ميب رازاب رد یشنمژک زا ینیزگژک کيکفت ة
ندب ة ناریا ليبموتا
دادح زرواشک اضرملاغ
1
ینوباص اضريلع ،* 2اه
1 . رايشناد دکشناد ۀ فیرش یتعنص هاگشناد تیریدم و داصتقا G.K.Haddad@sharif.edu
2 . هاگشناد يداصتقا مولع يرتکد يوجشناد فیرش یتعنص
sabouniha_alireza@gsme.sharif.edu
:تفایرد خیرات 18
/ 2 / 1393 :شریذپ خیرات 19
/ 12 / 1393
هديکچ رد دوجوم ییایوپ زا هدافتسا اب شهوژپ نیا رد همیب تاعلاطا
گ ز نارا لیبموتا ةمیب تتررش رد
ةرمیب
ناریا مدع ، یم نومزآ نآ عون و یتاعلاطا نراقت نومزآ .دوش
هیضرف یاه قیقحت
، رجرد رد هرت ة
لوا
ود کیکفت سپس و نراقتمان تاعلاطا ةدیدپ
هرب ،ترسا ینیزگژت و یشنمژت زا هدافترسا ارب ریترت
طبار درکیور ة
یطرش یگژیو درکیور و ایوپ یاه
تمیق ماظن ساسا رب /هرمیرج یراذرگ
زیارج ة ةرمیب
لیبموتا یم ماجنا روشت هداد .دوش
قیقحت نیا زاین دروم یاه ر
مارش یتارعلاطا ل ةراربرد
تارصخشم
همیب گ ز ،نآ دری وت لارس و شزرا ،یربرارت عورن ریظن هدافتسا دروم لیبموتا تاصخشم ،را و
قباورس
همیب یگدننار گ
ز مدع فیفخت تفایرد ریظن را تراسخ عوقو
ر دنورپ زا ة 86637 همیب گ ز را ةرندب ةمیب
لیبموتا تترش ناریا ةمیب ، لاس یط هت یاه
1389 ی ا 1391 یپ تروص هب یپرد
همیب رمان ة رندب ة
دیرخ لیبموتا ه
دنا ت ، أ اب .تسا هدش نیم یارجا
نومزآ رناگود تیبورپ یاه ة
نورمزآ و اترسیا
تریبورپ
ناگود ة مدع زا یدهاوش ،ایوپ
دش هدهاشم تاعلاطا نراقت .
کری رد ترمارا ترساوخرد هرت اجنآ زا
رود رد ترمارا تساوخرد شهات ثعاب هرود ة
یرم درعب دورش
، نریا مدرع عورن زا تارعلاطا نرارقت
یم ییاسانش یشنمژت
دوش .
قبط ه دنب ي
:JEL D82, G22
يديلک ناگژاو :
،نراقتمان تاعلاطا ةمیب
هداد ،لریبموتا ةندب ،لرناپ یاره
،یرشنمژت ،یرنیزگژت
یگژیو ایوپ یاه .
دنسیون *
ة لوئسم ، :نفلت 66022755
همدقم رازاب رد لیبموتا ةمیب عوقو ناکما
مدع ،دراد دوجو تاعلاطا نراقت اریز
دوس هرمیب تتررش
1
همیب تقد و تراهم ،کسیر نازیم هب هتسباو گ
ز تامدرخ رگا لاح .تسا یگدننار ماگنه نارا
هب همیب ة زنم لاات یی یرم هبنج ود زا همیب تترش ،دوش هتفرگ رظن رد فعرض راراد درناوت
دشاب تاعلاطا :
1 . تاحیجرت عون زا همیب تترش همیب2
گ ز ثم ،درادن یهاگآ را
ًلا یم درف درناوت
رد رهام رایسب یگدننار دشاب
ب ای ر هرمیب رازارب رد .درشاب هترشاد ینییاپ یگدننار ناوت سکع
همیب هت یدرف همان
یم
3درخ ارق دقع ماگنه تسا هاگآ دوخ کسیر نازیم زا دادر
ر لقادرح ای
همیب هب دراد یرتشیب یهاگآ رگ ر
.درادرن دوجو همیب تترش یارب یشناد نینا هت ی اح رد
نیا یم ضرف هنوگ همیب هت دوش
رگ ز نازریم نریزوت اری ترارسخ عورقو نازریم لارمتحا زا را
یم داجیا هت یتراسخ ( دراد یفات یهاگآ ود ره ای دنت
ینیزگژت
4)
؛ 2 . زا همیب تترش یرش
و ة
همیب یگدننار رازگ
همیب دیرخ زا سپ یرمن و درادرن یفارت یهاگآ همان
یو رارتفر درناوت رد ار
لرتنت یگدننار نیح دنت5
. هجیتنرد
، یخرشت نارکما هرمیب تتررش یارب شلارت نازریم
فرص دش ة لصاح تراسخ عوقو زا یریگولج یارب هدننار درادن دوجو هدش
)یشنمژت(
.6
خاش زا یکی
ِیاه
ِییادتبا
ِ یخشت مدع
تسا تراسخ یرض یتاعلاطا نراقت ،
اریز
یم نایب یعون هب دناوت دننت
ة
ِشیازفا و هرمیب تتررش یریاراد دبرس کرسیر نازیم عورقو
دیدپ ة دشاب ینیزگژت یم ناشن خاش نیا .
هرمیب قرح زا درصرد دنا هت دهد ترباب اره
تحت یاهرطخ تراسخ
همیب هب ششوپ گ
ز نارا یم تشگرب تراسخ یرض .دوش
هجوت اب7
نیزه هب ة تامیظنت تمارا ،8
یتخادرپ قح و9
میب ة یتفایرد یم هبساحم10
دوش
11.
1. insurer 2. type 3. policyholder 4. adverse selection 5. monitor 6. moral hazard 7. loss ratio
8. total losses paid out in claims 9. adjustment expenses 10. total earned premiums
11. Total losses Paid out in Claims+Adjustment Expenses Loss Ratio
Total Earned Premiums
رادومن 1 . رازاب رد تراسخ بیرض ةميب
ليبموتا ةندب ميب تاعلاطا ساسا رب روشک
ة يزکرم
1
رادومن 1 تعنص رد تراسخ یرض دنور لیبموتا ةندب ةمیب
نیرنچمه و روشت ةرمیب
لیبموتا ةندب تترش
ناریا ةمیب لارس یرط
یاره 1389 یر ا 1392 یرم نارشن ار .درهد
یرم ترارسخ یرض شیازفا ررب یدهارش درناوت
نرارقتمان تارعلاطا دورجو ،درشاب
ارریز
نایب دننت ة
ِشیازفا دیدپ عوقو و همیب تترش کسیر نازیم ة
ینیزگژت تسا
.
قیقد یسررب یارب هت شسرپ نیا هب خساپ و عوضوم رت
« لاس نیا یط ایآ یاره
درورم
یسررب ( 1389 ر 1392 ) مدع یتاعلاطا نراقت تسا هتشاد دوجو
؟ دورجوم دهاورش اریآ و
ترسا تارعلاطا نراقت مدع شهات رگنایب لاس ره رد
؟
» هداد دررکیور زا دریاب اریوپ یاره
هدافتسا رت د دراد دوجو ناکما نیا . هت
نرارقتم تاعلاطا دوجو لاس کی رد ت اری در
أ دریی
دوش
، یمن رما نیا ی و ای دوجو رب یلی د دناوت
نادقف .درشاب نارمز یط رد تاعلاطا نراقت
لودج 1 یم ناشن تترش هت دهد
ناریا ةمیب رد هتسناوت2
ةراب ارکت نایرتشم رد دورخ یر
1 . میب تترش مهس ة
میب قح زا ناریا ة
رد هدشدی وت میب رازاب
ة ندب ة لاس یارب ناریا لیبموتا یاه
1389 یر ا 1392
هب یترت 42 ، 45
، 47 ، و 48 .تسا هدوب دصرد
2 یسرتسد لی د هب . همیب تاعلاطا هب نتشادن
گ ز تترش ةیلت نارا رد تتررش نریا یلااب مهس هب هجوت اب و لاعف یاه
ا هدافتسا اب قیقحت نیا رد ،ناریا لیبموتا ةندب ةمیب رازاب داد ز
ه مدرع یرسررب هرب ناریا ةمیب تترش یاه
نرارقت
یم هتخادرپ اهدادرارق نیا ییارات و تترش نیا یاهدادرارق رد تاعلاطا .دوش
ت ست یرتشیب تاعلاطا نامز یط ن
تارعلاطا نیا زا هدافتسا اب و د زا
آ رث ا ر مدرع نرارقت
همیب زا شخب نیا رد تاعلاطا گ
ز یدودح ات نارا ب
لودرج نریا سارسا ررب .دهاک
، یرط رد
نامز
، هدرت تفایرد ار فیفخت یرض نیرتلااب هت یدارفا دادعت ترسا هرتفای شیازرفا دنا
؛
رما نیا یعون هب دییأت ماجنا للادتسا همیب تترش رتشیب تاعلاطا ست صوصخ رد هدش
.تسا دوخ یرارکت نایرتشم زا
لودج 1 . هميب مهس گ
ز تفایرد نارا دننک
ۀ تمارغ تساوخرد مدع فيفخت
حرش 1389
1390 1391
دادعت )رفن(
مهس )دصرد(
دادعت )رفن(
مهس )دصرد(
دادعت )رفن(
مهس )دصرد(
0
/606
27 32
/602
8 10
/335
7 8
25
% 474 20/
24 452
23/
27 980
6/
8
35
% 401 16/
19 500
18/
21 026
21/
24
45
%
/483
11 13
/251
15 18
/072
17 20
65
% 673 10/
12 832
20/
24 224
34/
40
تترش تاعلاطا کناب :نبنم ناریا ةمیب
شهوژپ تابساحم و
هلمج زا شهوژپ
یاه رد روشت زوح
ة یرم تاعلاطا داصتقا ناورت
هرب ةرع اطم یربلطم
( 1382 نیا زترمت .درت هراشا ) شهوژپ
رات رب رتشیب ا
ترسا همیب رازاب یی
؛ رب د ترورص نی
ینیزگژت رب ینبم یدهاوش ایآ هت
، یکسیر هب هت اراد دبس ندشرت
ی همیب تترش ی ررجنم
یم دوش
، هداد رد یاه ناریا ةمیب رورظنم نیدرب ؟رریخ اری دراد دورجو
، ،شهوژرپ نریا رد
ینیزگژت یرض هبساحم
یرسررب نامز یط رد یرض نیا راتفر و هدش درش
نریا .ترسا ه
هرمیب دادعت متیراگ هب تراسخ دادعت متیراگ میسقت زا یرض رمان
ة تربث هبرساحم هدرش
یم اراد دبس هت تسا موهفم نیا هب ینیزگژت یرض شیازفا .دوش ی
نارمز یط رد همیب ی
یکسیر لاح رد یم رما نیا و تسا ندشرت
انگیس دناوت هب ی
ة زنم ینیزگیارج و ینیزگژت
مرت داررفا یارج هرب یکرسیر دارفا .دورش رریبعت کرسیر
دربع ی ( 1385 )،
ارب یدررکیور
کیرتماراپ ،
ناکما یریذپ میظنت راگزارس یارهدادرارق یتارعلاطا
رمیب ه رارت و ا راتخارس یی
هع اطم ار دوجوم درت
. راتان یسررب یارب ا
،ترارسخ لامتحا ریظن یبیارض دوجوم ماظن یی
ن هبساحم ثداوح دادعت هب تراسخ لت غلبم و تراسخ تبس هدش
رد یارض نیا راتفر و
یسررب نامز یط هدش
یرفرعم یاررض شیازرفا .تسا نریا رد هدرش
م ط ا رع ه یرنعم هرب
ان م نراقت
ِندوب هجیتن رد و تاعلاطا
، راتان زورب ا
.تسا یی هزرش
و یا دجام ( 1386 مدرع رب )
ادرارق راتخاررس رد تاررعلاطا نراررقت ررمیب یاررهد
ة .دندررش زررترمتم یررنیزگژت و روررشت
نارگشهوژپ شهوژپ رد
رضاح
، درننامه یربلطم ( 1382 ی دربع و ) (
1385 )،
هرب لاربند
شسرپ نیا هب خساپ ا
رد ایآ هت دن لیبموتا ةمیب
تاعلاطا روشت نراقتمان
ی هرت دراد دورجو
راتان زورب بس ا
یکسیر و یی اراد دبس ندشرت
ی
؟ریخ ای دوش همیب تترش ی
اشت ولناخریما و زرو (
1390 کریرتماراپان و کریرتماراپ درکیور ود زا هدافتسا اب ) و
ارب
راتخاس هب هجوت راصحنا
بناجدنا ة ناریا رد همیب رد نرارقتمان تارعلاطا
لریبموتا ةرمیب
تترش ناریا ةمیب ساسا رب ار
طبار ة
1یطرش نومزآ درت دن . رگا رخریما و زروارشت ها ولنا
( 1390 ) تاعلاطا نراقت مدع ی
رازاب رد لریبموتا ةرمیب ار نارریا
درییأت درندرت
، نآ عورن ار
.دندرکن خشم شهوژپ
رضاح لیمکت تهج رد ةع اطم
ولناخریما و زرواشت (
1390 ) ارب
دافتسا دروم درکیور زا هدافتسا ة
رورااد و دارچیم ،ینوید (
2013 )،
،،رنیربآ یروپاریا
و
تکنیپ ( 2003 ) هداد و ماجنا لناپ یاه دش
تسا ه . ی د اقم باختنا ل ة
،نیربآ
، یروپاریا
و تکنیپ ( 2003 ) دریدپ ود کریکفت نارکما ة
مره و یرشنمژت و یرنیزگژت مارظن یناورخ
تمیق رد یراذگ قح و لدم نیا کیروئت بواراا
لیبموتا ةمیب تسا ناریا رد
2. متسیس
تمیق میب یراذگ ة
رد هندب تترش ناریا ةمیب رب
ساسا /هرمیرج مترسیس هزیارج
ترسا3
؛
ب د روص نی همیب قح هت ت اب
یم خشم لماع ود دورش
: 1 . رادرقم هریاپ ارب ببتررم هرت4
همیب تاصخشم گ
ز را تسا
؛ 2 . /همیرج یرض هزیاج
، 5
نآ تارریییت ررب قیقحت نیا رد هت
1. conditional correlation
2 . لی د هب نادقف تترش ،کرتشم یرسارس یتاعلاطا ماظن قباس زا همیب یاه
ة هرمیب یگدننار رازرگ
عورجر زا لربق نا
یارب خ دیرخ دنرادن یفات یهاگآ همیب تامد
؛ یم بس رما نیا زا یترسرد ریورصت درناوتن هرمیب تترش هت دوش
هتب ا .دشاب هتشاد دارفا کسیر نازیم
، هراشا هتکن نیا هب دیاب درت
میب رد هت ة یم درف هندب رئارا اب دناوت
ة یررض
میب تترش رد دوخ فیفخت ة
میب اب دادرارق رد فیفخت نیا زا یلبق ة
سا دیدج هدافت نت ررما نریا ترسا یهیدب .د
بقف تروص رد ی همیب هت داتفا دهاوخ قافتا رازگ
فیفخت نتشادن تروص رد و دشاب فیفخت یاراد
، لری د هرب هت
تسا فداصت نتشاد
، قباس درف ة .درت دهاوخن هئارا ار دوخ یگدننار 3. bonus/malus
4. base premium
5. bonus/malus coefficient
میهاوخ زترمتم نامز یط رد یلت روط هب .دش
، قح میب ة نیا رد هیاپ رادقم برض زا درف
یم نییعت یرض وا لاس رد یرض نیا .دوش
ترسا کری ربارب ل .
عورقو مدرع ترورص رد
یرض نیا فداصت رد
رود ة یم شهات یتآ .دبای
تمیق ماظن رد یراذگ
لریبموتا ةندب ةمیب
یا رد نار ، بقف تروص رد نادقف
رود رد تراسخ ة
همیب هب لبق گ
ز را یم قلعت فیفخت دریگ
.
تمیق ماظن رد همیرج ب ناریا یراذگ
د تراسخ دوجو لی د هب هت تسا تروص نی دررف هرب
یمن قلعت فیفخت یم یعون هب هت دریگ
نیزه شیازفا دناوت ة
همیب یارب فداصت رازرگ
یرقلت
وش د . یمرها یرض نیا تسا
همیب تازاجم و قیوشت یارب رگ
ز نارا .هرمیب تتررش برسوت
یم شلات شور نیا اب همیب تترش دنراد یدایز تافداصت هت یدارفا یارب دنت
هنیزه یاه
فداصت دهد شیازفا ار لباقم رد و
رگا هرمیب رگ ز را زیارج هرمیب ،درشاب هترشادن یفدارصت ة
یم نییعت یو یارب یقیوشت نت
همیب قیرط نیا زا ات د گ
ز را هرمیب دریرخ دادرارق دیدمت هب
هقلاع دنم .دوش داچیم ،ینوید روااد و
( 2013 ) ترساوخرد دادرعت و فدارصت دادرعت نیب
ش لئاق توافت تمارا هد
ا ن م دش بس یگژیو نیا .د ققح
ا ن رضاح شهوژپ نورمزآ
ار دورخ
دادعت زا هدافتسا اب دیدپ دنناوتب نینچمه و دنهد ماجنا یعقاو تراسخ
ة زرین ار یریگداری
ایب مز دنیا . یگژیو نیا هع اطم اب هسیاقم رد یارهرات ریاس
تارع اطم مارجنا
زورح رد هدرش ة
مدرع
ناریا رد تاعلاطا نراقت لیذ حرش هب
تسا : 1 . هداد زا هدافتسا اه
هداد یاج هب ایوپ ی یاه
یعطقم ؛ 2 . همیب راتفر ییایوپ یریگیپ گ
ز نارا نامز یط رد ؛
3 . مدع نبنم یخشت ناکما
ررطبار درررکیور ررقن نررفر و تاررعلاطا نراررقت ة
یطرررش ؛ 4 . ترر لاد ماررظن زا یررشان یارره
تمیق یراذگ لیبموتا ةمیب سم فشت و
ئ ل ة مدع تاعلاطا نراقت ؛
5 . ییانشآ ققحت یسررب
تترش ب می ة یرورئت ساسا رب .دوخ یرارکت نایرتشم اب ناریا
، هروددرنا یارهدادرارق یا
ثعاب یم هت دوش دورخ نایرترشم همیب تترش ار
ررتهب ب انش ؛درس نریا قریقحت نریا رد
هدهاشم دییأت .دش
شخب مود هرع اطم نریا هرمیب یارهدادرارق رد تارعلاطا نرارقت مدرع یرسررب هرب
و
شور رجت تاع اطم رد نآ ییاسانش یاه یب
؛ مورس شرخب هرب
درورم یجنرسداصتقا شور
قیقحت نیا رد هدافتسا
؛ شخب مراها هب نییآ یاضف یسررب همان
یا لریبموتا ةرندب ةمیب و
هداد فیصوت اه
؛ و مجنپ شخب هب
جیاتن ریسفت .دراد صاصتخا
هميب ياهدادرارق رد تاعلاطا نراقت مدع مدع رد ببترم تاعلاطا نراقت ان
نیفررط زا کری ره یهاگآ و رازارب یرجورخ ررب دادراررق
لداعت یگنیهب یرم ریثأرت
راذرگ د . تارع اطم لررتآ
1فا ( 1970 زتیلگیترسا و دلیرشتار ،)
2
( 1976 هلمج زا ) م
تاع اط زوح رد هی وا مهم یرظن ة
مدع تارعلاطا نراقت درنا
. تر اح رد
یلت
، یروئت ارا یاه ئ ه مدع یارب هدش
یم ار تاعلاطا نراقت ضوررف ارب هوررگ هس هب ناوت
و
جیاتن نوگانوگ میسقت
درت : تسد ة یروئت لماش لوا ییاه
تسا هت نآ سارسا رب رطبار
ه یا
ششوپ نیب تبثم میب3
ة یو کسیر نازیم و درف یباختنا ار
یم رظن رد ریگ
ن ررما نریا و د
مدع زا یشان ار
یم رازاب رد تاعلاطا نراقت اد
ن دن
؛ تسد ة
ِمود یروئت یم ناشن اه هرت درهد
طبار ة حطس نیب یرورئت زا هتسد نیا رد .تسا یفنم یو یباختنا یونم و درف کسیر
اره
هصخشم زا یخرب ندرتدراو اب دارفا یاه
، هت روخرد هزادنا و هدهاشم ترسین یریگ
ر رریظن
کسیر
ًاموز هت تقیقح نیا ای یزیرگ همیب
رازگ همیب تترش هب تبسن یتاعلاطا تیزم نا
رد ةراب متحا تراسخ نازیم و فداصت لامتحا دنرادن ی ا
ر رطبار ه یا و کرسیر نیرب یرفنم
شیپ همیب ششوپ یم ینیب
نت دن . ثم
ًلا
، یم هب ناوت ةع اطم یونمه (4
1990 .دررت هرارشا )
یونمه ( 1990 ) ثحب دورو اب ، باختنا
دعاسم ،5
طبار ه یا یرفنم نیرب کرسیر و شرشوپ
همیب شیپ .درت ینیب ماجنارس
، تسد ة یروئت زا یرگید یم للادتسا اه
هت دننت یره
هرنوگ
طبار ة ینعم .درادن دوجو یو کسیر نازیم و درف یباختنا ششوپ نیب یراد ثم
ًلا
، یم ناوت
هب ةع اطم س وپوفوت (6
2007 .درت هراشا )
1 . مدع عبنم کيکفت
تاعلاطا نراقت
،نیربآ
، تکنیپ و یروپایا (7
2003 ب اب ) ه یریگرات ترمیق ماظن
/هرمیرج یراذرگ زیارج
ة
همیب قح نییعت دم کی
کیکفت ل ار یشنمژت و ینیزگژت
.درندرت نیودت /هرمیرج مارظن
هزیاج هب ود هویش جوم هنیزه شهات یرم همیب تترش یاه
دورش : 1 . نریا هرت ارجنآ زا
1. Akerlof
2. Rothschild & Stiglitz 3. coverage
4. Hemenway 5. propitious selection 6. Koufopolous
7. Abbring, Chiappori &Pinquet
یرض نیمز رد درف درکلمع ة
یم ناشن ار تافداصت یم بس ،ده
زا هرمیب تترش هت دوش
اناوت ی یرتشیب یهاگآ درف یگدننار ی ست
تاعلاطا نیا .دنت ست
نارمز یرط رد هدرش
یم همیب کسیر نیمخت رد ار همیب تترش دناوت گ
ز نارا دنت یرای
؛ 2 . قح هت اجنآ زا
میب ة
تشذگ درکلمع زا یعبات یراج ة
زورما فداصت و تسا درف جوم
قح شیازفا
میب ة هدرنیآ
یم همیب رد هزیگنا نیا ،دوش گ
ز را یم داجیا رترشیب یگدننار ماگنه رد هت دوش
ترقد رنت .د
طبار یشنمژت دوجو اب هت تسا نآ لدم نیا یبرجت ت لاد ة
رود ترمارا تساوخرد نیب ة
رود تمارا تساوخرد و یراج ة
تبثم هطبار نیا ینیزگژت تحت و دوب دهاوخ یفنم لبق
طبار .دوب دهاوخ ة
ب تبثم د سیر اب درف هت تسا ینعم نی ک
تساوخرد هرود ود ره رد لااب
رتشیب تمارا درت دهاوخ ی
تن رد و هجی
، .تشاد دهاوخ یرتلااب کسیر
شهوژپ
ِیاه
ِیبرجت ماجنا دوب تاعلاطا نراقت مدع نبنم فشت یپ رد هدش ه
رورم هب و
کیکفت یارب دیدپ
ة ت و ینیزگژت ژ
یشنم شلات دش .تسا ه زا م تارع اط ِیربرجت
رد مرهم
زوح ة یرم تاعلاطا نراقت مدع فشت هرب ناورت
ةرع اطم ینلرس و یروپاریا
(1
2000 ارب )
کیور در طبار ة
2یطرش و ةع اطم رکنیپ و یروپایا ،،نیربآ ( ت
2003 ) و ةرع اطم ،ینورید
روااد و داچیم (3
2013 ) یگژیو درکیور اب ایوپ یاه
و یرنیزگژت نیرب کریکفت تهج رد 4
ت ژ یشنم .درت هراشا همادا رد
تسخن شهوژپ یسررب هب ماجنا یاه
زورح رد هدرش ة
فرشت
طبار و تاعلاطا نراقت مدع ة
و یطرش سپس
رسم هرب ئ ل ة یرشنمژت زا یرنیزگژت کریکفت
یم هتخادرپ .دوش
2 . طبار و تاعلاطا نراقت مدع فشک ة
یطرش
طبار درکیور ة
یسررب لی د هب یطرش طبار
ة هرب هرجوت ارب هرمیب شرشوپ و کرسیر نیرب
یگژیو همیب یاه رازگ
رسم فرشت یاررب درکیور نیا زا و تسا روهشم مان نیا هب ئ
ل ة مدرع
هدافتسا تاعلاطا نراقت یم
.دوش شیرپ هرب هجوت اب م یرنیب
ةرع اط زتیلگیترسا و دلیرشتار
( 1976 ،) ناونع اب
« مدع تاعلاطا نراقت
» طبار ، ة میب ششوپ نیب ة
دررف کسیر و یباختنا
دوب دهاوخ تبثم
، اریز همیب بسوت همیب ششوپ دیرخ تساوخرد گ
ز را دادرارق دقع زا لبق
1. Chiappori & Salani 2. conditional correlation 3. Dionne, Michaud & Dahchour 4. dynamic properties
یم قع زا سپ .دشاب یو دایز کسیر زا یناشن دناوت رتشیب همیب ششوپ دیرخ زین دادرارق د
جوم هزیگنا شهات همیب یاه
گ ز را یم نایز عوقو زا یریگولج تهج رد .دوش
ساسا رب ةع اطم
نملگیس و نیهوت (1
2010 )،
ود هت اجنآ زا داعم
ة ششوپ کرسیر و
مه یم دروآرب نامز دوش
، طبار ة دنامسپ نیب هبساحم تلاداعم نیا2
یندش رطبار رگا .تسا ة
نآ ینعم تروص هب یرامآ ظاح هب اه دشاب رفص ف اخم یراد
، مدع دورجو تاعلاطا نراقت
.دراد م اع اط یت مدع فشت هب درکیور نیمه زا هدافتسا اب هت
هرتخادرپ تاعلاطا نراقت درنا
هدیسرن یناسکی و کرتشم جیاتن هب ب جیاتن هاگ و دنا
ه تسد توارفت هدرمآ یرساسا یاره
ارب
رگیدررکی ثررم .دررنراد
ًلا
، ونررسا و زلئوررپ (
1994 داررچیر ،) (
1999 ،) و نهوررت ( 2005 رد )
شهوژپ ناشیاه دنتفای نراقتمان تاعلاطا دوجو رب ینبم یدهاوش
، یروپاریا هت ی اح رد
ینلس و ( 2000 ،ینورید و ) سارناو و سکیرورگ
( 2001 ) نارشتاع اطم رد یدهارش یره
.دنتفاین نراقتمان تاعلاطا دوجو رب ینبم 3 ا ینیزگژک کيکفت . یشنمژک ز
ررطبار شور هررارگا ة
ینلررس و یروپارریا یطرررش (
2000 مکحتررسم و هداررس رایررسب ) و3
هداد یارب نینچمه یعطقم یاه
اتسیا و4
رات درب ی ا دراو شور نریا ررب زرین یتاداریا ،تس
تسا : دربرات هداد نامز یط رد یعطقم یاه هب
همیب راتفر ییایوپ گ
ز نارا هجوت ی یمن نت د
،
هجیتن رد
، أت ثی قباس ر ة هدریدان یرلعف یارهدادرارق ررب دررف ترمارا تساوخرد و یگدننار
یم هتفرگ یرلت رورط هب .دوش
، هرمیب و هرمیب تتررش نیرب دادراررق رگ
ز را نارمز یرط رد
یگژیو فلتخم رایسب یاه ی
یم ادیپ یم بس هت دنت ره یارب یدیدج بیارش دوش
زا کی
فرط ود دوش داجیا دادرارق
یتاعلاطا و دننت ست
. ریییت نیا رریییت هجیتن رد و بیارش
میمصت و راتفر یریگ
اه بقف فرشت نارمز یرط رد داررفا رارتفر یسررب اب یندرش
و ترسا
هداد دنریگربرد اتسیا یاه ة
ن تاعلاطا نیا تسی
.
تسا دراو شور نیا رب هت یمود داریا ان
مدرع عون یخشت یناوت
رد و تارعلاطا نرارقت
یررنیزگژت و یررشنمژت نیررب تواررفت داررجیا هررجیتن تررقیقح رد .تررسا
، هررطبار نرریا بررقف
1. Cohen & Siegelman 2. residuals
3. robust 4. cross data
ناشن دنهد ة ار تیلع فشت ییاناوت و تسا درف کسیر و همیب ششوپ یگتسباو رن
راد د ، ارریز
طبار رب شور نیا رد ة
همیب ششوپ و کسیر تبثم یم زترمت
نارمه و دوش هرتفگ هرت رورط
دش
، طبار نیا ة یم تبثم ارختنا هرب دررف یلاارب کرسیر هرت دشاب ینیزگژت زا یشان دناوت
ب
رتلااب ششوپ رجنم
یشنمژت عوقو لی د هب هکنیا ای تسا هدش شرشوپ دریرخ زا سرپ درف
میب ة یگدننار ماگنه لااب رتمت
یم تبقارم
دنت هجیتن رد .
، دهاشم ة طبار ة ررب ت لاد تبثم
مدع ت دراد تاعلاطا نراق
، رد ی و ةرارب مدرع نریا عورن
تارعلاطا نرارقت هرجیتن یره
یا
یمن اجنآ زا .تفرگ ناوت مدع عون هت
ت لاد تاعلاطا نراقت تسایس یاه
یتوارفتم یراذرگ
یم داجیا ار تابثا ،دنت
دوجو تاعلاطا ان
م هب نراقت ییاهنت
یمن کمت دناوت .دشاب هدننت
4 . یگژیو ایوپ ياه
/همیرج ماظن دراد یربرجت شهوژرپ یارب یبوخ تیلباق هزیاج
؛ رب د عورقو هرت ترورص نی
یم لاح نامز رد فداصت دناوت
ه ةم قح میب ة لاس تحت ار یتآ یاه ریثأت
نریا .دهد رارق
هن عوضوم نیزه و یراظتنا تورث اهنت
ة یم ریییت ار درف یراظتنا بسوتم دهد
، همه زا هکلب
مهم تحت زین ار یتآ تافداصت یراظتنا لاح شزرا ،رت ریثأت
یرم راررق درهد
، ارریز رنیزه ة
قح زا یعبات یدعب فداصت
میب ة هجیتن رد و یلعف قباس
ة نیاربارنب .ترسا یلبق تافداصت
،
هزیگنا فداصت عوقو یم ریییت ار درف یور شیپ یاه
دورجو اب .دهد ت
ترورص رد ،یرشنمژ
قو و رود رد فداصت ع ة
همیب ،یراج گ
ز را نیزه شیازفا زا یریگولج یارب ة
نازریم ،تافداصت
دوخ شلات ار
شیازفا فداصت داجیا زا یریگولج یارب یم
درهد ار هرجیتن رد و رطب
ة نیرب
رود رد فداصت عوقو ة
رود و یراج ة
یم یفنم یتآ حطس لی د هب ،ینیزگژت دوجو اب .دوش
درف یلااب کسیر
، رود و هرود نریا تمارا تساوخرد نیب ة
رطبار یرتآ ه
یا راررقرب تربثم
.تسا رد ةع اطم
،نیربآ
، تکنیپ و یروپایا (
2003 نیزه ) ة هب هجوت اب هدنیآ رد فداصت
قح میب ة ود زا درف یم نییعت ریسم
دوش : ی وا
، فداصت عوقو زا یشان هت یفداصت رثا کی
تسا هدنیآ رد
؛ یرگید و
، نورب میمصت کی .ترسا دررف شلارت یاهدرمایپ زا یرشان هت از
یم نیاربانب هت تفرگ هجیتن ناوت
، اب یشنمژت دوجو
، تساوخرد همیب
رازگ ترفایرد یاررب
تمارا جوم فداصت لامتحا شهات رد یو
دنیآ ه دوش یرفنم ةطبار نیا زا . تاریبدا رد
هب تاعلاطا داصتقا یفنم عوقو یگتسباو
یرم داری1
دورش لدرم نورمزآ لرباق تر لاد .
، ارب
هداد زا هدافتسا لناپ یاه
، 2
یرفنم عورقو یگترسباو دورجو یسررب دورب درهاوخ
. ،رنیربآ
،
تکنیپ و یروپایا (
2003 ) هداد زا هدافتسا اب یاه
لریبموتا ةمیب رربتتا لوا
1987 یر ا
30 ربماتپس 1989 تترش میب ة هسنارف شلات3
دندرت سم ئ ل ة مدع تارعلاطا نراقت ار
ارب
هررمیرج ماررظن زا هدافتررسا /
زیاررج ة هررسنارف روررشت دررنیامزایب
شور زا هدافتررسا اررب . یارره
لیئاررسا .درشن ترفای یرشنمژت دورجو ررب ینبم یدهاش هنوگ یه فلتخم کیرتماراپان ( 2007 ا شور زا هدافتسا اب زین ) هئار
م رد هدش ع اط
ة
،نیربآ
، تکنیپ و یروپایا (
2003 )
هداد زا هدافتسا اب یاه
یس رازه همیب رازگ یونیلیا ت ایا رد ا
شلارت لارس هد یرط ارکیرم
دیدپ ات درت ة
یرشنمژت زا ار ینیزگژت کریکفت
دورجو ررب یدهاورش قریقحت نریا .درنت
.تسا هتفای یشنمژت ةع اطم رد روااد و داچیم ،ینوید
( 2013
4) ، و فدارصت عورقو رارمآ هرب یرسرتسد ارب
سم ،تمارا تساوخرد دادعت ئ
ل ة رد .ترسا هدش کیکفت ینیزگژت و یشنمژت زا یریگدای
ةع اطم و داچیم ،ینوید روااد
( 2004 کت دادرارق رد ،) هرود
5یا طبار ة باختنا نیب تبثم
هررمیب کررسیر و هررمیب شررشوپ رازررگ
اررهدادرارق رد و تاررعلاطا نراررقت مدررع زا یناررشن ی
هروددنا
6یا طبار تروص هب یشنمژت دوجو ة
و هرود نیا رد تمارا تساوخرد نیب تبثم
رود رد همیب ششوپ ة
لبق ریسفت .تسا هدش رد
ةع اطم رورااد و داچیم ،ینوید (
2007 ،)
فداصت عوقو و تمارا تساوخرد کیکفت لی د هب
، و یرشنمژت ،یرنیزگژت کیکفت ناکما
سا هدش مهارف رگیدکی زا یریگدای طبار شهوژپ نیا رد .ت
ة شرشوپ بارختنا نیرب تبثم
همیب کسیر و همیب گ
ز را هروددرنا یارهدادرارق رد و تارعلاطا نرارقت مدرع زا ینارشن یا
طبار تروص هب یشنمژت دوجو ة
همیب ششوپ و هرود نیا رد تمارا تساوخرد نیب تبثم
رود رد ة طبار تروص هب یریگدای و لبق ة
رود شرشوپ نیرب تربثم ة
رد و یرارج ترساوخ
1. negative occurrence dependence 2. longitudinal/panel insurance data 3. French Insurer
4 . نایاش رتذ تسا هت
،ینوید داچیم و روااد ( 2013 ) یاراد هخسن یاه رد لارح لریمکت یرط لارس یاره 2004
،
2007 و 2009 هدوب دنا . 5. single-period contract
6. multi-period contract
رود تمارا ة
لبق یم ریسفت .دوش
رد ةع اطم ( روااد و داچیم ،ینوید 2013
طبار ) ة تبثم
هرمیب کرسیر و هرمیب شرشوپ بارختنا نیب رگ
ز را رد و تارعلاطا نرارقت مدرع زا ینارشن
هروددنا یاهدادرارق ای یا
د رطبار ترورص هب یریگ ة
رود شرشوپ نیرب تربثم ة
و یرارج
رود تمارا تساوخرد ة
لبق ژت دوجو و ترسا هدش ریسفت هطبار عون ود تروص هب یشنم
:
1 ر.
طبا ة رود رد همیب ششوپ و هرود نیا رد تمارا تساوخرد نیب تبثم ة
لبق ؛ 2 . طبار ة
ا تساوخرد و هرود نیا رد تمارا تساوخرد نیب یفنم ر
رود رد ترما ة
لربق . ارب درنا یت
تفگ دیاب رتشیب تقد
، تقیقح رد
، طبار ة یعون هب مود دییأت
یربآ ت لاد
،ن
، و یروپاریا
تکنیپ ( 2003 .تسا یشنمژت دوجو یارب )
رد ةع اطم و داچیم ،ینوید روااد
( 2004 ) رازاب تاعلاطا زا هدافتسا اب لریبموتا ةرمیب
لاس یارب هسنارف یاه
1995 ر 1997 رد .درش ترفای یرشنمژت دوجو رب ینبم یدهاوش
ةع اطم و داچیم ،ینوید روااد
( 2007 ) تاعلاطا زا هدافتسا اب رازاب
لیبموتا ةمیب هرسنارف
لاس یارب یاه
1995 ر 1997 دیدپ ة همیب یارب یشنمژت گ
ز نارا اب قباس ة ررتمت یگدننار
زا هدزناپ یم هدهاشم لاس همیب نیب رد .دوش
رازگ قباس اب نا ة
ررتمت یگدننار جنرپ زا
لارس
یم هدهاشم یریگدای و یشنمژت زا یبیترت د تارعلاطا نرارقت مدرع هرت ی اح رد .دوش
ر
ناگدننار نیب ی
قباس اب ة زا شیرب یگدننار هدزنارپ
یرمن هدهارشم لارس رد .دورش
ةرع اطم
و داچیم ،ینوید روااد
( 2013 ) لاس شهوژپ جیاتن زین 2007
ب ه .تسا هدمآ تسد
درکیور توافت تکنیپ و یروپایا ،،نیربآ
( 2003 رورااد و دارچیم ،ینوید و ) (
2013 )
رد هت تسا نآ رد ةع اطم
ایا ،،نیربآ تکنیپ و یروپ
( 2003 هداد زا هدافتسا اب ) اریوپ یاه
همیب راتفر یریگیپ و نارازگ
مهارف ناکما نیا نامز یط رد
مدرع عورن ناورتب ارت ترسا هدش
دوش ییاسانش زین تاعلاطا نراقت .
رد و ةع اطم روااد و داچیم ،ینوید (
2013 ) زین برسب اب
و یروپارریا لدررم ینلررس
( 2000 یور زا هدافتررسا اررب و ) ررطبار درررک
ة رررب یررنتبم و یطرررش
یگژیو همیب یاه نارازگ
یسررب نآ عون و تاعلاطا نراقت مدع دش
.تسا ه
هيضرف نومزآ و یجنسداصتقا تاظحلام اه
شخب نیا رد تسخن
ناگود تیبورپ لدم ة
هئارا ینلرس و یروپاریا لدم رد هدش (
2000 )
یم یفرعم وش
لدم نیا رد .د i1 2 3, , ,..., N
گنایب ر همیب گ ز نارا .تسا
Xi
هرعومجم یا
نورب یاهرییتم زا یزاجم تروص هب لدم نیا رد هت تساز
یم فیرعت1
.دورش wi
دادرعت
درف هت تسا یزور لاس رد i
1989 هرب هترسباو ررییتم ود لدرم نیا رد .تسا هدوب همیب
دش فیرعت ریز حرش :تسا ه
di 1 درف رگا میب ششوپ i
ة یناربج و درشاب هدیرخ ار2
di 0 دررف ررگا لقادرح i
دیرخ ار همیب ه
.دشاب ni 1 درف رگا هدرش هتخانش رصقم فداصت کی رد لقادحi
درشاب
و ni 0 درف رگا ن فداصت i
دشاب هدرک هدشن هتخانش رصقم ای
دشاب .
داعم ود نیا ة
ترابع تیبورپ ا
:زا دن
( 1
i i i )
i i i
d I(X β )
n I(X γ )
0
0
مدع ینعم هب تاعلاطا نراقت طبار
ة نیب تبثم di
و ni
ب طورشم ر
لرباق تاصخشم
دهاشم ة Xi
تسا
؛ موهفم هب رما نیا طبار
ة نیب
i
و
i
تسا یضرف تحت . ة
رفرص
،
i
و
i
اب ن هطبار رگیدکی دنراد
، هجیتن رد
، هرطبار نیرب یا ارصت عورقو
یورنم بارختنا ارب فد
دادرارق رارقرب و تسین یم
ناوت هرت تشاد ار اعدا نیا مدرع لکرشم
رد تارعلاطا نرارقت
هداد .درادن دوجو اه دروآرب
ناگادج ة داعم ود ة 1 بقف ضرف اب نادقف اهدنامسپ نیب هطبار
ا ربتعم تس . مره و هرناگود تیبورپ تروص هب تلاداعم دیاب دروآرب زا نانیمطا یارب نارمز
.دشاب دع نومزآ م
تروص هب تاعلاطا نراقت ةطبار
2 :تسا
( 2 H :0 0 )
طبار ة یرم نارشن ار کرسیر و هرمیب شرشوپ باختنا تلاداعم دنامسپ نیب .درهد
یضرف ة رفص طبار ة ه داعم ود نیا دنامسپ نیب (
:
0 0
H
) اب رامآ ة نورمزآ ژنارگلا یرض
یم دیدپ ود کیکفت یارب .دوش ة
ت و ینیزگژت ژ
یسیونزاب هب یشنم طبار
ة 1 مادقا یم .دوش
اب لدم کی رگا وش هتفرگ رظن رد هرودT
اطخ یازجا ،د ی
تلاداعم 1
تروص هب ةرطبار
3
یمرد :دیآ
( 3 , )
ni ni nit di di dit
u u
1. dummy
2. comprehensive coverage
ni
و
di
رثا رگنایب ا
هب نراقتمان تاعلاطا نومزآ بیارش نیا تحت .تسا یفداصت ت
تروص ةطبار 4 :دوب دهاوخ
( 4
it it it i )
it it it d it i it n
H : F(d , n | X , ; )
F(d | X , ; )F(n | X , ; ), t
0
رطبار دوجو یسررب نراقتمان تاعلاطا نومزآ ه
ازرجا نیرب ی
رطبار رد ارطخ ة
بارختنا
کسیر و همیب ششوپ فرگرظنرد اب .تسا قوف
نت ةقباس طوررشم یارهرییتم زا کری رره
:تشاد میهاوخ ( 5
it it it it it i )
it it it it it d it it it it it n
H : F(d , n | X , d , n , ;θ)
F(d | X , d , n , ; )F(n | X , d , n , ; ), t
0 1 1
1 1 1 1 1
هجیتن رد
، لدم دیاب هدیدپ ود نیا کیکفت نومزآ یارب 6
:دوش دروآرب
( 6
it it n it n nn it nd it ni nit )
it it d it d dd it dn it di dit
n I(X β w γ n d )
d I(X β w γ d n )
1 1
1 1
0 0
نآ رد هت di1
، ni1
، و wi1
هرب عورقو مدرع اری عورقو ،یرلیمکت شرشوپ بارختنا ریترت
تراسخ
، یط تفاسم نازیم و رد هدش
ةرود هداد یارب .تسا دادرارق لوا لورط اب لناپ یاه
لدم کی نیمخت مت نامز ةناگود
یبیترت یاطخ راتخاس اب کیمانید رادرقم لکرشم ارب1
هی وا یم هجاوم 2
دوش نمکه(
، 1981 نیا نفر یارب .) رد هدافترسا دروم درکیور زا لکشم
جیردوو (3
2000 یم هدافتسا ) .دوش
مدع نومزآ
تروص هب زین اجنیا تاعلاطا نراقت ةرطبار
2 یم ماجنا تروص هب زین ایوپ یشنمژت نومزآ و دوش
ةطبار 7 :تسا
( 7
nn nd )
H :0 0 or H :0 0
طبار نومزآ نیا ة
ترساوخرد نیرب رود ترمارا
ة یرارج رود و ة ربق اری ل رطبار ة نیرب
رود رد تمارا تساوخرد ة
رود رد هرمیب شرشوپ و یراج ة
لربق یرم یرسررب ار رد .درنت
تمارا تساوخرد نیب هت یتروص لبق ةرود
تمارا تساوخرد و یراج ةرود
رطبار کری ة
1. error component structure 2. initial condition problem 3. Wooldridge
نیب ای دشاب رارقرب یفنم رد تمارا تساوخرد
یراج ةرود رد هرمیب شرشوپ و
لربق ةرود
طبار ة ،دشاب رارقرب تبثم .تسا یشنمژت دوجو رب یدهاش
نيیآ ياضف همان
يا ليبموتا ةندب ةميب هداد فيصوت و
اه
عون ود ناریا رد ةمیب
خش
1ث اث میب و ة
2هندب رمیب ششوپ .دراد دوجو لیبموتا یارب ة
همیب بسوت هدشدراو نایز ث اث خش رازگ
نارگید هب میب و 3
ة رندب ه ناریز هرب هدرشدراو
همیب رازگ تروص رد یتح یو ندوبرصقم
ار یم ششوپ ،نارریا رد نیناورق سارسا رب .دهد
میب دیرخ ة
میب دیرخ و یرابجا همه یارب ث اث خش ة
یراریتخا ناگدرننار یاررب هرندب
یرابجا لی د هب .تسا لانگیس مدع ناکما و ث اث خش ندوب
داررفا باختنا حیحص یهد
ث اث خش ششوپ دیرخ دادرارق دقع ماگنه رد
، یور رب زترمت لیبموتا ةندب ةمیب
راررق
رد .تسا هدش هداد لیبموتا ةندب ةمیب
دادرارق عون ود یم
ناوت میظنت درت : 1 . حطس دیرخ
ی وا ة لماش هت ششوپ یاهرطخ
یم یلصا دوش
؛ 2 . ششوپ دیرخ ناکما هرت یلیمکت یاه
.تسا یرایتخا یعون هب رطخ
یاه همیب ششوپ تحت یلصا مان
ة ترابع هندب ا
زا دن : نارربج
سخ ندب هب دراو ترا ة
لیبموتا هت یدراوم رد
ِرصقم هثداح ای هرمیب رازرگ اری ترسا ررصقم
مولعمان تسا یرارف ای تسا
ای رد هرت یثداوح لریبموتا هرب دراو ترارسخ نآ
هرمیب رازرگ
ِرررصقم ی اررم ناوررت زا اراررخ نآ تررخادرپ و هدوررب نیگنرس هررثداح
تررسا ؛ یررلت تقرررس
لیبموتا
؛ شتآ راجفنا و یزوس .
ششوپ خا یاه ت ی ترابع زین یلیمکت یرا ا
:زا درن لیرسو مزاور و تارعطق یارجرد تقررس ة
هیلقن
؛ تمارا یاهزور تاریمعت
؛ تمیق تاناسون
؛ یرعیبط یاریلاب
؛ و رطخ ره ا ی داورم زا یرشان
یایمیش ی .
1. third party 2. comprehensive
3 نایز ةیلت . یرقیقح صاخرشا هاورخ )ی ارم و ینارج ناریز زا معا( ینیمز یروتوم ةیلقن لیاسو زا یشان ناگدید اری
تترش( یقوقح صاخشا دنشاب )اه
ث اث خش یم هدیمان
دنوش تراسخ و لورقنم لاوما ةیلت هب دراو ی ام یاه
یم ناربج ث اث صاخشا )تیک ام تحت( قلعتم لوقنم ریا و
نایز ره .دوش هدید
ینارج هرا دنیبب یسآ هت یا
ی ام ها و نیشنرس هت هثداح لوئسم ةدننار یانثتسا هب تسا ث اث خش یم بوسحم
.دوش
مدع تروص رد
فیفخت تراسخ عوقو میب دادرارق یارب ییاه
ة تتررش فررط زا هرندب
ناریا ةمیب یم هئارا
هت دوش نیا یفخت ف اه زا 25 دصرد رد لوا لاس ات و عورش
60 دصرد
دهاوخ همادا .تشاد
هیضرف تحص یسررب یارب قیقحت یاه
ْهداد زا میب یاه ة ندب ة تتررش لریبموتا ةرمیب
ناریا هداد .دش هدافتسا دنورپ زا زاین دروم یاه
ة یلت ة همیب گ ز نارا میب ة ندب ة تترش ةرمیب
ناریا
، هت یپایپ تروص هب لاس یط
یاه 1389 ی ا 1391 تامدرخ تتررش نیا زا ةرمیب
لیبموتا دیرخ ه دندوب
، هدنورپ نیا .دش اارختسا :تسا تاعلاطا هتسد راها لماش اه
تسد ة هميب تاصخشم :لوا گ
ز را
یهاوگ ذخا لاس ،د وت لاس ،تیسنج همان
تسد ة هميب ليبموتا تاصخشم :مود هدش
برات عون ،ردنلیس دادعت ،تخاس لاس ،عون ،متسیس یفاضا مزاو شزرا و لیبموتا شزرا ،یر
تسد ة یگدننار قباوس :موس
/همیرج یرض تمارا تساوخرد ،تراسخ مدع فیفخت نازیم ،هزیاج
ةتسد هميب ششوپ باختنا :مراهچ
قح میب ة قح ،هیاپ میب ة قح ،لت میب ة ششوپ یفاضا یاه
،تاعلاطا تیدودحم لی د هب 86637
همیب گ ز را یرارکت
، لاس یط هت یاه
1389 یر ا
1391 تترش زا ناریا ةمیب
تامدخ لیبموتا ةمیب هدرت دیرخ
دنا
، رنومن ناونع هب ة
درورم
لاس نیا یط .دش ییاسانش و باختنا یسررب اه
، تترش مهس نارریا ةرمیب
رمیب قرح زا ة
رازاب رد هدشدی وت لیبموتا ةندب ةمیب
هب ناریا یترت 42 ، 45 و 47 .ترسا هدورب دصرد رد
یراج شهوژپ
، رره ترمارا تساوخرد و فداصت رامآ تاعلاطا هب یسرتسد مدع لی د هب
رد هچنآ ریظن یشنمژت و ینیزگژت زا یریگدای کیکفت ناکما ،درف ةع اطم
دارچیم ،ینوید
روااد و ( 2013 ماجنا ) ،تشادن دوجو هدش ،نیاربانب
سارسا رب لدم نیا رد هتسباو رییتم
نینچمه .دش هتخاس تمارا تساوخرد
، د هرب هداد هرب یرسرتسد مدرع لری خیرارت یاره
و عورش خیرات و فداصت نایاپ
همیب مان ة همیب رگ ز نارا
، درورم یربرجت شور نورمزآ نارکما
رد هدافترسا ةررع اطم
،رنیربآ
، و یروپارریا ترکنیپ
( 2003 ) هررجیتن رد .ترشادن دوررجو
،
ت لاد هرئارا یاریوپ لدرم زا هدافتسا اب تاعلاطا نراقت مدع یبرجت یاه رد هدرش
ةرع اطم
روااد و داچیم ،ینوید (
2013 نومزآ ) دش .
هب همیب ششوپ باختنا و کسیر فیصوت یارب هتسباو یاهرییتم ریترت
« ترساوخرد
تمارا راب کی لقادح »
و
« رمیب شرشوپ کری لقادرح باختنا ة
شرش ناریم زا یرلیمکت
دوجوم ششوپ »
نینچمه .تسا هدش فیرعت
، نریا رد هدافترسا دروم یحیضوت یاهرییتم
شخب ترابع ا زا دن :
/همیرج :هزیاج /همیرج یرض حطس زیاج
ة همیب رگ ز را یرم یررض نریا .ترسا درناوت
رفص ریداقم 25
، 35 ، 45
، و 60 ررییتم نریا .دنت رایتخا ار دصرد درنریگربرد
ة تارعلاطا
تشذگ درکلمع زا یدیفم ة
همیب گ ز را .تسا
:هدننار نس همیب نس رگنایب
گ ز را .
برجت ة :هدننار قباس رگنایب ة
همیب یگدننار گ
ز را .
ردنلیس : رد لریبموتا ةرندب ةمیب زا لریبموتا شزرا و لریبموتا ررمع ،ردنلیرس دادرعت
تمیق رد ییازسب تیمها یراذگ
لیبموتا ةمیب رادروخرب
تسا لریبموتا ردنلیس دادعت رگا .
زا شیب 4 دشاب
، رفص اب ربارب تروص نیا ریا رد و کی اب ربارب .تسا
ةوحن :دیرخ وحن ة دیرخ همیب دریرخ نارکما یعورن هب و یطسق ای یدقن تروص هب همان
همیب بسوت همیب رازگ
یم ناشن ار نا یم مهارف ناکما نیا یطسق دیرخ قیرط زا .دهد
دوش
همیب رگا .دنت یرادیرخ ار رتشیب ششوپ دناوتب درف هت گ
ز را یطرسق ترورص هرب ار هرمیب
دشاب هدیرخ
، ب ربارب تروص نیا ریا رد و کی اب ربارب رفص ا
تسا .
:لیبموتا رمع تمیق رد لیبموتا رمع
یراذگ لیبموتا ةندب ةمیب نریا .دراد یمهم شقن
تسا کی اب ربارب رییتم لیبموتا رمع رگا
لاس هس زا شیب دشاب
ربارب تروص نیا ریا رد و
رفص اب تسا تروص رد هت تسا نآ ددع نیا باختنا تلع . ی
هت لیبموتا رمع
هس زا رتشیب
لاس
،دشاب .دش دهاوخ رست کلاهتسا ناونع هب یشخب
:لیبموتا شزرا قح لیبموتا شزرا شیازفا اب
یرم شیازفا زین همیب ررییتم نریا .دربای
زا شیرب لریبموتا شزرا رگا تسا کی اب ربارب 96،000،000
رد و درشاب لاریر نریا رریا
ربارب تروص اب
ددع نیا .تسا رفص لیبموتا شزرا نیگنایم
اه یط هدوب لاس هس .تسا
هدننار تیسنج :
هرمیب تیسنج رگنایب رگ
ز را .ترسا نایارش تیرسنج هرت ترسا ررتذ
همیب رازگ تترش نا یرقت اب تارادا و اه
دش هتفرگ رظن رد درم رسا ه
ت رربارب ررییتم نریا .
همیب تیسنج رگا تسا کی رازگ
ربارب تروص نیا ریا رد و دشاب درم اب
رفص تسا .
دربرات : فتسا عون رگنایب رییتم نیا ربارب رییتم نیا .تسا لیبموتا زا هدا
ارب ترسا کری
سا یارب لیبموتا رگا ت
داف ة همیب یصخش رفص اب ربارب تروص نیا ریا رد و دشاب هدش
تسا .
یم ناشن ار همیب دروم زا هدافتسا کسیر رییتم نیا .دهد
مدع نومزآ
تاعلاطا نراقت
مدرع فرشت نورمزآ شخب نیا رد
رسیا شرخب ود رد تارعلاطا نرارقت ترورص اریوپ و ات
یم .دریگ
1 . مدع نومزآ
داد اب تاعلاطا نراقت ه
اتسیا ياه
هداد زا هدافتسا اب نراقتمان تاعلاطا شخب نیا رد اتسیا یاه
نومزآ ش د ،رارت نریا یاررب .
هئارا لدم طبار رد هدش
ة 1 دروآررب هرناگود تریبورپ تروص هب .درش
سپرس
، رطبار ة نیرب
یضرف بسوت اهرییتم دنامسپ ة
فص طبار ر ة 2 نومزآ دش روظنم نیدب .
، زا لارس رره یاررب
1389 ی ا 1391 طبار هناگادج روط هب ة
کرسیر و هرمیب شرشوپ بارختنا نیرب یطررش
نومزآ دش نیمخت زا جیاتن زا نانیمطا یارب و .دش هدافتسا مکحتسم نز
ساسا نیا رب
، لودج قبط 2
، ینعم طبار یراد ة
رطبار برسوت ه داعم ود دنامسپ نیب ة
1 نوررمزآ .دررش جیاررتن لاررس یارررب 1389
،
Pr obChi2 0 0082 /
لاررس یارررب ،
1390
،
Pr obChi2 0 000 /
، لاس یارب و 1391
،
Pr obChi2 0 2043 /
هدوب
لاس رد نراقتمان تاعلاطا دوجو رب ت لاد جیاتن نیا .تسا یاه
1389 و 1390 و نادرقف
لاس رد نآ 1391
یم رما نیا .تسا هرمیب تترش هت دشاب للادتسا نیا رب ییاعدم دناوت
ت رست یرتشیب تاعلاطا نامز یط رد دوخ یرارکت نایرتشم دروم رد هتسناوت رن
ارب و د
تاعلاطا نیا زا هدافتسا آث
ا ر مدع یفنم
رد ار تاعلاطا نراقت ةراب
همیب زا شخب نیا رازگ
نا
نفر نت د لودج . 1 میب تافیفخت تیعضو ة
هندب ار من یارب نو ة هرس نریا یط یسررب دروم
لاس یم ناشن دهد
لودج نیا ساسا رب .
، نامز یط رد
، یررض نیرتلااب هت یدارفا دادعت
