Kerangka Teoritis
Strategi pemasaran menurut Sofyan Assauri (1996), mengemukakan bahwa strategi
pemasaran adalah serangkaian tujuan dan sasaran, kebijakan dan aturanyang member arah kepada usaha-usaha pemasaranperusahaan dari waktu ke waktu, pada masing-masing tingkat dan acuan serta alokasinya, terutama sebagai tanggapan perusahaan dalam menghadapi
lingkungan dan keadaan persaingan yang selalu berubah. Sedangkan menurut Fendy Tciptono (1997), bahwa strategi pemasaran adalah alat fundamental yang direncanakan untuk
mencapai tujuan perusahaan dengan mengembangkan keunggulan bersaing yang berkesinambungan melalui pasar yang dimasuki dan program pemasaran yang digunakan untuk melayani pasar sasaran tersebut.
Untuk menunjang strategi pemasaran agar sukses diperlukan kapabilitas yang baik dari pihak internal perusahaan. Strategi pemasaran harus memperhatikan elemen 4P, yang
terdiri dari product, promotion, price dan place.
Product: Di era pemasaran yang banyak persaingan pada masa ini, keupayaan
mengemukakan produk yang lebih kompetitif sangat penting sebagai strategi pemasaran.
Melalui penggunaan teknologi dan kepakaran yang tinggi, pengeluar boleh menghasilkan
produk yang berkualiti, namun untuk memiliki kelebihan kompetitif dikalangan pesaing,
ianya memerlukan berbagai inisiatif tambahan oleh pemasar. Asasnya, isu terpenting
mengenai produk ialah ianya perlu menetapi keperluan, kemahuan dan harapan pengguna. Di
sini, faktor-faktor lain selain kualiti seperti variety untuk pilihan, kesesuaian rekabentuk,
kaedah pembungkusan, faedah penggunaan, serta berbagai attribute daripada produk patut
diambilkira untuk menarik perhatian pelanggan. Di peringkat awalnya, strategi produk
menghendaki pemasar menganalisa persekitaran pasaran seperti demand, persaingan dan
pertumbuhan serta mengukurnya dengan keupayaan yang ada. Pemasar juga perlu
tindakan yang wajar. Analisa melalui kaedah tertentu (spt. PEST, SWOT dll.) boleh
membantu dalam menyediakan maklumat awalan. Seterusnya, setelah produk diterima di
pasaran, pemasar perlu pula mengadakan berbagai insentif untuk menjadikan sebab mengapa
pengguna perlu kekal menggunakan produk yang ditawarkan.
Price: Umumnya, menjadi fahaman bahawa harga melambangkan kualiti produk. Tetapi,
dalam realiti pemasaran fakta tersebut tidak semestinya betul untuk dijadikan asas perletakan
harga yang strategik. Strategi penetapan harga menjadi penting di atas kesedaran pemasar
bahawa faktor harga berperanan dalam mempengaruhi pengguna untuk membeli dan kekal
sebagai pelanggan sesuatu produk. Di masa yang sama penetapan harga mesti berasaskan
kepada objektif yang hendak dicapai daripada pemasaran itu sendiri. Samaada
memperkenalkan produk baru ke pasaran, memasuki segmen baru pasaran, menstabil harga
atau menandingi harga pesaing, jualan penghabisan stok, jualan produk yang spesifik, dsb.,
strategi harga sepatutnya mempunyai kriteria yang berbeda. Kepada pemasar, harga
merupakan kaedah meghasilkan pendapatan dan mencipta keuntungan. Kepada pembeli pula
ianya melibatkan aspek seperti kemampuan membeli, berpatutan dan berfaedah. Insentif lain
seperti diskaun, jumlah ansuran dan tempuh bayaran dapat mempengaruhi minat pengguna
untuk membeli produk. .
Place. Strategi penempatan memberi penekanan kepada aspek saluran pengedaran produk
yang berfungsi menyampaikan produk kepada pengguna sasaran. Ianya melibatkan aktiviti
perkhidmatan seperti transaksi, inventori, lojistik dan kelengkapan fasiliti. Disamping itu,
strategi ini juga perlu mengambilkira faktor liputan pengedaran dan kebolehan kakitangan
serta tahap perkhidmatan mereka. Menawarkan produk yang betul, di tempat/lokasi yang
betul dan pada masa yang betul, adalah tujuan kepada strategi ini. Kesemua ini sangat
bergantung kepada keberkesanan saluran-saluran pengedaran yang ditetapkan. Bagaimana
Promotion. Terdapat juga anggapan bahawa produk yang berkualiti akan terjual dengan
sendirinya. Tetapi, dalam strategi mempromosi, pemasar melaksanakan aktiviti
memperkenalkan produk yang hendak ditawarkan kepada pengguna. Dalam usaha tersebut
berbagai kaedah promosi perlu dilaksanakan agar pengguna mengetahui, memahami dan
seterusnya membuat keputusan untuk menggunakan produk. Tanpa aktiviti promosi,
pemasaran produk yang berkualiti sekalipun tidak menjadi aktif dan industri sukar
memperoleh tahap kompetitif yang dikehendaki di pasaran. Untuk menarik pengguna
membeli produk bukannya tugas yang mudah. Mereka perlu dipengaruhi, bukan setakat di
perkenal sahaja. Mereka perlu diberi kesedaran hingga mereka merasa perlu untuk membeli
produk yang ditawarkan. Pengiklanan melalui media massa utama, antara kaedah
mempromosi yang termahal, menjadi pilihan industri yang berkemampuan. Walaupun tahap
keberkesanannya agak sukar diukur, tetapi yang lebih penting di sini adalah faktor
penyebaran maklumat produk yang meluas. Di samping pengiklanan, kaedah promosi yang
lain-lain boleh digunakan, samaada serentak mahupun berasingan, bersesuaian dengan
objektif pemasaran serta faktor-faktor seperti kos, peluang dan kebolehan berinteraksi yang
lebih terbuka dengan pelanggan.
Sementara itu, sebagai tambahan kepada 4P di atas, Booms & Bitner telah menambah
3P lagi kepada bauran sediaada iaitu People, Process dan Physical Evidence. Penerangan
ringkas kepada 3P tambahan ini adalah seperti berikut:
People: Faktor manusia (yang terlibat secara langsung & tidak langsung) dalam aktiviti
penyampaian produk di pasaran tidak patut dikecualikan. Peranan kakitangan yang
menjalankan pelbagai aktiviti berkaitan pemasaran perlu dijadikan sebagai strategi. Oleh itu
inisiatif dari aspek kebolehan, kemampuan dan kepakaran para pekerja dan pihak pengurusan
Process: Proses / aliran kerja termasuk arahan dan prosedur yang bertepatan bagi setiap
aktiviti merupakan elemen yang akan menentukan keberkesanan dan kejayaan pemasaran.
Oleh itu, ianya juga adalah inisiatif yang strategik sesebuah industri untuk memasukkan
unsur „process‟ ini kedalam strategi pemasarannya.
Physical Evidence: Kebolehan dan keupayaan industri dalam penyampaian perkhidmatan
mestilah dipadankan bersesuaian dengan persekitaran pasaran di mana perkhidmatan
diberikan. Ini akan meningkatkan lagi keberkesanan dalam berkomunikasi dan melaksanakan
penyampaian produk, khasnya dalam aspek kepuasan kepada pengguna sasaran.
STRATEGI pemasaran 4 P boleh dikatakan sebagai tindakan empat serangkai oleh
pemasar untuk menawarkan produk kepada pelanggan sasaran dengan cara yang lebih efektif.
Sementara tambahan 3P lagi kepada bauran tersebut adalah sebagai pelengkap yang
khususnya disarankan bagi industri yang menawarkan produk jenis perkhidmatan/servis.
(http://infosky.wordpress.com/2008/04/11/strategi-pemasaran-4p3p/ ).
Konsep dalam penelitian ini terdiri dari strategi pemasaran di mana didalamnya akan
membahas: kredit UKM, keuntungan kredit UKM , strategi pemasaran kredit UKM, tingkat keberhasilan pemasaran kredit UKM.
Strategi Pemasaran
Menurut bank BNI (Tanpa Tahun), untuk memasarkan produk BNI dengan
menggunakan analisis SWOT yaitu bagaimana perusahaan melihat keunggulan dan kelemahan yang dimiliki produk BNI akibat pengaruh dari dalam perusahaan dan bagaimana
perusahaan melihat peluang dan ancaman dari lingkungan luar yang perlu diketahui untuk menyusun strategi lain yang lebih baik yang pada gilirannya PT. BNI (Persero) Tbk dapat tetap eksis, sehingga perubahan yang terjadi tidak merupakan rintangan atau ancaman, tetapi
besar. Dan juga dari sisi komunitasnya, Bank dapat menawarkan berbai macam benefit/kelebihan kepada komunitas tersebut agar mereka terdorong untuk bersedia menerima
tawaran kerjasama ini. Bank BNI ini melakukan pengenalan produk dengan mempromosikannya melalui : (a) pembuatan kartu member sekaligus kartu ATM secara
gratis dari Bank. (b) saldo minimum yang terjangkau. (c) prosedur pembukaan rekening yang mudah. (d) penggunaan beberapa fasilitas bank secara gratis selama setahun, seperti mobile banking dan online banking. (d) fasilitas auto-debet dari rekening anggota untuk iuran wajib
yang dapat langsung dipindahbukukan ke rekening organisasi lain.
Pengembangan perbankan BNI yang optimal dapat dicapai dengan Strategi Jaring
Ikan. Layaknya seorang nelayan yang menjaring sekelompok ikan buruannya di laut yang luas, dengan jaringnya ia dapat menarik beberapa ikan sekaligus, tidak hanya satu atau dua ekor saja seperti jika menggunakan pancingan. Begitu juga strategi ini yang dapat menggaet
bebarapa nasabah sekaligus dengan satu gerakan. Dengan demikian, strategi jaring ikan ini ialah strategi yang selain dapat diterapkan juga sangat efektif dan efisien untuk
pengembangan kinerja Bank Negara Indonesia (BNI). Diharapkan dengan strategi ini Bank Negara Indonesia dapat melakukan ekspansi dengan lebih cepat dibanding dengan
menggunakan strategi pemasaran yang sudah umum.
Menurut Bank Syari‟ah (Tanpa Tahun), Melihat keunggulan, peluang, prospek dan akselerasi perkembangan Perbankan Syariah. Maka diperlukan sebuah komunikasi yang
efektif sebagai alat “kampanye” dalam mempromosikan produk kepada masyarakat dalam
rangka memaksimalkan fungsi utama bank syariah, yaitu penghimpunan dan penyaluran dana
untuk mengembangkan perbankan syariah itu sendiri. Memang, selama tiga tahun terakhir
telah dilakukan upaya untuk mengkampanyekan ekonomi syariah, khususnya perbankan
syariah kepada masyarakat, misalnya dengan digelarnya event-event besar seperti Kampanye
Syariah (FES) dan event-event besar lainnya. Selain itu, muncul juga penayangan iklan-iklan
perbankan syariah di media cetak dan elektronik baik lokal maupun nasional khususnya di
bulan Ramadhan. Dan juga Memang secara teknis strategi komunikasi tersebut akan berat
terealisasi jika hanya dilakukan oleh Direktorat Perbankan Syariah Bank Indonesia dan
Bank-bank Syariah saja, oleh karena itu diperlukan sinergisitas asosiasi-asosiasi ekonomi syariah
yang sudah terbentuk. Misalnya, di tataran praktisi ada asosiasi-asosiasi seperti MES
(Masyarakat Ekonomi Syariah), ASBISINDO (Asosiasi Bank Syariah Indonesia), ASBINDO
(Asosiasi BMT Indonesia), AASI (Asosiasi Asuransi Syariah Indonesia). Sedangkan di
wilayah akademisi ada IAEI (Ikatan Ahli Ekonomi Islam), AAKSI (Asosiasi Akuntansi
Syariah Indonesia), FoSSEI (Forum Silaturahim Studi Ekonomi Islam) dan asosiasi-asosiasi
lainnya yang berfungsi sebagai „kader‟ untuk mengkampanyekan ekonomi syariah khususnya
perbankan syariah.
Menurut Bank Mandiri (Tanpa Tahun), pendekatan yang digunakan adalah dengan menggunakan metode Service Quality (Servqual). Perhitungan nilai Servqual dilakukan
dengan menghitung perbedaan antara penilaian yang dilakukan oleh konsumen terhadap pasangan pernyataan terhadap harapan dan persepsi layanan yang diterima konsumen
pengguna jasa perbankan tersebut. Analisa dilakukan dengan menggunakan analisa cluster dan analisa crostab dan analisa diskriminan. Selanjutnya hasil analisa dengan metode Servqual digunakan untuk menyusun Strategi Pemasaran yang didasarkan pada kualitas
layanan perbankan Bank Mandiri. Hasil penelitian berupa karakteristik setiap segmen konsumen pengguna jasa perbankan, variabel-variabel yang diperioritaskan untuk diperbaiki
dan strategi pemasaran berdasarkan kualitas layanan perbankan. Hasil analisa servqual pada masing-masing cabang Bank Mandiri menunjukkan adanya beberapa variabel yang mendesak untuk segera ditingkatkan. Disamping itu pengurutan terhadap lima dimensi utama kualitas
Karakteristik atau profil nasabah Bank Mandiri dipengaruhi oleh jenis kelamin, usia, transaksi/bulan, status, pendidikan terakhir dan lama menjadi nasabah Bank Mandiri. Analisa
SWOT menghasilkan strategi yang cocok untuk Bank Mandiri adalah Strategi Stabilitas yaitu dengan kekuatan yang ada berusaha mengatasi ancaman yang ada. Adapun implementasinya
adalah dalam bentuk strategi pelayanan, promosi, harga, jemput bola dan strategi ekspansi. Dari ke tiga pengertian di atas semuanya diperlukan, tetapi penulis dapat menyimpulkan bahwa menjual produk dengan promosi yang baik akan menghasilkan
penjualan yang baik. Menurut Bank BNI.
Kredit UKM sebagai Kinerja Bisnis
Defenisi Kredit UKM menurut (http://kreditukm.com/cgi-sys/suspendedpage.cgi ) kegiatan pinjam meminjam antar orang-perorang atau badan usaha atau badan hukum tertentu di level Usaha Kecil, Menengah dan Mikro yang mampu melakukan perbuatan hukum dengan dasar
prinsip kepercayaan. Mukadimah Kredit UKM (2009) menyebut kredit UKM merupakan salah satu instrumen pengembangan usaha yang selalu mendapat porsi dan perhatian besar
dalam suatu negara karena dengan adanya kucuran kredit UKM kepada sektor perekonomian akan menggerakkan perekonomian secara baik. Pertumbuhan suatu negara selalu akan terkait
dengan pertumbuhan ekonomi sektor riil yang rata-rata ditopang oleh pera pelaku Usaha Kecil, Mikro dan Menengah. Para pelaku bisnis UKM dan Bisnis Mikro sangat membutuhkan bimbingan / training UKM dan akses permodalan UKM agar pengembangan
usahanya dapat dilakukan secara maksimal. Kajian Ekonomi Regional Provinsi Kalimantan Tengah Triwulan II (2009) Kredit UKM merupakan skema kredit/pembiayaan yang khusus
diperuntukkan bagi UKM dan Koperasi yang usahanya layak namun tidak mempunyai dana yang cukup sesuai persyaratan yang ditetapkan Perbankan.
Berdasarkan beberapa definisi di atas Kredit UKM pada dasarnya adalah sebagai sumber
Dari pengertian di atas semuanya diperlukan. Tetapi penulis dapat menyimpulkan untuk menggunakan pendapat KreditUKM.Com, kegiatan pinjam meminjam antar
orang-perorang atau badan usaha atau badan hukum tertentu dilevel Usaha Kecil, Menengah dan Mikro yang mampu melakukan perbuatan hukum dengan dasar prinsip kepercayaan.
Keuntungan Kredit UKM bagi Bank
Menurut unikom.ac.id (Tanpa Tahun). Bagi debitur untuk meningkatkan usahanya
maka debitur dapat menggunakan dana krdeit untuk pengadaan atau peningkatan berbagai factor produksi, baik berupa tambahan modal kerja, mesin, bahan baku, maupun peningkatan
sumber daya manusia, metode, pasar, sumber daya alam dan teknologi. Bagi lembaga keuangan (termasuk bank), dengan pemberian kreditnya, bank sekaligus dapat memasarkan produk-produk/jasa-jasa bank lainnya seperti giro, tabungan, deposito, sertifikat deposito,
transfer, jaminan bank, dan lain sebagainya. Produk atau jasa-jasa tersebut dijual melalui salah satu persyaratan yang tertuang dalam perjanjian kredit dimana debitur harus
menyalurkan semua kegiatan usahanya melalui bank yang bersangkutan. (https://docs.google.com ).
Dalam menghadapi persaingan yang semakin ketat, karena semakin terbukanya pasar di dalam negeri, merupakan ancaman bagi UKM dengan semakin banyaknya barang dan jasa yang masuk dari luar akibat dampak globalisasi. Oleh karena itu pembinaan dan
pengembangan UKM saat ini dirasakan semakin mendesak dan sangat strategis untuk mengangkat perekonomian rakyat, maka kemandirian UKM diharapkan dapat tercapai
dimasa mendatang. Dengan berkembangnya perekonomian rakyat diharapkan dapat meningkatkan pendapatan masyarakat, membuka kesempatan kerja dan memakmurkan masyarakan secara keseluruhan. Dalam krisis ekonomi yang terjadi di Negara kita sejak
berhenti aktifitasnya, sektor usaha kecil dan menengah (UKM) terbukti lebih tangguh dalam mengahadapi krisis, sehingga untuk menunjukkan keyakinan perbankan bahwa pasar
pembiayaan di sektor ini masih belum jenuh dan menjanjikan. Apabila dicermati, penetrasi bank-bank kepada sektor UKM tersebut bukan hanya sekedar mengikuti trend, melainkan
suatu strategi yang mendasari keputusan bisnis yang mengukuhkan bahwa UKM merupakan sektor yang prospektif sehingga layak untuk dibiayai dan menguntungkan.
Tingkat keberhasilan strategi pemasaran kredit UKM
Menurut Retnadi (2007), sampai dengan akhir tahun 2006, jumlah unit UKM (Usaha
Kecil dan Menengah), di Indonesia mencapai angka 48,8 juta unit usaha. Namun demikian, dari jumlah tersebut, yang telah memperoleh kredit dari perbankan hanya sekitar 39,06% atau 19,1 juta, sehingga sisanya sejumlah 29,7 juta sama sekali belum tersentuh perbankan. Dari
sejumlah 48,8 juta UKM tersebut ternyata 90 persennya adalah Usaha Mikro yang berbentuk usaha rumah tangga, pedagang kaki lima, dan berbagai jenis usaha mikro lain yang
bersifat informal, di mana pada skala inilah paling banyak menyerap tenaga kerja (pro job) dan mampu menopang peningkatan taraf hidup masyarakat (pro poor). Apabila tidak ada
upaya khusus dari pemerintah, dikhawatirkan perbankan masih akan menghadapi kesulitan untuk dapat memberikan kredit kepada UKM karena pada umumnya walaupun UKM telah feasible namun belum bankable. Perbankan dituntut menerapkan manajemen risiko secara
international best practices (Basel 2) yang tidak cocok dengan kondisi UKM khususnya dan kondisi makro ekonomi Indonesia. Meskipun sebelum tahun 2007, cukup banyak program
pemerintah yang ditujukan untuk mempercepat perkembangan UKM melalui berbagai jenis kredit perbankan sebagaimana tabel di bawah ini, namun perkembangan berbagai program tersebut tampaknya belum menarik minat perbankan sehingga dampaknya belum dirasakan
Pemerintah Republik Indonesia mengeluarkan Inpres No.6 tanggal 8 Juni 2007 tentang Kebijakan Pemberdayaan UKM yang diikuti dengan adanya Nota Kesepahaman Bersama
antara Departemen Teknis, Perbankan, dan Perusahaan Penjaminan yang ditandatangani pada tanggal 9 Oktober 2007 dengan ditandai peluncuran Penjaminan Kredit/Pembiayaan kepada
UKM. Akhirnya pada tanggal 5 November 2007, Presiden R.I Susilo Bambang Yudhoyono meresmikan kredit bagi UKM dengan pola penjaminan tersebut dengan nama Kredit Usaha. Kebijakan penjaminan kredit ini diharapkan akan dapat memberikan kemudahan akses yang
lebih besar bagi para pelaku UKM dan Koperasi.
Sejak diluncurkan pada tanggal 5 November 2007, posisi jumlah KUR maupun
jumlah debitor KUR terus menunjukkan perkembangan yang sangat signifikan. Tabel 2.2
Bahkan jumlah debitur kredit yang menikmati fasilitas di bawah Rp.5 Juta mencapai kurang lebih 90% dari total penyaluran kredit usaha, sehingga komitmen penyerapan tenaga kerja (pro job) dan penanggulangan kemiskinan (pro poor) lebih terarah. Jika dilihat dari
disusul sektor pertanian dan jasa sosial. Di luar ketiga sektor tersebut penyerapan Kredit usaha sekitar 3% ke bawah.
Dari pengertian penulis menggunakan teori Djoko Retnadi (2007), dimana keberhasilan usaha mikro yang berbentuk usaha rumah tangga, pedagang kaki lima, dan
