PENDAHULUAN
Latar Belakang Masalah
Dilihat dari pangsa pasar pembiayaan mikro yang cukup luas, pembiayaan mikro di BRI Syariah terbagi menjadi 2 unit. Kedua unit Rumbia tersebut meliputi wilayah Punggur, Kota Gajah dan Rumbia. Untuk pembiayaan mikro BRI Syariah, rata-rata 75 persen dibayarkan kepada pedagang pasar dengan komposisi tersebut. Kinerja Micro Account Officer (AOM) dalam melakukan prosedur analisis kelayakan pembiayaan mikro sangat penting dalam proses pengambilan keputusan pemberian pembiayaan mikro agar pembiayaan yang diberikan terhindar dari risiko gagal bayar di kemudian hari.
Berdasarkan permasalahan diatas maka peneliti bermaksud melakukan penelitian yang membahas tentang “ANALISIS KINERJA MICRO ACCOUNT OFFICE (AOM) DALAM MENGANALISIS KELAYAKAN PEMBIAYAAN MIKRO PADA BRI SYARIAH KCP METRO”.
Pertanyaan Masalah
Tujuan Dan Manfaat Penelitian
Penelitian Relevan
Sedangkan dalam penelitian ini fokusnya adalah pada kinerja praktisi micro account dalam melakukan analisis kelayakan microfinance. Perbandingan penelitian yang relevan di atas dengan penelitian yang akan peneliti lakukan adalah sama-sama membahas analisis kelayakan keuangan mikro. Fokus penelitian pada penelitian yang relevan di atas adalah metode yang digunakan dalam menganalisis sedangkan penelitian ini berfokus pada kinerja pegawai rekening mikro dalam melakukan prosedur analisis kelayakan keuangan mikro.
Fokus penelitian pada penelitian terkait di atas adalah prinsip-prinsip yang digunakan dalam analisis kelayakan keuangan mikro, sedangkan penelitian ini berfokus pada kinerja petugas rekening mikro dalam melakukan prosedur analisis kelayakan keuangan mikro.
LANDASAN TEORI
Penilaian Kinerja
- Pengertian Kinerja
- Pengertian Penilaian Kinerja
- TujuandanManfaatPenilaianKinerja`
Berdasarkan beberapa pengertian di atas bahwa penilaian kinerja adalah suatu sistem penilaian kinerja karyawan secara berkala dalam lingkup tanggung jawabnya yang mendukung keberhasilan suatu perusahaan. Proses penilaian kinerja dilakukan dengan cara membandingkan kinerja pegawai dengan standar yang telah ditetapkan atau dengan membandingkan kinerja antar pegawai yang memiliki tugas yang sama. Ayat di atas menjadi dasar bagi peneliti untuk semakin yakin bahwa evaluasi kinerja itu sangat penting, lebih tepatnya dalam artian “orang beriman akan melihat hasil kerja Anda”.
Manfaat dari semua penilaian kinerja karyawan dapat dikaitkan dengan upaya keseluruhan untuk meningkatkan produktivitas kerja organisasi, produktivitas kerja berbagai komponen organisasi, dan sebagai motivator bagi karyawan.
Account OfficerMikro
- PengertianAccount Officer
- PeranandanFungsiAccount Officer
Bank yang memiliki Account Officer yang berkualitas tentunya akan sangat membantu dalam menghadapi persaingan di tahun ini. Seorang Account Officer harus mampu menjembatani peluang untuk menggunakan berbagai produk yang paling sesuai dengan kebutuhan nasabahnya. Untuk melakukan ini, seorang Account Officer harus memiliki pengetahuan yang cukup tentang bisnis klien.
Bank yang memiliki akuntan yang berkualitas tentunya akan sangat membantu dalam menghadapi persaingan di lingkungan perbankan saat ini.
KelayakanPembiayaanMikro
- PengertianPembiayaanMikro
- Unsur-unsurPembiayaanMikro
- Jenis-jenisPembiayaanMikro
- PrinsipAnalisisPembiayaanMikro
Bank harus melakukan analisis terhadap karakter calon nasabah yang ingin diketahui apakah calon nasabah tersebut berwatak baik, jujur dan bertanggung jawab untuk mengembalikan pembiayaan yang diberikan. Verifikasi BI yaitu melakukan penelitian terhadap karakter calon nasabah dengan mengkaji data calon nasabah melalui komputer online dengan Bank Indonesia. Mengetahui karakter calon nasabah yang belum pernah memiliki pinjaman bank, cara yang efektif bagi pihak bank adalah dengan melakukan riset terhadap calon nasabah tersebut.
Analisis kapasitas ini ditujukan untuk mengetahui kemampuan keuangan calon nasabah dalam memenuhi kewajibannya sehubungan dengan jangka waktu pembiayaan. Dari data yang terkumpul, bank dapat menganalisis sumber dana dan penggunaan dana calon nasabah. Riset ini kami lakukan karena sangat diperlukan untuk mengetahui bagaimana kondisi bisnis calon pelanggan yang sebenarnya melalui pengamatan langsung ke lokasi.
Modal adalah jumlah modal yang dimiliki calon nasabah, atau jumlah dana yang akan masuk ke dalam proyek yang dibiayai. Semakin banyak modal yang dimiliki calon nasabah dan termasuk dalam obyek pembiayaan, maka bank akan semakin yakin akan keseriusan calon nasabah dalam mengajukan pembiayaan dan pelunasannya. Adalah agunan atau jaminan yang diberikan oleh calon nasabah kepada bank atas pembiayaan yang diajukan.
Jika jaminan yang diberikan oleh calon nasabah merupakan sesuatu yang diminati banyak orang, maka pihak bank berkeyakinan bahwa jaminan yang diberikan oleh nasabah tersebut dapat diperjualbelikan. Bank harus melakukan analisis dampak kondisi ekonomi ke depan terhadap usaha calon nasabah.
Sumber Data
Penelitian deskriptif yang dimaksud dalam penelitian ini bertujuan untuk mengetahui kinerja Micro Account Officers (AOM) dalam melakukan prosedur analisis kelayakan pembiayaan mikro. Sumber data primer dalam penelitian ini adalah Bapak Tedy Amal Satia selaku BOS (Branch Operational Supervisor), Bapak Iwan Mapa selaku United Head (UH), Ibu Sunar dan Ibu Anissa Utami selaku Micro Account Officer (AOM). Data sekunder adalah sumber data yang tidak secara langsung memberikan data kepada pengumpul data. 51 Sumber data sekunder diperoleh peneliti secara tidak langsung melalui perantara dan media pendukung atau pendukung terkait analisis kinerja Account Officer Mikro dalam menganalisis kelayakan pembiayaan mikro. Data dari BRI Syariah KCP Metro antara lain profil, history, data jumlah nasabah microfinance, serta brosur terkait microfinance dan literatur buku dan bacaan yang membahas tentang perbankan dan microfinance syariah.
TeknikPengumpulan Data
Mekanisme Fungsional Micro Account Officer (AOM) dalam Prosedur Analisis Kelayakan Keuangan Mikro untuk Analisis Kelayakan Keuangan Mikro. Mekanisme kinerja pengelola rekening mikro di BRI Syariah KCP Metro dalam prosedur analisis kelayakan pembiayaan mikro adalah sebagai berikut: 63. 65 Wawancara dengan Sdr. Sunar sebagai Micro Account Officer (AOM) Kantor Cabang Pembantu BRI Syariah Metro, pada 10 Desember 2017.
66 Wawancara dengan Tn. Sunar sebagai Micro Accounts Officer (AOM) BRISyariah KCP Metro pada tanggal 10 Desember 2018. Analisis kinerja Micro Accounts Officer (AOM) dalam menjalankan Prosedur Analisis Kelayakan Keuangan Mikro di KCP BRISyariah Metro. Hal yang harus dilakukan oleh Micro Accounts Officer (AOM) dalam prosedur analisis kelayakan microfinance dalam capacity assessment antara lain perhitungan RPC (repayment capacity ratio).
68 Wawancara dengan Ny. Annisa Utami sebagai Micro Account Officer (AOM) di Kantor Cabang Pembantu BRI Syariah Metro, pada 7 Desember 2018. 69 Wawancara dengan Sdri. Annisa Utami sebagai Micro Account Officer (AOM) di Kantor Cabang Pembantu BRI Syariah Metro, pada 7 Desember 2018. 70 Wawancara dengan Sdri. Annisa Utami sebagai Micro Account Officer (AOM) di Kantor Cabang Pembantu BRI Syariah Metro, pada 7 Desember 2018.
Adapun kinerja Micro Accounts Officer (AOM) dalam melakukan proses analisis kelayakan pembiayaan sudah baik, karena kinerja AOM baik atau tidak, terlihat dari kedisiplinan proses sesuai dengan yang ditentukan. prosedur atau tidak, dan selama ini sudah sesuai prosedur, ditentukan oleh perusahaan dan berusaha mencegah terjadinya penipuan (misrepresentation) atas penawaran yang diajukan oleh calon customer. 74 Wawancara dengan Bpk. Kepada Sunars sebagai Micro Accounts Officer (AOM) BRISyariah Cabang Metro pada tanggal 10 Desember 2018.
TeknikAnalisa Data
HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN
DeskripsiLokasiPenelitian
Bank BRISyariah mengubah kegiatan usaha yang semula bersifat konvensional, kemudian berubah menjadi kegiatan perbankan berdasarkan prinsip Syariah Islam. Bank BRISyar'ah hadir untuk menawarkan bank retail modern terkemuka dengan layanan finansial sesuai kebutuhan nasabah dengan jangkauan termudah untuk hidup lebih bermakna. Bank BRISyar'ah berkembang pesat dari sisi aset, jumlah pembiayaan dan perolehan dana pihak ketiga.
Bank BRISyar'ah bertujuan untuk menjadi bank ritel modern terkemuka dengan beragam produk dan layanan perbankan. Namun, saat ini BRISyar'ah telah memindahkan operasional KCP Metro ke lokasi yang lebih strategis, yakni beralamat di Jl. 60 Wawancara dengan Bpk. Tedy Amal Satia sebagai BOS (Pengawas Operasional Cabang) Kantor Cabang Pembantu BRISyariah Metro, pada 7 Desember 2018.
Bertanggung jawab atas semua kegiatan yang berlangsung dalam sistem operasi perbankan di cabang dan mengawasi semua bagian. 61 Wawancara dengan Tn. Kepada Tedy Amal Satia selaku BOS (Pengawas Operasional Cabang) BRISyariah Cabang Metro, 7 Desember 2018. Mikro iB merupakan salah satu produk pembiayaan micro banking yang ada di BRISyariah KCP Metro yang digunakan untuk tujuan produktif (pengembangan usaha atau investasi).
62 Wawancara dengan Bpk. Iwan Mapa selaku UH (Unit Head) Kantor Cabang Pembantu BRISyariah Metro, pada 9 November 2018. Menganalisa kinerja Micro Account Officer (AOM) dalam Menganalisis Kelayakan Microfinance di BRISyariah KCP Metro.
AnalisisKinerjaAccount Officer Mikro (AOM) dalam
- MekanismeKinerjaAccount Officer Mikro (AOM)
- StrategidalamMenganalisisPembiayaanMikro
- AnalisisKinerjaAccount Officer Mikro(AOM)
Setelah menganalisis proposal aplikasi yang diajukan oleh calon klien, jika disetujui maka Micro Account Officer (AOM) akan menghubungi calon klien untuk menginformasikan bahwa aplikasi pendanaan telah disetujui. Karena prinsip ini, maka Micro Account Officer (AOM) menjadi orang pertama yang berhadapan dengan calon nasabah. BRISyariah KCP Metro dalam menganalisa pembiayaan mikro yang diajukan calon nasabah menggunakan prinsip pemberian pembiayaan yang mengacu pada 5C yaitu Character, Capacity, Capital, Collateral, State of the Economy. 67.
maka kapasitas calon nasabah dapat dikatakan baik jika hasil perhitungan RPC (repayment capacity ratio) adalah RP. Di BRI Syariah KCP Metro, penjaminan pembiayaan atas nama pihak ketiga diperbolehkan dengan ketentuan harus ada KTP pihak ketiga yang masih memiliki hubungan biologis dengan calon nasabah, misalnya anak. Selain memperhatikan aspek 5C, Micro Account Officer (AOM) juga memperhatikan aspek lainnya, seperti.
Di BRI Syariah KCP Metro, bisnis ini dilihat dari perspektif organisasi klien masa depan dalam mengelola bisnis, yang dapat dilihat dalam bentuk RAB (Rencana Anggaran). Suatu analisis yang dilakukan oleh suatu bank dengan tujuan untuk mengetahui lingkungan fisik dan bisnis calon nasabah serta proses produksinya. Merupakan analisis yang dilakukan oleh Micro Account Officer (AOM) untuk mendapatkan informasi tentang lingkungan yang terkait dengan bisnis calon pelanggan.70.
Selama ini pembiayaan bermasalah yang muncul bukan karena kinerja Micro Accounts Officer (AOM) dalam menganalisis creditworthiness calon nasabah kurang baik, melainkan faktor nasabah itu sendiri, seperti masalah bisnis. dibiayai atau pembiayaan yang diberikan disalahgunakan untuk keuntungan pribadi. Berdasarkan analisis di atas, peneliti dapat menganalisis bahwa kinerja para micro account officer (AOM) dalam menjalankan prosedur analisis kelayakan pembiayaan untuk mengurangi pembiayaan bermasalah sudah baik.
PENUTUP
Kesimpulan
Berdasarkan hasil analisis dan penelitian BRI Syariah KCP Metro, peneliti dapat menyimpulkan bahwa kinerja Micro Accounts Officer (AOM) dalam melakukan prosedur analisis kelayakan pembiayaan mikro sudah baik. melakukan prosedur analisis kelayakan pembiayaan sesuai dengan ketentuan yang ditetapkan perusahaan yaitu penggunaan prinsip 5C (karakter, kapasitas, perguruan tinggi, permodalan, keadaan ekonomi) dan 7A meliputi aspek manajemen, aspek keuangan, pasar. aspek, aspek produksi, aspek hukum, aspek penjaminan, aspek lingkungan dan dalam prakteknya lebih ditekankan pada aspek karakter, kapasitas, perguruan tinggi dan syariah Kinerja Micro Accounts Officer (AOM) juga dapat dilihat dari NPF (Not Perfoming Finance) ) angka tahun 2016-2018 tergolong baik atau tidak lebih dari 5% adalah pembiayaan bermasalah yang terjadi juga lebih kepada faktor nasabah itu sendiri seolah-olah terjadi sesuatu pada usaha yang dibiayai.
Saran
Kinerja seorang Micro Account Officer (AOM) dalam melakukan prosedur analisis kelayakan keuangan mikro yang sudah baik akan lebih baik jika diimbangi dengan kinerja yang baik dalam tugasnya mencari atau memantau nasabah yang dimilikinya. Alangkah baiknya jika lebih intens atau ketat dalam pengawasan terhadap nasabahnya, karena diharapkan juga dapat membantu menghindari resiko pembiayaan bermasalah.
