ANALISIS FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI TERJADINYA PERMASALAHAN PADA PEMBIAYAAN QARDH
DI BMT ARAFAH SEJAHTERA GROGOL SUKOHARJO
SKRIPSI
Diajukan kepada Program Studi Hukum Ekonomi Syariah Fakultas Agama Islam Universitas Muhammadiyah Surakarta untuk Memenuhi Salah Satu Syarat guna
Memperoleh Gelar Sarjana Hukum ( SH )
Oleh Hakim Al Hayyu NIM : I000132022 NIRM : 13/X/02.1.2/0078
FAKULTAS AGAMA ISLAM
UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH SURAKARTA 2018
v MOTTO
ِضاْيِى ٌُُْٖعَفَّْأ ِضاْىا ُسَْٞخ
“Sebaik-baik manusia adalah yang paling bermanfaat bagi manusia” (HR.
Ahmad).
ٌسَْٞخ ٍّوُم ِٚفَٗ ِفِٞعهضىا ٍِِِْؤَُْىا ٍَِِ ِ هاللَّ َٚىِإ ُّةَدَأَٗ ٌسَْٞخ َُِّٙ٘قْىا ٍُِِْؤَُْىا
َلاَف ٌء َْٚش َلَتاَصَأ ُِْإَٗ ْصِجْعَذ َلاَٗ ِ هللَّاِت ِِْعَرْظاَٗ َلُعَفَْْٝ اٍَ َٚيَع ْصِسْدا
َءاَش اٍََٗ َوَعَف هُِئَف ِهاللَّ ُزَدَق ْوُق ِِْنَىَٗ اَرَمَٗ
اَرَم
َُاَم ُدْيَعَف َِّّٚأ َْ٘ى ْوُقَذ
ُِاَطْٞهشىا َوَََع ُخَرْفَذ
"Mukmin yang kuat lebih baik dan lebih dicintai oleh Allah daripada mukmin yang lemah. Namun masing-masing ada kebaikan. Semangatlah meraih apa yang manfaat untukmu dan mohonlah pertolongan kepada Allah, dan jangan bersikap lemah. Jika engkau tertimpa suatu musibah janganlah mengatakan, "Seandainya aku berbuat begini dan begitu, niscaya hasilnya akan lain." Akan tetapi katakanlah, "Allah telah mentakdirkannya, dan apa yang Dia kehendaki Dia Perbuat." Sebab, mengandai-andai itu membuka pintu setan." (HR. Muslim)َََُُ٘يْعَذ ٌُْرُْم ُِإ ٌُْنهى ٌسَْٞخ ْاُ٘قهدَصَذ َُأَٗ ٍجَسَعٍَْٞ َٚىِإ ٌجَسِظََْف ٍجَسْعُع ُٗذ َُاَم ُِإَٗ
Dan jika (orang yang berhutang itu) dalam kesukaran, maka berilah tangguh sampai dia berkelapangan. Dan menyedekahkan (sebagian atau semua utang) itu, lebih baik bagimu, jika kamu mengetahui.( QS. Al Baqarah [2] : 280)
vi
PERSEMBAHAN
Dengan menyebut nama Allah swt, karya tulis ini kupersembahkan kepada:
1. Allah SWT dengan segala kenikmatan yang diberikan dan Agamanya agar
kembali berjaya.
2. Kedua orang tua saya Bapak Tegohono dan Ibu Dwi Pawestri Handayani.
3. Keluarga Besarku tercinta.
4. Almamaterku, Fakultas Agama Islam Universitas Muhammadiyah Surakarta,
tempatku menimba ilmu.
5. Teman-teman seperjuangan Hukum Ekonomi Syariah dan Program Studi
vii
PEDOMAN TRANSLITERASI ARAB-LATIN
Berdasarkan Surat Keputusan Bersama Menteri Agama RI dan Menteri Pendidikan dan Kebudayaan RI Nomor 158/1987 dan 0543b/U/1987, tanggal 22 Januari 1988.
1. Konsonan Tunggal
Huruf
Arab Nama Huruf Latin Keterangan ا Alif Tidak
dilambangkan Tidak dilambangkan
ب ba‟ B Be
خ ta‟ T Te
ز sa‟ ṡ Es (dengan titik di atas)
ج Jim J Je
ح ḥa‟ ḥ Ha (dengan titik di bawah) ر kha‟ Kh Ka dan Ha
د Dal D De
ذ Żal Ż Zet (dengan titik di atas)
ز ra‟ R Er
ش Zai Z Zet
ض Sin S Es
غ Syin Sy Es dan Ye
ص ṣād ṣ Es (dengan titik di bawah) ض ḍaḍ ḍ De (dengan titik di bawah)
ط ṭa‟ ṭ Te (dengan titik di bawah) ظ ẓa‟ ẓ Zet (dengan titik di bawah) ع „ain „ Koma terbalik ke atas
غ Gain G Ge ف fa‟ F Ef ق Qāf Q Qi ك Kāf K Ka ه Lam L El ً Mim M Em ُ Nun N En‟ ٓ ha‟ H Ha ء Hamzah ` Apostrof ٛ ya‟ Y Ye
viii
2. Konsonan Rangkap karena Syaddah ditulis Rangkap
جّدع Ditulis „iddah
3. Ta‟ marbūtah
a. Bila dimatikan ditulis h
حثٕ Ditulis Hibah
حٝصج Ditulis Jizyah
(ketentuan ini tidak diberlakukan terhadap kata-kata Arab yang sudah terserap ke dalam bahasa Indonesia, seperti shalat, zakat, dan sebagainya, kecuali bila dikehendaki lafal aslinya). Bila diikuti dengan kata sandang “al” serta bacaan kedua itu terpisah, maka ditulis dengan “h”.
ءاٞىٟٗا حٍاسم Ditulis karāmah al-auliyā‟
b. Bila ta‟ marbūtah hidup atau dengan harakat fatḥah, kasrah, dan ḍammah ditulis “t” سطفىا جامش Ditulis zakātul fiṭri 4. Vokal Pendek ِ Kasrah Ditulis I ِ fatḥah Ditulis A ِ ḍammah Ditulis U 5. Vokal Panjang
fatḥah + alif → contoh: حٞيٕاج Ditulis ā → jāhiliyah fatḥah + alif layyinah → contoh: ٚععٝ Ditulis ā → yas„ā kasrah + ya‟ mati → ٌٝسم Ditulis ī → karīm ḍammah + wāwu mati → ضٗسف Ditulis ū → furūḍ
ix 6. Vokal Rangkap
fatḥah + ya‟ mati → contoh: ٌنْٞت Ditulis ai → bainakum fatḥah + wāwu mati → contoh: ه٘ق Ditulis Au → qaulun 7. Huruf Sandang “ها ”
Kata sandang “ها ” ditransliterasikan dengan “al” diikuti dengan tanda penghubung “-“, baik ketika bertemu dengan huruf qamariyyah maupun huruf syamsiyyah; contoh :
ٌيقىا Ditulis al-qalamu
طَشىا Ditulis al-syamsu
8. Huruf Kapital
Meskipun tulisan Arab tidak mengenal huruf kapital, tetapi dalam transliterasi huruf kapital digunakan untuk awal kalimat, nama diri, dan sebagainya seperti ketentuan EYD. Awal kata sandang pada nama diri tidak ditulis dengan huruf kapital;
x ABSTRAK
Tujuan dari penelitian ini adalah untuk mengetahui faktor-faktor yang meyebabkan terjadinya pembiyaan bermasalah pada pembiayaan Qardh di BMT Arofah dan untuk dapat mengetahui bagaimana cara BMT Arofah menangani pembiayaan bermasalah pada pembiayaan Qardh serta dapat untuk mengetahui bagaimana cara BMT Arofah menangani pembiayaan bermasalah pada pembiayaan Qardh. Penelitian ini merupakan penelitian lapangan dengan analisis data secara deskriptif kualitatif. Data tersebut diperoleh dari hasil observasi, wawancara dan dokumentasi yang penulis lakukan di BMT Arofah Sejahtera Grogol Sukoharjo secara langsung. Untuk menarik kesimpulan dari data tersebut penulis menggunakan pendekatan analisis deskritif kualitatif.
Kesimpulan dari penulisan ini adalah bahwa: 1) Faktor-faktor penyebab pembiayaan Qardh bermasalah di BMT Arafah Sejahtera disebabkan oleh anggota dan BMT itu sendiri dan tidak adanya bimbingan atau pengarahan dari BMT Arafah Sejahtera kepada anggota yang memiliki usaha agar usaha yang dijalankannya menjadi baik; 2) Penanganan yang diterapkan oleh BMT Arafah Sejahtera dalam menanggani pembiayaan Qardh yang bermasalah, meliputi: a) Melakukan pendekatan secara kekeluargaan yaitu mengingatkan, b) Rescheduling (penjadwalan ulang), c) Write off (penghapusan hutang); 3) Berdasarkan data diatas bahwa kinerja BMT Arafah Sejahtera dalam menanggani pembiayaan Qardh bermasalah sesuai dengan Fatwa Dewan Syariah Nasional Majelis Ulama Indonesia.
xi
ABSTRACT
The target of this research to know factors which cause the happening of defrayal have problem at defrayal of Qardh in BMT Arofah and to be able to know how to BMT Arofah handle defrayal have problem at defrayal of Qardh and also earn to know how to BMT Arofah handle defrayal have problem at defrayal of Qardh. This Research represents research of field with data descriptively qualitative analysis. The data obtained from result of observation, documentation and interview which writer conduct in BMT Arofah Sejahtera of Grogol Sukoharjo directly. To conclude from data writer use approach of descriptive qualitative analysis.
Conclusion of this writing is that: 1) Factors cause of defrayal of Qardh have problem in BMT Arafah Sejahtera because of and member of BMT intuition inexistence and itself or guidance of BMT Arafah Sejahtera to member owning the effort to be effort which run it become goodness; 2) Handling applied by BMT Arafah Sejahtera in handling defrayal of Qardh having problem, covering: a) Do approach familiarity that is reminding, b) Rescheduling (scheduling repeat), c) Write off (abolition of debt); 3) Pursuant to data above that performance of BMT Secure and prosperous Arafah in handling defrayal of Qardh have problem as according to religious advices National Syariah Council of Majelis Ulama Indonesia.
xii KATA PENGANTAR
ُدَْٖشَأ .ًَِلاْظِلإْاَٗ ُِاََِْٝلإا ِحََْعِِْت اََْْٞيَع ٌََعَّْأ ِٛرهىا ِللَُّدََْذْىَا
ُاللَّهلاِإ َٔىإَلا َُْأ
هٌُٖيىَا ،َُٓدْعَت هِٜثَّ َلا ُُٔىُْ٘ظَزَٗ ُُٓدْثَع اًدهََذٍُ هَُأ ُدَْٖشَأَٗ ،َُٔى َلِْٝسَش َلا َُٓدْدَٗ
ُدْعَت اهٍَأ . َِِْٞعََْجَأ ِِٔتاَذْصَأَٗ ِِٔىآَٗ ٍدهََذٍُ اَِِّْٞثَّ ،ًِاََّلأْا ِسَْٞخ َٚيَع ٌِّْيَظَٗ هوَص
Dengan mengucap Alḥamdulillāh Rabbil’ālamīn dalam mengawali skripsi ini, dan atas segala nikmat, hidayah dan rida Allah Subḥānahu wa Ta’ālā. Patutlah kiranya bila puji dan syukur penulis panjatkan ke hadirat-Nya, sehinggapenulis bisa menyelesaikan skripsi ini.
Ikhtiar penulis dalam skripsi ini sudah semaksimal mungkin, namun
demikian penulisan skripsi ini masih banyak kekurangannya. Oleh karena itu
kritik dan saran yang bersifat membangun sangat penulis hargai.
Dalam kesempatan ini, dengan tulus ikhlas penulis sampaikan ucapan
terimah kasih dan penghargaan kepada :
1. Bapak Dr. Syamsul Hidayat, M.Ag., selaku Dekan Fakultas Agama
Islam yang telah memberikan ijin penyusunan skripsi ini.
2. Bapak Dr. Imron Rosyadi, M.Ag., selaku Ketua Jurusan Hukum
Ekonomi Syariah.
3. Bapak Drs. Harun, MH., selaku Pembimbing yang telah meluangkan
waktu dan sumbangsih tenaga dalam membimbing dan mengarahkan
kami dalam menyusun skripsi.
4. Kepada segenap Bapak dan Ibu Dosen Jurusan Hukum Ekonomi
Syariah yang telah membekali penulis dengan berbagai ilmu
xiii
5. Seluruh Staf Tata Usaha Fakultas Agama Islam Universitas
Muhammadiyah Surakarta yang telah memberikan pelayanan
administrasi dengan baik.
6. Seluruh Staf Perpustakaan Universitas Muhammadiyah Surakarta yang
telah memberikan pelayanan administrasi dengan baik.
7. seluruh karyawan BMT Arafah Sejahtera yang memberikan waktunya
kepada penulis untuk melakuakan penelitian di BMT Arafah Sejahtera.
8. Teman-teman mahasiswa/mahasiswi Jurusan Hukum Ekonomi Syariah
Angkatan 2013 yang senantiasa selalu memberikan dukungannya.
Kepada mereka semua, penulis mengucapkan Terimakasih banyak.
Semoga amal baiknya diterima dan dilipat gandakan oleh Allah SWT. Jauh dari
pada itu penulis menyadari bahwa dalam penulisan skripsi ini kurang mendekati
kesempurnaan. Oleh karena itu, penulis mengharapkan sumbangsih dari pembaca
berupa kritik dan sarannya yang membangun guna bisa tercapainya penyusunan
karya lain di kemudian hari. Dan semoga skripsi ini dapat memberikan manfaat
bagi penulis dan pembaca. Amiin Ya Rabb.
Surakarta, 31 Mei 2018 Penulis
Hakim Al Hayyu NIM : I000132022 NIRM : 13/X/02.1.2/0078
xiv DAFTAR ISI
Halaman
HALAMAN JUDUL ... i
NOTA DINAS PEMBIMBING ... ii
HALAMAN PENGESAHAN ... iii
PERNYATAAN KEASLIAN ... iv
HALAMAN MOTTO ... v
HALAMAN PERSEMBAHAN ... vi
PEDOMAN TRANSLITERASI ARAB-LATIN ... vii
ABSTRAK ... x
ABSTRACT ... xi
KATA PENGANTAR ... xii
DAFTAR ISI ... xiv
DAFTAR LAMPIRAN ... xvii
BAB I PENDAHULUAN A. Latar Belakang ... 1 B. Perumusan Masalah ... 4 C. Tujuan Penulisan ... 5 D. Manfaat Penelitian ... 5 E. Sistematika Penulisan ... 6
BAB II TINJAUAN PUSTAKA A. Penelitian Terdahulu ... 8
B. Kerangka Teori ... 12
1. Pembiayaan... 12
2. Qardh ... 17
3. Fatwa Dewan Syari‟ah Nasional Nomor 19/DSN-MUI/IV/2001 tentang Al-Qardh ... 21
BAB III METODELOGI PENELITIAN A. Jenis Penelitian ... 27
B. Pendekatan Penelitian ... 27
xv
D. Teknik Pengumpulan Data ... 29
1. Observasi ... 29
2. Wawancara ... 30
3. Dokumentasi ... 30
E. Metode Analisis Data ... 31
BAB IV DESKRIPSI DATA A. Sejarah BMT Arafah Sejahtera ... 32
B. Visi, Misi dan Tujuan BMT Arofah Sejahtera ... 33
C. Struktur organisasi BMT Arofah Sejahtera ... 34
D. Pembagian Tugas... 35
E. Produk simpanan dan pembiayaan BMT Arafah Sejahtera ... 41
F. Persyaratan Administrasi Pengajuan Pembiayaan Qardh BMT Arafah ... 45
G. Mekanisme Pengajuan Pembiayaan Qardh di BMT Arafah Sejahtera ... 45
H. Prinsip Pemberian Pembiayaan Qardh ... 46
I. Kolekbilitas Pembiayaan di BMT Arafah Sejahtera ... 48
J. Faktor- faktor Penyebab Terjadinya Pembiyaan Qardh Bermasalah di BMT Arafah Sejahtera ... 49
K. Penangganan Pembiayaan Bermasalah Pada Pembiayaan Qardh ... 52
1. Mengingatkan ... 52
2. Rescheduling (penjadwalan ulang) ... 53
3. Write off (Penghapusan) ... 53
BAB V PEMBAHASAN A. Faktor-faktor Penyebab Terjadinya Pembiyaan Qardh Bermasalah di BMT Arafah Sejahtera ... 55
B. Penangganan Pembiayaan Qardh Bermasalah pada BMT Arafah Sejahtera ... 56
xvi
C. Kesesuaian Penanganan Pembiyaan Qardh Bermasalah pada BMT Arafah Sejahtera dengan Fatwa DSN MUI... ... 58 BAB VI PENUTUP A. Kesimpulan ... 60 B. Saran ... 61 DAFTAR PUSTAKA LAMPIRAN
xvii
DAFTAR LAMPIRAN Lampiran 1 Pengajuan Pembimbing. Lampiran 2 Surat Ijin Riset.
Lampiran 3 Surat Bukti Penelitian.
Lampiran 4 Form Permohonan Pembiayaan.
