TÀI CIÍNH - NGẰN HÀNG -BÀI HIỂM
ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH
CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐAU tư
VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHỦ DIỄN
• NGUYỀN THỊ TRÀ MY - NGUYÊN THỊ THÚY VINH
TÓM TẮT:
Bài viết này nhằm đánhgiá thực trạng chovay khách hàng doanh nghiệp tại NgânhàngBIDV - PhủDiễn.Bài viết cũng đã chỉra kết quả đạt được,những khó khănvà hạn chếcho vay khách hàng doanh nghiệp tạiBIDV, từ đóđề xuất giải pháp tăng cường cho vaykhách hàng doạnh nghiệp tại ngân hàngnghiên cứu baogồm:(1) Tăngcường cáchoạtđộng marketing,khai thác các kênh thôngtin để tìm kiếmkhách hàng; (2) Xâydựng chính sáchlãi suất hợp lý, linh hoạt; (3) Nângcao chất lượng thẩm định kháchhàng vay vốn;(4)Tăngcường nguồnvốn; (5) Nângcao trình độ cán bộ tín dụng và không ngừng rèn luyệnđạo đức nghề nghiệp.
Từ khóa: cho vay,khách hàngdoanhnghiệp, Ngân hàngBIDV- Phủ Diễn.
1. Đặt vấn đề
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phủ Diễn được thành lập ngày 01/10/2012 trên cơ sở sát nhập Chi nhánh Bắc Nghệ An, và Chi nhánh Tây Nghệ An,đồng thời đổi tên thành Chi nhánh Phủ Diễn, là đơn vị trực thuộc Ngân hàng TMCP Đầu tư vàPhát triển Việt Nam. Cũng không nằm ngoài thực trạng của hệ thống ngân hàng, hoạt động cho vay khách hàng (ioanh nghiệp là một hoạt động không thể thiếu
tronghoạt động chovay, mang lại nguồn thunhập lớn cho ngân hàng nhưngđây cũng chính là hoạt động tiềmẩn nhiềurủi ro. Nhữngnăm qua,BIDV - Phủ Diễn luôncó những chủtrương, chính sách để pháttriển cho vay đối vớikhách hàng doanh nghiệp và đã đạt được kết quả nhất định. Tuy nhiên, bên cạnh cáckết quả đạt được, BIDVvẫn còn những hạn chế, khókhăn trước sựcạnh tranh ngày càng khóc liệt của các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn với các sản phẩm dịch vụ
SỐ 12-Tháng 5/2021 457
TẠP CHÍ CÔNG THƯƠNG
ngày càngđadạng, giàutiệních, điều này đòihỏi chi nhánh cần phải nỗ lực hơn nữa để tìm kiếm cácgiải pháp ưu việtvà cótínhcạnhtranh cao hơn trên địa bàn.
2. Kết quả hoạt động kinhdoanh củaNgân hàng BIDV-PhủDiễn
Với sựquantâm của Chính phủ, sự nỗlực của hệ thông BIDV - Phủ Diễn đã góp phần không nhỏ giúp người dân, doanhnghiệp có vốn đầu tư sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu vốn tiêu dùng của người dân, góp phần đẩy lùi tín dụng đen, qua đó đóng góp vào sự phát triển kinh tế trên địa bàn. BIDV - Phủ Diễn đã không ngừng mở rộng hoạt động kinh doanh và luôn phấnđâu đểđạt được cácchỉtiêu của trụ sở chính đề ra.
Tình hình huy động vốn: tuy có bấtlợi là địa bàn hoạt động chủ yếuở khu nông thôn, mặt bằng thu nhậpthấp, tiền nhàn rỗi không nhiều nên tình hình huy độngvốn gặpnhiều khó khăn, đặc biệt là sự cạnhtranhcủacác ngân hàng thương mạicổ phần khác cũng nhưdo sự diễn biếnphức tạpcủa nền kinh tế.Mặc dù vâycon số’huy động vôn của chi nhánh đều tăng lên hằng năm, tăng trưởng bình quân giai đoạn từ 2018 - 2020 là 15,63%.
Trong đó,huy động vốn dân cưchiếmtỷ trọng lớn nhát, chiếm 83%, huy động vốn từ khách hàng doanh nghiệp chiếm 12%, huyđộng vốn từ định chế tài chínhchiếm5%. Từ thựctế cho thấy, huy động vốn dân cưlànguồn vốn nhàn rỗi, tiết kiệm từ dân cư nên có tínhchất ổn định, ít biến động hơn các nguồn vôn huy động từ khách hàng tổ chức và định chế tài chính, tuy nhiên chi phí để huy động nguồn vốn này thường cao hơn. Nhìn chung,với tình hìnhhuy động vốnđãđạt được của BIDV, kết quả tăng trưởng nhất định, tuy nhiên quy mô và mức độ tăngtrưởng vẫnchưacao nếu đem so sánh với quy mô và mức độ tăng trưởng của khoản mục cho vay.
Tình hình cho vay: BIDV Phủ Diễn là chi nhánh có quymô dưnỢ ởmức trung bình của toàn hệ thông. Mặc dù, dư nợ chovaycó sựtăng trưởng tốt qua các năm, đặc biệt là nãm 2020,dưnợ tăng
1.280tỷ đồng,tương ứng mứctăng 18,63% so với năm 2019. Nhưng với đặc thù hoạt động trên địa bàn nông nghiệp, nông thôn nên dư nợ bán lẻ
đóng một vai trò quan trọng trong cơ cấu dưnợ của chi nhánh. Các khách hàng vay vốn chủ yếu là khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh vay vốn phục vụ hoạt động các sản xuất -kinhdoanh, hoạt động theo các phươngthức kinh doanhnhỏ lẻ, vì thế khách hàng doanhnghiệptrênđịa bàn không nhiều, nhu cầuvayvốhkhôngcao.
3. Thực trạng cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng BIDV-PhủDiễn
Quy mô dư nợ và tốc độ tăng trưởng cho vay doanh nghiệp: Dư nợ tíndụng doanhnghiệp của BIDV chi nhánh Phủ Diễn giai đoạn 2018-2020 đều có tăng trưởng và tăng qua các năm. Năm 2019, dư nợ cho vay doanh nghiệp đạt 3586 tỷ đồng, tăng 6,2% so với năm 2018 (đạt 3377 tỷ đồng);dư nợ cho vay doanh nghiệp năm2020 đạt 4279 tỷ đồng, tăng 19,3% so với năm 2019. Bình quân giai đoạn năm 2018 - 2020, dư nợ doanh nghiệptăngtrưởng 12,8%, trong đónăm 2020 có sự tăng trưởngcao. Tỷ trọng dư nợ cho vaydoanh nghiệpcó sựsụt giảm nhẹtrongtổng dư nợ, năm 2019 chiếm 47,82% tổng dư nợ cho vay, năm 2020 chiếm 47,52% tổngdưnợchovay.
Thời gian qua, BIDV Phủ Diễn có được kết quả này nhờ chiến lược thựchiệnmở rộng cho vay nền khách hàngDNNVV, bên cạnh đó cũng thực hiệncáccam kết cho vay một số dựáncó quy mô lớn, đặc thù với các dự án hàng nghìntỷ đồng.
Trong thời gian tới, BIDV Phủ Diễncó xu hướng phát triển tăng dưnỢ vayđối với doanh nghiệp lớn để tăng cơcấu nền dư nợ, chú trọngcho vay các đối tượng cómức độ rủi ro thấp hơn.
Sô’ lượng khách hàng doanh nghiệp vay vốn:
Sô’ lượng doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với BIDV - Phủ Diễn có xu hướngtăng, tốc độ tăng trưởng bình quân giai đoạn 2018 - 2020 tăng 14,34%. Chi nhánh đã phát triển thêm một số khách hàng doanh nghiệp lớn, chủ yếu là các khách hàng cho vay hợp vein dự ánđầu tư trung dài hạn. Đây là nỗ lực của quá trình phát triển hoạt động cấp tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp. Như vậy, có thể nói rằng, bên cạnh quá trình tìm kiếm nền khách hàng từ những khách hàng mới thành lập, hay cáckhách hàng đãcólịch sử hoạt động sản suất kinh doanh từ lúc mở tài
458 SỐ 12-Tháng 5/2021
TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG-BẢO HIỂM
khoản giao dịch, đến tiếp thị các sảnphẩm dịchvụ khác, trong đó có cho vay là phương án hiệu quả đang được BIDV PhủDiễn áp dụng.
Thị phần cho vay khách hàng doanh nghiệp:
BIDV-Phủ Diễn hoạtđộngtrên địa bàn khu vực Bắc Nghệ An với thị phần cho vay khách hàng doanh nghiệpcủa chi nhánh liêntụctăng qua các năm,năm 2018, năm 2019và năm2020lầnlượt là 1,5%; 1,55%và 1,67%. Điều này chothấy mặc dù phải cạnh tranh vớinhiều ngân hàng mạnh trên địa bàn như Agribank, Vietcombank, Vietinbank,... nhưng BIDV - Phủ Diễn vẫn mở rộng được thịphần chứng tỏ rằng sức cạnh tranh, uy tíncủa BIDV - Phủ Diễn ngàymộtcảithiện.
Chinhánh đãhoàn thành toàn diện cácchỉtiêuvề quy môtăng trưởng, giữ vững vị thế, thị phần trên địabàn.
4. Đánh giá chung về kết quả đạt đưực, những khó khăn, hạn chế cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng BIDV-Phủ Diễn
Những năm qua, để hỗ trợ cho các doanh nghiệptrênđịa bàn BIDV - Phủ Diễn đã triển khai các chương trình/gói tín dụng ưu đãi lãi suất hỗ trợ, đặcbiệtlà các gói tín dụng hỗ trợkhách hàng bị ảnh hưởng bởidịch bệnh Covid-19:Cho vaysản xuất - kinh doanh kếtnốì vươn xa; Gói tín dụng ngắn hạnhỗ trợ doanh nghiệp chịu ảnh hưởng từ dịch Covid-19; Góitín dụng ngắnhạncạnh tranh ViệtNam đồng dành cho các khách hàng doanh nghiệp lớn. Kết quả chi nhánh đã mở rộng được quy mô dư nợ và tốc độtăng trưởng cho vaydoanh nghiệp, đã phát triển thêm một số' khách hàng doanh nghiệplớn, chủ yếulà các khách hàngcho vayhợp vốn dự án đầu tư trung dài hạn, mở rộng được thị phần chứngtỏrằng sức cạnh tranh,uy tín của BIDV - Phủ Diễn ngàymột cải thiện. Điều này đã góp phần phát triển nền khách hàngcủa chi nhánh, đây cũnglà nền kháchhàng mang lại lợinhuận lớnchochinhánh. Mặt khác, cũng góp phần quantrọng để doanh nghiệp phát triển, giải quyếtviệc làm cho người laođộng,phát triển kinh tế địa phương.
Bên cạnh kết quả đạt được, tình hình cho vay khách hàng doanh nghiệp tại BIDV - Phủ Diễn còn một số' khó khăn, hạn chế, bao gồm: (1) Sô"
lượng doanh nghiệp vay vốn tại chi nhánh tăng đều quacác năm nhưng cònítchưa xứngvớitiềm năng của chi nhánh cũng như số lượng doanh nghiệp hiện có trên địa bàn. Chưa khai thác tốt nền khách hàng có quan hệ giao dịch, quan hệ tiền gửi đểtiếp thị sản phẩm chovaycũng như các sản phẩm tín dụng khác: Nền khách hàng giao dịch tại chinhánhhiệnđangrấtlớn và nhiều tiềm năng, tuy nhiên sô" lượng kháchhàng quanhệ tín dụng còn khiêm tốn, mộtsố khách hàng có tiềm lực tài chính mạnh và là khách hàng quan trọngở cácngân hàng thương mạikhác.Cán cán bộ quản lý khách hàng chưa nắm bắt được hết các khách hàng trênđịabàn và cóquan hệ giao dịch tiền gửi với chi nhánh, dođó chưa tiếp thị các sảnphẩm dịch vụ tín dụng cũng như dịch vụ khác để khai thác triệt để nền khách hàng tiềm năng; (2) Các gói tín dụng chovaychưa thực sự đa dạng, lãi suâ"t chưa cạnh tranh, tuy đã xây dựng các chương trình, gói lãi suâ"t riêng dành cho khách hàng doanh nghiệp nhưng điều kiện áp dụng còn cao, chưa phù hợp với khách hàng tại địa bàn chi nhánh, do đó chưa cạnh tranh được với các ngân hàng và tổchức tín dụngkháctrênđịabàn. Chính vì vậy, việc phát triển cho vay doanh nghiệp là các khách hàng tốt tại các ngân hàng khác còn gặpnhiều khó khăn; (3) Chat lượng thẩmđịnh và giám sát sau cho vay chưa chặt chẽ: Công tác thẩmđịnh tín dụng cònhờihợt,thông tin vềkhách hàng vayvốn còn hạn chế do không đủ khả năng tìm hiểuthông tin khách hàng, do đó dễ dẫn đến các quyết địnhchovay sai lầm.Hơnnữa côngtác giám sát sau cho vay còn mang tính hình thức, chưa thực tế, bám sát khách hàng dẫn đến mất vein, gây ra rủi ro chongân hàng. Việc kiểm tra trước, trong và sau cho vay còn chưathực sự đisát vào tìnhhìnhkinhdoanh của doanhnghiệp, dođó không kịp thời pháthiệncác rủi ro có thểxảyra;
(4)Năng lựccủa cán bộ tín dụng cònnhiều hạn chế.Hiện tại ở chinhánh, ngoài công việc tư vân, tiếp thị khách hàng vayvein, cán bộtín dụng còn thực hiệncác công việc tác nghiệp,do đóhạn chế về mặtthời gian để tìm kiếm khách hàng. Ngoài ra,cáccán bộ còntrẻ tuổi, kinh nghiệm làm việc còn ít,do đó chưa có kinh nghiệm trong việcxử lý
SỐ 12-Tháng 5/2021 459
TẠP CHÍ CÔNG THtftfNG
cáctình huống với khách hàng, chưachủ độngtìm kiếm khách hàng tốt làm cho nềnkhách hàngcủa chi nhánh chưađượcphát triển.
5. Một sô' giải pháp tăng cường cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng BIDV
Tăng cường các hoạt động marketing, khai thác cáckênh thông tin đểtìm kiếm khách hàng:
Duy trì mô'i quan hệ bền vững với khách hàng thông qua việc thường xuyên gặp gỡ, tiếpxúctrao đổi thông tin với khách hàng. Phương thức chăm sóc khách hàng cần được đổi mới theo hướng phân khúc khách hàng, thực hiện thường xuyên các chương trình chăm sóc định kỳ và đột xuất.
Ngoài ra, trên cơ sởnền tảng khách hàng sấn có, cần đẩy mạnh hơn nữa trong công tácquảng bá, tuyên truyền và tiếp thị. Khai thác thông tin và tiếp thị khách hàng doanh nghiệp thông qua sở Kế hoạch và Đầu tư tỉnh Nghệ An để tiếp cận khách hàngmới; qua Hiệp hội Doanh nghiệp nhỏ và vừa để tiếp cận doanhnghiệp có uy tín; qua Chi cục Hảiquanđể tiếp cận kháchhàng có kim ngạch xuấtnhập khẩu lớn.
Xây dựng chính sách lãi suất hợplý, linh hoạt:
Cần thu thậpthôngtin lãi suất của các ngân hàng thương mại trên địa bàn, từ đó xây dựng chính sách lãisuất cho vay của chinhánh. Ngoàira, cần tiến hành đánh giávà phân loạikhách hàng đểcó thể có những mức lãi suất khác nhau theo từng tiêu chí nhằm thu hút các doanh nghiệp vay vốn tại ngân hàng.
Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng vay vốn: Ngoài việc tuân thủ quy trình thẩm định, cán bộ thẩmđịnh cần tăng cườngthu thập cácthông tin từkhách hàng, từđối tác của khách hàng, từ báo chí hoặc từ các ngân hàng khác...
đây là các thông tin bổ sung thêmđể đánhgiá về tính trung thực các thông tin mà khách hàng đã
cung cấp. Tận dụngtối đacác mối quan hệ của cán bộ, lãnh đạo để thu thập các thôngtin bên ngoài khách hàng đểphục vụ công tác thẩmđịnh khách hàng.
Tăng cường nguồn vốn: Chi nhánh cần có những chính sách về huy động vốn tốt hơn nữa như đadạng kỳ hạn và phương thức gửi tiền với lãi suất vàhình thức khuyếnmãi phù hợp... để có thể tạo lập được nguồn vô'n dồi dàovà ổn định, đáp ứng nhu cầu mở rộng quy mô tín dụng, mở rộng địabàn hoạt động,
Nâng cao trình độ cán bộ tín dụng và không ngừng rèn luyện đạođức nghề nghiệp: Lựachọn những cán bộ cónăng lực, có trình độ chuyênmôn và đạo đức để bốtrí vào bộphận tín dụng do tín dụng là một nghề đòi hỏi phải có năng lực về phân tíchvà đạo đức nghềnghiệp.
6. Kếtluận
Cho vaykhách hàng doanh nghiệp đóng vai rất quan trọng trong cơ cấu dư nợ tại Ngân hàng BIDV - Phủ Diễn. Với sự quyếttâm nỗ lực phấn đấucủatập thể Ban lãnh đạo và cán bộ công nhân viên, chi nhánh đã bám sátvà nghiêm túc thực hiện cóhiệuquả cácchỉ đạo của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, và củaBIDV. Tíchcực thựchiện cácgiải pháp tháogỡ khókhăn cho doanh nghiệp, hỗ trợ pháttriển kinhtếtrênđịa bàn theo chỉ đạo của BIDV và NgânhàngNôngnghiệp đã đạt được những kết quả đáng rất đángghi nhận trong hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp. Tuy nhiên, để có thể phát triển bền vững hơn nữa trong môi trường cạnh tranh trong và ngoài nước ngàycàng khốcliệt và diễn biếnphức tạp của đại dịch Covid - 19, BIDV Phủ Diễn cần phải nỗ lực hơn nữa trong tất cả các mảng hoạt động kinh doanh của mình, trong đó có việc phát triển cho vaykhách hàng doanh nghiệp ■
TÀI LIỆU THAM KHẢO:
1. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phủ Diễn (2018, 2019, 2020), Báo cáo tổng hợp kết quả kinh doanh của chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển - Chi nhánh Phủ Diễn.
460 Số 12-Tháng 5/2021
TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG-BẢO HIỂM
Ngày nhậnbài: 7/3/2021
Ngày phảnbiện đánh giá và sửa chữa: 7/4/2021 Ngày chấp nhậnđăng bài: 21/4/2021
Thôngtintác giả:
1. NGUYỄN THỊ TRÀ MY
Họcviêncao học, TrườngĐại học Vinh 2.NGUYỄN THỊTHÚY VINH
Trường Đại học Vinh
ASSESSING THE CORPORATE LENDING ACTIVITIES AT BANK FOR INVESTMENT AND DEVELOPMENT
OF VIETNAM (BIDV) - PHU DIEN BRANCH
•Master'sstudent NGUYEN THI TRA MY
• NGUYEN THITHUYVINH Vinh University
ABSTRACT:
This study assesses the current corporate lending activities at Bank for Investment and Development ofVietnam (BIDV) -Phu Dien Branch.This study also points out the achieved results, difficulties and limitations in the corporate lending activities ofBIDV - Phu Dien Branch. Based onthe studys findings, some solutions are proposed to help the branchimprove the performance of its corporate lending activities including (1 ) Strengthening marketing activities and exploiting information channels to find more customers; (2) Developing reasonable and flexible interest ratepolicies; (3) Improving thequality of credit evaluation; (4) Increasing capial;and (5) Improvingthe qualityand professional ethicsof credit officers.
Keywords: loans, corporate customers, BIDV-Phu DienBranch.
I
I SỐ 12- Tháng 5/2Ũ21 4Ó1
