SKRIPSI
ANALISIS PERAN BPR SYARIAH BAGI PENGEMBANGAN UKM DI KECAMATAN KOTANOPAN KABUPATEN MANDAILING NATAL
OLEH:
ROSNA PARINDURI 120523017
PROGRAM STUDI EKONOMI PEMBANGUNAN DEPARTEMEN EKONOMI PEMBANGUNAN
FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS UNIVERSITAS SUMATERA UTARA
LEMBAR PERNYATAAN
Saya yang bertanda tangan di bawah ini menyatakan dengan sesunggungnya bahwa skripsi saya yang berjudul “Analisis Peran BPR Syariah Bagi Pengembangan UKM Di Kecamatan Kotanopan Kabupaten Mandailng Natal” adalah benar hasil karya tulis saya sendiri yang disusun sebagai tugas akademik pada Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Sumatera Utara.
Bagian atau data tertentu yang saya peroleh dari perusahaan atau lembaga, dan/atau saya kutip dari hasil karya orang lain telah mendapat izin, dan/atau dituliskan sumbernya secara jelas sesuai dengan norma, kaidah dan etika penulisan ilmiah.
Apakah kemudian hari ditemukan adanya kecurangan dan plagiat dalam skripsi ini, saya bersedia menerima sanksi sesuai dengan peraturan yang berlaku.
Medan, April 2015 Penulis
ABSTRAK
Penelitian ini berjudul “Analisis Peran BPR Syariah Bagi Pengembangan UKM di Kecamatan Kotanopan Kabupaten Mandailing Natal”. Tujuan dari penelitian ini adalah untuk mengetahui pengaruh pembiayaan yang diberikan BPRS Sindanglaya Kotanopan terhadap pengembangan usaha. Penelitian ini merupakan penelitian deskriftif kualitatif. Populasinya adalah seluruh Usaha Kecil dan Menengah (UKM) yang menerima pembiayaan dari BPRS Sindanglaya Kotanopan. Penentuan sampel menggunakan metode random sampling yaitu sebanyak 45 pengusaha UKM. Pengumpulan data primer dilakukan melalui kuesioner yang disebarkan kepada para responden. Dari hasil penelitian ini dapat diketahui bahwa dengan adanya pembiayaan dari BPRS Sindanglaya Kotanopan dapat meningkatkan penambahan jumlah tenaga kerja pengusaha UKM, dapat meningkatkan pendapatan pengusaha setiap bulannya walaupun sebagian pengusaha tidak mengalami peningkatan pendapatan dan dapat meningkatkan jenis produk yang dijual atau diproduksi oleh pengusaha walaupun sebagian pengusaha tidak menambah jenis produknya akan tetapi bisa meningkatkan pendapatanya. Dari hasil penelitian yang dilakukan dapat disimpulkan bahwa terdapat pengaruh yang baik atau positif dari pemberian pembiayaan dari BPRS Sindanglaya Kotanopan bagi pengembangan UKM di Kecamatan Kotanopan Kabupaten Mandailing Natal.
ABSTRACK
The title of this study is "analyzes the role BPR Syariah toward UKM Development in Kotanopan District, Mandailing Natal Regency". The aim of this study is to examine the effect of defrayal from BPRS Sindanglaya Kotanopan toward business improvement. this study using survey method with descriptive and qualitative data. The population of this study is all the small and medium business (UKM) which accepted the defrayal from BPRS Sindanglaya Kotanopan. Random Sampling was used to determined 45 samples. Primary data collected by respondent who filled questionnaire. From these results it can be seen that the presence of BPRS Sindanglaya Kotanopan financing can increase the amount of labor business UKM, entrepreneurs can increase revenue per month although some employers do not experience an increase in revenue and can improve the types of products on sale or manufactured by business although some business do not add to the type of product but could increase its income. The result showed that the defrayal from BPRS Sindanglaya Kotanopan have positive effect for business development (UKM) in Kotanopan district Mandailing Natal regency.
KATA PENGANTAR
Segala puji bagi Allah SWT atas segala rahmat dan karunia-Nya yang berlimpah yang Insya Allah akan selalu diberikan pada setiap hamba-Nya. Shalawat beriring salam penulis hadiahkan kepada junjungan Nabi Muhammad SAW yang telah membawa alam kegelapan ke alam terang benderang.
Skripsi ini merupakan salah satu syarat untuk memperoleh gelar Sarjana Ekonomi pada Departemen Ekonomi Pembangunan Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Sumatera Utara. Skripsi ini teristimewa dipersembahkan kepada kedua orang tua tersayang Papa dan Mama serta Adik penulis yang selalu memberikan curahan kasih sayang dan doa.
Proses penulisan skripsi ini tidak terlepas dari bimbingan, bantuan serta dukungan dari berbagai pihak. Karena itu dengan hati yang tulus penulis mengucapkan terima kasih yang sebesar-besarnya kepada:
1. Bapak Prof. Dr. Azhar Maksum, M.EC, Ac, Ak selaku Dekan Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Sumatera Utara.
2. Bapak Wahyu Ario Pratomo, SE, M.Ec selaku Ketua Departemen Ekomoni Pembangunan Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Sumatera Utara. 3. Bapak Drs. Syahrir Hakim Nasution, M.Si selaku Sekretaris Departemen
Ekonomi Pembangunan Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Sumatera Utara.
4. Bapak Irsyad Lubis, SE, M.Soc, Sc, Ph.D selaku Ketua Program Studi S1 Ekonomi Pembangunan Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Sumatera Utara. Sekaligus Sebagai Dosen Pembimbing saya yang telah memberikan bimbingan dan panduan untuk menyelesaikan skripsi ini.
5. Bapak Paidi Hidayat, SE, M.Si selaku Sekretaris Program Studi S1 Ekonomi Pembangunan Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Sumatera Utara. 6. Ibu Dra. Raina Linda Sari, M.Si selaku Dosen Penguji I yang telah
memberikan masukan untuk perbaikan skripsi ini.
8. Seluruh Dosen Pengajar di Departemen Ekonomi Pembangunan Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Sumatera Utara.
9. Seluruh Staf Administrasi di Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Sumatera Utara, khususnya Departemen Ekonomi Pembangunan.
10.Bapak Pimpinan dan Staf Pegawai PT BPRS Sindanglaya Kotanopan, yang telah memberikan kesempatan untuk melakukan riset dan bersedia memberikan data-data yang diperlukan dalam penulisan skripsi ini.
11.Semua pihak yang turut membantu penyelesaian skripsi ini, namun tidak dituliskan pada lembaran ini, penulis mohon maaf dan kelalaian ini tidak mengurangi rasa terima kasih penulis.
Penulis telah berusaha dengan maksimal untuk menghasilkan skripsi yang terbaik. Namun untuk kebaikan pengembangan ilmu penulis tetap menerima kritik dan saran. Akhir kata penulis berharap semoga skripsi ini dapat bermanfaat bagi pembaca. Amin.
Medan, April 2015 Penulis,
DAFTAR ISI
BAB I PENDAHULUAN 1.1 Latar Belakang ... 1
1.2 Perumusan Masalah ... 6
1.3 Tujuan Penelitian ... 7
1.4 Manfaat Penelitian ... 7
BAB II TINJAUAN PUSTAKA 2.1 Bank ... 9
2.1.1 Pengertian Bank ... 9
2.1.2 Jenis – Jenis Bank ... 9
2.2 Pengertian Bank Syariah ... 13
2.3. Bank Perkreditan Rakyat (BPR) ... 15
2.3.1 Pengertian BPR ... 15
2.3.2 Fungsi Bank Perkreditan Rakyat (BPR)... 16
2.4 Pembiayaan ... 17
2.4.1 Pengertian Pembiayaan ... 17
2.4.2 Jenis Pembiayaan ... 17
2.4.3 Tujuan Pembiayaan ... 18
2.4.4 Fungsi Pembiayaan ... 19
2.5 Pengembangan dan Usaha Kecil dan Menengah (UKM) ... 22
2.5.1 Pengertian Pengembangan ... 22
2.5.2 Pengertian UKM ... 24
2.6 Penelitian Terdahulu ... 29
2.7 Kerangka Konseptual ... 31
BAB III METODE PENELITIAN 3.1 Jenis Penelitian ... 32
3.2 Tempat Penelitian ... 32
3.3 Batasan Operasional ... 32
3.4 Populasi dan Sampel ... 33
3.4.1 Populasi ... 33
3.4.2 Sampel ... 34
3.5 Jenis dan Sumber Data ... 35
3.6 Teknik Pengumpulan Data ... 35
3.6.1 Studi Kepustakaan ... 35
3.6.2 Kuesioner ... 35
3.7.1 Metode Analisis Deskriptif ... 36
3.7.1.1 Tabel Distribusi Frekuensi ... 36
3.7.1.2 Tabulasi Silang/Cross Tabulation ... 37
3.7.1.3 Gambar/Grafik ... 37
3.7.1.4 Tabel Komparasi ... 37
BAB IV HASIL DAN PEMBAHASAN 4.1 Gambaran Umum BPRS Sindanglaya Kotanopan ... 39
4.2 Struktur Organisasi BPRS Sindanglaya Kotanopan ... 40
4.3 Hasil Penelitian ... 42
4.3.1 Profail Pengusaha ... 42
4.3.2 Pembiayaan Yang Diberikan BPR Syariah Bagi Penambhan Jumlah Tenaga Kerja ... 47
4.3.3 Pembiayaan Yang Diberikan BPR Syariah Bagi Peningkatan Pendapatan ... 54
4.3.3 Pembiayaan Yang Diberikan BPR Syariah Bagi Penambahan Divessifikasi Produk ... 59
BAB IV KESIMPULAN DAN SARAN 4.1 Kesimpulan ... 63
5.2 Saran ... 64
DAFTAR TABEL
Nomor Tabel Judul Tabel Halaman
1.1 Jumlah Pembiayaan Rata-rata yang disalurkan oleh PT BPRS Sindanglaya Kotanopan ... 5 2.1 Penelitian Terdahulu ... 29 3.1 Populasi Penerima UKM di Kotanopan Kabupaten
Mandailing Natal ... 33 4.1 Crosstab Usia Responden-Jumlah Pembiayaan Dari BPR
Syariah ... 42 4.2 Crosstab Jumlah Pembiayaan-Pendidikan Pengusaha dan
Lama Usaha ... 43 4.3 Crosstab Lama Usaha, Jenis Kelamin-Jumlah Dana
Pengusaha/Modal Sendiri, Pembiayaan dari BPR Syariah .. 44 4.4 Jawaban Responden, Apakah Pembiayaan Yang Diberikan
BPRS Bermanfaat Bagi Pengembangan Usaha ... 46 4.5 Data Responden Tentang Pandangan Umum Mengenai
Pengembangan UKM ... 46 4.6 Data Responden Tentang Jenis Tenaga Kerja ... 47 4.7 Data Responden Tentang Kriteria Pemilihan Tenaga Kerja 48 4.8 Data Responden Tentang Mendapat Pembiayaan Lagi,
Apakah Akan Menambah Jumlah Tenaga Kerja ... 49 4.9 Crosstab Usia Responden-Jumlah Tenaga Kerja Setelah
Mendapat Pembiayaan Dari BPR Syariah ... 50 4.10 Jumlah Tenaga Kerja Sebelum Dan Sesudah Menerima
Pembiayaan Dari BPR Syariah ... 51 4.11 Data Responden Tentang Dampak Pengembangan Usaha
Adanya Pembiayaan DBPR Syariah ... 54 4.13 Data Responden Tentang Peningkatan Pendapatan Yang
Diterima ... 54 4.14 Data Responden Tentang Pendapatan Yang Diterima Telah
Sesuai Dengan Harapan ... 55 4.15 Crosstab Usia Responden- Jumlah Pendapatan Setelah
Menerima Pembiayaan Dari BPR Syariah ... 56 4.16 Crosstab Pendapatan Sebelum dan Sesudah Menerima
Pembiayaan-Lama Usaha ... 57 4.17 Data Responden Tentang Adanya Pembiayaan, Apakah
Jenis Produk Juga Akan Bertambah ... 59 4.18 Crosstab usia responden-jumlah produk setelah mendapat
Pembiayaan dari BPR Syariah ... 60 4.19 Diversifikasi produk sebelum dan sesudah menerima
DAFTAR GAMBAR
Nomor Gambar Judul Gambar Halaman
2.1 Kerangka Konseptual ... 31 4.1 Struktur Organisasi PT BPRS Sindanglaya Kotanopan ... 40 4.2 Grafik Modal Sendiri Dari Pengembangan UKM Dan
Sesudah Menerima Pembiayaan Dari BPR Syariah ... 45 4.3 Grafik Jumlah Tenaga Kerja Sebelum Mendapat
Pembiayaan Dan Sesudah Mendapat Pembiayaan
Dari BPR Syariah ... 52 4.4 Grafik Pendapatan Sebelum Menerima Pembiayaan Dan
Sesudah Menerima Pembiayaan Dari BPR Syariah ... 58 4.5 Grafik Diversifikasi Produk Sebelum dan Sesudah
ABSTRAK
Penelitian ini berjudul “Analisis Peran BPR Syariah Bagi Pengembangan UKM di Kecamatan Kotanopan Kabupaten Mandailing Natal”. Tujuan dari penelitian ini adalah untuk mengetahui pengaruh pembiayaan yang diberikan BPRS Sindanglaya Kotanopan terhadap pengembangan usaha. Penelitian ini merupakan penelitian deskriftif kualitatif. Populasinya adalah seluruh Usaha Kecil dan Menengah (UKM) yang menerima pembiayaan dari BPRS Sindanglaya Kotanopan. Penentuan sampel menggunakan metode random sampling yaitu sebanyak 45 pengusaha UKM. Pengumpulan data primer dilakukan melalui kuesioner yang disebarkan kepada para responden. Dari hasil penelitian ini dapat diketahui bahwa dengan adanya pembiayaan dari BPRS Sindanglaya Kotanopan dapat meningkatkan penambahan jumlah tenaga kerja pengusaha UKM, dapat meningkatkan pendapatan pengusaha setiap bulannya walaupun sebagian pengusaha tidak mengalami peningkatan pendapatan dan dapat meningkatkan jenis produk yang dijual atau diproduksi oleh pengusaha walaupun sebagian pengusaha tidak menambah jenis produknya akan tetapi bisa meningkatkan pendapatanya. Dari hasil penelitian yang dilakukan dapat disimpulkan bahwa terdapat pengaruh yang baik atau positif dari pemberian pembiayaan dari BPRS Sindanglaya Kotanopan bagi pengembangan UKM di Kecamatan Kotanopan Kabupaten Mandailing Natal.
ABSTRACK
The title of this study is "analyzes the role BPR Syariah toward UKM Development in Kotanopan District, Mandailing Natal Regency". The aim of this study is to examine the effect of defrayal from BPRS Sindanglaya Kotanopan toward business improvement. this study using survey method with descriptive and qualitative data. The population of this study is all the small and medium business (UKM) which accepted the defrayal from BPRS Sindanglaya Kotanopan. Random Sampling was used to determined 45 samples. Primary data collected by respondent who filled questionnaire. From these results it can be seen that the presence of BPRS Sindanglaya Kotanopan financing can increase the amount of labor business UKM, entrepreneurs can increase revenue per month although some employers do not experience an increase in revenue and can improve the types of products on sale or manufactured by business although some business do not add to the type of product but could increase its income. The result showed that the defrayal from BPRS Sindanglaya Kotanopan have positive effect for business development (UKM) in Kotanopan district Mandailing Natal regency.
BAB I PENDAHULUAN
1.1 Latar Belakang
Sistem perekonomian di Indonesia yang sesuai dengan prinsip syariah
sebenarnya telah dipraktikkan dan melembaga sejak lama (Hamidi, 2003: 1). Bila
melihat kebelakang, sesungguhnya masyarakat Indonesia telah mengenal ekonomi
syariah bahkan jauh sebelum sistem kapitalis dikenal bangsa ini melalui para
pedagang Eropa pada abad ke – 17. Jejaknya masih bisa dilihat di pedesaan, di
mana praktik bagi hasil dalam pertanian antara pemilik lahan dan petani
penggarap masih tetap berlangsung. Dalam perkembangannya, bahkan sempat
memiliki peran secara nasional, terbukti dengan terbentuknya Sarekat Dagang
Islam pada tahun 1909 (Ibid). Dengan demikian, legalisasi perbankan syariah
melalui UU No. 7 Tahun 1992 tentang Perbankan sebagaimana telah diubah
dalam UU No. 10 Tahun 1998 serta UU No. 23 Tahun 1999 tentang Bank
Indonesia merupakan jawaban atas permintaan yang nyata dari masyarakat.
Lahirnya UU No.21 Tahun 2008 tentang Bank Syariah telah melengkapi
landasan konstitusional dalam menjalankan dan mengembangkan perbankan
syariah di Indonesia. Dengan diperkenalkannya perbankan berdasarkan prinsip
syariah, maka sisitem perbankan Indonesia saat ini, sudah dapat dijalankan
dengan berdasarkan prinsip syariah.
Sistem perbankan syariah yang ada dimasyarakat untuk melengkapi
kebutuhan masyarakat, seperti produk dan jasa yang ditawarkan oleh bank
masyarakat memanfaatkannya karena masih ada bank konvensional yang
menawarkan produk dan jasa juga kepada masyarakat. Masyarakat bisa memilih
dengan prinsip kepercayaan masing-masing orang untuk memilih produk atau jasa
yang ditawarkan oleh bank.
Kegiatan usaha perbankan syariah pada dasarnya merupakan perluasan
jasa perbankan bagi masyarakat yang membutuhkan dan menghendaki
pembayaran imbalan yang tidak didasarkan pada sisitem bunga, melainkan atas
dasar prinsip syariah sebagaimana digariskan syariah (hukum) Islam. Dengan
adanya kegiatan usaha perbankan syariah ini sangat membantu masyarakat untuk
bertransaksi, seperti bisa melakukan pembayaran listrik, air dan telepon. Siamat
(2005: 407) menyatakan bahwa “Prinsip operasi bank syariah berdasarkan pada
syariah Islam yaitu hukum-hukum yang bersumber dari Al Qur’an dan Sunnah
Rasul”. Perbankan syariah menjalankan operasinya tidak menggunakan sistem
bunga sebagai dasar penentuan imbalan yang akan diterima melainkan bagi hasil
yang telah disepakati oleh kedua belah pihak, misalnya kesepakatan antara
sipenerima pembiayaan dengan pihak bank.
Bank Syariah di Indonesia berlaku sejak dirintis Undang-Undang No. 7
Tahun 1992 tentang perbankan. Undang-undang tersebut menggunakan istilah
‘bank bagi hasil’ untuk bank yang berprinsip Syariah. Salah satu bank yang
mendasarkan kegiatannya pada prinsip syariah adalah BPR Syariah. Bank umum
yang pertama kali menyatakan dirinya sebagai bank umum syariah adalah Bank
Muamalat Indonesia dikemukakan Majelis Ulama Indonesia di awal tahun 1990
beroperasi pada tanggal 1 Mei 1992 menjadi bank umum pertama yang beropersi
berdasarkan prinsip – prinsip syariah.
Pada akhir tahun 1998, jumlah kantor bank syariah secara nasional di
Indonesia adalah sebanyak 78 kantor, yang terdiri dari 1 kantor bank umum dan
77 kantor BPR (Triandaru, 2006: 154). Perkembangan bank berdasarkan prinsip
syariah masih sangat kecil dibandingkan dengan bank konvensional. Hingga awal
tahun 2005, terdapat 3 bank umum syariah dan 16 bank unit usaha syariah (Ibid).
Perkembangan syariah sangat diwarnai oleh perkembangan perbankan
syariah yang diawali dengan berdirinya tiga BPRS di Bandung, yaitu PT BPRS
Berkah Amal Sejahtera dan PT BPRS Dana Mardatilah pada tanggal 19 Agustus
1991, PT BPRS Amanah Rabbaniah pada tanggal 24 Oktober 1991. Selain itu,
pada tanggal 10 November 1991, juga telah berdiri PT BPRS Hareukat di
Nangroe Aceh Darussalam.
Keberadaan BPRS sangat membantu masyarakat kecil dan usaha kecil
menengah (UKM). Selama ini ada tiga sumber dana yang selalu menjadi acuan
BPRS untuk mendapatkan dana yang seterusnya disalurkan sebagai pembiayaan
(Hamidi, 2003: 81). Pertama, dari modal BPRS sendiri. Kedua, dari dana
masyarakat atau yang lebih dikenal dana pihak ketiga (DPK). Ketiga, pinjaman
antarbank. Pemerintah telah lama menggulirkan kebijakan kredit usaha mikro
dalam menanggulangi kemiskinan yang telah lama merugikan sebagian
masyarakat Indonesia. Upaya pemerintah dalam menanggulangi kemiskinan telah
dikaitkan dengan pengembangan usaha mikro. Pengembangan usaha mikro akan
pekerjaan. Pengembangan UKM menjadi hal penting untuk mengingat perannya
yang cukup besar dalam perekonomian.
Para pedagang kecil yang tinggal di desa tergolong ekonomi lemah, seperti
di kecamatan Kotanopan. Kehadiran BPRS sangat diharapkan oleh masyarakat
setempat, untuk memenuhi kebutuhan ekonomi dan pengembangan usahanya.
Selain itu, sektor UKM akan berdampak langsung bagi tersedianya lapangan
pekerjaan yaitu mengatasi pengangguran dan kemiskinan.
Berdasarkan kebutuhan masyarakat terhadap layanan jasa perbankan
syariah bertujuan untuk memenuhi kebutuhan masyarakat yang membutuhkan
dana cepat. Salah satu produk yang ditawarkan oleh bank syariah kepada
masyarakat adalah Pembiayaan UKM. BPRS Sindanglaya Kotanopan salah satu
bank syariah yang pertama kali berdiri di Kab. Mandailing Natal Kecamatan
Kotanopan dan beroperasinya sebagai bank yang berprinsip syariah pada tahun
2005. BPRS Sindanglaya Kotanopan ini dulunya beroperasi sebagai bank
Konvensional semenjak tahun 1993. Semenjak saat itu, BPRS Sindanglaya
Kotanopan mulai mengembangkan usaha syariah, dengan strategi pengembangan
bertahap dan berkesinambungan yang sesuai dengan prinsip syariah.
Mulai berdirinya BPRS Sindanglaya ini, bertujuan untuk membantu
mengembangkan usaha kecil dan menengah untuk melayani kebutuhan
pembiayaan bagi golongan ekonomi lemah yang tidak terjangkau oleh bank
umum. BPRS ini akan menjadi lembaga yang akan memberikan layanan
perbankan syariah kepada masyarakat dan memberi solusi permodalan bagi
Tabel 1.1
Jumlah Pembiayaan Rata-rata yang disalurkan oleh PT BPRS Sindanglaya Kotanopan
Tahun Jumlah Pembiayaan Rata-rata/tahun
2011 Rp. 1.321.916.000
2012 Rp. 3.609.117.000
2013 Rp. 5.996.950.000
Sumber: PT BPRS Sindanglaya Kotanopan
Berdasarkan tabel diatas penyaluran pembiayaan yang disalurkan oleh PT BPRS
Sindanglaya Kotanopan semakin meningkat dari setiap tahunnya. Pada tahun
2011 pembiayaan mencapai Rp 1.321.916.000,- per tahun. Kemudian pada tahun
2012 rata-rata kenaikan 62% yaitu Rp 3.509.117.000,- dan kemudian pada tahun
2013 mengalami peningkatan mencapai 70% yaitu Rp 5.996.950.000,-. Hal
tersebut bermakna bahwa BPRS Sindanglaya Kotanopan menunjukkan
peningkatan untuk pembiayaan UKM di Kecamatan Kotanopan Kabupaten
Mandailing Natal dari tahun ke tahun. Nominal pinjaman dana yang diberikan
oleh BPRS Sindanglaya Kotanopan untuk pembiayaan UKM dari Rp 1.000.000 –
Rp 100.000.000 dilihat dari jenis usaha yang dimiliki oleh nasabahnya.
Berdasarkan latar belakang diatas, maka penulis bermaksud mengadakan
penelitian yang membahas tentang “Analisis Peran BPR Syariah Bagi Pengembangan UKM Di Kecamatan Kotanopan Kabupaten Mandailing Natal”.
1.2 Perumusan Masalah
Dari latar belakang diatas, maka dapat disimpulkan rumusan masalah yaitu:
1. Bagaimana pengaruh pembiayaan yang diberikan BPRS Sindanglaya
Kotanopan terhadap jumlah tenaga kerja pengusaha UKM di Kecamatan
2. Bagaimana pengaruh pembiayaan yang diberikan BPRS Sindanglaya
Kotanopan terhadap pendapatan pengusaha UKM di Kecamatan
Kotanopan Kabupaten Mandailing Natal?
3. Bagaimana pengaruh pembiayaan yang diberikan BPRS Sindanglaya
Kotanopan terhadap diversifikasi produk UKM di Kecamatan Kotanopan
Kabupaten Mandailing Natal?
1.3 Tujuan Penelitian
Sesuai perumusan diatas, maka tujuan penelitiannya adalah:
1. Untuk mengetahui pengaruh pembiayaan yang diberikan BPRS Sindanglaya
Kotanopan terhadap jumlah tenaga kerja pengusaha UKM di Kecamatan
Kotanopan Kabupaten Mandailing Natal.
2. Untuk mengetahui pengaruh pembiayaan yang diberikan BPRS Sindanglaya
Kotanopan terhadap pendapatan pengusaha UKM di Kecamatan Kotanopan
Kabupaten Mandailing Natal.
3. Untuk mengetahui pengaruh pembiayaan yang diberikan BPRS Sindanglaya
Kotanopan terhadap diversifikasi produk UKM di Kecamatan Kotanopan
Kabupaten Mandailing Natal.
1.4 Manfaat Penelitian 1. Bagi Pemerintahan
Dapat dijadikan sebagai masukan bagi pemerintah supaya
memperhatikan daerah-daerah terpencil yang masih membutuhkan dana
2. Bagi Perusahaan
Dapat dijadikan masukan bagi PT BPR Syariah untuk terus
menyalurkan pembiayaan untuk UKM, guna pengembangan Usaha Kecil
dan Menengah.
3. Bagi Masyarakat
Bagi masyarakat untuk menanbah ilmu pengetahuan dan informasi
khususnya mengenai pembiayaan BPR Syariah bagi pengembangan
UKMdi Kecamatan Kotanopan Kabupaten Mandailing Natal.
4. Bagi Peneliti lain
Penelitian ini dapat dijadikan sebagai sumber informasi, dan
sebagai bahan sumbangan pemikiran tentang peran BPR Syariah bagi
pengembangan UKM.
5. Bagi Penulis
Sebagai salah satu syarat untuk menyelesaikan pendidikan Sarjana
di Universitas Sumatera Utara dan menambah pengetahuan dan
pengalaman penulis agar dapat mengembangkan ilmu yang diperoleh
selama mengikuti perkuliahan di Universitas Sumatera Utara Fakultas
BAB II
TINJAUAN PUSTAKA
2.1 Bank
2.1.1 Pengertian Bank
Pengertian bank menurut UU No.7 Tahun 1992 tentang perbankan
sebagaimana telah diubah dengan UU No.10 tahun 1998 dalam buku Dahlan
Siamat (2004: 275), “Bank adalah badan usaha yang menghimpun dana dari
masyarakat dalam bentuk simpanan, dan menyalurkan kepada masyarakat
dalam bentuk kredit dan atau bentuk-bentuk lainnya, dalam rangka
meningkatkan taraf hidup masyarakat banyak”.
Menurut Kasmir (2010: 8) dalam bukunya Pemasaran Bank mengatakan
bahwa secara sederhana bank diartikan sebagai lembaga keuangan yang
kegiatan usahanya adalah menghimpun dana dari masyarakat dan
menyalurkan dana tersebut ke masyarakat serta memberikan jasa – jasa bank
lainnya.
Dari pengertian diatas dapat disimpulkan, bank adalah sebuah lembaga
pemberian jasa dalam lalu lintas pembayaran, yang menghimpun dana dari
masyarakat dan menyalurkan kembali ke masyarakat dalam rangka
meningkatkan taraf hidup rakyat banyak.
2.1.2 Jenis-jenis Bank
Adapun jenis – jenis perbankan (Kasmir, 2009: 34), yaitu:
Menurut Undang – Undang Pokok Perbankan Nomor 14 tahun 1967
jenis perbankan menurut fungsinya terdiri dari:
a. Bank Umum
b. Bank Pembangunan
c. Bank Tabungan
d. Bank Pasar
e. Bank Desa
f. Lumbung Desa
g. Bank Pegawai
Namun Setelah keluar UU Pokok Perbankan Nomor 7 Tahun 1992 dan
ditegaskan lagi dengan keluarnya Undang – Undang RI Nomor 10 Tahun
1998 maka jenis perbankan terdiri dari:
a. Bank Umum
Bank umum adalah bank yang melaksanakan kegiatan usaha secara
konvensional dan atau berdasarkan prinsip syariah yang dalam
kegiatannya memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran.
b. Bank Perkreditan Rakyat (BPR)
Bank perkreditan rakyat (BPR) adalah bank yang melaksanakan
kegiatan usaha secara konvensional atau berdasarkan prinsip syariah
yang dalam kegiatannya tidak memberikan jasa dalam lalu lintas
2. Dilihat dari Segi Kepemilikan
Jenis bank dilihat dari segi kepemilikan, kepemilikan ini dapat dilihat dari
akte pendirian dan penguasaan saham yang dimiliki bank yang
bersangkutan, yaitu:
a. Bank Pemerintah
Bank pemerintah adalah bank yang baik akte pendirian maupun
modalnya dimilki oleh pemerintah sehingga seluruh keuntungan bank
ini dimiliki oleh pemerintah pula. Contoh bank milik pemerintah
adalah Bank Negara Indonesia (BNI), Bank Rakyat Indonesia (BRI),
Bank Tabungan Negara (BTN), dan Bank Pemerintah Daerah (BPD).
b. Bank Milik Swasta
Bank milik swasta adalah bank yang seluruh atau sebagian besarnya
dimiliki oleh swasta nasional serta akte pendiriannya didirikan oleh
swasta, begitu pula pembagian keuntungannya untuk keuntungan
swasta pula. Contoh: Bank Muamalat, Danamon, Bank Niaga, BCA,
dan bank lainnya.
c. Bank Milik Koperasi
Bank milik koperasi adalah bank yang kepemilikan saham – saham
bank ini dimiliki oleh perusahaan yang berbadan hukum koperasi.
d. Bank Milik Asing
Bank milik asing adalah bank yang merupakan cabang dari bank yang
ada di luar negeri, baik milik swasta asing atau pemerintah asing.
Contoh: Mitsubishi Buana Bank, City Bank dan Hongkong Bank
3. Dilihat dari Segi Status
Dari segi status ini menunjukkan ukuran kemampuan bank dalam
melayani masyarakat baik dari segi jumlah produk, modal maupun kualitas
produknya, yaitu:
a. Bank Devisa
Bank devisa adalah bank yang dapat melaksanakan transaksi keluar
negeri atau yang berhubungan dengan mata uang asing. Contoh:
transfer keluar negeri, inkasso keluar negeri, travellers cheque,
pembukaan dan pembayaran letters of credit serta transaksi lainnya.
b. Bank Non Devisa
Bank non devisa adalah bank yang mempunyai izin untuk
melaksanakan transaksi sebagai bank devisa, sehingga tidak dapat
melaksanakan transaksi seperti halnya bank devisa.
4. Dilihat dari Segi Cara Menetukan Harga
Dari segi cara menentukan harga dilihat dari cara menentukan harga jual
maupun harga beli, terdiri dari:
a. Bank Berdasarkan Prinsip Konvensional
Bank berdasarkan prinsip konvensional adalah bank yang berorientasi
konvensional menerapkan dua metode yaitu menetapkan bunga
sebagai harga dan untuk jasa – jasa bank lainnya bank konvensional
menggunakan atau menerapkan berbagai biaya – biaya dalam nominal
atau persentase tertentu atau dikenal dengan istilah fee based.
b. Bank Berdasarkan Prinsip Syariah
Bank berdasarkan prinsip syariah adalah bank yang dalam
aktivitasnya, baik dalam penghimpun dana maupun dalam rangka
penyaluran dananya memberikan dan mengenakan imbalan atas dasar
prinsip syariah.
2.2 Pengertian Bank Syariah
Menurut Undang – Undang No.21 Tahun 2008, Bank Syariah adalah bank
yang menjalankan kegiatan usahanya berdasarkan prinsip syariah dan menurut
jenisnya terdiri atas Bank Umum Syariah dan Bank Pembiayaan Syariah. Definisi
prinsip syariah yang dimaksud memiliki dua pesan penting yaitu prinsip syariah
adalah prinsip hukum Islam dan penetapan pihak atau lembaga yang berwenang
mengeluarkan fatwa yang menjadi dasar prinsip syariah.
“Perbankan Syariah adalah sistem perbankan yang dalam usahanya
didasarkan pada prinsip-prinsip hukum atau syariah Islam dengan mengacu
kepada Al-Quran dan Sunnah Rasul” (Siamat, 2005: 407). “Bank Syariah adalah
bank dalam aktifitasnya baik penghimpun dana maupun dalam rangka penyaluran
dananya memberikan dan mengenakan imbalan atas dasar prinsip syariah yaitu
jual beli dan bagi hasil” (Triandaru, 2008: 153). Dari pengertian tersebut dapat
berdasarkan prinsip syariah dan hukum Islam dan mengenakan imbalan atas dasar
prinsip syariah yaitu jual beli dan bagi hasil.
2.2.1 Fungsi Bank Syariah
Fungsi bank syariah secara umum adalah (http:Ahyar Junaedi/Memahami
Bank Syariah Menurut fungsinya diakses pada hari Rabu tanggal 17
September 2014):
1. Manajer Investasi
Sebagai manajer investasi, bank syariah berperan dalam pengelolaan dana
yang dihimpun dari nasabah. Bank syariah berkewajiban mengelola dana yang
terhimpun dengan hati-hati, profesional, serta transparan. Besar kecilnya
pendapatan (bagi hasil) yang diterima oleh pemilik dana (nasabah/deposan)
sangat bergantung pada keahlian, kehati-hatian dan profesionalisme dari bank
syariah.
2. Fungsi Investor
Bank syariah yang berhasil menghimpun dana dalam bentuk wadiah yad
dhamanah, mudharabah mutlaqah, atau dana lain (modal sendiri dan
sebagainya) kemudian dikumpulkan menjadi satu dalam bentuk pooling dana.
Berbagai macam dana yang dihimpun dan dicampur dalam pooling dana inilah
yang kemudian digunakan oleh bank syariah yang berfungsi sebagai investor
untuk disalurkan kepada sektor-sektor yang tidak bertentangan dengan syariah.
Umumnya penyaluran dana (investasi) oleh bank syariah dilakukan melalui
1. Prinsip bagi hasil, yaitu instrumen penyaluran dana kepada sektor-sektor
produktif dengan menggunakan produk-produk pembiayaan mudharabah
atau musyarakah.
2. Prinsip Ujroh, yaitu sarana penyaluran dana melalui produk-produk
pembiayaan ijarah dan ijarah muntahiyah bittamlik
3. Prinsip Jual-beli, yaitu penyaluran pendanaan melalui produk-produk
pembiayaan murabahah, salam dan salam paralel, istishna dan istishna
paralel.
2.3Bank Perkreditan Rakyat (BPR) 2.3.1 Pengertian BPR
Pengertian Bank Perkreditan Rakyat dalam buku Triandaru (2008: 86),
“Bank Perkreditan Rakyat didefenisikan oleh Undang-undang Nomor 10
Tahun 1998 sebagai bank yang melaksanakan kegiatan usaha secara
konvensional dan/atau berdasarkan prinsip syariah yang dalam kegiatannya
tidak memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran”. Kegiatan-kegiatan
usaha yang dapat dilakukan oleh Bank Perkreditan Rakyat secara lengkap
adalah:
a. Menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan berupa
deposito berjangka, tabungan, dan/atau bentuk lainnya yang dipersamakan
dengan itu.
b. Memberikan kredit.
c. Menyediakan pembiayaan dan penempatan dana berdasarkan prinsip
d. Menempatkan dananya dalam bentuk Sertifikat bank Indonesia (SBI),
deposito berjangka, dan/atau tabungan pada bank lain.
Di samping kegiatan – kegiatan yang dapat dilaksanakan oleh BPR
di atas, terdapat juga kegiatan – kegiatan yang merupakan larangan bagi
BPR sebagai berikut:
a. Menerima simpanan berupa giro dan ikut serta dalam lalu lintas
pembayaran
b. Melakukan kegiatan usaha dalam valuta asing
c. Melakukan penyertaan modal
d. Melakukan usaha perasuransian
e.Melakukan usaha lain di luar kegiatan usaha sebagaimana dimaksud di atas.
2.3.2 Fungsi Bank perkreditan Rakyat (BPR)
Keberadaan Bank Perkreditan Rakyat dari sisi kepentingan pemerintah
(Siamat, 2005: 399) adalah untuk:
a. Memberi pelayanan perbankan kepada masyarakat yang sulit atau tidak
memiliki akses ke bank umum.
b. Membantu pemerintah mendidik masyarakat dalam memahami pola
nasional agar akselerasi pembangunan di sektor pedesaan dapat lebih
dipercepat.
c. Menciptakan pemerataan kesempatan berusaha terutama bagi masyarakat
d. Mendidik dan mempercepat pemahaman masyarakat terhadap
pemanfaatan lembaga keuangan formal sehingga terhindar dari jeratan
rintenir.
2.4 Pembiayaan
2.4.1 Pengertian Pembiayaan
Pembiayaan menurut Antonio (2001: 160), “Pembiayaan merupakan
salah satu tugas pokok bank, yaitu pemberian fasilitas penyediaan dana untuk
memenuhi kebutuhan pihak-pihak yang merupakan deficit unit”. Pembiayaan
(Veithzal, 2010: 698) menyatakan bahwa
“Istilah pembiayaan pada intinya berarti I believe, I Trust, ‘saya percaya’ atau ‘saya menaruh kepercayaan’. Perkataan pembiayaan yang artinya kepercayaan (trust), berarti lembaga pembiayaan selaku shahibul mal menaruh kepercayaan kepada seseorang untuk melaksanakan amanah yang diberikan. Dana tersebut harus digunakan dengan benar, adil, dan harus disertai dengan ikatan dan syarat-syarat yang jelas, dan saling menguntungkan bagi kedua belaj pihak”.
2.4.2 Jenis Pembiayaan
Jenis pembiayaan menurut sifat penggunaanya (Antonio, 2001: 160)
dapat dibagi menjadi dua hal yaitu:
1) Pembiayaan Produktif
Pembiayaan produktif yaitu pembiayaan yang ditujukan untuk memenuhi
kebutuhan produksi dalam arti luas, yaitu untuk meningkatkan usaha, baik
2) Pembiayaan Konsumtif
Pembiayaan konsumtif yaitu pembiayaan yang digunakan untuk
memenuhi kebutuhan konsumsi, yang akan habis digunakan untuk
memenuhi kebutuhan.
Menurut keperluannya, pembiayaan produktif (Antonio, 2001: 160) dapat
dibagi menjadi dua hal yaitu:
1) Pembiayaan Modal Kerja
Pembiayaan modal kerja yaitu pembiayaan untuk memenuhi kebutuhan:
a. Peningkatan produksi, baik secara kuantitatif, yaitu jumlah hasil
produksi maupun secara kualitatif, yaitu peningkatan kualitas atau
mutu hasil produksi.
b. Untuk keperluan perdagangan atau peningkatan utility of place dari
suatu barang
2) Pembiayaan Investasi
Pembiayaan investasi untuk memenuhi kebutuhan barang – barang
(capital goods) serta fasilitas – fasilitas yang erat kaitannya dengan itu.
2.4.3 Tujuan Pembiayaan
Dalam membahas tujuan pembiayaan, mencakup lingkup yang luas.
Pada dasarnya, terdapat dua fungsi yang saling berkaitan dari pembiayaan
(Veithzal, 2010: 711), yaitu sebagai berikut:
1) Profitability, yaitu tujuan untuk memperoleh hasil dari pembiayaan berupa
keuntungan yang diraih dari bagi hasil yang diperoleh dari usaha yang
pembiayaan kepada usaha - usaha nasabah yang diyakini mampu dan mau
mengembalikan pembiayaan yang telah diterimanya.
2) Safety, keamanan dari prestasi atau fasilitas yang diberikan harus benar –
benar terjamin sehingga profitability dapat benar – benar tercapai tanpa
hambatan yang berarti. Oleh karena itu, dengan keamanan ini
dimaksudkan agar prestasi yang diberikan dalam bentuk modal, barang,
atau jasa itu betul – betul terjamin pengembaliannya, sehingga keuntungan
(profitability) yang diharapkan dapat menjadi kenyataan.
2.4.4 Fungsi Pembiayaan
Pembiayaan mempunyai peranan yang sangat penting dalam
perekonomian. Secara garis besar fungsi pembiayaan di dalam perekonomian,
perdagangan, dan keuangan (Veithzal, 2010: 712) dapat dikemukakan sebagai
berikut:
1) Pembiayaan dapat Meningkatkan Utility (Daya Guna) dari Modal/Uang
Para penabung menyimpan uangnya dilembaga keuangan. Uang tersebut
dalam persentase tertentu ditingkatkan kegunaanya oleh lembaga
keuangan. Para pengusaha menikmati pembiayaan dari bank untuk
memperluas/ memperbesar usahanya, baik untuk meningkatkan produksi,
perdagangan, untuk usaha – usaha rehabilitasi, ataupun usaha peningkatan
produktivitas secara menyeluruh.
2) Pembiayaan Meningkatkan Utility (Daya Guna) suatu Barang
Produsen dengan bantuan pembiayaan dapat memproduksi bahan jadi
3) Pembiayaan Meningkatkan Peredaran dan Lalu Lintas Uang
Pembiayaan yang disalurkan melalui rekening – rekening koran,
pengusaha menciptakan pertambahan peredaran uang giral dan sejenisnya
seperti cheque, bilyet giro, wesel, promes dan sebagainya melalui
pembiayaan. Peredaran uang kartal maupun giral akan lebih berkembang.
Oleh karena pembiayaan menciptakan suatu kegairahan berusaha sehingga
penggunaan uang akan bertambah secara kualitatif, apalagi secara
kuantitatif.
4) Pembiayaan Menimbulkan Gairah usaha Masyarakat
Manusia makhluk yang selalu melakukan kegiatan ekonomi, yaitu selalu
berusaha memenuhi kebutuhannya. Kegiatan usaha sesuai dengan
dinamikanya akan selalu meningkat. Akan tetapi, peningkatan usaha
tidaklah selalu diimbangi dengan peningkatan kemampuan. Karenanya,
manusia selalu berusaha dengan segala daya untuk memenuhi
kekurangmampuannya yang berhubungan dengan manusia lain yang
mempunyai kemampuan.
5) Pembiayaan Sebagai Alat Stabilitasi Ekonomi
Dalam keadaan ekonomi yang kurang sehat langkah – langkah stabilitasi
pada dasarnya diarahkan pada usaha – usaha untuk antara lain:
a. Pengendalian inflasi
b. Peningkatan ekspor
c. Rehabilitasi sarana
Untuk menentukan arus inflasi dan terlebih – lebih lagi untuk usaha,
pembangunan ekonomi, maka pembiayaan bank memegang peranan
penting. Arah pembiayaan harus berpedoman pada segi – segi pembatasan
kualitatif, yaitu pengarahan ke sektor – sektor produktif dan sektor –
sektor prioritas yang secara langsung berpengaruh terhadap hajat hidup
masyarakat.
6) Pembiayaan sebagai Jembatan untuk peningkatan Pendapatan Nasional
Pengusaha yang memperoleh pembiayaan tentu saja berusaha untuk
meningkatkan usahanya. Peningkatan usaha berarti peningkatan profit.
Bila keuntungan ini secara kumulatif dikembangkan lagi dalam arti kata
dikembalikan kedalam struktur permodalan, maka peningkatan akan
berlangsung terus – menerus.
7) Pembiayaan sebagai Alat Hubungan Ekonomi Internasional
Lembaga pembiayaan tidak saja bergerak didalam negeri, tetapi juga
diluar negeri. Beberapa negara kaya minyak yang telah sedemikian maju
organisasi dan sistem perbankannya yang telah melebarkan sayap
perbankannya keseluruh pelosok dunia. Demikian pula beberapa negara
maju lainnya. Dari uraian diatas, terasalah bagi kita betapa besarnya
fungsi didalam negeri tetapi juga menyangkut hubungan antara negara
sehingga melalui pembiayaan hubungan ekonomi internasional dapat
dilakukan dengan lebih terarah. Lalu lintas pembayaran internasional pada
dasarnya berjalan lancar bila disertai kegiatan pembiayaan yang sifatnya
2.5 Pengembangan dan Usaha Kecil dan Menengah (UKM) 2.5.1 Pengertian Pengembangan
Pengembangan adalah upaya yang dilakukan oleh Pemerintah,
Pemerintah Daerah, Dunia Usaha, dan masyarakat untuk memberdayakan
Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah melalui pemberian fasilitas bimbingan
pendamping dan bantuan perkuatan untuk menumbuhkan dan meningkatkan
kemampuan dan daya saing Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah (Tulus,2012:
16).
Pengembangan Usaha menurut Undang – Undang RI No.20 Tahun
2008 tentang Usaha Mikro, Kecil dan Menengan (Tulus, 2012: 23) adalah:
Pemerintah dan pemerintah daerah memfasilitasi pengembangan usaha dalam
bidang: Produksi dan pengolahan, Pemasaran, Sumber daya manusia dan
Desain dan teknologi. Dunia usaha dan masyarakat berperan serta secara aktif
dalam melakukan pengembangan. Ketentuan lebih lanjut mengenai tata cara
pengembangan, prioritas, intensitas dan jangka waktu pengembangan diatur
dengan peraturan pemerintah.
Pengembangan dalam bidang produksi dan pengolahan untuk
meningkatkan teknik produksi dan pengolahan serta kemampuan manajemen
bagi Usaha Mikro, Kecil dan Menengah, memberikan kemudahan dalam
pengadaan sarana dan prasarana, produksi dan pengolahan, bahan baku,
bahan penolong dan kemasan bagi produk Usaha Mikro, Kecil dan
pengolahan dan meningkatkan kemampuan rancang bangun dan perekayasaan
bagi Usaha Menengah.
Pengembangan dalam bidang pemasaran untuk melaksanakan
penelitian dan pengkajian pemasaran, menyebarluaskan informasi pasar,
meningkatkan kemampuan manajemen dan teknik pemasaran, menyediakan
sarana pemasaran yang meliputi penyelenggaraan uji coba pasar, lembaga
pemasaran, penyediaan rumah dagang, dan promosi Usaha Mikro dan Kecil,
memberikan dukungan promosi produk, jaringan pemasaran dan distribusi
dan menyediakan tenaga konsultan profesional dalam bidang penasaran.
Pengembangan dalam bidang sumber daya manusia sangat penting
untuk pengguna UKM, sehingga masyarakatkan akan membudayakan
kewirausahaan untuk meningkatkan keterampilan teknis dan manajerial
dalam membentuk dan mengembangkan lembaga pendidikan dan pelatihan
untuk melakukan pendidikan, pelatihan, penyuluhan, motivasi dan kreativitas
bisnis dan penciptaan wirausaha baru.
Pengembangan dalam bidang desain dan teknologi ini juga sangat
penting untuk para pengusaha dalam meningkatkan kemampuan di bidang
desain dan teknologi serta pengendalian mutu, kerjasama dan alih teknologi,
kemampuan Usaha Kecil dan Menengah di bidang penelitian untuk
mengembangkan desain dan teknologi baru serta memberikan insentif kepada
Usaha Mikro, Kecil dan Menengah yang mengembangkan teknologi dan
melestarikan lingkungan hidup dan mendorong Usaha Mikro, Kecil dan
2.5.2 Pengertian UKM
Usaha Kecil dan Menengah (UKM) adalah sebuah istilah yang
mengacu ke jenis usaha kecil yang memiliki kekayaan bersih paling banyak
Rp 200.000.000 tidak termasuk tanah dan bangunan tempat usaha
tanggal 12 September 2014)
Pengertian UKM menurut Undang – Undang RI No.20 Tahun 2008
tentang Usaha Mikro, Kecil, dan Menengan (Tulus, 2012: 14) adalah Usaha
Mikro adalah usaha produktif milik orang perorangan dan /atau badan usaha
perorangan yang memenuhi kriteria Usaha Mikro sebagaimana diatur dalam
Undang – Undang ini.
1) Usaha Kecil adalah usaha ekonomi produktif yang berdiri sendiri, yang
dilakukan oleh orang perorang atau badan usaha yang bukan merupakan
anak perusahaan atau bukan cabang perusahaan yang dimiliki, dikuasai,
atau menjadi bagian baik langsung maupun tidak langsungdari Usaha
Menengah atau Usaha Besar yang memenuhi kriteria Usaha Kecil
sebagaimana dimaksud dalam Undang – Undang ini.
2) Usaha Menengah adalah usaha ekonomi produktif yang berdiri sendiri,
yang dilakukan oleh orang perorang atau badan usaha yang bukan
merupakan anak perusahaan atau cabang perusahaan yang dimiliki,
dikuasai, atau menjadi bagian baik langsung maupun tidak langsung
dengan Usaha Kecil atau usaha besar dengan jumlah kekayaan bersih atau
3) Usaha Besar adalah usaha ekonomi produktif yang dilakukan oleh badan
usaha dengan jumlah kekayaan bersih atau hasil penjualan tahunan lebih
besar dari Usaha Menengah, yang meliputi usaha nasional milik negara
atau swasta, usaha patungan, dan usaha asing yang melakukan kegiatan
ekonomi di Indonesia.
4) Dunia Usaha adalah Usaha Mikro, Usaha Kecil, Usaha Menengah dan
Usaha Besar yang melakukan kegiatan ekonomi di Indonesia dan
berdomisili di Indonesia.
5) Pemerintah Pusat, selanjutnya disebut Pemerintah, adalah Presiden
Republik Indonesia yang memegang kekuasaan pemerintahan negara
Republik Indonesia sebagaimana dimaksud dalam Undang – Undang
Dasar Negara Republik Indonesia Tahun 1945.
6) Pemerintah Daerah adalah Gubernur, Bupati atau Walikota dan perangkat
daerah sebagai unsur penyelenggara pemerintah daerah.
7) Pemberdayaan adalah upaya yang dilakukan Pemerintah, Pemerintah
Daerah, Dunia Usaha dan masyarakat secara sinergis dalam bentuk
penumbuhan iklim dan pengembangan usaha terhadap Usaha Mikro, Kecil
dan Menengah sehingga mampu tumbuh dan berkembang menjadi usaha
yang tangguh dan mandiri.
8) Iklim Usaha adalah kondisi yang diupayakan Pemerintah dan Pemerintah
Daerah untuk memberdayakan Usaha Mikro, Kecil dan Menengah secara
sinergis melalui penetapan berbagai peraturan perundang – undnagan dan
dan Menengah memperoleh pernikahan, kepastian, kesempatan,
perlindungan dan dukungan yang seluas – luasnya.
9) Pengembangan adalah upaya yang dilakukan oleh Pemerintah, Pemerintah
Daerah, Dunia Usaha, dan masyarakat untuk memberdayakan Usaha
Mikro, Kecil dan Menengah melalui pemberian fasilitas bimbingan
pendamping dan bantuan perkuatan untuk menumbuhkan dan
meningkatkan kemampuan dan daya saing Usaha Mikro, Kecil dan
Menengah.
10)Pembiayaan adalah penyediaan dana oleh Pemerintah, Pemerintah daerah,
Dunia Usaha dan masyarakat melalui bank, koperasi dan lembaga
keuangan bukan bank, untuk mengembangkan dan memperkuat
permodalan Usaha Mikro, Kecil dan Menengah.
11)Penjamin adalah pemberian jaminan pinjamin Usaha Mikro, Kecil dan
Menengah oleh lembaga penjamin kredit sebagai dukungan untuk
memperbesar kesempatan memperoleh pinjaman dalam rangka
memperkuat permodalannya.
12)Kemitraan adalah kerjasama dalam keterkaitan usaha, baik langsung
maupun tidak langsung, atas dasar prinsip saling memerlukan,
mempercayai, memperkuat dan menguntungkan yang melibatkan pelaku
Usaha Mikro, Kecil dan Menengah dengan Usaha Besar.
13)Menteri adalah yang menteri yang tugas dan tanggung jawabnya di bidang
14)Menteri Teknis adalah menteri yang secara teknis bertanggung jawab
untuk mengembangkan Usaha Mikro, Kecil dan Menengah dalam Sektor
kegiatannya.
Asas dan Tujuan Usaha Mikro, kecil dan Menengah berdasarkan
kekeluargaan, demokrasi ekonomi, kebersamaan, efisiensi berkeadilan dan
berkelanjutan, berwawasan lingkungan, kemandirian, keseimbangan
kemajuan dan kesatuan ekonomi nasional (Tulus, 2014:16). Usaha Mikro,
Kecil dan Menengah bertujuan menumbuhkan dan mengembangkan usahanya
dalam rangka membangun perekonomian nasional berdasarkan demokrasi
ekonomi yang berkeadilan.
Prinsip pemberdayaan Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah sangat
dibutuhkan oleh para pengusaha UKM yaitu untuk menumbuhan
kemandirian, kebersamaan dan kewirausahaan Usaha Mikro, Kecil dan
Menengah untuk berkarya dengan prakarsa sendiri, perwujudan kebijakan
publik yang transparan, akuntabel dan berkeadilan, pengembangan usaha
berbasis potensi daerah dan berorientasi pasar sesuai dengan kompetensi
Usaha Mikro, Kecil dan Menengah, meningkatan daya saing Usaha Mikro,
Kecil dan Menengah dalam penyelenggaraan perencanaan, pelaksanaan dan
pengendalian secara terpadu.
Tujuan pemberdayaan Usaha Mikro, Kecil dan Menengah (Tulus,
2012: 17) untuk:
a. Mewujudkan struktur perekonomian nasional yang seimbang,
b. Menumbuhkan dan mengembangkan kemampuan usaha Mikro, Kecil dan
Menengah menjadi usaha yang tangguh dan mandiri
c. Meningkatkan peran Usaha Mikro, Kecil dan Menengah dalam
pembangunan daerah, penciptaan lapangan kerja, pemerataan pendapatan,
pertumbuhan ekonomi dan pengentasan rakyat dari kemiskinan.
Kriteria dalam Usaha Mikro (Tulua, 2012: 18) adalah sebagai berikut:
memiliki kekayaan bersih paling banyak Rp. 50.000.000,00 (lima puluh
juta rupiah) tidak termasuk tanah dan bangunan tempat usaha; atau
memiliki hasil penjualan tahunan paling banyak Rp. 300.000.000,00 (tiga
ratus juta rupiah).
Kriteria Usaha Kecil adalah sebagai berikut: memiliki kekayaan bersih
lebih dari Rp. 50.000.000,00 (lima puluh juta rupiah) sampai dengan
paling banyak Rp. 500.000.000,00 (lima ratus juta rupiah) tidak termasuk
tanah dan bangunan tempat usaha; atau memiliki hasil penjualan tahunan
lebih dari Rp. 300.000.000,00 (tiga ratus juta rupiah) sampai dengan paling
banyak Rp. 2.500.000.000,00 (dua milyar lima ratus juta rupiah).
Kriteria Usaha Menengah adalah sebagai berikut: memiliki kekayaan
bersih lebih dari Rp. 500.00.000,00 (lima ratus juta rupiah) sampai dengan
paling banyak Rp. 10.000.000.000,00 (sepuluh milyar rupiah) tidak
termasuk tanah dan bangunan tempat usaha; atau memiliki hasil penjualan
tahunan lebih dari Rp. 2.500.000.000,00 (dua milyar lima ratus juta
rupiah) sampai dengan paling banyak Rp. 50.000.000.000,00 (lima puluh
Pemerintah dan Pemerintah Daerah menumbuhkan Iklim Usaha
dengan menetapkan peraturan perundang – undangan dan kebijakan yang
meliputi aspek (Tulus, 2012: 19): pendanaan, sarana dan prasarana,
informasi usaha, kesempatan berusaha, perizinan usaha, kesempatan
berusaha, promosi dagang dan dukungan kelembagaan. Dunia Usaha dan
masyarakat berperan secara aktif membantu menumbuhkan Iklim Usaha
yang dikembangkan oleh masyarakat.
2.6 Penelitian Terdahulu
Penelitian ini mendapat ide dan pengetahuan dari penelitian terdahulu yang
beragam. Penelitian terdahulu dapat dilihat pada tabel 2.1.
Tabel 2.1 Penelitian Terdahulu
No Nama Peneliti Judul Penelitian Hasil Penelitian
1. Siti Zulaikah
(2011)
Peranan BPRS Ben Salamah Abadi Terhadap
Pemberdayaan Usaha Kecil dan Menengah di Kecamatan Godong Kabupaten
Grobogan (Studi pada PT. BPRS Ben Salamah Abadi Purwodadi)
Metode yang digunakan adalah metode deskriptif dengan data kualitatif. Hasil penelitian nya adalah Peranan BPRS Ben Salamah Abadi yang sangat besar dalam upaya mendukung pemberdayaan UKM, dapat dilihat dari pratek pemberdayaan UKM yang dilakukan oleh BPRS Ben Salamah Abadi yang memberikan pembiayaan jasa layanan kepada masyarakat yaitu program Kredit Usaha Rakyat dengan nisbah bagi hasil yang disepakati 70:30
dengan marjin 18% pertahun.
Perkembangan ini dapat dilihat dari plafon pembiayaan UKM yang mengalami peningkatan sangat baik dari tahun ke tahun, dan diprioritaskan untuk sektor layanan jasa pertanian dan perdagangan.
2. Zednita Azriani
(2008)
Peranan Bank Perkreditan Rakyat Terhadap Kinerja Usaha Kecil di Sumatera Barat
perbedaan yang nyata dari karakteristik nasabah usaha kecil BPR binaan Bank Nagari dan nasabah usaha kecil BPR non- binaan Bank Nagari. Kredit yang diterima usaha kecil berpengaruh positif dan berbeda nyata terhadap nilai omset penjualan, tetapi tidak berpengaruh secara nyata terhadap penyerapan tenaga kerja usaha kecil. Kinerja usaha kecil nasabah BPR binaan Bank Nagari ternyata tidak berbeda nyata dengan kinerja usaha nasabah BPR non-binaan Bank Nagari.
3. Muhammad
Metode yang digunakan adalah metode deskriptif dengan data kualitatif. Hasil penelitian mengatakan bahwa secara kualitatif ternyata peran perbankan syariah terhadap UMKM masih belum memuaskan. Banyak pihak mempunyai ekspektasi terlalu besar terhadap peran perbankan syariah terhadap UMKM. Padahal sistem keuangan syariah nasional mempunyai permasalahan fundamental yang menyebabkan berbagai pihak terkait mengalami kesulitan dalam mengoptimalkan fungsi syariah sebagai rahmat bagi seluruh manusia. Tantangan utama lembaga keuangan syariah adalah menyelesaikan permasalahan fundamental tersebut yang terdiri dari kerangka sistem yang berbasis pada bunga, ketidakstabilan standar mata uang dan pola pikir permissive akibat lingkungan kehidupan kapitalistik.
2.7 Kerangka Konseptual
Secara skematis gambaran kerangka pemikiran dalam penelitian ini dapat
digambar seperti gambar 2.1.
Gambar 2.1 Kerangka Konseptual
Pendapatan pengembangan UKM
Pembiayaan BPR Syariah
Diversifikasi Produk UKM Penambahan tenaga kerja
BAB III
METODE PENELITIAN
3.1 Jenis Penelitian
Jenis penelitian yang digunakan dalam penelitian ini adalah penelitian
deskriptif. Penelitian deskriptif menurut Sanusi (2013: 13) “penelitian deskriptif
adalah penelitian yang disusun dalam rangka memberikan gambaran secara
sistematis tentang informasi ilmiah yang berasal dari subjek atau objek
penelitian”. Penelitian deskriptif dalam penelitian ini dilakukan dengan secara
kualitatif.
3.2 Tempat Penelitian
Tempat penelitian ini dilaksanakan di Kabupaten Mandailing Natal,
Provinsi Sumatera Utara dengan memfokuskan pada sektor Usaha Kecil dan
Menengah (UKM). Difokuskan penelitian ini di kecamatan Kotanopan karena
dengan adanya pembiayaan yang diberikan oleh PT BPR Syariah Sindanglaya
Kotanopan diyakini membantu pengusaha UKM untuk mengembangkan
usahanya.
3.3 Batasan Operasional
Batasan operasional dalam penelitian ini adalah analisis peran BPR
Syariah bagi pengembangan UKM di Kecamatan Kotanopan Kabupaten
Mandailing Natal. Dalam tulisan ini yang akan dijadikan sebagai ukuran terhadap
pembiayaan yang diberikan PT BPR Syariah Sindanglaya Kotanopan adalah
pengembangan UKM yang dilihat dari sisi tenaga kerja, pendapatan dan
Defenisi opersional
1. Pembiayaan yang diberikan oleh BPRS Sindanglaya Kotanopan adalah
jumlah uang yang diterima pengusaha UKM dengan satuan rupiah.
2. Tenaga kerja pengembangan Usaha Kecil dan Menengah adalah tenaga
kerja yang bekerja pada UKM-UKM yang ada di Kecamatan Kotanopan
dan menerima gaji tetap maupun tidak tetap.
3. Pendapatan adalah pendapatan yang diterima oleh pengusaha tersebut
dalam setiap bulannya setelah mendapatkan pembiayaan dari BPRS
Sindanglaya Kotanopan daam satuan rupiah.
4. Disversifikasi produk adalah upaya yang dilakukan pengusaha /produsen
/perusahaan untuk mengusahakan atau memasarkan beberapa produk yang
sejenis dengan produk yang sudah dipasarkan sebelumnya.
3.4Populasi dan Sampel 3.4.1 Populasi
Populasi adalah wilayah generalisasi yang terdiri atas: obyek/ subyek
yang mempunyai kualitas dan karakteristik tertentu yang ditetapkan oleh
peneliti untuk dipelajari dan kemudian ditarik kesimpulannya (Sugiyono,
2012: 90). Populasi dalam penelitian ini adalah seluruh Usaha Kecil dan
Menengah (UKM) di Kabupaten Mandailing Natal yang menerima
Tabel 3.1
Populasi Penerima UKM di Kotanopan Kabupaten Mandailing Natal
Desa Jumlah Penerima UKM
Sabadolok 5
Singengu 6
Pasar Kotanopan 57
Jambur Tarutung 13
Aek Kapesong 3
Hutabaringin 4
Muara Soro 5
Muara Siambak 4
Muara Pungkut 4
Tamiang 12
Jumlah 113
Sumber: PT BPR Syariah Sindanglaya Kotanopan
3.4.2 Sampel
Sampel adalah bagian dari jumlah dan karakteristik yang dimiliki oleh
populasi tersebut (Sugiyono, 2012: 91). Dalam penelitian ini, pengambilan
sampel yang dilakukan adalah menggunakan metode random sampling.
Menurut Sugiyono (2012: 93) menyatakan bahwa “random sampling adalah
pengambilan anggota sampel dari populasi dilakukan secara acak tanpa
memperhatikan strata yang ada dalam populsi itu”. Sampel dalam penelitian
ini adalah Usaha kecil dan menengah yang menerima pembiayaan dari BPR
syariah yang ada di Kotanopan. Gay dan Dichl (dalam Sanusi, 2011: 100)
mengemukakan untuk penelitian deskriptif minimal diambil sampel 10% dari
populasi. Adapun jumlah sampel yang akan diteliti adalah 40% dari jumlah
3.5 Jenis dan Sumber Data
Jenis data yang digunakan dalam penelitian ini adalah data primer. Data
primer adalah data yang didapat dari subjek penelitian dengan cara melakukan
pengamatan, percobaan atau interview/ wawancara (Sujarweni, 2012: 21). Cara
untuk mendapatkan data primer biasanya melalui observasi / pengamatan
langsung. Subjek diberi lembar yang berisi pertanyaan untuk diisi, pertanyaan
yang ditujukan untuk reponden. Data sekunder atau data informasi yang diperoleh
melalui jurnal, skripsi, majalah dan situs internet untuk mendukung penelitian ini.
3.6 Teknik Pengumpulan Data
Agar dapat mengumpulkan data yang dibutuhkan, maka penulis
menggunakan teknik pengumpulan data sebagai berikut:
3.6.1 Studi Kepustakaan
Studi kepustakaan berkaitan dengan kajian teoritis dan referensi lain
yang terkait dengan nilai, budaya, dan norma yang berkembang pada situasi
sosial yang diteliti (Sugiyono, 2008: 487). Studi kepustakaan dilakukan
dengan mengumpulkan referensi dan kajian teoritis terkait dengan perbankan
syariah dan metode penelitian.
3.6.2 Kuesioner
Kuesioner merupakan teknik pengumpulan data yang dilakukan
dengan cara memberi seperangkat pertanyaan atau pertanyaan tertulis kepada
responden untuk dijawabnya (Sugiyono, 2012: 162).
3.7 Teknik Pengolahan Data
3.7.1 Metode analisis Deskriptif
Metode deskriftif meliputi pengumpulan data untuk diuji hipotesis
atau menjawab pertanyaan mengenai status terakhir dari subjek penelitian
(Kuncoro, 2003: 8). Tujuan dari penelitian deskriftif sendiri adalah untuk
membuat deskripsi, gambaran, atau lukisan secara sistematis, faktual dan
akurat mengenai fakta – fakta, sifat – sifat serta hubungan antara fenomena
yang sedang diselidiki. Analisis yang akan dilakukan dengan cara:
3.7.1.1 Tabel Distribusi Frekuensi
Data yang dikumpulkan oleh peneliti biasanya masih berupa
data mentah dan bercerai berai sehingga sulit untuk
dideskripsikan. Data yang dikumpulkan perlu dikelompokkan
dengan cara menyusunnya ke dalam kelas-kelas tertentu.
Daftar yang memuat data berkelompok disebut dengan
distribusi frekuensi. Distribusi Frekuensi adalah susunan data
menurut kelas-kelas interval tertentu atau dalam sebuah
daftar (Sanusi, 2013: 116). Dengan kata lain distribusi
frekuensi dibuat untuk menyederhanakan bentuk dan jumlah
data sehingga ketika disajikan kepada para pembaca dapat
mudah dipahami atau dinilai.
3.7.1.2 Tabulasi Silang/Cross Tabulation
Tabulasi silang hanya memerlukan sedikit pengetahuan
kuantitatif, yang dibutuhkan hanya kemampuan menghitung
meliputi dua jalur tabulasi frekuensi. Dalam tabel silang
merupakan metode untuk mentabulasikan beberapa variabel
yang berbeda ke dalam suatu matriks. Agar mudah dibaca,
variabel terikat (variabel dependen) biasanya disusun pada
garis row, sedangkan variabel bebas (variabel independen)
disusun pada garis kolom.
3.7.1.3 Gambar/Grafik
Grafik tidak lain adalah alat penyajian data statistik yang tertuang
dalam bentuk lukisan, baik lukisan garis, gambar, maupun
lambang. Jadi dalam penyajian data angka melalui grafik, angka itu
dituliskan dalam bentuk lukisan garis, gambar atau lambang
tertentu, dengan kata lain angka itu divisualisasikan.
3.7.1.4 Tabel Komparasi
Penelitian komparasi bahwa dalam penelitian ini bermaksud
mengadakan perbandingan kondisi. Penelitian komparasi
dijelaskan tampaknya ada nilai kemanfaatan hanya apabila
yang dibandingkan menunjukkan variabel dinamis (Arikunto,
2010: 6). Dalam penelitian ini tabel komparsi
menggambarkan perbandingan jumlah tenaga kerja sebelum
dan sesudah menerima pembiayaan dari BPR Syariah,
pendapatan UKM sebelum dan sesudah menerima
pembiayaan dari BPR Syariah dan disversifikasi produk
UKM sebelum dan sesudah menerima pembiayaan dari BPR
BAB IV
HASIL DAN PEMBAHASAN
4.1 Gambaran Umum BPR Syariah Sindanglaya Kotanopan
PT BPRS Sindanglaya Kotanopan berlokasi dijalan Perintis Kemerdekaan
No.14-A Kelurahan Pasar Kotanopan, Kecamatan Kotanopan, Kabupaten
Mandailing Natal. Mulai beroperasi pada tanggal 5 Agustus 2005 dengan surat
izin operasional No. 002/SL/VIII/2005 tertanggal 5 Agustus 2005.
BPR Syariah ini bertujuan untuk membantu mengembangkan usaha kecil
dan menengah untuk melayani kebutuhan pembiayaan bagi golongan ekonomi
lemah yang tidak terjangkau oleh bank umum. BPR Syariah ini menjadi lembaga
yang akan memberikan layanan perbankan syariah kepada masyarakat dan
memberi solusi permodalan bagi pengusaha kecil dan menengah.
Sebagai langkah awal dalam mendirikan PT BPRS Sindanglaya
Kotanopan menyediakan dana awal sebesar Rp. 500.000.000 (lima ratus juta
Rupiah) untuk memberikan dan menyalurkan dana kepada masyarakat. Dengan
tujuan untuk menyediakan pembiayaan kepada para petani dan pedagang kecil
yang akan menjadi faktor penting dalam upaya meningkatkan pendapatan
masyarakat.
PT BPRS Sindanglaya Kotanopan berdudukan di Kecamatan Kotanopan.
Pemegang sahamnya antara lain PT BPRS Sindanglaya Kotanopan, DR. H.
4.2 Struktur Organisasi BPR Syariah Sindanglaya Kotanopan
Struktur Organisasi PT BPRS Sindanglaya Kotanopan dapat dilihat pada
gambar berikut:
Sumber: PT BPRS Sindanglaya Kotanopan
Gambar 4.1
Struktur Organisasi PT BPRS Sindanglaya Kotanopan
RUPS
Dewan Komisaris
1. H. Maslin Batubara 2. Dr. H. Thamrin Tanjung 3. H. Ali Umar Lubis
Direktur Utama M. Ikhsan Lubis, BSc
Dewan Syariah M. Zulfi Syahrin Teller/Tabungan
Struktur organisasi BPRS Sindanglaya Kotanopan menunjukkan struktur
organisasi garis yang mengenal suatu komando, sehingga tiap-tiap tugas dalam
organisasi hanya mengenal satu pemimpin. Dengan demikian ketegasan dalam
perintah dan disiplin lebih terjamin.
Kebaikan struktur organisasi garis yang dikenal sebagai komando adalah
sebagai berikut:
1. Garis yang ditunjukkan dalan strukrur organisasi tersebut merupakan
tanggung jawab langsung yang diberikan pimpinan kepada bawahannya
dan bersifat sederhana serta mudah untuk dimengerti.
2. Disiplin dan pengawasan dipermudah karena jelasnya saluran perintah
yang diberikan pimpinan kepada bawahannya dan keputusan dapat
diberikan secara cepat.
3. Jika digunakan secara tepat, dapat memiliki fleksibilitas terhadap
perubahan keadaan.
Keburukan dari struktur organisasi daris yang dikenal sebai komando ini
adalah sebagai berikut:
1. Pertumbuhan fungsi garis tanpa perkembangan fungsi staf akan
membebani tanggung jawab administratif secara berlebih.
2. Sulit untuk memperoleh dana dan melatih karyawan yang serbabisa.
3. Diperlukan pemimpin organisasi yang tegas dan memiliki pengetahuan
yang luas.
4. Sering kali terjadi kesalahan karena kurang adanya koordinasi atau
4.3 Hasil Penelitian 4.3.1 Profail Pengusaha
Perkembangan pengusaha UKM di Kecamatan Kotanopan sangat memberi
keuntungan bagi para pengusaha dengan adanya pemberian pembiayaan dari
BPRS Sindanglaya. Salah satu faktor yang mendukung pengusaha UKM untuk
menjalankan usahanya adalah dengan adanya pemberian pembiayaan kepada
pengusaha UKM, dapat kita lihat pada tabel berikut ini:
Tabel 4.1
Crosstab Usia Responden – Jumlah Pembiayaan dari BPR Syariah Umur
Sumber: Diolah dari data primer
Dari tabel di atas menunjukkan bahwa tidak ada responden yang menerima
jumlah pembiayaan dari BPRS <Rp10.000.000, untuk yang menerima jumlah
pembiayaan dari BPRS Rp 10.001.000 - Rp 30.000.000 adalah 4 responden, yang
menerima jumlah pembiayan dari BPRS Rp 30.001.000 – Rp 50.000.000 adalah
20 responden, untuk jumlah pembiayaan dari BPRS Rp 50.001.000 – Rp
75.000.000 adalah 11 responden dan yang menerima pembiayaan dari BPRS Rp
75.001.000 – Rp 100.000.000 adalah 10 responden. Hal ini juga menunjukkan
dimana usia 32-47 tahun yang menerima pembiayaan dari Rp. 30.001.000 – Rp.
50.000.000 paling banyak menerima pembiayaan dari BPR Syariah yaitu
Tabel 4.2
Crosstab Jumlah Pembiayaan – Pendidikan Pengusaha dan Lama Usaha Jumlah
Sumber: Diolah dari data primer
Dari tabel diatas dapat diketahui bahwa di Kecamatan Kotanopan para
pengusaha memiliki pendidikan terakhir SMA (Sekolah Menengah Atas)
ada sebanyak 12 responden dengan lama usaha yang telah dijalankan 6-10
tahun sebanyak 10 responden dengan penerimaan pembiayaan dari BPR
Syariah sebesar Rp. 30.001.000 – Rp. 50.000.000, dari hal ini dapat
diketahui bahwa pemberian pembiayaan dari BPRS juga memiliki
pengaruh pada pendidikan pengusaha dan lama usaha tersebut
Tabel 4.3
Crosstab Lama Usaha, Jenis Kelamin – Jumlah Dana Pengusaha/Modal Sendiri dan Pembiayaan dari BPRS
Lama
Jumlah Pembiayaan dari
BPRS
Sumber: Diolah dari data primer
Dari tabel di atas dapat diketahui bahwa pengusaha UKM yang memiliki
modal sendiri < Rp. 25.000.000 ada sebanyak 30 responden, dan yang menerima
pembiayaan dari BPRS Rp. 25.000.000 – Rp. 50.000.000 ada 21 responden.
Pengusaha yang menerima pembiayaan dari BPRS Rp.25.001.000 – Rp.
50.000.000 ada sebanyak 7 responden dengan lama usaha 6-10 tahun dengan
pengusaha yang berjenis kelamin perempuan. Begitu juga dengan pengusaha
laki-laki yang menerima pembiayaan dari BPRS Rp. 50.001.000 – Rp. 75.000.000 ada
Gambar 4.2
Grafik Modal Sendiri Dari Pengusaha UKM dan Sesudah Menerima Pembiayaan dari BPR Syariah
Dari gambar diatas bisa diketahui modal sendiri dari pengusaha lebih kecil
dari pada pembiayaan yang diterima dari BPR Syariah Sindanglaya Kotanopan,
dimana modal sendiri dari pengusaha bisa kita lihat pada gambar dengan garis
yang di bawah (garis yang berwarna biru) dan pembiayaan yang diberikan dari
BPR Syariah berada di atas garis modal sendiri dari pengusaha UKM (garis yang
berwarna merah menandakan garis pembiyaaan yang diberikan oleh BPR
Syariah), bisa diketahui bahwa pembiayaan yang diberikan BPR Syariah lebih
besar dari pada modal sendiri dari pengusaha UKM tersebut.
Pembiayaan yang diberikan BPRS sangat membantu para pengusaha
UKM untuk mengembangkan usahanya dan setelah adanya pembiayaan ini sangat
bermanfaat bagi pengusaha UKM, dapat dilihat pada tabel berikut ini:
Rp-Grafik Modal Sendiri Dari Pengusaha UKM dan Sesudah Menerima Pembiayaan dari BPRS
Sesudah Menerima Pembiayaan
Tabel 4.4
Jawaban responden, apakah pembiayaan yang diberikan BPRS bermanfaat bagi pengembangan usaha
Pemberian Pembiayaan BPRS Frekuensi Persentase
Sangat Setuju 12 27 %
Setuju 33 73 %
Ragu-ragu 0 0
Tidak Setuju 0 0
Total 45 100 %
Sumber: Diolah dari data primer
Dari tabel di atas dapat diketahui bahwa pemberian pembiayaan
BPRS yang merasa sangat setuju bagi pengembangan usaha sebanyak 12
responden penerima pembiayaan dengan tingkat persentase sebesar 27%
dari total jumlah responden. Kemudian pemberian pembiayaan BPRS
yang merasa setuju bagi pengembangan usaha sebanyak 33 responden
penerima pembiayaan dengan tingkat persentase 73% dari total jumlah
responden. Hal ini bisa menjadi nilai tambah bagi pihak perbankan syariah
untuk mencari nasabah yang membutuhkan dana untuk menambah modal
dalam usahanya ataupun untuk pengusaha-pengusaha yang akan memulai
usaha baru di Kecamatan Kotanopan Kabupaten Mandailing Natal.
Tabel 4.5
Data responden tentang pandangan umum mengenai pengembangan UKM
Pandangan Umum mengenai pengembangan UKM
Frekuensi Persentase
Akan membawa kemajuan bagi masyarakat 30 67 % Sedikit bermanfaat bagi masyarakat 15 33 %
Total 45 100 %
Sumber: Diolah dari data primer
Berdasarkan tabel di atas dapat diketahui bahwa pandangan umum
