• Tidak ada hasil yang ditemukan

PREVIEW Lebih Cepat, Lebih Baik, Bersama-sama

N/A
N/A
Protected

Academic year: 2021

Membagikan "PREVIEW Lebih Cepat, Lebih Baik, Bersama-sama"

Copied!
46
0
0

Teks penuh

(1)
(2)

Lebih Cepat, Lebih Baik, Bersama-sama

(3)

Posisi EnR NDS MCY & CAR

Growth EnR NDS MCY to

Dec

1.8 %

Growth EnR NDS CAR

to Dec

(4)

Lebih Cepat, Lebih Baik, Bersama-sama

Sales Achievement Mcy & Car – YTD DESEMBER

2016

(5)
(6)

Lebih Cepat, Lebih Baik, Bersama-sama

(7)
(8)

Lebih Cepat, Lebih Baik, Bersama-sama

Chief of Sales & Distribution

Struktur Organisasi

Head Of Non Dealer, Channel, Retention &

Durable Head Of Non Dealer Channel Head Of Retention Head Of Keday Head Of Durable SM Retention SM Keday SM Durable Retention Development Officer

Keday Officer Durable Officer Head Of NDS Development NDS Development Officer SM Non Dealer Channel Head of Corporate Channel Channeling Development Officer

(9)

Initiatives

1. Exploring AXI

• AXI Gathering

• Program Booster AXI

2. Recruit & Activation Mitra Maxi & AXI Group

• Event Exhibition joining with Mitra Maxi & AXI Group

3. Optimizing PH & LTV

• LTV Race Program Extention

• Review & Plan Microsoft Dynamic 365

4. Activation Keday to Sales

• Roll out Ad1Gate keday to 2000 keday

5. Recruit New Merchant & New Durable Product

• Dedicated MH in some branches

• Develop Product bundling (coordinating with PNM team)

6. Launch Property Collateral

(10)

Lebih Cepat, Lebih Baik, Bersama-sama

Target 2017

(11)
(12)

Lebih Cepat, Lebih Baik, Bersama-sama

Pembiayaan untuk kebutuhan konsumen

yang bersifat konsumtif & produktif

Definisi

produk

Jaminan

- BPKB Motor

- BPKB Mobil

Target

Market

- Debitur

- New Customer

Pembiayaan untuk pengadaan jasa yang

bersifat konsumtif dengan tujuan penggunaan pembiayaan spesifik

- BPKB Motor

- BPKB Mobil

- Sertifikat Tanah dan

Bangunan

MAXI

MULTIGUNA

Pembiayaan jual beli

kendaraan secara

langsung tanpa

melalui Dealer

- BPKB Motor

- BPKB Mobil

MAXI BURSA

PRODUK NDS

(13)

Sumber Order

Multiguna (Jasa) MITRA

MAXI - AXI Peroangan AXI - AXI Pedagang - AXI Karyawan CRO SPG Customer Service NTU Keday Nasabah Maxi (Otomotif) MITRA

MAXI - AXI Peroangan AXI - AXI Pedagang - AXI Karyawan CRO SPG Customer Service NTU Keday Nasabah

X

X

(14)

Lebih Cepat, Lebih Baik, Bersama-sama

Perbedaan MAXI dengan Multiguna Jasa

MAXI Multiguna Jasa

Tujuan Penggunaan Konsumtif & produktif konsumtif

Core Product Automotive Jasa

Pihak Ketiga AXI / AXI Pihak ketiga Mitra MAXI PKS / Mitra MAXI non PKS

/ non Mitra Penerbit Dokumen

pihak ketiga

Diterbitkan oleh AXI / penjual Diterbitkan oleh Mitra MAXI / Konsumen*

Dokumen pihak ketiga

- Kuitansi Jual beli - Kuitansi pelunasan - Kuitansi DP atas OTR - SPP dittd oleh penjual

- Kuitansi Pelunasan / tanda terima nasabah / RAB/invoice/brosur - Kuitansi DP atas pembiayaan (jika ada)

- RPP (Rincian Produk Pembiayaan) - SPP dittd oleh Konsumen

Skema pembiayaan Motor

Debitur : PH Max 85% Non Debitur : PH Max 80%

Mobil Debitur : PH Max 65%-85% Motor Debitur : LTV 100% Non Debitur : LTV 90% Mobil Debitur : LTV 75%-100%

Non Debitur : Khusus passenger LTV 85%

(15)

MAXI Multiguna Jasa

Appl tag 1 yang digunakan

•16215003-Maxi 1 & 2 Channeling •16216004-Maxi 3 Channeling •16219006-Autosmart channeling •16220007-Autoloan Channeling •16323005-Bursa Motor Channeling •16324008-Autodirect Channeling •18101001-MAXI 1

•18101002-MAXI 1 AXI KARYAWAN •18102001-MAXI 2

•18102002-MAXI 2 AXI KARYAWAN

•18203001-BURSA MOTOR DEBITUR-CUST RETENTION •18203001-BURSA MOTOR DEBITUR-CUST RETENTION •28101001-AUTOSMART 1

•28101002-AUTOSMART AXI KARYAWAN •28102001-AUTOSMART 2

•28203001-AUTODIRECT DEBITUR

•28203002-AUTODIRECT AXI KARYAWAN

• 19102001 --> Jasa Renovasi • 19102002 --> Jasa Travel • 19102003 --> Jasa Pendidikan • 19102004 --> Jasa Kesehatan • 19102009 --> Jasa Extraguna

App tag 2 yang digunakan

•16101004  Debitur •16101006  Non Debitur

Perbedaan MAXI dengan Multiguna Jasa

(16)

Lebih Cepat, Lebih Baik, Bersama-sama

Persyaratan Dokumen Konsumen

• Minimal KTP KK. Jika masih berlaku

tidak perlu diperbaharui

AO/RO

• Tempat Tinggal Milik Sendiri / Keluarga

Inti : KTP, KK, Bukti Tempat Tinggal

• Tempat Tinggal Bukan Milik

Sendiri/Keluarga Inti : KTP, KK, Bukti

Tempat Tinggal, Bukti Bekerja/Usaha &

Penghasilan

New

(17)

Ketentuan Dokumen Pendukung

BPKB atas nama Calon Debitur atau atas nama

suami/istri

1. BPKB asli dan Valid 2. STNK asli dan Valid 3. Faktur asli dan Valid BPKB atas nama

salah satu anggota keluarga inti (ayah/ ibu/kakak/adik) dalam satu Kartu Keluarga

1. BPKB asli dan Valid 2. STNK asli dan Valid 3. Faktur asli dan Valid

4. Copy KTP pemilik motor (sesuai dengan nama terakhir yang tertera dalam BPKB) 5. Surat Kuasa Pemilik BPKB

BPKB atas nama orang lain yang

bukan anggota keluarga inti (ayah/

ibu/kakak/adik) dalam satu Kartu

Keluarga

1. BPKB asli dan Valid 2. STNK asli dan Valid 3. Faktur asli dan Valid

4. Bukti Jual Beli yang sah (kuitansi bermaterai dan fotocopy KTP atas nama terakhir tertera di BPKB atau Bukti pembelian yang dikeluarkan oleh showroom motor bekas) atau ;

(18)

Lebih Cepat, Lebih Baik, Bersama-sama

MAXI

KATA KUNCI

:

1. Kecepatan Proses

2. Nilai Pencairan

(19)

Deskripsi Produk MAXI

Motor/

Mobil

MAXI 1/

Autosmart

MAXI 2/

Autosmart

MAXI 3/

Autoloan

Unit

Pernah

dibiayai oleh

Adira

Belum

dibiayai oleh

Adira

Pernah /

belum pernah

dibiayai oleh

Adira

Konsumen

Pernah

menjadi

Debitur Adira

Pernah

menjadi

Debitur Adira

Belum pernah

menjadi

Debitur Adira

Jenis approval Instant dan

Reguler

Instant dan

Reguler

Reguler

Untuk PK Instant approval, maka tidak perlu survey

(20)

Lebih Cepat, Lebih Baik, Bersama-sama

Skema pembiayaan MAXI

Jenis Ketentuan Motor Mobil

Debitur New

Customer

Debitur New Customer

Harga unit ≤ 100% ≤ 100% ≤ 100% ≤ 100%

PH Max 85% 80% Passenger : Kat A : 70%; Kat

B : 65% Commercial : < 5 Tahun : Kat. A = 75%; Kat. B = 70% > 5 – 10 Tahun : Kat. A = 70%; Kat. B = 65%

Passenger : Kat A : 70%; Kat B : 65%

Commercial :

< 4 Tahun : Kat. A = 75%; Kat. B = 70%

> 4 – 8 Tahun : Kat. A = 70%; Kat. B = 65%

Usia kendaraan sampai akhir tenor

12 tahun 12 tahun Passenger : 12 thn Commercial : 10 thn

Passenger : 12 thn Commercial : 8 thn

Tenor Max 4 tahun 4 tahun 4 tahun 4 tahun

Admin 725.000 725.000 1 tahun : 2.275.000 2 tahun : 2.775.000 3 tahun : 3.275.000 4 tahun : 3.275.000 1 tahun : 2.275.000 2 tahun : 2.775.000 3 tahun : 3.275.000 4 tahun : 3.275.000

Asuransi TLO + PA TLO + PA TLO/Compre + PA TLO/Compre + PA

(21)

Ketentuan Umum Instant Approval

Tidak termasuk Black List dan Negatif List

Memenuhi kriteria minimal debitur

Tidak ada deviasi

Sistem rekomendasi tidak berlaku

Khusus untuk Konsumen Adira (Aktif/Lunas)

(22)

Lebih Cepat, Lebih Baik, Bersama-sama

Ketentuan Khusus Instant Approval

Ketentuan

Motor

Mobil

Nama Pemohon

• Nama Pemohon dan alamat

Pemohon sama dengan data pada PK Lama

• Nama Pemohon adalah

Suami/Istri Konsumen dan wajib melampirkan bukti

Nama Pemohon dan alamat Pemohon sama dengan data pada PK Lama

Batas maksimal

pelunasan AO < 3 bulan akan lunas

RO : Sudah lunas maksimal 12 bulan sejak pembayaran terakhir dan tidak ada tunggakan denda

RO : Batas maksimum

pelunasan / BPKB keluar dari ADIRA Finance 12 bulan

Kriteria overdue Tidak pernah OD > 30 hari selama

6 bulan terakhir, dimana 2 bulan terakhir OD < 15 hari

OD < 14 hari selama 12 angsuran terakhir dimana selama 2 angsuran terakhir OD < 7 hari

Maksimal pembiayaan 20 juta / konsumen

Nilai Angsuran PK Baru terhadap Angsuran di PK Lama

< 125% dari PK Lama

(23)
(24)

Lebih Cepat, Lebih Baik, Bersama-sama

Skema pembiayaan

Jenis Ketentuan Motor (Bursa Motor) Mobil (Autodirect)

Debitur New

Customer Debitur New Customer

Harga unit ≤ 100% ≤ 100% ≤ 100% ≤ 100% PH Max 80% 80% Passenger : 70% Commercial : < 4 Tahun : Kat. A = 75%; Kat. B = 70% > 4 – 8 Tahun : Kat. A = 70%; Kat. B = 65% Passenger : 70% Commercial : < 4 Tahun : 70% > 4 – 8 Tahun : 65% Usia kendaraan

sampai akhir tenor 12 tahun 12 tahun Passenger : 10 thn Commercial : 8 thn Passenger : 10 thn Commercial : 8 thn

Tenor Max 4 tahun 4 tahun 4 tahun 4 tahun

Admin 725.000 725.000 1 tahun : 2.275.000 2 tahun : 2.775.000 3 tahun : 3.275.000 4 tahun : 3.275.000 1 tahun : 2.275.000 2 tahun : 2.775.000 3 tahun : 3.275.000 4 tahun : 3.275.000 Asuransi TLO + PA TLO + PA TLO/Compre + PA TLO/Compre + PA

Provisi 0 0 0,25% dari PH 0,25% dari PH

(25)
(26)

Lebih Cepat, Lebih Baik, Bersama-sama

Mengapa harus multiguna?

Adira

• Memiliki sumber

order baru

• Memiliki produk

baru

• Memiliki pangsa

pasar baru

• Lebih patuh

terhadap POJK

• LTV lebih tinggi

yang berpotensi

tenor lebih

panjang dan PAT

lebih besar

Mitra Maxi

• Produk bisa dijual

oleh Adira

• Pola pembayaran

baru

Nasabah

• One stop shopping

untuk segala

kebutuhan

• Pembayaran

alternatif selain

menggunakan CC

dan Cash

(27)

Jenis Multiguna Jasa

Multiguna Jasa

MAXI

TRAVEL

Appl tag :

19102002

MAXI GRIYA

Appl tag :

MAXI SEHAT

Appl tag :

MAXI

EDUKASI

Appl tag :

19102003

MAXI

EXTRAGUN

A

Appl tag :

19102009

(28)

Lebih Cepat, Lebih Baik, Bersama-sama

Skema Pembiayaan Jaminan Motor

Jenis Ketentuan

Debitur

New Customer

Harga unit

≤ 100%

≤ 100%

LTV

Max 100%

Max 90%

DP Net

0%

Min 20%

Usia kendaraan sampai akhir

tenor

12 tahun

12 tahun

Tenor Max

4 tahun

4 tahun

Admin

725.000

725.000

Asuransi

TLO + PA

TLO + PA

Admin dan asuransi boleh dikredit. Namun jika DP net 0%, maka

Admin & asuransi harus cash

(29)

Jenis Ketentuan Debitur New Customer

Harga unit ≤ 100% ≤ 100%

Usia kendaraan Passenger : < 12 Tahun Commercial : < 10 Tahun

Passenger : < 12 Tahun DP Net & LTV

Tenor Max 4 tahun 4 tahun

Admin 1 tahun : 2.275.000 2 tahun : 2.775.000 3 tahun : 3.275.000 4 tahun : 3.275.000 1 tahun : 2.275.000 2 tahun : 2.775.000 3 tahun : 3.275.000 4 tahun : 3.275.000

(30)

Lebih Cepat, Lebih Baik, Bersama-sama

(31)

Key Resources

1. Non Dealer Sales Division 2. Credit Division

3. Strategic Marketing Division

Value Proposition

Financing Product for non-bankable customer with wide coverage area & Easy to access by Distribution Channel (AXI)

Customer Segments

Middle low customer (non -bankable customer)

Key Partners

1. Risk Division 2. Legal Division 3. Collection Division 4. Operation Division

Key Activities

1. Product development : Potential analysis, Product Policy (Marketing, Credit, Risk, Legal, Operation,

Collection)

2. System Development adjustment from Multiguna System)

3. Piloting & review 4. Implementation

Customer Relationship

1. Direct to existing customer 2. AXI Visit 3. AXI Community 4. Outbound call

Cost Structure

1. Capex

Revenue Streams

Interest & fee based income

Channels

1. Branch

(32)

Lebih Cepat, Lebih Baik, Bersama-sama

Financial Model

Slide 34

Pricing Model Rp.000 Ratio Rp.000 Ratio Rp.000 Ratio Rp.000 Ratio Rp.000 Ratio

Interest Income 12,738 30.0% 19,055 30.0% 25,643 30.0% 32,500 30.0% 39,619 30.0% CoF (4,458) -10.5% (6,669) -10.5% (8,975) -10.5% (11,375) -10.5% (13,867) -10.5% NIM 8,280 19.5% 12,385 19.5% 16,668 19.5% 21,125 19.5% 25,753 19.5% Fee Income 3,500 8.2% 3,500 5.5% 3,500 4.1% 3,500 3.2% 3,500 2.7% - Admin 1,000 2.4% 1,000 1.6% 1,000 1.2% 1,000 0.9% 1,000 0.8% - Asuransi 500 1.2% 500 0.8% 500 0.6% 500 0.5% 500 0.4% - Provisi 2,000 4.7% 2,000 3.1% 2,000 2.3% 2,000 1.8% 2,000 1.5% TAC (1,200) -2.8% (1,200) -1.9% (1,200) -1.4% (1,200) -1.1% (1,200) -0.9% NCL (2,123) -5.0% (3,176) -5.0% (4,274) -5.0% (5,417) -5.0% (6,603) -5.0% OPEX (3,470) -8.2% (4,340) -6.8% (5,210) -6.1% (6,080) -5.6% (6,950) -5.3% PBT 4,987 11.7% 7,170 11.3% 9,484 11.1% 11,928 11.0% 14,499 11.0% NPAT 3,740 8.8% 5,377 8.5% 7,113 8.3% 8,946 8.3% 10,874 8.2% 12 18 24 30 36

(33)

Remark Key explanation

Definisi Project New Initiative Pembiayaan (dana tunai) dengan jaminan Sertifikat Rumah

Goals/Benefit 1. New product initiative 2. Generate revenue

3. Increase potential profit

4. Financial Model : sesuai bisnis NDS

(34)

Lebih Cepat, Lebih Baik, Bersama-sama

Financial Model

Slide 36

COST & BENEFIT (Rp.Jt) FY17 FY18 FY19 Total

(P) (P) (P) (3 yrs) 1. AMOUNT FINANCE 780,000 936,000 1,123,200 2,839,200 2. O/S RECEIVABLES 922,773 1,339,100 1,587,324 1,587,324 3. CAPEX - - - - 4. COST - - - - 5. BENEFIT - NPAT-Financial Model 55,536 96,764 124,154 276,454 - NPAT ROA 8.1% 8.2% 8.3% 8.4% Net (Cost)/Benefit 55,536 96,764 124,154 276,454

(35)

Kriteria Konsumen

KETENTUAN

KETERANGAN

Usia Minimal 21 tahun atau pernah menikah pada saat pengajuan

Pekerjaan Konsumen • Karyawan &Wiraswasta • Perorangan

Note: - Profesional tidak dibiayai

- Utk piloting, hanya boleh untuk fix income Usia Maksimal • Karyawan : Maksimal 55 tahun hingga akhir tenor

• Wiraswasta : Maksimal 55 tahun hingga akhir tenor (mengikuti syarat asuransi Jiwa

Lama Kerja minimal 2 tahun

DSR Maksimal 30%

(36)

Lebih Cepat, Lebih Baik, Bersama-sama

Syarat Dokumen

KETENTUAN

KETERANGAN

Dokumen Calon Konsumen • FC KTP (suami/istri) • FC KK

• FC Bukti Tempat Tinggal

• Bukti Bekerja/Usaha dan Bukti Penghasilan • FC NPWP

• Surat Nikah / Cerai

• Akte Kelahiran (suami/istri)

• Rekening koran ( 3 bulan terakhir) Dokumen Property • Sertifikat HM / Sertifikat HGB

• Izin Mendirikan Bangunan-IMB

• Akte Jual Beli - AJB (jikadiperoleh dengan cara dibeli ) • FC SPPT PBB yang sudah dibayarkan (tahun terakhir)

(37)

Ketentuan Umum

KETENTUAN

KETERANGAN

Tipe Jaminan Yang Dapat Dibiayai

Rumah Tinggal / Ruko

Status Jaminan • Milik Sendiri atau

• Milik Suami / Istri

(Status hubungan dengan pemilik jaminan wajib

dibuktikan dengan Dokumen yang sah) milik Suami/ Istri

Kondisi Jaminan Permanen (dihuni)

Tujuan Pembiayaannya Konsumsi (Renovasi, Pendidikan, Travel, Kelahiran/ Pernikahan/ Akekah, Kesehatan dll)

Jenis Pengajuan AO / RO / New Order

Calon Konsumen Perorangan (Karyawan &Wiraswasta) Note: - Profesional tidak dibiayai

- Utk piloting, hanya boleh untuk fix income

Sales Through 03 – Direct Sales

(38)

Lebih Cepat, Lebih Baik, Bersama-sama

Ketentuan Khusus

KETENTUAN

KETERANGAN

Kondisi Kesehatan Konsumen Dalam keadaan sehat dan tidak dalam kondisi sakit yang perlu dirawat di RS/Klinik

Masa Tunggu Asuransi Jiwa Minimal 2 bulan

(Nasabah meninggal dalam kurun < 2 bulan sejak tanda tangan kontrak, TIDAK DICOVER Asuransi Jiwa)

Jalan • Dapat dilewati oleh minimal 1 (satu) mobil

• Jalanan di sekitar properti sudah di aspal / beton / conblock

Jarak Property Minimal 50 Meter dari :

• Tempat ibadah besar spt : Masjid, Gereja, dll • Tempat Pemakaman Umum (TPU)

• Tempat Pembuangan Sampah (TPS)

• Sutet (saluran udara tegangan extra tinggi) • Pasar

(39)

Ketentuan Khusus

KETENTUAN

KETERANGAN

Kriteria Tambahan Terdapat minimal 5 rumah permanen di sekitar properti dalam jarak radius 100 meter.

BI Checking Pokok Hutang Total (Gabungan Portfolio) :

• PH Motor + PH Jasa Properti > Rp 100 juta atau • PH Mobil + PH Jasa Properti > Rp 400 juta atau • PH Durable + PH Jasa Properti > Rp 100 juta atau

• PH Motor + PH Mobil + PH Jasa Properti > Rp 400 juta atau • PH Motor + PH Durable + PH Jasa Properti > Rp 100 juta atau • PH Mobil + PH Durable + PH Jasa Properti > Rp 400 juta atau • PH Motor + PH Mobil + PH Durable + PH Jasa Properti > Rp 400 juta

Pokok Hutang Portfolio Property :

(40)

Lebih Cepat, Lebih Baik, Bersama-sama

Loan to value - LTV

Kriteria Bangunan

LTV Maksimum (%)

AO / RO New Debtor

Dibangun oleh Developer / Komplek

Perumahan / Cluster 60% 50%

Perkampungan dan tidak termasuk dalam komplek perumahan yang dibangun oleh Developer

(41)

Struktur Pembiayaan

KETENTUAN

KETERANGAN

Nilai Jaminan Nilai Likuidasi

PH (per Unit) • Minimal : Rp 50 juta

• Maksimal : Rp 300 juta PH (per Konsumen) Maksimal : Rp 500 juta

Tenor • Minimal 2 (dua) Tahun

• Maksimal 5 (lima) tahun

Jenis Asuransi • Asuransi Kebakaran

• Asuransi Jiwa • Asuransi PA

(Wajib di-cover full tenor) Nilai APHT Minimal 125% dari Pokok Hutang

Sistem Rekomendasi Meskipun terdapat hasil dari sistem rekomendasi, namun untuk pembiayaan multiguna jasa Properti ,

(42)

Lebih Cepat, Lebih Baik, Bersama-sama

Marketing Policy

No

Description

< 50 Jt

50Jt < 100Jt 100Jt < 200Jt

> 200 Jt

1

Lending Rate (Eff.)

35%

30%

28%

26%

2

Tenor

24 - 60 bulan

3

Biaya Admin

1.000.000

1.250.000

1.500.000

2.000.000

4

Provisi

1.500.000

2.000.000

3.000.000

4.000.000

5

Asuransi

Kebakaran + Jiwa + PA

6

TAC : 1. Ins. Pribadi

500.000

750.000

1.500.000

2.500.000

2. Ins. Mentor

200.000

300.000

500.000

800.000

(43)

CA ajukan surat pesanan pelaksanaan appraisal kepada KJPP Konsumen serahkan Dok.autentik + SPK ke CRH CRH serahkan dokumen

ke collateral staff & CRH beritahu Notaris/PPAT ambil dok.

CRH/CRO Survey nasabah, isi form aplikasi pembiayaan CA analisa kelayakan Konsumen Ap p ro v e Cek BPN Tidak Absah Selesai Nasabah Order (Branch/Keday/ Axi) Selesai Reject

KJPP akan kirim softcopy/ hardcopy hasil Appraisal kepada CA melalui email CA membuat FKK dan menyerahkan FKK tersebut kepada CRH

CRH kirim surat permoho- nan perhitungan perkiraan biaya2 yg akan timbul atas transaksi tersebut kepada Notaris/PPAT CRH kirim SPK kepada calon Konsumen Selesai Tidak setuju Se tu ju

Collateral staf serahkan dokumen kepada Petugas Notaris/PPAT untuk dilakukan pengecekan ke BPN Ab s a h Notaris/PPAT mempersiapkan APHT

dan pendaftaran Hak Tanggungan ke BPN, serta info ke CRH CRH undang calon Konsumen bersama suami/istri (jika sudah menikah) ke kantor cabang ADIRA atau Kantor Notaris/ PPAT untuk tanda tangan PP dan APHT

CRH terima Cover Note, invoice,salinan APHT & surat

pernyataan Notaris/ PPAT

PPS memeriksa seluruh kelengkapan dokumen dan melakukan pencairan dana Konsumen sebesar nilai Pokok Hutang setelah dikurangi seluruh biaya-biaya yang timbul

CS terima dok. dr Notaris/ PPAT & buat tanda terima CS serahkan

Collateral staff cek, input di sistem, tempel barcode, Collateral staff srahkan

(44)

Lebih Cepat, Lebih Baik, Bersama-sama

SELESAI

(45)
(46)

Lebih Cepat, Lebih Baik, Bersama-sama

Referensi

Dokumen terkait

Pengembangan Perhutanan Masyarakat Pedesaan Berbasis Konservasi yang selanjutnya disingkat PPMPBK adalah kegiatan di pedesaan yang bertujuan untuk meningkatkan

Sedangkan hasil analisis sumber daya menunjukkan 87,03% mahasiswa mengetahui bahwa substansi konten bahan ajar tersedia di jurnal, buku, dan sumber-sumber yang

Jika jawaban nomor 19 adalah Ya): Mengapa Anda datang ke tempat layanan ini (bukan tempat lain) untuk mendapatkan tablet obat cacing pada hari ini.

Apabila ada selisih lebih dari perhitungan total Dana Tabarru’ setelah dikurangi pengeluaran yang ada, maka 60% berupa surplus akan dibagikan kepada seluruh Peserta

Faktor lain yang juga berperan dalam menunjang berkembangnya bisnis laundry di kota Malang adalah banyaknya masyarakat urban (pendatang) yang sebagian besar

‐sirkulasi yang diaplikasikan adalah sirkulasi linier dengan arah keluar pintu samping auditorium, sedang pintu masuk utama berjumlah dua dan berada di tengah audience ini

Orang saat ditawari produk oleh Adira, sudah pernah memiliki kontrak dengan Adira Finance yang masih berjalan atau sudah lunas. Debitur dibagi menjadi AO

Konsumen pembiayaan MAXI FLEXI yang melakukan pencairan lebih dari satu kali, maka tanggal jatuh tempo angsuran pencairan kedua dan seterusnya akan mengikuti tanggal jatuh