Giai phap phat trien djch vu phi tin dung tai cac ngan hang thu'dng mai
ThS. PHAN THj LINH, NGUYEN TH] PHCTCiNG LAN I rUdiiy i^ao Jdiig Thyi. pham - ULfdng t.. •. Mang
Trong b6'i canh thi trrfdng tai chfnh con di^n bien phu'c tap, boat d^ng tin diing cd qua nhieu rui ro, ngu6n thu tuf tin dung con rS't bap benh, thi cac ngdn hang thuTdng mai (NHTM) phai 6iy nhanh mang dich vu phi tin dung de gia tang nguon thu cua minh. Tuy nhien, thiTc tfe', de phat tri^'n dich vu phi tin dung tai cac ngdn hang cung khong ddn gian!
VAI TRO CUA DICH Vg PHI TIN D g N G '
Mot trong cdc noi dung tai Dc an Cd cau lai he thdng cdc id chffc tin dung giai doan 2011-2015, dffdc Thd iffdng Chinh phii phe duy^t la, "Tffng bUdc chuyen dich md hinh kinh doanh cua cdc NHTM iheo hudng giam bdt sU phu thupc vdo
boat dong tin dung va tdng thu nhap tff hoat dong dich
\u phi tin dung". Dieu nay cho tha'y, Viet Nam da nhan thffc dUdc vai trd cua dich vu phi tin dung irong
\iec mang lai nguon thu dn dinh, an loan hdn cho cdc NHTM.
Thuc le. phat men dich vu phi tin dung cd vai trd ra't quan trong, quyet djnh si/tdn tai cua miil ngan hdng trong qua trinh hoi nhdp kinh id qud^c td, cu the Id:
(i) Gdp phan da dang hda cdc san pham dich vu
21
ngan hang, tff do thu hut vd md rong den nhieu ddi tUdng khach hang,
(ii) Dap ffng to'i ifti nhu cau cua nen kinh td, gop phancungco'sUldnmanh vd nang cao uy tin, vi the cua NHTM trong nen kinh te;
(iii) Phan tdn rui ro, mang lai nguon thu dn dinh cho ngan hdng, 1dm tang ldi nhudn cua NHTM;
(iv) Thuc day quan he hop tdc, hpi nhap kinh te qudc te trong ITnh vffc ngan hdng.
Vdi vai trd quan trpng nhU vay, cdc NHTM da cd nhidu cdgang trong viec tang cUdng tiem lUc tdi chinh, kenh phan phdi ho trd cho viec phdt trien dich vu phi tin dung. Hien nay, dich vu phi tin dung da dffdc trien khai khd phong phii, tap trung d 12 hinh thffc chu yeu sau:
Dich vu thanh todn tidn mat vd phi tidn mat vdi hinh thffc nhd thu vd thff tin dung (L/C); Mua - bdn ngoai te;
Uy thdc; The; Quan ly tien mat; TU va'n va cung cCp thong tin; Ngan hdng gidm sdt; Bao lanh; Ngan hdng dien tff; Ke todn; Giao dich cdc cong cu phdi sinh; Mdi gidi dau tff chffng khodn...
Phdt trien dich vu phi tin dung cOng Id cdch thffc cd hieu qua nha't de thay ddi cd ca'u ket qua hoat dpng kinh doanh cua ngan hang, nhd't Id trong didu kien cdc dich vu tin dung dang tiem an nhieu rui ro, hoat dpng dau tff vd kinh doanh chffng khodn gap nhieu khd khdn nhff thdi diem hien nay. Ket qua phdt trien dich vu phi tin dung cua c^c NHTM gan day the hien trong Bang 1.
DE P H A T TRIEN DICH VG PHI TIN DUNG Mac dii dang dong gdp ngdy cang Idn vdo ldi nhuan cua cdc NHTM. nhuiig thffc te cho tha'y, de phdt trien thi trffdng phi tin dung tai Vi6t Nam cung khdng de.
Cdc ngan hdng dang ddi mat vdi nhffng kho khan, thdch thffc, nhff:
(1) Canh tranh gay gat giffa cdc ngan hang tren tat ca linh vffc va pham vi boat ddng;
(2) Cdc ngan hdng chffa cd chien lUdc rd rang trong viec phdt trien dich vu phi tin dung, md thUdng long ghep vdo chien lUdc phdt trien chung cua ngan hdng;
(3) Trinh dp cong nghe vd nguon nhan lUc chat lUdng cao con ban che. Do'i vdi mang dich vu phi tin BAMG 1: TY TROMG LAI THGAN DICH VU PHI T I N DOMG/
T 6 N G THU NHAP C U A CAC NHTM VIET NAM D \ T : h J>-->n_
Chi ti&u Nam
2008 Lai thuan iLf dich vu phi miit tin dung ! Tong ihu nhap hoat dong i 70.846 Ty trong iai thuan lirdjch vu phi lin dung/Tong ihu nhap hoat Jong
15,1%
2009 11.743 79 373 14,8%
2010 14.202 111 535
12,7%
2011 12.707 151.244 8.47r
!i 15 NHTM \ i L i \ j
dung, cdng nghe ddng vai trd cffc ky quan trpng. Vi vdy, thffc tdcho thd'y, cdc ngan hang vin tiiieu dpi ngu nhan Iffc cd chat Iffdng cao de phdt tridn cdc dich vu phi tin dung iJng dung c6ng nghe cao, nhff:
giao dich cdc cong cu phdi sinh, ngan hdng dien tff, uy thdc...
(4) Thdi quen sff dung lien mdt cua ngUdi Viet Nam. Day Id mot trd ngai Ida trong viec phdt trien mang Iffdi the ndi ridng va dich vu phi tin dung ndi chung cua cdc ngan hdng.
De khdc phuc dffdc nhiJng vffdng m^c ndy, theo nghien cffu cua chung tdi, can thffc hien cdc giai phdp sau:
Thd nha't. ndng cao nhan thiic ve vai trd phdt trien dich vu phi tin dung. Mac dQ vai trd cua dich vu phi lin dung ddi vdi sU phdt trien cua ngan hang da dffdc nang cao, nhffng chffa du. Ban lanh dao cdc NHTM can qudn triet vai trd cua phdt trien dich vu phi tin dung bang cdch xay dffng mdt ty trong ldi nhuan hdp ly trong tdng ldi nhudn cua ngdn hdng vd thffdng xuyen kiem sodt ty trong ndy theo hffdng ngdy cdng giam sU phu thuoc vdo dich vu tin dung. Thong qua viec phan tich hieu qud cua tffng loai hinh dich vu tren cdc gdc do doanh so', ldi nhuan, rui ro se giup cdc ngdn hang xay dffng ty trpng giffa hai loai hinh dich vu phi tin dung va tin dung.
Tff nhan thffc dd, can hoach dinh chien Iffdc phdt tridn dich vu phi tin dung vdi tam nhin ddi han. Cd the thd'y, diem yeu ciia NHTM Viet Nam la thieu chidn Iffdc kinh doanh dai han, nen chffa th^
han chddUdc nhffng rui ro phdt sinh tff sU bien dpng cua moi trffdng kinh td vT mo.
Chien lUdc phai chi ra dffdc Ip trinh phdt trien dich vu phi tin dung vd can dam bdo nhffng yeu c^u sau:
- Phai dffa tren cdc dieu ki6n thffc tien cua cdc NHTM Viet Nam, ket qud hoat dpng kinh doanh dich vu phi tin dung hdng nam, de xay dffng chien Iffdc kinh doanh cd tinh kha thi;
- Phai xua't phdt tff nhu clu khdch hdng, tff vi6c nghien cffu, phan tich ddnh gid nhu cau hien tai va xu hffdng phdt trien nhu cau trong Iffdng lai de dd ra chien Iffdc kinh doanh dich vu phu hdp;
- Phai so sdnh vdi dd'i thi3 canh tranh de thay dffdc diem manh, diem yeu, cd hpi va thdch thffc, iff dd de ra muc tieu phdt trien;
- Tren cd sd chien iffdc da hoach dmh, cu the hda cdc gidi phdp ciia tffng
22
Kmhic \a Di/bji>giai doan thffc hien, phan giao den tffng chi nhdnh dUa \do ddc thu, the manh ciia chi nhdnh de cd the dat dUdc hieu qua id^i Uu.
Thd hai. da dgng hoa sdn pham dich vu phi tin dung cung cap tren thf trudng theo hudng ndng cao chat luffng dich vu niiyen thdng. phdt trien cdc dich \ u mdi.
' Doi vdi cdc djch vu phi lin dung truyen tho'ng: Day Id yeu tdnen tang tao ra thu nhap Idn nha't cho ngdn hdng. Vi vay, NHTM can duy tri vd nang cao chat Iffdng theo hffdng: Hoan thien qua tnnh cung cap dich vu, dam bao tinh cong khai, minh bach, ddn gian thu tuc, de tiep can vd hap dan khdch hdng, Hodn Ihien c(( che' huy dong tiet kipm vdi lai suat phu hdp de huy dpng tdi da vo'n nhdn roi trong xa hpi vilo ngan hang.
- Ddi vdi dich vu phi tin dung mdi, thi can nang cao ndng Iffc marketing cua cdc NHTM, giijp cdc doanh nghiep vd cong chting hieu biet, tiep can vd sff dung c6 hi^u qua cdc dich vu ngan hdng.
Ben canh dd, can Idng tinh lien ich cua cdc dich vu ngan hdng, sff dung Mnh hoat cong cu phdng, cho'ng rui ro gdn vdi dam bdo an todn trong kinh doanh ngdn hdng.
Thd ba, phdt trien cdng nghe ngdn hdng. Cdc ngan hang can xay dt/ng mot chien Iffdc phdt trien cong nghe ddi ban.
di doi vdi phdt trien nguon Iffc hien cd.
Viec thay ddi cong nghe ngan hang khd ion kem, vi the neu khong cd chien lUdc phdt irien cdng nghe dung din cd the tao ra sU lang phi Idn. Chidn lUdc cong nghe can di sau vdo cdc mdt, nhU: trinh dp cong nghe, ky ihuai, kha ndng cai lien, nghien cffu vd phdi trien san pha'm dich vu. ffng dung, khai thdc cong nghe Ihong tin, ky ihuat sd, dien iff va vi6n thdng trong hoat dong kinh doanh (giao dich. ihanh todn. quan tri dieu hanh) ciia ngdn hdng.
Phdi irien cong nghe ngan hang phai dam bao linh an todn trong van hdnh
cong nghe la ffu tien hang dau, \ i tat ca cac thong tin dff lieu dffdc Iffff trff tren mang, mot sff cd ve cong nghe thong lin cd the mat dff heu, hoac Idm cho boat dpng ciia ngan hang ngffng ire anh hffdng den khdch hdng, dong thdi gay tdn hai den uy tin cua ngan hdng.
Ngodi ra, can xay dUng quy trinh, quy dinh ve tham quyen cua ti^g bp phan chffc nang, tiTng cd nhan trong viec van hanh vd sff dung he tho'ng cong nghe thdng tin cua ngdn hang nham tang mffc do an toan, tang tinh bao mat trong he thdng cd sd dff lieu. Thffdng xuyen cd ke hoach kiem tra vd bdo tri he tho'ng dam bao sffdn dinh.
Thd tu, ndng cao chat lUffng nguon nhdn lUc. Trong dd, ddc biet chu y phdt trien nguon nhan lUc cd tnnh do ky Ihuat cao. Do dich vu phi tin dung hien dai cd sff dung _•*
cdc cong nghe cao, nen doi hoi ngffdi cung cap dich vu phai co trinh dp hieu biet vd 1dm chU cong nghe
Cung vdi dd, can xay dffng chinh sach thu hut nhan tai va giff nguon nhan lUc gidi, gdn bd va cdng hidn cho sff phdt trien cua ngan hdng.
Thd ndm, han che cdc rui ro trong phdt trien dich vu phi tin dung. Viec qudn ly va phdng ngffa cac loai rui ro la dieu bet sffc can thiet vd quan trong khi trien khai cdc dich vu phi tin dung. Hoat dong nay anh hffdng rat Idn den uy tin. nang Iffc hoat dpng cua ngan hang vd tdc dpng true tiep tdi quyet dinh sff dung dich vu cua khach hdng. Cdc giai phdp nhdm ban che rui ro, gdm: Xdc dinh ro trdch nhiem cua nhan vien trong viec giam sdl xay dffng vd duy tri cdc chinh sdch an ninh cua ngan hdng; Thffc hien kiem tra trffc tiep day du de ngdn ngffa cdc hanh vi truy cap thffc td chUa dUdc phep trong moi trUdng may tinh; Cac mdi quan he vdi cdc dd'i tac thff ba cung phai dffdc gidm sdl chat che.. 3
T VI LIpU THAM KHAO
1. Thu lUdng Chinh phu (2012). De dn Ca cd'u lai he thdng cdc to chdc tin dung giai doan 2011- 2015. dffdc Thu iffdng Chinh phu phe duyei theo Quyel dinh so 254/QD-TTg, ngdy 01/03/2012
2. Pham Hodi Bdc (2010). Quan diem \d giai phdp ddo tao nguon nhan life cha'l lUdng cao cho nganh ngan hdng Viei Nam. Tap chi Ngdn hdng. sd 24/2010
3. Ddo Le Kieu Oanh. Pham Anh Thuy (2012). Vai tro phdt trien djch vu phi tin dung tai cdc ngdn hdng thUdng mai V ici Nam. Tap chi Phdt trien & Hoi nhap. sd 9-10/2012
4. Biii Thj Thuy DUdng, Ddm Vdn Hue (2013). Phdt men dich vu ngan hdng dien tff tai cdc ngan bjlng thffdng mai. Tgp chi Kinh te'vu Phdt trien. so' INS, thdng 02/2013
