УДК 33.9.54:061.1(100)(574)
ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ФИНАНСОВО- КРЕДИТНОЙ ИНФРАСТРУКТУРЫ КАЗАХСТАНА
Фомич Оксана Александровна Студентка, Евразийский национальный университет им. Л.Н. Гумилева, Астана
Научный руководитель - Сембиева Л.М., д.э.н., профессор
Как известно, финансово-кредитная инфраструктура является жизнеобеспечивающим звеном экономики, через ее элементы осуществляется основное финансирование экономического роста и его инвестиционной составляющей. По институциональному составу финансово-кредитной инфраструктуры и набору применяемых инструментов можно судить о модели перемещения капитала, используемой в той или иной национальной экономике.
В одних экономиках движение капитала осуществляется преимущественно через инструменты и институты фондового рынка (модель США), в других – через рынок долгосрочных банковских кредитов (европейско-континентальная модель). Казахстанский рынок капиталов сформировался на основе доминирования банковского сектора, в котором сосредоточена основная доля сбережений населения и денежных средств предприятий [1].
Доминирующим звеном финансово- кредитной инфраструктуры Казахстана является банковский сектор и его инфраструктура. Банковская инфраструктура является основным элементом банковской системы в целом. Под банковской инфраструктурой понимается такая совокупность элементов, которая обеспечивает жизнедеятельность банков. В неѐ входят различного рода предприятия, агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков. Банковская инфраструктура включает информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение [2].
На сегодняшний день банковской инфраструктуре Казахстана присущи определенные проблемы, в числе которых:
- постоянно меняющаяся законодательная база;
- стремление большинства банкиров получить сиюминутную прибыль, как следствие - развитие только одного направления деятельности;
- ограниченное количество финансовых институтов по долговому финансированию;
- недостаточность установления связей с банковскими учреждениями ближнего зарубежья;
- слабое развитие специализированных кредитно- банковских институтов [3].
На сегодняшний день становятся очевидными серьезные структурные изменения в финансово-кредитной инфраструктуре развитых стран: снижение роли банков и рост влияния других кредитно-финансовых институтов (страховых компаний, пенсионных фондов, инвестиционных компаний и т.д.). Это, как правило, выражается как в росте общего числа новых кредитно-финансовых институтов, так и в увеличении их удельного веса в совокупных активах всех кредитно-финансовых институтов. Растущий уровень конкуренции, новые требования к качеству предоставляемых услуг обусловливают постоянное стремление кредитно-финансовых институтов к достижению высоких стандартов
189
качества, завоеванию лидирующего положения в финансовой сфере, получению конкурентных преимуществ. Развитие рынка розничных банковских услуг предполагает также дальнейший рост уровня конкуренции между его участниками. Наиболее активными участниками рынка розничных банковских услуг в Казахстане являются АО
«Казкоммерцбанк», АО «Народный банк Казахстана» и АО «Цеснабанк». Недостаточно высокий уровень конкуренции, обусловленный монопольным положением отдельных банков, серьезным образом тормозит процессы увеличения объемов, расширения спектра и повышения качества услуг, оказываемых населению. По сравнению с европейскими странами, в том числе постсоциалистическими, в Казахстане недостаточно развита институциональная структура небанковских кредитно-финансовых организаций и инфраструктура рынка розничных банковских услуг. Институциональная структура представлена практически одними универсальными банками. Доля небанковских кредитно- финансовых институтов, ориентированные на оказание услуг населению (инвестиционные фонды, кредитные кооперативы, кредитно-сберегательные ассоциации и т.п.), а также организации, обслуживающие деятельность основных участников рынка, очень мала.
Специфика деятельности таких небанковских кредитно-финансовых организаций, как правило, позволяет им оказывать розничные банковские услуги, которые банки не стремятся предоставлять вследствие недостаточной рентабельности (или убыточности) этих услуг. В результате, сегодня в банковской системе республики функционируют 39 банков.
Количество филиалов банков составляет 370 единиц. По сравнению с 2008 годом, наблюдается положительная динамика увеличения количества коммерческих банков и филиальной сети. По сравнению с 2008 годом, количество филиалов увеличилось на 46 единиц. Однако, положение небанковских кредитно- финансовых институтов - обратное. По сравнению с 2008 годом, количество институтов, осуществляющих отдельные виды
банковских операций, уменьшилось в 1,5 раза [4].
Таблица 1. Динамика изменения структуры банковской системы.
Наименование 2008 2011 Динамика
БВУ 35 39 4
Филиальная сеть 324 370 46
Организации, осуществляющие отдельные виды банковских
операций 23 15 -8
Источник: www.afn.kz
В настоящее время число жителей Казахстана, приходящихся на один банковский филиал, достигает 37,8 тысяч человек. В Швейцарии этот показатель составляет примерно 800 человек, Германии - 1000, Японии - 1700, в США - 2400 человек. Данные показатели дают нам четкую характеристику того, что развитость финансово-кредитной инфраструктуры Казахстана остается на низком уровне. Уменьшение количества небанковских организаций отрицательно влияет на развитие банковской системы и ее инфраструктуры на современном этапе. Неразвитость институциональной структуры и инфраструктуры рынка розничных банковских услуг сдерживает развитие конкуренции, негативно влияет на увеличение объемов и расширение спектра розничных банковских услуг, улучшение качества обслуживания населения. Более того, высокие издержки на создание и поддержание инфраструктуры зачастую не покрываются полученными от этого доходами даже в крупных банках.
Для решения вышеуказанных проблем, недостаточно просто объявить о создании новых кредитных институтов. Необходимо путем вдумчивого изучения зарубежной практики восстановить утраченные рациональные принципы функционирования кредитных учреждений, принятые в цивилизованном мире и опирающиеся на многовековой опыт рыночных финансовых структур. В настоящее время доля банков на европейском рынке
190
составляет менее половины общего объема оказываемых услуг, что связано с усилением проникновения небанковских кредитно-финансовых организаций в традиционно банковскую сферу деятельности. Например, крупные европейские финансовые компании специализируются на выдаче потребительских кредитов и предоставлении услуг на дому, кредитные союзы (в том числе в постсоциалистических странах) предлагают частным лицам услуги по привлечению средств во вклады, выдаче кредитов, проведению платежей, страхованию жизни и имущества и т.д. В свою очередь, коммерческие банки расширяют нетрадиционные виды деятельности, в частности страховой бизнес (доля банков на европейском рынке частного страхования составляет около 30 процентов) [5].
Для решения вышеуказанных проблем, можно предложить следующее: мировой опыт показывает, что важными процессами в формировании эффективной банковской инфраструктуры капиталистических стран являются:
концентрация и централизация капитала кредитно-финансовых институтов;
усиление конкуренции между различными типами (видами) кредитно- финансовых институтов;
продолжение сращивания крупных кредитно-финансовых институтов с мощными промышленными, торговыми, транспортными корпорациями и компаниями;
интернационализация деятельности кредитно-финансовых институтов и создание международных банковских объединений и групп [6].
Таким образом, подводя итоги вышеизложенному, следует отметить, что использование зарубежного опыта банковской деятельности в сфере внедрения кредитно- финансовых институтов, развития кредитно-финансовой инфраструктуры, будут способствовать развитию банковской системы в республике Казахстан.
Литература:
1) Международный деловой журнал «Казахстан», № 1, 2009 год 2) Информационный портал www.zakon.kz
3) Деловой портал «Бизнес в Казахстане» www.business.kz
4) Отчѐт Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций за 2010 год
5) Концепция развития финансового сектора Республики Казахстан, которая разработана на
2007-2011 годы
6) Банковская система Казахстана - устойчивость на фоне глобального кризиса ликвидности. Время новых стратегий. "Рейтинговое агентство "KZ-rating""
www.KzRating.kz
