2
Pengarang:
Afyan Bin Mat Rawi Islamic Financial Planner,
Pengarah INFAQ Cunsultacy Sdn Bhd Editor dan Susunan:
Nur Ain Binti Airil
Konsultan INFAQ Consultancy Sdn Bhd Grafik dan Design:
Asma Hanisah Binti Mohammad Yusof Disclaimer ©:
Terbitan INFAQ Consultancy Pertama Mac 2016
Tidak dibenarkan dibenarkan menyetak, menyalin, menyiarkan, mengulang dalam apa-apa bentuk medium, menghantar, mengubahsuai atau mengubah dalam apa cara sekalipun kandungan-kandungan ebook ini tanpa kebenaran bertulis daripada INFAQ Consultancy Sdn Bhd.
3
Bijak Merancang Wang | 30 Tip Praktikal Perangan Kewangan
Isi Kandungan Pendahuluan
1. Perancangan Harta Dan Pengurusan Kewangan? 2. Punca Hutang Rakyat Malaysia dan Solusi
3. Perunding Kewangan vs Jurujual Produk Kewangan
Aliran Tunai Kewangan / Cashflow
4. Aliran Tunai / Cashflow
5. Formula Kewangan Menggunakan Model INFAQ
Nilai Aset Bersih / Nett Worth
6. Menghadapi Gawat 7. Ibrah Surah Yusuf
8. Selepas Kita Meninggal Dunia, Siapa Yang Akan Bayar Hutang Yang Kita Buat?
Simpanan Kewangan / Saving
9. Simpanan
10. Memulakan Simpanan 11. Merancang Haji
Perlindungan Kewangan / Protection
12. Fungsi Takaful
13. Medical Card 3 Dalam 1? 14. Memilih Polisi Yang Betul
4
16. Takaful Sebagai Pengganti Pendapatan/Income Protection 17. Baca Polisi Medical Card Anda
Perlaburan Kewangan / Investment
18. Memulakan Pelaburan Pertama 19. Panduan Pelaburan Amanah Saham 20. Pelaburan Dan Kepelbagaian
21. Plan Persaraan; Cara Pengiraan 22. Emas Sebagai Penyimpan Nilai? 23. Bank Konvensional Vs Bank Islam
Penyucian Kewangan / Purification
24. Pesanan Berharga
25. Hibah dan Waqaf: Perancangan Kewangan Akhirat 26. Zakat Bukan Sekadar Zakat Fitrah
Pengagihan Kewangan / Distribution
27. Perancangan Kewangan Kematian
28. Bagaimana Merancang Harta Sepencarian 29. Isu Harta Sepencarian
30. Penama Bukan Pewaris – Fatwa
Penutup
31. Kaya Vs Miskin
5
1. Perancangan
Harta
Dan
Pengurusan
Kewangan?
2. Punca Hutang Rakyat Malaysia Dan Solusi
3. Perunding Kewangan vs Jurujual Produk
Kewangan
6
Perancangan kewangan bukan soal merancang untuk menjadi kaya raya, atau hartawan atau jutawan.
Perancangan kewangan adalah tentang mencapai matlamat kewangan dan pengurusan harta dengan baik di dunia dan akhirat.
- Memperoleh pekerjaan dan pendapatan yang berpatutan dengan kehendak kehidupan semasa agar dapat membina keluarga yang bahagia.
- Mengumpulkan harta dengan jalan yang berkat di dunia dan untuk akhirat.
- Dapat membayar zakat,bersedakah dan membantu umat Islam yg dalam kesusahan. - Dapat menyediakan pendidikan yang sempurna untuk anak-anak, dari pra-sekolah hingg
ake manara gading.
- Dapat menyediakan kediaman yang baik untuk keluarga sehingga selepas bersara tanpa perlu membayar sewa atau ansuran lagi.
- Boleh bersara dengan dana yang cukup tanpa bergantung kepada anak-anak. - Boleh mendapat rawatan yang baik apabila ditimpa sakit.
- Dapat menyediakan pendidikan yang sempurna untuk anak-anak.
- Dapat menunaikan haji ketika sihat, tanpa mengharap belas ihsan anak-anak ketika tua kelak.
- Meninggalkan pasangan dan anak-anak tanpa mereka perlu meminta-minta selepas ketiadaan kita.
- Dapat menyediakan wasiat dan waqaf utk kelangsungan ekonomi umat Islam, dan menjadi “pahala pasif” di alam kubur kelak.
7
- Meninggalkan pasangan dan anak-anak dalam keadaan sudah disediakan plan perancangan pusaka untuk mereka untuk memudahkan proses pembahagian harta faraidh dan pusaka.
Itulah perancangan kewangan!
“Bahagia itu dari hati, bukan dari wang, tapi
ketiadaan wang boleh menyebabkan hidup
8
Lebih separuh beban hutang rakyat Malaysia berpunca dari kegagalan mengurus kewangan dengan baik;
1) 22.8% berpunca dari perancangan kewangan yang lemah. Ia jelas satu kegagalan menguruskan kewangan.
SOLUSI: Pelajari perancangan kewangan, ilmu yang tidak pernah diajar dalam sistem pendidikan di Malaysia dari pra sekolah hingga ke menara gading.
2) 18.1% pula berpunca dari kos perubatan yang tinggi, dan 1.4% berpunca dari kematian pasangan.
SOLUSI: Ini dapat diatasi dengan kebijaksanaan pengurusan takaful, untuk menyerap kos perubatan yang tinggi melalui plan talaful medical card. Juga merancang plan pengggantian pendapatan melalui plan polisi takaful untuk suami-isteri. Dengan hanya memperuntukkan sekitar 5% ke 10% dari gaji bulanan, ia dpt menyelesaikan kesulitan kos perubatan, sakit kritikal dan kematian pasangan di kemudian hari.
3) 11.1% pula berpunca dari hutang kad kredit.
SOLUSI: Sama dengan no 1, belajar ilmu kewangan. Sebenarnya ia dapat diatasi dengan berhati-hati menggunapakai pakai kredit. Jika tidak guna langsung adalah lebih baik. Caj bank ke atas kad kredit adalah yang paling tinggi bersanding perkhidmatan lain seperti hutang peribadi (personal loan), hutang kereta atau hutang rumah. Ia boleh mencecah hingga 18% setahun, satu jumlah yang sangat tinggi.
9 4) 4.4% berpunca dari kos sara hidup
meningkat, dan 4.1% berpunca dari komitmen kewangan yang tidak dijangka.
SOLUSI: Ia dapat ditangani dengan baik dengan membuat persediaan awal melalui simpanan di instrumen rendah risiko. Masalah utama rakyat Malaysia ialah tidak berdisiplin dalam membuat simpanan.
5) Akhir sekali, 1.1% berpunca dari kegagalan pelaburan.
SOLUSI: Perkara ini dapat diatasi melalui pelaburan bijak dan tidak terpengaruh dengan skim-skim pelaburan haram dan skim cepat kaya.
NOTA:
Grafik ini diambil dari Harian Metro dan ulasan oleh perunding kewangan INFAQ Consultancy.
10
Bezakan perunding kewangan dengan jurujual produk kewangan.
Perunding kewangan akan meneliti keperluan kewangan terlebih dahulu sebelum mencadangkan produk yang sesuai. Manakala jurujual terus sahaja memberi proposal / brosur produk mereka.
Perunding kewangan mencadangkan produk berdasarkan kondusi kewangan prospek. Manakala jurujual produk kewangan mencadangkan produk berdasarkan produk yang mereka ada.
Perunding kewangan mencadangkan solusi, manakala jurujual produk kewangan mencadangkan produk.
Perunding kewangan memberi solusi dan produk yang berbeza-beza berdasarkan latar kewangan pelanggan, manakala jurujual memberi produk yang sama untuk kesemua pelanggan. Sebagai contoh :
Jika ada pesakit yang batuk datang menemui doktor, adakah seseorang doktor akan terus memberikan ubat batuk?
Sudah tentu tidak sama sekali. Doktor akan diagnos kesihatan pesakit untuk menentukan sama ada batuk yang dihidapinya itu sakit biasa atau ada sakit-sakit lain seperti TB, Asma atau lain-lain. Dia akan periksa suhu pesakit, kerongkong pesakit, malah jika perlu mungkin tekanan darah dan jantung pesakit. Jadi, setiap sakit memerlukan ubat berbeza-beza. Sudah tentu ubat batuk biasa tidak menyembuhkan pesakit yang sedang batuk kerana TB.
11
Begitulah halnya dengan perunding kewangan.
Seseorang prospek akan saya "diagnos" terlebih dahulu sebelum mencadangkan "ubat" yang sesuai. Dalam proses diagnos tersebut, sebagaimana doktor, saya akan tanyakan soalan-soalan yang berlegar sekitar kedudukan kewangannya dari segi pendapatan, perbelanjaan, aset, liabiliti dan sebagainya.
Dari situ, barulah saya boleh mencadangkan apakah produk yang paling sesuai untuk seseorang prospek.
12
4. Aliran Tunai / Cashflow
5. Formula Kewangan Menggunakan Model
INFAQ
ALIRAN TUNAI
KEWANGAN /
13
Ini adalah formula asas aliran tunai perancangan kewangan. Tidak perlu matematik tinggi atau kursus perakauan atau PhD untuk memahaminya.
I = Income (PENDAPATAN), E = Expenses (BELANJA), dan
SR = Surplus / Remainder (LEBIHAN).
Ia juga dipanggil sebagai CASHFLOW atau ALIRAN TUNAI.
Prinsip asasnya ialah, SR mesti positif agar ALIRAN TUNAI tidak terganggu. Lebih TINGGI jumlah SR, adalah lebih bagus.
Untuk memastikan SR berada dalam keadaan positif, maka faktornya ialah I dan E. Sebenarnya, PENDAPATAN dan BELANJA adalah faktor di dalam kawalan kita.
INCOME / PENDAPATAN
Kita tidak boleh untuk mengawal tangga gaji yang diberikan oleh majikan kita, tapi kita boleh berusaha untuk mendapatan PENDAPATAN tambahan dengan memilih pekerjaan atau bisnes baru.
TIP RM 4
Aliran Tunai /
Cashflow
14 EXPENSES / BELANJA
Kita tidak mampu untuk mengawal harga barang, harga tol, harga petrol, tarif eletrik, kadar cukai, dan sebagainya, tapi kita ada pilihan untuk memilih gaya hidup dengan BELANJA di bawah PENDAPATAN kita. Jika S adalah negatif, maka caranya ialah sama ada, dengan meningkatkan I atau mengurangkan E.
15
TIP RM 5
Menggunakan Model
Formula Kewangan
INFAQ
16
Pendapatan, dibahagikan kepada bahagian; 30% Perbelanjaan isi rumah,
30% Pembayaran hutang, 30% Lebihan
5% Pemberian, dan 5% Lain-lain
1) 30% PERBELANJAAN ISI RUMAH seperti sewa, petrol, makan, minum dan lain-lain
2) 30% PEMBAYARAN HUTANG seperti hutang rumah, hutang kereta, hutang personal, hutang pendidikan dan lain-lain
(Nota: Item 1 dan 2 boleh digabungkan dengan maksima 60%.)
3) 30% LEBIHAN
Lebihan pula dibahagikan kepada 3: Simpanan 10%
Perlindungan 10% Pelaburan 10%
3.1) SIMPANAN (10%). Instrumen simpanan mestilah: Tiada caj dan risiko
Mudah cair
Kenapa perlu 2 ciri ini? Untuk kegunaan kecemasan, kita boleh keluarkan bila-bila masa tanpa sebarang kos sampingan.
17
Atas dasar itu, Tabung Haji ialah tempat terbaik memandangkan ia tiada kos dan berikan pulangan 6% setahun dan ditolak zakat.
Sasaran minima simpanan, jumlah sama dengan 3 ke 6 bulan gaji.
3.2 PERLINDUNGAN (10%), melalui takaful. Perkara yang perlu dilindungi ialah:
Perlindungan pendapatan Penyelesaian hutang Pengekalan asset
Ketiga-tiga di atas untuk menghadapi saat-saat musibah kematian, lumpuh kekal dan sakit kritikal.
3.3 PELABURAN (10%), ada pelbagai instrumen seperti saham, unit trust, hartanah, emas dan lain-lain.
Pelaburan, melalui kaedah:
Peningkatan nilai modal, dan
Pengagihan pendapatan (dividen / pendapatan pasif / sewaan)
4) 5% PEMBERIAN dan lain-lain zakat, sedekah, cukai, pemberian kepada ibu bapa dan lain-lain. 5) 5% LAIN-LAIN utk perkara-perkara lain selain di atas
18
NOTA:
1. Kami namakan model perancangan kewangan ini sebagai INFAQ, akronim kepada INTELLIGENT & FINANCIAL QUOTIENT dan perkara an INFAQ juga istilah yang dekat dengan elemen kewangan dalam ISLAM.
2. Perbelanjaan isi rumah dan pembayaran hutang boleh digabungkan dengan peruntukan 60%
3. Apabila sudah capai SIMPANAN 3 bulan gaji, peruntukan bulanan 10% boleh diagihkan kepada PELABURAN.
4. Bermakna, selepas step no 3, peruntukan PELABURAN akan menjadi 20% sebulan.
5. PERLINDUNGAN takaful dengan peruntukan 10% adalah utk diri sendiri. Utk takaful anak-anak, ia di bawah item PERBELANJAAN ISI RUMAH.
6. Jika sekarang PERBELANJAAN ISI RUMAH dan PEMBAYARAN HUTANG melebihi 60%, boleh mulakan dengan lebihan yang ada utk membuat pembahagian SIMPANAN, PERLINDUNGAN dan PELABURAN.
19
Nilai Aset Bersih /
Nett Worth
6. Menghadapi Gawat
7. Ibrah Surah Yusof
8. Selepas Kita Meninggal Dunia, Siapa Yang
Akan Bayar Hutang Yang Kita Buat?
20
Dalam situasi kos sara hidup yang semakin meningkat, kita terpaksa menghadapi keadaan BELANJA meningkat dan sekaligus BAKI berkurangan dan mungkin menjadi 0 atau negetif. Ada dua kaedah untuk menstabilkan kembali ALIRAN TUNAI, iaitu;
1) Meningkatkan PENDAPATAN, atau / dan 2) Mengurangkan BELANJA.
Dalam hidup, kita selalu mengimpikan hidup tanpa belengu kewangan; + Membeli rumah kediaman dengan harga yang berpatutan,
+ Kereta dengan cukai yang rendah,
+ Pendapatan yang mencukupi menyara perbelanjaan, + Harga petrol yang murah,
+ Tiada tol,
+ Pendidikan percuma, dan lain-lain
Namun kita harus sedar, ada perkara yang di dalam kawalan kita dan ada perkara yang di luar kawalan kita.
Harga barang, harga rumah, harga petrol, tarif eletrik, kos pendidikan, cukai kereta, dan lain-lain adalah perkara di luar kawalan kita.
Yang di dalam kawalan kita untuk memilih pemimpin yang membuat polisi dasar negara, tapi peluangnya hanya 5 tahun sekali dan ia baru sahaja berlalu 7 bulan yang lalu.
Pilihan lain yang ada adalah usaha untuk menambah PENDAPATAN dan mengurangkan BELANJA, kemudian serahkan kepada ALLAH dan bertawakal.
21
Menyentuh tentang peristiwa yang dikalamkan Allah di dalam kitab-Nya melalui surah Yusuf, satu-satunya Nabi yang diceritakan kisah hidupnya sedari kecil hingga dewasa di dalam sebuah surah.
Di dalam surah Yusuf ada menceritakan tentang mimpi Raja Mesir apabila 7 ekor lembu gemuk dimakan oleh 7 ekor lembu kurus. Ia ditafsir oleh Nabi Yusuf sebagai zaman ekonomi sedang meningkat naik yang akan dialami oleh Mesir selama 7 tahun dan kemudian 7 tahun berikutnya akan mengalami zaman gawat ekonomi dan kemarau.
Persediaan yang diambil oleh kerajaan Mesir atas nasihat Nabi Yusoff ialah dengan menyimpan SEPARUH gandum bersama-sama dengan tangkainya selama tujuh tahun ketika ekonomi meningkat sebagai persediaan untuk menghadapi 7 tahun ekonomi meleset.
Saranan ini dianjurkan untuk dilakukan ketika ekonomi Mesir sedang baik.
Jika diterjemahkan ke dalam bahasa anak muda sekarang ialah, ketika sedang "masyuuuuk". Ketika sedang "masyuuuk" inilah kita perlu berjimat cermat, bukan ketika "sengkek".
Jika ketika "sengkek" baru kita hendak berjimat cermat, sebenarnya itu bukan hendak berjimat cermat, kerana itu terpaksa.
Strategi ampuh ini berjaya mengukuhkan ekonomi Mesir.
Ada pelbagai pengajaran daripada mukjizat Allah ini, iktibar ekonomi dan kewangan hanyalah secebis kisah pengajaran yang boleh kita ambil dari surah Yusuf.
Saya ingin mengambil dua penting dari aspek kewangan dan ekonomi;
1) 7 tahun musim ekonomi baik dan 7 tahun ekonomi meleset 2) Simpan separuh gandum bersama-sama tangkai
22
Kitaran ekonomi dunia hari ini menyaksikan perkara yang sama. Ada masa ekonomi baik, ada masa ekonomi meleset.
Begitu juga ekonomi dan kewangan individu serta bisnes. Ada masa kewangan kita stabil, dan ada masa ia menghadapi cabaran getir. Dalam bisnes, ada tahun-tahun yang bisnes kita berkembang pesat, dan ada masa-masa ia bergerak perlahan sekali.
Justeru, untuk menghadapi zaman-zaman gawat, sama ada zaman kegawatan dunia atau zaman kegawatan ekonomi sendiri, Nabi yusuf sudah tunjukkan panduan dengan cara melakukan simpanan gandum bersama tangkai-tangkainya.
Kita boleh mengambil tindakan sama; SIMPAN SEPARUH PENDAPATAN. Soalan yang akan diajukan ialah;
"Gaji pun cukup-cukup makan, macam mana nak simpan?" "Simpan separuh? Sekarang pun defisit"
Untuk melakukan perkara ini, dua pekara yang perlu diberi perhatian, ialah;- 1) Mengurangkan PERBELANJAAN
2) Menambahkan PENDAPATAN
Ia hanyalah TEORI selagi mana kita tidak menterjemahkan ke dalam TINDAKAN.
Sebagai contoh, ketika minggu gaji kita berbelanja makan di restoran mewah, dan ketika hujung bulan kita makan meggi - ini tidak dikira sebagai berjimat cermat.
Sudah mula menyimpan?
Jika belum, boleh mulakan sekarang, ketika minggu gaji. Ada berani?
23
Ramai antara kita buat personal loan, buat hutang itu hutang ini.
Tetapi terlupa fikir siapa yang bertanggungjawab membayar hutang tersebut sekiranya kita mati awal.
“Tuan, Hutang saya dilindungi insurans.”
Betul, tetapi bukan semua hutang yang kita buat ada perlindungan insurans. Dan bukan semua insurans hutang melindungi sekiranya kita meninggal dunia. Ada yang cover sekadar kemalangan sahaja.
Ada hutang yang memang bank akan suggest supaya kita ambil perlindungan insurans, maksudnya sekiranya kita terlibat kemalangan, insurans itu akan bayarkan baki hutang kita. Tetapi ada juga hutang yang kita tidak sedar tiada perlindungan insurans pun. Contohnya hutang dengan kawan dan hutang dengan mak bapak.
Apa yang boleh dibuat untuk selesaikan isu ini?
Ada satu cara boleh dibuat iaitu selesaikan semua hutang itu sebelum mati. “Manalah kita tahu bila waktu kita akan mati?”
Jika begitu, sediakan anak isteri kita untuk membayar hutang tersebut. Bagaimana caranya?
Ambil cara kedua, kita buat stail bank. Guna takaful untuk bayarkan hutang kita selepas kita mati. Masukkan jumlah hutang yang ada dalam takaful individu.
Contohnya sekiranya hutang kita yang tidak dilindungi itu berjumlah RM150,000.00, maka tambah satu polisi takaful kecil untuk melindungi jumlah tersebut.
Sekiranya sesuatu bencana berlaku kepada diri kita, isteri kita akan dapat pampasan yang mencukupi untuk membayar hutang peribadi kita itu.
PS: Jangan susahkan orang hidup selepas kita mati.
TIP RM 8
Dunia, Siapa Yang Akan Bayar
Selepas Kita Meninggal
Hutang Yang Kita Buat?
25
Simpanan /
Saving
9. Simpanan
10. Memulakan Simpanan
11. Merancang Haji
26
Membuat SIMPANAN adalah perkara asas dalam pengurusan kewangan. Ia perkara mudah untuk disebut, tapi sukar untuk dilaksanan.
Biasanya ia dilakukan ialah dengan cara;
Yakni, berbelanja dahulu selepas mendapat GAJI kemudian baru MENYIMPAN. Sebenarnya dengan kaedah di atas, ia tidak jadi SIMPANAN, tetapi menjadi BAKI;
Dengan kaedah ini, BAKI mungkin akan tinggal 0 akhirnya dan tiada lagi SIMPANAN. Yang sebetulnya ialab dengan cara;
Yakni dengan cata membuat SIMPANAN terlebih dahulu selelas menerima GAJI. Dengan cara ini SIMPANAN akan dapat dibuat setiap bulan tanpa gagal.
Berapa simpanan yang patut dibuat?
Mengikut cara Nabi Yusuf, jumlahnya ialah SEPARUH.
Wah, separuh?! Oh, jika belum mampu untuk membuat SIMPANAN sebanyak SEPARUH, boleh mulakan dengan 10%.
10% juga terlalu banyak? Jangan fokus kepada 10% yang kita simpan, tapi fokus kepada 90% yang boleh kita belanjakan.
GAJI (tolak) BELANJA = SIMPANAN
GAJI (tolak) PERBELANJAAN = BAKI
GAJI (tolak) SIMPANAN = PERBELANJAAN
27
23.4%
Tiada simpanan17%
Simpanan 1-2 bulan17.5%
Simpanan 3-6 bulan belanja 42.1% Simpanan >6 bulan belanjaBerikut ialah statistik tabiat menyimpan rakyat Malaysia
23.4% tiada simpanan,
17% miliki simpanan 1-2 bulan belanja,
17.5% miliki simpanan 3-6 bulan belanja,
42.1% miliki simpanan lebih 6 bulan belanja.
Secara umumnya, kesedaran tentang amalan membuat simpanan masih rendah di Malaysia.
Aspek simpanan, amat penting dalam aliran tunai kewangan seseorang dan ia amat berkait rapat dengan pendapatan dan perbelanjaan.
SIMPANAN merupakan satu tahap yang paling penting dalam pengurusan kewangan. Dalam semua buku-buku pengurusan kewangan di seluruh dunia dan tempatan akan menekankan perkara ini.
Malah di dalam Al-Quran sendiri, cerita Nabi Yusof menunjukkan bahawa menyimpan itu adalah sengat perlu.
Sebagaimana yang saya sentuh di awal tulisan tadi, SIMPANAN diletakkan sebelum PERLINDUNGAN dan PELABURAN.
28
Sekiranya seseorang itu gagal untuk menyimpan, maka sebenarnya dia telah gagal untuk menguruskan kewangannya dengan baik. SIMPANAN merupakan satu tanda aras pengurusan kewangan yang baik.
Ya, untuk memperkatakannya memang mudah, tetapi untuk melaksanakannya amat-amat payah dan sukar sekali!
Namun, tiada perkara mustahil di dunia ini!
Semoga tip-tip yang diberikan dapat membantu saudara-saudara untuk membuat simpanan. Berapakah jumlah yang sepatutnya disimpan?
Sebelum pergi kepada kaedah bagaimana untuk menyimpan, pertama sekali harus letakkan matlamat terlebih dahulu.
Ada orang menyimpan untuk membeli rumah, ada orang menyimpan untuk menabung untuk pendidikan anak-anak, ada orang menyimpan untuk persaraan, ada orang menyimpan untuk menunaikan haji, dan sebagainya.
Contoh-contoh di atas adalah situasi-situasi berbeza-beza tujuan simpanan tersebut.
“Simpanan yang paling utama adalah untuk dana
rizab atau dana kecemasan. Tujuan dana rizab ini
adalah untuk menyediakan kewangan yang cukup
untuk memastikan kestabilan hidup seandainya
kewangan kita terjejas.”
29
#1 Rancang untuk menunaikan haji dari muda, seawal memulakan alam pekerjaan. Lebih awal lebih bagus. Letakkan matlamat pada usia berapa kita hendak menunaikan haji, dan rancang kewangan untuk ke sana, melalui simpanan, dan pelaburan.
#2 Jika menyimpan di Tabung Haji untuk tujuan ini, perlu berdisiplin supaya tidak dikeluarkan selagi belum sampai tempohnya. Sebaiknya elakkan mendaftarkan kad ATM kerana ia memungkinkan kita mudah untuk keluarkannya.
#3 Jangan jadikan anak-anak sebagai plan perancangan haji dengan mengharapkan mereka menghantar kita menunaikan haji apabila mereka bekerja kelak. Mereka juga ada komitmen kewangan tersendiri.
Nota: Tip nombor #3 bukan alasan untuk si anak untuk tidak berusaha membantu ibu bapa menunaikan haji.
30 PENGIRAAN KOS HAJI
Berikut adalah kiraan kewangan untuk menunaikan haji 20 tahun akan datang, jika baru merancang sekarang.
Kos haji sekarang = RM15,000 hingga RM25,000.
Kos haji 20 tahun akan datang dengan anggaran purata inflasi 5% setahun = RM39,000 hingga RM66,000.
Maka, untuk mengumpulkan simpanan sebanyak RM39,000 hingga RM66,000 pada 20 tahun akan datang, dengan purata keuntungan setahun 6% ialah = perlu menyimpan RM85 hingga RM140 sebulan.
Jadi, bila hendak mulakan simpanan haji?
Waktu terbaik untuk memulakan simpanan haji ialah 20 tahun yang lalu. Waktu kedua terbaik ialah SEKARANG.
31
PERLINDUNGAN
KEWANGAN /
PROTECTION
12. Fungsi Takaful
13. Medical Card 3 Dalam 1?
14. Memilih Polisi Yang Betul
15. Takaful Medical Card vs Takaful Penyakit
Kritikal
16. Takaful Sebagai Pengganti Pendapatan/
Income Protection
32
Apabila melanggan takaful, fokus kepada COVERAGE, bukan SIMPANAN. Sebab, nanti kalau Tuan-Puan ditimpa musibah, takkan tanya soalan; "En Ejen, saya kemalangan, berapa simpanan takaful saya sekarang?". Atau pun, waris Tuan-Puan akan tanya soalan;
"En Ejen, suami saya meninggal dunia, polisi takaful suami boleh keluar duit 3 tahun sekali tak?"
Situasi Lain
“Encik, kalau saya ambil takaful ini dan kemudian tak berlaku apa-apa, bagaimana?
Katakanlah, saya masih hidup dan sihat sejahtera sampai tempoh matang. Boleh dapat balik tak duit caruman saya?”
“Errr… Polisi ini sampai umur 100 tahun. Kalau Encik yakin tak mati dan tak sakit sampai umur 100 tahun, Encik tak payah ambil polisi takaful ini pun tidak mengapa.
Takpalah, saya jumpa orang lain. Sebab setahu saya, yang tak mati dan tak sakit hanyalah …..” (Tak sempat habiskan ayat)
“Ok, ok. Saya insaf. Kat mana nak sign?”
33
"Tuan, saya dan famili sudah ada medical card 3 dalam 1. Sekali dengan simpanan dan pelaburan. Kami bayar kira-kira RM1,000 sebulan sekeluarga. Mohon Tuan review polisi kami" Saya pun membelek-belek polisi-polisi mereka, lalu bertanya "Bagaimana Puan tahu ia ada simpanan dan pelaburan?".
Jawabnya "Ejen yang beritahu".
"Puan bayar sebanyak RM1,000 sebulan, selama 5 tahun. Agak-agak berapa simpanan dan pelaburan yang ada sekarang?", saya bertanya.
Dia mencongak-congak "Mesti banyak, mungkin lebih daripada separuh".
"Puan, polisi medical card Puan memang ada simpanan dan pelaburan TAPI SANGAT-SANGAT-SANGAT sedikit. Berdasarkan kiraan saya daripada maklumat dalam polisi ini, tidak sampai separuh caruman pun nilai tunai yang ada".
"Eh, takkanlah!", beliau tidak percaya. Nampak terkejut.
"Tidak mengapa Puan. Puan boleh hubungi syarikat takaful Puan dan tanyakan nilai tunai polisi-polisi Puan. Kemudian maklumkan kepada saya supaya mudah untuk kita review sama-sama", saya memberi cadangan.
Selepas seminggu, saya menerima mesej di whatsapp; "Salam Tuan, dah dapat "
"Dah dapat?", balas saya. Dengan ikon "kesedihan" yang dihantar , saya sudah jangkakan sesuatu.
"Huhu.... Rasa nak pengsan", balas beliau sambil sertakan nilai tunai polisi-polisi beliau suami-isteri dan anak-anak yang beliau perolehi.
34
Saya membaca satu persatu. Melebihi apa yang saya jangkakan; ada polisi yang nilai tunainya RM200, ada yang RM100 ada yang RM70 malah yang paling mengejuntukan ada yang RM0 nilai tunainya!
"Macamana?" "Puan istikharah".
Moral cerita:
1. Fungsi takaful adalah untuk PERLINDUNGAN KEWANGAN, bukan untuk SIMPANAN, apatah lagi PELABURAN. Jangan terus percaya bulat-bulat cakap ejen. Lakukan due diligence.
2. Selain maklumat lisan dari ejen, semak kembali polisi takaful yang anda sertai supaya maklumat di dalam polisi sama dengan apa yang diceritakan. Pasti tidak ada dalam polisi tercatat "Medical Card 3 Dalam 1".
3. Sebelum sertai, pastikan semak juga maklumat produk dengan dapatkan "Product Disclosure Sheet" atau PDS daripada ejen atau dari website syarikat. Di PDS juga tidak ada tercatat "Medical Card 3 Dalam 1".
4. Semak dan review polisi anda 2-3 tahun sekali supaya anda mendapat maklumat up to date. 5. Jangan terus percaya cerita saya 100%. Jika Tuan-Puan sudah mengambil polisi sebagaimana di atas, masih ada masa untuk hubungi syarikat takaful Tuan-Tuan untuk semak dan review cash value polisi anda.
35
“Afyan, awak masih dengan takaful?”, tanya seorang rakan selepas tamat satu program. Saya jarang-jarang sekali bertemunya.
“Ya,” jawab saya ringkas.
“Saya ingin mengambil takaful untuk anak saya yang baru lahir”, katanya.
“Oh, awak sudah dapat anak? Tahniah!” kata saya sambil menghulurkan tangan kepadanya, dan tersenyum.
Tersenyum kerana Allah mengurniakannya cahaya mata.
Tersenyum kerana Allah menggerakkan hatinya untuk menyertai takaful.
Tersenyum kerana Allah membuka pintu rezeki-Nya kepada saya apabila Dia menggerakkan hati kawan saya untuk memilih saya untuk mengambil polisi takaful.
“Awak ingin mengambil takaful untuk anak awak?”, tanya saya untuk mendapat kepastian. “Ya, takaful pendidikan”, katanya penuh yakin.
“Awak sendiri sudah memiliki polisi takaful?”, tanya saya lagak seorang doktor yang menganalisis pesakitnya terlebih dahulu sebelum memberikan “ubat” yang sesuai.
“Errr… belum lagi.”, jawabnya.
“Jika begitu, awak perlu mengambil polisi takaful untuk diri awak terlebih dahulu sebelum perkara yang sama dilakukan ke atas anak awak”, kata saya, mencadangkan “ubat” yang sesuai kepadanya.
“Kenapa perlu begitu? Saya ingin mengambil polisi takaful pendidikan untuk anak saya untuk menjamin simpanannya ke universiti sekiranya berlaku musibah ke atas saya”, katanya menolak “ubat” yang saya cadangkan.
Daripada kata-katanya, saya mengagak dia memiliki sedikit sebanyak pengetahuan tentang takaful pendidikan sebelum mendatangi saya.
36 PADAH MENGAMBIL "UBAT" YANG SILAP
Kadang-kadang saya menghadapi situasi begini; iaitu seorang ayah yang tidak memiliki sebarang polisi takaful, bersungguh-sungguh ingin mengambil polisi takaful untuk anaknya.
Pernah saya dikhabarkan sebuah cerita tentang seorang lelaki meninggal dunia, meninggalkan balu dan beberapa orang anak. Lelaki tersebut pernah mengambil polisi insurans ketika hayatnya, tetapi polisi yang diambilnya adalah polisi insurans pendidikan untuk anaknya.
Sekali imbas, seolah-olah tiada masalah yang timbul kerana beliau telah mengambil polisi insurans. Sebenarnya di sinilah masalah telah timbul kerana polisi yang diambilnya adalah polisi untuk anak-anaknya bukan untuk dirinya sendiri.
Rata-rata plan insurans dan takaful pendidikan lebih menumpukan perlindungan yang berbentuk “manfaat pengecualian caruman pembayar”. Manfaat ini bermaksud; apabila pembayar polisi iaitu ayah atau ibu ditimpa musibah (sakit kritikal, lumpuh atau meninggal dunia), caruman bulanan yang sepatutnya dibayar akan dikecualikan.
Maka dalam cerita di atas, manfaat yang diperolehi oleh keluarga si mati hanyalah manfaat pengecualian caruman sahaja! Sekiranya dia memiliki 3 orang anak (saya tidak ingat jumlah sebenar anak si mati), dengan polisi insurans dengan caruman RM 100 seorang, bermakna caruman berjumlah RM 300 untuk ketiga-tiga polisi akan dikecualikan.
Walhal, dengan caruman berjumlah RM 300 sekiranya dia ambil untuk dirinya sendiri, keluarga tersebut layak menerima pampasan kematian sekurang-kurang RM 300,000, malah lebih daripada itu sekiranya dia mengambil ketika muda lagi. Lebih malang lagi, anak-anaknya kesemuanya masih bersekolah rendah dan tempoh matangnya masih jauh.
Dalam hal ini, kesalahan tidak patut diletakkan ke atas bahu beliau, kerana beliau menerima nasihat daripada seorang ejen. Di dalam kes ini, beliau telah mengambil “ubat” yang salah. Salah dia yang membeli “ubat” atau salah doktor yang memberi “ubat”? Wallahua’lam…
37 FIRST THING FIRST
Di dalam satu keluarga, suami atau ayah adalah orang yang pertama perlu dilindungi takaful, kerana dia merupakan “breadwinner” di dalam keluarga.
(Nota: Tolong jangan terjemahkan “breadwinner” kepada bahasa Melayu. Ia bukan bermaksud pemenang roti atau apa-apa jenama roti)
“Breadwinner” merujuk kepada orang yang bertanggungjawab memberi nafkah untuk keluarga. Apabila sesuatu musibah berlaku ke atas diri “breadwinner” ini, maka ia akan menjejaskan pendapatan dan perbelanjaan seisi keluarga.
Dalam sesebuah keluarga, “breadwinner” ini selalunya suami atau ayah. Dalam zaman sekarang, suami dan isteri selalunya bekerjasama menyediakan pendapatan dan perbelanjaan keluarga. Jadi dalam situasi ini, suami menjadi orang yang pertama perlu dilindungi takaful, kemudian jatuh kepada isterinya pula. Selepas mengambil polisi untuk dirinya dan isteri dahulu, barulah keperluan takaful kepada anak-anak datang kemudian pada proioriti ke-3 selepas suami dan isteri. Itupun sekiranya, si suami memiliki seorang isteri, jika lebih keperluan takaful untuk anak-anak mungkin menjadi prioriti ke-6! ?
“Jadi, jika begitu saya ingin mengambil polisi untuk saya adan isteri sayalah”, kata kawan saya tadi selepas panjang lebar saya menerangkan kepadanya.
38
Kedua-duanya adalah saling lengkap-melengkapi antara satu sama lain, dengan fungsi berbeza-beza.
Medical card atau kad perubatan fungsinya adalah untuk membantu membayar kos perubatan apabila dimasukkan ke dalam hospital.
Manakala takaful penyakit kritikal pula adalah untuk memberi TUNAI apabila ditimpa musibah penyakit kritikal.
“Saya sudah ada medical card RM 1.5 juta.”
Kata seorang pelanggan “”Saya sudah ada medical card RM 1.5 juta, jadi saya sudah tidak perlukan lagi takaful penyakit kritikal.
Saya tanyakan balik “Kalau Tuan ditimpa penyakit kritikal, berapa takafulTuan dapat membantu?”
“RM 1.5 juta”, katanya penuh keyakinan.
“Tuan, sebenarnya RM 1.5 juta itu adalah maksima pembayaran kos rawatan hospital yang akan dibayar daripada syarikat takaful kepada hospital, bukan kepada peserta”, jelas saya.
“Maksudnya?”, dia inginkan kepastian.
“Maksudnya, RM1.5 juta adalah untuk hospital sebagai kos bayaran rawatan, bukan kepada Tuan selaku peserta”.
39
“Begini situasinya, contohnya sekiranya Tuan ditimpa penyakit kritikal seperti kanser, strok dan sebagainya, kos rawatan sepanjang Tuan ditimpa penyakit itu akan dibayar oleh medical card yang Tuan ambil.
“Apabila ditimpa penyakit kritikal, adakah Tuan masih mampu bekerja?”, saya membuat sedikit huraian dan bertanya soalan.
Dia menggeleng kepala.
“Ya, sudah tentu tidak. Syarikat yang tuan bekerja sekarang sudah tentu tidak lagi menerima Tuan sebagai pekerja lagi. Jadi pada waktu itu sudah tentu Tuan tidak dapat lagi bekerja”.
“Pada waktu inilah takaful penyakit kritikal akan berfungsi untuk memberi penggantian pendapatan”.
“Jadi, di samping memiliki takaful perubatan medical card ini, Tuan perlu juga memiliki takaful penyakit kritikal, sekurang-kurangnya bersamaan dengan pendapatan Tuan setahun -3 tahun”. Saya mengakhiri penerangan saya dan bersedia untuk soal jawab.
40
Apabila melanggan produk takaful, perlu fokus kepada fungsi utama takaful sebagai perlindungan kewangan sekiranya berlaku malapetaka kewangan.
3 perkara yang menjadi MALAPETAKA KEWANGAN / FINANCIAL DISASTER adalah kematian, lumpuh dan sakit kritikal.
3 perkara di atas, sekiranya berlaku dalam kehidupan seseorang boleh menyebabkan malapetaka kewangan atau ‘financial disaster’.
Kenapa saya katakan sedemikian rupa?
41
Kerana, jika berlaku salah satu daripada musibah di atas, seseorang akan tidak dapat lagi meneruskan pekerjaan.
Apabila tiada lagi pekerjaan, maka pendapatan pun akan terhenti,
Dalam keadaan tiada pekerjaan dan pendapatan, dia masih lagi perlu teruskan kehidupan atau dalam kes kematian; isteri, anak-anak dan keluarga masih perlu meneruskan kehidupan.
Bayangkan, bagaimana dia dan/atau keluarga perlu teruskan kehidupan dengan mengekalkan perbelanjaan seperti rumah, makan minum, pakaian, sekolah, kenderaan dan sebagainya – dalam keadaan tiada pendapatan dan pekerjaan.
Sekiranya berlaku musibah tersebut, ia akan menyebabkan financial disaster atau malapetaka kemalangan.
Jadi, apakah solusinya?
Solusinya ialah menggunakan plan takaful yang menyediakan jumlah coverage yang menyediakan pampasan yang boleh menggantikan pendapatan pemiliknya sekiranya berlaku salah satu daripada 3 perkara di atas.
42
Bagaimana utk mengekalkan pendapatan RM5,000 sebulan / RM60,000 setahun jika berlaku MALAPETAKA KEWANGAN tadi?
Contoh kes:
Sebagai contoh, seseorang yang berusia 30 tahun, dengan pendapatan 5,000 sebulan. Berikut adalah cara pengiraaan income protection / penggantian pendapatan;
Gaji tahunan = RM5,000 x 12 bulan = RM60,000
Ada dua cara untuk mengira jumlah coverage yang diperlukan; 1) Capital Liquidation Method (Cara Pencairan Modal)
43
Kaedah pertama ialah Capital Liquidation Method (Cara Pencairan Modal), dengan cara berikut: Dengan kaedah ini, jumlah coverage yang diperlukan adalah bersamaan dengan 10 tahun pendapatan seseorang.
Dalam kes di atas, jumlah coverage minima yang diperlukan ialah RM600,000 atau bersamaan dengan 10 tahun gaji.
Kenapa 10 tahun gaji? Sebabnya, supaya coverage tersebut dapat menggantikan pendapatan pemegang polisi selama 10 tahun. Jadi ada masa 10 tahun sekiranya berlaku musibah kematian atau lumpuh kepada pemegang polisi, untuk dia atau / dan keluarganya menerima pendapatan yang hilang akibat kematian atau lumpuh.
Kaedah ini juga digunakan untuk kes-kes sakit kritikal, dengan jumlah perlindungan bagi penyakit kritikal bersamaan 3 hingga 5 tahun pendapatan seseorang.
44
Kaedah kedua pula dipanggil Capital Intact Method atau Capital Conservation Method (Cara Pengekalan Modal).
Kaedah ini, memerlukan pengiraan berdasarkan “passive income” atau pendapatan pasif yang perlu dihasilkan sekiranya berlaku kematian atau lumpuh.
Pasif income yang diperolehi adalah berdasarkan ROI yang paling mudah diperolehi, jika dalam konteks Malaysia adalah ASB atau Tabung Haji yang boleh memberi pulangan sebanyak 6% hingga 8%.
Berdasarkan sampel kes di atas, untuk mendapatkan pulangan dengan ROI 6% yang menyamai RM60,000 setahun adalah RM1,000,000. Ini bermakna, wang sebanyak RM1 juta diperlukan untuk diletakkan dalam Tabung Haji atau ASB untuk menjana pendapatan pasif / passive income sebanyak RM60,000 setiap tahun.
45
Jadi, melalui kaedah ini, seseorang yang berpendapatan RM5,000 sebulan atau RM60,000 setahun memerlukan perlindungan pendapatan sebanyak RM1 juta supaya sekiranya beraku kematian atau lumpuh, wang pampasan Rm1 juta tadi dapat digunakan untuk menghasilkan pendapatan pasif yang bersamaan pendapatan bulanannya yang hilang akibat kematian atau lumpuh.
Kelebihan kaedah kaedah yang kedua ialah; wang pampasan tidak akan menyusut kerana wang yang diambil hanyalah wang keuntungan sahaja.
46
APAKAH SOLUSINYA?
Untuk menyediakan dana kecemasan sebagai INCOME PROTECTION PLAN atau PLAN PENGGANTIAN PENDAPATAN INI, hanya perlu memperuntukkan 10% sahaja daripada jumlah pendapatan utk plan ini.
47
Dalam contoh kes di atas, beliau hanya perlu peruntukkan RM500 maksima setiap bulan utk melanggan takaful bagi tujuan ini.
Sebagai contoh, ini contoh illustrasi dengan hanya RM400 sebulan yakni kurang 10% daripada jumlah tadi utk perlindungan;
Kematian RM1,000,000 Lumpuh RM1,000,000 Sakit Kritikal RM300,000
48
Apabila menerima polisi takaful, perkara-perkara berikut perlu diberi perhatian di dalam polisi:
1. KADAR SUMBANGAN, ia akan meningkat dalam tempoh tertentu. Setakat ini belum ada
medical card yang kadar bayarannya tetap. Ini kerana kos perubatan sentiasa meningkat.
2. KO-TAKAFUL, bayaran yang perlu dibayar oleh pelanggan sekiranya dimasukkan ke hospital.
Mungkin ada, mungkin tiada.
3. KO-PAYMENT, bayaran yang perlu dibayar sekiranya pelanggan upgrade bilik ke bilik yang
melebihi kadar medical card. Jangan terkeliru dengan Ko-Takaful, Dua istilah berbeza.
4. LIMIT TAHUN - ini adalah jumlah yang boleh pelanggan claim setiap tahun. Ini adalah jumlah
limit yang penting untuk diketahui.
5. LIMIT SEMUA HIDUP atau Lifetime Limit. Jumlah ini memang nampak tinggi, ada yang RM1
juta, ada yang RM2 juta malah ada yang unlimited. Tapi ketahuilah bahawa ia hanya "gimik", kerana belum pernah berlaku lagi pelanggan yang tidak cukup had limit seumur hidup. Tapi ramai yang terpaksa bayar sendiri apabila sudah claim melebihi had limit tahunan. Jadi fokus kepada annual limit, bukan lifetime limit.
6. FASAL PENGECUALIAN. Ini perkara yang AMAT PENTING dalam apa jua polisi takaful. Cari
perkara ini dalam polisi dan baca situasi-situasi yang pelanggan tidak layak untuk claim jika dimasukkan ke hospital. Setiap polisi syarikat mempunyai klausa berbeza-beza antara satu sama lain.
7. TEMPOH MENUNGGU, ini adalah tempoh permulaan polisi berkuat kuasa sepenuhnya. Ia
mungkin 30 hari hingga 120 hari.
8. TEMPOH MENUNGGGU PENYAKIT KHUSUS. Ada beberapa penyakit khusus yang mempunyai
tempoh menunggu lebih panjang sehingga 120 hari.
9. KLAUSA PENGUBAHAN POLISI. Ini juga maklumat penting yang perlu diketahui yakni syarikat
berhak membuat perubahan terhadap polisi TANPA persetujuan pelanggan. Hanya sekadar notis dalam tempoh tertentu untuk menjadikan terma dan syarat polisi berubah mengikut kehendak syarikat.
49 10. THIRD PARTY ADMINISTRATION (TPA). Ada ejen takaful yang memburukkan syarikat lain
dengan "fakta" bahawa third-party administration seperti polisi third-party kenderaan. Ia adalah auta bukan fakta, sebab TPA medical card adalah merujuk kepada syarikat operator yang menguruskan GL dan urusan kemasukan wad yang tertakluk di bawah Bank Negara. Langsung tiada kena mengena dengan istilah third-party dalam insurans kenderaan.
Ada lagi perkara-perkara lain, tak sempat saya masukkan semua. Ini adalah berdasarkan persoalan yang selalu dikemukakan kepada saya. Jika ada lain, boleh berikan komen.
Pendek kata SEMUA maklumat dalam polisi dari muka hadapan hingga muka surat terakhir adalah PENTING. Baca SEMUA, jika tidak faham terus tanyakan ejen anda. Mereka dibayar komisen dari caruman anda untuk memberi maklumat-maklumat penting kepada anda, bukan sekadar memberi diari dan kad raya.
PERINGATAN PENTING: Syarikat takaful / insurans adalah entiti bisnes, bukan badan kebajikan.
50
PERLABURAN /
INVESTMENT
18. Memulakan Pelaburan Pertama
19. Panduan Pelaburan Amanah Saham
20. Pelaburan Dan Kepelbagaian
21. Plan Persaraan; Cara Pengiraan
22. Emas Sebagai Penyimpan Nilai?
23. Bank Konvensional Vs Bank Islam
51
1. Pastikan CASHFLOW positif. Lebihkan bahagian SURPLUS. 2. Minima SURPLUS sebaiknya 30%. Kenapa 30%? Ia untuk:-
a. 10% untuk SIMPANAN b. 10% untuk PERLINDUNGAN c. 10% untuk PELABURAN
3. Untuk permulaan, 20% peruntukkan SIMPANAN DAN PELABURAN digabungkan sekali menjadi 20% SIMPANAN.
4. Peruntukkan 10% untuk PERLINDUNGAN, fokus kepada INCOME PROTECTION, (menyamai 10 tahun gaji) dan MEDICAL CARD.
Simpanan
Perlindungan
Perlaburan
52
5. Kenapa perlu INCOME PROTECTION dan MEDICAL CARD? Supaya, INCOME, aset SIMPANAN dan PELABURAN tidak terjejas jika berlaku musibah (3D - Death, Disabled dan Disease).
6. Sambungan dari no 4, lakukan SIMPANAN sehingga sehingga dapat mengumpulkan 3 BULAN INCOME. Gunakan Tabung Haji sebagai instrumen dengan pulangan 6% setahun, maka ia memakan masa kira-kira 30 bulan untuk mengumpulkan sasaran 3 BULAN INCOME tadi.
7. Dalam tempoh 30 bulan atau 2 tahun setengah itu, mulakan PELABURAN ILMU. Beli buku, datang seminar dan berguru tentang pelaburan. Jika SIMPANAN sebanyak 30% INCOME, sasaran tersebut akan capai dlm masa tidak sampai 24 bulan atau kurang 2 tahun.
8. Kenapa perlu SIMPANAN 3 BULAN? Supaya kita tidak melabur dengan emosi. Dan ia sebagai RESERVE FUND untuk situasi yang tidak dicover TAKAFUL, seperti kereta rosak, paip bocor, duit hilang dll
9. Selepas tempoh 30 bulan tamat, teruskan peruntukkan 20% tadi untuk PELABURAN. 10. Boleh mulakan dengan PELABURAN TUNAI seperti SAHAM dan SAHAM AMANAH.
11. Modal + keuntungan daripada PELABURAN TUNAI dapat digunakan untuk PELABURAN HARTANAH.
12. Kenapa PELABURAN HARTANAH? Paling kurang, rumah dapat kita diami kelak. Tidak kisah rumah kecil, asalkan ia rumah, sama ada flat, apartment atau teres.
13. PELABURAN yang baik mempunyai ciri: a. INCOME Distribution, dan
53
Ini adalah jadual Lipper yang dikeluarkan oleh akhbar The Edge, keluaran 11 Januari 2016 yang dikenali sebagai "Lipper Leader Fund Ratings" atau "Lipper Table".
54
Ia memaparkan pretasi dana sehingag 31 Disember 2015, untuk tempoh;-
3 bulan
6 bulan
12 bulan
3 tahun
5 tahun
Jadual ini dijadikan rujukan untuk membuat penilaian sesuatu dana saham-saham amanah yang diurusniaga di Malaysia. Sampel gambar ialah senarai saham amanah patuh kategori ekuiti. Dalam jadual ini juga, Lipper meletakkan rating-rating tertentu utk setiap dana, paling tinggi diberi rating LEADER dan paling rendah diletakkan rating 1.
Rating-rating ini sebagai panduan utk pengguna / pelabur memilih dana-dana yg sesuai dengan profile risiko mereka.
Rating yang diberikan oleh Lipper ada 3; 1. TOTAL RETURN:
Jumlah pulangan pelaburan dana dari awal ia dipasarkan sehingga tarikh terkini.
Rating tinggi memberi maksud dana-dana tersebut memberi pulangan yang lebih tinggi berbanding rating rendah.
2. CONSISTENT RETURN:
Pulangan secara konsisten dari awal ia dipasarkan hingga terkini.
Dana-dana yang memberi pulangan secara konsisten setiap tahun diberikan rating yang lebih tinggi.
3. PRESERVATION:
55
Ini ialah penilaian terhadap dana-dana yang mampu berhadapan dengan keadaan ekonomi yang tidak dijangka.
Pada musim ekonomi stabil, kebanyakan dana dapat berikan pulangan yang baik, tapi pada musim ekonomi gawat bukan semua dana dapat berikan pulangan yang memberangsangkan. Jadi rating yang tinggi pada "preservation" menunjukkan dana-dana yang sudah terbukti dan teruji mampu memberinpulangan ketika tekanan ekonomi ketiga gawat.
Dana yang lemah dari aspek ini diberikan rating yang corot no 1.
Rating terbaik digredkan mengikut urutan 1 yang paling lemah atau corot hingga maksima 5 atau LEADER sebagai yang paling baik.
Jadi, apabila membuat pelaburan dalam amanah saham, boleh gunakan panduan yang diberikan oleh Lipper ini.
Sebaiknya pilih yang mempunyai rating tinggi, sama ada 4 atau LEADER untuk ketiga-tiga ciri. NOTA PENTING: Perhatikan, ada juga kolum menunjukkan saiz dana. Ia tidak memberi implikasi langsung terhadap prestasi dana.
56
Satu konsep dalam pelaburan, ialah "diversified" yakni kepelbagaian. Kenapa perlu kepelbagaian?
Kerana, kata pepatah "don't put all your eggs in one basket".
Dalam pelaburan saham amanah, kepelbagaian dalam jual beli saham diuruskan oleh pengurus dana.
Dan kita sebagai pelabur, pun boleh melakukan kepelbagaian pelaburan dengan melabur dalam pelbagai dana dari pelbagai syarikat saham amanah yang ada di Malaysia.
Tahukah anda, ada berpuluh-puluh syarikat syarikat saham amanah amanah yang ada di Malaysia? Yang majoriti rakyat Malaysia tahu, hanya beberapa syarikat.
Jadi, dalam pelaburan saham amanah, kita selaku pelabur pun boleh melabur dalam banyak dana dari pelbagai syarikat saham amanah, sekaligus.
Antara 3 dana patuh syariah yang menunjukkan prestasi memberangsangkan dalam 5 dan 10 tahun pelaburan sekarang, ialah;
- Eastpring Dana Al Ilham - PMB Syariah Aggressive - Kenanga Syariah Growth
Ketiga-tiga dana di atas menunjukkan prestasi pulangan 70% hingga 100% dalam masa 5 tahun dengan purata sekitar 11% setahun hingga 14.5%. Tuan-Puan boleh sahkan dengan merujuk website my.morningstar atau Lipper Table dlm Majalah TheEdge.
Dengan menggunakan kaedah "diversity" dalam pelaburan saham amanah, pelabur boleh melabur dalam pelbagai dana serentak.
57
Tidak perlu taksub pada satu syarikat sebab dalam pelaburan, semua syarikat mempunyai peluang yang sama untuk mendapat nombor 1, dan mempunyai peluang yang sama juga untuk berada di kedudukan bawah.
Jadi, dengan melabur dalam pelbagai dana serentak, kita dapat mengurangkan risiko jika berlaku kejatuhan nilai pelaburan dalam satu-satu syarikat.
Itulah pentingnya prinsip;
"Don't put all egg at one basket".
Ketiga-tiga dana yang saya kongsikan di atas, berikan pulangan lebih tinggi dari ASB, Tabung Haji dan juga KWSP.
Jika kita mencari instrumen pelaburan, letakkan benchmark 8% setahun ke atas supaya ia dapat menandingi ASB dan Tabung Haji.
Jika sama sahaja dengan ASB dan Tabung Haji (atau kurang), lebih baik letak di ASB atau Tabung Haji sahaja - tiada caj, sah-sah dapat pulangan dan SAIZ DANA yang paling besar di Malaysia. Itupun jika anda pentingkan SAIZ DANA.
58
Jika hari ini kos sara hidup RM3000 sebulan, kos tersebut akan menjadi RM9,940 pada 30 tahun akan datang. Unjuran kos tersebut dengan mengambil kira kadar kenaikan inflasi sebanyak 4%. Jumlah ini akan lebih besar jika ia diunjurkan 5% atau 6% setahun.
59
Jika hari ini kita berusia 30 tahun, dan akan bersara pada umur 60 tahun (30 tahun akan datang), maka ini keperluan kewangan yang kita perlukan
Untuk bersara pada 30 tahun akan datang dan mengekalkan gaya hidup hari ini, selama 10 tahun selepas bersara, maka kita perlukan simpanan untuk plan persaraan;
RM9940 x 12 bulan x 10 tahun = RM1,192,800.00.
Ya, lebih RM1 juta!!!
60
Bagaimana jika kos sara hidup kita lebih daripada RM3,000 sebulan?
Andaikan pula kos sara hidup kita RM5,000, dengan kiraan inflasi sebanyak 4% setahun, kos yang sama akan menjadi RM16,560 sebulan, bersamaan RM198,720 setahun!
Bermakna, untuk hidup dengan mengekalkan gaya hidup yang sama selepas bersara, katakan 10 tahun, maka kita perlukan RM198,720 x 10 tahun = RM1,987,200.
62
Kita ada beberapa pilihan;
Pertama: Memulakan perancangan plan persaraan dari sekarang, dan tidak keluarkan simpanan persaraan KWSP untuk tujuan lain.
Cara pertama ini memerlukan perancangan kewangan yang rapi bermula dari sekarang. Mulai sekarang perlu membuat simpanan dan pelaburan supaya dapat menyediakan wang dana persaraan melebihi RM 1 juta ke atas.
Ia supaya kita dapat hidup dengan selesa selepas bersara kelak. Sebenarnya bukan hendak seles sangat pun, kerana kita hanya mengekalkan gaya hidup yang sama tanpa perlu bergantung kepada orang lain.
Selain itu dengan perancangan ini juga, kita tidak perlu lagi membanting tulang bekerja dalam meniti usia emas.
Susah? Ya, untuk cara pertama ini agak sukar. Tapi jangan risau, ada beberapa cara lain, iaitu;- Kedua: Terus bekerja selepas bersara, atau
Ketiga: Berdoa agar ada anak-anak menjaga kita selepas kita bersara, atau
Keempat: Berdoa agar rumah orang-orang tua masih wujud pada 30 tahun akan datang, Kelima: Berdoa agar tidak hidup terlalu lama selepas bersara.
Mana pilihan idaman kalbu, atau ada pilihan lain? Tepuk dompet, tanya selera.
64
Seorang rakan bertanya, benarkah dakwaan yang mengatakan "emas adalah penyimpan nilai". Respon saya, ya.
Jika nilai itu merujuk kepada berat emas, memang ia akan kekal. Emas 100 gm yang kita beli 3 tahun lepas, akan kekal 100 gm.
Tapi jika nilai merujuk kepada mata wang, ia akan berubah-ubah.
Emas yang dibeli 3 tahun lepas, akan berkurangan nilai RMnya jika dijual hari ini, tolak pula nilai ‘spread’.
Jika ingin untung banyak dalam industri emas, pilih untuk jadi peniaga emas.
Sebagaimana jika ingin untung dlm industri takaful, pilih untuk jadi perunding takaful.
PELABURAN EMAS
Ketika membuat penilaian harga emas, biasanya kita akan merujuk kepada graf yang dikeluarkan oleh Kitco untuk perbandingan harga emas terdahulu, sekarang dan unjuran akan datang.
Sebenarnya, selain dari graf Kitco, kita perlu juga merujuk jadual kadar tukaran asing RM - USD. Ini kerana harga di Kitco ditunjukkan dalam nilai USD, dan pembelian yang kita lakukan di Malaysia menggunakan RM.
Tidak semestinya ketika harga emas dunia yang turun sekarang adalah adalah lebih murah jika dibeli sekarang kerana nilai RM juga adalah turun jika disandarkan kepada USD.
Atau ketika harga emas naik, tidak semestinya ia lebih mahal jika sekiranya nilai RM juga semakin naik berbanding USD.
65
Jadi, ada beberapa situasi untuk perkiraan; 1. Harga emas jatuh, dan nilai RM jatuh. 2. Harga emas naik, dan nilai RM naik. 3. Harga emas naik, tapi nilai RM jatuh. 4. Harga emas jatuh, tapi nilai RM naik.
66
Antara soalan popular yang sering ditanya berkaitan tajuk ini adalah;
"Bagaimana kontrak perbankan patuh syariah berbeza dengan kontrak perbankan konvensional?"
Berikut adalah huraian ringkasnya, dalam isu PINJAMAN PERIBADI;
Pinjaman Peribadi Perbankan Konvensional
Dalam kontrak perbankan konvensional, hanya melibatkan satu kontrak sahaja iaitu;
+ A meminjam dari BANK sejumlah RM10,000 dan BANK mengenakan interest sebanyak RM5,000. Maka A perlu membayar balik sebanyak RM15,000 dengan bayaran RM125 sebulan selama 10 tahun.
Pembiayaan Peribadi Perbankan Islam
Dalam kontrak pembiayaan Islam, ia bukan dikenakan caj ke atas pinjaman, sebaliknya ada dua kontrak terlibat di situ, iaitu;
+ Kontrak 1: BANK XYZ menjual komoditi (contoh CPO) kepada A SECARA ANSURANS sebanyak RM15,000. Maka A akan perlu membayar kepada BANK XYA secara ansuran RM15,000 selama 10 tahun sebanyak RM125 sebulan.
+ Kontrak 2: A menjual balik komoditi tadi kepada BANK XYZ, tapi kali ini SECARA TUNAI. Maka A akan mendapat RM10,000 sekaligus.
+ Kedua-dua kontrak adalah berasingan. Malah selepas kontrak 1, A berhak menerima komoditi tersebut jika dia tidak mahu meneruskan ke kontrak ke-2.
67
Sudah nampak perbezaannya?
"Jika orang Islam mempunyai sistem kewangan dan perbankan Islam, sepatutnya orang-orang agama lain pun boleh mempunyai bank mereka sendiri. Patut ada bank Kristian, bank Budha, bank Hindu", kata seorang rakan, macam menduga.
Berfikir sejenak, sebelum memberi respon; "Ya, boleh.
Datangkan sumber-sumber ajaran agama mereka dengan autoriti kata-kata tuhan dan kitab-kita agama mereka tentang sistem kewangan dan perbankan di dalam agama mereka....
... Sebagaimana yang ada di dalam Islam".
Islam agama sempurna, dari sekecil-kecil masuk tandas sehingga pemerintahan negara, Islam ada panduannya.
68
PENYUCIAN
KEWANGAN /
PURIFICATION
24. Pesanan Berharga
25.Hibah dan Waqaf: Perancangan Kewangan
Akhirat
69
Perlindungan kewangan yang lebih hebat daripada produk takaful, dan rawatan yang lebih hebat daripada mana-mana produk medical card, Rasulullah sudah berikan sejak 1400 tahun dahulu.
"Lindungilah harta kamu dengan zakat, dan ubatilah penyakit antara kalian dengan sedekah" - hadith riwayat Thabrani.
Pada zaman Khulafa' ar-Rasyidin, umat Islam yang tidak membayar zakat akan diperangi setaraf dengan orang yang murtad yang mengkhianati Islam.
Pada zaman sekarang, rakyat yang tidak membayar cukai akan diperangi, setaraf dengan pengkhianat negara.
Ironi.
BERJAYA DUNIA AKHIRAT
"Pay for ALLAH first, then pay for yourself."
Bayar 10% untuk ALLAH dan kemudian barulah bayar 10% untuk diri sendiri.
Bayar untuk ALLAH seperti zakat, derma, sedekah, waqaf, infaq dimana kegunaannya adalah untuk akhirat.
Manakala, bayar untuk diri sendiri seperti simpan dan labur adalah untuk dunia.
Analogi begini.
Sebuah bekas yang penuh dengan air, tidak mampu lagi menampung air baru sehinggalah dituangkan sebahagian.
70
Begitu juga dengan harta yang kita miliki, ia perlu 'dituang' sebahagiannya melalui zakat, sedekah, infaq atau derma agar harta baru boleh masuk.
71
Perancangan kewangan Islam bukan semata perancangan kewangan untuk KEHIDUPAN malah juga perancangan kewangan untuk menghadapi saat KEMATIAN.
Jika dalam kehidupan di dunia kita meletakkan matlamat PENDAPATAN PASIF supaya beroleh pendapatan secara pasif tanpa perlu bekerja, maka untuk kehidupan kita di akhirat pula kita perlukan PAHALA PASIF.
PAHALA PASIF diperlukan supaya kita beroleh pahala berterusan selepas mati untuk bekalan kita di akhirat.
Antara cara untuk kita membuat perancangan kewangan AKHIRAT adalah melalui kaedah HIBAH dan WAQAF.
Perancangan HIBAH dan WAQAF sewaktu hidup ini membolehkan kita memberi sedekah kepada badan waqaf atau orang yang disayangi apabila berlaku kematian.
Yang menarik melalui kaedah takaful, WAQAF atau HIBAH boleh dilakukan dengan kos serendah RM100 sebulan dapat memberi HIBAH setinggi RM240,000 selepas kematian!
Yang lebih menarik, melalui HIBAH / WAQAF takaful ini, ia tidak perlu diambil daripada harta pusaka yang kita kumpulkan sewaktu hidup.
Jika hendak memberi WAQAF atau HIBAH melalui cara biasa daripada harta kita sebanyak RM100,000 apabila meninggal dunia, maka kita perlu mempunyai harta melebihi jumlah itu sewaktu hidup.
Tapi melalui kaedah takaful ini, ia dapat dilakukan dengan cara yang lebih murah dan mudah
72
73
Satu lagi jenis zakat ialah zakat harta yang terkadang terlepas pandang. Ia meliputi zakat pendapatan, zakat simpanan, zakat perniagaan, zakat emas perak, zakat pertanian dan lain-lain. Kiraannya ialah 2.5% (bergantung kepada jenis zakat) daripada harta wajib zakat selepas cukup haul dan nasab. Tempohnya ialah satu tahun hijrah.
Jika dibayar mengikut tahun masihi, kiraannya menjadi 2.533%.
Kadar zakat 2.5% dikira berdasarkan tempoh tahun hijrah, bukan tahun masihi.
Bagi memudahkan kita ingat pembayaran zakat mengikut tahun hijrah, sebaiknya pembayaran zakat dilakukan pada setiap bulan Ramadhan.
Selain mudah ingat, ia juga menggandakan pahala Ramadhan.
75
PENGAGIHAN
KEWANGAN /
DISTRIBUTION
27. Perancangan Kewangan Kematian
28. Bagaimana Merancang Harta Sepencarian
29. Isu Harta Sepencarian
76
Perancangan kewangan Islam bukan semata perancangan kewangan untuk KEHIDUPAN malah juga perancangan kewangan untuk menghadapi saat KEMATIAN.
Sebab, selepas berlaku KEMATIAN, harta si mati akan digunakan untuk urusan-urusan berikut; 1) Pengurusan jenazah
2) Melangsaikan hutang
3) Pembahagian harta sepencarian 4) Menunaikan wasiat
5) Pembahagian faraidh
Berikut dihuraikan satu per satu
PENGURUSAN JENAZAH
Kos urusan jenazah ditanggung oleh ‘si mati’ menggunakan harta peninggalannya.
Dari urusan mandi jenazah (kos air, kos kapur barus, kos sabun), dikapankan (kos kain kafan, kos tali pengikat kain kafan), disolatkan, dan dikebumikan (kos van jenazah, kos gali kubur oleh Tok Adi).
Kos-kos di atas memerlukan wang yang akan ditolak dari harta peninggalan si mati.
Sebab itu dalam masyarakat Melayu Muslim ada amalan khairat kematian di surau atau masjid untuk digunakan apabila berlaku kematian di dalam qaryah.
77
MELANGSAIKAN HUTANG Hutang terbahagi kepada dua;
a) Hutang dengan Allah, seperti; qadha solat, qadha puasa, qadha zakat, badal haji.
Hutang-hutang di atas boleh diselesaikan melalui bayaran fidyah dan upah badal haji. Semua akan ditolak dari harta peninggalan si mati.
b) Hutang dengan manusia, seperti hutang rumah, hutang kereta,hutang runcit,hutang peribadi, hutang PTPTN, dan hutang-hutang lain.
Hutang-hutang ini perlu dilangsaikan menggunakan harta peninggalan si mati.
Hutang wajib dibayar sekalipun tidak dituntut. Malah dalam hadith menyebut bahawa roh jenazah orang yang mati syahid pun akan tergantung sehinggalah hutangnya diselesaikan.
PEMBAHAGIAN HARTA SEPENCARIAN
Perkara ini perlu diuruskan apabila si mati mempunyai pasangan yang masih hidup. Proses ini perlu mendapat kelulusan daripada mahkamah syariah. Saya pernah menulis sebelum ini di http://rahsiatakaful.com/bagaimana-merancang-harta-sepencarian.html
Maksima tuntutan harta sepencarian selalunya 50% daripada harta peninggalan si mati. Ia bergantung kepada kadar sumbanagn pasangan sewaktu hidup.
MENUNAIKAN WASIAT
Wasiat atau hasrat arwah sewaktu hidup perlu ditunaikan, jika ada. Dalam berkaitan dengan urusan kewangan, wasiat tersebut tertakluk kepada 1/3 baki harta. Sebagai contoh jika arwah mahu mendermakan harta kepada anak angkat, anak yatim, masjid atas sebagainya. Ia sangat penting kerana jiak ia diwaqafkan, ia akan menjadi amal jariah si mati di dalam kubur.
78 PEMBAHAGIAN FARAIDH
Ini adalah perkara yang paling akhir sekali perlu dilakukan selepas urusan-urusan di atas selesai.
RUMUSAN:
Perancangan kewangan seseorang muslim perlu dirancang bukan sekadar untuk kehidupan sewaktu hidup, malah juga perlu dirancang kewangan selepas berlaku kematian. Jika tidak ia, harta atau hutang yang ditinggalkan ketika hidup akan menambah beban ahli keluarga yang tinggal.
79
Bagi pasangan suami isteri, pembelian rumah dalam tempoh perkahwinan boleh dianggap sebagai harta sepencarian.
Supaya memudahkan proses tuntutan harta sepencarian, ada beberapa cara yang boleh dilakukan oleh pasangan suami isteri.
Cara pertama, rumah dibeli atas kedua-dua nama suami dan isteri. Dengan cara ini, masing-masing memiliki hak 50% – 50% terhadap rumah yang dibeli.
Cara lain ialah, rumah boleh dibeli atas nama salah seorang dan kemudian selepas selesai proses pembelian, boleh dibuat deklarasi harta sepencarian. Deklarasi ini untuk membuat pengisytiharan rasmi bahawa rumah yang dibeli tadi adalah harta sepencarian pasangan suami isteri tadi.
80
Dalam deklarasi tersebut, pasangan boleh memilih bahagian masing-masing 50% – 50%, 60% – 40%, atau sebagainya. Yang paling ideal ialah 50% – 50%. Deklarasi ini boleh dibuat melalui peguam.
Perancangan harta sepencarian juga merupakan sebahagian daripada perancangan kewangan dan harta muslim.
Deklarasi harta sepencarian adalah dokumen yang berasingan daripada wasiat kerana wasiat hanya berfungsi apabila berlaku kematian manakala deklarasi harta sepencarian pula akan akan berfungsi selain dari berlaku kematian, iaitu perceraian atau poligami.
Merancang harta sepencarian ini memudahkan proses tuntutan di kemudian hari, sama ada berlaku kejadian seperti perceraian, poligami atau kematian.
Implikasinya nanti, bahagian masing-masing sudah dirancang awal-awal dan dapat mengurangkan konflik di kemudian hari.
Contohnya, apabila suami meninggal dunia maka isteri perlu membuat permohonan di mahkamah untuk mendapatkan hak harta sepencarian rumah yang dibeli atas nama suami. Ini memerlukan isteri arwah mengumpulkan dokumen-dokumen sokongan untuk dibuktikan di mahkamah.
Jadi, dengan adanya dokumen deklarasi harta sepencarian akan memudahkan isteri tadi membuat tuntutan.
Jika tidak dibuat tuntutan harta sepencarian, hak faraidh isteri tadi hanyalah 1/8 (jika ada anak) atau 1/4 jika ada anak.
Melalui tuntutan harta sepencarian, isteri boleh mempunyai hak 50% ke atas rumah dan baki 50% lagi barulah difaraidhkan sesama ahli waris.
Maknanya isteri boleh mendapat hak majoriti ke atas rumah tadi, apabila dicampur hak harta sepencarian 50% dan hak faraidh sehingga 25%.
Jika tidak, ada kemungkinan isteri tadi terpaksa keluar rumah apabila hanya bergantung kepada hak faraidh yang paling tinggi pun 25% sahaja.
81
Isu harta sepencarian merupakan isu fiqh muamalat kontemporari.
Ia tidak ada secara jelas di dalam al-Quran, Hadith malah dalam kitab-kitab fiqh 4 mazhab. Di Malaysia, harta sepencarian merujuk kepada harta yang dimiliki oleh pasangan suami isteri SELEPAS berkahwin. Kata kuncinya ialah “SELEPAS BERKAHWIN”.
Isu harta sepencarian, akan timbul dalam 3 situasi, iaitu; 1. Kematian salah seorang pasangan
2. Poligami 3. Penceraian
83
Apabila berlaku ketiga-tiga situasi di atas, maka akan timbul isu harta sepencarian.
Dan selalunya isu ini akan timbul dalam situasi yang tidak harmoni, yakni berlaku perebutan hak masing-masing di antara ahli waris (dalam kes kematian), atau di antara suami-isteri (dalam kes poligami dan penceraian).
Praktis di Malaysia, isu harta sepencarian terpaksa diputuskan di mahkamah. Apabila ia berlaku dalam keadaan tidak harmoni dan perebutan, sudah tentu ia boleh meretakkan hubungan keluarga dan merumitkan keadaan.
Sebagai contoh, dalam kes kematian si suami, akan timbul tuntutan harta sepencarian oleh si isteri di mahkamah. Situasi akan bertambah sulit apabila adik beradik si suami masuk campur menuntut hak faraidh mereka dalam kes pasangan tanpa anak atau tiada anak lelaki.
Tambah memeritakan, apabila si suami terpaksa turun naik mahkamah untuk menuntut harta sepencarian yang dibina bersama suami ketika hidup dan di atas nama suami.
Jika dalam kes penceraian dan poligami, lebih akan menimbulkan berantakan terutama proses penceraian dan poligami berlaku dalam keadaan tidak harmoni. Jarang sekali di Malaysia berlaku kes penceraian dan poligami secara baik. Ada, tapi jarang-jarang berlaku.
Sebenarnya, ada SOLUSI untuk perkara ini.
SOLUSInya ialah dengan membuat satu perjanjian di antara suami isteri melalui DEKLARASI HARTA SEPENCARIAN.
Sebaiknya ia dibuat melalui peguam atau melalui pemegang amanah. Dalam deklarasi ini, pasangan akan mengisytiharkan mana-mana harta sebagai harta sepencarian dan ia hendaklah mempunyai saksi dan duti stem.
Dengan dokumen ini, apabila berlaku ketiga-tiga situasi di atas, ia lebih memudahkan pasangan yang terlibat dan juga mahkamah untuk memutuskannya.
Dan yang paling penting, ia perlu dilakukan ketika rumah tangga harmoni, sebelum berlakunya 3 perkara di atas.
84
Sumber: http://www.e-fatwa.gov.my/fatwa-kebangsaan/nominee-penama
