PENERAPAN PRINSIP MENGENAL NASABAH PADA BANK PERKREDITAN RAKYAT.

(1)

PENERAPAN PRINSIP MENGENAL NASABAH

PADA BANK PERKREDITAN RAKYAT

TESIS

Diajukan

Sebagai

Salah

Satu

Syarat

Untuk

Memperoleh

Gelar

Magister

Hukum

Oleh :

YOSEP

HADI

PUTRA

BP

:

1021211019

PROGRAM MAGISTER ILMU HUKUM

PASCASARJANA FAKULTAS HUKUM

UNIVERSITAS

ANDALAS

(2)

LEMBARANPENGESAHAN

Judul Penelitian : PENERAPAN PRINSIP MENGENAL NASABAH PADA BANK PERKREDITAN RAKYAT

Nama Mahasiswa : YOSEP HADI PUTRA No. Buku Pokok : 1021211019

Program Studi : Ilmu Hukum

Tesis ini telah diuji dan dipertahankan di depan Sidang Panitia Ujian Akhir Magister Ilmu Hukum pada Program Pascasarjana Fakultas Hukum Universitas Andalas dan Dinyatakan Lulus pada Tanggal 7 Juni 2013.

Menyetujui Komisi Pembimbing

Ketua Anggota

Dr.BusyraAzheri,SH.,MH Ulfanora, SH., MH

NIP. 196911181994031002 NIP. 196111161986032001

Ketua Program Studi Dekan Fakultas Hukum

Universitas Andalas

Prof. Dr. Elwi Danil, SH., MH Prof. Dr. Yuliandri, SH., MH

(3)

Tesisinitelahdipertahankandidepansidangpengujidandinyatakanluluspadatanggal7Juni2013.

a)Tempat/Tanggallahir:Padang/4September1988b)NamaOrangTua:AkhiruddindanBahniarc) ProgramPascasarjanaFakultasHukum Universitas Andalasd)ProgramStudiIlmuHukume) No.

BP:1021211019f)TanggalLulus:7Juni2013g)PredikatLulus:Memuaskanh)IPK:3,45i)Lama Studi: 2 Tahun 9 Bulan j) Alamat: Jl. Dr. M. Hatta No. 69 RT 002 RW 001 Kelurahan Pasar

BankPerkreditanRakyatdapatdikatakansebagaibankyangbaruberkembangdanmempunyaiprospekyangbagusdalam

sistem perbankan Indonesia. Bank Perkreditan Rakyat ini masih mempunyai kekurangan dalam melakukan kegiatan

usahanya.Diantaranyamasih kurangnyabentukPenerapanPrinsipMengenalNasabahsehingga menimbulkanrisiko yang

dapat merugikan Bank Perkreditan Rakyat itu sendiri. Selain itu, dapat menjadi target para pelaku kejahatan di bidang

ekonomi perbankan. Untuk mengurangi risiko di atas, maka perlu diterapkan Prinsip Mengenal Nasabah pada Bank

Perkreditan Rakyat sebagaimana telah diatur dalam Peraturan Bank Indonesia Nomor 12/20/PBI/2010. Demikian

pentingnya kegunaan Penerapan Prinsip Mengenal Nasabah ini, maka Bank Perkreditan Rakyat Cincin Permata Andalas

PadangsebagaisalahsatuBankPerkreditanRakyatyangmasihberkembangdiSumateraBarat,perlumenerapkanPrinsip MengenalNasabahtersebutuntukmenunjangdanmenciptakansektorperbankanyangsehat.Permasalahanyangdibahas dalam tesis ini adalah Bagaimana Penerapan Prinsip Mengenal Nasabah pada Bank Perkreditan Rakyat Cincin Permata

AndalasPadangdanApakahhambatanyangdihadapidalamPenerapanPrinsipMengenalNasabahpadaBankPerkreditan

RakyatCincinPermataAndalasPadang.Penelitianinibersifatdeskriptifartinyapenelitianmenerangkandanmemaparkan objek yang diteliti secara objektif tentang Penerapan Prinsip Mengenal Nasabah. Sebagai penelitian hukum, pendekatan

yangdi pakai dalam penelitianini adalahpenelitian hukum empiris yaitu suatu penelitian yang menggunakanbahan atau

data-data sekunder sebagai data awal kemudian dilanjutkan dengan data primer, artinya penelitian ini melihat bagaimana

Penerapan Prinsip Mengenal Nasabah pada Bank Perkreditan Rakyat Cincin Permata Andalas Padang dan disesuaikan

dengandatayangditemukandilapangan.Datadikumpulkandenganstudidokumendanwawancarasertadianalisisdengan metode kualitatif. Hasil penelitian menunjukkan bahwa Penerapan Prinsip Mengenal Nasabah pada Bank Perkreditan

Rakyat Cincin Permata Andalas Padang melalui proses prosedur penerimaan nasabah, identifikasi nasabah, monitoring

terhadap nasabah dan pelaporan Penerapan Prinsip Mengenal Nasabah. Akan tetapi, dalam Penerapan Prinsip Mengenal

(4)

(5)

PERNYATAANKEASLIANTESIS

Sayayangbertandatangandibawahini:

NamaMahasiswa :YOSEPHADIPUTRA

No.BukuPokok :1021211019

ProgramStudi :MagisterIlmuHukum

DenganinisayamenyatakanbahwaTesisyangsayatulisdenganJudul:

PENERAPAN PRINSIP MENGENAL NASABAH PADA BANK

PERKREDITAN RAKYAT.Adalahhasilkerja/karyasendiribukanmerupakan

jiplakan dari hasil kerja/karya orang lain, kecuali kutipan yang sumbernya

dicantumkan. Jika kemudian hari pernyataan ini tidak benar, maka status

kelulusandangelaryangsayaperolehmenjadibataldengansendirinya.

Padang, 7 Juni 2013 YangMembuatPernyataan

(6)

PENERAPANPRINSIPMENGENALNASABAH PADA BANK PERKREDITAN RAKYAT

(Nama: Yosep Hadi Putra, 1021211019, Program Magister Ilmu Hukum, Fakultas Hukum Universitas Andalas, 97 + x halaman, Tahun 2013)

ABSTRAK

BankPerkreditanRakyatmerupakansalahsatubankyangmempunyaipengaruh

dalamperekonomiannasional.BankPerkreditanRakyatdapatdikatakansebagai

bankyangbaruberkembangdanmempunyaiprospekyangbagusdalamsistem

perbankanIndonesia.BankPerkreditanRakyatinimasihmempunyaikekurangan

dalam melakukan kegiatan usahanya. Diantaranya masih kurangnya bentuk

PenerapanPrinsipMengenalNasabahsehinggamenimbulkanrisikoyangdapat

merugikanBankPerkreditanRakyatitusendiri.Selainitu,dapatmenjaditarget

parapelakukejahatandibidangekonomiperbankan.Untukmengurangirisikodi

atas,makaperluditerapkanPrinsipMengenalNasabahpadaBankPerkreditan

Rakyat sebagaimana telah diatur dalam Peraturan Bank Indonesia Nomor

12/20/PBI/2010. Demikian pentingnya kegunaan Penerapan Prinsip Mengenal

Nasabah ini, maka Bank Perkreditan Rakyat Cincin Permata Andalas Padang

sebagaisalahsatuBankPerkreditanRakyatyangmasihberkembangdiSumatera

Barat,perlumenerapkanPrinsipMengenalNasabahtersebutuntukmenunjang

danmenciptakansektorperbankanyangsehat.Permasalahanyangdibahasdalam

tesis ini adalah Bagaimana Penerapan Prinsip Mengenal Nasabah pada Bank

pendekatanyangdipakaidalampenelitianiniadalahpenelitianhukumempiris

yaitusuatupenelitianyangmenggunakanbahanataudata-datasekundersebagai

dataawalkemudiandilanjutkandengandataprimer,artinyapenelitianinimelihat

bagaimanaPenerapanPrinsipMengenalNasabahpadaBankPerkreditanRakyat

CincinPermataAndalasPadangdandisesuaikandengandatayangditemukandi

(7)

THEAPPLICATIONOFKNOWYOURCUSTOMERPRINCIPLE IN BANK PERKREDITAN RAKYAT

(Name: Yosep Hadi Putra, 1021211019, Science of Law Master Program Faculty of Law Andalas University, 97 + x pages, 2013)

ABSTRACT

Bank Perkreditan Rakyat is a bank that has an influence in national

economy.BankPerkreditanRakyatcanberegardedasanewevolvebankandit

has the good prospects in Indonesian banking system. But, Bank Perkreditan

Rakyatstillhasthedeficiencyinitsbusinessactivities.Fortheexample,thereisa deficiency of know your customer principle, and it will give risks that can

detrimentalthebankitself.Moreover,itcanbeatargetofcrimesinthefieldof

economicbanking.Toreducetheriskabove,itisnecessarytoapplytheknow

your customer principle on Bank Perkreditan Rakyat, as stipulated in Bank

IndonesiaRegulationNumber12/20/PBI/2010.Theknowyourcustomerprinciple

isreallyimportant.BankPerkreditanRakyatCincinPermataAndalasPadang,

whichisstillgrowinginWestSumatra,havetoapplytheknowyourcustomer

principletosupportandcreateagoodbankingsector.Theproblemsthatwillbe

discussedinthisthesisisHowtheapplicationofknowyourcustomerprincipleon

Bank Perkreditan Rakyat Cincin Permata Andalas Padang and What the

constraintsfacedisintheapplicationofknowyourcustomerprincipleonBank

PerkreditanRakyatCincinPermataAndalasPadang.Thisresearchisadescriptive

studywhichismeanthatitexplainsanddescribestheobjectsstudiedobjectively

abouttheapplicationofknowyourcustomerprinciple.Asalawresearch,the

approachthatusedinthisstudyistheempiricallawresearchwhichisaresearch thatusessecondarymaterialsordataasinitialdata,thenfollowedbyprimary

data,whichismeanthatthisstudieslookedathowtheapplicationofknowyour

customerprincipleonBankPerkreditanRakyatCincinPermataAndalasPadang,

andadaptedtothedatathatfoundinthefield.TheDataiscollectedbythestudy

ofdocumentsandinterviewsandanalyzedbyqualitativemethods.Theresults

show the application of know your customer principle on Bank Perkreditan

RakyatCincinPermataAndalasPadangthroughcustomeracceptanceprocedure,

customeridentification, monitoringand reportingon theapplication of you’re

your customer principle. However, the application of know your customer

principleonBankPerkreditanRakyatCincinPermataAndalasPadangstillhasa

deficiency,itisbecausethereisnoapplicationofknowyourcustomerprinciple

overallinaccordancewithBankIndonesiaRegulationNumber12/20/PBI/2010

which requires the application of know your customer principle on Bank

PerkreditanRakyatandBankPerkreditanRakyatSyariah.

Key words: Know Your Customer Principle, BPR Cincin Permata Andalas

(8)

KATAPENGANTAR

Bismillaahirrahmaanirrahiim

Assalamu’alaikum Wr. Wb.

SegalapujidansyukurpenulisucapkanKehadiratAllahSWTyangtelah

melimpahkan rahmat dan hidayah-Nya berupa kelapangan hati dan pikiran

berupamotivasi,semangatdansaransertadukunganbaiksecaramorildanmateril

kepadapenulis.Karenaitu,Penulisinginmenyampaikanpenghargaandanucapan

(9)

itu, penulis mengharapkan kritik dan saran dari berbagai pihak untuk

kesempurnaantesisini.

Pada kesempatan ini, penulis juga ingin mengucapkan terima kasih

kepada:

1. DekanFakultasHukumUniversitasAndalasBapakProf.Dr.Yuliandri,

SH., MH,WakilDekan IBapakDr.Ferdi,SH., MH,WakilDekan II

BapakFrenadinAdegustara,SH.,MS,danWakilDekanIIIBapakDr.

KurniaWarman,SH.,M.Hum.

2. BapakProf.Dr.ElwiDanil,SH.,MHsebagaiKetuaProgramMagister

IlmuHukumFakultasHukumUniversitasAndalas.

3. BapakDr.ZainulDaulay,SH.,MHsebagaiSekretarisProgramMagister

IlmuHukumFakultasHukumUniversitasAndalas.

4. BapakDr.BusyraAzheri,SH.,MHbeliauadalahPembimbingIdalam

penulisan tesis ini yang telah banyak memberikan masukan dan saran

selamabimbingan.Selanjutnya,kepadaIbuUlfanora,SH.,MHsebagai

Pembimbing II dalam penulisan tesis ini yang juga sangat banyak

membantupenulisbesertanasehat-nasehatyangtelahdiberikan.

5. SeluruhTimPengujiUjianAkhirTesisProgramMagisterIlmuHukum

FakultasHukumUniversitasAndalasyaituBapakProf.Dr.ElwiDanil,

SH.,MH.,BapakDr.BusyraAzheri.,SH.,MH.,IbuUlfanora,SH.,MH.,

BapakDr.Ferdi,SH.,MH.,BapakDr.DahlilMardjon,SH.,MH.,dan

BapakYoserwan.,SH.,MH.,LLM.,terimakasihatassegalasarandan

(10)

6. SeluruhBapakdanIbuDosenyangtelahmemberikanilmukepadapenulis

selama masa perkuliahan di Program Magister Ilmu Hukum Fakultas

HukumUniversitasAndalas.

7. KaryawandankaryawatiProgramMagisterIlmuHukumFakultasHukum

UniversitasAndalas.

8. DirekturUtamaBankPerkreditanRakyatCincinPermataAndalasPadang

yaitu Bapak Jalius Raden, SE yang telah mengizinkan penulis untuk

10.Semuapihakyangtelahmembantudanmemotifasisertamemberikando’a

(11)

(12)

(13)

DAFTARPUSTAKA

(14)

DAFTARTABEL

(15)

DAFTARGAMBAR

Gambar1StrukturOrganisasiBankPerkreditanRakyatCincinPermata

(16)

BAB I

bisnis,perbankanmerupakansuatulembaga yangbergerak dibidangjasa

keuangan, yang dapat memberikan pengaruh yang sangat besar dalam

perkembangan ekonomi. Hal ini dapat dibuktikan dengan fungsi sektor

perbankansebagaipendukungkelancaransistempembayaran,melaksanakan

kebijakan kemoneteran yang nantinya bertujuan untuk mencapai adanya

kenormalandalamsuatusistemkeuangan.

Perbankandi Indonesiamemilikiunsurkesamaandenganperbankan

yangberlakupadanegara-negaralainnyadidunia.Akantetapi,perbankandi

Indonesiamemilikisuatucorakyangkhas.HalinidipengaruhiolehIdeologi

(17)

menunjang pelaksanaan pembangunan nasional dalam

Berkaitandenganhaldiatas,saatiniIndonesiatelahmemilikilandasan

hukum di bidang perbankan yaitu dengan dilahirkannya Undang-Undang

Nomor 10 Tahun 1998 yang merupakan perubahan dari Undang-Undang

Nomor 7 Tahun 1992 tentang Perbankan. Pada saat ini, perbankan tidak

hanyadianggapsebagailembagayangmempermudahdalamlalulintasjasa

(18)

lainnyadalamrangkameningkatkantarafhiduprakyatbanyak.3_Sedangkan

menurutG.M.VerrynStuart,dalambukunyaBankPolitik,dinyatakanbahwa

bankadalahsuatubadanyangbertujuanuntukmemuaskankebutuhankredit,

3. BankPerkreditanRakyat,yaituBankyangmelaksanakan

kegiatanusahasecarakonvensionalatauberdasarprinsip

syariahyangdalamkegiatannyatidakmemberikanjasa

dalam lalu lintas pembayaran (Pasal 1 Angka (4)

Undang-UndangPerbankanTahun1998).

4. Bank Umum yang mengkhususkan diri untuk

melaksanakan kegiatan tertentu atau memberikan

3_Pasal₁_Angka₂_{Undang-Undang}_Nomor₇_Tahun₁₉₉₂_Jo_{Undang-Undang}_Nomor

10Tahun1998tentangPerbankan.

4_Hermansyah, _2010, _{Hukum Perbankan Nasional Indonesia}_, _Jakarta, _Kencana,

hlm.8.

5_Widjanarto,_1993,_{Hukum dan Ketentuan Perbankan di Indonesia}_,_Jakarta,_PT.

(19)

melaksanakanfungsinya,walaupunsecarageneralbergerakdalamjasalalu

perbankaninidapatberupakreditdanjasadalamlalulintaskeuangan.

(20)

sebagaimanamestinyadanadanyasuatui`tikadburukdarinasabahdalam

keuangan.Darisegikacamatahukum,hubunganantaranasabahdanbank

7_http//www._Hukum_Online,_Diakses_Pada_Tanggal₂₂_Mei_2012.

8_Munir_Fuady,_2003,_{Hukum Perbankan Modern Buku Kesatu}_,_Bandung,_PT._Citra

AdityaBakti, hlm.162.

9_Ibid.

(21)

terdiri dari 2 bentuk, yaitu hubungan kontraktual dan hubungan non

kontraktual.10

Hubungan bank dengan nasabah berdasar kontraktual maksudnya

hubunganyangdiawalidengansuatuperjanjianataukontrakyangdilakukan

antarabankdengannasabahyangnantinyamengikatkeduabelahpihakdan

kontraktersebutmerupakanUndang-Undangyangharusdipatuhiolehkedua

belahpihaktersebut,sebagaimanatersebutdalamPasal1338Ayat(1)Kitab

Undang-Undang Hukum Perdata. Hal ini berlaku sebagian besar terhadap

semuanasabah,baiknasabahdebitur,nasabahdeposan,ataupunnasabahnon

debitur-nondeposan.

Sejalan dengan itu, konsekuensi perbankan dalam menjalankan

fungsinyaterdiridari2hubunganhukumyaituhubunganhukumantarabank

sebagai debitur dan nasabah penyimpan dana sebagai kreditur berupa

perjanjianpenyimpanan(perjanjiansimpanan)dana.Setelahitu,hubungan

hukumantarabanksebagaikrediturdengannasabahpenyimpandanasebagai

debitur berupa perjanjian kredit bank (pembiayaan berdasar prinsip

syariah).11_Sedangkan,_hubungan_non_kontraktual_di_Indonesia_agak_kurang_di

akui.

(22)

(23)

HalinisejalandenganpendapatHalimyangmenyebutkanbahwa,salah

satu kejahatan ekonomi perbankan berupa praktek pencucian uang dan

pendanaan terorisme tidak hanya mengancam Bank Umum yang telah

memilikiproduklayananyangkomplekssertabentukkeamananyangketat,

nasabahyangbanyakdantransaksibernilaibesar.Namun,praktekinijuga

(24)

Customer Principle). Untuk mengantisipasi terjadinya kerugian secara

internalmaupuneksternal pada BankPerkreditan Rakyat,Bank Indonesia

sebagai Bank Sentral telah menciptakan aturan baku tentang Penerapan

PrinsipMengenalNasabah yaituberupaPeraturanBankIndonesiaNomor

12/20/PBI/2010. Lahirnya Peraturan Bank Indonesia tentang Penerapan

menjadisuatudayatarikbagipenulisuntukmemilihtopikinisebagaisuatu

karya tulis dengan judul “PENERAPAN PRINSIP MENGENAL

NASABAH PADA BANK PERKREDITAN RAKYAT”.

(25)

B. Rumusan Masalah

1. Bagaimanapenerapanprinsipmengenalnasabah(KnowYourCustomer

Principle) pada Bank Perkreditan Rakyat Cincin Permata Andalas

Padang?

2. Apakah hambatan yang dihadapi dalam penerapan prinsip mengenal

nasabah(KnowYourCustomerPrinciple)padaBankPerkreditanRakyat

CincinPermataAndalasPadang?

C. Tujuan Penelitian

Tujuanutamadilakukannyapenelitianpenulisantesisiniadalahsebagai

tugasakhirdalammenyelesaikanpendidikandiPascasarjanaFakultasHukum

Universitas Andalas serta guna memperoleh gelar Magister Ilmu Hukum.

Tujuan lain penelitian ini yaitu sesuai dengan kerangka dasar rumusan

masalahdiatas,antaralain:

1.Untukmengungkapkanbagaimanapenerapanprinsipmengenalnasabah

(KnowYourCustomerPrinciple)padaBankPerkreditanRakyatCincin

PermataAndalasPadang.

2.Untuk mengungkapkan apa hambatan yang dihadapi dalam penerapan

prinsip mengenalnasabah (KnowYour CustomerPrinciple)pada Bank

(26)

D. Manfaat Penelitian

ManfaatdaripenelitianmengenaiPenerapanPrinsipMengenalNasabah

(KnowYourCustomerPrinciple)padaperbankanantaralaindapatditinjau

dariduasegi,yaitu:

1.ManfaatTeoretis

a. Penelitianinidiharapkandapatdigunakansebagaisalahsatuperspektif

barudalampengkajianterhadapPenerapanPrinsipMengenalNasabah

(KnowYourCustomerPrinciple).

b.Untuklebihmemperkayakhasanahilmupengetahuanbagipenulisbaik

di bidang hukum pada umumnya, maupun di bidang hukum

keperdataandanperbankankhususnya.

c. Dapat menambah perbendaharaan literatur yang ada mengenai

perkembangan ilmu pengetahuan, khususnya mengenai Penerapan

PrinsipMengenalNasabah(KnowYourCustomerPrinciple).

2.ManfaatPraktis

Hasilpenelitiandiharapkan memberikan masukan atau manfaat bagi

duniaperbankanterutamapadaBankPerkreditanRakyatCincinPermata

AndalasPadang.Bagimasyarakatpenelitianinidapatmemberikansuatu

pemahaman dan pengetahuan terhadap pentingnya Penerapan Prinsip