PELAKSANAAN PERJANJIAN KREDIT MODAL KERJA
PADA PT. BANK MANDIRI CABANG
IMAM BONJOL DI MEDAN
TESIS
Oleh
DWI DESY JAYANTI
147011019/M.Kn
FAKULTAS HUKUM
UNIVERSITAS SUMATERA UTARA
MEDAN
PELAKSANAAN PERJANJIAN KREDIT MODAL KERJA
PADA PT. BANK MANDIRI CABANG
IMAM BONJOL DI MEDAN
TESIS
Diajukan Untuk Memperoleh Gelar Magister Kenotariatan Pada Program Studi Magister Kenotariatan Fakultas Hukum
Universitas Sumatera Utara
Oleh
DWI DESY JAYANTI
147011019/M.Kn
FAKULTAS HUKUM
UNIVERSITAS SUMATERA UTARA
MEDAN
Judul Tesis : PELAKSANAAN PERJANJIAN KREDIT MODAL KERJA PADA PT. BANK MANDIRI CABANG IMAM BONJOL DI MEDAN
Nama Mahasiswa : DWI DESY JAYANTI Nomor Pokok : 147011019
Program Studi : KENOTARIATAN
Menyetujui Komisi Pembimbing
(Prof. Dr. Muhammad Yamin, SH, MS, CN)
Pembimbing Pembimbing
(Dr. T. Keizerina Devi A, SH, CN, MHum) (Dr. Mahmul Siregar, SH, MHum)
Ketua Program Studi, Dekan,
(Dr. T. Keizerina Devi A, SH, CN, MHum) (Prof.Dr.Budiman Ginting,SH,MHum)
Telah diuji pada
Tanggal : 13 April 2017
PANITIA PENGUJI TESIS
Ketua : Prof. Dr. Muhammad Yamin, SH, MS, CN
Anggota : 1. Dr. T. Keizerina Devi A, SH, CN, MHum
2. Dr. Mahmul Siregar, SH, MHum
3. Dr. Dedi Harianto, SH, MHum
SURAT PERNYATAAN
Saya yang bertanda tangan dibawah ini :
Nama : DWI DESY JAYANTI
Nim : 147011019
Program Studi : Magister Kenotariatan FH USU
Judul Tesis : PELAKSANAAN PERJANJIAN KREDIT MODAL
KERJA PADA PT. BANK MANDIRI CABANG IMAM BONJOL DI MEDAN
Dengan ini menyatakan bahwa Tesis yang saya buat adalah asli karya saya sendiri
bukan Plagiat, apabila dikemudian hari diketahui Tesis saya tersebut Plagiat karena
kesalahan saya sendiri, maka saya bersedia diberi sanksi apapun oleh Program Studi
Magister Kenotariatan FH USU dan saya tidak akan menuntut pihak manapun atas
perbuatan saya tersebut.
Demikianlah surat pernyataan ini saya buat dengan sebenarnya dan dalam keadaan
sehat.
Medan,
Yang membuat Pernyataan
Nama : DWI DESY JAYANTI
i
ABSTRAK
Perjanjian kredit merupakan perjanjian konsensuil antara debitur dengan kreditur (dalam hal ini Bank) yang melahirkan hubungan hutang piutang, dimana debitur berkewajiban membayar kembali pinjaman yang diberikan oleh kreditur, dengan berdasarkan syarat dan kondisi yang telah disepakati oleh para pihak. Perjanjian kredit mempunyai peranan yang sangat penting karena merupakan dasar hukum dalam hal penyaluran, pengelolaan, dan penatalaksanaan kredit perbankan. Perjanjian kredit modal kerja merupakan salah satu perjanjian yang dilakukan antara bank selaku kreditur dengan nasabahnya selaku debitur, yang jangka waktunya tidak melebihi satu tahun, namun dapat dilakukan perpanjangan kembali jika sudah habis masa berlakunya dan debitur masih membutuhkan kredit modal kerja tersebut
Penelitian ini menggunakan jenis penelitian hukum dengan metode pendekatan yuridis normatif, yang bersifat deskriptif analisis. Penelitian ini termasuk ruang lingkup penelitian yang menggambarkan, menelaah dan menjelaskan serta menganalisa teori hukum yang bersifat umum dan peraturan perundang-undangan mengenai pelaksanaan perjanjian kredit modal kerja dalam praktek perbankan.
Dari hasil penelitian diketahui bahwa prosedur pemberian kredit modal kerja yang berlaku pada PT. Bank Mandiri Cabang Imam Bonjol Medan sesuai dengan prinsip kehati-hatian yang terdapat pada Pasal 29 Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998. Adapun prosedur pelaksanaan dari pemberian kredit modal kerja, adalah sebagai berikut: a) penetapan target market, b) pengumpulan data dan credit checking, c) penilaian agunan, d) analisa kredit e)credit scoringdancredit rating, f) penetapancovenant, g) penerbitan Surat Penawaran Pemberian Kredit, h) penerbitan Perjanjian Kredit. Upaya yang dilakukan PT. Bank Mandiri Cabang Medan Imam Bonjol Medan untuk mencegah terjadinya kelalaian debitur dalam perpanjangan kredit modal kerja adalah melakukan monitoring kepada tiap-tiap debitur kredit pada PT. Bank Mandiri Cabang Imam Bonjol Medan dengan melakukan annual review.
Penyelesaian masalah wanprestasi dalam pelaksanaan pemberian kredit modal kerja pada PT. Bank Mandiri Cabang Imam Bonjol Medan adalah dengan melakukan restrukturisasi kredit dan pengalihan hutang. Tahapan-tahapan tersebut oleh bank dilakukan dengan melihat itikad baik dari debitur. Apabila tahapan tersebut tidak membawa hasil karena kurangnya itikad baik dari debitur, maka tindakan yang ditempuh akan dilakukan melalui Pengadilan Negeri dan melalui Pengadilan Niaga.
ii
ABSTRACT
A credit contract is a consensual agreement between a debtor and a creditor (in this case, the Bank) concerning debt and credit in which the debtor has to pay off the loan from the creditor, based on the requirements and condition agreed by both parties. It plays a very important role because it becomes a legal ground in channeling, managing, and implementing Banking credit. Working capital credit contract is one of the agreements between the Bank and its clientsas debtors with the period of not more than one year although it can be extended when the debtors still need it.
The research use juridical normative with descriptive analytic approach which described,explained, and analyzed legal theoires in general and legal provisions on the implementation of working capital credit contract in Banking practices in particular.
The result of the research shows that the procedure of giving working capital credit at PT. Bank Mandiri, Imam Bonjol Branch, Medan has been in accordance with prudential principles stipulated in Article 29 of Law No. 10/1998. The procedure of the implementation of working capital credit is as follows: a) market target determining, b) data collecting and credit checking, c) collateral assessing, d) credit analyzing, e) credit scoring and credit rating, f) covenant determining, g) Letter of Credit Offering publishing, and h) Credit Contract issuing. The attempt of PT. Bank Mandiri, Imam Bonjol Branch, Medan, to forestall debtors’ negligence in extending working capital credit is by conducting annual review. The settlement of non-performing loan is working capital credit at PT. Bank Mandiri, Imam Bonjol Branch, Medan is by restructuring credit and loan transfer. The Bank does these stages by identifying debtors’ good faith. When these stages fail due to debtors’ bad faith, the Bank will bring the case to the District Court and the Commercial Court.
iii
KATA PENGANTAR
Bismillahirrahmanirrahim
Alhamdulillah Puji dan Syukur kehadirat Allah S.W.T karena dengan rahmat
dan karunia-Nya penulisan tesis yang berjudul “Pelaksanaan Perjanjian Kredit
Modal Kerja Pada PT. Bank Mandiri Cabang Imam Bonjol Di Medan”, telah
dapat diselesaikan. Penulisan tesis ini merupakan salah satu persyaratan untuk
memperoleh gelar Magister Kenotariatan (M.Kn) Fakultas Hukum Universitas
Sumatera Utara.
Dalam penulisan tesis ini banyak pihak yang telah memberikan bantuan dan
dorongan moril berupa masukan dan saran, sehingga penulisan tesis dapat
diselesaikan tepat pada waktunya. Oleh karena itu, ucapan terimakasih yang
sebesar-besarnya kepadaBapak Prof. Dr. Muhammad Yamin, S.H., M.S., C.N., Ibu Dr.
T. Keizerina Devi A., S.H., C.N., M.Hum., dan Bapak Dr. Mahmul Siregar, S.H.,
M.Hum., selaku komisi pembimbing yang telah dengan tulus ikhlas memberikan
bimbingan dan arahan untuk kesempurnaan penulisan tesis ini.
Selanjutnya ucapan terimakasih kepada :
1. Bapak Prof. Dr. Runtung, S.H, M.Hum., selaku Rektor Universitas Sumatera
Utara, atas kesempatan dan fasilitas yang diberikan selama menyelesaikan
pendidikan di Program Studi Magister Kenotariatan, Fakultas Hukum Universitas
iv
2. Bapak Prof. Dr. Budiman Ginting, S.H., M.Hum., selaku Dekan Fakultas
Hukum Universitas Sumatera Utara, atas kesempatan dan fasilitas yang diberikan
selama menyelesaikan pendidikan ini.
3. Ibu Dr. T. Keizerina Devi A., S.H., C.N., M.Hum., selaku Ketua Program
Studi Magister Kenotariatan Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara, yang
telah memberikan dorongan kepada penulis untuk segera menyelesaikan
penulisan tesis ini.
4. Bapak Dr. Edy Ikhsan, S.H., M.A., selaku Sekretaris Program Studi Magister
Kenotariatan Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara, yang telah
memberikan dorongan kepada penulis untuk segera menyelesaikan penulisan
tesis ini.
5. Bapak dan Ibu Dosen Magister Kenotariatan Fakultas Hukum Universitas
Sumatera Utara, yang telah memberikan ilmu pengetahuan, bimbingan serta
arahan yang sangat bermanfaat selama penulis mengikuti proses kegiatan
perkuliahan.
6. Seluruh staff/ pegawai di Program Magister Kenotariatan Fakultas Hukum
Universitas Sumatera Utara, yang telah banyak memberikan bantuan kepada
penulis selama ini dalam menjalankan pendidikan.
7. Motivator terbesar dalam hidup penulis yang selalu memberikan doa, cinta, kasih
sayang, semangat serta dukungan yang tidak henti-hentinya kepada penulis, yaitu
v
Satria, S.H., dan Alyvia Jingga Salsabila, serta tak lupa pula kepada yang
sebentar lagi akan menjadi suami M. Olko Olila Siba, S.H.
Kemudian juga, terimakasih kepada semua pihak yang telah berkenan
memberi masukan dan saran yang sangat membangun dalam penulisan tesis ini sejak
kolokium, seminar hasil, sampai ujian tertutup, sehingga penulisan tesis ini menjadi
lebih sempurna dan terarah.
Penulis menyadari sepenuhnya bahwa penulisan ini jauh dari sempurna,
namun penulis berharap kiranya tesis ini dapat memberikan manfaat kepada semua
pihak, terutama dalam hal pembagian warisan secara Adat. Amin Yaa Rabbal’alamin.
Wassalammu’alaikum Wr. Wb.
Medan, April 2017 Penulis,
vi
DAFTAR RIWAYAT HIDUP
I. DATA PRIBADI
Nama : Dwi Desy Jayanti
Tempat/Tanggal Lahir : Medan, 2 Desember 1992
Status : Menikah
Agama : Islam
Alamat : Komp. Johor Indah Permai Blok 1 No.19
II. DATA ORANG TUA
Nama Ayah : Jaya Satria, SE
Nama Ibu : Tengku Gentiana
III. PENDIDIKAN
1. Sekolah Dasar : SDIT Al-Fitriah, Lulus 2004
2. Sekolah Menengah Pertama : SMP Swasta Harapan 3, Lulus 2007
3. Sekolah Menengah Atas : SMA Swasta Harapan 3, Lulus 2010
4. Strata-1 : Fakultas Hukum USU, Lulus 2014
5. Strata-1 : STBA Harapan, Lulus 2016
DAFTAR ISI
Halaman
ABSTRAK ... i
ABSTRACT ... ii
KATA PENGANTAR ... iii
DAFTAR RIWAYAT HIDUP ... vi
DAFTAR ISI ... vii
DAFTAR ISTILAH ... ix
BAB I PENDAHULUAN ... 1
A. Latar Belakang ... 1
B. Permasalahan ... 9
C. Tujuan Penelitian ... 9
D. Manfaat Penelitian ... 10
E. Keaslian Penelitian ... 10
F. Kerangka Teori dan Konsepsi ... 11
1. Kerangka Teori ... 11
2. Konsepsi ... 21
G. Metode Penelitian ... 27
1. Jenis dan Sifat Penelitian ... 27
2. Sumber Data ... 28
3. Teknik dan Alat Pengumpulan Data ... 29
4. Analisis Data ... 31
BAB II PELAKSANAAN PERJANJIAN KREDIT MODAL KERJA PADA PT. BANK MANDIRI CABANG IMAM BONJOL MEDAN... 32
A. Tinjauan Umum Tentang Perjanjian Kredit Modal Kerja ... 32
BAB III UPAYA YANG DILAKUKAN PT. BANK MANDIRI CABANG
IMAM BONJOL MEDAN UNTUK MENCEGAH
TERJADINYA KELALAIAN DEBITUR DALAM
PERPANJANGAN KREDIT MODAL KERJA ... 77
A. Prinsip Kehati-hatian Dalam Kredit Perbankan... 77
B. Prinsip Kehati-hatian Bank Dalam Rangka Pemberian Kredit Menurut Ketentuan Bank Indonesia ... 81
C. Prinsip Kehatian-hatian Dalam Pemberian Kredit Modal Kerja di PT. Bank Mandiri Cabang Imam Bonjol Medan ... 104
D. Upaya yang Dilakukan PT. Bank Mandiri Cabang Medan Imam Bonjol Medan Untuk Mencegah Terjadinya Kelalaian Debitur dalam Perpanjangan Kredit Modal Kerja ... 109
BAB IV PENYELESAIAN MASALAH WANPRESTASI DALAM PELAKSANAAN PEMBERIAN KREDIT MODAL KERJA PADA PT. BANK MANDIRI CABANG IMAM BONJOL MEDAN... 114
A. Penyelesaian Kredit Bermasalah... 114
B. Penyelesaian Kredit Bermasalah Karena Wanprestasi di PT. Bank Mandiri Cabang Imam Bonjol Medan... 121
BAB V KESIMPULAN DAN SARAN ... 142
A. Kesimpulan ... 142
B. Saran ... 143
DAFTAR ISTILAH
Affirmative Covenant : Hal-Hal yang Harus Dilakukan Debitur Selama Fasilitas Kredit Berlangsung
Annual Review : Peninjauan Tahunan
Appraisal : Penilaian
Audited : Telah di Audit
Authorized : Berwenang
Bank Checking : Pemeriksaan Bank
Bank to Bank Information : Sistem Informasi Debitur
Call Report : Laporang Panggilan
Capacity : Kemampuan
Capital : Modal
Cash Budget : Anggaran Kas
Cash Flow : Arus Kas
Cash Loan : Kredit Tunai
Character : Kepribadian
Collateral : Agunan
Commercial : Komersial
Commitment Fee : Provisi Kredit
Comply : Terpenuhi
Condition of Economy : Kondisi Ekonomi
Corporate : Perusahaan
Corporate Plan : Rencana Strategis Perusahaan
Costumer Rating : Penilaian Nasabah
Covenant : Perjanjian
Credit Checking : Pemeriksaan Kredit
Credit Scoring : Penilaian Kredit
Direct Access : Akses Langsung
Earning Before Interest, : Laba Sebelum Bunga, Pajak, Depresiasi dan
Taxes, Depreciation and : Amortisasi
Amortization
Event of Defaults : Kelalaian
Facility Rating : Penilaian Fasilitas
Financial Rating : Penilaian Kondisi Keuangan
Fixed Asset : Aset Tetap
Force Majeure : Keadaan Memaksa
Fraud : Kecurangan
Heavy Regulated Business : Pengaturan dan Petunjuk Pelaksanaan
Inventory : Persediaan
Joint Financing : Pembiayaan Bersama
Legal Lending Limit : Batas Maksimum Pemberian Kredit
Loan Agreement : Perjanjian Kredit
Monitoring : Pengawasan
Negative Covenant : Larangan yang Tidak Boleh Dilakukan Debitur Selama Fasilitas Kredit Berlangsung
Non Cash Loan : Kredit Non Tunai
Non Performing Loan : Kredit Bermasalah
Out of Date : Kadaluarsa
Pacta Sunt Servanda : Asas Kekuatan Mengikat Perjanjian Layaknya Undang-Undang
Past Performance : Kinerja Sebelumnya
Payment : Pembayaran
Performance : Kinerja
Personal Guarantee : Jaminan Pribadi
Prospect : Perolehan Laba
Prudential Banking : Prinsip Kehati-Hatian
Purpose : Tujuan
Qualified : Berkualitas
Reconditioning : Peninjauan Kembali
Reorganization : Penataan Kembali
Repayment : Pembayaran Kembali
Representations&Warranties : Pernyataan-Pernyataan dan Jaminan-Jaminan
Rescheduling : Penjadwalan Kembali
Review : Peninjauan
Risk Acceptance Criteria : Kriteria utk Menyeleksi Kelompok Calon Debitur
Risk Bearing Ability : Kemampuan Menanggung Resiko
Scoring Tools : Alat Penilaian
Self Financing : Pendanaan Pribadi
Standing Instruction : Surat Pernyataan
Supplier : Pemasok
Target Market : Sasaran Pasar
Take-Over : Pengambilan Alih
Total Relationship Concept : Konsep Hubungan Total Pemohon Kredit
Track Record : Nama Baik
Trade Checking : Pemeriksaan Dagang
Trade Mark : Merek Dagang
