SYARIAH
SHARIÄ OPERTATION &
COMPLIANCE
Account Acquisition
Perbedaan Syariah & Konvensional
Perbedaan SYARIAH KONVENSIONAL
Sumber Hukum Fatwa Dewan Syariah Nasional MUI, Peraturan OJK & Peraturan
Perundangan yang berlaku
Peraturan OJK &
Peraturan Perundangan yang berlaku
Dewan Pengawas
Syariah Ada Dewan Pengawas Syariah yang ditunjuk langsung dari Dewan Syariah Nasional MUI
Tidak ada Dewan Pengawas Syariah Sumber Pendanaan Berasal dari Bank Syariah dan Sumber
Dana lain yang diperbolehkan secara Syariah
Bank Konvensional dan dana lainnya tanpa memperhatikan aspek kehalalannya
Akad / Kesepakatan Perjanjian Murabahah (Jual Beli), Ijarah (Sewa), IMBT (Sewa Beli) dan akad lainnya yang sesuai dengan syariah
Pinjaman (Loan), Perusahaan Sebagai Kreditur (Pemberi
Pinjaman) dan Nasabah sebagai Debitur
(Penerima Fasilitas Pinjaman)
Transaksi Terhindar dari Riba (Bunga), Maisir (Spekulatif), Gharar (Ketidakpastian) serta obyek transaksi yang
diharamkan syariat
Tidak memperhatikan aspek halal dan haram dalam transaksi
Keuntungan
Perusahaan Diperoleh dari Margin Jual Beli, Ujroh (Fee) atas sewa dan Bagi Hasil atas kerja sama bisnis
Diperoleh dari pendapatan bunga transaksi pembiayaan dan kerja sama bisnis Pelunasan
Dipercepat & Biaya Rescheduling
Pelunasan dipercepat tidak dikenakan penalty percepatan, perubahan jatuh tempo tidak dikenakan bunga
berjalan
Pelunasan dipercepat dikenakan penalty percepatan, perubahan jatuh tempo dikenakan bunga berjalan
Produk Dengan Akad Syariah
Motor Baru Motor Bekas
Mobil Baru Mobil Bekas
Umrah
Pembiayaan menggunakan prinsip syariah dengan akad jual
beli (murabahah)
Durable
Renewal Insurance
FUZE
Asuransi menggunakan prinsip ta’awun (tolong menolong) dengan
akad wakalah bil ujrah
Core Product Xselling Product
Produk Konvensional
Fasilitas Dana
Rp. 150 ribu
Definisi
Pembiayaan Konsumen Murabahah
akad pembiayaan untuk pengadaan suatu barang dengan menegaskan kepada pembeli harga belinya (Harga Perolehan) dengan harga lebih sebagai marjin (BAPEPAM-LK No. PER-04/BL/2007)
Sesuai fatwa DSN MUI No. 04/DSN-MUI/IV/2000
Harga Beli +Margin
Dealer /Travel Konsumen
Harga Beli + Margin = Harga Jual
Administrasi & Asuransi yang dikredit dihitung sebagai penambah harga jual kepada Konsumen
Harga Jual
Prinsip yang Digunakan
Prinsip yang digunakan dalam produk ini adalah akad Murabahah.
Kegiatan pembiayaan berdasarkan Murabahah berlaku persyaratan paling kurang sebagai berikut:
1. Perusahaan Pembiayaan menyediakan pembiayaan berdasarkan perjanjian jual beli barang;
2. Jangka waktu dan cara pembayaran oleh Konsumen kepada Perusahaan Pembiayaan ditentukan berdasarkan kesepakatan Perusahaan Pembiayaan dan Konsumen;
3. Perusahaan Pembiayaan dapat membiayai sebagian atau seluruh harga pembelian barang yang telah disepakati kualifikasinya;
4. Dalam hal Perusahaan Pembiayaan mewakilkan pengiriman barang oleh Dealer/Travel kepada Konsumen berdasarkan prinsip wakalah, maka Akad Murabahah harus dilakukan setelah barang secara prinsip menjadi milik Perusahaan Pembiayaan;
Pembiyaan Konsumen Murabahah
Pembiyaan Konsumen Murabahah
1. Waad untuk membeli Kendaraan Bermotor/Paket (ditandai dengan Pengajuan dan Pemenuhan Persyaratan Pengajuan Pembiayaan Kendaraan Bermotor/Paket
Umrah)
2. Proses survey dan analisa kelayakan Konsumen
3. Adira Finance Syariah Membeli Kendaraan Bermotor dari Dealer secara cash (Bay’
Naqdan)
5. Adira Finance Syariah menunjuk Dealer/Travel sebagai Wakil Adira Finance Syariah untuk
menyerahkan Kendaraan Bermotor/Paket umrah kepada Konsumen
6. Dealer/Travel atas nama Adira Finance Syariah menyerahkan Kendaraan Bermotor/Paket Umrah kepada Konsumen
4. Adira Finance Syariah & Konsumen melakukan Akad Pembiayaan Murabahah (Adira Finance Syariah sebagai Penjual dan Konsumen
sebagai Pembeli)
7. Konsumen melakukan pembayaran kepada Adira Finance Syariah secara Angsuran
Konsumen
Dealer
Pembiyaan Konsumen Murabahah
1. Konsumen datang ke Adira Finance Syariah dengan maksud untuk mengajukan Pembiayaan Konsumen berupa kendaraan bermotor/Paket Umrah dilengkapi dengan persyaratan yang ditentukan. Setelah negosiasi dan tercapai kesepakatan, Konsumen setuju dan berjanji untuk melakukan akad pembiayaan Murabahah dengan Adira Finance Syariah(wa’ad beli).
2. Adira Finance Syariah melakukan analisa kelayakan pembiayaan.
Jika feasibel, maka Adira Finance Syariah memberikan tanda persetujuan pembiayaan kepada Konsumen.
3. Adira Finance Syariah melakukan transaksi pembelian kendaraan bermotor dengan Dealer/Travel sesuai kualifikasi kendaraan yang disepakati. Dengan demikian pada prinsipnya kendaraan/paket umrah telah dimiliki oleh Adira Finance Syariah.
Keterangan:
Untuk memudahkan proses pemindahan kepemilikan dari Adira Finance Syariah kepada Konsumen, dokumen kepemilikan kendaraan telah dibuat atas nama Konsumen.
4. Pelaksanaan akad pembiayaan dengan prinsip Murabahah antara Adira Finance Syariah dengan Konsumen.
5. Adira Finance Syariah memberi kuasa kepada Dealer/Travel untuk menyerahkan kendaraan bermotor/paket umrah kepada Konsumen (dalam hal penyerahan tidak dilakukan secara langsung oleh Adira Finance Syariah).
6. Dealer sebagai wakil Adira Finance Syariah, menyerahkan kendaraan bermotor kepada Konsumen.
7. Konsumen membayar secara taqsith (angsuran) ke Adira Finance Syariah sesuai kesepakatan.
Preparation
Penampilan (Grooming)
Material Promosi
Memo Internal
Document
Penampilan (Grooming)
Pakaian rapi, bersih, sopan
Rambut tertata rapi
Wajah bersih
Memakai ID Card
Tidak bau mulut dan tidak bau badan
Bersikap sopan, antusias, dan ramah
Berbicara dengan intonasi jelas
Berbicara terlalu cepat
Bersenda gurau berlebihan
Berkacak pinggang
Bersedekap
Memotong Pembicaraan Do’s and Don’t’s
Preparation (Material Promosi)
Brosur dan Pricelist
Keunggulan Produk Syariah
Product Knowledge
Preparation (Memo Internal)
Memo Internal No MI Tanggal
[SENTRALISASI] Ketentuan Pembiayaan Mobil Bekas Multiguna, Kredit Invenstasi
& Syariah (khusus Sentralisasi)
MI-003S/RIM/CR D/III/2018
03-Mar-2018
[SENTRALISASI] Ketentuan Pembiayaan Mobil Baru Multiguna, Kredit Invenstasi
& Syariah (khusus Sentralisasi)
MI-024S/RIM/CR D/XI/2017
01-Nop-2017
Ketentuan Pembiayan Motor Baru
Konvensional & Syariah MI-
009/RIM/CRD R/VII/2015
31-Jul-2015
Ketentuan Pembiayaan Motor Bekas
Konvensional & Syariah MI-
010/RIM/CRD R/VII/2015
31-Jul-2015
Persyaratan Dokumen Kredit
Pembiayaan Mobil (Khusus Sentralisasi) No. MI- 015S/RIM/CR D/XI/2017
01 Nov 2017
Persyaratan Dokumen Kredit
Pembiayaan Motor (Khusus Sentralisasi) MI-
014S/RIM/CR D/XI/2017
01 Nov 2017
[SENTRALISASI] Proses Pelaksanaan Taksasi dan Foto Kendaraan Bekas (Khusus Sentralisasi)
MI-020S/RIM/CR D/XI/2017
01 Nov 2017 Daftar MI Ketentuan Pembiayaan Syariah
Preparation (Memo Internal)
Memo Internal No MI Tanggal
Ketentuan Survey Lapangan, Survey
Lingkungan dan Trade MI-
013S/RIM/CRD/X I/2017
01 Nov 2017
Kriteria Minimal Konsumen Untuk
Pembiayaan Mobil (Khusus Sentralisasi) MI-
016S/RIM/CRD/X I/2017
01 Nov 2017
Kriteria Minimal Konsumen Untuk
Pembiayaan Motor (Khusus Sentralisasi) MI-
017S/RIM/CRD/X I/2017
01 Nov 2017
Komite Kredit dan Batas Wewenang
Memutus Kredit (BWMK) Pembiayaan Ritel
& Commercial (Khusus Non Acction)
MI-011/RIM/CRD/VI /2018
08 Juni 2018
[ACCTION] Komite Kredit dan Batas Wewenang Memutus Kredit (BWMK) (Khusus Acction)
MI-010AC/RIM/CRD /V/2018
16-Mei-2018
Tidak ada perbedaan ketentuan antara syariah dan konvensional dalam hal Persyaratan dan ketentuan pembiayaan, survey, taksasi maupun approval Daftar MI Ketentuan Pembiayaan Syariah
Preparation (Document)
Map yang digunakan untuk pembiayaan syariah Map Berwarna Hijau Kuping Hijau
Beri tanda object di kanan atas
Cabang Acction Isi Map
Hijau Memo Internal No. MI- 001/SSD/SSDS/I/2020
tertanggal 20 Januari 2020 perihal “Ketentuan
Standarisasi & Kontrol Dokumen Map Perjanjian Pembiayaan (“PP”)”
Perjanjian Pembiayaan yang
digunakan
Memo Internal No No. MI- 002/RIM/LGL/V/2019 tertanggal 24-Mei-2019 Ketentuan Ketentuan
Perjanjian Pembiayaan (“PP”) sesuai dengan POJK 35
Tahun 2018 dan POJK 10 Tahun 2019
Preparation (Document)
Kelompok
Dokumen Keterangan
FormPembiayaan • FAP Gabungan kode cetakanADMF/FAP-G/01/20
• Form Survey Khusus Kondisi BCP (jika ada)
• Form Persetujuan Kondisi BCP (jika ada) Lembar
Pemeriksaan Kelayakan
Kendaraan Bekas (LPKKB)
• LPKKB V2 untuk motor bekas
• LPKKB V4 untuk mobil bekas
Ringkasan
Informasi Produk Syariah
Kwitansi blanko Kuitansi blanko kosong (2 lembar) dilampirkan pada BPKB
Ikhtisar
Pertanggungan Asuransi
Ikhtisar polis asuransi pembiayaan syariah untuk Kendaraan Bermotor & Kecelakaan diri
Perjanjian
Pembiayaan • Perjanjian Pembiayaan Murabahah dengan no cetakan ADMF/PP-M/08/19
• Surat Kuasa (Fidusia) dengan nomor cetakan ADMF/SKF-M/08/19/00
• Surat Persetujuan dan Kuasa dengan nomor cetakan ADMF/SPK-M/08/19/00
Khusus untuk Aplikasi yang difidusiakan, Perjanjian Pembiayaan (lembarke-3) dan Surat Kuasa Fidusia deserahkan kepada notaris/vendor untuk pengurusan fidusia dan tidak disimpan dalam Map PP
Preparation (Document)
Kelompok
Dokumen Keterangan
Tagihan &
Konfirmasi penerimaan unit
Mengacu pada Memo Internal No. MI-
005AC/OPR/OPS/III/2018 tertanggal 16 Maret 2018 perihal “[ACCTION] Ketentuan Penerimaan Tagihan Dealer/Merchant/Karoseri dan Permohonan
Pencairan Dana (PPD) Produk di Regional/Branch/
Satellite ADIRA FINANCE yang Telah Menggunakan Acction”
Untuk kondisi dimana setelah dilakukan konfirmasi oleh PPS diperoleh hasil dimana diperlukan follow up lebih lanjut oleh PIC di Branch, maka hasil konfirmsi awal PPS beserta hasil Follow up PIC Branch yang tertuang dalam Form Konfirmasi Penerimaan Unit harus disimpan dalam Map PP
Dokumen Persyaratan Pembiayaan
Mengacu pada No. MI-015S/RIM/CRD/XI/2017 tertanggal 01 November 2017 perihal “Persyaratan Dokumen Kredit Pembiayaan Mobil (Khusus
Sentralisasi)”dan Memo Internal No. MI-
014S/RIM/CRD/XI/2017 tertanggal 01 November 2017 perihal “Persyaratan Dokumen Kredit
Pembiayaan Motor (Khusus Sentralisasi) Dokumen
Lain Khusus untuk Branch/Satelite yang menjalankan program Autodebet Bank Danamon, maka jika ada perbedaaan tanda tangan konsumen pada Perjanjian Pembiayaan dengan KTPnya,mmaka perlu
ditambahkan Form Beda Tanda Tangan Surat Pernyataan (Penghapusan Fidusia)
Form Pernyataan Batal (untuk permintaan batal dari calon konsumen
Form Surat Penolakan Aplikasi
Survey
Yang Dilakukan Saat Survey
Menginput informasi Konsumen melalui MS2
Mengisi Form Aplikasi Pembiayaan sesuai petunjuk
pengisian FAP
Melakukan taksasi kendaraan (kendaraan bekas)
Mengumpulkan persyaratan dokumen
Menjelaskan poin-poin yang tertuang dalam Penjelasan
Penting
Yang Dilakukan Saat Survey
Jika bertentangan dengan prinsip syariah, Maka proses dengan tipe pembiayaan konvensional
Masih ingat transaksi terlarang?
Yang Dilakukan Saat Survey
Jika Konsumen telah sepakat dengan skema pembiayaan, Sales Officer meminta Konsumen menandatangani
1. FAP
2. Ringkasan Informasi Produk Syariah
3. Perjanjian Pembiayaan Murabahah beserta lampirannya.
4. Membaca doa setalah akad murabahah
Wajib menginformasikan kepada Konsumen bahwa akad yang digunakan adalah akad murabahah (jual beli) dan
wajib menjelaskan harga pokok barang, biaya-biaya dan margin yang dikenakan.
Pengisian FAP
Pengisian FAP yang perlu diperhatikan
• Jenis Pembiayaan Syariah
• Kegiatan Usaha Jual Beli
• Jenis Kegiatan Usaha Murabahah
• Pokok Pembiayaan
• Total Pokok Pembiayaan
• Margin
• Total Pembiayaan
Pengisian FAP
Pengecekan Audit
Cabang
Ijin cabang & Struktur organisasi wajib disimpan di Cabang
Surat Kuasa Head of Syariah Branch
Akta sewa dan surat keterangan domisili
Dokumen Pembiayaan
Pastikan PKS Dealer, merchant, travel umrah, dan pihak ketiga lainnya tersimpan dengan rapi, dan masih berlaku
Pastikan isi dokumen dalam map filling lengkap dan sesuai dengan ketentuan (tidak ada yang ditambahkan atau
kurang)
Pastikan dokumen yang digunakan menggunakan cetakan yang benar
(FAP, perjanjian pembiayaan, penjelasan penting dll)
Pastikan cara pengisian dokumen sesuai ketentuan dan ditandatangan sesuai dengan pejabat yang berwenang : (FAP, penjelasan penting, Perjanjian Pembiayaan dll)
Konsumen
Pastikan kriteria Konsumen yang dibiayai sesuai dengan ketentuan pembiayaan yang berlaku sesuai portofolionya
Pastikan Konsumen yang dibiayai sesuai dengan prinsip syariah
Pastikan unit yang dibiayai sesuai dengan prinsip syariah
Pelunasan Dipercepat
Pelunasan dipercepat di syariah
diperbolehkan Adira boleh memberikan diskon kepada Konsumen jika Konsumen mengajukan diskon/potongan harga dengan syarat tidak diperjanjikan di Nilai pelunasan yang harus awal
dibayar adalah sebesar angsuran x sisa tenor
Konsumen datang ke Customer Service mengajukan Pelunasan
Dipercepat
Customer Service menjelaskan nilai pelunasan yang harus
dibayar yaitu Angsuran x sisa
tenor
Konsumen membayar sisa angsuran di kasir dan Kasir menginput angsuran Konsumen
seperti biasanya sampai angsuran
terakhir
Pelunasan Dipercepat Tanpa Pengajuan Diskon
Pelunasan Dipercepat
Pelunasan Dipercepat Jika
Konsumen Mengajukan Diskon
Konsumen datang ke Customer Service
mengajukan Pelunasan Dipercepat
Customer Service menjelaskan nilai pelunasan yang harus dibayar yaitu
Angsuran x sisa tenor
Konsumen mengajukan diskon pelunasan
Customer Service menghitung ulang menggunakan menu Draft Pretermination, mencetak draft pretermination dan meminta tanda
tangan Konsumen Customer Service
memberikan draft Preterm kepada Finance
Staff Finance Staff Create
& menandatangani RV lalu memberikannya kepada Head of Syariah Branch untuk approval
Customer Service menyerahkan Draft Pre- Termination ke konsumen
agar konsumen dapat melakukan pembayaran di
Kasir Cabang
Konsumen membayar sisa angsuran di kasir
Pelunasan
Pelunasan Dipercepat
Biaya pretermination Motor : 7%
Mobil & umrah : 8%
Maksimal diskon
yang dapat diberikan Minimal pelunasan yang harus dibayar
Input nilai pelunasan yang disepakati
Jazakumullah Khairan Katsir
Keuggulan Produk Syariah
Berikut beberapa keunggulan produk Syariah, yaitu:
• Tanpa riba
• Menggunakan akad Murabahah (jual beli) yang sesuai syariah
• Besar angsuran kompetitif dengan fasilitas yang lengkap
• Dicover oleh asuransi kendaraan dan asuransi kecelakaan dari asuransi syariah
• Jika ada keterlambatan, konsumen hanya membayar biaya riil yang muncul akibat keterlambatan.
• Harga yang dikenakan oleh Adira Syariah sangat kompetitif di pasaran.
• Bapak/Ibu bisa bandingkan angsuran yang kami tawarkan, bersaing dengan finance company lain
FAQ
Kenapa marginnya syariah mahal?
• Bisa ditawar (syarat : cabang memiliki ruang untuk ditawar. Silakan koordinasikan dengan Head of Syariah Branch. )
Apakah margin bisa ditawar?
• Bisa
Apakah pembiayaan murabahah bisa pelunasan dipercepat?
FAQ
• Pada pembiayaan syariah menggunakan akad jual beli yang telah disepakati harganya (harga beli + margin)dan dibayar dengan cara dicicil. Ketika Konsumen ingin pelunasan dipercepat, maka wajib melunasi seluruh harga yang telah disepakati di awal. Namun Adira Finance bisa memberikan diskon jika dikehendaki
Mengapa pelunasan dipercepat atas pembiayaan syariah lebih mahal?
• Tidak ada penalti dan bunga berjalan pada pelunasan dipercepat Apakah dikenakan penalti dan bunga
berjalan atas pelunasan dipercepat?
• Dalam murabahah apabila terjadi keterlambatan, maka akan muncul biaya yang dikeluarkan Adira Finance (Ta’wid). Ta’wid wajib dibayar oleh seluruh Konsumen yang terlambat membayar. Jika Konsumen tersebut mampu namun menunda pembayaran, dikenakan ta’zir sebagai sanksi kedisiplinan dimana ta’zir tersebut bukan merupakan pendapatan Adira, namun akan digunakan sebagai dana kebajikan yang akan disalurkan untuk kemashlahatan umat
Mengapa di pembiayaan syariah ada sanksi keterlambatan
