1
Rahsia
Debt Collector
2
Penafian
Naskah ini dihasilkan untuk memberi pengajaran dan menyalurkan maklumat umum kepada pembaca. Anda mungkin perlu merujuk kepada penasihat atau pengamal profesional untuk sesuatu keputusan yang bersifat khusus untuk diri anda.
Tidak ada jaminan yang diperakukan bahawa maklumat yang terkandung di dalam naskah ini adalah tepat dan lengkap. Pengarang serta penerbitnya dengan ini secara khususnya tidak bertanggungjawap atas apa-apa risiko kehilangan, liabiliti, sama ada secara peribadi atau tidak, yang berlaku akibat penggunaan dan aplikasi kandungan naskah ini, sama ada secara langsung atau tidak langsung.
Strategi yang disebut di dalam naskah ini mungkin tidak sesuai untuk setiap individu dan tidak dijamin dapat menghasilkan kesan tertentu kepada semua pihak.
Hak Cipta Terpelihara © 2015 Masfira Binti Abd Latif
Tidak dibenarkan mengeluar ulang mana -mana bahagian artikel, ilustrasi dan isi kandungan ebook ini dalam apa juga bentuk dan dengan apa juga cara sama ada secara elektronik, fotokopi, mekanik, rakaman atau cara lain sebelum mendapat izin daripada pihak penulis.
3
Didedikasikan buat semua yang merasa peritnya berhutang, dan
aku turut tidak terkecuali.
Abu Hurairah meriwayatkan bahawa Pesuruh Allah (S.A.W.) mengatakan: Jiwa seorang yang beriman itu diserang kerana hutangnya,
hinggalah hutangnya itu dilangsaikan. (Shafe’i, Ahmad, Tirmidhi)
4
Prakata
Assalamualaikum dan Salam Sejahtera kepada pembaca semua.
Jutaan terima kasih saya ucapkan kerana anda mendapatkan ebook ini.
Ebook ini ditulis untuk membantu para penghutang dalam menghadapi para Debt Collector yang kejam – yang tanpa belas kasihan mendesak para penghutang hingga ke jalan buntu.
Anda akan didedahkan dengan konsep perundangan, rahsia-rahsia Debt Collector dan banyak lagi maklumat lain untuk membantu anda menghadapi mereka dengan lebih tenang.
Tanpa ilmu, anda akan sesat. Matlamat ebook ini adalah untuk memberi anda panduan agar tidak tersesat jauh dan menjadi mangsa kerakusan dan kekejaman Debt Collector yang bertindak agresif.
Ebook ini saya selitkan dengan beberapa ayat al-Quran dan hadis sebagai pencerahan dan kerana sesungguhnya segala sesuatu itu haruslah dilakukan dengan jalan yang baik yakni berpandukan Al-Quran dan hikmah.
Rujukan utama ayat al-Quran dan hadis pada ebook ini adalah melalui sebuah buku yang saya sarankan semua para pembaca untuk memiliki, membaca dan memahaminya iaitu:
THE PROHIBITION OF RIBA IN THE QUR’AN & SUNNAH
Penulisan IMRAN N. HOSEIN Link download pdf percuma:
http://www.imranhosein.org/home.html ATAU
http://www.imranhosein.org/media/books/The-Prohibition-of-Riba-in-Quran-and-Sunnah.pdf
Untuk memiliki naskah secara persendirian:
5 Seperti mana anda mendapatkan ebook ini dengan cara yang baik, Allah akan membalasnya dengan kebaikan juga, InsyaAllah.
Segala maklumat di dalam ebook ini disusun mengikut bab dan ditulis mengikut turutan serupa namun anda boleh melompat ke topik yang anda berkenan tanpa ada halangan.
Demi untuk mendapat berkat dan redha Allah SWT, sebahagian hasil pendapatan ebook ini akan dihalakan untuk tujuan kebajikan dan juga derma ke masjid-masjid.
Semoga urusan kita semua dipermudahkan oleh-Nya.
Saya doakan semoga semua pembaca mendapat manfaat daripada ebook ini. Amin.
Selamat Membaca.
6
Pendahuluan
Saya mulakan dengan petikan hadis:
“Anas meriwayatkan bahawa dia mendengar Pesuruh Allah (S.A.W.) berkata: Antara tanda-tanda akhir zaman adalah penyingkiran ilmu dan banyaknya kejahilan. (Bukhari, Muslim)”
Rasulullah (S.A.W) merujuk kepada zaman kita hari ini, kita telah tiba di akhir zaman di mana ilmu kebenaran telah tersingkir dan kita berada dalam kebodohon tanpa diri kita sendiri menyedari hakikat ini. Saya memilih menggunakan terma ‘ilmu kebenaran’ kerana saya menerima hakikat bahawa kita disogokkan dengan ilmu yang memutihkan mata, yang akhirnya membuatkan kita memilih tindakan yang salah dan memakan diri kita sendiri. Khusus untuk ebook ini, ‘Loan’ adalah subjek pilihan.
Saya juga ingin mengambil kesempatan ini untuk menyuarakan pendirian saya bahawa, saya menerima bahawa pinjaman duit itu adalah transaksi halal, namun transaksi pinjaman duit adalah haram untuk dijadikan servis atau sebagai satu medium perniagaan. Pendirian saya ini adalah berlandaskan ayat Quran di bawah:
Quran 2 : 275 – 277
Surah Al-Baqarah (Sapi Betina)
-275. Orang-orang yang makan (mengambil) riba tidak dapat berdiri
melainkan seperti berdirinya orang yang kemasukan syaitan lantaran (tekanan) penyakit gila. Keadaan mereka yang demikian itu, adalah disebabkan mereka berkata (berpendapat), sesungguhnya jual beli itu sama dengan riba, padahal Allah telah menghalalkan jual beli dan mengharamkan riba. Orang-orang yang telah sampai kepadanya
larangan dari Tuhannya, lalu terus berhenti (dari mengambil riba), maka baginya apa yang telah diambilnya dahulu (sebelum datang larangan); dan urusannya (terserah) kepada Allah. Orang yang mengulangi (mengambil riba), maka orang itu adalah penghuni-penghuni neraka; mereka kekal di dalamnya.
7 tidak menyukai setiap orang yang tetap dalam kekafiran, dan selalu berbuat dosa.
-277. Sesungguhnya orang-orang yang beriman, mengerjakan amal soleh, mendirikan sembahyang dan menunaikan zakat, mereka mendapat pahala di sisi Tuhannya. Tidak ada kekhuatiran terhadap mereka dan tidak (pula) mereka bersedih hati.
Walau bagaimanapun bertentangan dengan Kalam Allah, kini perniagaan pinjaman duit yang telah dibenarkan di sisi undang-undang merobek keuntungan daripada penghutang melalui bunga, faedah atau lebih dikenali sebagai interest, dan sistem ini ramah dikatakan sebagai Loan. Interest adalah riba. Riba adalah haram. Kenyataan ini disimpul berlandaskan ayat Quran diatas (2 : 275 – 277) dan disokong oleh hadis dibawah:
“Fadalah ibn Ubayd berkata bahawa Pesuruh Allah (S.A.W) menyatakan: Keuntungan yang terbit dari sebarang pinjaman duit adalah tergolong dari salah satu jenis riba. (Sunan al-Bayhaqi)”
Ebook ini diusahakan sebagai satu medium pencerahan untuk mencapai semua yang terjerut dengan Loan. Agar setitis ilmu kebenaran ini dapat menumbuhkan niat dan tekad para pembaca untuk keluar dari Loan yang telah terlanjur diambil. Agar Loan tidak lagi dilihat sebagai jalan penyelesaian. Agar Loan tidak lagi dilihat sebagai satu kebiasaan dan kemestian. Agar Debt Collector digunakan sebagai pintu keluar dan pelajari bagaimana untuk menukarkan pemangsa Debt Collector menjadi kuda perang anda.
Namun begitu, kita haruslah mengetahui bagaimana kita boleh terjerat di dalam kancah Loan, agar apabila kita berjaya mencapai pintu keluar, pintu Loan tidak sesekali dibuka lagi selepas ini. InsyaAllah. Ketamakan telah disinonimkan dengan keperluan. Sikap ibubapa yang membenarkan atau lebih teruk lagi menyarankan anak-anak mereka untuk mengambil Loan agar mereka tidak perlu menanggung beban yuran dan keperluan sepanjang pendidikan. Sedarlah
8 bahawa, tiada jaminan bahawa segalanya akan berjalan lancar seperti yang kita hendaki. Pilih tempat pendidikan yang mampu ditanggung dan kerjasama antara ibubapa dan anak sangat diperlukan agar menjauhi Loan.
Sikap diri sendiri yang inginkan berada selaras dengan trend semasa, membeli-belah pakaian, aksesori kereta, gila brand ternama, inginkan game terbaru, kaki wayang, kaki gayut telefon dll perlu dikikis. Senjata utama yakni, kad kredit. Ianya pintu anda untuk menjadi hamba kepada topeng dunia yang indah, lalu terjerat dengan Loan yang tidak dirancang. Kad kredit kelihatan seperti penyelamat agar anda dapat mendahulukan pembayaran Loan yang diambil, namun yang terbaik tetap belajar untuk berdisiplin. Belanja ikut saiz poket masing-masing. Besederhana adalah yang terbaik (walaupun saiz poket anda besar).
Selari dengan budaya trending, kad kredit diberi secara percuma dan Loan menjadi jalan untuk mampu milik segala-galanya dengan cepat dan mudah. Maka budaya kegagalan untuk membayar hutang ataupun Loan turut terbit akhirnya. Jumlah kebankrapan di Malaysia mencapai puluhan malahan ratusan ribu sejak 1998 dan ianya masih lagi berlaku hingga ke hari ini, dan kian meningkat. Kesan daripada peningkatan kegagalan ‘penghutang’ membayar Loan (yakni kita) maka secara tidak sedar kita sendiri telah memungkinkan kewujudan satu pekerjaan yang dikenali sebagai Agen Kutipan Hutang atau lazimnya dipanggil ‘Debt Collector’.
Debt Collector bekerja di bawah DCA atau Debt Collection Agency dan kerja-kerja mereka adalah untuk menuntut hutang daripada mereka-mereka yang gagal membayar hutang pada waktunya. Tidak dinafikan bahawa pekerjaan Debt Collector ini boleh dilakukan dengan cara yang baik namun daripada ribuan pekerja yang ada, boleh dikatakan hanya ~10% sahaja yang bekerja dengan penuh etika. Selebihnya bekerja dengan melanggar etika dan hubungan sesama manusia.
9 Debt Collector yang bekerja tanpa etika inilah yang memarahi penghutang tanpa belas kasihan, mengugut dengan pelbagai cara seperti tindakan mahkamah, saman, lori sita, lawatan ke tempat kerja malahan dipenjara sekalipun. Pekerja kerajaan diugut dengan tindakan tatatertib, kehilangan wang pencen malahan dibuang kerja. Yang memiliki rumah pula diugut kehilangan harta benda dan sebagainya tanpa rasa kasihan dan timbang rasa. Sebagai penghutang yang pernah berinteraksi dengan Debt Collector seperti ini pasti mempunyai keluhan, “Sudahlah orang susah nak bayar hutang, kini
disusahkan dengan ugutan sedemikian pula.“
BENAR. Ugutan yang diajukan oleh Debt Collector boleh berlaku malahan pernah berlaku. Namun ianya tidaklah seperti yang ditekankan oleh para Debt Collector yang kejam ini. Setiap perkara ada proses dan langkahnya. Setiap undang-undang dan peraturan ada konsepnya. Setiap masalah ada jalan penyelesaiannya. Ebook ini bertindak sebagai panduan bagaimana proses dan etika yang sebenarnya. Mudah-mudahan membantu penghutang-penghutang untuk bijak dan tenang menghadapi para Debt Collector yang menyalahi etika.
Bersama-sama Ebook ini disertakan konsep perundangan, proses perjalanan ke mahkamah, rahsia Debt Collector yang mereka tidak ingin anda tahu, dan rahsia-rahsia lain. Tanpa panduan ini, anda samada menjadi mangsa ugutan sepanjang masa atau diganggu dengan panggilan telefon (yang sebenarnya ada batas undang-undang berkaitannya). Ketahui rahsia Debt Collector, sistem perundangan berkaitan kehutangan, cara membayar hutang anda tanpa tekanan-tekanan melampau dan akhirnya keluar dari kehutangan itu selama-lamanya, InsyaAllah.
10
ISI KANDUNGAN MUKA SURAT BAB 1: DEBT COLLECTOR
Apa itu Debt Collector? 12
Lain-Lain Tentang Debt Collector 12
Skop Kerja Debt Collector 13
Peralatan Kerja Debt Collector 14
Mitos Berkenaan Debt Collector – Semuanya Jahat! 14
BAB 2: PERATURAN SEBAGAI DEBT COLLECTOR
Pembulian dan Keganasan 19
Pelanggaran Hak Peribadi 22
Lawatan ke Tempat Kerja Si Penghutang 24
Menipu Penghutang 27
Menuntut Hutang daripada Pihak Ketiga @ Third Parties 31 Pengesahan Kuasa Sebagai Debt Collector 33
Maklumat Pelanggan 34
BAB 3: RAHSIA DEBT COLLECTOR
9 Nombor Telefon 35
Nombor Telefon Bimbit Khas dan Pejabat 36
Masa Membuat Panggilan 36
Pelanggaran Data Kepada Pihak Ketiga 37
SMS 38
Emel 39
Tidak Boleh Bayar Sedikit 40
Menyamar 41
CTOS, CCRIS, Senarai Hitam @ Blacklist 42 Jika Anda Tidak Bayar Sekarang, HariI Ini, Jam Ini, Tindakan Akan Diambil! 43 Anda Sebagai Penjamin Mesti Langsaikan Semua Sebab Penghutang Dah Hilang 44
11
BAB 4: KESILAPAN PARA PENGHUTANG
Tidak Membayar Hutang 45
Bergaduh Dengan Debt Collector/ Bank 47
Tidak Menghadirkan Diri Ke Mahkamah 48
Tidak Serius Membayar Hutang 50
Tidak Mengangkat Panggilan Telefon daripada Debt Collector 52
Memandang Remeh Status Kebankrapan 52
Melarikan Diri Setelah Menerima Surat Mahkamah 55 Menganggap Debt Collector Kebanyakannya Palsu 55 Sudah Bayar Tetapi Lambat Uruskan Hitam Putih Penjadualan Semula @ Reschedulment
Tunggakan 57
Sudah Bayar Dan Abaikan 57
Menganggap Bank Itu Baik 58
BAB 5: UNDANG-UNDANG BERKAITAN KEHUTANGAN
Akta Bank dan Institusi-Institusi Kewangan 1989 @ BAFIA ACT - (Seksyen 97-99) 59 Akta Institusi Kewangan Pembangunan 2002 – (Seksyen 119) 63
Akta Perlindungan Data Peribadi 2010 64
BAB 6: PERJALANAN KE MAHKAMAH (Kes Sivil) 73 BAB 7: MITOS/ KISAH BENAR
Mati 79
Interview/ Temuduga 80
Jutawan 81
Desak 82
12
BAB 1: DEBT COLLECTOR
1. Apa itu Debt Collector?
Debt Collector merupakan satu pekerjaan yang menjanjikan pendapatan lumayan. Ianya tidak mengira tahap pendidikan seseorang, malahan lepasan SPM sekalipun boleh mendapatkan kerja dalam bidang ini.
Gaji asas kepada pekerjaan ini boleh jadi serendah RM800 dan sehingga setinggi RM30,000 sebulan. Namun, apa yang dikejar oleh Debt Collector sebenarnya adalah komisen yang diterima andai mereka berjaya menuntut sejumlah tertentu hutang daripada para penghutang. (*Saya menggunakan ‘penghutang’ dan bukan peminjam bagi mewakilkan individu pengambil Loan yang gagal membayar hutang atau Loan yang terlibat.)
Komisen yang diterima boleh mencecah RM300,000 walau dalam masa seminggu bekerja oleh budak lepasan SPM. Ini kerana, apa yang diperlukan adalah mereka berjaya menuntut hutang daripada para penghutang. Mereka
turut dijanjikan bonus seperti pelancongan ke luar negara secara percuma termasuk kos perbelanjaan ditanggung sepenuhnya.
Komisen hanya akan diterima setelah mereka melepasi landasan RM30,000 (takat asas). Setiap jumlah tertentu akan diberikan komisen berdasarkan peratusan dari sekecil 1% kepada sebesar 4%, bergantung kepada syarikat. Inilah motivasi kebanyakan Debt Collector iaitu DUIT. Makin banyak duit dituntut, makin banyak komisen diterima. Inilah sebabnya mengapa ada antara Debt Collector sanggup memberi tekanan, memaksa, menipu, mengugut dan sebagainya demi untuk mengejar komisen tersebut.
2. Lain-Lain Tentang Debt Collector
13 Namun, kerana perbuatan para Debt Collector yang kejam, mereka dikenali juga sebagai Along Berlesen, Agen Bank, Jerung dan nama-nama binatang lainya yang sebenarnya lebih baik berbanding sebilangan manusia di muka bumi ini.
Debt Collector bekerja dari awal pagi jam 9.00AM sehingga 6.30PM dan pada waktu-waktu tertentu, mereka bekerja sehingga jam 9.00PM waktu malam. Waktu tertentu ini tidak dikira sebagai bekerja lebih masa atau overtime malahan dikira sebagai masa bekerja asas seperti 9 ke 5 yang biasa.
Bergantung kepada syarikat, mereka boleh bekerja dari Isnin hingga Ahad (Sabtu dan Ahad setengah hari) atau sekadar dari Isnin hingga Sabtu (masa penuh). Ada juga yang menggunakan sistem lompat, minggu pertama sehingga Jumaat, minggu kedua sehingga Sabtu, minggu ketiga sehingga Jumaat dan minggu terakhir sepanjang minggu.
Minggu terakhir biasanya dikira daripada 23 haribulan keatas. Psikologinya adalah, ini adalah masa penerimaan gaji secara majoriti bagi rakyat Malaysia. Kebiasaannya, sepanjang hari dari 23 haribulan, mereka akan bekerja sehingga 9.00 PM.
3. Skop Kerja Debt Collector
Pekerjaan Debt Collector yang utama, sesuai dengan namanya adalah untuk menuntut hutang.
Cara mereka menuntut hutang adalah dengan membuat panggilan telefon, menghubungi si penghutang melalui telefon bimbit, nombor pejabat, rumah dan sebagainya, seperti yang dinyatakan di dalam borang permohonan hutang terdahulu.
Apabila penghutang gagal dihubungi, mereka menggunakan khidmat Runner yang akan menghantar surat tuntutan kepada si penghutang di rumah kediaman mereka. Sekali sekala, Debt Collector akan turun padang untuk menemui penghutang di rumah mereka apabila panggilan telefon sudah tidak berkesan.
14 Mungkin ada yang tertanya-tanya bagaimana mereka boleh mendapatkan nombor telefon penghutang walaupun mereka sudah berpindah rumah, berhenti kerja atau menukar nombor telefon – Ini akan dijelaskan di Bab seterusnya kelak. Teruskan pembacaan anda.
4. Peralatan Kerja Debt Collector
Debt Collector biasanya dibekalkan dengan sebuah komputer lengkap (tetikus, papan kekunci @ keyboard, skrin, CPU) dan sebiji headphone serta satu sistem panggilan telefon. Sistem ini dilengkapi dengan 9 nombor berbeza, yang mana setiap nombor diwakili oleh nombor ala-ala nombor telefon bimbit, private
number dan nombor pejabat.
Pada sistem sama, ianya dilengkapi dengan program untuk menghantar SMS, menyimpan data panggilan seperti masa, merekod dan merakam perbualan, menyimpan nota panggilan dan sebagainya.
Bagi syarikat besar, mereka memiliki sistem robotik yang mana perbualan bahasa Inggeris dilakukan oleh Artificial Intelligence (A.I.) atau perisian untuk bertanya soalan, dan mendapat jawapan. Ini kerana, tidak ramai Debt Collector yang fasih berbahasa Inggeris.
Namun jangan salah sangka, pengalaman kerja mereka membolehkan mereka mampu berbahasa Inggeris mudah seperti juga pekerjaan pramugari dan pramugara dalam kapal terbang. Memahami dan mengetahui apa yang perlu sahaja.
Pada sistem yang sama, mereka juga mampu mengakses maklumat pelanggan dengan mudah seperti maklumat peribadi pelanggan, maklumat akaun, baki pinjaman dan sebagainya.
5. Mitos Berkenaan Debt Collector – Semuanya Jahat!
Pekerjaan sebagai Debt Collector ini adalah sah di sisi undang-undang. Ianya halal untuk dilakukan dan boleh dilakukan oleh sesiapa sahaja di Malaysia ini.
15 Kenyataan ini dikiaskan dengan pekerjaan pengurus-pengurus zakat pada petikan ayat Al-Quran 9 : 60 di bawah:
Quran 9 : 60
Surah at-Taubah (Pengampunan)
Sesungguhnya zakat-zakat itu, hanyalah untuk orang fakir, orang-orang miskin, pengurus-pengurus zakat, para mu’allaf yang dibujuk hatinya, untuk (memerdekakan) budak, orang-orang yang berhutang, untuk jalan Allah dan orang-orang yang sedang dalam perjalanan, sebagai sesuatu ketetapan yang diwajibkan Allah: dan Allah Maha Mengetahui lagi Maha Bijaksana.
Halal dan sah dalam konteks tiada penipuan dilakukan, berlandaskan hukum-hukum agama dan membantu berunding dengan pelanggan agar mereka mudah untuk menyelesaikan masalah kehutangan yang dimiliki.
Apa yang merosakkan nama pekerjaan ini adalah sifat tamak yang wujud dalam diri sebilangan besar Debt Collector yang hanya ingin mengejar komisen semata-mata dan mengabaikan nilai kemanusiaan dan agama.
Mereka tidak lagi berunding namun memaksa dan mendesak para penghutang sehingga para penghutang tertekan dan ada diantaranya yang merasa terseksa dengan gangguan yang diterima.
Berdasarkan rekod, terdapat mangsa yang meninggal dunia akibat desakan daripada Debt Collector yang tidak bertanggungjawab ini. Mungkin ianya bukanlah secara fizikal, namun panggilan yang terlalu mendesak boleh menyebabkan tekanan dan membawa kepada serangan sakit jantung dan sebagainya.
Jika anda berhadapan dengan Debt Collector yang baik, anda akan dilayan dengan baik dan segala urusan akan berjalan dengan lancar sekali. Anda tidak akan merasa tertekan malahan anda akan merasa bersyukur kerana dihubungi oleh Debt Collector terbabit.
16 Ramai penghutang yang melakukan kesilapan dengan bersifat kasar kepada semua Debt Collector yang menghubungi mereka. Kesilapan inilah yang sebenarnya mempercepatkan proses saman dan tindakan daripada pihak bank. Bahasa kasar, bahasa kesat, meninggikan suara, menipu tarikh pembayaran merupakan kesilapan-kesilapan biasa yang menyebabkan mereka mendapat saman pada kadar paling cepat. Berdasarkan rekod, saman terpantas adalah selepas 3 bulan lambat membayar hutang.
Kesilapan penghutang terbabit ialah bersifat kasar kepada Debt Collector dan menyebabkan Debt Collector terbabit menghantar laporan kepada pihak bank akan perbuatan kasar terbabit bersertakan bukti audio dan rakaman suara. Debt Collector adalah peluang kedua kepada para penghutang setelah pihak bank dan sebagainya melepaskan tanggungjawab menghubungi anda, jadi, jadikan mereka sebagai talian keselamatan anda berbanding musuh.
Ramai juga penghutang yang bertindak dengan tidak ingin bekerjasama dengan Debt Collector dan hanya ingin bekerjasama dengan pihak bank sahaja. Ini sesuai apabila anda berhadapan dengan Debt Collector yang kejam, namun jika anda melakukan tindakan serupa kepada Debt Collector yang baik, anda hanya menguntungkan pihak yang membenarkan riba kepada anda – dan menolak orang yang berusaha melepaskan anda dari riba.
Jika anda faham akan konsep ini, anda akan tahu bahawa sentiasa berbuat baik itu penting. Pihak yang memberi bunga @ interest itu menyebabkan anda terpalit dengan riba, dan Debt Collector yang menghubungi anda untuk mengingatkan anda tentang hutang anda itu adalah sahabat anda. Mengapa ramai yang ingin bekerjasama dengan pemberi riba masih menjadi misteri kepada ramai ahli-ahli Debt Collector Association.
Ingat, memberi dan menerima riba dosanya adalah sama. Aneh bukan apabila memilih untuk bekerjasama dengan pihak pemberi riba dan bukan dengan 'rakan yang mengingatkan' anda? Di sini saya berkongsi beberapa hadis yang membuktikan Loan + interest adalah sejenis riba:
“Abu Said al-Khudri meriwayatkan bahawa Rasulullah (S.A.W) bersabda: Emas hendaklah dibayar dengan emas, perak dengan perak, gandum dengan gandum, kurma dengan kurma dan garam dengan garam, barang
17 dengan barang (yang boleh berfungsi sebagai duit), pembayaran hendaklah dibuat tangan ke tangan. Jika sesiapa memberi bayaran lebih
atau meminta bayaran lebih, maka dia telah berurusan secara riba. Penerima dan pemberi bayaran (riba) adalah sama-sama bersalah.
(Muslim)”
“Jabir meriwayatkan bahawa Rasulullah (S.A.W) melaknat seseorang yang mengambil (menggunakan duit/ hasil) riba, seseorang yang memberi (membuat bayaran) riba, seseorang yang merekod (menulis untuk mencatit) transaksi (urus niaga), dan dua orang saksi yang terlibat. Baginda berkata: Mereka semua yang terlibat adalah sama-sama bersalah. (Muslim)”
Salah faham keatas Debt Collector yang baik, juga menyebabkan kerosakan moral di mana perkataan kesat yang tidak sepatutnya dihamburkan keluar dari mulut. Berdasarkan kajian psikologi di Barat, seseorang yang cenderung untuk berkata kesat, berlaku kasar dan seangkatan dengannya mudah untuk membawa perwatakan yang serupa terhadap orang-orang sekeliling mereka seperti anak-anak, isteri dan kenalan yang lain.
Psikologi mungkin tidak diterima oleh semua orang, namun agama turut melarang kita daripada bersifat kasar kepada orang lain.
18
BAB 2:
PERATURAN SEBAGAI
DEBT COLLECTOR
Seperti mana kerjaya-kerjaya yang lain, kerjaya sebagai Debt Collector juga tertakluk kepada peraturan-peraturan dan garis panduan tertentu. Peraturan-peraturan dan garis panduan inilah yang mengawal kerakusan sebilangan Debt Collector yang begitu mengejar komisen tanpa memperdulikan perasaan dan kehidupan para penghutang. Sikap Debt Collector yang mempunyai unsur tipu daya untuk mengaut komisyen atas kesengsaraan penghutang adalah sikap yang menyebabkan kemurkaan Allah seperti ayat Quran 4 : 161:
Quran 4 : 161
Surah an-Nisaa’ (Wanita)
-161. dan disebabkan mereka memakan riba (meragut keuntungan di atas kesengsaraan/ kerugian orang lain), padahal sesungguhnya mereka telah dilarang daripadanya, dan kerana mereka memakan harta orang dengan jalan yang batil. Kami telah menyediakan untuk orang-orang yang kafir (tidak menerima peraturan Allah) di antara mereka itu siksa yang pedih.
Para penghutang perlu menyedari dan memahami bahawa peraturan-peraturan ini wujud demi menjaga hak para penghutang sebagai rakyat di Malaysia, dan hak mereka terlindung di bawah undang-undang. Tanpa pemahaman dan pengetahuan tentang peraturan-peraturan ini, para penghutang terbuka untuk mendapat serangan emosi dan mungkin juga fizikal tanpa menyedari hak-hak sebenar mereka.
19 Suka diingatkan kepada para penghutang juga Debt Collector yang masih baru, ini adalah peraturan asas sebagai Debt Collector dan jika ianya dilanggar, aduan boleh dibuat dan tindakan undang-undang boleh diambil ke atas kes-kes yang melampau.
Peraturan 1: Pembulian atau Keganasan
Debt Collector tidak dibenarkan melakukan sebarang pembulian atau keganasan, tidak kira secara lisan mahupun fizikal ke atas mana-mana peminjam dan penghutang. Mereka tidak dibenarkan untuk menyebabkan para penghutang merasa terancam, merasa takut yang boleh menyebabkan tekanan emosi melampau atau dalam kes-kes berat, menyebabkan para penghutang merasa ingin mati.
Secara ringkas, ini adalah landasan yang tidak boleh dilanggar oleh Debt Collector:
a) Menggunakan perkataan-perkataan yang mengugut, mengutuk, mencemuh dan merendah-rendahkan si penghutang.
Meskipun peraturan ini adalah untuk para Debt Collector, para penghutang juga sebenarnya tertakluk kepada peraturan sama. Jika didapati ada bukti ancaman atau ugutan, para penghutang juga boleh dikenakan tindakan mahkamah sesuai dengan kesalahan yang dilakukan. Sila jaga tertib dan bahasa anda selaku penghutang kerana anda ingin proses pembayaran hutang anda diuruskan dengan mudah dan bukan dengan kes-kes mahkamah menghantui anda.
Setiap perbualan antara Debt Collector dan Penghutang adalah dirakam dan disimpan di dalam arkib Agensi/ Syarikat pungutan hutang berkenaan. Namun, nasihat kepada para penghutang yang sentiasa dibuli, diugut dan sebagainya, anda juga boleh merakam perbualan anda sebagai langkah berjaga-jaga. Ini adalah untuk menjaga hak anda dan bukti turut berada di tangan anda dan bukan di sebelah pihak sahaja.
20
b) Menyebabkan kecederaan fizikal kepada penghutang atau kenalan (pihak ketiga) yang mengenali si penghutang.
Debt Collector tidak hanya bekerja di dalam pejabat sahaja, ada masanya mereka akan melakukan lawatan luar atau Field Visit. Field Visit ini adalah di mana Debt Collector akan pergi ke alamat milik si penghutang untuk menghantar surat amaran dan pada masa sama, melakukan rundingan kepada si penghutang. Oleh itu, jika Debt Collector mengatakan mereka akan datang ke alamat anda, berkemungkinan ianya adalah sesuatu yang benar dan bukan kata-kata kosong.
Namun begitu, mereka masih tertakluk di bawah undang-undang. Para Debt Collector tidak dibenarkan untuk merosakkan harta benda si penghutang, bergaduh dengan si penghutang atau menceroboh masuk ke kawasan rumah di penghutang tanpa kebenaran. Ini tertakluk di bawah beberapa akta undang-undang seperti pencerobohan, kerosakan harta benda dan sebagainya.
Pada masa sama, si penghutang juga tertakluk kepada akta-akta lain seperti keganasan, buli dan sebagainya. Oleh itu, sila kawal emosi dan tingkah laku anda. Difahami secara psikologi bahawa para penghutang cenderung untuk bertindak ganas ke atas para Debt Collector kerana situasi semasa, berada di ‘kawasan’ selesa miliknya, jadi kawal diri anda. Tekanan hutang sudah berat namun dipenjarakan adalah jauh lebih berat lagi walaupun setelah anda dibebaskan kelak. – Bank tetap akan
menuntut anda membayar hutang+interest meskipun anda bekas banduan.
c) Masuk tanpa diundang atau menceroboh ke dalam kawasan milik si penghutang atau tidak beredar setelah diminta.
Seperti yang dijelaskan pada poin b), Debt Collector tidak boleh sewenang-wenangnya menceroboh masuk ke kawasan milik si penghutang tanpa kebenaran. Dalam kes tempat kerja, Debt Collector
juga tidak boleh masuk tanpa kebenaran pengawal atau pegawai-pegawai lain yang bertugas.
21 Setelah si penghutang berjumpa dengan Debt Collector, si penghutang berhak meminta mereka beredar dengan cara baik. Jika mereka tidak juga beredar, si penghutang berhak menghubungi pihak polis atas gangguan yang diterima. Mungkin ia memalukan namun ini adalah pakej yang datang bersama hutang; yakni malu.
d) Merosakkan atau memindahkan sebarang harta benda milik si penghutang.
Debt Collector meskipun memiliki hak untuk menuntut hutang daripada si penghutang, mereka tidak ada hak ke atas barang-barang si penghutang. Mereka tidak ada hak untuk mengambil barang-barang si penghutang, merosakkannya atau memindahkannya tanpa kebenaran undang-undang.
Kebenaran undang-undang yang dimaksudkan adalah perintah mahkamah bagi notis sita dan lelongan. Jika anda berhadapan dengan
Debt Collector yang melanggar undang-undang ini, tangkap gambar sebagai bukti dan buat laporan polis.
e) Mengugut untuk mendedahkan kegagalan si penghutang untuk membayar hutangnya atau mendedahkan perihal kehutangan si penghutang kepada pihak ketiga.
Mengugut untuk mendedahkan maklumat kehutangan kewangan adalah salah di sisi undang-undang dan Debt Collector tertakluk di bawahnya.
Meskipun anda telah melanggar perjanjian dengan pihak bank, namun hak kerahsiaan anda masih tertakluk pada undang-undang. Pihak bank
atau Debt Collector tidak boleh mendedahkan perihal kehutangan anda kepada mana-mana pihak ketiga (third party) termasuklah isteri anda, anak anda atau ibubapa anda.
Melainkan anda memberi kebenaran kepada Debt Collector, barulah mereka boleh menyatakan kes kehutangan anda kepada pihak ketiga tersebut. Namun harus diingat, undang-undang ini wujud namun ianya tidak dapat menjamin hak anda 100%. Melainkan anda ada bukti, barulah
22 aduan boleh dilakukan. Mengulang apa yang dikatakan di atas, sila pastikan anda memiliki bukti rakaman untuk diri anda sendiri.
Telefon bimbit moden kini boleh merakam perbualan jadi sila pastikan anda tahu bagaimana untuk menggunakannya. Jika anda menerimanya dalam bentuk teks seperti SMS atau MMS atau Whatsapp, pastikan anda mengambil rekod bergambar atau menyimpannya di dalam telefon anda untuk rujukan kelak.
f) Menyiarkan poster atau sebarang nota bertulis di kediaman si penghutang untuk memalukan si penghutang.
Tidak sama sekali Debt Collector dibenarkan untuk melakukan tindakan yang boleh memalukan si penghutang di kediamannya. Dalam kes along tak berlesen, menyimbah cat merah atau melekat poster di dinding merupakan satu jenayah dan salah di sisi undang-undang. Bagi Debt Collector yang bekerja dengan pihak bank, mereka juga tertakluk pada undang-undang yang sama.
Jika anda ada bukti anda dimalukan sedemikian rupa, sila buat laporan polis untuk menjaga hak anda.
Peraturan 2: Pelanggaran Hak Peribadi
Dalam kes-kes menuntut hutang, para Debt Collector sama sekali tidak dibenarkan:
a) Menghubungi si penghutang atau ahli-ahli keluarga si penghutang, kenalan, rakan-rakan atau rakan sekerja si penghutang samada melalui telefon, bersemuka atau melalui cara komunikasi yang lain pada WAKTU-WAKTU yang tidak logik.
Ini merujuk kepada panggilan telefon pada awal-awal pagi atau larut malam yang menggangu ketenteraman untuk tidur dan sebagainya. Ianya haruslah bersesuaian dengan masa yang ditetapkan. Bagi Malaysia,
jam-23 jam tertentu iaitu waktu untuk tidur bagi kebanyakan orang bukanlah masa yang logik untuk menerima panggilan atau gangguan daripada Debt Collector.
b) Menghubungi si penghutang luar dari masa yang ditetapkan. Di Malaysia, masa yang logik adalah antara 8.00AM hingga 9.00PM.
Penghutang harus peka dengan masa ini dan jika didapati mereka diganggu lebih awal atau selepas dari waktu ini, walau seminit sekalipun, penghutang boleh membuat aduan. Syaratnya ialah mesti
mengemukakan bukti panggilan. Debt Collector harus peka dengan julat waktu ini, kerana ini adalah kerja mereka, jika mereka melanggar titik waktu ini, mereka boleh dianggap mengganggu ketenteraman.
Namun demikian, untuk kes-kes tertentu, Debt Collector boleh menghubungi si penghutang luar dari tempoh masa ini dengan syarat mendapat kebenaran daripada si penghutang. Samada si penghutang sendiri yang menghubungi Debt Collector pada luar waktu ini atau si penghutang meminta untuk dihubungi luar dari julat waktu ini, maka ianya dibenarkan dalam konteks undang-undang. Jangan pula anda membuat aduan diganggu apabila anda sendiri yang memulakan perbualan sms atau membuat panggilan kerana itu adalah kebodohan.
c) Menghubungi si penghutang lebih dari 3 kali seminggu atau 12 kali sebulan jika si penghutang memberi respon akan panggilan tersebut.
Wujud kes dimana si penghutang mengatakan bahawa dia diganggu dengan panggilan telefon yang banyak daripada Debt Collector dan menggunakan poin c) ini dalam aduan mereka namun ini adalah kebodohan yang nyata. Ini kerana, kebanyakan aduan adalah daripada panggilan yang tidak dijawab langsung atau panggilan yang diangkat namun tiada komunikasi daripada pihak penghutang (berdiam sahaja dengan bunyi nafas kedengaran).
24 Jika anda ingin mengelakkan diri diganggu dengan panggilan telefon berulang-ulang setiap minggu atau bulan, angkat telefon anda, berkomunikasi dengan Debt Collector terbabit. Jadi, apabila mereka melanggar peraturan ini, barulah anda boleh berkata kepada mereka,
"Anda melanggar peraturan! Ikut undang-undang anda hanya boleh menelefon 3 kali seminggu..."
d) Berada di premis atau tempat kerja atau rumah si penghutang untuk satu tempoh yang terlalu lama dari yang diperlukan atau tidak beredar apabila diminta.
Apabila ada Debt Collector datang kepada anda samada di rumah atau di tempat kerja, jangan bersembunyi melainkan mereka memang penjahat. Jika mereka sekadar Debt Collector yang mengikut landasan undang-undang, temui mereka dan katakan bahawa anda tidak ingin berurusan di tempat kerja anda atau di rumah anda. Tetapkan lokasi pilihan anda seperti pejabat Debt Collector, bank dan sebagainya.
Bersembunyi hanya akan menyebabkan mereka bertindak agresif, dan pengawal atau rakan-rakan sekerja anda akan bertanya itu dan ini. Meskipun mereka tidak bercerita mengenainya, surat merah yang diserahkan oleh Debt Collector untuk diberikan kepada anda hanya akan memalukan diri anda sahaja. Beri kerjasama dan minta mereka pergi dengan baik.
Sila rakam percakapan anda jadi apabila mereka melangagr etika dan memaksa-maksa anda ketika di tempat kerja anda, anda tahu anda boleh membuat aduan. Dalam kes berat, anda boleh melakukan saman malu.
Peraturan 3: Lawatan ke Tempat Kerja Si Penghutang
Meskipun ada yang mengatakan bahawa adalah tidak patut Debt Collector datang ke tempat kerja si penghutang, namun hak individu membenarkan sesiapa sahaja berada di sesuatu premis itu seandainya ia terbuka. Katakan
25 anda bekerja di sekolah, sekolah membenarkan pelawat masuk. Katakan anda bekerja di hospital, hospital juga membenarkan pelawat masuk.
Namun demikian, Debt Collector hanya dibenarkan datang ke tempat kerja anda atas sebab-sebab berikut:
a) Si penghutang gagal memberi respon dalam apa-apa cara komunikasi yang ada seperti telefon atau kiriman surat.
Dalam kes-kes ini (Kebiasaannya perpindahan atau berhenti kerja), Debt Collector berhak datang untuk bertanya akan kemandirian si penghutang.
b) Tidak dapat dihubungi di lokasi yang lain.
Lokasi lain yang dirujuk adalah kediaman si penghutang, berdasarkan alamat yang dituliskan pada borang permohonan membuat hutang/ Loan dahulu. Debt Collector harus bermula di sini dan bukannya terus ke pejabat atau tempat kerja si penghutang. Melainkan si penghutang sudah berpindah atau tiada alamat lain yang mungkin, maka tempat kerja adalah alamat yang logik untuk menemui si penghutang.
c) Diberi kebenaran oleh si penghutang untuk datang.
Dalam kes-kes tertentu seperti si penghutang tidak mampu untuk keluar rumah kerana masalah kesihatan dan sebagainya, mereka berhak meminta untuk ditemui di rumah. Sebenarnya ini merupakan satu kelebihan kepada penghutang kerana mereka dapat menunjukkan keadaan kesihatan mereka dengan jelas.
Pegawai yang dihantar untuk berkunjung ke rumah anda adalah manusia dan bukannya robot. Apabila mereka datang dan melihat keadaan anda, mereka harus membuat laporan mengapa anda gagal membuat pembayaran pada masa yang ditetapkan. Melalui laporan itu, anda bolehlah meminta kelonggaran dalam berapa jumlah perlu dibayar sebulan dan sebagainya. Ianya amat-amat jarang berlaku namun ada direkodkan penghutang yang diberi kelonggaran kerana hanya manusia
26 berhati batu sahaja yang tidak akan tersentuh melihat kesusahan seseorang.
Terdapat satu petikan hadis yang memuji pihak yang memberi kelonggaran terhadap orang berhutang yang berada dalam kesusahan:
“Imran bin Husain meriwayatkan bahawa Rasulullah (S.A.W) bersabda: Apabila seseorang mempunyai sesuatu yang perlu dibayar kepadanya daripada orang lain, dia akan diberikan ganjaran seperti memberi sedekah untuk setiap hari yang dia berikan penangguhan (kelonggaran kepada si penghutang) pembayaran (hutang) kepadanya. (Musnad Ahmad)”
Jangan silap pula bahawa menganggur atau tiada kerja itu sebagai satu alasan kukuh. Sedangkan pekerja dari negara luar boleh mendapat
pekerjaan, inikan rakyat Malaysia. Jadi, elakkan diri anda dimalukan dengan situasi berkenaan. Dapatkan kerja walau sekecil manapun gaji kerana ketika itu, mudah untuk membuat rundingan.
d) Si penghutang adalah pemilik atau pengarah di mana hutang itu berkaitan.
Ini merujuk kepada pemilik premis berkenaan. Jika dia adalah pemilik tempat kerja berkenaan, maka secara logiknya dia mampu untuk membayar hutangnya dan dia pastinya boleh ditemui di tempat kerjanya itu.
Dalam kes di mana si penghutang tiada di tempat kerja atau kediamannya, Debt Collector tidak dibenarkan untuk mengugut ahli keluarga si penghutang, kenalan, jiran tetangga atau rakan sekerja si penghutang samada melalui panggilan telefon atau dalam apa cara sekalipun bagi mendapatkan sebarang maklumat komunikasi di mana si penghutang berada. Jadi, jika ada antara kenalan anda diganggu, pastikan mereka memiliki bukti dan buat aduan kepada pihak berkenaan seperti bank atau polis jika kes berat.
27 Bagi penghutang yang mempunyai kemampuan untuk melangsaikan hutang, amat digalakkan untuk melunaskan segala hutang kerana Rasulullah (S.A.W) menegur dengan keras perbuatan tidak membayar hutang walaupun mampu di dalam beberapa hadis, antaranya:
“Abu Hurairah berkata: Rasulullah (S.A.W) bersabda: Ia adalah satu tindakan zulm (kezaliman dan ketidakadilan) apabila seseorang dengan harta (yang mencukupi untuk membayar hutangnya) perlu menunda (dalam pembayaran hutang itu). (Bukhari)”
“Al-Sharid meriwayatkan bahawa Nabi Muhammad (S.A.W) bersabda: Melewatkan pembayaran hutang oleh orang yang mempunyai cara (kemampuan) untuk membayar (hutangnya), menjadikannya boleh untuk dimalukan dan dihukum. Ibn al-Mubarak menerangkan bahawa ‘dimalukan’ bermakna penghutang boleh ditegur (berlaku garang terhadap penghutang) dengan kasar atau diherdik, dan ‘dihukum’ bermakna penghutang boleh dipenjarakan kerana sengaja tidak membayar hutang. (Abu Daud, Nasa’i)”
Peraturan 4: Menipu Penghutang
Menipu telah menjadi suatu kebiasaan antara si penghutang dan Debt Collector. Si penghutang menipu tarikh pembayaran, jumlah yang akan dibayar dan juga memungkiri janji akan membuat pembayaran. Debt Collector juga menipu bagi mendapatkan si penghutang untuk membayar hutang-hutangnya pada masa yang ditetapkan.
Penipuan si penghutang ada yang diniatkan dengan sengaja dan ada juga kerana terdesak, dan ada juga yang tiada niat untuk menipu pada awalnya namun, keadaan kecemasan membawa si penghutang kepada situasi berdusta dan memungkiri janji. Senario ini telah dikatakan oleh Rasulullah (S.A.W) lebih 1400 tahun yang lalu:
“Aisha meriwayatkan: Rasulullah (S.A.W) selalu memanjatkan doa ketika mendirikan solat, dan selalu berkata: Ya Allah, aku berlindung kepadaMu dari dosa-dosa dan dari cengkaman hutang (berada dalam berhutang).
28 Seseorang bertanya kepada baginda: Berapa kerap Ya Rasulullah (S.A.W) memohon perlindungan dari cengkaman hutang (berada dalam berhutang)? Baginda menjawab: Apabila seseorang itu dicengkam hutang (berada dalam berhutang), dia (cenderung) untuk bercakap dan berdusta, dan dia berjanji dan memungkiri janjinya. (Bukhari)”
Namun, kebiasaan inilah yang menyebabkan ramai penghutang gagal berada dalam landasan jutawan tetapi sebaliknya berada di landasan mangsa Debt Collector yang jahat. Pastikan anda jujur dalam setiap perlakuan dan rundingan anda, jadi apabila anda menyatakan kes anda kelak, kredibiliti anda diyakini dalam mana-mana bukti rakaman yang wujud. Jangan sesekali menipu dengan sengaja dan cubalah sedaya upaya untuk mengotakan janji.
Ini adalah peraturan untuk Debt Collector yang mana mereka tidak boleh langgar apabila melibatkan penipuan ke atas si penghutang. Apabila para Debt Collector menghubungi si penghutang tidak kira melalui panggilan telefon atau notis bertulis atau secara bersemuka, mereka tidak dibenarkan untuk menipu si penghutang dalam:
a) Jumlah Hutang Sebenar - Si penghutang haruslah diberikan jumlah sebenar hutang mereka. Debt Collector tidak harus mengambil atau menerima wang tunai dari si penghutang.
Pernah direkodkan kes di mana ada penghutang yang menyerahkan wang tunai kepada Debt Collector bagi melakukan pembayaran hutang mereka dan setelah dikesan, Debt Collector terbabit menggunakan wang terbabit untuk urusan peribadi.
Bagi mengelakkan keadaan ini terjadi, penghutang yang ingin membayar hutang mereka haruslah melalui bank secara langsung agar segala rekod transaksi terus berlaku tanpa wujudnya pihak ketiga. Jangan mudah percaya kepada resit kerana sesiapa sahaja boleh memberikan resit, namun transaksi di bank, terutamanya di kaunter disokong oleh rakaman kamera, maklumat digital, resit dan saksi.
Dalam Kes Debt Collector yang baik, sila beri kerjasama seperti salinan resit. Bagi Debt Collector yang jahat, abaikan mereka, biar mereka dapatkan rekod bayaran itu sendiri. Ia akan melambatkan kerja mereka
29 dalam 2 minggu hingga ke sebulan. Bagi Debt Collector yang baik, tidak perlu susahkan mereka kerana anda membuka pintu rezeki mereka juga.
b) Menuntut jumlah lebih daripada nilai tertunggak.
Dalam beberapa kes, ada Debt Collector yang sengaja menuntut jumlah lebih daripada tunggakan sebenar yang dinyatakan oleh pihak pemberi pinjaman/ Loan. Ini selalu terjadi apabila melibatkan kes ingin merobek komisen, maka tuntutan diminta adalah 3 hingga 4 bulan lebih dari nilai tunggakan sebenar. Ini tidak terkecuali bagi mana-mana Debt Collection
Agency termasuklah bank sendiri.
Untuk kebaikan anda, sila simpan semua rekod pembayaran dan hutang anda dan semak berapa nilai tunggakan sebenar anda. Elakkan daripada didesak untuk mendapatkan sejumlah wang yang banyak sedangkan tunggakan anda adalah sedikit berbanding yang diminta. Menulis rekod pinjaman adalah perintah Allah (2 : 282) seperti dibawah:
Quran 2 : 282
Surah Al-Baqarah (Sapi betina)
-282. Hai orang-orang yang beriman, apabila kamu bermu’amalah
tidak secara tunai untuk waktu yang ditentukan, hendaklah kamu menuliskannya. Dan hendaklah seorang penulis di antara kamu
menuliskannya dengan benar. Dan janganlah penulis enggan menuliskannya sebagaimana Allah telah mengajarkannya, maka hendaklah ia menulis dan hendaklah orang yang berhutang itu mengimlakkan apa yang ditulis itu, dan hendaklah ia bertaqwa kepada Allah Tuhannya, dan janganlah ia mengurangi sedikitpun daripada hutangnya. Jika yang berhutang itu orang yang lemah akalnya atau lemah keadaannya atau dia sendiri tidak mampu mengimlakkan, maka hendaklah walinya mengimlakkan dengan jujur. Dan persaksikanlah dengan dua orang saksi dari orang-orang lelaki di antaramu. Jika tidak ada dua orang lelaki, maka boleh seorang lelaki dan dua orang perempuan dari saksi-saksi yang kamu redhai, supaya jika seorang lupa maka seorang lagi
30 mengingatkannya. Janganlah saksi-saksi itu enggan memberi keterangan apabila mereka dipanggil; dan janganlah kamu jemu
menulis hutang itu, baik kecil mahupun besar sampai batas waktu membayarnya. Yang demikian itu, lebih adil di sisi Allah dan
lebih dapat menguatkan persaksian dan lebih dekat kepada tidak menimbulkan keraguanmu, tulislah mu’amalahmu itu kecuali jika mu’amalah itu perdangan tunai yang kamu jalankan di antara kamu, maka tidak ada dosa bagi kamu, jika kamu tidak menulisnya.
Dan persaksikanlah apabila kamu berjual beli; dan janganlah penulis dan saksi saling sulit-menyulitkan. Jika kamu lakukan yang
demikian, maka sesungguhnya hal itu adalah suatu kefasikkan pada dirimu. Dan bertaqwalah kepada Allah; Allah mengajarmu; dan Allah Maha Mengetahui segala sesuatu.
Bergantung kepada institusi kewangan, jika anda meminta penyata bank @ bank statement, anda diminta untuk membuat pembayaran setinggi RM100 dan sebagainya. Jadi, demi penjimatan, sila simpan rekod anda sendiri dan jangan pilih jalan mudah yang sebenarnya menyusahkan duit poket anda sendiri.
c) Hak dan Kuasa Debt Collector
Sesetengah Debt Collector sanggup melakukan penipuan bagi memudahkan kerja mereka. Sebagai contoh, mereka mengatakan bahawa senarai hitam @ blacklist boleh dijelaskan @ clear dalam masa dua minggu, sebulan dan sebagainya. Mereka juga mengatakan penyata CCRIS boleh dijelaskan dalam masa singkat dan sebagainya. Ini adalah penipuan. Penyata ini hanya dikeluarkan oleh Bank Negara dan kebiasaannya mereka mengambil masa setahun untuk memberi pelepasan. Setelah tempoh setahun, barulah bermulanya pemprosesan untuk mengeluarkan @ clear nama dari senarai hitam.
Ini kerana, Bank Negara tidak ingin ada penghutang yang menghabiskan tunggakan mereka pada kali ini, membuat pinjaman lain kemudiannya dan sekali lagi, terjerat dengan tunggakan dari banyak pihak akhirnya. Ini juga untuk mengelakkan si penghutang berkenaan berada dalam keadaan tiada
31 komitmen kehutangan (bebas dari sebarang hutang) setelah nama clear dari senarai hitam. (Anda perlu sedar bahawa bank meragut keuntungan melalui penghutang-hutangnya. Tiada penghutang, bank akan runtuh dengan sendirinya.)
Ramai salah sangka bahawa dalam tempoh setahun itu mereka boleh membayar lompat iaitu bulan Januari bayar, bulan Februari tidak bayar, bulan Mac bayar dua kali ganda dan seterusnya. Ini salah! Kerana rekod disimpan setiap bulan dan kiraan akan dimulakan semula setelah wujud bulan tidak berbayar. Dalam contoh tadi, kiraan setahun akan dibuat mulai bulan Mac.
Peraturan 5: Menuntut Hutang daripada Pihak Ketiga @ Third Parties
Debt Collector tidak ada hak untuk menuntut hutang secara langsung atau tidak langsung daripada pihak ketiga iaitu isteri, anak-anak, saudara-mara, rakan-rakan dan kenalan si penghutang. Hutang si penghutang adalah hutang miliknya dan bukan milik pihak ketiga berkenaan.
Si isteri tidak bertanggungjawab untuk hutang suaminya, si anak tidak bertanggungjawab untuk hutang ibubapanya dan sebagainya. (Selagi si
penghutang masih hidup dan waras.)
Dalam kes melibatkan kematian si penghutang, pihak ketiga atau waris seperti suami dan anak-anak harus berurusan dengan institusi kewangan secara terus untuk urusan pembayaran semula. Dari segi kemanusiaan, mereka boleh mendapatkan pelepasan dalam jumlah-jumlah tertentu. Dalam kes keagamaan, si mati masih terlibat dalam hutang dan dalam Islam, mati dalam keadaan berhutang walau syahid sekalipun tidak masuk syurga.
Hatta, adalah tanggungjawab pewaris untuk menyelesaikan isu ini sebaik mungkin. Di sini saya kongsikan beberapa hadis yang memuliakan orang yang menolong orang lain melangsaikan hutangnya, betapa pentingnya melangsaikan hutang kerana hutang di bawa hingga ke alam selepas mati:
“Sumarah berkata: Nabi Muhammad (S.A.W) bertanya: Adakah sesiapa yang hadir di sini dari suku sekian-sekian? Tiada sesiapa yang menjawab.
32 Sekali lagi baginda bertanya. Sekali lagi tiada siapa yang menjawab. Kemudian, sekali lagi baginda bertanya. Kemudian seorang lelaki menjawab: Saya di sini Oh Nabi. Baginda bertanya: Apakah yang menghalangmu dari menjawab pada (sahutan) dua kali yang pertama? Aku ingin mengkhabarkan kepadamu sesuatu yang baik. Sahabatmu telah ditahan dari memasuki syurga kerana hutang. Lalu aku melihat bahawa hutang itu dilangsaikan (olehmu) dan (sehinggalah) tiada sesiapa lagi yang tinggal untuk menuntut apa-apa darinya.” (Abu Daud)
“Abu Said al-Khudri meriwayatkan bahawa Nabi Muhammad (S.A.W) memberi maklum balas ketika Ali ibn Abi Talib membayarkan hutang seorang Muslim yang telah meninggal dunia dengan keadaan berhutang dengan berkata: Semoga Allah menebus janjimu dari neraka kerana kamu telah menebus janji (yakni hutang) saudara Muslim-mu! Tiada saudara Muslim yang akan mengeluarkan saudaranya dari berhutang melainkan Allah menebuskan janjinya pada Hari Kebangkitan kelak. (Sharh as-Sunnah)”
“Muhammad bin Abdullah bin Jahsh berkata: Ketika kami sedang duduk di halaman Masjid di mana sekatan bier (kayu untuk usung keranda jenazah) telah dibaringkan dan Rasulullah (S.A.W) sedang duduk di tengah-tengah kami, baginda membuka matanya ke langit dan memandang, kemudian meredupkan matanya dan meletakkan tangannya pada dahinya baginda berkata: Maha Suci Allah! Maha Suci Allah! Apalah keparahan telah turun! Kami tiada berkata apa-apa sepanjang siang dan malam dan tiada mengalami apa-apa melainkan yang baik sehinggalah pagi. Kemudian aku bertanya kepada Rasulullah (S.A.W) apakah keparahan yang turun, dan baginda menjawab: Ianya berkaitan dengan hutang. Demi Allah yang memegang nyawa Muhammad, jika seseorang itu dibunuh di jalan Allah kemudian dihidupkan semula, dibunuh kembali di jalan Allah kemudian dihidupkan kembali, dan dibunuh sekali lagi di jalan Allah dan dihidupkan kembali dengan keadaan berhutang, dia tidak akan dimasukkan ke syurga hinggalah hutangnya dilangsaikan. (Ahmad)”
“Abu Musa melaporkan bahawa Nabi Muhammad (S.A.W) bersabda: Dosa yang paling besar di sisi Allah, selepas dosa-dosa serius yang telah
33 dilarang oleh Allah, adalah seorang itu dibawa menghadap-Nya dengan kematian yang berhutang tanpa meninggalkan secukupnya untuk melangsaikannya (hutang tersebut). (Ahmad, Abu Daud)”
“Abdullah bin Amr melaporkan bahawa Rasulullah (S.A.W) bersabda: Setiap kesalahan akan diampunkan untuk orang yang gugur syahid kecuali hutang. (Muslim)”
“Abu Qatadah meriwayatkan bahawa seorang lelaki berkata: Beritakan kepadaku Ya Rasulullah (S.A.W), jika aku terbunuh di jalan Allah dengan penuh kegigihan, mengharap ganjaran dari Allah, sentiasa maju dan tidak berundur, adakah Allah akan menghapuskan dosa-dosaku? Baginda menjawab: Ya! Namun sebaik sahaja lelaki itu berpaling, baginda memanggilnya seraya berkata: Ya, dengan pengecualian terhadap hutang. Demikian kata Jibril. (Muslim)”
Peraturan 6: Pengesahan Kuasa Sebagai Debt Collector
Apabila menuntut sebarang hutang, Debt Collector mestilah menunjukkan kad pengesahan mereka bagi mendedahkan identiti sebenar mereka beserta salinan surat pengesahan yang dikeluarkan oleh institusi kewangan yang mereka wakili. Mereka tidak dibenarkan menuntut hutang tanpa ada pengesahan-pengesahan tersebut.
Bagi anda yang berada diposisi penghutang, jangan melayan mereka yang gagal membekalkan pengesahan ini kerana anda mungkin menjadi mangsa komplot penipu yang menyamar sebagai Debt Collector.
Selagi mereka tidak mendedahkan surat kuasa dari pihak bank dan sebagainya, anda berhak untuk menolak berbicara dengan mereka.
34
Peraturan 7: Maklumat Pelanggan
Penggunaan dan pengurusan maklumat pelanggan adalah tertakluk di bawah Akta Perlindungan Data Peribadi 2010. Ini adalah antara apa yang boleh dan tidak boleh dilakukan oleh Debt Collector berkaitan pengurusan maklumat:
a) Ketika menghubungi penghutang tidak kira melalui telefon atau secara bersemuka dan sebagainya, Debt Collector haruslah memastikan bahawa
orang yang sedang berurusan dengan mereka adalah orang yang dimaksudkan dan bukan pihak ketiga sebelum memberikan maklumat
kehutangan yang terlibat. Pada masa itu juga, Debt Collector harus
menjelaskan tujuan sebenar mereka menghubungi si penghutang dan institusi kewangan mana yang mereka wakilkan. Debt Collector tidak dibenarkan mendedahkan maklumat kehutangan kepada isteri atau kenalan si penghutang tanpa kebenaran si penghutang.
Bagi anda yang berada diposisi penghutang pula, sila pastikan bahawa anda mudah untuk dihubungi. Jika anda merahsiakan kehutangan anda dengan isteri anda atau ahli keluarga anda, sila pastikan pihak berkenaan mudah untuk berhubung dengan anda bagi mengelakkan berlaku kejadian tidak disangka dan rahsia anda terbongkar.
Mungkin juga Debt Collector yang mendedahkan rahsia anda, namun ada juga keadaan di mana si isteri bijak dalam mengesan perbuatan si suami melalui tekaan sahaja. Elakkan diri anda berada di situasi seperti ini.
b) Ketika menghubungi pihak ketiga bagi mendapatkan maklumat mengenai si penghutang, Debt Collector tertakluk untuk tidak meminta
maklumat lebih daripada yang diperlukan untuk membuat tuntutan hutang kelak. Oleh itu, diposisi penghutang jika anak anda atau
kenalan-kenalan anda mengatakan bahawa ada Debt Collector meminta maklumat akuan mereka, nombor pin dan sebagainya, anda harus beri perhatian serius dan buat laporan polis jika perlu.
35
BAB 3:
RAHSIA DEBT COLLECTOR
Daripada bab-bab sebelumnya, anda pasti sudah dapat menangkap sebahagian daripada rahsia-rahsia yang para Debt Collector sembunyikan dari pengetahuan anda. Namun demikian, saya akan kongsikan rahsia tambahan yang anda perlu tahu bagi mengelakkan anda menjadi mangsa kepada para Debt Collector yang jahat dan kejam, yang tidak berhati perut mendesak dan memaksa para penghutang sehingga ke jalan buntu. Berikut adalah antara rahsia-rahsia mereka.Rahsia 1. 9 Nombor Telefon
Para Debt Collector ini dibekalkan dengan 9 talian nombor berbeza. Namun demikian, kesemua 9 nombor yang anda terima ini, tidak dapat dihubungi semula melalui nombor-nombor berkenaan.
Anda boleh cuba menelefon mereka pada nombor mereka gunakan untuk menelefon anda. Biasanya tidak akan berjawab. Mereka ini adalah Debt Collector dan jika mereka terasa seperti menggangu anda, sila berurusan terus dengan pihak bank.
Kombinasi 9 nombor berbeza itu adalah 4 nombor ala-ala telefon bimbit (019, 017, 012 dll), dua nombor ala-ala pejabat (kebiasaannya 03-) dan satu private
number.
Untuk kebaikan anda, digalakkan menyimpan setiap nombor-nombor mereka setiap kali mereka menghubungi anda. Jadi, apabila anda dihubungi kelak, anda sudah bersedia berhadapan dengan pemanggil tersebut yakni, Debt Collector. Benar, menghadapi hutang adalah satu ketakutan yang realistik namun tidak digalakkan mengelakkan diri kerana ia hanya akan membawa kepada mereka datang ke rumah atau tempat kerja anda - yang mana rahsia anda berhutang dan tidak bayar-bayar berpotensi untuk terdedah. Digalakkan menjawab
36 panggilan, membalas dengan baik dan jika mereka bertindak di luar kawalan, barulah letak panggilan. Jangan balas panggilan mereka dengan kasar kerana ianya merugikan anda di masa hadapan. Baca keseluruhan ebook ini untuk mengetahui sebabnya.
Dalam seminggu mereka hanya boleh membuat panggilan 3 kali sahaja (panggilan berjawab), jika mereka menghubungi anda lebih dari itu untuk mendesak anda membuat bayaran hutang, anda boleh membuat aduan di institusi kewangan dan mengatakan anda diganggu dan tidak dapat fokus mencari wang yang diminta oleh personel institusi kewangan berkenaan. Sila simpan rekod panggilan mereka sebagai bukti. Anda juga boleh menghubungi pihak polis kerana panggilan yang berlebihan ini boleh dianggap sebagai menggangu ketenteraman.
Rahsia 2. Nombor Telefon Bimbit Khas dan Pejabat
Kebanyakan Debt Collector bekerja secara kumpulan. Oleh itu, mereka biasanya akan menyediakan kumpulan mereka dengan telefon bimbit khas untuk berkomunikasi dengan si penghutang.
Telefon bimbit khas ini adalah milik kumpulan, maka apabila anda menghubungi nombor ini di luar waktu bekerja mereka (8.00 am - 9.00 pm), ada potensi ianya akan diangkat samada oleh pegawai anda atau oleh orang lain (cth. Ketua kumpulan berkenaan). Kebiasaannya para Debt Collector akan mengatakan bahawa ini adalah nombor peribadi mereka.
Anda juga boleh cuba dapatkan nombor telefon pejabat mereka. Setelah itu, buatlah panggilan tanpa memaklumkan pegawai bertugas. Kebiasaannya, ia akan diangkat oleh orang lain dan anda boleh ketahui nama agensi sebenar yang berurusan dengan anda dan bukan lagi pihak bank atau Astro atau seangkatan dengannya.
Rahsia 3. Masa Membuat Panggilan
Sudah dijelaskan pada bab sebelum ini bahawa masa bekerja mereka adalah dari 8.00 am hingga 9.00 pm. Jika mereka menggangu anda sebelum waktu ini
37 (8.00 am) atau selepas waktu ini (9.00pm), anda boleh membuat aduan. Ini adalah undang-undang dan mereka tahu mengenainya. Oleh itu jangan takut untuk menyatakan hak anda jika mereka melanggar julat waktu ini untuk tujuan menganggu kehidupan anda.
Mereka hanya boleh menghubungi anda di luar julat waktu ini apabila anda membenarkan mereka berbuat demikian. Selagi tiada kebenaran daripada
anda, mereka tidak berhak untuk berbuat demikian.
Rahsia 4. Pelanggaran Data Kepada Pihak Ketiga
Debt Collector TIDAK BOLEH sama sekali mendedahkan maklumat kehutangan anda kepada mana-mana pihak ketiga. Ini bermaksud, hal kehutangan anda adalah antara anda si penghutang dengan mereka yang dipertanggungjawabkan dengan hutang anda. Pihak ketiga ini termasuklah isteri/suami anda, ibubapa anda, mentua anda, anak saudara anda dan sebagainya.
Kebiasaannya mereka akan menggunakan jumlah yang tidak jelas atau sekadar mengatakan bahawa ianya melibatkan kehutangan sahaja apabila berurusan dengan pihak ketiga. Seandainya mereka mendedahkan maklumat kehutangan anda seperti jumlah hutang dengan jelas, dari bank mana dan sebagainya, mereka boleh disaman atas kesalahan tersebut. Ini tertakluk di bawah akta peribadi dan juga perbankan yang mana menjaga maklumat peribadi pelanggan.
(http://www.themalaysianinsider.com/bahasa/article/ngo-melayu-mahu-rafizi-dipenjara-kerana-dedah-maklumat-nfc)
Tidak ada alasan untuk mereka mendedahkan maklumat kehutangan anda kecuali anda membenarkan mereka berbuat demikian. Selagi anda tidak membenarkannya, mereka tidak berhak melakukannya.
Namun demikian, untuk melakukan saman sekalipun, anda memerlukan bukti yang jelas seperti rakaman panggilan, masa panggilan dan laporan polis (sebaiknya). Jika sekadar secara lisan sahaja, mereka boleh mengatakan bahawa pihak ketiga tersebut mengetahuinya sendiri dengan melihat surat-surat anda, anda bercakap dalam mimpi atau anda tersalah cakap semasa anda
38 mabuk dan pelbagai alasan lain (walaupun alasan yang kedengaran mustahil dan tidak masuk akal akan mereka utarakan untuk kepentingan mereka sendiri).
Jangan sesekali melakukan penyamaran kerana setiap panggilan adalah direkod. Apabila anda melakukan penyamaran, ianya samalah seperti anda berniat untuk menipu. Sebarang aduan anda selepas itu hilang integritinya walaupun anda adalah mangsa. Maka fikir dahulu sebelum bertindak. Jangan kerana keterlanjuran dalam kebejatan akal anda menambah masalah ke atas masalah yang sedia ada.
Rahsia 5. SMS
Kebiasaannya, Debt Collector atau pihak institusi kewangan sendiri akan menghantar SMS peringatan kepada penghutang disertakan dengan amaran bahawa tindakan saman akan diambil dan sebagainya. Perkara ini boleh
berlaku namun saman bukanlah atas kuasa mereka tetapi pada mahkamah.
Debt Collector mahupun institusi kewangan tiada kuasa untuk menyaman sesiapapun.
Kebiasaannya mereka akan memberikan tempoh masa yang tidak masuk akal seperti minggu ini juga, hari ini juga, petang ini juga, tengahari ini juga untuk membuat pembayaran jika tidak ingin dikenakan tindakan mahkamah, namun ini semua adalah mainan psikologi.
Psikologinya ialah mereka akan menghubungi anda pada waktu pagi dengan desakan melampau-lampau untuk membuat bayaran pada waktu tengahari itu juga. Jika mereka membuat semakan dan anda masih belum membayar, mereka akan menghubungi dan memarahi anda kerana menipu janji yang diberikan untuk membayar pada waktu tengahari. Jika mereka mulai meninggikan suara, letak panggilan.
INGAT, jangan sesekali berjanji jika anda tidak mampu tunaikan. Ini hanya akan merosakkan rekod anda di mahkamah kelak. Jika anda rasa anda boleh usahakan hujung bulan, katakan anda akan usahakan hujung bulan. Mereka akan tetapkan tarikh namun katakan anda tidak pasti, minta mereka hubungi anda pada waktu itu. Pastikan anda menjawab panggilan pada waktu yang
39 dijanjikan kerana jika anda tidak menjawabnya, di dalam rekod akan tercatat anda tidak menjawab panggilan/ menipu tentang niat untuk membayar. Ianya hanya akan mencemarkan rekod anda di mahkamah kelak.
Kepentingan mahkamah di sini akan dijelaskan kelak pada bab yang terkemudian, maka fahamkan apa yang boleh dilakukan dan apa yang tidak sepatutnya dilakukan, apa yang perlu dielakkan secara total.
Komisen yang diraih atau dikaut oleh Debt Collector dikira berdasarkan pembayaran pada bulan sebelumnya. Oleh sebab ini para Debt Collector biasanya akan mendesak si penghutang membayar paling lewat tiga hari sebelum tamat hujung bulan.
Rahsia 6. Emel
Debt Collector bekerja di bawah agensi mereka sendiri. Mereka bukannya bekerja secara langsung dengan pihak bank, syarikat telekomunikasi dan sebagainya. Oleh itu, apabila mereka berurusan dengan anda, mereka
dimestikan untuk menggunakan alamat emel syarikat yang mereka wakilkan.
Sebagai contoh, jika mereka mewakili Bank ABCDE, emel mereka pastinya menyertakan nama Bank tersebut seperti ahmad@abcde.com dan bukan lagi nama agensi mereka.
Kebiasaannya mereka menggunakan emel untuk urusan persuratan dan surat rayuan. Oleh itu, lazimnya si penghutang tidak akan mempunyai pengetahuan tentang nama syarikat agensi pungutan hutang tersebut.
Walau bagaimanapun, pihak yang memberi hutang/ Loan/ syarikat perkhidmatan (siaran televisyen, internet, telefon mudah alih dll) yang mengupah agensi pungutan hutang untuk melakukan tuntutan.
Katakan anda dihubungi oleh peguam, hakim, atau polis sekalipun dan mereka menghalakan anda kepada syarikat tuntutan hutang, ada kemungkinan besar ‘peguam, polis, pembawa lori sita’ tersebeut sebenarnya adalah Debt Collector yang menyamar. Lihat Rahsia 8.
40
Rahsia 7. Tidak Boleh Bayar Sedikit
Majoriti Debt Collector akan mendesak si penghutang untuk membayar penuh jika tidak, si penghutang akan dikenakan tindakan. Kebiasaannya, Debt Collector yang kejam tidak akan bertolak ansur dengan si penghutang. Mereka akan mendesak dan tidak pernah membenarkan anda sebagai si penghutang untuk membayar walaupun separuh sahaja dahulu.
Kepada pihak yang memberi hutang dan pemungut hutang yakni Debt Colletor terutamanya haruslah mengambil peringatan melalui kisah Nabi Syu’aib (A.S) yang telah dirakamkan di dalam Quran agar hanya pinta/ ambil jumlah yang selayaknya sahaja:
Quran 11 : 85 Surah Huud
-85. Dan Syu'aib berkata: Hai kaumku, cukupkanlah takaran dan timbangan dengan adil, dan janganlah kamu merugikan manusia terhadap hak-hak mereka dan janganlah kamu membuat kejahatan di muka bumi dengan membuat kerosakan.
Timbangan dan takaran boleh diaplikasikan dengan jumlah tuntutan hutang yang di main-mainkan oleh Debt Collector. Pada surah terkemudian Allah mengutuk orang-orang yang tidak berlaku adil dengan timbangan dan takaran:
Quran 83 : 1 – 6
Surah al-Muthaffifin (Orang-orang yang curang)
-1. Kecelakaan besarlah bagi orang-orang yang curang.
-2. (Iaitu) orang-orang yang apabila menerima takaran dari orang lain mereka minta dipenuhi.
-3. dan apabila mereka menakar atau menimbang untuk orang lain, mereka mengurangi.
-4. Tidakkah orang-orang itu yakin, bahawa sesungguhnya mereka akan dibangkitkan
41 -6. (Iaitu) hari (ketika) manusia berdiri menghadap Tuhan semesta alam? Benar. Mereka boleh menahan pembayaran anda di bank dimana pembayaran anda tidak akan diterima namun itu bukan titik penamat. Ramai yang menganggap ini adalah titik penamat lalu mereka tidak melakukan pembayaran dan membiarkan hutang mereka bertimbun. Setelah sampai waktunya, mereka akan didakwa di mahkamah dan tambahan kos saman yang dikenakan kadang-kadang melebihi nilai tunggakan.
Dalam banyak kes, anda masih boleh lakukan pembayaran dan saya akan menjelaskannya di dalam bab Kesilapan Penghutang. Kebiasaannya Debt
Collector menipu anda untuk kepentingan diri mereka sendiri sahaja.
Rahsia 8. Menyamar
Ingatlah, Debt Collector yang kejam sanggup melakukan apa sahaja untuk menuntut hutang. Mereka sanggup menjadi polis, menjadi peguam, menjadi Hakim, menjadi pegawai bank, pembawa lori sita dan sebagainya. Motif mereka, dapat komisen banyak.
Mereka menjadi polis yang kononnya akan datang ke rumah anda untuk menyita. Mereka akan menjadi peguam atau hakim yang menguruskan saman dan pendakwaan keatas anda. Mereka akan menjadi pembawa lori sita untuk datang ke tempat anda dan merampas barang-barang anda.
Mereka akan melakukan segala-galanya untuk mendesak anda sehinggalah anda merasa tertekan dan melakukan perkara-perkara yang mungkin bodoh sekadar untuk melepaskan diri.
Untuk memastikan bahawa mereka ini menyamar atau tidak, anda boleh tanyakan lokasi pejabat mereka, cari nombor mahkamah dan hubungi mahkamah tersebut. Ingat, nombor mahkamah bukan nombor telefon bimbit, boleh disemak di internet. Ambil masa dalam sejam dua dan minta kenalan anda hubungi nombor sama dan katakan bahawa dia (kawan anda) mencari kawannya.
