RESTRUKTURISASI KREDIT SEBAGAI UPAYA BANK UNTUK MEMBANTU DEBITUR DALAM MENYELESAIKAN KREDIT BERMASALAH DI PT. BANK TABUNGAN NEGARA (PERSERO) TBK CABANG DENPASAR.

(1)

SKRIPSI

RESTRUKTURISASI KREDIT SEBAGAI UPAYA

BANK UNTUK MEMBANTU DEBITUR DALAM

MENYELESAIKAN KREDIT BERMASALAH

DI PT. BANK TABUNGAN NEGARA (PERSERO) TBK

CABANG DENPASAR

MADE ANDRI RISMAYANI

NIM. 1216051112

FAKULTAS HUKUM

UNIVERSITAS UDAYANA

(2)

(3)

(4)

(5)

vi

KATA PENGANTAR

Om Swastyastu,

Puji syukur penulis panjatkan kehadapan Ida Sang Hyang Widhi Wasa,

Tuhan Yang Maha Esa karena berkat Asung Kertha Wara Nugraha-Nya,

penulisan skripsi ini dapat terselesaikan tepat pada waktunya guna memenuhi

syarat untuk memperoleh gelar kesarjanaan dalam bidang hukum pada

Fakultas Hukum Universitas Udayana. Adapun judul yang dipilih dalam

penulisan skripsi ini adalah “_{RESTRUKTURISASI KREDIT SEBAGAI}

UPAYA BANK DALAM MEMBANTU DEBITUR UNTUK

MENYELESAIKAN KREDIT BERMASALAH DI PT. BANK TABUNGAN

NEGARA (PERSERO) TBK CABANG DENPASAR”.

Keberhasilan penyusunan skripsi ini tidak lepas dari bimbingan dan

bantuan secara moril maupun materiil dari berbagai pihak. Untuk itu melalui

kesempatan ini, penulis ingin mengucapkan terima kasih kepada :

1. Bapak Prof. Dr. I Made Arya Utama, SH.,MH, Dekan Fakultas Hukum

Universitas Udayana.

2. Bapak Dr. Gde Made Swardana, SH.,MH, Pembatu Dekan I Fakultas

Hukum Universitas Udayana.

3. Ibu Dr. Ni Ketut Sri Utari, SH.,MH, Pembatu Dekan II Fakultas

Hukum Universitas Udayana.

4. Bapak Dr. I Gede Yusa, SH.,MH, Pembantu Dekan III Fakultas

(6)

vii

5. Ibu I Gst. Ayu Puspawati, S.H., M.H. sebagai Pembimbing I yang telah

memberikan petunjuk dan bimbingan dengan penuh kesabaran dalam

penulisan skripsi ini.

6. Bapak Ida Bagus Putu Sutama, S.H., M.Si. sebagai Pembimbing II yang

telah memberikan petunjuk dan bimbingan dengan penuh kesabaran dalam

penulisan skripsi ini.

7. Bapak Ida Bagus Putra Atmaja, SH.,MH, Pembimbing Akademik yang

telah memberikan waktu dan petunjuk selama mengikuti perkuliahan.

8. Bapak Dr. I Wayan Wiryawan, S.H., M.H., Ketua Bagian Hukum

Perdata di Fakultas Hukum Universitas Udayana yang telah menyetujui

skripsi saya ini.

9. Bapak Anak Agung Gede Oka Parwata, SH.,Msi, Ketua Program Non

Reguler Fakultas Hukum Universitas Udayana

10. Bapak dan Ibu Dosen Fakultas Hukum Universitas Udayana yang telah

mengajar dan mendidik penulis selama menempuh perkuliahan di

Fakultas Hukum Universitas Udayana

11. Bapak Ibu Pegawai Fakultas Hukum Universitas Udayana yang telah

membantu dalam mengurus segala keperluan administrasi selama kuliah.

12. Bapak Ketut Suyasa,SH selaku legal officer dan Bapak Andi Arya Perwira

selaku branch legal representative di PT. Bank Tabungan Negara (Persero)

Tbk Cabang Denpasar yang sudah bersedia penulis wawancarai untuk

(7)

viii

13. Orang Tua tercinta, Bapak Gede Ariawan, SE dan Ibu A.A Ayu Aryawati,

SE, serta Kakak Putu Ari Windayani, SH.,M.Kn dan Adik Nyoman Nadia

Restiyani atas segala dukungan, perhatian dan kasih sayangnya. Serta

saudara sepupu terdekat penulis, A.A Mirah Pradnya Paramita yang selalu

memberi dukungan dalam menyelesaikan kendala selama penulisan skripsi

14. Orang Terkasih penulis, Putu Dimas Bagoes Sumartha yang selalu

menemani dan dengan sabar mendengarkan keluhan dalam penulisan

skripsi ini

15. Sahabat-sahabat penulis Gitarus, Reina, Gladys, Bayu Anggara, Tujung,

Dylla, Lalik, Yogi Indra, Aryantha, Sonia, Wida, Elsa, Alia, Dian,

Wirahadi, Arya Pradnya, GM Surya

16. Sahabat-sahabat HMPE Fakultas Hukum, Windu, Ican, Adi Surya, Dede

Pasek, Intan Puspitasari, Rosa, Khrisna Putra, Wisesa, Gek Is, Jassy, Citos,

Bramastha, Cindhi, Sheby, Dianita, Sugiarta

17. Terima kasih untuk HMPE Fakultas Hukum yang telah memberikan

banyak pengalaman dalam berorganisasi, khususnya Bidang 1 Periode

2013/2014, Bidang 1 Periode 2014/2015 dan DPM FH Periode

2015/2016.

18. Para senior, rekan seperjuangan dan junior, serta teman-teman Penulis di

angkatan 2011, 2012, 2013 dan 2014 yang tidak dapat Penulis sebutkan

satu persatu. Serta teman satu bimbingan skripsi, Citra yang selalu berbagi

informasi dalam penulisan skripsi ini

(8)

ix

maka dari itu kritik dan saran sangat diharapkan untuk kesempurnaan skripsi

ini. Akhirnya penulis berharap semoga skripsi ini dapat bermanfaat.

Denpasar, 6 Agustus 2016

(9)

x

DAFTAR ISI

HALAMAN SAMPUL DALAM ... i

HALAMAN PRASYARAT GELAR SARJANA HUKUM ... ii

HALAMAN PERSETUJUAN PEMBIMBING SKRIPSI ... iii

HALAMAN PENGESAHAN PANITIA PENGUJI ... iv

HALAMAN SURAT PERNYATAAN KEASLIAN ... v

HALAMAN KATA PENGANTAR... vi

HALAMAN DAFTAR ISI ... x

ABSTRAK ... xiii

ABSTRACT ... xiv

BAB I PENDAHULUAN 1.1. Latar Belakang Masalah ... 1

1.2. Rumusan Masalah ... 5

1.3. Ruang Lingkup Masalah ... 6

1.4. Orisinalitas Penelitian... 6

1.5. Tujuan Penelitian ... 8

1.5.1 Tujuan Umum ... 8

1.5.2 Tujuan Khusus ... 8

1.6. Manfaat Penelitian ... 8

1.6.1 Manfaat Teoritis ... 8

1.6.2 Manfaat Praktis ... 9

(10)

xi

1.8. Metode Penelitian ... 13

1.8.1 Jenis Penelitian ... 13

1.8.2 Jenis Pendekatan ... 14

1.8.3 Sifat Penelitian ... 14

1.8.4 Bahan Data ... 14

1.8.5 Teknik Pengumpulan Data ... 15

1.8.6 Teknik Penentuan Sampel Penelitian... 16

1.8.7 Pengolahan dan Analisis Data... 17

BAB II TINJAUAN UMUM TENTANG KREDIT BANK 2.1 Perjanjian Kredit ... 18

2.1.1 Pengertian Kredit ... 18

2.1.2 Unsur-unsur Kredit ... 20

2.1.3 Jenis-jenis Kredit... 22

2.2 Analisa Kredit Bank ... 23

2.2.1 Prinsip-prinsip Dalam Kredit ... 23

2.2.2 Penggolongan Kualitas Kredit ... 30

BAB III KREDIT BERMASALAH DAN FAKTOR PENYEBAB NYA DI PT. BANK TABUNGAN NEGARA (PERSERO) TBK CABANG DENPASAR 3.1 Pengertian Kredit Bermasalah... 33

3.2 Faktor Penyebab Kredit Bermasalah ... 34

(11)

xii

BAB IV UPAYA PENYELESAIAN KREDIT BERMASALAH MELALUI

RESTRUKTURISASI KREDIT DI PT. BANK TABUNGAN NEGARA

(PERSERO) TBK CABANG DENPASAR

4.1 Pengertian Restrukturisasi Kredit ... 40

4.2 Kebijakan yang Digunakan Untuk Melaksanakan

Restrukturisasi Kredit ... 42

4.3 Penyelamatan Kredit Bermasalah ... 53

4.4 Penyelesaian Kredit Bermasalah ... 55

4.5 Upaya Penyelesaian Kredit Bermasalah Melalui Restrukturisasi

Kredit di PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk

Cabang Denpasar... 59

BAB V PENUTUP

5.1 Kesimpulan ... 65

5.2 Saran ... 66

DAFTAR PUSTAKA... 67

DATA INFORMAN

LAMPIRAN

(12)

iii

ABSTRAK

Perbankan merupakan salah satu sumber dana diantaranya dalam bentuk perkreditan bagi masyarakat perorangan atau badan usaha untuk memenuhi kebutuhan konsumsinya atau untuk meningkatkan produksinya. PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk Cabang Denpasar adalah Bank Badan Usaha Milik Negara (BUMN) yang memfasilitasi pembiayaan perumahan bagi masyarakat di Indonesia yang dikenal dengan Kredit Pemilikan Rumah Bank Tabungan Negara. Kredit yang telah diberikan tidak selamanya berkualitas lancar karena banyak kredit yang diberikan menjadi bermasalah yang disebabkan berbagai alasan. Penyelesaian kredit melalui tahap penyelamatan kredit ini dinamakan penyelesaian melalui restrukturisasi kredit. Diperlukan syarat paling utama yaitu adanya kemauan dan etikad baik dan kooperatif dari debitur serta bersedia mengikuti syarat- syarat yang ditentukan bank karena dalam penyelesaian kredit melalui restrukturisasi lebih banyak negosiasi dan solusi yang ditawarkan bank untuk menentukan syarat dan ketentuan restrukturisasi.

Jurnal ini menggunakan metode penelitian yuridis empiris yang bertujuan untuk mengetahui apa faktor penyebab kredit bermasalah dan bagaimana upaya penyelesaian tunggakan kredit melalui restrukturisasi kredit di PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk Cabang Denpasar. Jenis pendekatan yang digunakan adalah pendekatan Kasus (The Case Approach), pendekatan Perundang-undangan (The Statute Approach), pendekatan fakta (The Fact Approach). Faktor penyebab kredit bermasalah yaitu faktor internal dan eksternal yang diselesaikan dengan upaya melakukan restrukturisasi kredit yaitu dengan pembinaan melalui pengajuan surat permohonan dan kemudian pihak Bank menerbitkan addendum perjanjian

(13)

iv

ABSTRACT

Banking is one source of such funds in the form of credit for the public individual or business entity to fulfill the needs of its consumption or to increase its production.PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk Cabang Denpasaris the State Owned Enterprises (SOEs), which facilitate the financing of housing for communities in Indonesia known as the Home Loan Savings Bank. Credit quality has been given is not always smoothly because many loans become problematic due to various reasons. Completion of credit through credit rescue phase is called resolution through debt restructuring. The main requirement is the willingness and good faith of debtor as well as cooperative and willing to follow the requisite conditions set by the bank for the loan settlement through more loan restructuring negotiations and solutions offered by banks to determine the terms and conditions of restructuring

This journal uses methods of empirical juridical research aims to find out what the causes of non-performing loans and how efforts to settle arrears through debt restructuring credit in PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk Cabang Denpasar. The type of approach used in this study is a Case Approach, Statue Approach and Fact Approach. The causes of non performing loans is internal and external factors that can be solved by efforts to restructure with guidance through the application and the Bank give addendum agreement.