PENDAHULUAN
Latar Belakang Masalah
Bank syariah berfungsi tidak hanya sebagai lembaga keuangan yang menghimpun dana, tetapi sebagai lembaga dimana masyarakat dapat memperoleh pembiayaan untuk keperluan mengembangkan usahanya maupun untuk kebutuhan konsumtif seperti rumah, kendaraan bermotor, emas dan lain-lain. Bentuk emas pada produk ini berupa emas batangan atau emas, akad yang digunakan untuk pembiayaan cicilan emas adalah murabahah, dengan jaminan. Berdasarkan hasil survei, peneliti mendapat informasi bahwa Bank Syariah Mandiri merupakan satu-satunya bank syariah yang memiliki produk cicil emas, sedangkan bank lain seperti BNI Syariah dan.
Sejauh ini Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Bandar Jaya telah memilih produk cicil emas sebanyak 20 nasabah. Bank Syariah Mandiri Cicil Emas Kantor Cabang Bandar Jaya berharap dapat membantu masyarakat yang sebelumnya sulit memiliki emas batangan, kini dengan produk cicil emas, masyarakat dapat memiliki emas batangan dengan cara yang lebih mudah, yaitu dengan cara mencicil di Bank Syariah Mandiri. Salah satunya adalah produk cicil emas (CILEM) yang dimiliki oleh Bank Syariah Mandiri, KC Bandar Jaya memiliki risiko yang akan mempengaruhi bank seperti risiko gagal bayar dimana nasabah tidak mampu memenuhi kewajibannya, fluktuasi harga emas. dan human error.Oleh karena itu, peneliti akan mengkaji bagaimana strategi bank dalam mengelola risiko kehilangan cicilan emas (CILEM) dengan akad murabahah di Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Bandar Jaya.
Pertanyaan Penelitian
Tujuan dan Manfaat Penelitian
Penelitian Relevan
10Mona Riska “Analisis Penerapan Akad Murabahah dan Rahn Pada Kontrak Berjangka Emas iB Berdasarkan Perspektif Fiqh Muamalah (Studi Kasus Bank Syariah Mandiri Banda Aceh)”, (Aceh: Universitas Islam Negeri Ar-Raniry), 2016 .Z" Gold berbasis investasi produk cicil Emas BSM di Bank Syariah Mandiri (BSM) Kantor Cabang Ungaran, (Semarang: Institut Agama Islam Negeri Salatiga), 2016. Kajian Catur Susminah berjudul “Strategi Pemasaran Produk Pembiayaan Angsuran Emas iB Bank Syariah Mandiri Cabang Purwokerto”.
12 Hasil penelitiannya adalah peneliti dapat mengetahui strategi pemasaran produk pembiayaan Cicil Ema di cabang Purwokerto. Sedangkan penelitian yang dilakukan oleh Catur Susminah berkaitan dengan penelitian Kantor Cabang Bank Syariah Mandiri Purwokerto mengenai strategi pemasaran, dimana penelitian lebih difokuskan pada strategi pemasaran produk cicil emas. 12Catur Susminah “Strategi Pemasaran Produk Pembiayaan Pembayaran Emas iB Kantor Cabang Bank Syariah Mandiri Purwokerto”, (Jawa Tengah: Institut Gama Islam Negeri Purwokerto), 2016.
LANDASAN TEORI
- Strategi Menghadapi Risiko di Perbankan Syariah
- Definisi Strategi
- Jenis- Definisi Risiko
- Jenis-Jenis Risiko
- Risiko Pembiayaan Murabahah
- Strategi Menghadapi Risiko
- Strategi Menghadapi Risiko Perbankan
- Strategi dengan Metode 5C dalam Pembiayaan
- Cicil Emas
- Pengertian Cicil Emas
- Mekanisme Cicil Emas
- Ketentuan Fatwa MUI
- Akad Murabahah
- Definisi Murabahah
- Rukun dan Syarat Akad Murabahah
- Dasar Hukum akad Murabahah
- Aplikasi Murabahah dalam Lembaga Keuangan Syariah
Di sisi lain, dunia perbankan pada umumnya memiliki berbagai jenis risiko yang harus dihadapi oleh bank itu sendiri. Berdasarkan uraian di atas, telah diuraikan dan dijelaskan berbagai jenis risiko yang mungkin dihadapi bank secara umum. Satu-satunya risiko pembiayaan adalah risiko yang timbul karena ketidakmampuan klien untuk membayar atau melunasi kewajiban berdasarkan kontrak yang dibuat antara bank dan klien itu sendiri.
Pembiayaan murabahah dapat mengandung resiko yang akan mempengaruhi bank, berikut adalah kemungkinan resiko yang mungkin terjadi yang harus diantisipasi oleh bank dalam pembiayaan murabahah. Dunia perbankan tentu tidak lepas dari namanya, kemungkinan risiko yang muncul pun bisa saja terjadi. Bank dapat mengambil tindakan untuk mengalihkan risiko yang mereka jalankan kepada pihak ketiga.
METODE PENELITIAN
- Jenis dan Sifat Penelitian
- Sumber Data
- Teknik Pengumpulan Data
- Teknik Analisis Data
Strategi Syariah Bank Mandiri Cabang Bandar Jaya Menghadapi Risiko Hilangnya Angsuran Emas (CILEM) Risiko Hilangnya Angsuran Emas (CILEM). Bank Syariah Mandiri cabang Bandar Jaya memiliki beberapa produk salah satunya Cicil Emas (CILEM). Strategi yang digunakan oleh Bank Syariah Mandiri cabang Bandar Jaya adalah dengan memilih nasabah potensial.
Batas waktu yang diberikan kantor cabang Bank Syariah Mandiri Bandar Jaya adalah maksimal 60 hari74. 77 Wawancara CBRM Bank Syariah Mandiri KC Bandar Jaya Ibu Meri Marlena tanggal 27 Desember 2018. 142 Wawancara CBRM Bank Syariah Mandiri KC Bandar Jaya Ibu Meri Marlena tanggal 27 Desember 2018
HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN
Gambaran Umum Lokasi Penelitian
- Profil Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Bandar
- Struktur Organisasi Bank Syariah Mandiri Kantor
- Produk Bank Syariah Mandiri Kntor Cabang Bandar
Salah satu bank konvensional, PT Bank Susila Bakti (BSB) yang dimiliki oleh Yayasan Kesejahteraan Pegawai (YKP) PT Bank Dagang Negara dan PT Mahkota Prestasi, juga terkena imbas krisis. Selanjutnya melalui Surat Keputusan Deputi Gubernur Senior Bank Indonesia No. 1/1/KEP.DGS/1999, BI menyetujui perubahan nama menjadi PT Bank Syariah Mandiri. Menyusul pengukuhan dan pengakuan hukum tersebut, PT Bank Syariah Mandiri secara resmi mulai beroperasi pada Senin 25 Rajab 1420 H atau 1 November 1999.
Bank Syariah Mandiri Cabang Bandar Jaya resmi berdiri pada tanggal 6 Juni 2004 dengan nama Bank Syariah Mandiri Cabang Bandar Jaya. Namun perjuangan Bank Mandiri Syariah cabang Bandar Jaya tidaklah mudah untuk menjadi salah satu bank yang sukses seperti saat ini, telah berpindah tempat dan mengalami pasang surut dunia perbankan hingga akhirnya resmi menjadi cabang. Bank Syariah Mandiri Cabang Bandar Jaya beralamat di Jl. Proklamator No.12-C Bandar Jaya, Lampung Tengah, Telp.
Visi Bank Syariah Mandiri cabang Bandar Jaya adalah menjadi bank syariah terpercaya pilihan mitra usaha. 52 Hasil wawancara dengan Pimpinan Cabang Bank Syariah Mandiri Cabang Bandar Jaya Bpk. Kepada Heru Kurniawan, 27 Desember 2018. 53 Hasil wawancara dengan Pimpinan Cabang Bank Syariah Mandiri Cabang Bandar Jaya, Sdr. Kepada Heru Kurniawan, 27 Desember 2018.
Produk Bank Syariah Mandiri untuk kantor cabang Bandar Jaya dapat diklasifikasikan menjadi 3 bagian yaitu produk pendanaan, produk jasa dan produk pembiayaan. Produk pendanaan di Bank Syariah Mandiri Cabang Bandar Jaya terdiri dari Tabungan BSM, Tabungan BSM Simpatik, BSM Tabungan Terencana, BSM Investasi Cindekia, BSM Giro, BSM Deposito, BSM Tabungan Mabrur, dan BSM Tabunganku. 54 Hasil wawancara dengan Customer Service Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Bandar Jaya, CN Pratiwi Haryanto, tanggal 8 Januari 2019.
Strategi Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Bandar
57 Wawancara Junior CBRM Bank Syariah Mandiri KC Bandar Jaya Ibu Meri Marlena tanggal 27 Desember 2018 61 Wawancara Junior CBRM Bank Syariah Mandiri KC Bandar Jaya Ibu Meri Marlena tanggal 27 Desember 2018 64 Wawancara Junior CBRM Bank Kantor Cabang Syariah Mandiri Bandar Jaya, Ibu Meri Marlena, pada tanggal 27 Desember 2018.
65 Wawancara Junior CBRM Bank Syariah Mandiri Cabang Bandar Jaya, Ibu Meri Marlena, 27 Desember 2018. 68 Wawancara Junior CBRM Bank Syariah Mandiri Cabang Bandar Jaya, Ibu Meri Marlena, 27 Desember 2018. 71 Wawancara Junior CBRM Bank Cabang Syariah Mandiri Bandar Jaya, Ibu Meri Marlena, pada tanggal 27 Desember 2018.
74 Wawancara Junior CBRM Bank Syariah Mandiri KC Bandar Jaya Ibu Meri Marlena tanggal 27 Desember 2018. 122 Wawancara Junior CBRM Bank Syariah Mandiri KC Bandar Jaya Ibu Meri Marlena tanggal 27 Desember 2018. 126 Wawancara Junior CBRM Bank Kantor Cabang Syariah Mandiri Bandar Jaya, Ibu Meri Marlena. CBRM Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Bandar Jaya, Ibu Meri Marlena, pada tanggal 27 Desember 2018.
133 Wawancara dengan Junior CBRM Bank Syariah Mandiri Cabang Bandar Jaya, Ibu Meri Marlena, pada tanggal 27 Desember 2018. 136 Wawancara dengan Junior CBRM Bank Syariah Mandiri cabang Bandar Jaya, Ibu Meri Marlena, pada tanggal 27 Desember 2018. Batas waktu ditetapkan oleh Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Bandar Jaya yaitu sampai dengan 60 hari139.
139 Wawancara CBRM Syariah Junior Kantor Cabang Bandar Jaya, Sdri. Meri Marlena, pada 27 Desember 2018.
PENUTUP
Kesimpulan
Berdasarkan pembahasan yang telah dijelaskan pada bab sebelumnya, dapat disimpulkan bahwa produk cicil emas (CILEM) KC Bank Mandiri Bandar Jaya Syariah memiliki 3 (tiga) risiko yaitu risiko pembiayaan terkait non bayar, risiko pasar terkait fluktuasi harga emas dan risiko operasional terkait human error Bank telah memiliki strategi yang efektif untuk menghadapinya. Strategi yang digunakan bank untuk menghadapi risiko kerugian CILEM adalah dengan prinsip 5C yaitu (karakter terkait dengan uji karakter oleh nasabah dan oleh pegawai bank, kapasitas terkait dengan kemampuan nasabah untuk melakukan pembiayaan). , modal yaitu modal klien dalam pembiayaan disini modal klien yaitu uang muka 20%, agunan yaitu jaminan yang dipersyaratkan oleh bank berupa emas itu sendiri sebagai antisipasi kegagalan atau kegagalan klien membayar dan bersyarat yaitu kondisi ekonomi klien maupun kondisi ekonomi harga emas di pasar) kebijakan atau strategi tersebut terbukti sangat efektif, hal ini terlihat dari belum pernah ada penjualan emas oleh Bank Syariah Mandiri Cabang Bandar Jaya. kantor karena klien tidak lagi dapat memenuhi kewajibannya.
Saran
Catur Susminah “Strategi Pemasaran Produk Pembiayaan Cicilan Emas iB di Kantor Cabang Bank Mandiri Purwokerto Syariah”. 117 Hasil wawancara dengan Pimpinan Cabang Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Bandar Jaya Bpk. Heru Kurniawan, pada tanggal 27 Desember 2018. 118 Hasil wawancara dengan Pemimpin Cabang Bank Syariah Mandiri KC Bandar Jaya, Bpk. Heru Kurniawan pada 27 Desember 2018.
Bank Syariah Mandiri cabang Bandar Jaya membeli emas dari TOKO SINAR EMAS di Bandar Lampung. Tabel berikut menunjukkan perkembangan nasabah CILEM di Bank Syariah Mandiri cabang Bandar Jaya dari tahun ke tahun. Di BSM, Pembiayaan Cicil Emas (CILEM) yang disalurkan oleh Bank Syariah Mandiri cabang Bandar Jaya memiliki beberapa risiko.
125 Hasil Wawancara Pemimpin Cabang Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Bandar Jaya Bapak Heru Kurniawan tanggal 27 Desember 2018. 127 Hasil Wawancara Pemimpin Cabang Bank Syariah Mandiri Bandar Jaya Bapak Heru Kurniawan, pada tanggal 27 Desember 2018. Cek BI berguna untuk memenuhi syarat KC Bank Syariah Mandiri Bandar Jaya.
128 Resultaten van interview met filiaalmanager van Bank Syariah Mandiri Bandar Jaya Branch Office, dhr. Heru Kurniawan, op 27 december 2018. 129 Interview met Junior CBRM Bank Syariah Mandiri Bandar Jaya Branch Office, mevr. Meri Marlena, op 27 december 2018. 130 Interview met Junior CBRM Bank Syariah Mandiri Bandar Jaya Branch Office, mevr. Meri Marlena, op 27 december 2018.
132 Hasil wawancara dengan Pimpinan Cabang Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Bandar Jaya Bpk. Heru Kurniawan, pada tanggal 27 Desember 2018. 134 Wawancara dengan Junior CBRM Bank Syariah Mandiri KC Bandar Jaya, Ny. Meri Marlena, pada 27 Desember 1378. Wawancara dengan Junior CBRM Bank Syariah Mandiri KC Bandar Jaya, Ibu Meri Marlena, pada 27 Desember 2018.
Cabang Bank Syariah Mandiri Bandar Jaya sudah memiliki strategi khusus untuk menghadapi kemungkinan risiko pasar yang muncul. 141 Wawancara dengan Junior CBRM Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Bandar Jaya, Sdri. Meri Marlena, pada 27 Desember 2018.
