SKRIPSI
ANALISIS FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI
MASYARAKAT (NASABAH) MELAKUKAN QARDHUL
HASAN DI BMT WAASHIL MEDAN
OLEH
ENDANG TRI ASTUTY
080501031
PROGRAM STUDI EKONOMI PEMBANGUNAN DEPARTEMEN EKONOMI PEMBANGUNAN
FAKULTAS EKONOMI
UNIVERSITAS SUMATERA UTARA MEDAN
ABSTRAK
Penelitian ini berkaitan dengan faktor-faktor yang mempengaruhi masyarakat (nasabah) melakukan Qardhul Hasan di BMT Waashil Medan. Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui faktor apakah yang mempengaruhi nasabah sehingga melakukan pembiayaan Qardhul Hasan di BMT Waashil. Pembiayaan Qardhul Hasan dibagi kepada pinjaman produktif dan pinjaman konsumtif yang digunakan sebagai modal usaha atau untuk keperluan lainnya. Penelitian ini mengambil sampel sebanyak 40 nasabah yang menerima pembiayaan Qardhul Hasan dari BMT Waashil Medan. Penelitian ini juga melihat perkembangan pembiayaan di BMT selama 2007-2012.
Untuk meneliti faktor-faktor yang mempengaruhi nasabah melakukan Qardhul Hasan di BMT Waashil Medan digunakan metode descriptive analyze dengan bantuan software SPSS 16.0. Sedangkan untuk meneliti perkembangan pembiayaan Qardhul Hasan dilakukan dengan membandingkan berbagai faktor yang ada di BMT pada periode I (2007-2009) dengan periode II (2010-2012).
Hasil penelitian menunjukkan bahwa alasan kemudahan peminjaman menjadi faktor utama nasabah memilih pembiayaan Qardhul Hasan dan faktor utama yang kedua adalah tidak adanya jaminan dan bunga dalam peminjaman. Sedangkan untuk perkembangan pembiayaan Qardhul Hasan di BMT Waashil Medan menunjukkan kenaikan yang sangat signifikan pada periode II. Kenaikan yang signifikan terjadi kepada kedua jenis pinjaman baik pinjaman produktif maupun pinjaman konsumtif.
ABSTRACT
This research is related with factors that influence people (customer) to do Qardhul Hasan in BMT Waashil Medan. This research has purpose to get understanding of which factors that influence customer to do Qardhul Hasan financing in BMT Waashil. Qardhul Hasan financing has devided into productive loan and consumptive loan that used as financial capital bussines or others. This reasearch has taken sample of 40 customer who have got Qardhul Hasan financing of BMT Waashil Medan. This reasearch also concern with development of Qardhul Hasan financing in BMT as long 2007-2012 period.
To get factors that influence customer to do Qardhul Hasan in BMT Waashil Medan used by descriptive analyze method with SPSS 16.0 Software. And to get development of Qardhul Hasan financing, this reasearch has compared any kind of factors in first period (2007-2009) with second period (2010-2012).
The result of this research shown that simplicity of lending has became the first major factor while the second major factor shown that there are no interest and guarantee of lending became why the customer choosen Qardhul Hasan financing. And development of Qardhul Hasan financing in BMT Waashil Medan show significant of increasing in second period. Both of productive loan and consumptive loan are increase significantly.
KATA PENGANTAR
Assalamualaikum Wr.Wb
Puji dan syukur penulis panjatkan kepada Allah SWT yang telah memberikan rahmat dan karunia-Nya, sehingga penulis dapat menyelesaikan penyusunan skripsi ini. Shalawat beriring salam juga senantiasa tercurah kepada Nabi Besar Muhammad SAW.
Skripsi ini berjudul “Analisis Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Masyarakat (Nasabah) Melakukan Qardhul Hasan di BMT Waashil Medan”. Penulis telah banyak menerima bimbingan, saran, motivasi, dan doa dari berbagai pihak selama penulisan skripsi ini. Oleh karena itu, pada kesempatan ini penulis menyampaikan terimakasih kepada semua pihak yang telah memberikan bantuan dan bimbingan, yaitu kepada :
1. Kedua Orang Tua tercinta, ayahanda Yutam dan ibunda Ramlah. Kakak-Kakak tercinta, Siti Aisyah, S.E dan Mei Lestari, AMd. dan Keponakan-Keponakan saya Adittya, Harrisya, Sabina, dan Humaira beserta sahabat seperjuanganku yang tidak henti – hentinya memberikan kekuatan lahir dan batin beserta doa untuk keselamatan dan keberhasilan penulis.
2. Bapak Irsyad Lubis, SE, M.Soc. Sc. Ph.D, selaku Ketua Program Studi S1 Ekonomi Pembangunan merangkap Dosen Pembimbing yang telah memberikan penulis dorongan, masukan dan saran yang berguna dalam penyempurnaan skripsi ini dan Bapak Paidi Hidayat, SE, M.Si, selaku Sekretaris Program Studi S1 Ekonomi Pembangunan Fakultas Ekonomi Universitas Sumatera Utara.
4. Bapak Drs. Jhon Tafbu Ritonga, M.Ec, selaku Dekan Fakultas Ekonomi Universitas Sumatera Utara.
5. Kepada Bapak Kasyful Mahali, SE, MSi selaku dosen pembaca penilai yang telah memberikan kritik dan saran pada penulis.
6. Bapak dan Ibu Dosen yang telah memberikan berbagai ilmunya kepada penulis beserta staff administrasi Fakultas Ekonomi, khususnya untuk Departemen Ekonomi Pembangunan.
7. Bapak dan Ibu staff administrasi Fakultas Ekonomi, khususnya Departemen Ekonomi Pembangunan yang telah dengan ikhlas melayani penulis dalam menyelesaikan skripsi ini.
8. Kepada pimpinan BMT Waashil Medan Bapak Drs. Chairial As’adi beserta pegawai-pegawai BMT yang telah membantu dalam proses penelitian penulis demi menyelesaikan skripsi ini.
Akhir kata penulis mengaharapkan kiranya skripsi ini dapat bermanfaat dan membantu semua pihak yang memerlukannya, terutama rekan mahasiswa Ekonomi Pembangunan.
Wassalamualaikum Wr. Wb.
Medan, 17 April 2012 Penulis
DAFTAR ISI
2.1.1. Sejarah Berdirinya Baitul Mal wa Tamwil (BMT)…. 13 2.1.2. Pengertian Baitul Mal wa Tamwil (BMT)……… 14
2.1.3. Kedudukan dan Status Baitul Mal wa Tamwil (BMT).. 18
2.1.4. Karakteristik Baitul Mal wa Tamwil (BMT)...19
2.1.5. Fungsi dan Peran Baitul Mal wa Tamwil (BMT)... 21
2.1.6. Visi dan Misi Baitul Mal wa Tamwil (BMT)...22
2.1.7. Manfaat dan Tujuan Baitul Mal wa Tamwil (BMT)... 23
2.1.8. Pengembangan BMT: Peluang dan Tantangan... 25
2.1.9. Lokasi Baitul Mal wa Tamwil (BMT)...26
2.2 Produk-Produk Jasa Keuangan Baitul Mal wa Tamwil (BMT)...28
2.2.1. Produk Pengumpulan Dana Masyarakat………...28
2.2.2. Produk Penyaluran Dana...34
2.3 Koperasi Syariah………...39
BAB III METODOLOGI PENELITIAN 3.1 Ruang Lingkup Penelitian………...42
3.2 Jenis dan Sumber Data………42
3.3 Penentuan Populasi dan Sampel...42
3.4 Teknik Pengumpulan Data...43
3.5 Pengolahan Data dan Analisis Data...44
3.6 Definisi Operasional………...45
4.2.6. Data Responden Berdasarkan Jenis Kelamin...65 dan Lama Menjadi Nasabah
4.2.7. Alasan Responden Memilih BMT Waashil Medan...64 4.2.8. Tanggapan Responden Terhadap Lokasi...65 di BMT Waashil Medan
4.2.9. Hasil Analisa Data dan Pembahasan...63 4.2.9.1. Lama Responden Mengenal Produk...68 Qardhul Hasan di BMT Waashil Medan
4.2.9.2. Jumlah Pinjaman Qardhul Hasan Berdasarkan...69 Pinjaman Terakhir
4.2.9.3. Frekuensi Responden Melakukan Pinjaman...71 Qardhul Hasan di BMT Waashil Medan
4.2.9.4. Tujuan Responden Melakukan Pinjaman...73 Qardhul Hasan di BMT Waashil Medan
4.2.9.5. Tanggapan Responden Terhadap Prosedur...75 Peminjaman Qardhul Hasan di BMT Waashil Medan 4.2.9.6. Faktor Pendorong Nasabah Melakukan...77 Pinjaman Qardhul Hasan di BMT Waashil Medan 4.3. Hasil Analisa Data dan Pembahasan...78 4.3.1. Perkembangan Jumlah Nasabah Qardhul Hasan...79 di BMT Waashil Medan
BAB V KESIMPULAN DAN SARAN
5.1. Kesimpulan ………...98
5.2. Saran ………...99
DAFTARPUSTAKA...101
DAFTAR TABEL
No. Tabel Judul Halaman
1.1 Jumlah Dana Terhimpun dan Jumlah Dana Tersalur...9
di BMT Waashil Medan Pada 3 Tahun Awal Pendirian 2.1 Nama dan Alamat BMT di Kota Medan...16
2.2 Penerimaan dan Penyaluran Badan Amil Zakat Nasional... 32
4.1 Profil Responden Menurut Jenis Kelamin...58
4.2 Data Responden Berdasarkan Tingkat Pendidikan... 58
4.3 Data Responden Berdasarkan Jenis Kelamin dan Pekerjaan...60
4.4 Data Responden Berdasarkan Jenis Kelamin...61
dan Pendapatan 4.5 Data Responden Berdasarkan Jenis Kelamin dan Lama Menjadi Nasabah...62
4.6 Alasan Responden Memilih BMT Waashil Medan... 64
4.7 Tanggapan Responden Terhadap Lokasi... 66
BMT Waashil Medan 4.8 Lama Responden Mengenal Produk Qardhul Hasan... 68
di BMT Waashil Medan 4.9 Jumlah Pinjaman Qardhul Hasan Berdasarkan... 70
Pinjaman terakhir 4.10 Frekuensi Responden Melakukan Pinjaman Qardhul Hasan.... 71
di BMT Waashil Medan 4.11 Tujuan Responden Melakukan Pinjaman Qardhul Hasan... 74
di BMT Waashil Medan 4.12 Tanggapan Responden Terhadap Prosedur Peminjaman... 76
Qardhul Hasan di BMT Waashil Medan 4.13 Faktor Pendorong Responden Melakukan... 77
Pinjaman Qardhul Hasan di BMT Waashil Medan 4.14 Jumlah Nasabah Pinjaman Produktif Qardhul Hasan... 80
Periode I (2007-2009) 4.15 Jumlah Nasabah Pinjaman Produktif Qardhul Hasan... 80
Periode II (2010-2012) 4.16 Jumlah Nasabah Pinjaman Konsumtif Qardhul Hasan... 81
Periode I (2007-2009) 4.17 Jumlah Nasabah Pinjaman Konsumtif Qardhul Hasan... 82
Periode II (2010-2012) 4.18 Jumlah Nasabah Pinjaman Produktif dan Pinjaman... 84
Konsumtif BMT Waashil Medan Tahun 2007-2012 4.19 Jumlah Pembiayaan Pinjaman Qardhul Hasan Produktif... 86
4.20 Jumlah Pembiayaan Pinjaman Qardhul Hasan Produktif ... 86 Yang Tersalur Pada Periode II (2010-2012)
4.21 Jumlah Pembiayaan Pinjaman Qardhul Hasan Konsumtif... 87 Yang Tersalur Pada Periode I (2007-2009)
4.22 Jumlah Pembiayaan Pinjaman Qardhul Hasan Konsumtif ... 87 Yang Tersalur Pada Periode II (2010-2012)
4.23 Jumlah Penyaluran Pembiayaan Pinjaman Qardhul Hasan... 89 BMT Waashil Medan Tahun 2007-2012
4.24 Jumlah Penghimpunan Dana Zakat, Infaq, dan Sedekah... 91 BMT Waashil Medan Periode I (2007-2009)
4.25 Jumlah Penghimpunan Dana Zakat, Infaq, dan Sedekah ... 92 BMT Waashil Medan Periode II (2010-2012)
DAFTAR GAMBAR
No. Gambar Judul Halaman
2.1 Skema Qardhul Hasan………... 38
4.1 Struktur Organisasi BMT Waashil Medan …………... 63
4.2 Alasan Responden Memilih BMT Waashil Medan... 65
4.3 Tanggapan Responden Terhadap BMT Waashil Medan... 67
4.4 Lama Responden Mengenal Produk Qardhul Hasan... 69
di BMT Waashil Medan 4.5 Jumlah Pinjaman Qardhul Hasan Berdasarkan Jumlah... 71
Pinjaman Terakhir 4.6 Frekuensi Responden Melakukan Pinjaman Qardhul... 73
Hasan di BMT Waashil Medan 4.7 Tujuan Responden Melakukan Pinjaman Qardhul... 75
Hasan di BMT Waashil Medan 4.8 Tanggapan Responden Terhadap Prosedur Peminjaman... 76
Qardhul Hasan di BMT Waashil Medan 4.9 Faktor pendorong Responden Melakukan Pinjaman... 78
Qardhul Hasan di BMT Waashil Medan 4.10 Perkembangan Jumlah Nasabah Qardhul Hasan... 85
di BMT Waashil 4.11 Jumlah Pembiayaan Qardhul Hasan Yang Tersalur... 90
DAFTAR SINGKATAN
AT = Asuransi Takaful
BAZIS = Badan Amil Zakat Infaq Sedekah BAZNAS = Badan Amil Zakat Nasional BMI = Bank Muamalat Indonesia BMT = Baitul Maal wa Tamwil
BPRS = Bank Perkreditan Rakyat Syariah BPS = Badan Pusat Statistik
ICMI = Ikatan Cendekiawan Muslim Indonesia
LAZ = Lembaga Amil Zakat
LKS = Lembaga Keuangan Syariah LKMS = Lembaga Keuangan Mikro Syariah
LSIK = Lembaga Studi Ilmu-Ilmu Kemasyarakatan PINBUK = Pusat Inkubasi Bisnis Usaha Kecil
POKUSMA = Kelompok Usaha Muamalah
SPSS = Statistic Product and Service Solution
UKM = Usaha Kecil Mikro
UPZ = Unit Pengumpulan Zakat USPS = Unit Simpan Pinjam Syariah ZIS = Zakat Infaq Sedekah
ZISWAF = Zakat Infaq Sedekah Wakaf
ABSTRAK
Penelitian ini berkaitan dengan faktor-faktor yang mempengaruhi masyarakat (nasabah) melakukan Qardhul Hasan di BMT Waashil Medan. Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui faktor apakah yang mempengaruhi nasabah sehingga melakukan pembiayaan Qardhul Hasan di BMT Waashil. Pembiayaan Qardhul Hasan dibagi kepada pinjaman produktif dan pinjaman konsumtif yang digunakan sebagai modal usaha atau untuk keperluan lainnya. Penelitian ini mengambil sampel sebanyak 40 nasabah yang menerima pembiayaan Qardhul Hasan dari BMT Waashil Medan. Penelitian ini juga melihat perkembangan pembiayaan di BMT selama 2007-2012.
Untuk meneliti faktor-faktor yang mempengaruhi nasabah melakukan Qardhul Hasan di BMT Waashil Medan digunakan metode descriptive analyze dengan bantuan software SPSS 16.0. Sedangkan untuk meneliti perkembangan pembiayaan Qardhul Hasan dilakukan dengan membandingkan berbagai faktor yang ada di BMT pada periode I (2007-2009) dengan periode II (2010-2012).
Hasil penelitian menunjukkan bahwa alasan kemudahan peminjaman menjadi faktor utama nasabah memilih pembiayaan Qardhul Hasan dan faktor utama yang kedua adalah tidak adanya jaminan dan bunga dalam peminjaman. Sedangkan untuk perkembangan pembiayaan Qardhul Hasan di BMT Waashil Medan menunjukkan kenaikan yang sangat signifikan pada periode II. Kenaikan yang signifikan terjadi kepada kedua jenis pinjaman baik pinjaman produktif maupun pinjaman konsumtif.
ABSTRACT
This research is related with factors that influence people (customer) to do Qardhul Hasan in BMT Waashil Medan. This research has purpose to get understanding of which factors that influence customer to do Qardhul Hasan financing in BMT Waashil. Qardhul Hasan financing has devided into productive loan and consumptive loan that used as financial capital bussines or others. This reasearch has taken sample of 40 customer who have got Qardhul Hasan financing of BMT Waashil Medan. This reasearch also concern with development of Qardhul Hasan financing in BMT as long 2007-2012 period.
To get factors that influence customer to do Qardhul Hasan in BMT Waashil Medan used by descriptive analyze method with SPSS 16.0 Software. And to get development of Qardhul Hasan financing, this reasearch has compared any kind of factors in first period (2007-2009) with second period (2010-2012).
The result of this research shown that simplicity of lending has became the first major factor while the second major factor shown that there are no interest and guarantee of lending became why the customer choosen Qardhul Hasan financing. And development of Qardhul Hasan financing in BMT Waashil Medan show significant of increasing in second period. Both of productive loan and consumptive loan are increase significantly.
PENDAHULUAN 1.1 Latar Belakang
Manusia selalu dihadapkan pada masalah ekonomi seperti kesenjangan ekonomi, kemiskinan, dan masalah-masalah lainnya. Namun banyak masyarakat yang tidak mengerti apa sebenarnya akar permasalahan ekonomi tersebut. Dari permasalahan-permasalahan ekonomi yang terjadi sekarang ini, kemiskinan merupakan masalah besar yang dihadapi oleh bangsa Indonesia. Kemiskinan ini sudah terjadi sejak lama dan telah menjadi kenyataan dalam hidup. Perkembangan penduduk yang sangat cepat menyebabkan persaingan kehidupan manusia semakin ketat. Perbedaan tingkat kemampuan dan kepandaian serta keterampilan seseorang menyebabkan hasil yang diperoleh dari kegiatan ekonomi yang dilakukan berbeda. Perbedaan penghasilan yang diperoleh menyebabkan tingkat hidup dan tingkat perekonomian seseorang berbeda-beda.
Angka ini turun jika dibandingkan dengan penduduk miskin pada bulan Maret 2009 berjumlah 1.499.700 orang (11,51%). Sedangkan selama periode Maret 2009–Maret 2010, penduduk miskin di daerah perdesaan berkurang 9.800 orang (0,27%), sementara di daerah perkotaan bertambah sekitar 1.000 orang namun persentasenya berkurang sebesar 0,11 poin. Demikian pula Indeks Kedalaman Kemiskinan (P1) angkanya mengalami peningkatan dari 1,92 tahun 2009 menjadi 2,04 pada tahun 2010. Sementara itu, Indeks Keparahan Kemiskinan (P2) di Sumut tahun 2010 meningkat dibanding tahun 2009 dari 0,50 menjadi 0,57 (Sumber
Berdasarkan fakta yang ada, kemiskinan masih menjadi masalah yang besar bagi bangsa Indonesia. Berbagai cara telah pemerintah lakukan untuk menghadapi masalah kemiskinan tersebut. Namun, hal ini belum mampu diatasi secara menyeluruh. Salah satu penyebab kemiskinan di Indonesia adalah kurangnya lahan pekerjaan sehingga banyak masyarakat Indonesia yang menganggur. Ada juga yang ingin memulai usaha tetapi tidak mempunyai modal karena pinjaman dari bank atau lembaga keuangan masih menerapkan sistem bunga dan jaminan. Sistem bunga dan jaminan ini merupakan satu masalah dan beban bagi masyarakat dalam mendapatkan modal dan dana usaha sehingga sebagian masyarakat mencari alternatif sumber modal dan dana dari lembaga-lembaga keuangan lainnya.
menerapkan sistem bunga pun telah mulai tersaingi dengan hadirnya perbankan syariah yang menerapkan sistem ekonomi berbasis syariah di Indonesia.
Sistem ekonomi berbasis syariah, belakangan ini makin populer bukan hanya di negara-negara Islam tetapi juga di negara-negara barat (Monica, 2010: 1). Di Indonesia, perkembangan pemikiran tentang perlunya menerapkan sistem Islam dalam berekonomi muncul pada 1974. Tepatnya dimulai dalam sebuah seminar ‘Hubungan Indonesia-Timur Tengah’ yang diselenggarakan oleh Lembaga Studi Ilmu-Ilmu Kemasyarakatan (LSIK). Berdirinya Lembaga Keuangan Syariah (LKS) merupakan implementasi dari pemahaman umat Islam terhadap prinsip-prinsip muamalah dalam hukum ekonomi Islam yang selanjutnya diterapakan kedalam bentuk lembaga keuangan syariah bank dan non-bank. Dalam perkembangan dewasa ini, dikenal beberapa jenis lembaga keuangan syariah bank yaitu Bank Muamalat Indonesia (BMI), Bank-Bank Konvensional dengan Unit Syariah dan Bank Perkreditan Rakyat Syariah (BPRS). Sedangkan lembaga keuangan syariah non-bank diwujudkan dalam bentuk Asuransi Takaful (AT), Koperasi Syariah, Baitul Mal wa Tamwil (BMT), Unit Simpan Pinjam Syariah (USPS), Koperasi Pesantren (Kopontren) di berbagai wilayah di Indonesia, Pasar Modal Syariah, Reksadana Syariah, Pegadaian Syariah, bahkan Multilevel Marketing Syariah, dan Hotel Syariah (www.ekonomisyariah.com).
keuangan syariah yang paling banyak apabila dibandingkan dengan lembaga-lembaga keuangan syariah lainnya yang ada di Indonesia. Dalam satu dasawarsa pertama (1995 - 2005), di Indonesia telah tumbuh dan berkembang lebih dari 3.300 BMT dengan asset lebih dari Rp 1,7 triliun, melayani lebih dari 2 juta penabung dan memberikan pinjaman terhadap 1,5 juta pengusaha mikro dan kecil. BMT sebanyak itu telah mempekerjakan tenaga pengelola sebanyak 21.000 orang (Data PINBUK,2005). Saat ini, menurut PINBUK terdapat 3.038 BMT yang tersebar hampir diseluruh wilayah Indonesia. Berdirinya lembaga keuangan syariah sejenis BMT di Indonesia merupakan jawaban terhadap tuntutan dan kebutuhan kalangan umat muslim. Kehadiran BMT muncul di saat umat Islam mengharapkan adanya lembaga keuangan yang menggunakan prinsip-prinsip syariah dan bebas dari unsur riba.
Kurang lebih 7 tahun lamanya, terhitung sejak Indonesia mengalami krisis ekonomi dan moneter pada akhir tahun 1997, peranan BMT cukup besar membantu masyarakat kecil (Suhendi, 2004: 27). BMT sering melakukan observasi ke berbagai lapisan masyarakat untuk memperbaiki keadaan hidup masyarakat dan berusaha untuk meningkatkan kesejahteraan ekonomi masyarakat secara keseluruhan. Dengan kata lain, kehadiran BMT membantu kegiatan perekonomian masyarakat dan juga sebagai upaya untuk membantu pemerintah dalam pengentasan kemiskinan di Indonesia.
Mal wa Tamwil karena prinsip, tujuan, visi, dan misi keduanya hampir sama. Koperasi syariah bertujuan untuk meningkatkan kesejahteraan anggota pada khususnya dan juga masyarakat pada umumnya serta turut membangun perekonomian dengan prinsip-prinsip syariat Islam. Salah satu tujuan didirikannya koperasi syariah adalah untuk mengentas kemiskinan dengan membantu masyarakat miskin. Dengan demikian, terdapat persamaan konsep antara koperasi syariah dengan BMT sehingga hal ini mendukung dijadikannya koperasi syariah sebagai dasar hukum untuk BMT. Dengan demikian, BMT dan koperasi syariah merupakan lembaga swadaya ekonomi yang dibentuk untuk masyarakat.
Hampir sama dengan lembaga keuangan syariah, lembaga keuangan non-bank sejenis BMT pun menerapkan prinsip-prinsip Muamalah dalam setiap kegiatannya (Janwari, 2004: 2). Banyak prinsip dalam fikih muamalah yang dijadikan sebagai prinsip operasional atau produk yang digunakan dalam mekanisme lembaga-lembaga ekonomi dan keuangan syariah kontemporer, seperti mudharabah, musyarakah, wadi’ah, murabahah, Al-bai bitsaman ajil, salam, istishna’, wakalah, kafalah, qardhul hasan dan sebagainya. BMT
merupakan lembaga keuangan syariah yang memiliki produk yang sangat beragam dan bisa dikatakan lebih dari sebuah bank (Beyond Banking). Tidak semua Bank Islam maupun lembaga keuangan non-bank memiliki produk pembiayaan diatas.
adalah pinjaman kebajikan yang diberikan kepada nasabah (muqtaridh) yang memerlukan. Di BMT, pengembalian pinjaman tidak ditentukan waktunya (tidak ada tempo). Berbeda dengan prinsip Qardhul Hasan pada Bank BNI Syariah, dimana Qardhul Hasan adalah perjanjian pembiayaan antara bank dan nasabah yang dianggap layak menerima dengan prioritas bagi pengusaha kecil yang potensial dan perorangan yang berada dalam keadaan terdesak, peminjam (nasabah) wajib melunasi utangnya setelah jangka waktu tertentu berdasarkan kesepakatan (Buku Pedoman Qardhul Hasan BNI Syariah, 2000). Perbedaan lainnya adalah bank menyalurkan dana Qardhul Hasan kepada Lembaga Amil Zakat (LAZ) melalui Unit Pengumpulan Zakat (UPZ) sehingga bank secara tidak langsung menyalurkan dana Qardhul Hasan tersebut. Sedangkan BMT bertindak sebagai penghimpun sekaligus penyalur dana Qardhul Hasan kepada nasabah.
Qardhul Hasan dapat bersifat pinjaman produktif dan juga konsumtif. Dari pinjaman produktif, produk ini memungkinkan pengucuran dana segar kepada masyarakat yang kurang mampu (dhuafa) dan termasuk ke dalam mustahiq (yang berhak menerima zakat) sebagai modal untuk melakukan usaha
dengan jumlah pinjaman yang juga disesuaikan dengan kapasitas usahanya. Sedangkan pinjaman konsumtif salah satunya digunakan untuk membantu nasabah yang terlilit utang terhadap rentenir. Tetapi dewasa ini, sistem Qardhul Hasan telah diaplikasikan pada beberapa lembaga keuangan syariah, khususnya
Hasan di kedua lembaga keuangan syariah tersebut memiliki pemaknaan yang
hampir sama (Janwari, 2004: 22).
Kerangka operasional prinsip Qardhul Hasan pada bank Islam dan BMT itu mengandung arti bahwa bank atau BMT memberikan pinjaman lunak kepada nasabah yang membutuhkan dana, khususnya untuk pinjaman produktif dan pinjaman konsumtif. Prinsip ini sama dengan pinjaman lunak di lembaga-lembaga keuangan konvensional. Berbeda dengan praktek lembaga-lembaga keuangan konvensional, prinsip Qardhul Hasan di lembaga keuangan syariah tidak dikenakan suku bunga. Dalam pengertian kewajiban nasabah hanya mengembalikan sejumlah uang yang telah dipinjamnya. Kalaupun ada beban yang mesti ditanggung oleh nasabah, hanyalah beban biaya untuk pengurusan administrasi saja (Ahmad, 2004: 22).
Selain merupakan lembaga pengelola dana masyarakat yang memberikan pelayanan tabungan, pinjaman kredit dan pembiayaan, BMT juga dapat berfungsi mengelola dana sosial umat diantaranya menerima titipan dana zakat, infaq, sedekah, dan wakaf. Semua produk pelayanan dan jasa BMT dilakukan menurut ketentuan syariah yakni prinsip bagi hasil (profit and loss-sharing). Dengan adanya pola pinjaman sosial (Qardhul Hasan) semacam ini, maka BMT tidak memiliki resiko kerugian dari kredit macet yang dialokasikan untuk masyarakat paling miskin, karena produk Qardhul Hasan, bersifat non profit oriented. Jika BMT sebagai Baitul Mal berfungsi sebagai lembaga sosial, maka
Peran strategis BMT dalam mengurangi kemiskinan terlihat dari kegiatan ekonomi BMT yang mempunyai kegiatan sosial (Baitul Mal) dan kegiatan bisnis (at-Tamwil). Kegiatan sosial ekonomi BMT dilakukan dengan gerakan zakat, infaq, dan sedekah. Hal ini merupakan keunggulan BMT dalam mengurangi kemiskinan. Dengan menggunakan dana ZISWAF ini, BMT menjalankan produk pinjaman kebajikan (Qardhul Hasan).
Dari hasil himpunan dana zakat, infaq, dan sedekah ini digunakan untuk menolong masyarakat yang kesulitan dalam ekonomi. Pinjaman masyarakat hasil dana titipan umat tersebut biasanya digunakan kembali untuk kepentingan masyarakat yang membutuhkan. Tetapi dana titipan umat seperti zakat, infaq, dan sedekah ini biasanya digunakan untuk membantu masyarakat melalui pembiayaan Qardhul Hasan. Dimana pembiayaan Qardhul Hasan ini memang dirancang untuk kaum dhuafa penerima zakat, infaq, sedekah yang ingin memulai usaha atau untuk membayar lilitan hutang mereka (Janwari, 2000: 107).
Dari sekian banyak BMT yang menyalurkan pendanaan berupa Qardhul Hasan ini, sebagian dari BMT tersebut beroperasi di Kota Medan. Menurut data
membutuhkan. Adapun data awal jumlah dana yang terhimpun dan tersalur yang dilakukan oleh BMT Waashil kepada masyarakat pada tiga tahun pertama pendiriannya diuraikan dalam Tabel 1.1:
Tabel 1.1
Jumlah Dana Terhimpun dan Jumlah Dana Tersalur di BMT Waashil Medan Pada 3 Tahun Awal Pendirian
Sumber: BMT Waashil Medan
Berdasarkan pada tabel diatas, dapat diketahui bahwa pembiayaan Qardhul Hasan di BMT Waashil Medan mengalami perkembangan di 3 tahun
awal pendiriannya. Hal ini dapat terlihat dari dana zakat, infaq, dan sedekah yang terhimpun oleh BMT Waashil Medan. Dari tahun 1997-1999, dana zakat mengalami kenaikan yang signifikan dimana pada tahun 1997 jumlah yang terhimpun sebesar Rp 3.286.000. Sedangkan pada tahun 1999, terjadi kenaikan sebesar Rp 8.773.000. Sementara dana infaq tahun 1997-1999 juga mengalami peningkatan. Hal ini dapat terlihat dari jumlah dana infaq tersebut yaitu Rp 1.870.000, Rp 3.610.000, dan Rp 5.860.000 . Sedangkan untuk dana sedekah pada tahun 1999 sebesar Rp 6.750.000. Angka ini turun jika dibandingkan dengan tahun 1998 sebesar Rp 8.488.000.
Tahun
Jumlah Dana Terhimpun (Rp 000)
Jumlah Dana Tersalur (Rp 000)
Zakat Infaq Sedekah Qardhul Hasan
Produktif Konsumtif
Berdasarkan uraian diatas, BMT Waashil Medan ini merupakan BMT yang memiliki kelebihan dan keutamaan dibandingkan dengan BMT lainnya terutama dalam keberhasilan penghimpunan dan penyaluran dana Qardhul Hasan, sehingga hal tersebut membuats penulis tertarik memilihnya sebagai
objek kajian. Disamping itu, pada wawancara awal dengan pihak BMT Waashil Medan, sebagai lembaga keuangan, BMT Waashil Medan lebih terprogram, terencana, terstruktur, transparan, amanah, obyektif, berdasarkan skala prioritas dan sangat potensial sebagai lembaga yang dikelola oleh masyarakat dalam menghimpun dan menyalurkan dana masyarakat. Sebagai lembaga keuangan, BMT Waashil Medan ikut membantu dalam peningkatan kesejahteraan masyarakat dengan produk-produk jasa keuangan yang dimilikinya. Disamping itu, BMT Waashil Medan juga merupakan lembaga penghimpun dana umat seperti zakat, infaq, dan sedekah. Dana ini, dapat membantu masyarakat miskin melalui pinjaman pembiayaan kebajikan atau yang biasa disebut dengan Qardhul Hasan. Dengan pinjaman tersebut akan membantu masyarakat untuk
memenuhi kebutuhan-kebutuhan yang sifatnya konsumtif dan untuk melakukan usaha-usaha yang bersifat produktif.
Dilatarbelakangi oleh kondisi tersebut, penulis mencoba menganalisis berbagai variabel yang menentukan keinginan masyarakat melakukan Qardhul Hasan di BMT Waashil Medan, untuk itu penulis mengambil judul: “Analisis
1.2 Rumusan Masalah
Berdasarkan pada uraian yang telah dikemukakan pada latar belakang diatas maka dapat dirumuskan permasalahan sebagai berikut:
1. Faktor-faktor apakah yang mempengaruhi masyarakat (nasabah) melakukan Qardhul Hasan di BMT Waashil Medan?
2. Bagaimanakah perkembangan pembiayaan Qardhul Hasan di BMT Waashil Medan ditinjau dari jumlah nasabah, jumlah pembiayaan, dan jumlah pengumpulan dana zakat, infaq, dan sedekah?
1.3 Tujuan Penelitian
1. Untuk mengetahui faktor-faktor apakah yang mempengaruhi masyarakat (nasabah) melakukan Qardhul Hasan di BMT Waashil Medan.
2. Untuk mengetahui perkembangan pembiayaan Qardhul Hasan di BMT Waashil Medan ditinjau dari jumlah nasabah, jumlah pembiayaan, dan jumlah pengumpulan dana zakat, infaq, dan sedekah.
1.4 Manfaat Penelitian
Adapun manfaat yang diharapkan dari penelitian ini adalah: 1. Sebagai bahan masukan bagi lembaga keuangan syariah.
Kenaziran Mesjid (BKM), Dompet Dhuafa, Rumah Zakat, dan lainnya.
3. Sebagai tambahan ilmu pengetahuan bagi mahasiswa fakultas ekonomi terutama Departemen Ekonomi Pembangunan yang ingin melakukan penelitian selanjutnya.
BAB II
TINJAUAN TEORITIS
2.1 Ruang Lingkup Baitul Mal wa Tamwil (BMT) 2.1.1 Sejarah Berdirinya Baitul Mal wa Tamwil (BMT)
Latar belakang berdirinya Baitul Mal wa Tamwil (BMT) bersamaan dengan usaha pendirian Bank Syariah di Indonesia, yakni tepatnya pada tahun 1990-an. BMT semakin berkembang tatkala pemerintah mengeluarkan kebijakan hukum ekonomi UU No. 7/1992 tentang Perbankan dan PP No. 72/1992 tentang Bank Perkreditan Rakyat Berdasarkan Bagi Hasil. Pada saat bersamaan, Ikatan Cendekiawan Muslim Indonesia (ICMI) sangat aktif melakukan pengkajian intensif tentang pengembangan ekonomi Islam di Indonesia. Dari berbagai penelitian dan pengkajian tersebut, maka terbentuklah BMT-BMT di Indonesia. ICMI berperan besar dalam mendorong pendirian BMT-BMT di Indonesia. Di samping ICMI, beberapa organisasi massa Islam seperti Nahdatul Ulama (NU), Muhammadiyah, Persatuan Islam (Persis), dan ormas-ormas Islam lainnya mendukung upaya pengembangan BMT-BMT di seluruh Indonesia. Hal tersebut dilakukan untuk membangun sistem ekonomi Islam melalui pendirian lembaga-lembaga keuangan syariah.
1. Ahsan (mutu hasil kerja terbaik), thayyiban (terindah), ahsanu ‘amala (memuaskan semua pihak), dan sesuai dengan nilai-nilai salaam: keselamatan, kedamaian, dan kesejahteraan.
2. Barokah, artinya berdaya guna, berhasil guna, adanya penguatan jaringan, transparan (keterbukaan), dan betanggung jawab sepenuhnya kepada masyarakat.
3. Spiritual communication (penguatan nilai ruhiyah) 4. Demokrasi, partisipatif, dan inklusif.
5. Keadilan sosial dan kesetaraan gender (non-diskriminatif). 6. Ramah lingkungan
7. Peka dan bijak terhadap pengetahuan dan budaya lokal, serta keanekaragaman budaya.
8. Keberlanjutan, memberdayakan masyarakat dengan meningkatkan kemampuan diri dan lembaga masyarakat lokal.
2.1.2 Pengertian Baitul Mal wa Tamwil (BMT)
Baitul Mal wa Tamwil (BMT) sendiri terdiri dari dua istilah, yaitu baitul maal dan baitul tamwil. Baitul Mal terdiri dari kata bait yang berarti rumah
sehingga dana yang ada dapat disimpan untuk dibiayakan atau diputar melalui usaha agar produktif. Dengan kata lain baittul tamwil adalah usaha yang melakukan kegiatan pengembangan usaha-usaha produktif dan investasi dalam meningkatkan kualitas ekonomi pengusaha mikro dan kecil dengan antara lain mendorong kegiatan menabung dan menunjang kegiatan ekonomi. Lembaga ini didirikan dengan maksud untuk memfasilitasi masyarakat bawah yang tidak terjangkau oleh pelayanan bank Islam atau BPRS. BMT memiliki pangsa pasar tersendiri, yaitu masyarakat kecil yang mengalami hambatan psikologis bila berhubungan dengan pihak bank.
Kegiatan utama BMT antara lain adalah menyumbangkan usaha-usaha produktif dan investasi-investasi dalam meningkatkan kualitas kegiatan ekonomi pengusaha kecil dengan mendorong kegiatan menabung dan menunjang pembiayaan kegiatan ekonominya. Sedangkan kegiatan Baitul Mal, BMT dapat menerima titipan BAZIS dari dana zakat, infaq, dan sedekah dan menjalankan sesuai dengan peraturan serta amanahnya sehingga fungsi BMT tidak hanya profit oriented, tetapi juga social oriented.
Tabel 2.1
Nama dan Alamat BMT di Kota Medan
NO. NAMA-NAMA BMT ALAMAT
1 BMT RAMADHAN Jl. Puskesmas No. 683 Bandar Khalifah – Tembung
2 BMT NURUL HIJRAH Jl. Puskesmas Dusun VII No. 33-C Bandar Khalifah – Tembung 3 BMT KUBE SEJAHTERA
003
Jl. M. Yaqub Lubis No. 195 Dusun IV Bandar Kahlifah
4 BMT KUBE SEJAHTERA
001 Jl. Pengabdian No. 35-B Bandar Setia
5 BMT EL-HAFIZ Jl. Bromo No. 28
6 BMT QANIA Jl. Bromo Gg. Aman No. 10 7 BMT EL-RIDHO Jl. Bromo No. 64-A
8 BMT AL-MUNAWAR Jl. A.R. Hakim No. 135 Lantai 2, Kel. Pasar Merah Timur, Medan Area 9 BMT AMANAH RAY Jl. Sutrisno No. 732
MADANI Jl. Sidomulyo Dusun XIII Tembung
18 BMT ZAM-ZAM Jl. Letda Sujono No. 32
19 BMT LKM – BMT TERPADU Jl. Makmur Dusun VII Tanjung. Kantor Desa Sambirejo Timur 20371 20 BMT EL- HIJRAH 01 Jl. Beringin Pasar VII No. 59
21 BMT AMANAH SEJAHTERA Jl. Besar Tembung No. 01
22 BMT BMT EL-SABIL Jl. B. Zein Hamid Gg. Sepakat No. 2-A Titi Kuning Medan
24 BMT AR – ROUDAH Pesantren Ar-Roudah 25 BMT BANGUN BERSAMA Batang Kuis
26 BMT P3TM PETISAH Pasar Petisah Lantai 2 27 BMT MITRA BANGSA Bandar Setia
28 BMT SEJAHTERA Klumpang, Amparan Perak 29 BMT SERUMPUN Jl. Sultan Mukmin Al-Rasyid 30 BMT AL – AMELINA Jl. Mahkamah
31 BMT PUTI BATUAH Jl. Perjuangan no.72, Setia Budi
32 BMT MES Jl. Gagak Hitam
33 BMT AR-RIDWAN Jl. Ayahanda – Gatot Subroto 34 BMT AMANAH SYARIAH Jl. Perhubungan No. 17 35 BMT KUBE SEJAHTERA
BERSAMA
Jl. Perhubungan No. 47 Laut Dendang
36 KSP KAHMI DELI
SEJAHTERA Jl. Binjai Km. 10,8 Medan 37 BMT EL KUBE CITRA
BERSAMA
Jl. Sudirman Dsn III No. 18 Kec. Percut Sei Tuan Kab. Deli Serdang 38 BMT KB AMIN Jl. Brigdejen Katamso No. 387 40 BMT BINA MITRA
MANDIRI (Pusat) Jl. H.M. Yamin No. 504 41 BMT BINA MITRA
MANDIRI (Cabang) Jl. Durung 14
42 BMT AR-RAHMAN Jl. Gaperta komp. Trikarya 44 BMT AR-RAUDHATUL
HASANAH Jl. Jamin Ginting
45 BMT AL-MASYHUR Jl. Karya Kasih 46 BMT AS-SALAM Jl. Gaharu Medan 47 BMT MUSLIMIN Jl. Laksana Medan 48 BMT AL-AMILINA Jl. Mahkamah No. 66A
49 BMT JUM’AT Jl. Sunggal Komp. Pusri No. 10 50 BMT USWAH HASANAH
YAMKI Jl. Sentosa Baru No. 53
2.1.3 Kedudukan dan Status Baitul Mal wa Tamwil (BMT)
Sama halnya dengan lembaga-lembaga ekonomi lainnya, kedudukan dan status BMT merupakan lembaga keuangan yang memiliki badan hukum. Tiga landasan pokok pendirian BMT (Solehudin, 2004: 49) yakni:
1. Filosofis
Gagasan pendirian BMT didasarkan kepada kepentingan menjabarkan prinsip-prinsip ekonomi Islam (fiqh al-muamalah) dalam praktek. Prinsip-prinsip ekonomi Islam sejenis tauhid, keadilan, persamaan, kebebasan, tolong-menolong, dan toleransi menjadi kerangka filosofis bagi pendirian BMT di Indonesia. Selain itu, azas-azas muamalah seperti kekeluargaan, gotong-royong, mengambil manfaat dan menjauhi mudharat serta kepedulian terhadap golongan ekonomi lemah menjadi
dasar utama bagi kepentingan mendirikan BMT di Indonesia. 2. Sosiologis
Pendirian BMT di Indonesia lebih didasarkan kepada adanya tuntutan dan dukungan dari umat Islam bagi adanya lembaga keuangan berdasarkan syariah. Seperti diketahui, umat Islam merupakan mayoritas penduduk Indonesia, tetapi belum ada lembaga keuangan berbasis syariah. Pada gilirannya, ide pembentukan BMT semakin mencuat ke permukaan di awal tahun 1990-an (Antonio, 2001: 25).
3. Yuridis
Perbankan. Ketika bank-bank syariah banyak didirikan diberbagai wilayah, pada saat bersamaan BMT-BMT pun tumbuh subur mengikuti kebijakan pemerintah tersebut.
BMT berasaskan Pancasila dan UUD 45 serta berlandaskan prinsip syariah Islam, keimanan, keterpaduan (kaffah), kekeluargaan / koperasi, kebersamaan, kemandirian dan profesionalisme. Dengan demikian keberadaan BMT menjadi organisasi yang sah dan legal. Sebagi lembaga keuangan syariah, BMT harus berpegang teguh pada prinsip-prinsip syariah. Keimanan menjadi landasan atas keyakinan untuk mau tumbuh dan berkembang. Keterpaduan mengisyaratkan adanya harapan untuk mencapai sukses di dunia dan di akhirat juga keterpaduan antara sisi maal dan tamwil (sosial dan bisnis). Kekeluargaan dan kebersamaan berarti upaya untuk mencapai kesuksesan tersebut diraih secara bersama. Kemandirian berarti BMT tidak dapat hidup hanya dengan bergantung pada uluran tangan pemerintah, tetapi harus berkembang dari meningkatnya partisipasi anggota dan masyarakat, untuk itulah pola pengelolaannya harus professional.
2.1.4 Karakteristik Baitul Mal wa Tamwil (BMT)
Sebagai lembaga usaha yang mandiri, BMT memiliki karakteristik (Suhendi, 2004: 29-30) sebagai berikut:
2. Bukan merupakan lembaga sosial, tetapi dapat dimanfaatkan untuk mengelola dana sosial umat seperti zakat, infaq, sedekah, hibah, dan wakaf.
3. Lembaga ekonomi umat yang dibangun dari bawah secara swadaya yang melibatkan peran serta masyarakat disekitarnya.
4. Lembaga ekonomi milik bersama antara kalangan masyarakat bawah dan kecil serta bukan milik perorangan atau kelompok tertentu diluar masyarakat sekitar BMT.
5. Staf dan karyawan BMT bertindak aktif dan dinamis, berpandangan positif, dan produktif dalam menarik dan mengelola dana masyarakat. 6. Kantor BMT dibuka pada waktu tertentu dan ditunggui oleh sejumlah
staf dan karyawan untuk memberikan pelayanan kepada nasabah. Sebagian lainnya terjun langsung ke lapangan mencari nasabah, menarik, dan menyalurkan dana kepada nasabah, menyetor dana ke kas BMT, memonitor, dan melakukan supervisi.
7. BMT memiliki komitmen melakukan pertemuan dengan semua komponen masyarakat dilapisan bawah melalui forum-forum pengajian, dakwah, pendidikan, dan kegiatan sosial-ekonomi yang berimplikasi kepada kegiatan produktif di bidang ekonomi.
2.1.5 Fungsi dan Peran Baitul Mal wa Tamwil (BMT)
Adapun fungsi BMT (Soemitra, 2009: 448) adalah sebagai berikut:
1. Mengidentifikasi, memobilisasi, mengorganisasi, mendorong dan mengembangkan potensi ekonomi anggota, kelompok anggota muamalat (Pokusma) dan daerah kerjanya.
2. Meningkatkan kualitas SDM anggota dan pokusma menjadi professional dan islami sehingga semakin utuh dan tangguh dalam menghadapi persaingan global.
3. Menggalang dan memobilisasi potensi masyarakat dalam rangka meningkatkan kesejahteraan anggota.
4. Menjadi perantara keuangan antara gharim ( yang berhutang ) sebagai shahibul maal dengan duafa sebagai mudharib, terutama untuk dana
sosial seperti zakat, infaq, sedekah, wakaf, hibah dll.
5. Menjadi perantara keuangan antara pemilik dana baik sebagai pemodal maupun penyimpan dengan pengguna dana untuk pengembangan usaha produktif.
Adapun peranan BMT (Musfidin, 2012) antara lain adalah sebagai berikut: 1. Menjauhkan masyarakat dari praktek ekonomi non-syariah. Aktif
melakukan sosialisasi di tengah masyarakat tentang arti penting sistem ekonomi Islam. Hal ini biasa dilakukan dengan pelatihan-pelatihan mengenai cara-cara bertransaksi Islami.
3. Melepaskan ketergantungan pada rentenir.
4. Menjaga keadilan ekonomi masyarakat dengan distribusi yang merata. 2.1.6 Visi dan Misi Baitul Mal wa Tamwil (BMT)
Semakin banyaknya lembaga keuangan syariah bank dan non-bank, maka semakin banyak masyarakat beralih memanfaatkan pelayanan jasa keuangan syariah yang ditawarkan. Mereka menuntut suatu kepercayaan bahwa sistem bagi hasil di lembaga keuangan syariah tidak akan membebani mereka dalam aspek pengembalian kredit dan pembiayaan seperti di lembaga keuangan konvensional. Dalam hal ini, BMT pun hendaknya mempertegas kembali visinya (Suhendi, 2004: 35-36) yang mencakup:
1. Mengusahakan pengelolaan modal yang berasal dari simpanan-simpanan anggota dengan sistem syariah dan usaha lain yang tidak bertentangan dengan misi BMT.
2. Memberikan pelayanan pembiayaan kepada para anggota untuk tujuan-tujuan produktif dengan sistem pelayanan yang cepat, layak, dan tepat sasaran.
3. Mengusahakan program pendidikan secara intensif dan teratur bagi anggota untuk menambah pengetahuan dan keterampilan para kewirausahaan anggota.
4. Melakukan program pembinaan keagamaan kepada para anggota BMT. 5. Usaha-usaha lain yang bermanfaat bagi anggota dan tidak bertentangan
Disamping mempertegas visinya, BMT pun hendaknya mempertegas pula misinya yaitu:
1. Meningkatkan kesejahteraan dikalangan anggota pada khususnya dan kemajuan ekonomi dilingkungan kerja pada umumnya.
2. Menciptakan sumber pembiayaan dan penyediaan modal bagi anggota dengan prinsip syariah.
3. Mengembangkan sikap hemat dari kegiatan menyimpang. 4. Menumbuhkembangkan usuha-usaha yang produktif ditengah
masyarakat dan anggotanya di lingkungannya.
5. Memperkuat bargaining power, sikap amanah, dan jaringan komunikasi bisnis yang lebih luas dengan anggota dan masyarakat dilingkungannya. 2.1.7 Manfaat dan Tujuan Baitul Mal wa Tamwil (BMT)
Sebagai lembaga pengelola dana masyarakat dalam skala kecil dan menengah, BMT sesungguhnya menawarkan pelayanan jasa dalam bentuk kredit dan pembiayaan kepada masyarakat. Beberapa manfaat yang dapat diperoleh dari pelayanan BMT (Suhendi, 2004: 41), antara lain:
1. Meraih keuntungan bagi hasil dan investasi dengan cara syariah.
2. Pengelolaan dana berdasarkan nilai-nilai kejujuran dan keadilan akan menjadikan setiap simpanan dan pinjaman di BMT aman baik secara syari’i maupun ekonomi.
4. BMT dan masyarakat dapat berperan membangun citra perekonomian yang dikelola umat Islam.
5. Menggairahkan usaha-usaha kecil produktif dan membebaskan mereka dari jeratan rentenir.
6. Partisipasi positif bagi kemajuan lembaga-lembaga keuangan dan perbankan Islam termasuk di dalamnya BMT.
Jika dilihat dalam kerangka sistem ekonomi Islam, tujuan BMT (Suhendi, 2004: 33) adalah sebagai berikut:
1. Membantu meningkatkan dan mengembangkan potensi umat dalam program pengentasan kemiskinan.
2. Memberikan sumbangan aktif terhadap upaya pemberdayaan dan peningkatan kesejahteraan umat.
3. Menciptakan sumber pembiayaan dan penyediaan modal bagi anggota dengan prinsip syariah.
4. Mengembangkan sikap hemat dan mendorong kegiatan gemar menabung.
5. Menumbuhkembangkan usaha-usaha yang produktif dan sekaligus memberikan bimbingan dan konsultasi bagi anggota di bidang usahanya. 6. Meningkatkan wawasan dan kesadaran umat tentang sistem dan pola
perekonomian Islam.
7. Membantu para pengusaha lemah untuk mendapatkan modal pinjaman. 8. Menjadi lembaga keuangan alternatif yang dapat menopang percepatan
2.1.8 Pengembangan BMT: Peluang dan Tantangan
Selama ini, perkembangan BMT di Indonesia tidak dapat dilepaskan dari peran Pusat Inkubasi Bisnis Usaha Kecil (PINBUK) dalam mendorong pendirian BMT di Indonesia. Di samping itu, seiring dengan berbagai kemudahan yang diberikan oleh pemerintah, saat ini upaya mendirikan sebuah lembaga BMT dalam hal mendapatkan status badan hukum tidaklah terlalu sulit. Berkenaan dengan hal tersebut, upaya untuk mendirikan dan mengembangkan BMT sesungguhnya mudah dan terbuka lebar. Akan tetapi, bukan tanpa hambatan bahwa pendirian dan pengembangan BMT ke depan akan dihadapkan kepada peluang dan tantangan. Dilihat dari segi peluangnya, BMT memiliki banyak peluang untuk dikembangkan di masa mendatang karena alasan berikut:
1. Tingkat pertumbuhan ekonomi yang relatif tinggi 2. Peluang pasar yang luas
3. Kebijakan pemerintah 4. Akuntabilitas publik
5. Kerja sama inter-antar lembaga
Dilihat dari segi eksistensinya di masa depan, BMT akan dihadapkan kepada berbagai tantangan dan kendala sebagai berikut:
1. BMT masih kurang dikenal oleh masyarakat luas, sehingga jumlah nasabahnya pun tidak terlalu banyak.
3. Keterbatasan sarana dan prasarana penunjang bagi pelayanan jasa keuangan kepada masyarakat.
4. Kurang promosi terhadap lembaga itu sendiri, maka kepercayaan masyarakat terhadap BMT masih kurang.
5. Mayoritas orang – orang kota mempunyai rasa gengsi untuk menabung dalam jumlah kecil.
6. Minimnya modal yang dimiliki oleh lembaga BMT.
7. Minimnya dukungan lembaga lain terhadap lembaga ini, karena lembaga BMT dibentuk oleh, dari, dan untuk masyarakat di wilayah tertentu. 2.1.9 Lokasi Kantor Baitul Mal wa Tamwil (BMT)
Lokasi kantor BMT merupakan lokasi yang strategis, berdekatan dengan pusat perdagangan, khususnya pasar terdekat yang strategis, usaha-usaha industri kecil dan rumah tangga, dan usaha ekonomi lain yang ada atau sengaja dikembangkan untuk “menggerakkan ekonomi masyarakat”. Singkatnya dekat dengan kegiatan simpan pinjam. Lokasi dapat juga berdekatan dengan mesjid atau mushala karena BMT melakukan pengajian rutin dan pertemuan bisnis. 2.1.10 Prinsip Operasional Baitul Mal wa Tamwil (BMT)
a. Pertumbuhan
• Modal awal (Rp 20-30 Juta) dikumpulkan dari para pendiri dan POKUSMA dalam bentuk Simpanan Pokok dan Simpanan Pokok Khusus.
• Landasan sebaran keanggotaan yang kuat sehingga BMT tidak dikuasai oleh perseorangan dalam jangka panjang.
• BMT adalah lembaga bisnis, membuat keuntungan, tetapi juga memiliki komitmen yang kuat untuk membela kaum yang lemah dalam penanggulangan kemiskinan, BMT menggunakan dana maal.
b. Profesional
• Pengelola profesional, bekerja penuh waktu, pendidikan S1 minimum D3, mendapat pelatihan pengelolaan BMT oleh PINBUK selama 2 minggu, memiliki komitmen kerja, penuh waktu, penuh hati, dan perasaanya untuk mengembangkan bisnis dan lembaga BMT.
• Menjemput bola, aktif membaur dalam masyarakat.
• Pengelola profesional berlandaskan sifat-sifat amannah, siddiq, tabligh, fattonah, sabar, dan istiqomah.
• Berlandaskan sistem dan prosedur: SOP dan Sistem Akuntansi yang memadai.
• Pengurus mampu melakukan pengawasan yang efektif. • Akuntabilitas dan transparansi dalam pelaporan. c. Prinsip Islamiyah
• Menerapkan cita-cita dan nilai-nilai Islam. • Akad yang jelas.
• Rumusan penghargaan dan sanksi yang jelas dan penerapannya yang tegas dan lugas.
• Berpihak pada yang lemah.
• Program pengajian/penguatan ruhiyah yang teratur dan berkelanjutan sebagai program dari BMT.
2.2 Produk-Produk Jasa Keuangan BMT
Sama halnya dengan lembaga keuangan syariah lainnya, BMT menawarkan berbagai jenis produk yang dikumpulkan dan disalurkan kembali kepada masyarakat. Produk-produk BMT (Yusup, 2004: 124-125) tersebut mencakup atas:
2.2.1 Produk Pengumpulan Dana Masyarakat
a. Simpanan Wadi’ah adalah titipan dana ynag dilakukan setiap waktu dan dapat ditarik pemilik atau nasabah dengan cara mengeluarkan semacam surat berharga pemindah bukuan/transfer dan perintah membayar lainnya. Pihak-pihak penyimpan dana dapat menerima keuntungan bagi hasil yang sesuai dengan jumlah dana yang diinvestasikan di BMT. Simpanan terbagi dua yaitu wadi’ah dhomanah dan wadi’ah amanah.
b. Simpanan Mudharabah adalah simpanan para pemilik dana yang penyetoran dan atau penarikannya dapat dilakukan sesuai dengan perjanjian yang telah disepakati sebelumnya.
Pendistribusian zakat boleh dilakukan dengan dua cara yaitu konsumtif dan produktif. Konsumtif untuk tujuan membantu masyarakat muslim yang mengalami kesulitan sedangkan untuk zakat produktif bersifat profit oriented. Secara umum zakat bertujuan untuk menata hubungan dua arah yaitu hubungan vertikal dengan tuhan dan hubungan horizontal dengan sesama manusia. Artinya secara vertikal, zakat sebagai ibadah dan wujud ketakwaan dan kesyukuran hamba kepada Allah. Sedangkan secara horizontal zakat bertujuan mewujudkan rasa keadilan sosial dan kasih sayang diantara pihak yang berkemampuan dengan pihak yang tidak mampu dan dapat memperkecil problema dan kesenjangan sosial serta ekonomi umat (Asnaini, 2008: 42).
Zakat disalurkan menurut ketentuan disalurkan kepada tujuh golongan, yaitu:
1. Fakir dan miskin, termasuk didalamnya biaya penyantunan orang-orang miskin di lembaga-lembaga sosial, panti-panti asuhan, dan lembaga modal bagi fakir miskin agar mereka dapat berusaha secara produktif.
4. Memerdekakan budak belian yakni dana untuk membebaskan petani, pedagang, dan nelayan kecil dari hisapan lintah darat, penijon, dan rentenir.
5. Kelompok gharim atau kelomopok yang berutang. Orang atau lembaga Islam yang jatuh pailit atau mempunyai tanggungan utang sebagai pelaksanaan kegiatan yang baik dan sah menurut hukum.
6. Fi sabilillah, termasuk segala keperluan peribadatan, pendidikan,
dakwah, penelitian, penerbitan buku-buku, dan majalah ilmiah.
7. Ibnu sabil, orang yang terputus bekal di perjalanan, termasuk segala
usaha guna membantu biaya perjalanan seseorang yang kehabisan biaya, beasiswa, dan biaya-biaya ilmiah.
Tabel 2.2
Penerimaan dan Penyaluran Badan Amil Zakat Nasional
Sumber: Badan Amil Zakat Nasional (BAZNAS)
Dalam Undang-Undang No. 38/1999 Pasal 11 (2) Bab IV tentang Pengelolaan Zakat, disebutkan tujuh jenis harta yang dikenai zakat, yaitu:
1. Emas, perak, dan uang
2. Perdagangan dan Perusahaan
3. Hasil pertanian. Perkebunan, dan perikanan 4. Hasil pertambangan
5. Hasil Perternakan
6. Hasil pendapatan dan jasa 7. Rikaz
Harta-harta kekayaan sebagaimana disebutkan diatas, wajib dikeluarkan zakatnya apabila telah memenuhi ketentuan wajib zakat (mencapai nisab, kadar, dan waktu/haul).
Penerimaan Tahun 2001
Jenis Nominal
Zakat 120.685.550
Zakat fitrah 27.254.342
Infaq 34.078.962
Jumlah 182.018.854
Penerimaan Tahun 2002
Zakat 272.649.437
Zakat fitrah 7.252.400
Infaq 15.880.000
Ketupat Lembaran 225.400.000
Didin Hafidhuddin (2002) mengemukakan jenis harta yang wajib dizakati sesuai dengan perkembangan perekonomian modern saat ini meliputi:
1. Zakat Profesi 2. Zakat Perusahaan
3. Zakat surat-surat berharga 4. Zakat perdagangan mata uang
5. Zakat hewan ternak yang diperdagangkan 6. Zakat madu dan produksi hewani
7. Zakat investasi properti 8. Zakat asuransi syariah
9. Zakat usaha tanaman anggrek, sarang burung walet, ikan hias, dan sektor modern lainnya yang sejenis
10.Zakat sektor rumah tangga modern.
Selanjutnya sedekah dalam pengertian umum adalah memberikan harta atau nilainya dan juga manfaatnya kepada yang berhak atau patut diberi, karena perintah Allah/Rasul-Nya, baik perintah wajib maupun perintah sunnah, yang merupakan ibadah kepada Allah dan sekaligus merupakan amal sosial kemasyarakatan dan kemanusiaan (Nukthoh, 2005: 19-20).
Dalam kasus sedekah, ibadah privat sekaligus menjadi ibadah publik sebuah individual yang berwujud dalam bentuk sosial. Dengan demikian, nilai sedekah terbagi dua:
1. Nilai spiritual (vertikal) 2. Nilai sosial (horizontal)
Sedangkan, Infaq adalah amal/pemberian seseorang Muslim atau badan hukum karena sesuatu kebutuhan yang didasari rasa taqarrub kepada dan mengharapkan pahala dari Allah SWT (Nukthoh, 2005: 18-19).
Lembaga sedekah sangat digalakkan oleh ajaran Islam untuk menanamkan jiwa sosial dan mengurangi penderitaan orang lain. Bentuk sedekah tidak hanya berupa materi, tetapi dapat juga berupa jasa yang bermanfaat bagi orang lain (Mohammad Hidayat, 2010: 317). Setiap orang bisa saja melakukakn infaq dan sedekah itu. Zakat, infaq, dan sedekah inilah yang nantinya dijadikan sebagai sumber dana pembiayaan Qardhul Hasan di BMT. 2.2.2 Produk Penyaluran Dana
bentuk pembiayaan yang ditawarkan oleh BMT kepada masyarakat bergantung kepada dua jenis akad, yaitu: musyarakah dan jual-beli (bai’). Di antara pembiayaan yang sudah umum dikembangkan oleh BMT maupun lembaga keuangan syariah lainnya (Yusup, 2004: 125-127) adalah:
a. Pembiayaan Bai’ Bitsaman Ajil
Pembiayaan berakad jual-beli adalah suatu perjanjian pembiayaan yang disepakati antara BMT dengan anggotanya, dimana BMT menyediakan dana investasi atau berupa pembelian barang modal dan usaha anggotanya yang kemudian proses pembayarannya dilakukan secara mencicil atau angsuran. Jumlah kewajiban yang harus dibayarkan oleh pemnjam adalah jumlah atas harga barang modal dan mark-up yang telah disepakati bersama.
b. Pembiayaan Murabahah
Pembiayaan berakad jual-beli. Pembiayaan murabahah pada dasarnya merupakan kesepakatan antara BMT dengan pemberi modal dan anggota sebagai peminjam. Prinsip yang digunakan adalah sama seperti pembiayaan BBA, tetapi proses pengembaliannya akan dibayarkan pada saat jatuh tempo.
c. Pembiayaan Mudharabah
d. Pembiayaan Musyarakah
Pembiayaan dengan akad syirkah adalah penyertaan BMT sebagai pemilik modal dalam kegiatan usaha, di mana terjadinya kesepakatan untuk menanggung resiko dan keuntungan yang berimbang sesuai dengan penyertaan modal masing-masing.
e. Pembiayaan Qardhul Hasan
Pinjaman kebajikan yaitu suatu perjanjian antara BMT sebagai pemberi pinjaman dengan nasabah sebagai penerima pinjaman, baik berupa uang maupun barang tanpa persyaratan adanya tambahan atau biaya apa pun. Peminjam (nasabah) berkewajiban mengembalikan uang atau barang yang dipinjam, dengan jumlah yang sama dengan pokok pinjaman. BMT sebagai pemberi pinjaman tidak diperbolehkan meminta peminjam untuk membayar lebih dari jumlah pokok pinjaman, akan tetapi BMT dibenarkan untuk menerima kelebihan pembayaran secara sukarela yang besarnya tidak ditentukan sebelum akad, ini hukumnya sunnah. Tujuan utama pembiayaan Qardhul Hasan adalah untuk menolong peminjam yang berada dalam keadaan terdesak, baik untuk hal-hal yang bersifat konsumtif maupun produktif. Peminjam dipilih secara selektif dan hati-hati terutama kepada peminjam yang dinilai jujur dan mempunyai reputasi baik. Dana Qardhul Hasan ini berasal dari dana zakat, infaq, dan sedekah yang dititipkan di BMT (Sumitro: 107).
mempercayakan penyaluran infaknya kepada BMT. Dasar hukum dari Qardhul Hasan adalah sebagai berikut:
1. Q.S. Al-Baqarah (2): 282, “Hai orang-orang yang beriman, jika kamu bermuamalah tidak secara tunai sampai waktu tertentu, buatlah secara tertulis…”
2. Q.S. Al-Hadid (57): 11, “Siapakah yang mau meminjamkan kepada Allah pinjaman yang baik, maka Allah akan melipatgandakan (balasan) pinjaman itu untuknya, dan dia akan memperoleh pahala yang banyak.”
3. HR. Muslim “Orang yang melepaskan seorang muslim dari kesulitan dunia, Allah akan melepaskan kesulitan di hari kiamat; dan Allah senantiasa menolong hamba-Nya selama ia (suka) menolong saudaranya.”
Adapun ketentuan mengenai Qardhul Hasan telah diatur dalam fatwa DSN No. 19/DSN-MUI/IX/2000. Dalam fatwa ini, ketentuan umum Qardhul Hasan adalah sebagai berikut:
1. Qardhul Hasan adalah pinjaman yang diberikan kepada nasabah (muqtaridh) yang memerlukan.
2. Nasabah Qardhul Hasan wajib mengembalikan jumlah pokok yang diterima pada waktu yang telah disepakati bersama.
3. Biaya administrasi dibebankan kepada nasabah.
5. Nasabah Qardhul Hasan bisa memberikan tambahan (sumbangan) dengan sukarela kepada bank selama tidak diperjanjikan dalam akad. 6. Jika nasabah tidak dapat mengembalikan sebagian atau seluruh
kewajibannya pada saat yang telah disepakati dan nasabah telah memastikan ketidakmampuannya, bak dapat:
a. Memperpanjang waktu pengembalian, atau
b. Menghapus (write off) sebagian atau seluruh kewajibannya.
Adapun mekanisme pembiayaan Qardhul Hasan akan disajikan dalam Gambar 2.1 dibawah ini:
Perjanjian Qardh
Tenaga Kerja Modal 100%
Kembali Modal 100%
Gambar 2.1 Skema Qardhul Hasan
Nasabah
Proyek/Usaha
Lembaga
Keuangan
2.3 Koperasi Syariah
Koperasi syariah adalah suatu perkumpulan atau organisasi yang beranggotakan orang-orang atau badan hukum yang bekerja sama dengan penuh kesadaran untuk meningkatkan kesejahteraan anggota atas dasar sukarela secara kekeluargaan dengan berpegang pada Al-Qur’an dan Sunnah sehingga sesuai dengan syariat Islam. Sama halnya dengan BMT, koperasi syariah juga dalam perkembangannya memiliki tujuan untuk meningkatkan kualitas usaha ekonomi untuk kesejahteraan anggota pada khususnya dan masyarakat pada umumnya serta turut membangun tatanan perekonomian yang berkeadilan sesuai dengan prinsip-prinsip Islam.
Sebagaimana lembaga ekonomi lainnya, koperasi adalah salah satu bentuk persekutuan yang melakukan kegiatan muamalah di bidang ekonomi. Dalam koperasi juga berlaku kaidah fiqh yang menyatakan bahwa pada asalnya segala bentuk muamalah itu hukumnya boleh (mubah) sampai ada dalil yang mengharamkannya. Jadi koperasi boleh melakukan kegiatan apa saja di bidang ekonomi sepanjang bukan kegiatan yang dilarang oleh syariah, seperti memproduksi dan memperdagangkan barang-barang terlarang, transaksi-transaksi yang bersifat ribawi, spekulatif (maysir), dan manipulatif (gharar), atau memperoleh keuntungan secara tidak sah menurut syariah, seperti perzinaan, penipuan, dan sebagainya (Zainul Arifin, 2004: 45).
sebagai syirkah/syarikah. Lembaga ini adalah wadah kemitraan, kerjasama, kekeluargaan, dan kebersamaan usaha yang sehat, baik, dan halal. Maka tak heran jika jejak koperasi berdasarkan prinsip syariah telah ada sejak abad III Hijriyah di Timur tengah dan Asia Tengah. Bahkan, secara teoritis telah dikemukakan oleh filosuf Islam Al-Farabi. As-Syarakhsi dalam Al-Mabsuth, sebagaimana ditulis oleh M. Nejatullah Siddiqi dalam Patnership and Profit Sharing in Islamic Law, ia meriwayatkan bahwa Rasulullah saw. pernah ikut
dalam suatu kemitraan usaha semacam koperasi, diantaranya dengan Sai bin Syarik di Madinah.
Sebagian besar konsep dasar koperasi sudah sejalan dengan syariah (Ani Widyastuti, 2009). Tinggal sedikit penajaman dan modifikasi pada beberapa aspek, sehingga koperasi memiliki jiwa syariah secara sempurna. Penyesuaian itu, misalnya, berupa landasan koperasi syariah yang harus sesuai Alquran dan Sunnah dengan dijiwai semangat saling menolong (ta’aawun) dan saling
menguatkan (takaaful). Koperasi syariah semestinya menegakkan prinsip-prinsip Islam seperti:
1. Meyakini bahwa kekayaan adalah amanah Allah yang tidak dapat dimiliki siapa pun secara mutlak
2. Kebebasan muamalah diberikan kepada manusia sepanjang masih bersesuaian dengan syariah Islam
3. Manusia merupakan khalifah Allah dan pemakmur bumi
Kalau dilihat dari keberadaan simpanan pokok, wajib, dan suka rela, pada dasarnya koperasi syariah dapat didirikan atas dasar prinsip syirkah mufawadhah dan syirkatul inan. Syirkah mufawadhah adalah perkongsian antara
dua orang atau lebih, dengan masing-masing pihak memberikan kontribusi dana (simpanan pokok dan wajib) yang sama. Sedangkan simpanan suka rela tergantung pada masing-masing anggota. Bentuk lain adalah syirkatul inan, yaitu perkongsian dua orang atau lebih dengan kontribusi dana dari masing-masing anggota kongsi bervariasi. Dana itu dikembangkan bersama-sama dan pembagian keuntungannya berdasarkan kesepakatan bersama.
BAB III
METODE PENELITIAN
3.1 Ruang Lingkup Penelitian
Ruang lingkup penelitian ini adalah menganalisis faktor-faktor yang mempengaruhi masyarakat (nasabah) melakukan Qardhul Hasan di BMT Waashil Medan yang beralamatkan di Jl. Gatot Subroto Km 4,5 Kelurahan Sei Sikambing Medan Sunggal.
3.2 Jenis Data
Jenis data yang digunakan penulis dalam penelitian ini adalah:
1. Data primer, di peroleh dari wawancara secara langsung yaitu kepada para nasabah Qardhul Hasan BMT Waashil Medan melalui daftar pertanyaan atau kuesioner yang telah disediakan.
2. Data sekunder, data yang diperoleh dari berbagai sumber seperti buku, literatur, media internet, serta bahan bacaan lainnya yang berhubungan dengan penelitian ini.
3.3 Penentuan Populasi dan Sampel
penelitian ini adalah 40 orang atau sekitar 11%. Jumlah sampel ini telah memenuhi ketentuan seperti pendapat Arikunto diatas. Sampel adalah sebagian/himpunan bagian dari unit populasi yang mewakili keseluruhan objek penelitian. Dalam menentukan sampel, penulis menggunakan metode pengambilan sampel dengan Simple Random Sampling yaitu salah satu metode sampel probabilitas dilakukan dengan cara acak sederhana dan setiap responden memiliki kemungkinan yang sama untuk dipilih sebagai sampel (Muhammad Teguh,1999: 160). Populasi yang dimaksud oleh penulis yaitu para nasabah Qardhul Hasan yang tinggal di sekitar BMT Waashil Medan dimana jarak
antara tempat tinggal nasabah dan BMT Waashil Medan radius maksimumnya adalah 10 Km. Populasi merupakan nasabah pembiayaan aktif selama 6 tahun terakhir (2007-2012). Selanjutnya berdasarkan database alamat nasabah yang diperoleh dari BMT Waashil Medan, diambil 40 orang responden secara acak. Kemudian penulis mendatangi rumah para nasabah untuk diberikan kuesioner atau daftar pertanyaan. Jika ada responden yang tidak bersedia menjawab kuesioner, maka penulis menggunakan sampel cadangan yang telah dipersiapkan sebelumnya.
3.4 Teknik Pengumpulan Data
hati-hati. Kuesioner ini di tujukan kepada nasabah Qardhul Hasan yang melakukan pembiayaan Qardhul Hasan di BMT Waashil Medan. Jawaban atas pertanyaan ini digunakan sebagai dasar utama dalam pelengkap dan pendukung kebenaran data-data yang ada.
2. Observasi yaitu dengan melakukan pengamatan langsung terhadap lembaga yang akan diteliti. Dalam hal ini pengamatan langsung dilakukan terhadap aktivitas BMT Waashil Medan termasuk data mengenai jumlah nasabah yang melakukan Qardhul Hasan, dana ZIS yang terhimpun dan tersalur serta jumlah pinjaman produktif dan pinjaman konsumtif.
3. Studi Kepustakaan yaitu mengumpulkan data dan informasi melalui telaah berbagai literatur yang relevan yang berhubungan dengan permasalahan yang ada di dalam penulisan skripsi ini antara lain diperoleh dari buku-buku, internet, dan lain-lain.
3.5 Pengolahan Data dan Analisis Data
Dalam penelitian ini penulis menggunakan program komputer SPSS versi 16.0 descriptive analysis untuk pengolahan data. Metode analisis yang
yang menunjukkan faktor-faktor yang mempengaruhi masyarakat (nasabah) melakukan Qardhul Hasan di BMT Waashil Medan.
Khusus pada permasalahan kedua dalam penelitian ini yaitu mengenai perkembangan pembiayaan Qardhul Hasan di BMT Waashil Medan dianalisis data pada 6 tahun terakhir. Data dianalisis dengan cara membandingkan data dan keadaan 3 tahun terakhir (2010-2012) dengan data dan keadaan 3 tahun sebelumnya (2007-2009). Data yang dianalisis merupakan jumlah nasabah BMT Waashil, jumlah dana terhimpun dan tersalur, dan jumlah penghimpunan dana ZIS oleh BMT Waashil Medan. Dengan demikian akan diketahui perkembangan pembiayaan Qardhul Hasan yang terjadi di BMT Waashil Medan.
3.6 Defenisi Operasional
1. Qardhul Hasan adalah merupakan pinjaman tanpa imbalan yang memungkinkan peminjam untuk menggunakan dana tersebut. Qardhul Hasan pada prinsipnya pinjaman yang baik, karena dana yang diberikan
diperuntukan kepada orang yang kurang mampu atau yang terlilit banyak utang dengan tujuan untuk usaha sehingga dana ini tidak perlu jaminan, dan tidak boleh mengambil manfaat atas pinjman tersebut. Dana ini dikembalikan sesuai dengan pokoknya, karena dana ini dikumpulkan dari infak, sedekah, zakat, dan sejenisnya. Qardhul Hasan tidak ada jaminan dan bunga.
infak dan sedekah adalah pemberian berupa materi kepada pihak tertentu yang hukumnya tidak wajib.
3. Qardhul Hasan produktif yaitu pinjaman ini dilakukan oleh para pedagang, pengusaha, para petani, dan pihak lainnya yang ingin memulai usaha untuk tujuan-tujuan yang produktif.
4. Qardhul Hasan konsumtif yaitu pinjaman-pinjaman yang dilakukan oleh orang-orang yang mengalami kesulitan untuk memenuhi kebutuhan pribadinya. Pinjaman jenis ini biasa terjadi di kalangan orang-orang miskin dan menengah. Sebagian besar orang mengambil pinjaman ini untuk memenuhi kebutuhan sehari-hari.
BAB IV
HASIL DAN PEMBAHASAN 4.1 Gambaran Umum BMT Waashil Medan
4.1.1 Sejarah Singkat BMT Waashil Medan
BMT Waashil merupakan salah satu Lembaga Keuangan Mikro Syariah (LKMS) yang dijalankan menurut sistem syariat Islam dengan usaha pokoknya adalah menghimpun dana umat (Funding) dan menyalurkannya (Landing) kembali kepada umat secara produktif dan menguntungkan.
BMT Waashil didirikan dalam kondisi bangsa yang krisis, baik krisis ekonomi maupun krisis kepercayaan. BMT Waashil memperoleh surat keputusan Pengurus dari PINBUK TK. I Sumatera Utara, Nomor: 092/BP/Pb.SU/XI/96, tanggal: 08 November 1996. BMT Waashil sejak tanggal 23 Juli 1998 memperolah pengesahan akte pendirian koperasi oleh Menteri Koperasi dan Pengusaha Kecil Republik Indonesia. Dengan nomor: 01/KBMT/W/VII/1998, tanggal: 17 Juli 1998 yang diterima tanggal: 23 Juli 1998. Semenjak itu, BMT Waashil telah berbadan hukum koperasi.
4.1.2 Profil BMT Waashil Medan
Koperasi BMT Waashil Medan melakukan kegiatan usaha di Jl. Jend. Gatot Subroto Km 4,5 No. 07 Sei Sikambing Medan. BMT Waashil merupakan unit usaha simpan pinjam. Pada saat pendirian, terdapat 21 orang anggota pendiri dengan modal sebesar Rp 903.000.000; dan total aset sebesar Rp 450.000.000;. Sampai pada akhir tahun 2011, terdapat anggota pembiayaan aktif sebanyak 868 orang. Dimana yang dimaksud dengan anggota pembiayaan aktif adalah semua anggota BMT dan nasabah simpan pinjam yang berperan sebagai pengguna jasa dan produk pembiayaan yang ada di BMT Waashil Medan.
4.1.3 Visi dan Misi BMT Waashil Medan a. Visi BMT Waashil
Adapun visi BMT Waashil adalah “Sarana terbaik pemberdayaan ummat”. Artinya BMT merupakan lembaga yang mampu menjadi mitra
masyarakat untuk saling bekerja sama dan saling tolong-menolong dalam meningkatkan kesejahteraan hidup masyarakat melalui produk-produk pembiayaan yang ditawarkan oleh BMT Waashil sekaligus membantu masyarakat dalam menciptakan lapangan pekerjaan dengan memberikan pinjaman dana untuk usaha kecil mikro. Sehingga BMT mampu menciptakan kemandirian dalam diri masyarakat tanpa perlu adanya campur tangan dari pemerintah.
b. Misi BMT Waashil
1. Pemberdayaan ummat dengan sistem syariah
berintegrasi
3. Mengantarkan mustahiq menjadi muzaki
4. Menjadikan LKS BMT Waashil sebagai pioneer lembaga keuangan syariah pada segmen kecil dan mikro.
Sebagai lembaga keuangan syariah BMT berpegang teguh pada prinsip syariah. Memberikan pelayanan terbaik bagi masyarakat dengan memberikan modal usaha sehingga masyarakat yang tadinya menjadi mustahiq (pemerima zakat) menjadi muzzaki (pembayar zakat). Sehingga dengan kehadiran BMT diharapkan menjadi sarana untuk mencapai kesuksesan dunia dan akhirat.
4.1.4 Program BMT Waashil Medan
1. Penggalangan simpanan/tabungan untuk menolong diri sendiri dan saudara sesama pengusaha kecil/mikro
2. Pengembangan usaha kecil/mikro melalui fasilitas pembiayaan/kredit untuk modal usaha dan pendampingan manajemen serta pengembangan jaringan.
4.1.5 Filosofi BMT Waashil Medan
“Kemiskinan hanya bisa diubah oleh orang miskin itu sendiri, BMT hanya memfasilitasi. Firman Allah SWT: “ Tuhan tidak akan merubah nasib suatu kaum sehingga kaum itu sendiri yang merubahnya” (Terjemahan Q.S. Ar-Ra’d :11).
4.1.6 Tujuan BMT Waashil Medan
Tujuan koperasi BMT Waashil adalah mewujudkan kehidupan keluarga anggota dan masyarakat di sekitar koperasi BMT yang penuh keselamatan, kedamaian, dan kesejahteraan. Dengan tujuan ini, maka anggota dan masyarakat akan hidup sejahtera tanpa adanya lagi kesulitan sehingga anggota dan masyarakat akan hidup damai, sejahtera, dan selamat dunia dan akhirat.
4.1.7 Ruang Lingkup Usaha BMT Waashil Medan 1. Simpan Pinjam
Merupakan program utama BMT dalam menghimpun dan menyalurkan dana dari dan untuk masyarakat. Dengan simpan pinjam ini digunakan sebagai modal pengadaan usaha-usaha BMT.
2. Jasa Pengiriman Barang
