Money Management: Cara Mengatur Keuangan dengan Mudah

(1)

01 Money Management: Cara Mengatur Keuangan dengan Mudah

(2)

EBOOK INI GRATIS

Ebook ini tidak untuk diperjualbelikan.

(3)

I Money Management: Cara Mengatur Keuangan dengan Mudah

TENTANG FINANSIALKU

PT Solusi Finansialku Indonesia (Finansialku.com) adalah satu-satunya perusahaan perencanaan keuangan yang memiliki portal edukasi, aplikasi keuangan dan konsultasi keuangan.

Finansialku.com hadir untuk membantu masyarakat Indonesia

mewujudkan tujuan keuangan dengan perencanaan keuangan, literasi keuangan dan inklusi keuangan.

Finansialku.com terdaftar dan tercatat di Otoritas Jasa Keuangan (OJK) sebagai Perusahaan Perencana Keuangan dalam kategori teknologi finansial. Selain itu, Finansialku menjadi percontohan Regulatory Sandbox dalam klaster Financial Planner. Selain terdaftar OJK, Finansialku.

com juga terdaftar pada Kementerian Komunikasi dan Informatika (Kemkominfo) Republik Indonesia dan sudah menerapkan sertifikasi SNI ISO 27001:2013 tentang kerahasiaan dan keamanan data yang diterbitkan oleh TÜV Rheinland serta memiliki Sertifikat Penyelenggara Sistem Elektronik (PSE) Kominfo.

Perencana keuangan Finansialku adalah perencana keuangan independen yang berkompeten, berpengalaman, dan tersertifikasi secara profesional.

Kami membantu Anda dan keluarga untuk mewujudkan tujuan keuangan jangka pendek, menengah dan panjang melalui pengelolaan keuangan yang benar.

Terdaftar di

(4)

Cara Mengatur Keuangan dengan Mudah

Money Management:

www.finansialku.com

(5)

III Money Management: Cara Mengatur Keuangan dengan Mudah

PROFIL PENULIS

Rista Zwestika adalah Perencana keuangan di Finansialku. Beliau memberikan konsultasi, seminar, dan edukasi.

Beliau memiliki

pengalaman di bidang personal finance pada spesialisasi how to handle cash flow, baik single maupun keuangan keluarga, serta menekuni bidang trainer dan

manajemen risiko khususnya asuransi.

Rista Zwestika, CFP®

CFP: 1800 0407

(6)

IV Money Management: Cara Mengatur Keuangan dengan Mudah

DAFTAR ISI

01

04

02

05

Kelas Menengah

03

Indonesia Penulis

Pertanyaan Refleksi

Masalah Cash Flow

Cash Flow Orang Miskin, Orang Kelas Menengah, dan Orang Kaya

Daftar Isi

Soal Kompetensi Penutup Jurus Menambal

Ember Bocor

Kenapa Orang Kaya Tambah Kaya?

Petunjuk Ebook

• Cash Flow Orang Miskin

• Cash Flow Orang Kelas Menengah

• Cash Flow Orang Kaya III

28 1

19

IV

29 32

5

24

V

16

(7)

V Money Management: Cara Mengatur Keuangan dengan Mudah

PETUNJUK EBOOK

Ebook ini dibuat bagi pemula yang ingin mulai mengatur arus kas keuangan - Money management.

Setelah membaca ebook ini kamu akan

Menghindari Middle Income Trap:

3 MASALAH CASH FLOW.

Mempraktikkan jurus menambal EMBER BOCOR.

Memahami bedanya CASH FLOW orang miskin, orang kelas menengah dan orang kaya.

Mengetahui alasan kenapa ORANG KAYA TAMBAH KAYA.

Mengenal KELAS MENENGAH Indonesia

02

01 03

04

05

(8)

VI Money Management: Cara Mengatur Keuangan dengan Mudah

(9)

Money Management:

Cara Mengatur Keuangan

dengan Mudah

(10)

VIII

Money Management: Cara Mengatur Keuangan dengan Mudah

Sobat Finansialku!

Tahukah kamu?

Dengan pengelolaan keuangan yang baik dapat

memastikan kamu bisa membayar semua tagihan tepat waktu. Selain itu, kamu juga punya cukup dana untuk membiayai hal-hal yang tidak terduga!

Dalam ebook ini, ada 5 bagian yang akan kita bahas bersama-sama, yaitu:

1. Mengenal KELAS MENENGAH Indonesia.

2. Bedanya CASH FLOW orang miskin, orang kelas menengah dan orang kaya.

3. Kenapa ORANG KAYA TAMBAH KAYA?

4. Middle income trap: 3 MASALAH CASH FLOW.

5. Jurus menambal EMBER BOCOR.

(11)

Kelas

Menengah Indonesia

01

(12)

2

Gambar 1: Video Indonesia’s Aspiring Middle Class

Dalam video YouTube Indonesia’s Aspiring Middle Class dari World Bank, kamu akan mengetahui sudut pandang dari seorang MIDDLE CLASS (kelas menengah) dan seorang ASPIRING MIDDLE CLASS (calon kelas menengah).

Dari 267 juta jiwa penduduk Indonesia, 20% termasuk ke dalam middle class.

• Penghasilan mereka di atas rata-rata.

• Penghasilan bisa membuat mereka memiliki banyak pilihan terhadap kebutuhannya, seperti rumah layak, kendaraan pribadi dan pendidikan tinggi.

(13)

3

Gambar 2: Data GNI per Kapita Kelas Menengah Indonesia

Sementara itu, sekitar 115 juta jiwa orang Indonesia berada di aspiring middle class.

• Penghasilan bisa dibilang cukup, yaitu Rp 2 - 4,8 juta per bulan.

• Penghasilan mereka membuat pilihan terhadap fasilitas sangat terbatas dalam menjalani hidup

sehari-hari, seperti rumah kecil, kendaraan umum dan pendidikan terbatas.

Jika ada perubahan besar bagi aspiring middle class, maka akan terjadi perubahan ke arah positif dan berdampak bagi kesejahteraan ekonomi semua orang di Indonesia.

Kelas Menengah Indonesia

GNI per Capita Indonesia (USD)

Menggunakan metode Atlas World Bank

Low income Lowe middle income Upper middle income High income

< 1.036 1.036 - 4.045 4.046 - 12.535

>12.535

4,050

2019 3,850

2018 3,530

2017 3,400

2016 3,430

2015 3,620

2014 3,710

2013 3,580

2012 3,010

2011 2,530

2010

(14)

4

Grafik tersebut merupakan Pendapatan Nasional Bruto per kapita di Indonesia berdasarkan data World Bank dalam rentang satu dekade dari tahun 2010 sampai 2019.

Dari tahun 2010-2018, Indonesia berada pada lower middle income atau kelas menengah bawah.

Namun, tahun 2019, Indonesia mengalami kenaikan dan berpindah pada upper middle income atau kelas menengah atas, dengan Pendapatan Nasional Bruto per kapita sebesar US$ 4.050 atau sekitar Rp 58 jutaan.

Hal ini merupakan kabar baik untuk kita sehingga hal tersebut akan berdampak bagi kesejahteraan ekonomi Indonesia.

(15)

Cash Flow Orang Miskin, Orang

Menengah, dan Orang Kaya

02

(16)

6

Cash flow (arus kas) bisa juga disebut dengan uang masuk dan uang keluar.

Coba cek cash flow Pak Andi berikut:

1. PEMASUKAN Pak Andi sebesar Rp 15 juta, yaitu:

• Gaji/bonus sebesar Rp 10 juta.

• Hasil investasi Rp 2 juta.

• Dividen atau bagi hasil Rp 3 juta .

2. Pak Andi juga memiliki ASET senilai Rp 900 juta, terdiri dari:

• Rumah senilai Rp 500 juta.

• Waralaba Rp 100 juta.

Gambar 3: Cash Flow Pak Andi

CASH FLOW

Uang Masuk dan Uang Keluar

Gaji / bonus Investasi

Dividen / bagi hasil = Aset – Kewajiban

= Rp 900 juta – Rp 310 juta

= Rp 590 juta 10 juta

2 juta 3 juta RpRp

Rp

Kekayaan Bersih (Net Worth)

Pemasukan

Kewajiban Investasi Biaya hidup

5 juta 5 juta 5 juta RpRp

Rp Pengeluaran

Rumah Waralaba Saham, Emas dll

Rp Aset

KPRKartu kredit 300 juta 10 juta RpRp

Kewajiban

(17)

7

• Saham, emas, dll sebanyak Rp 300 juta yang memberikan pemasukan dari hasil investasi Rp 2 juta.

3. PENGELUARAN Pak Andi sebesar Rp 15 juta, dengan rincian:

• Kewajiban Rp 5 juta.

• Investasi Rp 5 juta.

• Biaya hidup Rp 5 juta.

4. Pak Andi memiliki total KEWAJIBAN Rp 310 juta, dengan rincian:

• KPR senilai Rp 300 juta.

• Kartu kredit sebesar Rp 10 juta.

Kita bisa hitung KEKAYAAN BERSIH (Net Worth) Pak Andi.

= Total Aset - Total Kewajiban

= __________________________________________________

Lalu bagaimana perbedaan cash flow orang miskin, orang kelas menengah, dan orang kaya?

Cash Flow Orang Miskin

Untuk mengukur kemiskinan, BPS menggunakan konsep pendekatan kebutuhan dasar atau basic needs approach.

Kemiskinan dipandang sebagai ketidakmampuan dari sisi ekonomi untuk memenuhi kebutuhan dasar makanan dan

(18)

8

Gaji / bonus Jumlah orang miskin di Indonesia

per Maret 2020 sebanyak 26,4 juta orang.

Sumber: website resmi BPS

3 juta Rp

ORANG MISKIN

Menurut BPS

Pemasukan

Biaya hidup Rp 3 juta

Pengeluaran

Aset Kewajiban

bukan makanan yang diukur dari sisi pengeluaran.

Orang miskin adalah orang yang memiliki rata-rata pengeluaran per kapita tiap bulannya di bawah garis kemiskinan. Menurut BPS, jumlah orang miskin di Indonesia per Maret 2020 sebanyak 26,4 juta orang.

Pada cash flow, orang miskin yang memiliki pemasukan sebesar Rp 3 juta, langsung menghabiskan uang tersebut untuk biaya hidup. Tidak memiliki kewajiban dan bahkan aset.

Gambar 4: Cash Flow Orang Miskin

(19)

9

Cash Flow Orang Kelas Menengah

Menurut data World Bank, jumlah kelas menengah Indonesia sebanyak 53,4 juta orang dan jumlah calon kelas menengah Indonesia sebanyak 115 juta orang.

Golongan orang kelas menengah sudah memiliki aset dan kewajiban.

• Aset yang dimiliki bisa berupa rumah, kendaraan, ataupun aset lainnya.

• Biasanya, aset masih berupa cicilan yang jadi sebuah kewajiban dan masuk pada pengeluaran.

• Aset belum bisa menjadi passive income yang bisa mendatangkan pemasukan.

Gambar 5: Cash Flow Orang Kelas Menengah

Gaji / bonus Jumlah middle class 53,4 juta

orang dan aspiring middle class 115 juta orang.

8 juta Rp

ORANG KELAS MENENGAH

Menurut WorldBank

Pemasukan

Biaya hidup

Kewajiban 3 juta

5 juta RpRp

Pengeluaran

Rumah

Kendaraan 500 juta

20 juta RpRp

Aset

KPRKredit Kendaraan 400 juta 15 juta RpRp

Kewajiban

(20)

10

Pak Roni merupakan orang kelas menengah yang

memiliki pemasukan sebesar Rp 8 juta per bulan dengan biaya hidup sebesar Rp 3 juta per bulan.

Dia mengajukan KPR dan kredit kendaraan dengan total cicilan (kewajiban) rumah dan kendaraannya adalah Rp 5 juta per bulan. Sehingga, pengeluarannya bertambah menjadi Rp 8 juta per bulan.

Pemasukan Pak Roni nilainya sama dengan jumlah pengeluarannya. Yang jadi pembeda Pak Roni dengan orang miskin adalah kepemilikan aset, walaupun masih kredit.

Cash Flow Orang Kaya

Tahukah kamu, ada sekitar 129.000 orang kaya di Indonesia? Angka tersebut merupakan hasil riset dari sebuah perusahaan konsultan asal Perancis, Capgemini.

Pada cash flow orang kaya, mereka memiliki pemasukan, pengeluaran, aset, namun tidak memiliki kewajiban.

Pak Tono memiliki pemasukan dari dua sumber (total Rp 120 juta), yaitu:

• Pemasukan aktif, dari gaji dan bonus Rp 100 juta

• Pemasukan investasi dan dividen dengan total Rp 20 juta.

(21)

11

Aset bersih yang dimiliki Pak Tono, berupa rumah, bisnis, saham, emas, dll dengan total Rp 15 miliar.

Pak Tono memiliki total pengeluaran sebesar Rp 120 juta, dengan rincian, yaitu:

• Kewajiban (cicilan) sebesar Rp 10 juta.

• Investasi Rp 60 juta.

• Biaya hidup sebesar Rp 50 juta.

Orang kaya biasanya memiliki pemasukan pasif yang didapatkan karena aset bekerja sehingga pemasukan mereka bertambah.

Saya yakin semua dari kita ingin menjadi orang kaya bukan? Salah satu kunci sukses orang kaya, yaitu bisa

Gaji / bonus Investasi

Dividen / bagi hasil

Jumlah orang kaya 129.000 orang, riset dari perusahaan konsultan asal Perancis, Capgemini.

Rp

ORANG KAYA

Menurut Solopos

Pemasukan

Cicilan Investasi Biaya hidup

Rp Pengeluaran

Rumah Bisnis

Saham, Emas dll

8 M5 M 5 M RpRp

Rp

Aset Kewajiban

Gambar 6: Cash Flow Orang Kaya

(22)

12

MENGATUR KEUANGAN dengan baik.

Aksi mudah yang bisa kita mulai lakukan sekarang, yaitu mencatat keuangan sehingga kamu bisa mengetahui secara detail kondisi keuangan kamu dan lebih mudah dalam mengatur keuangan.

Pakai saja Aplikasi Finansialku, menu Catatan Keuangan supaya hidup kamu gak ribet dan pastinya kamu akan mendapat manfaat besar nantinya.

(23)

(24)

14

Cara mencatat

keuangan di Aplikasi Finansialku.

Klik CATATAN KEUANGAN.

Klik + untuk membuat catatan keuangan.

Pilih Uang Masuk, Uang Keluar atau Transfer.

UANG MASUK

1. Isi jumlah UANG MASUK.

2. Pilih kategori (gaji, bonus dan tunjangan, pendapatan pasif atau bisnis, pendapatan lainnya, bunga atau investasi).

3. Pilih akun tujuan.

4. Pilih tanggal.

5. Pilih jam.

6. Beri keterangan.

7. Klik SIMPAN.

(25)

15

UANG KELUAR

1. Isi jumlah UANG KELUAR.

2. Pilih kategori (pajak, sedekah atau donasi, premi asuransi, cicilan atau utang, anak, pendidikan, tagihan bulanan, belanja bulanan rumah tangga, makanan, pengeluaran pribadi, kendaraan, kesehatan, liburan, hobi dan biaya lainnya).

3. Pilih akun.

4. Pilih tanggal.

5. Pilih jam.

6. Beri keterangan.

7. Klik SIMPAN.

TRANSFER

1. Isi jumlah uang TRANSFER.

2. Pilih dari akun.

3. Pilih akun tujuan.

4. Pilih tanggal.

5. Pilih jam.

6. Beri keterangan.

7. Klik SIMPAN.

(26)

Kenapa Orang Kaya Tambah Kaya?

03

(27)

17

Sobat Finansialku, apakah kamu pernah berpikir kenapa orang kaya tambah kaya, sedangkan orang kelas

menengah dan miskin susah naik kelas?

Definisi kaya dan miskin tampak mencolok, terutama dari segi pemenuhan kebutuhan hidup. Orang kaya dapat dengan mudahnya mencukupi semua kebutuhan hidup, sementara orang miskin tidak berkecukupan.

Seseorang menjadi kaya bukan hanya karena pandai mengelola uang saja, tetapi juga karena pola pikir yang brilian dan literasi keuangan yang baik dan benar.

Banyak orang miskin dan menengah yang hanya

bermodal kerja keras, namun tidak memiliki pola pikir dan literasi keuangan yang baik dan benar. Maka, tidak heran kalau banyak orang kaya bertambah kaya, sementara orang miskin bertambah miskin.

KONSUMERISME merupakan salah satu cara

menciptakan uang ke sistem dan memindahkan uang orang miskin dan orang kelas menengah ke orang kaya.

Konsumerisme bisa diartikan sebagai mentalitas dan gaya hidup boros.

Dalam kehidupan konsumerisme, orang akan

menghabiskan barang dan jasa yang tersedia secara berlebihan atau menghambur-hamburkan demi gengsi.

(28)

18

Hal ini biasanya terjadi pada orang miskin dan orang menengah sehingga gaya hidup mereka inilah yang secara tidak sadar memindahkan uang mereka kepada orang kaya. Akibatnya, orang kaya akan semakin kaya.

WILL ROGERS:

“Too many people spend money they haven’t earned, to buy things they don’t want, to impress people that they don’t like.”

“Terlalu banyak orang menghabiskan uang yang tidak mereka peroleh, untuk membeli barang yang tidak mereka inginkan, untuk mengesankan orang yang tidak mereka sukai.”

Apakah perkataan dari Will Rogers ini dialami oleh kamu?

Jika iya, berubah dan milikilah pola pikir yang benar sehingga kamu bisa naik kelas.

(29)

Masalah

Cash Flow

04

(30)

20

Sobat Finansialku, saya menemukan ada 3 permasalahan cash flow, dan masalah ini punya solusi yang berbeda- beda.

#1 Pemasukan terlalu kecil

Solusinya adalah menambah pemasukan. Selain mendapatkan income dari penghasilan aktif kamu sebagai pekerja, kamu bisa menambah pemasukan dari investasi dan penghasilan pasif.

#2 Pemasukan normal, tapi pengeluaran terlalu besar Solusinya adalah buat anggaran, punya catatan

keuangan, dan cek laporan keuangannya. Dari hal

tersebut, kamu bisa ketahui pengeluaran terbesarnya dari mana.

Hal-hal ini bisa kamu praktikkan langsung di Aplikasi Finansialku.

• Untuk membuat anggaran, pakai menu Anggaran.

• Untuk mempunyai catatan keuangan, pakai menu Catatan Keuangan.

• Untuk mengecek laporan keuangan, pakai menu Laporan Keuangan.

#3 Pemasukan dan pengeluaran normal, tapi utang terlalu besar

Solusinya: Lunasi utang atau cicilan kamu. Rahasia lunasi utang, bisa kamu tonton pada video online course seri Live Debt Free.

(31)

Semoga kamu segera bebas dari permasalahan cash flow ini ya.

Yuk, langsung praktikkan solusi tersebut.

Daftar Solusi Keuangan

No Apa Masalah Keuangan

yang Kamu Hadapi Tindakan yang bisa Kamu Lakukan

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10

(32)

22

Cara membuat

anggaran di Aplikasi Finansialku

1. Klik Anggaran.

2. Isi jumlah dana untuk ANGGARAN PENGELUARAN bulanan, meliputi:

• Pajak.

• Sedekah atau Donasi (zakat, perpuluhan, charity untuk sesama).

• Tabungan dan Investasi untuk masa depan yang jumlahnya sesuaikan dengan rencana keuangan kamu.

• Premi Asuransi.

• Cicilan, Utang atau Pinjaman.

• Sisanya untuk kebutuhan hidup: anak, belanja bulanan rumah tangga, biaya lainnya, hobi, kendaraan, kesehatan, liburan, makanan, pendidikan, pengeluaran pribadi dan tagihan bulanan.

Ingat! Sebaiknya, pengeluaran aktual tidak boleh melebihi anggaran pengeluaran ya…

(33)

(34)

Jurus Menambal Ember Bocor

05

(35)

25

Bicara cash flow, saya sering teringat dengan ember bocor.

Bagaimana caranya menuhi air di ember bocor tersebut?

Bisa ditambal!

Tapi, apakah airnya bisa penuh setelah ditambal?

Kita bisa isi air kembali pada ember dengan berbagai sumber air. Isi dengan beberapa kran air untuk memenuhi ember itu!

Bayangkan ember itu adalah rekening ATM kamu! Gimana caranya menuhin ATM yang sedang bocor?

1. Kamu harus tambal dulu pengeluaran!

2. Besarkan sumber penghasilan kamu! Kalau bisa, tambah sumber penghasilan lainnya.

Gambar 7: Ilustrasi Ember Bocor

(36)

26

Coba pikirkan!

1. Pengeluaran kamu bocornya apa saja? Cari tahu dulu pengeluaran itu pergi ke mana? Kalau sudah tahu, kamu bisa lebih mudah untuk mengendalikan.

2. Bagaimana caranya untuk meningkatkan pemasukan?

3. Jika kamu karyawan, kejar karier, atau promosi yang dapat meningkatkan pendapatan kamu.

4. Kamu juga bisa investasi untuk mendapatkan return atau imbal hasil.

5. Jika kamu punya aset untuk disewakan kepada orang lain, kamu akan mendapatkan pemasukan tambahan dari biaya sewa aset tersebut.

Kuncinya:

1. Tambah PENGETAHUAN, dari yang gak tahu jadi tahu, 2. Tambah KETERAMPILAN,

dari yang gak bisa jadi bisa, dan

3. Tambah NETWORK, dari yang gak kenal jadi kenal.

Jika kamu masih bingung bagaimana cara meningkatkan pemasukan, kamu bisa tonton video course seri Income Breakthrough, Menambah Pemasukan!

(37)

(38)

Apa yang bisa kamu lakukan untuk naik kelas?

Cek kembali arus kas kamu! Apa yang bisa kamu perbaiki supaya arus kas keuangan kamu sehat?

Tindakan nyata apa yang bisa kamu lakukan supaya terhindar dari KONSUMERISME?

Cek dan evaluasi jumlah pemasukan dan jumlah pengeluaran bulanan kamu!

Pertanyaan Refleksi

(39)

Yang dapat kita lihat pada cash flow keuangan pribadi, kecuali…

a. Uang masuk dan uang keluar b. Menghitung kekayaan bersih c. Anggaran bulanan

d. Daftar aset dan kewajiban

Rumus net worth (kekayaan bersih) adalah … a. Pemasukan - Kewajiban

b. Aset + Pengeluaran - Kewajiban c. Aset - Kewajiban

d. Pemasukan + Aset - Kewajiban

Pernyataan yang benar terkait konsumerisme adalah …

a. Cara menciptakan uang ke sistem dan memindahkan uang orang miskin dan orang kelas menengah ke orang kaya b. Mentalitas dan gaya hidup boros

c. Menghabiskan barang dan jasa yang tersedia secara berlebihan

d. Semua benar 1.

2.

3.

Soal Kompetensi

(40)

Salah satu solusi terhadap masalah pemasukan terlalu kecil adalah …

a. Mengatur pengeluaran b. Menambah pemasukan pasif c. Meminjam uang

d. Semua benar

Pertanyaan yang salah terkait ember (rekening ATM) bocor adalah …

a. Tambah pemasukan pasif untuk mendapatkan return.

b. Perlu mengetahui sumber kebocoran agar lebih mudah dikendalikan

c. Seorang karyawan bisa kejar karier atau promosi.

d. Sebisa mungkin tambah sumber pemasukan lainnya.

4.

5.

Soal Kompetensi

(41)

Catatan

(42)

Sobat Finansialku, kita sudah banyak memahami hal-hal baru tentang mengatur atau mengelola keuangan dengan benar.

Kami sangat senang, jika kamu bersedia memberikan saran kepada kami. Saran kamu dapat dikirim melalui:

Redaksi Finansialku.com

• Alamat : Jalan Sumber Mekar 26, Bandung

• Phone : 022 2056 5890

• Mobile : 0819 1151 6119

• Email : [email protected]

Semoga bagian yang kita bahas bersama bisa bermanfaat buat kamu. Saya berharap, kamu bisa mempraktikkannya dalam kehidupan sehari-hari supaya cash flow keuanganmu aman dan sehat.

Terima kasih!

Penutup

(43)