ASPEK HUKUM PERJANJIAN ASURANSI SYAR’AH A. Tinjauan Umum Tentang Asuransi Syariah Serta Pengaturannya
A. Sistem Operasional Asuransi Syari’ah pada PT. Asuransi Takaful Keluarga Cabang Medan
1. Gambaran Umum PT. Asuransi Tafakul Keluarga Cabang Medan
Sebagai pelopor asuransi Syariah di Nusantara, Takaful Indonesia telah melayani masyarakat dengan jasa asuransi yang sesuai dengan prinsip syariah, selama lebih dari satu dasawarsa, melalui dua perusahaan operasional: PT Asuransi Takaful Keluarga (Asuransi Jiwa Syariah) dan PT Asuransi Takaful Umum (Asuransi Umum Syariah).65
PT. Syarikat Takaful Indonesia (Perusahaan) berdiri pada 24 Februari 1994 atas prakarsa Tim Pembentukan Asuransi Takaful Indonesia (TEPATI) yang dimotori oleh Ikatan Cendikiawan Muslim Indonesia (ICMI) melalui yayasan Abadi Bangsa, Bank Muamalat Indonesia Tbk., PT Asuransi Jiwa tugu Mandiri, Departemen Keuangan RI, serta beberapa pengusaha muslim Indonesia, melalui kedua anak perusahaan yaitu PT. Asuransi Takaful Keluarga dan PT. Asuransi Takaful Umum, Perusahaan telah memberikan jasa perlindungan asuransi yang menerapkan prinsip-prinsip murni syariah pertama di Indonesia.66
65Hasil wawancara dengan bapak widodo, Takaful Sales Manager PT. Asuransi Takaful Keluarga Cabang Medan, Tanggal 28 Oktober 2016
66Ibid
PT. Asuransi Takaful Keluarga yang bergerak di bidang asuransi jiwa syariah didirikan pada 4 Agustus 1994 dan mulai beroperasi pada 25 Agustus 1994, yang ditandai dengan peresmian oleh Menteri Keuangan Mar’ie Muhammad di ikuti dengan pendirian anak perusahaan yang bergerak di bidang asuransi umum syariah yaitu PT Asuransi Takaful Umum, yang diresmikan oleh Menristek/Ketua BPPT Prof. Dr. B.J. Habibie pada 2 juni 1995.67
PT. Asuransi Takaful Keluarga didirikan berdasarkan akte Ny. Lely Roositianti Yudo Paripumo, SH. No. 47 tanggal 1994 akte pendirian tersebut memperoleh pengesahaan dari Mentri Kehakiman Pemerinta Indonesia seseuai dengan Surat Keputusan Mentri Kehakiman No. C29583. HT.01.01 tanggal 22 juni 1994. Perusahaan ini juga telah menerima pengesahaan untuk menjalankan asuransi jiwa dari Mentri Keuangan Republik Indonesia No. 385/kmk/017.1994 tanggal 4 agustus 1994. PT. Asuransi Takaful Keluarga diresmikan pada tanggal 25 Agustus 1994 dengan modal disetor sebesar Rp. 5 milyar oleh Mentri Keuangan Mari’e Muhammad di Puri Agung Hotel Sahid Jaya Jakarta.68
Bidang usaha pokok perusahaan adalah asuransi jiwa. Dalam menjalankan kegiatan usahanya tersebut, perusahaan telah menetapkan penggunaan syariah islam dan undang-undang No. 40 Tahun 2014 tentang Perasuransian sebagai landasan operasionalnya.69
Kepemilikan mayoritas saham Syarikat Takaful Indonesia saat ini dikuasai oleh Syarikat Takaful Malaysia Berhad (56,00%) dan Islamic Development Bank
67 Ibid
68 Ibid
69 Ibid
(IBD, 26,39%), sedangkan selebihnya oleh permodalan Nasional Madani (PNM) dan Bank Muamalat Indonesia Indonesia serta Karya Abadi Bangsa dan lain-lain.70
Menjadi grup asuransi terkemuka yang menawarkan jasa Takaful dan keuangan syariah yang komprehensif dengan jangkauan signifikan diseluruh Indonesia menjelang tahun 2017
MISI
Kami bertekad memberikan solusi dan pelayanan terbaik dalam perencanaan keuangan dan pengelolaan risiko bagi umat dengan menawarkan jasa Takaful dan keuangan syariah yang dikelola secara professional, adil, tulus dan amanah.
PT. Asuransi Takaful Keluarga Graha Takaful Indonesia
Jl. Mampang Prapatan Raya No.100 Tel. +62 21 799 1234,799 2345 (hunting) Fax. +62 21 790 1234, 790 1944
PT. Syarikat Takaful Indonesia Koperasi Karyawan Takaful Asuransi Jiwa
Dato Mohd. Fadzli Yusof – Komisaris Umum H. Wan Zamri Wan Ismail – Komisaris Wiwin P. Soedjito – Komisaris
Muhammad Haris – Komisaris
Dr.K.H. Didin Hafidhuddin, Msc – Ketua Dr. Salim Assegaf Al Jufri, MA-Anggota H. M. Syafi’I Antonio, Mec – Anggota Prof.Dr. Madya Sabri bin Salamon-anggota Prof.Dr. Fathurrahman Djamil, Ma-Anggota Roni A. Iskandar – Direktur Utama
Roni Elviroza – Direktur Utama
70 Hasil wawancara dengan bapak Widodo, Takaful Sales Manager PT.Asuransi Takaful Keluarga Cabang Medan, Tanggal 28 Oktober 2016.
Adapun Struktur Organisasi PT. Asuransi Takaful Keluarga Cabang Medan Sebagai Berikut :
Gambar, Skema Struktur Organisasi PT. Asuransi Tafakul Keluarga CabangMedan
Keterangan :
MOO = Marketing Officer Operation
MOOC = Marketing Officer Operation Coordinator MOS = Marketing Officer Support
GS = General Support
TAD = Tafakul Agency Director TAM = Tafakul Agency Manager TAS = Tafakul Agency Supervisor TFC = Tafakul Finacy Consultan
Asuransi Tafakul Keluarga Cabang Medan
Corporate (CMM)
GS GS
Operasional (MOOC)
MOS
MOO GS
TAD 1 TAD 2 TAD 3
TAM TAM
TAS TAS
TFC TFC
2. Produk Perusahaan di PT. Asuransi Takaful Keluarga Cabang Medan
Produk-produk asuransi takaful dipahami sebagai suatu model jaminan (proteksi) yang dihasilkan oleh sebuah perusahaan asuransi syariah untuk ditawarkan kepada masyrakat luas agar ikut serta berperan sebagai anggota (peserta) dari sebuah perkumpulan pertanggungan yang secara materi mendapatkan keamanan bersama apabila ada resiko yang menimpahnya.71
1). Takaful Dana Investasi
PT. Asuransi Takaful Keluarga (asuransi jiwa syariah), adalah bentuk asuransi syariah yang memberika perlindungan dalam menghadapi musibah kematian dan kecelakaan atas diri peserta asuransi takaful.
Produk – produk Takaful Keluarga meliputi :
Yaitu suatu bentuk perlindungan perorangan bagi yang bermaksud merencanakan pengumpulan dana dalam mata uang rupiah atau dolar AS (USS) sebagai dana, baik sebagai bekal hari tua maupun untuk ahli waris, bilamana yang bersangkutan ditakdirkan meninggal dunia lebih awal.
2). Takaful Kecelakaan Siswa
Yaitu suatu bentuk perlindungan kumpulan yang ditujukan kepada sekolah atau perguruan tinggi atau lembaga pendidikan non formal yang bermaksud menyediakan santunan kepada siswa atau mahasiswa atau pesertanya apabila mengalami musibah kecelakaan yang mengakibatkan cacat tetap, total maupun sebagian, atau meninggal dunia.
3). Takaful Dana Haji
71Ibid
Yaitu suatu bentuk perlindungan perorangan bagi yang bermaksud merencanakan pengumpulan dana (dalam mata uang rupiah atau dolar AS) untuk biaya menjalankan ibada haji.
4). Takaful Dana Siswa
Yaitu suatu bentuk perlindungan perorangan bagi yang bermaksud menyediakan dana pendidikan untuk putra – putrinya samapai mencapai gelar sarjana.
5). Takaful Wisata dan Perjalanan
Yaitu program yang diperuntukan bagi biro perjalanan wisata atau travel yang berkeinginan memberikan perlindungan kepada pesertanya jika terjadi musibah karena kecelakan yang mengakibatkan cacat tetap, total maupun sebagian, atau yang mengakibatkan meninggal dunia selama wisata di seluruh dunia.
6). Takaful Kecelakaan Diri Kumpulan
Yaitu suatu bentuk perlindungan kumpulan yang ditunjukan bagi perusahaan, organisasi atau perkumpulan yang bermaksud menyediakan santunan kepada karyawan atau anggotanya apabila mengalami musibah kecelakaan.
7). Takaful Perjalanan Haji dan Umrah
Yaitu suatu program yang disediakan bagi jamaah haji dan umrah yang bermaksud menyediakan santunan untuk ahli warisnya bila jamaah tersebut meninggal dunia sewaktu menjalankan ibadah haji atau umrah.
8). Takaful Majelis Ta’lim
Yaitu suatu program yang diperuntukan bagi jamaah majelis ta’lim yang bermaksud menyediakan santunan untuk ahli waris jamaah apabila mengalami musibah kematian.
9). Takaful Al-Khairat
Yaitu suatu bentuk perlindungan kumpulan yang diperuntukan bagi ahli waris apabila yang bersangkutan ditakdirkan meninggal dunia selama dalam masa perjanjian.
10). Takaful Medicare
Yaitu program asuransi kesehatan yang memberikan jaminan penggantian biaya pengobatan dan operasional dan operasi peserta yang disebabkan oleh penyakit maupun kevelakaan.
11). Takaful Hasanah
Yaitu suatu bentuk perlindungan untuk perorangan yang menginginkan dan merencanakan pengumpulan dana sebagai modal usaha atau diperuntukkan bagi ahli warisnya jika ia ditakdirkan meninggal dunia lebih awal.72
3. Mekanisme Pengelolaan Dana PT. Asuransi Takaful Keluarga Cabang medan Pengolaan dana pada Asuransi Takaful Keluarga terdapat dua macam system yang dipakai, yaitu system pengelolaan dana dengan unsure tabungan dan pengelolaan dana tanpa unsur tabungan.73
1). Pengelolaan dana dengan unsur tabungan
72Ibid
73Ibid
Mekanisme operasional pengelolaan dana dengan unsur tabungan adalah setiap premi yang telah diterima akan dibagi kedalam dua rekening, yaitu:
a. Rekening tabungan, yaitu rekening tabungan peserta
b. Rekening tabungan khusus (tabarru’), yaitu rekening yang diniatkan derma dan digunkana untuk membayar klaim (manfaat takaful).74 Gambar,Skema pengelolaan dana pada produk yang mengandung unsur tabungan
pada PT. Asuransi Takaful Keluarga Cabang Medan, sebagai berikut :
Premi takaful akan disatukan kedalam kumpulan dana peserta yang selanjutnya diintvestasikan yang dibenarkan secara syariah. Keuntungan yang akan diperoleh dari investasi ini akan dibagikan sesuai dengan perjanjian mudharabah yang dipakai bersama, misalnya 70% dari keuntungan untuk peserta dan 30% untuk perusahaan takaful.
74Ibid
Bagian Keuntungan milik peserta akan ditambahkan kedalam rekening tabungan dan rekening khusus secara proporsional. Rekening tabungan akan dibayar apabilah pertanggungan berakhir atau mengundurkan diri dalam masa pertanggungan atau pertanggungan berakhir.
Sedangkan bagian keuntungan perusahaan akan dipergunakan untuk membiayai operasional perusahaan .
2). Pengelolaan dana tanpa unsur tabungan
Pada prinsipnya pengolaan dana pada asuransi tanpa unsur tabungan adalah sama, yang membedakan kearah mana menginvestasikannya. Tentu saja dengan investasi yang menarik dan setiap produk mempunyai klasifikasi tersendiri.
Dalam mengelola dana asuransi takaful PT. Asuransi Takaful Keluarga mengelola dana dari peserta pada beberapa lembaga sesuai dengan dananya antara lain:
a. Dana Tabarru’
Dana tabarru’ adalah dana yang dihimpun dari peserta asuransi yang tujuannya untuk dana hibah. Dana ini digunakan untuk membantu peserta asuransi yang sedang mengalami musibah.
Pada dana tabarru’ ini perusahaan menempatkan dananya pada beberapa lembaga keuangan syariah, antara lain: Bank Muamalat, Bank Mandiri Syariah, Bank BNI syariah, Bank BRI Syariah, Bank Permata Syariah, dan beberapa bank syariah lainnya.
Penempatan dana pada lembaga keuangan syariah ini biasanya berupa deposit jangka pendek. Hal ini dimaksudkan untuk memudahkan ketika akan mencairkan, jika suatu saat ada peserta yang melakukan klaim, maka dan pada lembaga keuangan syariah ini bias segera dicairkan.75
Kumpulan Dana Tabarru’
INVESTASI PESERTA
25 % 75 %
CADANGAN KLAIM BIAYA
PENGELOLAAN
Gambar,Skema Pengelolaan dana tabarru’ PT. Asuransi Tafakul Keluarga Cabang Medan, sebagai berikut :
b. Dana Investasi
Sedangkan untuk pengelolaan dana investasi dari peserta asuransi takaful PT. Asuransi Takaful Keluarga menunjuk Schroder Investment management Indonesia sebagai manager investasi yang bertugas untuk menginvestasikan dana dari peserta asuransi takaful. Besarnya dana yang dikelola untuk diinvestasikan disesuaikan dengan pilihan investasi peserta yang telah ditentukan pada awal perjanjian.
Schroder adalah sebuah perusahaan manajer investasi yang didirikan di London pada tahun 1804 oleh johann Heinrich Schroder dengan nama J.
Henry Schroder & co. dalam perjalannya Schroder banyak menguasai perusahaan-perusahaan investasi.
75Ibid
B. Pelaksanaan Pengajuan Klaim Asuransi Syariah pada PT. Asuransi