A Study on the Causes of Insolvency and Development Plans in the Context of Savings Bank Policy Changes in Korea. The main objective of this study is to trace the causes of insolvency of Korean savings banks and to propose alternative policies to prevent this crisis.
연구의 목적
부동산펀드에 대한 과도한 대출, 제한된 영업공간 및 소규모 규모로 인해 일반 시중은행과 달리 대주주 및 경영진에 대한 소유제한이나 자격요건이 없으며, 대주주 및 경영진의 도덕적 해이도 다음과 같다. 이를 모니터링하고 감시해야 하는 회계사와 사외이사도 마찬가지다. 그 원인은 이사, 준법감시인 등의 선량한 직무수행으로 인한 내부통제시스템의 마비, 회계법인과의 유착으로 인한 부실 및 공시실패 등 복합적인 요인이 작용하고 있다. 이들 저축은행의 거듭되는 부실로 인해 저축은행의 이미지가 부실금융기관으로 인식되고 있으며, 서민과 중소기업에 다양한 금융서비스를 제공하는 등 본연의 역할을 제대로 수행하지 못하는 전문기관으로 자리매김하고 있습니다. 서민을 위한 지역금융에 관한 것입니다.
연구의 범위 및 방법
연구의 범위
둘째, 실질적으로는 저축은행 부실의 원인을 파악하고, 현재 저축은행산업이 직면하고 있는 외부환경 변화가 향후 저축은행산업에 미칠 영향에 대해 연구범위를 정하였다. . 셋째, 정책적 관점에서는 금융당국의 다양한 정책이 저축은행의 구조조정에 어떤 영향을 미쳤는지, 향후 정책 방향은 어떤 영향을 미칠지에 초점을 맞춰 연구하였다.
연구의 방법
따라서 연구의 범위는 다음과 같이 결정되었다.
연구의 구성
한편, 저축은행 산업의 미래 전망은 SWOT을 통해 예측됐다. 특히 최근 상호저축은행을 중심으로 한 금융환경 변화에 주목했습니다.
저축은행 (舊. 상호신용금고 ) 의 발전과정과 구조조정 경과
출범배경
한편, 취약한 경제여건과 과도한 금융비용으로 기업들이 수익을 내지 못하는 상황에서 민간여신시장의 확대는 경제적 왜곡을 보이는 주요한 문제였다. 이에 정부는 민간금융시장 활성화 방향을 정하고 다양한 방안을 동원하였다.
상호신용금고의 탄생
시행 초기의 역할과 기능은 신용협동조합 직원의 자질과 업무능력 향상을 위한 교육, 신용협동조합 부실 판정, 민원처리 등 단순했다. 1977년부터는 인근 시장의 소상공인에게 금융혜택을 제공하기 위해 국민은행을 통해 B등급 이상의 신용협동조합에 지원금을 제공하였다. 이러한 지원조치의 시행으로 신용협동조합의 건전한 거버넌스가 확립되었으며 업계 발전에 크게 기여하였다.
출범초기의 구조조정
및 지역의 지방은행이 인수하였고, 이 과정을 통해 서민생활과 관련된 금고가 정상화되었으며, 이후 7개의 신용금고가 개인주주로 변경되었습니다.6) 1992년 변경 지점명 금고명 금고 인수일 인수 주주.
상호신용금고의 성장기
상호신용금고 〮독립예금, 무료저축예금(3M이하). 고위급 구조조정이 추진되면서 신용협동조합 역시 큰 구조조정 소용돌이에 휘말리며 새로운 변곡점을 맞게 됐다.9)
구조조정 추진경과
최근의 구조조정 현황
- 부실저축은행 정리현황
- 재편현황
- 규모별 , 특성별 저축은행 구조 전망
A&P금융(3러쉬앤캐시) OK저축은행 출처: 금융위원회. JT Sparekasse는 저금리 금융과 고금리 신용대출을 제공합니다. 주) 편의상 IBK Sparekasse는 금융지주회사로 간주됩니다.
부실발생 과정과 시대적 구분
저축은행에 대한 정책변화의 문제
부도저축은행으로부터 인수한 저축은행은 지점을 5개까지 설치할 수 있다. 통합저축은행 업무분야 의무신용비율 완화. 가맹저축은행 신용한도 신설 및 개인신용한도 확대
저축은행 부실원인
- 은행의 여신금지업종에 대한 제한 폐지
- 예금보호한도 상향 조정
- 저축은행 명칭 변경
- 소액대출 활성화 조치
- 저축은행 계열화 허용
- 시장자율 M&A
명칭 변경과 동시에 수도의 규모를 확대하고, 저축은행의 법정자본을 특별시로 변경하였다. 정부는 서민신용대출 부실로 인한 구조조정 이후 저축은행 산업 발전을 위한 근본적인 방향을 모색했다. 저축은행이 대상이었으나 예보로부터 금융지원을 받은 사례는 제외됐다.
부실결과
- 여신완화 정책과 PF 대출의 부실
- 계열화 허용과 대형화에 기인한 부실
- 예금보호한도 상향 등과 대주주 및 경영진의 모럴헤저드
최석표 의원도 저축은행 PF대출 실패를 탓했다. PF대출 부실 심화로 저축은행 경영상황이 악화되자 금융당국의 리스크관리규정도 강화됐다. 저축은행부문은 외환위기 이후 늘어난 부실 저축은행을 청산하기 위해 신설됐다.
저축은행산업의 현안 및 해결과제
- 명칭변경 재론
- 예금보험료 인하
- 일본계 자금의 저축은행 투자 및 영업강화
문제는 과거 저축은행 영업금리가 높았을 때는 그랬다는 점이다. 2013년 2월 충남 한주저축은행과 서울서울저축은행을 인수해 현재 OK저축은행으로 운영되고 있다. JT저축은행(구 SC표준저축은행)
- 최근 동업계 동향
- 향후 전망
감독당국은 2014년 초부터 기회요인으로 저축은행 업계를 대상으로 삼아왔다. 이 경우 저축은행 이익 감소세가 뚜렷해질 것으로 예상된다. 이를 위해서는 CSS개인저축은행의 관리와 강화가 필요하다.
발전방안
발전방안
- 대형저축은행의 지방은행 전환
- 합병의 유연성 확보
- 소유와 경영의 분리와 내부통제 강화
- 지배구조 개선
경제에 위협이 될 수 있는 대형 저축은행의 출현을 방지할 수 있는 메커니즘이 도입되어야 한다. 다만, 부실 저축은행을 인수한 후 합병하는 경우에는 예외가 허용되었다. 구분 인수금융회사 저축은행명 인수 후 저축은행명.
결 론
첫째, 대형 저축은행을 지방은행으로 전환한다. 둘째, 저축은행 합병의 유연성 확보이다. 예금보험공사 홈페이지(kdic.or.kr), 저축은행중앙회 홈페이지(fsb.or.kr)
저축은행 주요 경영지표 추이
저축은행 영업한도
