MEMAHAMI BUNGA KREDIT
m et ode per hit ungan bunga yang ber beda sehingga biay a bunga m enj adi ber beda. per hit ungan bunga di at as, dapat diilust r asikan sebagai berikut :Misalnya, Anda m engaj uk an kr edit dengan j angka wakt u 24 bulan sebesar Rp 24.000.000,00 dengan bunga 10% per t ahun. Anda ber niat m elakukan pem bayar an pokok pinj am an Rp 1.000.000,00 per bulan sam pai lunas. Asum si bahwa suku bunga kredit t idak berubah ( t et ap) selam a j angka wakt u kredit .
M e t ode Ef e k t if
Met ode ini m enghit ung bunga yang har us dibayar set iap bulan sesuai dengan saldo pokok pinj am an bulan sebelum nya.
Angsur an pokok dan bunga pada bulan 1 adalah Rp 1.000.000,00 + 200.000,00 = Rp 1.200.000,00
Bunga efekt if bulan 2
= Rp 23.000.000,00 x 10% x ( 30 har i/ 360 har i) = Rp 191.666,67
Angsur an pokok dan bunga pada bulan 2 adalah Rp 1.000.000,00 + 191.666,67 = Rp 1.191.666,67
Angsur an bulan kedua lebih kecil dar i angsur an bulan per t am a. Dem ikian pula unt uk bulan- bulan selanj ut nya, besar angsur an akan sem akin m enur un dari wakt u ke wakt u.
M e t ode An u it a s
Mer upakan m odifikasi dar i m et ode efekt if. Met ode ini m engat ur j um lah angsur an pokok dan bunga yang
Bu la n Sa ldo Bu nga
1 23.092.522 200.000 901.478 1.107.478
2 22.177.481 192.438 915.040 1.107.478
Bunga anuit as bulan 1
= Rp 24.000.000,00 x 10% x ( 30 har i/ 360 har i) = Rp 200.000,00
Angsur an pokok dan bunga pada bulan 1 adalah Rp 907.478,00 + 200.000,00 = Rp 1.107.478,00
Bunga anuit as bulan 2
= Rp 23.092.522,00 x 10% x ( 30 har i/ 360 har i) = Rp 192.438,00
Angsur an pokok dan bunga pada bulan 1 adalah Rp 915.040,00 + 192.438,00 = Rp 1.107.478,00
Ter lihat bahwa angsur an bulan kedua sam a dengan angsur an bulan per t am a dan set er usnya dim ana besar nya angsur an akan t et ap sam a sam pai dengan selesainya j angka wakt u k r edit .
M e t ode Fla t
Dalam m et ode ini, per hit ungan bunga selalu m enghasilkan nilai bunga yang sam a set iap bulan, kar ena bunga dihit ung dar i pr osent asi bunga dikalikan pokok pinj am an aw al.
Rum us per hit ungannya adalah :
Bunga per bulan = ( P x i x t ) : j b
P = pokok pinj am an aw al, i = suku bunga per t ahun, t = j um lah t ahun j angka wakt u kr edit , j b = j um lah bulan dalam j angka wakt u kredit .
Kar ena bunga dihit ung dar i pokok awal pinj am an, m aka biasanya suku bunga flat lebih kecil dari suku bunga efekt if. Dalam cont oh kasus di at as m isalkan bunga flat sebesar 5,3739 % per t ahun.
Bunga flat t iap bulan selalu sam a.
= ( Rp 24.000.000,00 x 5,3739% x 2 ) : 24
= Rp 107.478,00
Angsur an pinj am an bulan 1
Angsur an pokok dan bunga pada bulan 1 adalah Rp 1.000.000,00 + 107.478,00 = Rp 1.107.478,00
Angsur an pinj am an bulan 2
Angsur an pokok dan bunga pada bulan 2 adalah Rp 1.000.000,00 + 107.478,00 = Rp 1.107.478,00
Pe r ba n din ga n An u it a s d e n ga n Fla t
Ber dasar kan cont oh kasus di at as, dapat disim pulkan bahwa unt uk j angka wak t u kr edit 2 t ahun, m aka suku bunga efekt if 10% per t ahun akan m enghasilkan angsur an yang sam a dengan suk u bunga flat 5,3739 % per t ahun.
H a l- h a l Ya n g Pe r lu D ik e t a h u i
− Dalam m enet apkan suku bunga kr edit , banyak bank m enggunakan m et ode flat , sehingga suk u bunga t er kesan lebih r endah. Unt uk it u, Anda per lu m enanyakan ke bank ber apa sebenar nya suku bunga efekt if yang dit er apkan sebelum m em ut uskan unt uk m engaj ukan kr edit .
− Jika Anda sedang m em bandingkan suku bunga ant ar bank, past ikan bahwa Anda m enget ahui m et ode per hit ungan bunga yang dit er apkan oleh bank.
− Unt uk m enghit ung saldo pokok pinj am an, bank biasanya m enggunakan m et ode efekt if. Jadi, pada saat m engaj ukan kr edit , Anda per lu m enanyak an apak ah akan ada penyesuaian t er hadap per bedaan saldo pinj am an y ang m enggunakan bunga efekt if dengan yang m enggunakan bunga flat j ika Anda ingin m elakukan pelunasan pinj am an lebih dini sebelum j angka wakt u pinj am an ber akhir .
− Past ikan bahwa Anda m enget ahui sifat suku bunga yang dikenak an bank , float ing ( m engam bang) at au fixed ( t et ap) . Jika suku bunga ber sifat m engam bang, m aka apabila t er j adi kenaikan suk u bunga, biaya bunga dan angsur an pokok pinj am an akan ik ut naik dan sebaliknya j ika suk u bunga t ur un.
Disebar k an sebagai bagian dar i Progr am Eduk asi Masy ar ak at dalam r angk a I m plem ent asi Ar sit ek t ur
Per bank an I ndonesia”
Pa st ik a n An da m e m ba ca sy a r a t da n k e t en t u a n da r i se t ia p produk pe r ba n k a n ya n g a k a n Anda gun a k a n!
I n for m a si le bih la n j ut da pa t diliha t di w e bsit e Ba n k I n don e sia :
w w w .bi.go.id
at au
