TESIS
Oleh A P R I Z A L 087011154/M.Kn
FAKULTAS HUKUM
UNIVERSITAS SUMATERA UTARA MEDAN
2010
RESTRUKTURISASI KREDIT MACET DEBITOR DI PT. BANK PERKREDITAN RAKYAT (BPR) TERABINA SERAYA MULIA SELATPANJANG
TESIS
Diajukan Sebagai Salah Satu Syarat untuk Memperoleh Gelar Magister Kenotariatan dalam Program Studi Kenotariatan
pada Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara
Oleh A P R I Z A L 087011154/M.Kn
FAKULTAS HUKUM
UNIVERSITAS SUMATERA UTARA MEDAN
2010
Judul Tesis : RESTRUKTURISASI KREDIT MACET DEBITOR DI PT. BANK PERKREDITAN RAKYAT (BPR) TERABINA SERAYA MULIA SELATPANJANG Nama Mahasiswa : Aprizal
Nomor Pokok : 087011154
Program Studi : Kenotariatan
Menyetujui Komisi Pembimbing
(Prof. Sanwani Nasution, SH) Ketua
(Prof. Dr. Muhammad Yamin, SH, MS, CN)(Chairani Bustami, SH, SpN, MKn) Anggota Anggota
Ketua Program Studi, Dekan,
(Prof.Dr.Muhammad Yamin, SH,MS,CN) (Prof. Dr. Runtung, SH, MHum)
Tanggal lulus : 17 Desember 2010
Telah diuji pada
Tanggal : 17 Desember 2010
PANITIA PENGUJI TESIS
Ketua : Prof. Sanwani Nasution, SH
Anggota : 1. Prof. Dr. Muhammad Yamin, SH, MS, CN 2. Chairani Bustami, SH, SpN, MKn
3. Dr. Pendastaren Tarigan, SH, MS 4. Notaris Syafnil Gani, SH, MHum
ABSTRAK
Penelitian terhadap Restrukturisasi Kredit Macet Debitor di PT.Bank Perkreditan Rakyat Terabina Seraya Mulia Selatpanjang adalah bertujuan untuk melakukan suatu analisis terhadap pengaturan materi hukum atas restrukturisasi kredit macet dan kendala yang dihadapi. Masalah yang paling besar yang mungkin timbul dalam pemberian kredit apabila debitor wanprestasi ini dialami oleh semua bank termasuk Bank Perkreditan Rakyat Terabina Seraya Mulia Selatpanjang.
Penyelesaian kredit macet dengan cara restrukturisasi yang dilakukan oleh Bank Perkreditan Rakyat Terabina Seraya Mulia Selatpanjang terlebih dahulu diselesaikan terlebih dahulu melalui musyawarah atau negosiasi. Kalau tidak bisa diselesaikan secara restrukturisasi sehingga kreditnya menjadi macet maka penyelesaiannya diserahkan ke Pengadilan Negeri.
Untuk membahas permasalahan tersebut di atas maka dilakukan penelitian yang bersifat deskriptif. Penelitian ini dilakukan di Bank Perkreditan Rakyat Terabina Seraya Mulia Selatpanjang dengan melalui wawancara terhadap pegawai Bank Perkreditan Rakyat Terabina Seraya Mulia Selatpanjang dan beberapa orang debitor.
Hasil penelitian menunjukkan bahwa faktor-faktor penyebab kredit macet pada Bank Perkreditan Rakyat Terabina Seraya Mulia Selatpanjang yakni faktor Administrasi, faktor Sumber Daya Manusiak, faktor kesengajaan, dari segi kepemilikan tanah, kelalaian bank dalam melakukan pemeriksaan lokasi tanah dan pengelolaan kredit oleh debitor tidak mencapai target. Kendala yang dihadapi dalam penyelesaian kredit macet pada Bank Perkreditan Rakyat Terabina Seraya Mulia Selatpanjang adanya itikad tidak baik dari debitor dengan menyalahgunakan dana yang diperoleh dari usaha lain, upaya penyelesaian kredit macet pada Bank Perkreditan Rakyat Terabina Seraya Mulia Selatpanjang dilakukan dengan cara musyawarah dan negosiasi melalui upaya penyelamatan dan cara lain dengan melakukan somasi (teguran) kepada debitor yang membayar hutangnya.
Kata Kunci :
1. Restrukturisasi 2. Kredit Macet
ABSTRACT
The purpose of this study on Restructuring of Debtor’s Non-Performing Loan at PT. Bank Perkreditan Rakyat Terabina Seraya Mulia Selatpanjang is to analyze the regulation of legal materials used in restructuring a non-performing loan and the contraints faced. The biggest problem which may occur in credit extension if the debtor cannot perform his/her promise as written in the agreement s been experienced by all of the banks including Bank perkreditan Rakyat Terabina Seraya Mulia Selatpanjang. The Settlement of non-performing loan through restructuring done by Bank Perkreditan Rakyat Terabina Seraya Mulia Selatpanjang was initially conducted by means of deliberation or negotiation. If the settlement through restructuring fails, the problem will be brought to the law court.
To discuss the problem above, a descriptive study was conducted at bank Perkreditan Rakyat Terabina Seraya Mulia Selatpanjang through interviewing the staff of Bank Perkreditan Rakyat Terabina Seraya Mulia Selatpanjang and several debtors.
The result of this study showed that the factors causing the incident of non performing loan at Bank Perkreditan rakyat Terabina Seraya Mulia Selatpanjang were the factors of administration, human resources, and by design. In terms of land ownership, the factors were bank’s carelessness in investigationg location of land, and the credit management done by debtor did not reach the target set. The constraint faced by Bank Perkreditan Rakyat Terabina Seraya Mulia Selatpanjang in settling the non-performance loan was the debtors showed their bad intention through the exploitation of the credit for another business. The attempt done to settle the problem of non-performing loan at Bank Perkreditan Rakyat Terabina Seraya Mulia Selatpanjang was through deliberation and negotiation or sent a letter of warning to the debtors.
Key words : Restructuring, Non-Performing Loan
KATA PENGANTAR
Bismillahirrohmanirrohim
Puji dan syukur Alhamdulillah penulis sampaikan kehadirat ALLAH SWT karena hanya dengan berkat dan karunia-Nya penulis dapat menyelesaikan penulisan tesis ini dengan judul “ RESTRUKTURISASI KREDIT MACET DEBITOR DI PT.BANK PERKREDITAN RAKYAT (BPR) TERABINA SERAYA MULIA SELATPANJANG” (Suatu Penelitian pada Praktek Perbankan di Kota Selatpanjang - Riau)”. Penulisan tesis ini merupakan salah satu persyaratan untuk memperoleh gelar Magister Kenotariatan Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara.
Dalam penulisan tesis ini banyak pihak yang telah memberikan bantuan dorongan moril berupa masukan dan saran, sehingga penulisan tesis dapat diselesaikan tepat pada waktunya. Oleh sebab itu, ucapan terima kasih yang mendalam penulis sampaikan secara khusus kepada yang terhormat dan amat terpelajar Bapak Prof. Sanwani Nasution, SH, Bapak Prof. DR. Muhammad Yamin, SH, MS. CN, dan Ibu Chairani Bustami, SH, SpN, MKN., selaku Komisi Pembimbing yang telah dengan tulus ikhlas memberikan bimbingan dan arahan untuk kesempurnaan penulisan tesis ini.
Kemudian juga, semua pihak yang telah berkenan memberi masukan dan arahan yang konstruktif dalam penulisan tesis ini sejak tahap kolokium, seminar hasil sampai pada tahap ujian tertutup sehingga penulisan tesis ini menjadi lebih sempurna dan terarah.
Selanjutnya ucapan terima kasih penulis yang sebesar-besarnya kepada : 1. Bapak Prof. DR. dr. Syahril Pasaribu, DTM&H, M.Sc (CTM), Sp. A(K) selaku
Rektor Universitas Sumatera Utara atas kesempatan dan fasilitas yang diberikan kepada kami untuk mengikuti dan menyelesaikan pendidikan pada Program Studi Magister Kenotariatan Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara.
2. Bapak Prof. Dr. Muhammad Yamin, S.H., M.S., C.N., Selaku Ketua Program Studi Magister Kenotariatan dan Ibu Dr. T. Keizerina Devi A., S.H., C.N.,
M.Hum. beserta para seluruh Staf atas bantuan, kesempatan dan fasilitas yang diberikan, sehingga dapat diselesaikan studi pada Program Studi Magister Kenotariatan Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara.
3. Bapak Prof. Dr. Runtung, S.H., M.Hum., selaku Dekan Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara.
4. Bapak dan Ibu Guru Besar juga Dosen Pengajar pada Program Studi Magister Kenotariatan Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara yang telah mendidik dan membimbing penulis sampai kepada tingkat Ketua Program Studi Magister Kenotariatan.
5. Para pegawai/karyawan pada Program Studi Ketua Program Studi Magister Kenotariatan Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara yang selalu membantu kelancaran dalam hal manajemen administrasi yang dibutuhkan.
6. Dewan Direksi PT. Bank Perkreditan Rakyat Terabina Seraya Mulia Selatpanjang, beserta seluruh staf terkait serta responden dan informan yang telah banyak membantu dalam hal pengambilan data dan informasi-informasi penting lainnya yang berkenaan dengan penulisan tesis ini.
Sungguh rasanya suatu kebanggaan tersendiri dalam kesempatan ini penulis juga turut menghaturkan sembah sujud dan ucapan terima kasih yang tak terhingga kepada Alm.Ayahanda dan Ibunda, yang telah melahirkan, mengasuh, mendidik, dan membesarkan penulis, yang telah memberikan doa dan perhatian yang cukup besar selama ini, sehingga penulis dapat menyelesaikan studi pada Program Studi Magister Kenotariatan Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara Medan.
Teristimewa penulis mengucapkan terima kasih yang mendalam kepada istri dan anak-anakku tercinta, terutama Almh.Suci Rahma Putri yang telah memberikan semangat serta rekan-rekan seangkatan penulis yang tidak dapat penulis sebutkan satu persatu, yang telah memberi sumbang saran, ide dan pendapatnya sehingga membuat warna tersendiri dalam tesis pada Program Studi Magister Kenotariatan Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara.
Penulis berharap semoga semua bantuan dan kebaikan yang telah diberikan kepada penulis mendapat balasan yang setimpal dari Allah SWT, agar selalu dilimpahkan kebaikan, kesehatan, kesejahteraan dan rezeki yang melimpah kepada kita semua.
Penulis menyadari sepenuhnya bahwa tulisan ini masih jauh dari sempurna, namun tak ada salahnya jika penulis berharap kiranya tesis ini dapat memberikan manfaat kepada semua pihak, terutama para pemerhati hukum perdata pada umumnya dan ilmu kenotariatan pada khususnya.
Amien Ya Rabbal ‘Alamin
Medan, Desember 2010 Penulis,
APRIZAL
RIWAYAT HIDUP
I. IDENTITAS PRIBADI
Nama : Aprizal
Tempat/Tanggal Lahir : Punggung Kasik, 18 Agustus 1967
Alamat : Jl. Garuda II No. 10 Labuh Baru Timur, Payung Sekaki, Pekanbaru-Riau
Status : Menikah
Agama : Islam
II. KELUARGA
Istri : Hj. Indrayani
Anak : 1. Almh. Suci Rahma Putri
2. Eghy Saskia Adha
Ayah : Alm. Ali Akbar
Ibu : Nurbaya
III. PENDIDIKAN
Sekolah Dasar : SDN 01 Punggung Kasik, Lubuk Alung,
Padang Pariaman
Sekolah Menengah Pertama : SMP N Sintuk, Lubuk Alung Sekolah Menengah Atas : SMA N Lubuk Alung
Strata I : Fakultas Hukum Universitas Lancang Kuning Pekanbaru
Strata II : Program Studi Magister Kenotariatan FH-USU (2008-2010).
DAFTAR ISI
Halaman
ABSTRAK ... i
ABSTRACT ... ii
KATA PENGANTAR ... iii
RIWAYAT HIDUP ... vi
DAFTAR ISI ... vii
BAB I PENDAHULUAN... 1
A. Latar Belakang ... 1
B. Perumusan Masalah ... 9
C. Tujuan Penelitian ... 9
D. Manfaat Penelitian ... 10
E. Keaslian Penelitian ... 10
F. Kerangka Teori dan Konsepsi ... 12
A. Kerangka Teori... 12
B. Konsepsi... 23
G. Metode Penelitian... 25
1. Sifat Penelitian ... 25
2. Lokasi Penelitian... 25
3. Sumber Data... 26
4. Alat Pengumpul Data ... 27
5. Analisa Data ... 27
BAB II PENYELESAIAN KREDIT MACET ... 29
A. Tinjauan Tentang Kredit Bank ... 29
1. Pengertian Kredit ... 29
2. Prinsip Kehati-hatian dalam Pemberian Kredit... 36
3. Bentuk Perjanjian Kredit yang direstrukturisasi ... 43
B. Tinjauan Tentang Restrukturisasi Kredit Bank ... 49
1. Pengertian Restrukturisasi Kredit Bank ... 49
2. Bentuk Restrukturisasi Kredit Bank ... 50
3. Asas-asas Restrukturisasi Kredit Bank ... 52
BAB III RESTRUKTURISASI KREDIT BANK ... 54
A. Gambaran Umum Lokasi Penelitian ... 54
B. Restrukturisasi Kredit Bank ... 54
BAB IV KENDALA DAN UPAYA DALAM PENYELESAIAN KREDIT MACET ... 71
A. Kendala dalam Penyelesaian Kredit Macet... 71
1. Kriteria Kredit Macet ... 72
2. Faktor-Faktor Penyebab Terjadinya Kredit Macet ... 73
B. Penyelesaian Kredit Macet... 83
1. Penyelesaian Kredit Macet... . 83
2. Permasalahan yang Timbul ... 86
C. Proses Restrukturisasi Kredit ... 88
BAB V KESIMPULAN DAN SARAN ... 92
A. Kesimpulan ... 92
B. Saran ... 95
DAFTAR PUSTAKA ... 97
