байгуттиев сейтек сейтбекович

БАЙГУТТИЕВ СЕЙТЕК СЕЙТБЕКОВИЧ

ОСНОВНЫЕ ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ БЕЗНАЛИЧНЫХ ФОРМ РАСЧЕТОВ В

КЫРГЫЗСКОЙ РЕСПУБЛИКЕ.

Предприятия осуществляют расчет наличными деньгами в сравнительно крупных размерах. Наряду с этим расширяются денежные обороты населения с помощью пластиковых карточек.

Предвидеть объем оборотов, осуществляемых с помощью таких карточек, вместо оборота наличных денег очень трудно. Все это свидетельствует о целесообразности мер по улучшению использования денег при выполнении ими функции средства обращения.

По данным Банка Кыргызстана, по состоянию на I квартал 2012 г. доля безналичных операций в общем объеме операций с картами составляет всего лишь 0,001%. Скажем, в России этот показатель составляет 11%, в Польше 17%, в Германии - около 30%, в Испании и Италии – 45%, в Великобритании – 65%. Бесспорным лидером является Франция – там 72% операций с картами – операции по оплате товаров и услуг.

Факт, еще раз подтверждающий доминанту налично-денежного обращения в Кыргызстане – это то, что подавляющее большинство операций с платежными картами – операции по получению наличных около 95%¹.

C использованием налично-денежного оборота возникает ряд издержек.

Во-первых, к ним относится стоимость производства, упущенный процентный доход для держателя наличных денег, издержки транспортировки и хранения, необходимость замены ветхих денежных знаков. Во-вторых, основные проблемы повышения защищенности наличного денежного обращения. Для торговли и сферы услуг – введение технических средств контроля, которые сейчас применяются достаточно редко и которые отвечали бы определенным требованиям по проверке подлинности.

Это могут быть приборы-визуализаторы, кассовые детекторы полуавтоматического, автоматического принципа действия. И с

1 WWW.NBKR.kg

учетом развития автоматической торговли и платежных терминалов – это предъявление определенных требований и создание банкнотоприемников, которые также не пропускали бы подделки в обращение. Для коммерческих банков – это, видимо, регламентация процедуры обработки наличных денег с использованием соответствующего оборудования. Далее, это обеспечение при производстве стабильности параметров этих защитных элементов (чтобы использовать машиночитаемые защитные элементы, нужно знать, в каких они находятся пределах, как они себя ведут при износе банкноты в обращении). Мировой опыт построения стратегии обработки наличности показывает, что в ее основе всегда лежат две целевые функции – безопасность и эффективность. И главное в них – все более широкий отказ от ручного труда на всех этапах обработки наличности, передача большинства функций автоматизированным системам, обеспечивающим максимальную скорость обработки при обязательном контроле всех защитных признаков, что и определяет эффективность системы в целом. Есть банки, которые правильно понимают стратегию обработки наличности и главное – имеют ресурсы для реализации этой стратегии.

Также одно из причин перехода к безналичной форме расчетов это снижение уровня наличных фальшивых денежных знаков.

Противодействие фальшивомонетничеству – задача государственной важности на все времена, и от ее успешного выполнения зависит доверие к нашей национальной валюте. В Банке Кыргызстана эта задача решается по следующим направлениям: прежде всего – это постоянное совершенствование защиты денежных знаков. Далее – организация потоков наличных денег таким образом, чтобы они регулярно подвергались проверке на подлинность с использованием современных счетно- сортировальных машин, постоянное повышение квалификации кассовых работников, отвечающих за экспертизу денежных знаков, и обеспечение их необходимыми приборами и информацией, а также – разъяснение населению признаков платежеспособности и подлинности банкнот и монет.

Увеличение наличного денежного оборота носит объективный характер и зависит от динамики основных макроэкономических показателей: ВВП, денежных доходов населения, оборота

курса, а также связано с изменением Банком Кыргызстана методов регулирования количества наличных денег в обращении.

Для решения проблем по сокращению налично-денежного оборота была принята Государственная программа по переходу на безналичные расчеты от 31 декабря 2002 года. Также принято Постановление Правительства Кыргызской Республики от 4 октября 2006 года N 718 «Об усилении мер по переходу на безналичные расчеты в экономике Кыргызской Республики»

Цель данной программы - это усиление прозрачности движения финансовых потоков и денежного обращения, снижения доли теневой экономики, ужесточения мер по борьбе с коррупцией, отмыванием денег, полученных преступным путем, финансированием терроризма Правительство Кыргызской Республики постановляет:

- принятие мер по закрытию внутренних касс и переходу на прием платежей от физических и юридических лиц через счета и кассы коммерческих банков и отделения государственного предприятия "Кыргызпочтасы" не позднее 1 января 2007 года;

- на ограничение остатков денежных средств в кассах юридических лиц и индивидуальных предпринимателей без образования юридического лица, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Кыргызской Республики, в размере, не превышающем 10 процентов от общего объема среднедневных кассовых оборотов, со сдачей денежных средств сверхлимитных остатков в коммерческий банк на расчетный счет, не реже одного раза в три рабочих дня.

- на установление пороговой суммы для проведения расчетов в наличной форме для любых видов сделок. При этом, все расчеты, превышающие указанную пороговую сумму, проводить только в безналичной форме;

- расширение сети филиалов и сберегательных касс для обеспечения приема платежей от физических и юридических лиц;

- снижение тарифов по проведению платежей физических и юридических лиц для стимулирования роста безналичных расчетов в экономике;

- обслуживание и внедрение систем расчетов банковскими платежными картами, дорожными чеками и другими платежными инструментами по безналичным расчетам;

- заключение договоров по приему платежей с использованием банковских платежных карт с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, осуществляющими хозяйственную деятельность в сфере торговли, общественного питания и услуг, автозаправочными станциями, другими пунктами приема наличных денег от населения и обеспечению их торговыми терминалами.

В связи с созданием Межведомственной комиссией по увеличению доли безналичных платежей и расчетов в Кыргызской Республике, образованной постановлением Правительства Кыргызской Республики и Национального банка Кыргызской Республики от 25 апреля 2011 года № 189/11/4 (далее - Межведомственная комиссия), был проведен анализ по результатам исполнения Государственной программы.

- банковские платежные карты принимались к обслуживанию в 460-ти банкоматах, и 2022-х терминалах, установленных в местах общего доступа по всей территории республики, из них в рамках национальной системы «Элкарт» функционировало 164 банкомата, 448 кассовых терминалов, установленных в филиалах и сберкассах коммерческих банков, и 226 торговых терминала – в предприятиях торговли и сервиса;

- переход на выплату заработной платы сотрудникам бюджетной сферы выполнен только по городу Бишкек и, в основном, только для государственных служащих;

- выплата пенсий в безналичной форме путем перечисления средств на индивидуальные счета пенсионеров осуществляется не более чем для 13 % пенсионеров;

- выплата пособий из бюджета осуществляется практически на 100 % в наличной форме;

- сбор платежей в бюджет (налоговые поступления, таможенные пошлины, страховые взносы и т.п.) осуществляется путем взноса наличных денежных средств в кассы банков, открытых на местах, либо через внутренние кассы самих организаций. Процент платежей в бюджет физических и юридических лиц с расчетных счетов в банках составляет не более чем 20 % от общего количества платежей в бюджет;

- объемов эмиссии банковских платежных карт охватывает 8,7

рынка розничных платежей посредством платежных карт, являющихся наиболее эффективным инструментом управления банковским счетом для населения, ничтожно мал и составляет 0,001 % от общего объема розничных платежей в экономике.

Невыполнение мероприятий Государственной программы, утвержденного постановлением Правительства Кыргызской Республики и Национального банка Кыргызской Республики от 31 декабря 2002 года № 916, обусловлено следующими обстоятельствами.

Во-первых, исполнительская дисциплина министерств и административных ведомств, бюджетных организаций по переходу на безналичную форму расчетов, как с сотрудниками бюджетной сферы, так и во взаимоотношениях с населением.

Во-вторых, развитость инфраструктуры по приему безналичных платежей и неэффективная тарифная политика по банковским и платежным услугам, предлагаемая коммерческими банками. Развитие инфраструктуры по приему платежей в безналичной форме требовало существенных финансовых вложений со стороны коммерческих банков (в том числе и на модернизацию внутренних информационных систем). Однако при отсутствии достаточного уровня спроса на банковские услуги, включая расчеты в безналичной форме, как со стороны бюджетных организаций, так и частного сектора, коммерческие банки предпочитают ограничивать свое присутствие в отдаленных регионах республики. Создание дополнительных подразделений банков является затратным для банков в связи с необходимостью обеспечения безопасности финансовых операций и исполнения требований пруденциального надзора. Как следствие, несмотря на требование Государственной программы, все еще сохраняется низкий уровень проникновения банковских услуг в регионы и доступа населения к финансовым услугам.

В-третьих, развитость инфраструктуры по приему безналичных платежей в системе торговли и сервиса, обусловленная незаинтересованностью предприятий торговли в установке оборудования и открытии расчетных счетов в банках. В связи с отсутствием заинтересованности в приеме оплаты за товары и услуги в безналичной форме со стороны частных коммерческих организаций и предпринимателей, продвижение банковских услуг, в том числе и банковских платежных карт, среди населения

является неэффективным, поскольку порядка 95 % транзакций, совершенных с использованием банковских платежных карт, – снятие наличных в банкоматах или кассах банков. Статистика показывает, что основные расчеты, несмотря на наличие у населения банковских платежных карт, все равно осуществляются с использованием наличных денежных средств. Пока не будет реализован механизм, обязывающий предприятия торговли и сервиса (с определенным оборотом или занимающий определенную торговую или промышленную площадь) устанавливать на кассах терминальные устройства, или принимать оплату в иной безналичной форме, продвижение банковских услуг и банковских платежных карт для населения и развитие инфраструктуры по приему платежей в безналичной форме будет затруднено.

В-четвертых, уровень культуры населения по использованию банковских услуг. Банковские счета имеет не более 10 % населения. Одна из основных причин –уровень доходов большинства населения, включая сотрудников бюджетной сферы, что не способствует возможности накопления и использования банковских услуг для этих целей. Подавляющее большинство населения предпочитает расчеты наличными денежными средствами. Популяризация банковских услуг, повышение привлекательности средств безналичных расчетов, повышение уровня культуры по использованию банковских услуг также требует финансовых затрат не только со стороны коммерческих банков, но и со стороны государственных организаций.

Это было обусловлено тем, что существуют объективные условия по различной степени готовности областных центров и регионов к проведению реформ и использованию информационных технологий, электронного документооборота и инновационных форм и способов проведения платежей в безналичной форме.

Государственная программа предусматривает комплекс мероприятий по увеличению доли безналичных платежей и расчетов в Кыргызской Республике в соответствии с законодательством Кыргызской Республики, направленных на развитие розничного рынка платежей и расширение инфраструктуры безналичных платежей:

1. Обеспечение оплаты таможенных и налоговых платежей в безналичной форме.

2. Обеспечение приема регулярных платежей от населения в регионах через счета в коммерческих банках.

3. Обеспечение оплаты за розничные товары и услуги в безналичной форме.

4. Обеспечение выплаты пенсий, пособий, денежных компенсаций и других социальных выплат со счетов Социального фонда Кыргызской Республики на индивидуальные счета получателей в банках.

5. Обеспечение перевода на счета в коммерческих банках выплат стипендий студентам высших и средних специальных учебных заведений.

6. Обеспечение перевода всех учреждений и организаций на выплату заработной платы работникам через счета в коммерческих банках.

7. Обеспечение оплаты пошлин, штрафов, транспортных услуг и др. платежей в доход государства в безналичной форме.

8. Развитие системы расчетов с использованием пластиковых карт, работающей 24 часа в сутки, 7 дней в неделю.

Расширение инфраструктуры сети по обслуживанию пластиковых карт, являющихся наиболее современными технологическими решениями в области проведения расчетов.

Реализация поставленных задач Государственная программа на 2012-2017 годы требует комплексного решения вопросов формирования источников финансирования.

В качестве источников финансирования основных проектов возможно использование кредитов международных финансовых организаций, средств государственного бюджета, Национального банка Кыргызской Республики, а также инвестиций коммерческих банков и других заинтересованных организаций.

Создать максимально благоприятные условия для осуществления денежного обращения национальной валюты и стимулирования безналичных платежей, снижения операционных расходов на обработку наличности и расходов на оказание услуг инкассации. Очевидно, что борьба с фальшивыми денежными знаками – задача не только Национального Банка Кыргызской Республики и органов правопорядка. В этом вопросе необходимо объединить усилия различных организаций, в том числе кредитных институтов. Прежде всего, это связано с интеграцией киргизских банков в мировую финансовую систему, обеспечением

безопасности финансовых потоков. Безусловно, на переднем крае борьбы с проникновением «грязных денег» в легальную экономику должны стоять именно финансовые институты, являющиеся кровеносной системой экономики.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Косой А.М./Платежный оборот: исследования и рекомендации./ Финансы и статистика, Москва - 2005г.

2. www.NBKR.kg.