TESIS
Oleh
AMALIA YULIA NASTITI 137011101/MKn
FAKULTAS HUKUM
UNIVERSITAS SUMATERA UTARA MEDAN
TANGGUNG JAWAB DEBITUR TERHADAP MUSNAHNYA BENDA JAMINAN FIDUSIA DALAM PERJANJIAN KREDIT BANK
AMALIA YULIA NASTITI
ABSTRACT
In its implementation, credit contract with fiduciary collateral, certificate of fiduciary collateral made by a Notary and registered electronically by the Notary. A creditor only holds it and other documents which are related to the collateral as security when there is something occurs in its implementation. The research used judicial normative and descriptive analytic method. The result of the research showed that the binding of fiduciary collateral in a banking credit contract is preceded by a feasibility study, administration and collateral, fiduciary certificate made by Notary, and its registration electronically, and the signing of insurance polis. A debtor who gives fiduciary collateral has to be liable for the Bank as the creditor upon the disappearance of fiduciary collateral.
Keywords: Debtor’s Liability, Fiduciary Collateral, Banking Credit Contract
I. Pendahuluan
Pasal 1 butir 1 Undang-Undang Jaminan Fidusia (UUJF) No. 42 Tahun 1999 menyebutkan bahwa, “Fidusia adalah pengalihan hak kepemilikan suatu benda atas dasar kepercayaan dengan ketentuan bahwa benda yang hak kepemilikannya dialihkan tetap dalam penguasaan pemilik benda.” Jaminan Fidusia adalah hak jaminan atas benda bergerak baik yang berwujud dan tidak berwujud, terdaftar maupun tidak terdaftar dan juga bergerak maupun tidak bergerak dengan syarat bahwa benda tersebut tidak dibebani dengan hak tanggungan sebagaimana dimaksud dalam Undang-Undang No. 4 Tahun 1996
tentang hak tanggungan atau hipotek sebagaimana dimaksud pada Pasal 314 ayat
(3) KUH Dagang Jis Pasal 1162 KUH Perdata.1
Perjanjian fidusia dilakukan secara tertulis dengan tujuan agar kreditur pemegang fidusia demi kepentingannya akan menuntut cara yang paling mudah untuk membuktikan adanya penyerahan jaminannya tersebut terhadap debitur. Hal paling penting lainnya dibuatnya perjanjian fidusia secara tertulis adalah untuk mengantisipasi hal-hal diluar dugaan dan diluar kekuasaan manusia seperti debitur meninggal dunia, sebelum kreditur memperoleh haknya. Tanpa akta Jaminan
1 Sri Soedewi Masjoen Sofyan, Hukum dan Jaminan Perorangan, (Yogyakarta : Liberty,
Fidusia yang sah akan sulit bagi kreditur untuk membuktikan hak-haknya
terhadap ahli waris debitur.2
Menurut Pasal 5 ayat (1) UUJF No. 42 Tahun 1999 bahwa, “Pembebanan benda dengan Jaminan Fidusia dibuat dengan akta notaris dalam bahasa Indonesia dan merupakan akta jaminan fidusia”. Selanjutnya Pasal 5 ayat (2) UUJF No. 42 Tahun 1999 terhadap pembuatan akta Jaminan Fidusia sebagaimana dimaksud dalam Pasal 5 ayat (1) tersebut di atas dikenakan biaya yang besarnya diatur lebih lanjut dengan peraturan pemerintah. Pasal 11 ayat (1) UUJF No. 42 Tahun 1999 menyebutkan bahwa, “Benda dibebani dengan Jaminan Fidusia wajib
didaftarkan”. Pendaftaran akta fidusia dilakukan dengan melalui sistem online
sebagaimana diatur di dalam Permenkumham Nomor 9 Tahun 2013 tentang Pemberlakuan Pendaftaran Jaminan Fidusia Secara Elektronik dimana pada Pasal 1 ayat (2) menyebutkan bahwa, “Pendaftaran Jaminan Fidusia secara elektronik adalah pendaftaran Jaminan Fidusia yang dilakukan oleh pemohon dengan
mengisi aplikasi secara elektronik. Selanjutnya Pasal 2 ayat (1) Permenkumham
Nomor 9 Tahun 2013 tentang Pemberlakuan Pendaftaran Jaminan Fidusia Secara Elektronik menyebutkan bahwa, “Pendaftaran fidusia secara elektronik meliputi a. pendaftaran permohonan jaminan fidusia, b. pendaftaran perubahan Jaminan Fidusia dan c. penghapusan fidusia yang dilakukan melalui kios pelayanan pendaftaran Jaminan Fidusia secara elektronik di seluruh kantor pendaftaran fidusia”. Dari uraian di atas dapat dikatakan bahwa dalam pembebanan benda yang diikat dengan Jaminan Fidusia maka pembebanan tersebut wajib dilaksanakan dengan menggunakan akta autentik notaris secara manual,
sedangkan pendaftaran akta Jaminan Fidusia tersebut dilaksanakan secara online
melalui sistem elektronik di kios-kios tempat pendaftaran Jaminan Fidusia secara
elektronik tersebut. 3
Dalam pelaksanaan pelaksanaannya di masyarakat pengikatan objek agunan dengan menggunakan lembaga Jaminan Fidusia sering digunakan oleh bank maupun perusahaan-perusahaan pembiayaan kendaraann bermotor (mobil)
2 Tiong Oey Hoey, Fudusia Sebagai Jaminan Unsur-Unsur Perikatan, (Jakarta : Ghalia
Indonesia, 2006), hlm. 47
3 Gunadi Rahman, Pengertian Fidusia dan Pelaksanaannya dalam Perjanjian Kredit
dalam suatu perjanjian kredit. Pada prinsipnya dalam suatu perjanjian kredit baik oleh bank maupun oleh perusahaan pembiayaan, pengikatan objek agunan dengan menggunakan lembaga Jaminan Fidusia adalah dengan tujuan mengamankan aset bank/perusahaan yang diberikan kepada debitur melalui suatu perjanjian kredit dari resiko debitur tidak mampu mengembalikan hutang-hutangnya kepada pihak bank atau perusahaan pembiayaan tersebut. Dengan demikian dapat dikatakan pengikatan objek agunan dengan menggunakan lembaga Jaminan Fidusia
merupakan suatu perjanjian accesoir, dimana perjanjian kredit yang terlebih
dahulu dilaksanakan sebagai perjanjian pokoknya.4
Di dalam dunia bank penyaluran kredit baik untuk kepentingan usaha maupun untuk kepentingan konsumtif dilaksanakan oleh bank kepada para nasabah peminjam dengan mewajibkan nasabah peminjam menyerahkan benda jaminan baik bergerak maupun tidak bergerak kepada bank untuk diikat sebagai Jaminan Fidusia dalam hal pengamanan penyaluran kreditnya. Salah satu jaminan yang sering digunakan bank dalam suatu perjanjian kredit tersebut adalah penyerahan benda bergerak dengan melaksanakan pembebanan Jaminan Fidusia
yang diikat melalui suatu akta notaris serta didaftarkan secara online sesuai
ketentuan Permenkumham Nomor 9 Tahun 2013 tentang Pemberlakuan Pendaftaran Jaminan Fidusia Secara Elektronik.
Perjanjian kredit dengan Jaminan Fidusia merupakan salah satu aspek yang sangat penting dalam pengamanan pemberian kredit tersebut sesuai dengan ketentuan yang termuat dalam Undang-Undang No. 10 tahun 1998 tentang Bank yang merupakan perubahan atas Undang-Undang No. 7 Tahun 1992. Perjanjian kredit tidak ada pengaturannya apakah dilakukan secara tertulis atau lisan. Pada umumnya di dalam pelaksanaan pelaksanaan perjanjian kredit debitur yang mengajukan permohonan kredit kepada bank harus membuat permohonan kredit secara tertulis dan juga setelah kreditur tersebut telah disetujui oleh bank maka
akan dilakukan perjanjian kredit juga dalam bentuk tertulis. 5
4 Gunawan Widjaja & Ahmad Yani, Jaminan Fidusia, (Jakarta : Raja Grafindo Persada,
2000), hlm. 104
55 Muhammad Djumhana, Hukum Perbankan di Indonesia, (Bandung : Citra Aditya
Barang-barang yang termasuk ke dalam benda bergerak yang dapat diikat
dengan Jaminan Fidusia diantaranya adanya kendaraan bermotor, truck/alat-alat
berat, peralatan kantor, emas, dan barang-barang berharga lainnya yang sifatnya
bergerak (mobile). Perjanjian jaminan terhadap benda bergerak dalam suatu
perjanjian kredit umumnya debitur sebagai pemilik jaminan tetap ingin mengusai bendanya untuk digunakan dalam menjalankan aktivitas dan kegiatan usahanya. Oleh karena itu menurut Undang-Undang No. 42 Tahun 1999 tentang Jaminan Fidusia, bahwa pemberian fidusia dilakukan melalui proses yang disebut dengan “Constitutum Prossesorium” (penyerahan kepemilihan benda tanpa menyerahkan
fisik bendanya).6
Perjanjian kredit dengan Jaminan Fidusia yang terjadi antara bank selaku kreditur dengan debitur pemberi Jaminan Fidusia dalam pelaksanaannya ada kalanya objek Jaminan Fidusia tersebut musnah karena sesuatu hal pada saat pelaksanaan perjanjian kredit antara bank selaku kreditur dan debitur pemberi Jaminan Fidusia masih berlangsung. Hal ini tentu menimbulkan permasalahan bagi pihak bank karena objek jaminan yang seharusnya dijadikan pegangan bagi bank dalam pengamanan penyaluran kreditnya maupun dalam hal pengambilan pelunasan piutangnya apabila debitur pemberi Jaminan Fidusia wanprestasi dalam melaksanakan pembayaran hutang-hutangnya kepada bank, tidak dapat lagi dieksekusi oleh pihak bank selaku kreditur karena telah musnah.
Dalam suatu perjanjian kredit dengan Jaminan Fidusia pada umumnya di dalam klausul perjanjian kredit yang telah disepakati oleh pihak bank selaku kreditur dan debitur pemberi Jaminan Fidusia bank mewajibkan debitur pemberi Jaminan Fidusia untuk mengasuransikan benda Jaminan Fidusia tersebut terhadap pihak ketiga yaitu pihak asuransi. Kewajiban mengasuransikan benda yang telah dibebani Jaminan Fidusia adalah bertujuan untuk mengamankan objek Jaminan Fidusia tersebut dari resiko musnahnya benda Jaminan Fidusia akibat sesuatu hal
yang diluar kekuasaan manusia (force majeure).
Syarat untuk mengasuransikan benda yang telah diikat dengan Jaminan Fidusia tersebut sudah merupakan syarat tambahan yang harus dipenuhi oleh pelaku usaha agar kreditnya dapat disetujui oleh bank yang memberikan
6 Munir Fuady, Pengantar Hukum Bisnis, Menata Bisnis Modern di Era Global,
pinjaman/kredit. Oleh karena itu dalam mengantisipasi kemungkinan rusak atau hilangnya barang yang dijadikan objek Jaminan Fidusia akibat bencana alam atau kesengajaan dari pihak debitur pemberi jaminan fidusia, maka pihak bank selaku kreditur mengatisipasinya dengan cara menambahkan atau menyertakan perjanjian asuransi atas benda yang dijadikan objek Jaminan Fidusia dalam perjanjian kredit tersebut. Perjanjian untuk mengasuransikan benda yang telah dibebani Jaminan Fidusia dalam suatu perjanjian kredit dilakukan saat pengikatan atau penandatanganan perjanjian kredit yang telah disepakati oleh para pihak yakni pelaku usaha sebagai debitur pemberi Jaminan Fidusia dan bank sebagai kreditur
pemegang sertipikat jaminan fidusia.7
Pihak bank sebagai kreditur menyerahkan sepenuhnya terhadap debitur untuk memilih perusahaan asuransi yang akan digunakan dalam mengasuransikan benda yang yang dijadikan objek Jaminan Fidusia pada perjanjian kredit tersebut. Namun ada kalanya pihak bank sebagai kreditur telah menetapkan perusahaan asuransi sebagai tempat mengasuransikan benda yang telah dibebani Jaminan Fidusia tersebut.
Tujuan diasuransikan benda yang dijadikan objek Jaminan Fidusia tersebut adalah untuk mengalihkan resiko kepada pihak ketiga yaitu pihak asuransi atas musnahnya objek Jaminan Fidusia tersebut. Dengan ditandatanganinya polis asuransi oleh debitur dan perusahaan asuransi dalam perjanjian asuransi, maka pihak debitur telah terikat untuk membayar sejumlah premi sedangkan pihak perusahaan asuransi terikat untuk bertanggung jawab melakukan ganti rugi terhadap barang bergerak yang dijadikan objek Jaminan Fidusia apabila mengalami kerusakan atau musnah akibat bencana alam atau hal-hal yang diluar
kekuasaan manusia (force majeure).8
Namun demikian ada juga musnahnya objek Jaminan Fidusia disebabkan oleh kesalahan dari debitur atau debitur dengan sengaja menghilangkan objek jaminan fidusia sehingga bank selaku kreditur tidak dapat lagi melakukan eksekusi terhadap objek jaminan fidusia tersebut dalam permasalahan dimana debitur pemberi Jaminan Fidusia melakukan kesalahan atau dengan sengaja
7 HMN Purwo Sujipto, Pengantar Pokok Hukum Dagang Indonesia, Jilid VIII
(Asuransi), (Jakarta : Djambatan, 2003), hlm. 27.
8
mengakibatkan musnahnya Jaminan Fidusia sehingga tidak dapat lagi dieksekusi bank selaku kreditur. Apabila hal tersebut terbukti dalam penyelidikan pihak asuransi maka pihak asuransi tidak akan melakukan ganti rugi terhadap objek jaminan fidusia yang telah diasuransikan tersebut. Tanggung jawab terhadap penggantian objek jaminan fidusia tersebut sepenuhnya berada di tangan debitur pemberi jaminan fidusia.
UUJF No. 42 Tahun 1999 khususnya pada Pasal 25 hanya mengatur tentang hapusnya Jaminan Fidusia apabila hapusnya utang yang dijamin dengan fidusia, pelepasan hak atas Jaminan Fidusia oleh penerima Fidusia dan musnahnya benda yang menjadi Objek Jaminan Fidusia. Dengan demikian dapat dikatakan Jaminan Fidusia akan hapus apabila benda yang dijadikan objek Jaminan Fidusia telah musnah namun demikian ketentuan Pasal 25 ayat (2) UUJF No. 42 Tahun 1999 mengatur secara jelas bahwa musnahnya benda yang menjadi objek Jaminan Fidusia tidak menghapuskan klaim asuransi. Dengan demikian dapat dikatakan bahwa meskipun objek Jaminan Fidusia telah musnah yang mengakibatkan hapusnya Jaminan Fidusia namun debitur pemberi Jaminan Fidusia tetap memiliki hak untuk menuntut pihak asuransi mengganti kerugian atas musnahnya objek Jaminan Fidusia tersebut didasarkan kepada perjanjian asuransi yang telah dilaksanakan oleh pihak debitur pemberi Jaminan Fidusia dengan pihak perusahaan asuransi tersebut. Oleh karena itu musnahnya benda Jaminan Fidusia tidak menghapus klaim asuransi terhadap perusahaan asuransi yang menjadi hak dari debitur pemberi Jaminan Fidusia atas objek Jaminan Fidusia yang telah musnah tersebut.
Perumusan masalah penelitian ini adalah:
1. Bagaimana pengikatan jaminan fidusia dalam suatu perjanjian kredit bank?
2. Bagaimanakah tanggung jawab debitur benda jaminan fidusia yang musnah
dalam perjanjian kredit bank?
3. Bagaimana perlindungan hukum bagi para pihak dalam perjanjian kredit
bank terhadap musnahnya benda Jaminan Fidusia?
Sesuai dengan perumusan masalah tersebut di atas, maka tujuan penelitian ini ialah :
1. Untuk mengetahui praktek pelaksanaan pengikatan jaminan fidusia dalam suatu perjanjian kredit bank
2. Untuk mengetahui tanggung jawab debitur benda jaminan fidusia yang
musnah dalam perjanjian kredit bank
3. Untuk mengetahui perlindungan hukum bagi para pihak dalam perjanjian
kredit bank terhadap musnahnya benda Jaminan Fidusia
II. Metode Penelitian
Penelitian ini bersifat deskriptif. Jenis penelitian yang digunakan adalah hukum normatif (yuridis normatif). Sumber data yang dipergunakan pada penelitian ini adalah data sekunder yang terdiri dari :
a. Bahan hukum primer, yang terdiri dari peraturan perundang-undangan yang
berhubungan dengan hukum perjanjian pada umumnya dan hukum Jaminan Fidusia pada khususnya serta ketentuan-ketentuan yang mengatur tentang pengaturan hukum musnahnya objek Jaminan Fidusia pada saat perjanjian kredit tersebut berlangsung dimana debitur memiliki tanggung jawab terbatas atas musnahnya Jaminan Fidusia tersebut. Dalam penelitian ini bahan hukum primer adalah UUJF No. 42 Tahun 1999, Undang-Undang No. 7 Tahun 1992 jo Undang-Undang No. 10 Tahun 1998 tentang Bank, KUH Perdata.
b. Bahan hukum sekunder, yaitu bahan-bahan yang berkaitan dengan bahan
hukum primer, misalnya, buku-buku yang berkaitan dengan permasalahan, tulisan para ahli, makalah, hasil-hasil seminar atau pertemuan ilmiah lainnya yang relevan dengan penelitian ini.
c. Bahan hukum tertier, yaitu bahan-bahan yang bersifat menunjang bahan
hukum primer dan sekunder untuk memberikan informasi tentang bahan-bahan sekunder, misamya majalah, surat kabar, kamus hukum, kamus Bahasa Indonesia dan website.
Metode pengumpulan data yang digunakan dalam penulisan ini adalah
menggunakan : metode penelitian kepustakaan (library research). Untuk lebih
mengembangkan data penelitian ini, dilakukan Analisis secara langsung kepada informan dengan menggunakan pedoman analisis yang telah dipersiapkan terlebih dahulu.
III. Hasil Penelitian dan Pembahasan
Tanggung jawab debitur terhadap benda bergerak yang musnah pada saat pelaksanaan kredit masih berlangsung tetap mengganti kerugian objek jaminan fidusia yang musnah tersebut dan tetap melaksanakan kewajibannya dalam pelaksanaan pembayaran hutangnya kepada bank selaku kreditur sesuai jangka waktu yang telah ditentukan di dalam perjanjian kredit. Hal ini disebabkan karena debitur telah terikat dalam perjanjian kredit dengan pihak bank hingga perjanjian kredit tersebut selesai yang ditandai dengan pelunasan seluruh hutang debitur kepada bank selaku kreditur. Pada dasarnya setiap perjanjian kredit yang dilaksanakan tidak merugikan pihak bank, walaupun dalam pelaksanaan perjanjian kredit itu benda jaminan musnah. Mengenai perpindahan atau pengalihan hak milik dimaksud haruslah tetap mengacu kepada sistem hukum jaminan yang berlaku, yaitu bahwa pihak penerima jaminan atau kreditur tidak dibenarkan menjadi pemilik yang penuh atas benda tersebut, artinya kewenangan kreditur hanyalah kewenangan yang berhak atas benda jaminan dalam hal ini hanya hak kepemilikan yang beralih sedangkan benda jaminan masih dikuasai
oleh pemberi fidusia. 9
Konsekuensi hukum jika timbul masalah atau gugatan karena kesalahan (kesengajaan atau kekuranghati-hatian) dari pemberi fidusia sehubungan dengan penggunaan atau pengalihan benda jaminan fidusia, maka pihak penerima fidusia dibebaskan dari tanggung jawab. Dengan kata lain pihak pemberi fidusia yang bertanggung jawab penuh. Hal ini ditegaskan oleh Pasal 24 UU. No. 42 Tahun 1999 tentang Jaminan Fidusia, yang menyatakan bahwa :“Penerima Fidusia tidak menanggung kewajiban atas akibat tindakan atau kesalahan (kesengajaan atau kelalaian) dari pihak pemberi fidusia, baik yang timbul karena hubungan kontraktual atau timbul dari perbuatan melanggar hukum, sehubungan dengan penggunaan dan pengalihan benda yang menjadi objek jaminan fidusia.”
Dengan demikian di dalam setiap perjanjian kredit yang dilakukan adanya pengikatan atau perlindungan terhadap benda jaminan debitur melalui perusahaan asuransi khususnya terhadap benda jaminan bergerak merupakan syarat penting
9 Oey Hoey Tiong, Fidusia Sebagai Jaminan Unsur-unsur Periakatan, (Jakarta : Ghalia
yang bertujuan untuk mengantisipasi peristiwa-peristiwa yang tidak diinginkan di kemudian hari. Sehingga dengan demikian pihak bank dapat menuntut ganti rugi kepada perusahan asuransi, dimana benda jaminan itu diasuransikan walaupun
tidak dibayar sepenuhnya oleh perusahaan asuransi tersebut.10
Apabila tertanggung (debitur) pemberi jaminan fidusia telah sengaja memusnahkan atau seolah – olah membuat jaminan fidusia tersebut musnah dengan maksud agar dapat melakukan klaim terhadap perusahaan asuransi sebagai penanggung, apabila setelah diteliti oleh pihak penanggung bahwa debitur terbukti telah melakukan perbuatan melawan hukum tersebut maka perusahaan asuransi sebagai penanggung bebas dari tanggung jawab untuk melakukan ganti rugi terhadap pihak tertanggung (debitur pemberi jaminan fidusia). Debitur pemberi jaminan fidusia wajib bertanggung jawab penuh kepada bank selaku kreditur dalam mengganti objek jaminan fidusia yang telah musnah tersebut sepanjang perjanjian kredit masih berlangsung dan belum berakhir yang ditandai dengan lunasnya hutang-hutang debitur pemberi jaminan fidusia tersebut.
Disamping itu debitur juga wajib bertanggung jawab atas musnahnya benda jaminan fidusia yang telah diikat dengan perjanjian fidusia terhadap bank selaku kreditur apabila objek jaminan fidusia tersebut tidak diasuransikan kepada perusahaan asuransi sebagai penanggung. Dengan demikian dapat dikatakan dalam suatu perjanjian kredit bank dengan jaminan fidusia apabila terjadi peristiwa musnahnya benda jaminan fidusia yang diakibatkan oleh kesengajaan atau perbuatan melawan hukum dari debitur pemberi jaminan fidusia maka debitur wajib bertanggung jawab mengganti secara penuh objek jaminan fidusia yang telah musnah tersebut kepada bank selaku kreditur. Apabila musnahnya jaminan fidusia tersebut akibat suatu peristiwa yang wajar dan tidak ada unsur kesengajaan atau perbuatan melawan hukum dari debitur pemberi jamiann fidusia maka perusahaan asuransi sebagai penanggung wajib mengganti kerugian
terhadap objek jaminan fidusia yang telah musnah tersebut.11
10 Victor M. Situmorang dan Cormentyna Sitanggang, Grose Akta dalam Pembuktian
dan Eksekusi, (Jakarta : Rineka Cipta, 1993), hlm. 119-120.
11 Sutarno, Aspek-Aspek Hukum Perkreditan Pada Bank, (Bandung : Alfabeta, 2010),
Apabila dalam suatu perjanjian kredit bank dengan jaminan fidusia, musnahnya objek jaminan fidusia diakibatkan oleh suatu kesengajaan oleh perbuatan melawan hukum dari tertanggung (debitur pemberi jaminan fidusia) maka debitur wajib mengganti sepenuhnya objek jaminan fidusia tersebut kepada bank selaku kreditur. Apabila debitur tidak mau melaksanakan kewajibannya mengganti objek jaminan fidusia yang telah musnah karena perbuatan kesengajaan atau melawan hukum dari debitur tersebut maka bank selaku kreditur dapat melakukan tindakan hukum berupa gugatan ke pengadilan untuk melakukan penyitaan terhadap harta – harta debitur lainnya yang dapat dijadikan pengganti objek jaminan fidusia yang telah musnah tersebut.
Pertanggungjawaban debitur adalah sesuai dengan perjanjian kredit yang telah ditandatangani oleh debitur dan kreditur. Didalam perjanjian kredit dengan jaminan fidusia maka bank sebagai kreditur akan meminta pertanggungjawaban debitur apabila benda jaminan fidusia tersebut musnah yang disebabkan oleh debitur. Tanggungjawab hukum debitur adalah melakukan ganti rugi atas objek jaminan fidusia sesuai dengan perjanjian kredit yang telah disepakati dan pihak bank akan menuntut debitur untuk memenuhi tanggungjawabnya yang telah dimuat dalam perjanjian kredit yang telah disepakati bersama untuk melakukan
penggantian terhadap musnahnya objek jaminan fidusia tersebut.12
Bila dikaitkan dengan teori kepastian hukum yang digunakan dalam penelitian ini, maka pelaksanaan perjanjian kredit dengan jaminan fidusia adalah mengandung ketentuan-ketentuan yang berupa hak dan kewajiban para pihak baik bank selaku kreditur maupun debitur pemberi Jaminan Fidusia maka sebagaimana termuat dalam perjanjian kredit bank maupun di dalam pengikatan Jaminan Fidusia. Ketentuan-ketentuan yang termuat dalam perjanjian kredit maupun di dalam akta pengikatan jaminan fidusia merupakan peraturan perundang-undangan yang berlaku kepada para pihak baik bank selaku kreditur maupun debitur pemberi Jaminan Fidusia dalam melaksanakan perbuatan hukum perjanjian kredit dengan pengikatan Jaminan Fidusia sehingga akan menimbulkan suatu kepastian hukum terhadap hak dan kewajiban para pihak yang harus dipenuhi dan ditaati dalam pelaksanaan perjanjian tersebut. Apabila salah satu pihak wanprestasi
12 Rahmat Mulyadi, Pokok-Pokok Perjanjian Kredit dengan Jaminan Fidusia, (Bandung :
dalam pelaksanaan perjanjian kredit dengan Jaminan Fidusia tersebut maka akan menimbulkan hak bagi pihak lain untuk melakukan penuntutan dalam hal pemenuhan prestasi dari pihak yang melakukan wanprestasi tersebut. Hal ini telah diatur di dalam ketentuan perjanjian kredit dan akta jaminan fidusia yang dalam pelaksanaanya akan menimbulkan suatu dasar hukum yang kuat berdasarkan klausul-klausul perjanjian tersebut dalam melakukan tindakan hukum bagi para pihak yang telah memiliki kepastian hukum yang jelas dalam pelaksanaanya.
Demikian pula halnya dengan penandatanganan polis asuransi yang dilaksanakan oleh debitur pemberi Jaminan Fidusia dengan perusahaan asuransi dimana di dalam perjanjian asuransi tersebut telah termuat klausul yang berisikan hak dan kewajiban para pihak baik debitur pemberi jaminan fidusia maupun perusahaan asuransi sebagai penerima resiko kerugian yang apabila terjadi permasalahan dalam pelaksanaanya telah memiliki ketentuan hukum yang jelas yang akan menimbulkan suatu kepastian hukum dalam melakukan tindakan hukum bagi para pihak dalam pelaksanaan hak dan kewajibannya tersebut.
Perlindungan hukum bagi para pihak dalam suatu perjanjian kredit bank dengan jaminan fidusia adalah sesuai dengamn akta perjanjian kredit dan akta jaminan fidusia yang dibuat secara autentik dihadapan notaris di mana di dalam perjanjian kredit termuat hak dan kewajiban bagi para pihak dalamm melaksanakan perjanjian kredit tersebut dengan itikad baik. Pihak bank wajib menyerahkan sejumlah dana yang telah disepakati di dalam perjanjian kredit setelah semua syarat yang diminta oleh pihak bank dipenuhi oleh debitur dalam
suatu perjanjian kredit tersebut. 13
Perlindungan hukum terhadap bank selaku kreditur berdasarkan UUJF No. 42 Tahun 1999 diberikan apabila akta jaminan fidusia yang telah ditandatangani oleh pihak bank selaku kreditur dan pihak debitur pemberi jaminan fidusia telah didaftarkan secara elektronik di kantor-kantor elektronik pendaftaran jaminan fidusia di seluruh wilayah Indonesia. Kekuatan hukum dari UUJF No. 42 Tahun 1999 dalam menjamin dan melindungi hak-hak bank selaku kreditur pemegang sertipikat jaminan fidusia dilindungi secara hukum setelah pendaftaran tersebut
13 Maria SW Sumardjono, Hak tanggungan Dan Fidusia, (Bandung : Citra Aditya Bakti,
dilaksanakan oleh bank selaku kreditur secara elektronik sebagaimana yang telah dijelaskan di atas.
Apabila debitur melakukan fidusia ulang maka hal tersebut dilarang oleh UUJF No. 42 Tahun 1999 karena hal tersebut merugikan kepentingan dan hak dari bank selaku kreditur yang telah melaksanakan perjanjian pembebanan jaminan fidusia dengan itikad baik kepada debitur pemberi jaminan fidusia tersebut. Hal ini termuat di dalam Pasal 17 UUJF No. 42 Tahun 1999 yang menyebutkan bahwa, “Pemberi fidusia dilarang melakukan fidusia ulang terhadap benda yang menjadi objek jaminan fidusia yang sudah terdaftar”. Selanjutnya pengalihan hak atas piutang yang dijamin dengan fidusia mengakibatkan beralihkan demi hukum segala hak dan kewajiban penerima fidusia kepada kreditur baru. Apabila terjadi pengalihan hak atas piutang yang telah dijamin dengan jaminan fidusia dari bank selaku kreditur kepada bank lain maka terjadi pengalihan segala hak dan kewajiban dari bank selaku kreditur pemegang sertipikat jaminan fidusia tersebut demi hukum kepada bank penerima pengalihan piutang yang dijamin dengan
objek jaminan fidusia tersebut sebagai kreditur baru.14
Perlindungan hukum terhadap bank selaku kreditur juga memperoleh kekuatan hukum dalam hal apabila debitur pemberi jaminan fidusia dengan sengaja atau dengan melawan hukum berusaha untuk memusnahkan atau seolah-olah membuat musnah objek jaminan fidusia dengan maksud agar debitur pemberi jaminan fidusia dapat mengklaim terhadap musnahnya objek jaminan fidusia tersebut kepada perusahaan asuransi sebagai tertanggung dimana debitur mengasuransikan objek jaminan fidusia tersebut. Demikianpula halnya apabila objek jaminan fidusia tersebut musnah secara wajar tanpa adanya unsur kesengajaan atau perbuatan melawan hukum dari pihak debitur pemberi jaminan fidusia maka pihak debitur wajib mengganti objek jaminan fidusia yang musnah tersebut kepada bank selaku kreditur pemegang sertipikat jaminan fidusia tersebut.
Perlindungan hukum terhadap debitur pemberi jaminan fidusia didasarkan kepada UUJF No. 42 Tahun 1999 dimana debitur dilindungi secara hukum untuk menggunakan secara wajar objek jaminan fidusia yang telah diikat dengan
14
perjanjian jaminan fidusia tersebut. Dengan kata lain objek jaminan fidusia tersebut telah diserahkan kepada bank selaku kreditur namun yang diserahkan adalah hak kepemilikan dari objek jaminan fidusia tersebut. Sedangkan objek secara fisik dari jaminan fidusia tersebut tetap berada dalam penguasaan debitur pemberi jaminan fidusia. Debitur pemberi jaminan fidusia berhak menggunakan objek jaminan fidusia tersebut secara wajar meskipun telah dijaminkan sebagai jaminan hutang dengan melaksanakan perjanjian jaminan fidusia terhadap bank selaku kreditur.
Bank selaku kreditur tidak berhak secara sewenang-wenang untuk menyita objek jaminan fidusia dari tangan debitur pemberi jaminan fidusia apabila tidak memenuhi syarat dan ketentuan sebagaimana termuat di dalam Pasal 15 ayat (3) UUJF No. 42 Tahun 1999 yaitu debitur wanprestasi dan telah diingatkan dengan peringatan tertulis (somasi) oleh pihak bank selaku kreditur sebanyak tiga kali dan bank selaku kreditur telah melakukan pendekatan terhadap debitur pemberi jaminan fidusia untuk melakukan pendekatan secara kekeluargaan kepada debitur agar debitur pemberi jamian fidusia memenuhi kewajibannya untuk membayar hutang-hutangnya kepada bank selaku kreditur. Apabila debitur pemberi jaminan fidusia setelah diingatkan secara tertulis melalui somasi sebanyak 3 (tiga) kali dan telah dilakukan pertemuan dan negosiasi oleh pihak bank namun tetap menemukan jalan buntu, pihak bank baru memiliki hak untuk melakukan eksekusi terhadap objek jaminan fidusia tersebut dengan kekuasaan sendiri.
IV. Kesimpulan dan Saran A. Kesimpulan
1. Pengikatan Jaminan Fidusia dalam suatu perjanjian kredit bank didahului
dengan dilaksanakannya pensurveian kelayakan debitur baik dari segi kelengkapan data administrasi, kelayakan harta benda, kelayakan nilai jaminan fidusia yang diberikan dan apabila dipandang layak keseluruhannya dibuatlah suatu akta pengakuan hutang terlebih dahulu untuk ditanda tangani oleh debitur dan setelah itu dilaksanakan penandatanganan perjanjian kredit.
Setelah penandatanganan perjanjian kredit dilanjutkan dengan
dengan pembuatan Akta Jaminan Fidusia yang ditandatangani oleh kreditur dan debitur dalam bentuk akta otentik notaris. Tahap ketiga adalah tahap pendaftaran jaminan fidusia secara elektronik dilakukan di kios pelayanan pendaftaran jaminan fidusia secara elektronik di Kantor Pendaftaran Fidusia dengan membayar biaya dan telah membayar biaya Penerimaan Negara Bukan Pajak (PNBP). Selanjutnya tahap keempat adalah dikeluarkannya secara sistem elektronik sertipikat jaminan fidusia oleh Kantor Pelayanan Jaminan Fidusia melalui notaris yang membuat akta jaminan fidusia tersebut.
2. Debitur pemberi jaminan fidusia wajib bertanggung jawab penuh kepada bank
selaku kreditur dalam mengganti objek jaminan fidusia yang telah musnah tersebut sepanjang perjanjian kredit masih berlangsung dengan harta bendanya sendiri apabila musnahnya objek jaminan fidusia tersebut akibat dari kesengajaan atau perbuatan melawan hukum dari pemberi jaminan fidusia. Debitur juga wajib bertanggung jawab terhadap musnahnya benda jaminan fidusia yang disebabkan kesalahan / kelalaian debitur tersebut namun pelaksanaan tanggung jawab ganti rugi tersebut dapat dialihkan kepada perusahaan pertanggungan yaitu perusahaan asuransi dimana debitur telah menandatangani perjanjian asuransi dengan perusahaan asuransi tersebut.
3. Perlindungan hukum bagi para pihak dalam perjanjian kredit bank terhadap
musnahnya benda jaminan fidusia adalah kreditur berhak menuntut ganti kerugian kepada debitur atas musnahnya benda jaminan fidusia tersebut dengan meminta debitur mengganti benda jaminan fidusia yang musnah tersebut dengan harga benda debitur yang senilai harganya. Debitur wajib mengganti kerugian atas musnahnya benda jaminan fidusia tersebut karena kesalahan/kelalaiannya kepada bank selaku kreditur. Disamping itu bank selaku kreditur juga memiliki hak untuk menuntut perusahaan asuransi dalam mengganti kerugian objek jaminan fidusia yang telah musnah diakibatkan kesalahannya debitur sesuai dengan ketentuan yang termuat di dalam polis asuransi yang telah ditandatangani oleh debitur dengan perusahaan asuransi tersebut untuk kepentingan bank selaku kreditur.
1. Hendaknya di dalam pelaksanaan pelaksanaan pengikatan jaminan fidusia dalam perjanjian kredit bank, bank selaku kreditur langsung melakukan pendaftaran terhadap akta jaminan fidusia tersebut di tempat-tempat pendaftaran objek jaminan fidusia secara elektronik yang telah ditentukan oleh Kementerian Hukum dan HAM dengan maksud agar hak-hak istimewa dari pengikatan jaminan fidusia tersebut dapat dimiliki oleh bank selaku kreditur. Hal ini dikarenakan di dalam pelaksanaan bank selaku kreditur baru mendaftarkan akta jaminan fidusia setelah terjadi permasalahan dengan debitur yaitu terjadinya wanprestasi pembayaran hutang oleh debitur pemberi jaminan fidusia.
2. Hendaknya Debitur wajib bertanggung jawab dalam perjanjian kredit dengan
jaminan fidusia dimana objek jaminan fidusia musnah karena kesalahannya. hal ini disebabkan apabila debitur wanprestasi dalam pelaksanaan ganti rugi objek jaminan fidusia yang musnah tersebut maka bank selaku kreditur memiliki hak hak secara hukum untuk mengajukan gugatan sita jaminan terhadap harta benda debitur yang dinilai sepadan dengan objek jaminan fidusia yang telah musnah tersebut dengan dasar gugatan ketentuan Pasal 1131 dan Pasal 1132 KUH Perdata.
3. Hendaknya dalam suatu perjanjian kredit dengan jaminan fidusia perlindungan
hukum yang diberikan terhadap masing-masing pihak baik debitur maupun kreditur harus memperoleh jaminan secara penuh dalam pelaksanaan penegakan hukum apabila terjadi sengketa diantara para pihak, sehingga perlindungan hukum tersebut dapat diwujudkan secara nyata dalam suatu perjanjian kredit dengan jaminan fidusia tersebut.
V. Daftar Pustaka
Abas, Salim, Dasar-dasar Perasuransian, Jakarta : Rajawali Press, 2002
Djumhana, Muhammad, Hukum Perbankan di Indonesia, Bandung : Citra Aditya
Bakti, 2008
Fuady, Munir, Pengantar Hukum Bisnis, Menata Bisnis Modern di Era Global,
Hoey, Tiong Oey, Fudusia Sebagai Jaminan Unsur-Unsur Perikatan, (Jakarta : Ghalia Indonesia, 2006
Mulyadi, Rahmat, Pokok-Pokok Perjanjian Kredit dengan Jaminan Fidusia,
Bandung : Citra Aditya Bakti, 2010
Rahman, Gunadi, Pengertian Fidusia dan Pelaksanaannya dalam Perjanjian
Kredit Perbankan, Jakarta : Salemba IV, 2009
Sofyan, Sri Soedewi Masjoen, Hukum dan Jaminan Perorangan, Yogyakarta :
Liberty, 1995
Sujipto, HMN Purwo, Pengantar Pokok Hukum Dagang Indonesia, Jilid VIII
(Asuransi), Jakarta : Djambatan, 2003
Sumardjono, Maria SW, Hak tanggungan Dan Fidusia, Bandung : Citra Aditya
Bakti, 1996
Sutarno, Aspek-Aspek Hukum Perkreditan Pada Bank, Bandung : Alfabeta, 2010
Tiong, Oey Hoey, Fidusia Sebagai Jaminan Unsur-unsur Periakatan, Jakarta :
Ghalia Indonesia, 1984
Victor M. Situmorang dan Cormentyna Sitanggang, Grose Akta dalam
Pembuktian dan Eksekusi, Jakarta : Rineka Cipta, 1993
Widjaja, Gunawan & Ahmad Yani, Jaminan Fidusia, Jakarta : Raja Grafindo
