H. Aset Tetap
I. Kegiatan Dan Prospek Usaha Perseroan
2. Kegiatan Usaha
Perseroan menyediakan berbagai produk dan jasa layanan perbankan baik berupa simpanan maupun pinjaman. Perseroan juga secara aktif memasarkan produk dan layanan jasa lainnya seperti safe deposit box (SDB), dan money changer. Produk-produk perbankan yang ditawarkan Perseroan, antara lain:
2.1. Penghimpunan Dana
Perseroan melakukan aktivitas penghimpunan dana melalui pembangunan jaringan distribusi berupa jaringan kantor cabang, kantor cabang pembantu dan kantor kas untuk menjangkau calon nasabah di daerah-daerah potensial.
Perseroan telah meluncurkan beberapa produk guna menghimpun dana masyarakat, antara lain: a) Tabungan
Saat ini Perseroan memiliki tiga jenis produk tabungan, yang masing-masing berupa simpanan uang tunai pada Bank yang penarikannya dapat dilakukan sewaktu-waktu sesuai kebutuhan. Masing-masing jenis tabungan ini memiliki karakteristik yang berbeda-beda disesusaikan dengan kebutuhan para nasabah.
Ketiga produk tabungan Perseroan, antara lain: Tabungan Harda
Tabungan khusus bagi nasabah yang menginginkan kepraktisan, suku bunga tinggi sejak awal pembukaan rekening dan adanya ketidakterbatasan dalam penarikan tunai serta mutasi rekening dalam bentuk rekening koran.
Tabungan Super
Tabungan dengan sistem bunga berjenjang yang progresif dan kompetitif melalui buku tabungan, sehingga terdapat kesempatan untuk mendapatkan keuntungan bunga yang lebih besar.
Tabunganku
Tabungan perorangan dengan persyaratan yang mudah, setoran yang ringan, serta bebas biaya administrasi bulanan, sehingga mudah terjangkau oleh semua kalangan. Namun, tidak dilengkapi fasilitas kartu ATM.
b) Giro
Giro adalah rekening yang digunakan oleh para pengusaha untuk menampung hasil transaksi maupun sebagai media penyimpanan dana sementara yang digunakan untuk menjalankan aktivitas usahanya.
70
Perseroan menawarkan dua produk Giro yang memiliki karakteristik tersendiri, antara lain: Giro
Rekening Giro yang diperuntukan bagi perorangan dan badan usaha, yang memiliki keunggulan perhitungan jasa giro dilakukan secara progresif sesuai dengan jumlah saldo, dimana untuk perorangan dapat dilengkapi dengan fasilitas kartu ATM.
Giro Maxima
Giro yang diperuntukan bagi perorangan dan badan usaha yang menginginkan bunga setinggi bunga deposito tetapi sefleksibel tabungan.
c) Deposito
Simpanan yang sifatnya lebih permanen dibanding simpanan dalam bentuk tabungan karena sifat penempatannya sesuai dengan kesepakatan antara deposan sebagai penyimpan dana dengan Bank.
Terdapat dua jenis produk deposito, antara lain: Deposito on Call
Produk deposito dengan jangka waktu penempatan di bawah 1 bulan dengan nilai nominal minimal RP500 juta dimana suku bunganya mengikuti kondisi Pasar Uang Interbank Money Market.
Deposito Berjangka
Produk deposito berjangka dengan tingkat suku bunga yang kompetitif dan memberi jaminan keamanan dengan jangka waktu 1, 3, 6, 12 bulan, dengan penempatan minimal Rp5 juta.
Tabel berikut menujukkan perkembangan penghimpunan dana Perseroan pada tanggal 31 Desember 2017, 2016, dan 2015:
(dalam jutaan Rupiah)
Keterangan 31 Desember 2017 2016 2015 Giro 155.359 130.798 138.370 Tabungan 115.661 109.667 102.300 Deposito 1.471.712 1.328.013 1.353.523 Total 1.742.732 1.568.478 1.594.192
Mayoritas DPK adalah dalam bentuk deposito. Perseroan memahami bahwa penempatan dana dalam deposito merupakan yang terbesar antara lain disebabkan produk ini memberikan pendapatan bunga bagi nasabah yang lebih besar dibanding produk Perseroan lainnya.
2.2. Penyaluran Dana
Dalam menjalankan usahanya, Perseroan menghimpun dana masyarakat yang kemudian disalurkan dalam bentuk pemberian kredit kepada nasabah perseorangan maupun badan usaha/perusahaan. Perseroan menempatkan dananya dalam aset produktif melalui penempatan pada Bank Indonesia, penempatan pada bank lain, surat-surat berharga serta menyalurkan kredit ke sektor-sektor yang dianggap mempunyai prospek yang baik dengan melakukan berbagai analisa risiko yang berpedoman pada prinsip kehati-hatian sesuai keputusan dari Komite Kredit.
Perseroan telah meluncurkan berbagai macam produk penyaluran dana ke masyarakat sebagai berikut:
1) Kredit Modal Kerja
a. Pinjaman Aksep
Merupakan kredit modal kerja jangka pendek yang bersifat Insidentil dan tidak terlampau fluktuatif yang penarikannya dapat dilakukan setiap saat dengan peberitahuan terlebih dahulu kepada pihak bank.
71
Merupakan kredit modal kerja jangka pendek yang sifatnya sangat fluktuatif, yang penarikannya dapat dilakukan setiap saat tanpa pemberitahuan terlebih dahulu kepada pihak bank.
2) Kredit Investasi
a. Pinjaman dengan Angsuran
Merupakan kredit investasi jangka panjang yang dipergunakan untuk membiayai investasi yang pelunasannya diharapkan berasal dari hasil investasi tersebut atau untuk refinancing/leaseback.
b. Kredit Investasi Kendaraan Bermotor
Merupakan kredit investasi jangka panjang yang dipergunakan untuk membiayai pembelian kendaraan baru atau bekas yang dipergunakan untuk menunjang kegiatan usaha (investasi) atau untuk tujuan komersial/ disewakan (rental) dimana pelunasan kredit diharapkan berasal dari hasil investasi tersebut.
3) Kredit Konsumer:
a. Kredit Pemilikan Rumah
Merupakan kredit konsumtif jangka panjang yang dipergunakan untuk membiayai pembelian properti residential baru atau bekas untuk dipergunakan sendiri.
b. Kredit Pemilikan Mobil
Merupakan kredit konsumtif jangka menengah yang dipergunakan untuk membiayai pembelian kendaraan baru atau bekas yang dipergunakan untuk kepentingan pribadi. c. Kredit Multi Fungsi
Merupakan kredit konsumsi jangka menengah yang dipergunakan untuk memenuhi kebutuhan dana pemohon kredit seperti kebutuhan modal kerja, investasi ataupun untuk kebutuhan konsumsi lainnya dan pemberiannya tanpa harus adanya agunan.
4) Kredit Lainnya
a. Bank Garansi
Jaminan dalam bentuk warkat atau surat yang diterbitkan oleh Bank, dimana Bank berjanji dan mengikatkan diri untuk membayar kepada penerima jaminan apabila dalam jangka waktu tertentu dan dengan syarat yang telah ditetapkan pihak yang dijamin tidak dapat memenuhi kewajiban (wan prestasi).
Tabel berikut menujukkan perkembangan penempatan dan penyaluran dana dalam aset produktif tanggal 31 Desember 2017, 2016, dan 2015.
(dalam jutaan Rupiah)
Keterangan
31 Desember
2017 % 2016 % 2015 %
Giro pada Bank
Indonesia 86.306 3,99 99.901 5,33 120.675 6,26
Giro pada Bank Lain 11.848 0,55 14.240 0,76 2.112 0,11
Penempatan pada
BI & Bank Lain 221.686 10,26 234.945 12,53 171.253 8,88
Efek-efek 123.692 5,72 109.476 5,84 180.165 9,34
Efek yang dibeli dengan janji dijual kembali
- - 37.602 2,01 - -
Kredit yang
diberikan - bersih 1.717.957 79,48 1.379.143 73,54 1.454.447 75,41
Jumlah 2.161.488 100,00 1.875.306 100,00 1.928.652 100,00
Selama tiga tahun terakhir, Perseroan berfokus pada penyaluran kredit UMKM dan komersial pada sektor-sektor perdagangan besar dan eceran, industri pengolahan, perantara keuangan, properti, dan penyediaan akomodasi, makan, dan minum. Demikian juga di dalam strategi pengembangan jaringan kantornya, Perseroan memprioritaskan perluasan pangsa pasar pada segmen UMKM.
72
Berikut tabel kredit yang diberikan berdasarkan sektor ekonomi:
Sektor Ekonomi
31 Desember
2017 2016 2015
Nilai % Nilai % Nilai %
Pertanian, Perburuan Dan Kehutanan 77.402 4,45 3.822 0,27 2.962 0,20 Perikanan 19.681 1,13 6.130 0,44 9.199 0,61 Pertambangan Dan Penggalian 44.910 2,58 18.157 1,30 21.353 1,42 Industri Pengolahan 217.850 12,53 137.395 9,82 147.266 9,78
Listrik, Gas dan Air 3.062 0,18 - 0,00 269 0,02
Konstruksi 10.831 0,62 16.407 1,17 44.842 2,98 Perdagangan Besar Dan Eceran 771.591 44,37 662.662 47,39 730.611 48,53 Penyediaan Akomodasi Dan Makan Minum 179.124 10,30 85.912 6,14 119.673 7,95 Transportasi, Pergudangan Dan Komunikasi 17.721 1,02 26.325 1,88 26.616 1,77 Perantara Keuangan 115.465 6,64 182.629 13,06 147.660 9,81
Real Estate, Usaha Persewaan, Dan Jasa Perusahaan
129.688 7,46 119.559 8,55 110.300 7,33
Jasa Pendidikan 18.830 1,08 5.787 0,41 1.133 0,08
Jasa Kesehatan Dan
Kegiatan Sosial 1.684 0,10 4.529 0,32 3.046 0,20 Jasa Kemasyarakatan, Sosial Budaya, Hiburan 29.215 1,68 18.748 1,34 9.857 0,65 Lainnya 102.041 5,87 110.402 7,89 130.547 8,67 Sub-jumlah 1.739.097 100,00 1.398.464 100,00 1.505.335 100,00 Cadangan kerugian penurunan nilai (21.140) (19.322) (50.887)
Jumlah kredit bersih 1.717.957 1.379.143 1.454.447
Berikut tabel kredit yang diberikan berdasarkan Jangka Waktu:
Jangka Waktu
31 Desember
2017 2016 2015
Nilai % Nilai % Nilai %
Sampai dengan 1 tahun 781.386 44,93 616.646 44,09 677.193 44,99 Lebih dari 1 - 2 tahun 122.061 7,02 77.626 5,55 57.528 3,82 Lebih dari 2 - 5 tahun 409.759 23,56 416.628 29,79 475.164 31,56 Lebih dari 5 tahun 425.892 24,49 287.565 20,56 295.449 19,63 Jumlah 1.739.097 100,00 1.398.464 100,00 1.505.434 100,00 Cadangan kerugian
penurunan nilai (21.140) (19.322) (50.887)
Jumlah Kredit yang
diberikan - bersih 1.717.957 1.379.143 1.454.447
Berikut tabel kredit yang diberikan berdasarkan Jenis Kredit:
Jenis
31 Desember
2017 2016 2015
nilai % nilai % Nilai %
Modal Kerja 1.244.622 71,57 960.924 68,71 940.069 62,45 Investasi 392.434 22,56 327.139 23,39 434.775 28,88 Konsumsi 102.041 5,87 110.402 7,90 130.490 8,67 Jumlah 1.739.097 100,00 1.398.464 100,00 1.505.335 100,00 Cadangan kerugian penurunan nilai (21.140) (19.322) (50.887)
73
Jumlah kredit -bersih 1.717.957 1.379.143 1.454.447
Tidak terdapat kecenderungan, ketidakpastian, permintaan, komitmen, atau peristiwa yang dapat diketahui yang dapat mempengaruhi secara signifikan pendapatan usaha, pendapatan dari operasi berjalan, profitabilitas, likuiditas atau sumber modal, atau peristiwa yang akan menyebabkan informasi keuangan yang dilaporkan tidak dapat dijadikan indikasi atas hasil operasi atau kondisi keuangan masa datang,
2.3. Kebijakan dalam Pemberian dan Pengawasan Kredit
Kebijakan Perseroan dalam Proses Pemberian dan Pengawasan Kredit adalah sebagai berikut:
1) Account Officer: bertugas menerima permohonan kredit, dan selanjutnya mengumpulkan data
pemohon untuk keperluan pengecekan di BI dan permohonan penilaian agunan. Selain itu juga bertugas untuk menyiapkan Proposal Permohonan kredit (PPK) dan Memorandum Analisis Kredit (MAK).
2) Credit Appraisal & Investigation Department: bertugas untuk memeriksa data pemohon di BI,
dan melakukan proses penilaian agunan baik secara internal maupun melalui pihak eksternal (KJPP).
3) Credit Reviewer & Credit Support Division: bertugas mereview PPK dan MAK, untuk
selanjutnya mengajukan pengujian kepatuhan dari Direktur Kepatuhan untuk sejumlah pinjaman yang melebihi Rp 5 Miliar.
4) Komite Kredit: bertugas untuk melakukan pembahasan proposal kredit dan memutuskan
persetujuan atas jenis dan jumlah kredit yang akan diberikan.
5) Dewan Komisaris: untuk sejumlah pinjaman dengan nilai Rp 5 milyar ke atas wajib meminta
persetujuan Dewan Komisaris.
6) Credit Legal & Admin: bertugas membuat Syarat dan Ketentuan Kredit (SKK) sesuai keputusan
kredit komite, menerbitkan Memorándum Internal Disbursement (MID) serta surat penawaran kepada calon nasabah yang permohonan kreditnya telah disetujui, untuk selanjutnya dilakukan pengikatan perjanjian kredit melalui Notaris.
7) Credit Quality Monitoring: bertugas menerbitkan Kartu Pusat Data Kredit, memantau
pembayaran pinjaman, meberikan peringatan dan menindaklanjuti penyimpangan serta persyaratan kredit.
2.4. Produk dan Jasa Lainnya
Selain produk-produk kredit & tabungan, Perseroan juga menyediakan jasa layanan yang sesuai dengan kebutuhan masyarakat, antara lain:
a) ATM (dengan jaringan ALTO)
Fasilitas ATM dengan jaringan ALTO yang ditujukan untuk memberi kemudahan kepada nasabah untuk melakukan berbagai transaksi, baik tarik tunai, informasi saldo maupun transfer antar rekening Bank anggota ALTO secara online melalui jaringan ATM ALTO selama 24 jam termasuk transaksi dengan jaringan-jaringan ATM lainnya, seperti ATM Bersama dan ATM Prima.
ALTO memiliki jaringan lebih dari 1.000 jaringan yang tersebar di seluruh Indonesia.
b) Safe Deposit Box
Fasilitas untuk memberikan jaminan keamanan bagi nasabah untuk penyimpanan barang-barang berharganya.
c) Authorized Money Changer