iii
Universitas Kristen Maranatha
ABSTRACT
This financial planning is designed to provide solutions to financial problems and to reach the investment objectives of the Mr Ronald family. Mr Ronald family investment objective are emergency funding needs, family protection, children’s education fund, needs new home construction funds, and funding needs of new car purchases. Financial planner recommend a several products as efforts to achieve these goals, they are savings, deposits, mutual funds, and insurance education assessed in accordance with the required investment needs.
A good financial condition of Mr. Ronald family with the positive cash flow and the amount of assets owned, make Mr. Ronald family easier to reach their objective investment.
iv
Universitas Kristen Maranatha
ABSTRAK
Perencanaan keuangan ini dibuat untuk membantu memberikan solusi atas permasalahan keuangan dan dalam memenuhi tujuan-tujuan investasi pada keluarga Bapak Ronald. Tujuan investasi keluarga Bapak Ronald adalah kebutuhan dana darurat, perlindungan/proteksi bagi keluarga, dana pendidikan anak, dana pembangunan rumah baru, dan dana pembelian mobil baru. Perencana keuangan merekomendasikan beberapa produk sebagai upaya pencapaian tujuan tersebut, yaitu produk berupa tabungan, deposito, reksadana, dan asuransi pendidikan yang dinilai sesuai dengan kebutuhan investasi yang diperlukan.
Kondisi keuangan keluarga Bapak Ronald yang baik dengan alur dana yang positif dan besarnya aset yang dimiliki membuat keluarga Bapak Ronald lebih mudah dalam mencapai tujuan investasinya.
v
1.3 Tujuan perencanaan keuangan ... 3
1.3.1 Tabungan emergency/dana darurat ... 4
1.3.2 Perlindungan/proteksi ... 4
1.3.3 Biaya pendidikan anak ... 5
2.3.1 Perhitungan bunga sederhana (simple interest) ... 13
2.3.2 Future value ... 13
vi
Universitas Kristen Maranatha
2.3.4 Present value ... 14
2.3.5 Present value of an annuity ... 15
2.4 Dana darurat ... 15
2.4.1 Besar dana darurat yang dibutuhkan ... 16
2.4.2 Tempat menyimpan dana darurat ... 17
2.5 Asuransi ... 17
2.5.1 Asuransi kerugian ... 22
2.5.2 Asuransi jiwa ... 22
2.6 Investasi ... 23
2.6.1 Jenis-jenis investasi ... 23
2.6.2 Kelebihan, kekurangan, karakteristik, dan risiko instrumen investasi pada aktiva keuangan ... 24
2.6.2.1Tabungan ... 24
2.6.2.2Deposito berjangka ... 25
2.6.2.3Sertifikat Bank Indonesia (SBI) ... 25
2.6.2.4Obligasi ... 26
2.6.2.5Saham ... 26
2.6.2.6Reksadana ... 28
BAB III METODOLOGI PENELITIAN ... 34
3.1 Proses perencanaan keuangan ... 34
3.1.1 Pertemuan awal ... 35
3.1.2 DGQ (Data Gathering Questionaire) ... 36
3.1.3 Kontrak kerja (draft agreement) ... 36
3.1.4 Agreement signing/copy of transfer fee ... 37
3.1.5 Interview/collect data ... 37
3.1.6 Melakukan perencanaan keuangan (planning) ... 38
3.1.7 Pengiriman (delivery)/penerapan (implement) ... 39
3.1.8 Review /ask for refferal ... 39
3.2 Objek penelitian ... 40
3.3 Proses pemilihan produk investasi ... 40
vii
Universitas Kristen Maranatha
3.4 Reksadana ... 41
3.5 Produk perbankan ... 42
3.6 Asuransi ... 42
3.7 Strategi investasi ... 43
BAB IV ANALISIS DAN PEMBAHASAN ... 44
4.1 Keadaan saat ini ... 44
4.2 Pembahasan masalah ... 46
4.2.1 Analisis keuangan saat ini ... 47
4.2.2 Tabungan emergency/dana darurat ... 50
4.2.3 Perlindungan/proteksi ... 55
4.2.4 Pendidikan anak ... 57
4.2.5 Pembangunan rumah ... 60
4.2.6 Pembelian mobil baru ... 62
4.3 Keadaan keuangan keluarga Bapak Ronald setelah investasi ... 64
BAB V
KESIMPULAN DAN RENCANA AKSI
... 665.1 Kesimpulan ... 66
5.2 Rencana aksi ... 66
DAFTAR PUSTAKA ... 69
LAMPIRAN ... 70
viii
Universitas Kristen Maranatha DAFTAR GAMBAR
Halaman
ix
Universitas Kristen Maranatha DAFTAR TABEL
Halaman
Tabel 2.1 Rasio dan batasan kriteria yang menunjukkan kondisi keuangan .. 11
Tabel 2.2 Empat tempat yang bisa digunakan untuk menyimpan dana darurat ... 32
Tabel 4.1 Neraca keuangan keluarga Bapak Ronald sebelum financial planning ... 44
Tabel 4.2 Laporan arus kas keluarga Bapak Ronald sebelum financial planning ... 45
Tabel 4.3 Rasio keuangan keluarga Bapak Ronald sebelum financial planning ... 47
Tabel 4.4 Pengalokasian dana darurat ... 54
Tabel 4.5 Rata-rata hasil investasi dana darurat ... 54
Tabel 4.6 Asumsi pendapatan bunga dari proteksi yang telah dimiliki ... 56
Tabel 4.7 Proteksi yang masih dibutuhkan keluarga Bapak Ronald... 56
Tabel 4.8 Perkiraan kebutuhan biaya pendidikan anak Bapak Ronald ... 58
Tabel 4.9 Perkiraan manfaat yang diterima dari asuransi pendidikan Prosiswa platinum Manulife ... 59
Tabel 4.10 Perkiraan return investasi di Reksadana Panin Dana Unggulan ... 61
Tabel 4.11 Perkiraan return investasi di Reksadana Panin Dana Maksima .... 63
Tabel 4.12 Pengalokasian dana penghasilan Bapak Ronald setelah financial planning ... 64
x
Universitas Kristen Maranatha DAFTAR LAMPIRAN
Halaman
Kuesioner ... 70
Tahapan BCA ... 73
Deposito berjangka BCA ... 76
Suku bunga BCA ... 78
Ikhtisar Keuangan PT Bhakti Investama Tbk ... 79
Kinerja keuangan PT Asuransi Jiwa Manulife Indonesia tahun 2009 ... 81
Laporan keuangan PT Asuransi Jiwa Manulife Indonesia tahun 2007 dan 2008 ... 83
Laporan keuangan PT Asuransi Jiwa Manulife Indonesia tahun 2009 dan 2008 ... 87
Intisari prestasi PT Asuransi Jiwa Manulife Indonesia tahun 1985-2009 ... 90
Performance highlights PT Asuransi Jiwa Manulife Indonesia tahun 1985- 2009 ... 91
Fund Fact Sheet Reksadana Panin Dana Unggulan 2010 ... 92
1
BAB I
PENDAHULUAN
1.1 Latar Belakang
Manusia memiliki banyak kebutuhan yang harus dipenuhi. Seperti teori Hirarki Kebutuhan yang diungkapkan Abraham Maslow (dalam Robbins, 2005:93) menyatakan bahwa manusia mempunyai 5 (lima) tingkatan kebutuhan, yaitu kebutuhan fisik, kebutuhan keamanan, kebutuhan sosial, kebutuhan harga diri, serta kebutuhan aktualisasi diri. Ketika kebutuhan seseorang pada suatu tingkat telah terpenuhi dan terpuaskan, kebutuhannya akan meningkat ke tingkat selanjutnya, sehingga akan muncul kebutuhan-kebutuhan baru yang sebelumnya tidak dibutuhkan.
Dengan keadaan ekonomi yang tidak menentu seperti sekarang ini, banyak orang yang seringkali mengalami kesulitan dalam memenuhi kebutuhannya. Di lain sisi, selain harus memenuhi kebutuhan-kebutuhannya, setiap orang pasti memiliki tujuan hidup dan harapan yang ingin dipenuhinya juga. Untuk mencapai tujuan hidup dan harapan tersebut selalu ada risiko yang dapat menghambat seseorang mencapai tujuannya tersebut, seperti adanya kebangkrutan, kecelakaan, kematian, dan sebagainya. Oleh karena itu diperlukan suatu perencanaan keuangan yang matang untuk mengantisipasi situasi jangka pendek, menengah, maupun jangka panjang.
Bab I Pendahuluan 2
Universitas Kristen Maranatha Bapak Ronald lahir di Bandung pada tanggal 20 Juli 1974, Ibu Cicu lahir di Bandung pada tanggal 24 Mei 1976, dan anaknya Floren lahir di Bandung pada tanggal 6 Mei 2005. Saat ini Floren duduk di bangku TKK dan tahun ini masuk ke tingkat SD.
Untuk menghidupi keluarganya Bapak Ronald bekerja sebagai manajer dan agen asuransi di PT Manulife Indonesia. Bapak Ronald pun adalah seorang pengusaha marmer dan granit.
1.2 Kondisi Keuangan
Dari pekerjaannya sebagai manajer dan agen asuransi Bapak Ronald mendapatkan penghasilan bruto sebesar Rp 25.000.000 per bulan. Dari usaha marmer dan granitnya Bapak Ronald mendapatkan sekitar Rp 4.160.000 per bulan. Jadi total pendapatan Bapak Ronald sekitar Rp 29.416.000 per bulan.
Pengeluaran Keluarga Bapak Ronald setiap bulannya antara lain biaya makanan Rp 1.500.000 listrik; telepon; serta pajak Rp 1.000.000, transportasi Rp 700.000, pakaian Rp 200.000, tabungan/investasi Rp 1.333.333, hiburan Rp 500.000, pendidikan Rp 500.000, perlengkapan rumah tangga Rp 200.000, hadiah/sumbangan Rp 1.000.000, pembayaran kewajiban Rp 16.666.667. Total pengeluaran keluarga Bapak Ronald setiap bulan sekitar Rp 23.600.000.
Bab I Pendahuluan 3
Universitas Kristen Maranatha Saat ini Bapak Ronald memiliki tabungan sebesar Rp 500.000. Tabungan tersebut merupakan aset lancar yang dimilikinya saat ini. Sebagai dana daruratnya Bapak Ronald menggunakan kartu kredit.
Aset tidak lancar yang dimiliki Bapak Ronald saat ini yaitu berupa rumah beserta isinya di Jalan Akil, Bandung seharga Rp 300.000.000. Tanah di komplek perumahan Mekar Wangi Bandung seharga Rp 400.000.000. Mobil Hyundai Atoz tahun 2001 seharga Rp 60.000.000. Motor Yamaha Mio tahun 2007 seharga Rp 7.000.000. Dan Motor Jialing tahun 2000 seharga Rp 1.500.000.
Bapak Ronald sudah memiliki beberapa asuransi di PT Manulife Indonesia yaitu: Asuransi Pendidikan dengan uang pertanggungan sebesar Rp 30.000.000 dan pembayaran premi sebesar Rp 7.000.000/tahun selama 5 (lima) tahun, Asuransi Proactive +5 dengan uang pertanggungan sebesar Rp 600.000.000 dan premi sebesar Rp 2.000.000/tahun selama 5 (lima) tahun. Asuransi Prolife 10 dengan uang pertanggungan sebesar Rp 500.000.000 dan premi sebesar Rp 7.000.000/tahun. Bapak Ronald pun memiliki asuransi di Sequis Life dengan uang pertanggungan sebesar Rp 200.000.000 dengan premi Rp 6.000.000/tahun selama 5 (lima) tahun, sudah selesai pembayaran dan sudah diambil sebanyak Rp 10.000.000 sehingga tersisa Rp 30.000.000 yang belum dicairkan.
1.3 Tujuan Perencanaan Keuangan
Bab I Pendahuluan 4
Universitas Kristen Maranatha 1.3.1 Tabungan Emergency/Dana Darurat
Keberadaan sebuah tabungan darurat sangat vital dalam perencanaan keuangan. Bapak Ronald belum mengalokasikan uangnya untuk digunakan sebagai tabungan darurat.
1.3.2 Perlindungan/Proteksi
Saat ini Bapak Ronald telah memiliki proteksi asuransi, yaitu:
• Asuransi Pendidikan dengan uang pertanggungan sebesar Rp
30.000.000 dan pembayaran premi sebesar Rp 7.000.000/tahun, selama 5 (lima) tahun.
• Asuransi Proactive +5 dengan uang pertanggungan sebesar Rp
600.000.000 dan premi sebesar Rp 2.000.000/tahun, selama 5 (lima) tahun.
• Asuransi Prolife 10 dengan uang pertanggungan sebesar Rp
500.000.000 dan premi sebesar Rp 7.000.000/tahun.
• Bapak Ronald pun memiliki asuransi di Sequis Life dengan
uang pertanggungan sebesar Rp 200.000.000 dengan premi Rp 6.000.000/tahun selama 5 (lima) tahun, pembayaran sudah selesai dan sudah diambil sebanyak Rp 10.000.000 sehingga tersisa Rp 30.000.000 yang belum dicairkan.
Bab I Pendahuluan 5
Universitas Kristen Maranatha 1.3.3 Biaya Pendidikan Anak
Keluarga Bapak Ronald mempunyai 1 (satu) putri bernama Floren Rosabel yang berumur 5 (lima) tahun. Bapak Ronald ingin putrinya tersebut dapat terus bersekolah di salah satu sekolah nasional plus terbaik di Bandung hingga tingkat SMA. Bapak Ronald pun memiliki keinginan membiayai sekolah putrinya sampai kejenjang pendidikan S1 di Singapura.
1.3.4 Biaya Pembangunan Rumah
Bapak Ronald telah memiliki sebidang tanah berukuran 200m2 di Komplek Perumahan Mekar Wangi Bandung. Ia memiliki keinginan untuk membangun sebuah rumah bertingkat dua di tanah tersebut dengan luas bangunan 150m2. Rencananya pembangunan akan dimulai setelah dana untuk pembangunan pertama terkumpul yaitu 3 (tiga) tahun yang akan datang.
1.3.5Biaya Pembelian Mobil Baru
66
BAB V
KESIMPULAN DAN RENCANA AKSI
5.1 Kesimpulan
Keadaaan keuangan setiap keluarga tentunya berbeda. Keuangan keluarga Bapak Ronald memiliki keadaan yang cukup baik. Bapak Ronald memiliki pendapatan yang besar untuk dapat memenuhi semua kebutuhan keluarganya dan pengeluaran keluarganya dapat dikendalikan dengan baik, sehingga Bapak Ronald masih memiliki dana untuk melakukan investasi dan proteksi.
Tujuan keuangan Bapak Ronald adalah tabungan dana darurat, proteksi untuk keluarganya, dana untuk membiayai pendidikan anaknya hingga S1 di Singapura, dana untuk membangun rumah, dan dana untuk membeli mobil baru. Semua tujuannya tersebut dapat tercapai dengan melakukan pengalokasian dana secara tepat dan diikuti dengan konsistensi dan persistensi dalam melakukannya.
5.2 Rencana Aksi
Dengan adanya rencana maka dapat diperoleh tindakan yang tepat, maka adanya rencana adalah untuk dilakukan, karena rencana yang baik tidak akan tercapai bila tidak pernah dilakukan.
Bab V Kesimpulan dan Rencana Aksi 67
Universitas Kristen Maranatha a. Tabungan Emergency/Dana Darurat
Kebutuhan dana darurat keluarga Bapak Ronald sedikitnya Rp 41.599.998.
b. Perlindungan/Proteksi
Proteksi yang dibutuhkan keluarga Bapak Ronald sebesar Rp 1.386.666.600. Total uang pertanggungan yang sudah dimiliki keluarga Bapak Ronald dari seluruh asuransi sebesar Rp 1.330.000.000, maka proteksi yang masih dibutuhkan keluarga Bapak Ronald Rp 56.666.600. Disarankan untuk mengikuti asuransi pendidikan, selain sebagai proteksi keluarga Bapak Ronald berguna juga untuk meng-cover biaya pendidikan anak Bapak Ronald.
c. Biaya Pendidikan Anak
Untuk memenuhi biaya pendidikan anak Bapak Ronald yang belum ter-cover, direkomendasikan untuk mengikuti Asuransi Prosiswa Platinum
Manulife dengan Uang Pertanggungan sebesar Rp 400.000.000. Masa pembayaran premi dilakukan selama 10 tahun dengan biaya premi Rp 71.720.000/tahun atau Rp 5.976.667/bulan.
d. Biaya Pembangunan Rumah
Bab V Kesimpulan dan Rencana Aksi 68
Universitas Kristen Maranatha uang dari penghasilannya dengan menginvestasikan uang tersebut ke dalam reksadana campuran yaitu Reksadana Panin Dana Unggulan.
Dengan menginvestasikan penghasilan perbulan Rp 6.000.000 selama tiga tahun, di akhir tahun ketiga Bapak Ronald akan mendapatkan return sebesar Rp 187.978.500. Maka total dana yang dikumpulkan selama 3 (tiga) tahun sebesar Rp 403.978.500.
e. Biaya Pembelian Mobil Baru
69
DAFTAR PUSTAKA
Edbert A. Suryajaya dan Praska Putrantyo (2010). Analisa Kinerja Reksa Dana dengan Sharpe Ratio. Investor, Oktober 2010, hal 58-59.
Investor. Oktober 2010. Perkembangan NAB/UP Reksa Dana, hal. 75.
Karvof, Anatoli. 2009. Cerdas Mengelola Keuangan Pribadi. Jakarta: Elex Media Komputindo.
Kinerja Reksadana Panin Dana Unggulan bulan April 2010 yang diakses dari http://dl.dropbox.com/u/5053161/FFS/April/Panin/UNGGULNA.pdf pada tanggal 20 November 2010.
Kinerja Reksadana Panin Dana Maksima bulan April 2010 yang diakses dari http://dl.dropbox.com/u/5053161/FFS/April/Panin/Maksima.pdf pada tanggal 20 November 2010.
Kompas. 22 November 2010. Deposito Rupiah/Dollar AS, hal. 20.
Kurniawan, W. (2005). Perencanaan Keuangan dengan Investasi untuk Asuransi Kesehatan, Asuransi Jiwa, Menikah, Dana Pensiun, serta Pembelian Apartemen pada Cigna, Smartlink Allianz, Schroeder Dana Prestasi Plus, serta Manulife Dana Saham. Skripsi, Program Studi Akuntansi Universitas Kristen Petra, Surabaya.
Malinda, Maya. 2007. Perencanaan Keuangan Pribadi. Yogyakarta: Andi.
Manurung, Adler H. dan Rizky, Lutfi T. 2009. Succesfull Financial Planner. Jakarta: Grasindo.
NAB Reksa Dana Lainnya, Tempo Interaktif, 15 September 2010 diakses dari http://www.tempointeraktif.com/hg/saham/2010/09/15/brk,20100915-278404,id.html pada tanggal 07 November 2010.
NAB Reksa Dana Pasar Uang, ETF, Indeks, Penyertaan Terbatas. Tempo Interaktif, 06 September 2010 diakses dari
