. The economics of credit cards, debit cards and ATMs: A survey and some new evidence. Journal of Banking and Finance. 32: 1468-1483. Schumacker, R. E., dan Lomax, R. G. 2010. Structural Equation Modelling. Routledge Taylor & Francis Group, New York. Schlosser, A.E., White, T.B., dan Uoyd, S. 2006. Converting web visitors into buyers: how web site investment increases consumer trusting beliefs and online purchase intentions. Journal of Marketing. 70(2): 133-48. Schifter, D. B., dan Ajzen, I. 1985. Intention, perceived control, and weight loss: An application of the theory of planned behavior. Journal of Personality and Social Psychology. 49:843-851. Seddon, P. B. 1997. A respecification and extension of the Delone and Mclean model of IS success. Information Systems Research. 8(3): 240-253. Siriluck, R. K., dan Speece, M. 2003. Barriers to Internet Banking Adoption: a Qualitative Study Among Corporate Customers in Thailand. International Journal of Bank Marketing. 21(6):312-323. Sohail, S., dan Shanmugham, B. 2003. E-banking and customer preferences in Malaysia: An empirical investigation. Information Sciences. 150: 207-217. Sinkovics, R. R., Stottinger, B., Schlegelmilch, B. B., dan Ram, S. 2002. Reluctance to use technology-related products: development of a technophobia scale. Thunderbird International Business Review. 44(4): 477-94. Sharma, H. 2011. Bankers Perspectives on E-Banking. National Joumal of System and Information Technology. 1(1): 71-85. Shih, H.P. 2004. Extended Technology Acceptance Model of Internet Utilization Behavior. Joumal Information & Management. 41: 719-729. Shapiro, S. S., dan Wilk, M. B. 1965. An Analysis of Variance Test for Normality. Biometrika. 52(3/4): 591-611. Smith, A.D., dan Rupp, W.T. 2003. StrategiC Online Customer Decision Making: Leveraging the Transformational Power of the Internet. Online Information Review. 27(6):418-432. Sim, L. L., dan KOi, S. M. 2002. Singapore's Internet shoppers and their impact on traditional shopping patterns. Journal of Retailing and Consumer Services. 9:. 115-124. 194. UMS. UNIVERSITI MALAYSIA SABAH.

Suki, N. M. 2010. An Empirical Study of Factors Affecting the Internet Banking Adoption Among Malaysia Consumers. Journal of Internet Banking and Commerce. 15 (2): 1-11. Sullivan, R., dan Wang, Z. 2013. Internet Banking: An exploration in technology diffusion and impact. Working Paper Series 12-10: The Federal Reserve Bank of Richmond. Steers, R. M., Meyer, A. D., dan Sanchez-Runde, C. J. 2008. National culture and the adoption of new technologies. Journal of World Business. 43: 255-260. Suganthi, R., Balachandher, K.G., dan Balachandran, V. 2001. Internet banking patronage: An empirical investigation of Malaysia. Journal of Internet Banking and Commerce. 6(1): 1-10. Sudha, R., Thiagarajan, A. S., dan Seetharaman, A. 2007. The Security Concern on Internet Banking Adoption Among Malaysia Banking Customers. Pakistan Journal of Biological Sciences. 10(1):102-106. Shairil, I. T., dan Remali, Y. 2014. Telecommunications Infrastructure Consequence to Economic Growth in Malaysia: lime Series Analysis. International Journal of Computer Trends and Technology. 18:175-179. Sulaiman, A., Um, C. H., dan Wee, A. 2005. Prospects and Challenges of E-Banking in Malaysia. EJISDC. 22:1-11. Straub, D. W. 1989. Validating instruments in MIS research. MIS Quarterly. 13 (2):. 147-169. Tao, Z., Yau, B. L., dan Bin, W. 2010. Integrating TTF and UTAUT to Explain Mobile Banking User Adoption. Journal Computers in Human Behavior. 26:760-767. Tan, M., dan Teo, T. S. 2000. Factors InfluenCing the Adoption of Internet Banking. Journal of the Association for Information Systems. 1: 1-42. Taylor, S., dan Todd, P. A. 1995. Understanding Information Technology Usage: A Test of Competing Models. 6(2): 144-176. Teo, T. 5., dan Yu, Y. Y. 2005. Online buying behavior: a transaction cost economics perspective. The International Journal of Management Science.. 33: 451-465. Teo, T. S. H., Lim, V. K. G., Lai, R. Y. C. 1997. Users and uses of the Internet: The case of Singapore. International Journal of Information Management. 17(5):32 - 36. Thibod~a~, M..A., Asmundson, G.. J. G. 2014. The PHQ-9 assesses depression Similarly In men and women from the general population. Personality and Individual Differences. 56: 149-153. 195. UMS. UNIVERSITI MALAYSIA SA BAH.

The Global Information Technology Report. 2009-2010. Forum Ekonomi Dunia. The Global Infonnation Technology Report. 2012-2013. Forum Ekonomi Dunia Thiruchelvam, K., Chandran, Kwee, N.B., dan Yuan, W.C. 2013. Malaysia Quest for Innovation: Progress and Lessons Learned. Strategic Information and Research Development Centre. Thompson, R. L., Higgins, C. A., dan Howell, J. M. 1991. Personal Computing: Towards a conceptual model of utilization. MIS Quarterly. 124-143. Thornton, J. dan White, L. 2000. Financial DistribUtions Channels: Technology Versus Tradition. Journal of Professional Services Marketing. 21(2): 59 - 73. .1 .. Timothy, T. 2011. Factors Influencing Teachers' Intention to Use Technology: Model Development and Test. Journal Computers & Education. 57:24322440. Unit Perancang Ekonomi. 2010. Model Ekonomi Baru untuk Malaysia. Unit Perancang Ekonomi. 2014. Taburan Peratus lsi Rumah Mengikut Kelas Pendapatan: 1970 - 2012. Venkatesh, K., Morris., Davis, G. B., dan Davis, F. D. 2003. User Acceptance of Infonnation Technology: Toward A Unified View. MIS Quarterly. 27(3): 425478. Venkatesh, K., Ravi, V., Prinzie, A., dan Poel, D. V. 2014. Cash demand forecasting in ATMs by clustering and neural networks. European Journal of Operational Research. 232: 383 - 392. Veloo, A., dan Rosna, A. H. 2009. Kesahan dan kebolehpercayaan alat ukur orientasi pembelajaran matematik (OPM). International Journal of Management Studies. 16(1): 57-73. Walther, E.G. 1992. How to Design or Choose an Environmental Information System. Environmental Modeling. Melli, P., dan Zannetti, P (ed). Elsevier Applied Science. Wang, Y. S., Wang, Y. M., Lin, H. H., dan Tang, T. I. 2003. "Determinants of user acceptance of internet banking: an empirical study" , International Journal of Service Industry Management. 14(5): 501 - 19. Wagner, R. 2005. KeyBank to offer 'tap and go' debit cards. Card Technology Today. 17 (9): 4.. 196. UMS. UNIVERSITI MALAYSIA SABAH.

Widjana, M. A., dan Rachmat, B. 2011. Factors Determining Acceptance Level of Internet Banking Implementation. Journal of Economics, Business and Accountancy Venture. 14(2): 161-174. Weber, K., dan Roehl, W. 1999. Profiling people searching for and purchasing travel products on the World Wide Web. Journal of Travel Research. 37(3): 291-. 298. Williamson, O. E. 1981. The Economics of Organization: The Transaction Cost Approach. American Journal ofSociology. 87 (3): 548-577. Wua, Y. L., Taob, Y. H., dan Yangc, P. C. 2008. The use of unified theory of acceptance and use of technology to confer the behavioral model of 3G mobile telecommunication users. Journal of Statistics and Management Systems. 11(5): 919-949. Wright, B. D. 1996. Comparing Rasch Measurement and Factor Analysis. Structural Equation Modelling. 3(1): 3-24. Wright, B.D., dan Unacre, J.M. 1994. Reasonable mean-square fit values. Rasch Measurement Transactions. 8(3):370. Wright, B. D., dan Masters, G. N. 1982. Rating scale analysis. Chicago: MESA Press. Williamson, K., dan Uchtenstein, S. 2006. Understanding consumer adoption of internet banking: An interpretive study in the Australian Banking Context. Journal of Electronic Commerce Research. 7(2) 50-66. Xue, M., Hitt, L. M., & Chen, P. 2011. Determinants and Outcomes of Internet Banking Adoption. Management Science. 57(2): 291-307.. Yahya, M., Nadzar, F., dan Rahman, B. A. 2012. Examining User Acceptance of ESyariah Portal Among Syariah Users in Malaysia. Procedia Social and Behavioral Sdences. 67: 349-359. Yapp K. B., dan Wong, D.H. 2009. Offline and Online Banking-Where to draw the line when building trust in e-banking? International Journal of Bank Marketing. 28 (1):2010. Yang, K. 2012. Consumer Technology Traits in Determining Mobile Shopping Adoption: An Application of Extended Theory of Planned Behavior. Journal of Retailing and consumer services. 19: 484-491. Yang, Z. 2001. Consumer perceptions of service quality in internet-based electronic commerce. 811. Proceedings of the EMAC Conference. Yoon, H.S., dan Steege, L.B. 2013. Development of a quantitative model of the impact of customers' personality and perceptions on I nternet banking use.. Computers in Human Behavior. 2:~;:1133-1141.. UMS UNIVERSITI MALAYSIA SABAH.

Yuen, Y. Y. 2013. Gender and Age Effect on Acceptance of Internet Banking: Cultural Comparison Between United States and Malaysia. International Journal of Business and Management. 8(18): 1-11. Yuen, Y., dan Yeow, P. H. 2009. User Acceptance of Intemet Banking Service in Malaysia. In J. Cordeiro, S. Hammoudi and J. Filipe (Eds.), Web Information Systems and Technologies. 18: 295-306). Zahariah, M. Z., Irfah, B. M., dan Nik, M. A. 2012. Factors affecting switching Behavior Among Banking Consumers: A Malaysia Perspective. IEEE Symposium on Humanities, Science and Engineering Research: 1221-1226. Zamalia, M., Nor Azura, M., G., dan Rosli, A., R. 2013. Assessing Students' Learning Ability In A Postgraduate Statistical Course: A Rasch Analysis. Procedia Social and Behavioral Sciences. 89: 90 - 894. Zainudin, A. 2012. Research Methodology and data analysis. Universiti Teknologi Mara. Zainudin, A. 2014. A Handbook on SEM for Academicians and Practitioners. MPWS Rich Resources. Zeithaml, V. A. 2002. Service excellence in electronic channels. Managing Service Quality. 12(3): 135-139. Zhu, W. M. 1998. Test equating: What, why, how? Research Quarterly for Exercise and Sport. 1: 11-23. Zinman, J. 2009. Debit or credit? Journal of Banking and Finance. 33: 358-366.. 198.