BAB V PENUTUP
B. Analisis Perkembangan Produk Consumer Bank Syariah Indonesia KC Kediri Hayam Wuruk
Produk adalah sesuatu yang dapat ditawarkan oleh penciptanya untuk dilihat, diinginkan, dibutuhkan, dibeli, digunakan, atau dikonsumsi oleh penciptanya untuk memenuhi keinginan. Terlepas dari kenyataan bahwa ada beberapa variasi tentang bagaimana layanan bank disediakan. Sangat penting bahwa produk perbankan syariah dikembangkan sesegera mungkin. Karena kemajuan teknologi, dunia telah berkembang dengan cepat dan dinamis, secara dramatis mengubah kehidupan masyarakat.
Pada tahun 1998 muncul UU No. 10 tahun 1998 tentang perubahan UU No. 7 tahun 1992 tentang perbankan. Di dalam UU ini terdapat beberapa perubahan yang memberikan peluang yang lebih besar bagi pengembangan perbankan syariah. Pada UU tersebut disebutkan bahwa sistem perbankan syariah dikembangkan dengan beberapa tujuan, yaitu:
a. Memenuhi kebutuhan jasa perbankan bagi masyarakat yang tidak menerima konsep bunga.
b. Membuka peluang pembiayaan bagi pengembangan usaha berdasarkan prinsip kemitraan.
c. Memenuhi kebutuhan akan produk dan jasa perbankan yang memiliki beberapa keunggulan komparatif berupa peniadaan pembebanan bunga yang berkesinambungan (perpectual interest effect) membatasi kegiatan spektulasi yang tidak produktif (unproductive speculation), pembiayaan ditujukan kepada usaha-usaha yang lebih memperhatikan unsur moral
Bapak Jefri Afandi Kumbara selaku pegawai BSI KC Kediri Hayam Wuruk yang bertugas pada bagian produk consumer mengataakan bahwa:
“Pada era digitalisasi saat ini apabila membicarakan soal perkembangan produk BSI, semua produk-produk BSI
4 Rizki Utami And Unun Roudlotul Janah, “Analisis Marketing Syariah Terhadap Strategi” 2, No. 2 (2022): 211–228.
dikembangkan pada aplikasinya. Aplikasi tersebut adalah mobile banking. Saat ini pada aplikasi mobile banking nasabah dapat melakukan pembiayaan, sehingga tanpa harus datang ke kantor cabang. Hal tersebut dilakukan oleh bank BSI agar dapat memenuhi semua kebutuhan masyarakat dan membangkitkan perekonomian di Indonesia. Perkembangan digitalisasi yang semakin canggih maka semua produk juga mengikuti perkembangannya. Perkembangan produk BSI sangatlah pesat, semua pembiayaan dapat diakses menggunakan gadget.
Contohnya transfer melalui mobile banking, ingin melakukan pembiayaan produk consumer bisa melalui mobile banking ataupun website resmi dari BSI.5
Bapak Jefri Afandi Kumbara selaku pegawai BSI KC Kediri Hayam Wuruk yang bertugas pada bagian produk consumer mengataakan bahwa:
“Produk griya adalah pembiayaan yang hanya ditujukan untuk kepemilikan rumah. Dalam perkembangan produk, produk griya ini terdapat 3 produk baru didalamnya, yaitu griya hijrah, griya simuda, dan griya mabrur. Pada produk griya ini akad yang digunakan adalah akad murabahah. Akad murabahah adalah suatu perjanjian antara bank dengan nasabah dalam bentuk pembiayaan pembelian atas suatu barang yang dibutuhkan oleh nasabah.
Obyeknya bisa berupa barang modal seperti mesin-mesin industri, maupun barang untuk kebutuhan sehari-hari seperti motor, dan lain-lain.”6
Bapak Jefri Afandi Kumbara selaku pegawai BSI KC Kediri Hayam Wuruk yang bertugas pada bagian produk consumer mengataakan bahwa:
“Perkembangan produk consumer adalah produk consumer menjadi motor penggerak BSI KC Kediri Hayam Wuruk portofolionya sebesar 70% dari total roduk BSI dan juga sebagai produk primadona BSI. Pada sebelum merger produk ini tetap menjadi ujung tombak, setelah merger juga masih menjadi ujung tombak. Namun, terdapat perbedaan pada setelah BSI merger yaitu porsi yang diberikan jauh lebih besar. Untuk sasarannya semua kalangan. Tetapi untuk pemasarannya melalui BSI Mobile, dan pengajuannya saat ini sangatlah praktis. Cukup melalui BSI Mobile bisa langsung proses dan cair tanpa harus datang ke bank. Dulu nasabah harus datang ke kantor cabang dan mengisi persyaratan-persyaratan yang disediakan oleh bank.7
5 Jefri Afandi Kumbara, Wawancara, Kediri, 7 Oktober 2022.
6 Jefri Afandi Kumbara, Wawancara, Kediri I7 Oktober 2022
7 Jefri Afandi Kumbara, Wawancara, Online 4 Februari 2023
Bapak Jefri Afandi Kumbara selaku pegawai BSI KC Kediri Hayam Wuruk yang bertugas pada bagian produk consumer menjelaskan mengenai kenaikan perkembangan nasabah dari tahun ke tahun, beliau mengatakan bahwa:
“Pada jumlah nasabah produk consumer ini selalu mengalami kenaikan. Pada tahun 2019-2020 mengalami kenaikan 10% hingga 15%, sedangkan pada tahun 2021-2023 atau setelah merger mengalami kenaikan sebesar 20%.” 8 Berdasarkan hasil wawancara tersebut dapat disimpulkan bahwa di era digitalisasi saat ini semua produk-produk bank syariah Indonesia juga ikut berkembang, hal ini dilakukan oleh bank syariah Indonesia agar dapat memenuhi semua kebutuhan masyarakat dan membangkitkan perekonomian di Indonesia. Hal ini bersesuaian tentang perubahan UU No.
7 tahun 1992 tentang perbankan. Perkembangan digitalisasi yang semakin canggih maka semua produk juga mengikuti perkembangannya.
Perkembangan produk BSI sangatlah pesat, semua pembiayaan dapat diakses menggunakan gadget. Program baru dari produk consumer ini terdapat pada produk griya, yaitu menajadi griya hijrah, griya simuda dan griya makmur. Produk consumer menjadi motor penggerak BSI KC Kediri Hayam Wuruk portofolionya sebesar 70% dari total produk BSI dan juga sebagai produk primadona BSI KC Kediri Hayam Wuruk.
Tabel 4. 1 Persentase Kenaikan Nasabah Produk Consumer Periode 2019-2023
NO Produk Consumer 2019 2020 2021 2022 2023
1 Produk Pensiunan 10% 15% 20% 20% 20%
2 Produk Griya 10% 15% 20% 20% 20%
3 Produk BSI OTO 10% 15% 20% 20% 20%
4 Produk Mitraguna 10% 15% 20% 20% 20%
8 Jefri Afandi Kumbara, Wawancara, Online 17 Februari 2023.
Sumber: Data Wawancara
Dari hasil wawancara tersebut dapat ditarik kesimpulan bahwa perkembangan produk consumer pada BSI KC Kediri Hayam Wuruk perkembangan produknya stabil. Hal tersebut dapat dilihat pada tabel 4.1 bahwa persentase kenaikan nasabah pada produk consumer pada periode 2019-2023 mengalami kenaikan yang membaik. Produk consumer mengalami kenaikan yang stabil pada presentase periode 2021-2023.
Selain itu, perkembangan lainnya pada produk consumer ini adalah sudah dapat diakses melalui mobile banking atau website resmi dari BSI ketika ingin melakukan pembiayaan dengan salah satu produk consumer.
Sedangkan akad yang digunakan masih tetap menggunakan akad murabahah. Karena akad murabahah adalah suatu perjanjian antara bank dengan nasabah dalam bentuk pembiayaan pembelian atas suatu barang yang dibutuhkan oleh nasabah. Obyeknya bisa berupa barang modal seperti mesin- mesin industri, maupun barang untuk kebutuhan sehari-hari seperti motor, dan lain-lain. Pada penerapan akad murabahah ini sesuai dengan teori yang ditulis oleh Abdul Ghofur Anshori.
Tabel 4. 2 Tabel Kinerja Segmen Usaha Konsumer Periode 2020-2021 (Rp Triliun)
Uraian 2021 2020
Laba sebelum zakat dan beban pajak penghasilan
2.502.978 944.220
Zakat 62.654 22.752
Beban pajak 574.460 250.681
Laba tahun berjalan 1.865.864 670.787 Sumber: Laporan Tahunan PT BSI Tbk Tahun 2021
Perkembangan produk consumer berdasarkan didalam laporan tahunan PT Bank Syariah Indonesia tahun 2021 mencatatkan pendapatan pengelolaan dana sebagai mudharib sebesar Rp 6.225.037 triliun, meningkat sebesar 35,67% dari posisi tahun 2020 yang sebesar Rp 4.588.279 triliun. Begitu juga dengan pendapatan usaha lainnya yang tercatat mengalami kenaikan sebesar 27,82% menjadi Rp 1.365.552 triliun dibandingkan pembukuan tahun 2020 yang sebesar Rp 1.068.337 triliun. Beban usaha tercatat meningkat sebesar 30,08% menjadi Rp 3,981.525 triliun, dari posisi per 31 Desember 2020 yang sebesar Rp 3,060.777 triliun. Kemudian, untuk piutang dan pembiayaan segmen usaha consumer bank pada tahun 2021 sebesar Rp 85.749.598 triliun, mengalami peningkatan 27,30% dari tahun sebelumnya yang sebesar Rp 67.972.492 triliun.
Tabel 3. 6 Kinerja Profitabilitas Consumer Periode 2020-2021
Sumber: Laporan Tahunan PT BSI Tbk Tahun 2021
Menurut Sutrisno tahun 2009 halaman 16 profitabilitas adalah kemampuan perusahaan dalam menghasilkan keuntungan dengan semua modal yang bekerja didalamnya. Berdasarkan laporan tahunan PT Bank Syariah Indonesia Tbk Tahun 2021 dapat dilihat perkembangan kinerja profitabilitas consumer periode 2020-2021 mengalami peningkatan yang signifikan sebesar 178,16% menjadi Rp 1.865.864 triliun dibandingkan dengan posisi tahun sebelumnya Rp 670.787 miliar.
Uraian Consumer
2021 Persentase 2020 Pendapatan pengelolaan
dana
6.225.037 35,67% 4.588.279
Pendapatan usaha 1.365.552 27,82% 1.068.337
Beban usaha 3.981.525 30,08% 3.060.777
Piutang dan pembiayaan segmen usaha consumer
85.749.598 27,30% 67.972.492
Tabel 4. 3 Macam-Macam Produk Consumer Macam-Macam Produk Consumer
NO Tahun 1999 Tahun 2021/2022
1 Produk Pensiunan a. Pensiunan Janda b. Pra Pensiun
-
2 Produk Griya a. Griya Hijrah
b. Griya Simuda c. Griya Mabrur
3 Produk BSI OTO BSI OTO Melalui Mobile
Banking
4 Produk Mitraguna Berkah BSI Mitraguna Online
Berdasarkan hasil penelitian dan wawancara mengenai macam- macam produk consumer, dapat disimpulkan bahwa pada tahun 2021/2022 bank syariah Indonesia mengeluarkan produk terbaru yaitu pada produk griya terdapat griya hijrah, griya simuda, dan griya mabrur, produk terbaru lainnya adalah BSI OTO melalui mobile banking dan mitraguna online. Sedangkan, pada produk pensiunan sejak berdirinya bank mandiri syariah atau sebelum merger tahun 1999 sudah terdapat produk pensiunan janda dan pra pensiun hingga saat ini. Karena ada keterbaruan produk maka, pelayanan dan juga fasilitas yang diberikan juga berbeda.
Berdasarkan hasil penelitian dapat disimpulkan bahwa, pembaruan dari produk pensiunan adalah menambah kerjasama baru. Pada sebelum merger produk pensiunan bekerja sama dengan para pensiunan taspen, sedangkan sekarang produk ini menambah kerja sama dengan pensiunan asabri. Seiring perkembangan zaman dan digitalisasi untuk menarik nasabah, produk pra pensiun terdapat reward sebesar Rp 250 ribu untuk 300 nasabah Sumber: Data Wawancara
pertama. Dalam rangka Special Milad BSI yang ke 2, berwakaf melalui pembiayaan mitraguna berkah untuk 222 nasabah pertama dengan Program BSI Mitraguna Maslahat Special Milad. Program BSI Mitraguna Maslahat adalah program penyaluran wakaf atas nama nasabah melalui BSI Maslahat yang digunakan untuk pemberdayaan umat dalam bentuk wakaf tunai senilai Rp 200.000 (Dua Ratus Ribu Rupiah). Program tersebut mulai tanggal 1 - 28 Februari 2023.
Berdasarkan hasil penelitian dapat disimpulkan bahwa, keterbaruan pada produk griya adalah adanya penggabungan perusahaan maka terdapat pembaruan dari program produk griya, yaitu terdapat griya hijrah dimana produk ini fasilitas pelayanannya adalah take over dari pembiayaan- pembiayaan orang lain. Bank take over pembiayaan-pembiayaan dari 5 bank yang berkategori bank yang plat mearh yang dibawah naungan himbara dan dari developer-developer nasional. Dengan marjin spesial setara 3,3% eff. p.a.
tetap 1 tahun. Pada griya simuda fasilitas yang diberikan adalah pembelian rumah baru usia 21-40 tahun, ekstra plafond rumah impian semakin terwujud dengan plafond pembiayaan lebih besar sampai 120%, ekstra tenor jangka waktu pembiayaan lebih panjang sampai dengan 30 tahun, usia 21-40 Tahun, profesi nasabah berpenghasilan tetap.
Griya mabrur fasilitas yang diberikan adalah pembelian rumah berhadiah porsi haji, pembiayaan rumah berhadiah porsi haji setelah pembayaran lancar selama 2 tahun, persyaratan pada jenis profesi: pegawai tetap, professional, dan wiraswasta, usia minimal 21 tahun atau sudah menikah, plafond pembiayaan minimal Rp 300 Juta, tenor pembiayaan minimal 15 tahun, tujuan pembiayaan rumah/ruko/rukan/apartemen baru atau bekas, tujuan pembiayaan take over, dan hadiah porsi haji senilai rp 25 juta untuk nasabah dengan pembayaran angsuran lancar selama 24 bulan. Produk griya terdapat perkembangan pada fasilitas yang diberikan mulai dari milad ke 1 dan milad ke 2, yaitu pada milad ke 1 spesial margin sebesar 1,11% p.a.
eff. Fix 1 Tahun sedangkan saat ini produk griya terdapat perkembangan yang membaik sehingga milad ke 2 special margin setara 2,22% eff p.a. fix 1
tahun. Selain itu, pada waktu 1 milad berhadiah saldo E-mas senilai 1 gram, sedangkan saat ini milad ke-2 terdapat Cashback Rp 2 Juta untuk 222 Nasabah, dengan syarat dan ketentuan yang sudah ditentukan.
Porsi plafond yang diberikan adalah sama antara produk griya sebelum merger dan sesudah merger. Namun, Bank Syariah Indonesia KC Kediri Hayam Wuruk terdapat kebijakan, plafond yang diberikan pada bank syariah Indonesia KC Kediri Hayam Wuruk minimal plafond sebesar Rp 50 juta. Selain itu, prosesnya lebih cepat dan praktis. Sekarang bisa melalui website resmi BSI untuk pengajuannya. Namun, pada produk griya ini nasabah wajib datang ke kantor cabang terdekat.
Banking Persamaan BSI OTO dan BSI OTO Melalui Mobile Banking
Perbedaan BSI OTO Melalui Mobile Banking
Akad yang digunakan murabahah Pembiayaan bank maksimal 3 M
BSI OTO melalui mobile banking ini nasabah wajib aktivasi mobile banking.
Usia pemohon minimal 21 tahun atau sudah menikah maksimal 55 tahun Angsuran murah dan tetap hingga jatuh tempo
Kerjasama lebih dari 13.000 dealer Sesuai prinsip syariah
Tenor pembiayaan mobil baru 1 s.d 7 tahun,
Tenor pembiayaan mobil bekas 1 s.d 5 tahun
Tenor pembiayaan motor baru 1 s.d 5 tahun
Fasilitas autodebet dari tabungan Bekerjasama dengan Mitra Multifinance yang kompeten dan memiliki skema layanan syariah yang pastikan setiap transaksi sesuai dengan prinsip syariah
Princing kompetitif
Jaringan layanan yang luas DP mulai dari 0%
Special price pembiayaan BSI OTO untuk pembelian mobil baru
Sumber: bankbsi.co.id
Berdasarkan hasil penelitian, peneliti dapat menyimpulkan bahwa keterbaruan dari produk BSI OTO adalah pada programnya. Awal mulanya hanya BSI OTO saja, karena adanya perkembangan diera digitalisasi maka Bank Syariah Indonesia secara otomatis mengembangkan produknya, dan menambah layanan yaitu BSI OTO melalui Mobile Banking. Sehingga, pengajuan pembiayaan pada produk ini hanya menggunakan aplikasi mobile banking tanpa harus datang ke kantor cabang atau dapat menghubungi marketing cabang. Selain itu, perkembangan BSI OTO dapat dilihat pada waktu milad ke 1 dan ke 2, yaitu pada milad ke 1 BSI OTO terdapat promo biaya admin hanya Rp 1,- dan cashback hingga Rp 1 juta. Terdapat perkembangan pada milad ke 2 BSI OTO terdapat promo besar-besaran, yaitu special price, margin mulai setara 2,22%, DP mulai dari 0% untuk mobil baru, diskon admin 2 juta untuk mobil, dan free 2 x angsuran untuk motor.
Hal ini berlaku mulai periode program 1-28 Febuari 2023. Melihat perkembangan BSI OTO terdapat perkembangan yang sangat baik pada setiap tahunnya. Pada presentase jumlah nasabah kenaikannya stabil dari tahun ke tahunnya.
Berdasarkan hasil penelitian, peneliti dapat menyimpulkan bahwa perkembangan pada produk BSI mitraguna berkah terdapat program baru yaitu BSI Mitraguna Online. Pada BSI Mitraguna Online terdapat kemudahan pembiayaan tanpa agunan melalui Mobile Banking dengan proses pencairan yang cepat dan tidak ribet. Perkembangan lainnya dari BSI Mitraguna adalah dapat dilihat pada milad ke 1 dan ke 2, yaitu pada milad ke 1 BSI Mitraguna terdapat gift menarik berbagi kebaikan berupa souvenir eksklusif dari Mitraguna Berkah BSI. Sedangkan, ketika milad ke 2 BSI Mitraguna perkembangannya sangatlah pesat yaitu terdapat special gift untuk 222 Nasabah pertama pencairan Mitraguna Berkah dan Mitraguna Online. Periode program pencairan di bulan Februari 2023 dengan minimal pencairan Rp 222 juta (mitraguna berkah), dan minimal pencairan Rp50 juta (mitraguna online).
C. Analisis Efektivitas Perkembangan Produk Consumer Bank Syariah