TtJtp chi Khoa hoc - Cong nghe Thuy sdn
THONG BAO KHOA HQC
PHAT TRIEN DICH VU THANH TOAN TRONG NlTOC TAI NGAN HANG DAU TlT VA P H A T T R I E N VIET NAM, CHI NHANH TINH KHANH HOA
DEVELOPING DOMESTIC PA YMENT SER VICES AT BANK FOR INVESTMENT AND DE VELOPMENT OF VIETNAM, KHANH HOA BRANCH
Mai Diem Lan Hucfngf Ngay nhpi bii 17/9('2013;Ngay phan bifn thong qua: 16/10/2013; Ngay duyetdang- 10/3/2014
T O M T A T
Trong boi cdnh nen kinh te Viet Nam hi^n nay, vi^c phdt tnen vd ndng cao chdt lieo^g dich vu thanh lodn Irong nu&c qua ngdn hdng la mgt yeu cdu mang linh khdch quan, cdn thiet doi voi cdc ngdn hdng ihuang mai tren dfa bdn tinh Khdnh Hoa Nghien cuu ndy duffc thifc hi4n nham ddnh gid thuc trang cung ung cdc logi hinh dfch vu thanh todn trong nude vd chdt lupng dfch vu thanh todn trong nuac tgi Ngdn hdng Dau tu vd Phdt triin Vi^t Nam, Chi nhdnh tinh Khdnh Hoa (BIDV Khdnh Hoa) di tir dd dua ra mgt so gidi phdp nhdm phdt tnen dfch vu thanh todn trong nude IQI BIDV Khdnh Hoa
Tit khda: phdt trien dich vu thanh todn trong nude, Ngdn hdng Dau tu vd Phdt trien Viet Nam A B S T R A C T
Nowadays, in the context of Vietnam's economy, development and improvement of the banking domestic payment services quality are objectively required, necessary for commercial banks in Khanh Hoa Province. This research has been done in order to estimate performance of supplying type of domestic payment services and domestic payment services quality at BIDV Khanh Hoa, fivm that several solutions are found to develop domestic payment services at BID V Khanh Hoa.
Keywords: developing domestic payment services, BIDV
I. DAT V A N D ^ cua edc hoat dpng thuong mgi. Tu nhij'ng dilu nay, Hifn nay tren t h i gidi, dich vy thanh todn qua cpng vdi vai trd khong the vang mat eOa ngdnh ngan ngan hdng ngdy d n g dupe md rpng va phdt trien, hang nen viec md rfng va phdt triln djeh vy thanh dgc bift vdi xu hudng chuyen d i n sang nhung toan trong nude qua ngdn hdng Id mpt trong nhdng phuong thde dya trdn n i n tdng ngdn hang difn ti>. ehiln lupc quan trong trong vifc phdt trien cdc hogt Mft nen kinh t l phat triln cdc d|ch vy thanh todn dfng kinh t l vd dich vy ngan hang cua Vift Nam qua ngdn hdng la xu the tit yeu md tat d cdc quic trong thdi gian tdi [2]
gia d n phai hudng tdi bdi sy tifn ieh d a chung eung Ld ngan hdng thuang mgi tham gia hogt dfng nhu d l hpi nhfp nin kinh t l t d n d u . Nin kinh t l trfn dia bdn tinh Khdnh Hda, trong suit hon 30 nam Vift Nam cOng khdng the nim ngodi xu t h i dd. Tuy qua, Ngan hdng Dau tu va Phat triln Viet Nam - hifn nay, chiing ta dd d nhdng phuong Uiuc, san Chi nhdnh finh Khdnh Hda da tgo dyng dupc cho phim djch vy thanh toan nhung d e phuang Uide minh mfit vi t h i , hinh dnh nhit dinh, da trd thdnh nay v i n edn r i t Ige hfu, trong khi d c d n phim doi tac truyen thong, uy tin doi vdi edc don vj san mang tinh d n g nghf cao eung chi mdi thft sy dupe xuat kinh doanh eOng nhu ngudi ddn tai tinh nhd.
dp dyng trong 5 nam frd Igi ddy vd edn dang mang Khfing ddng Igi dd trong cdc nam qua, Chi nhdnh tfnh so kiidr. Cdc sdn phim d|ch vy ngdn hdng, dde lufin no lye phan dau nang eao ehit lupng phuc bift Id djch vy thanh toan qua ngdn hdng, chua da vy va hifu qud kinh doanh cOa minh Va phdt trien dgng, chit lupng d j d vy d n chua eao. Nhung yeu t l sdn pham djch vy thanh todn eung chinh la mpt ndy vfl hinh chung Idm d n trd phan ndo sy phdt tnln myc tif u quan trpng cCia Chi nhdnh vdi quan diem.
' ThS. Mai DiSm Lan Huang. Khoa K l toin \k\ chlnh - Tnjdng Dgi hpe Nha Trang
TRLfONG OAI HOC NHA TRANG • 31
Tgp chi Khoa hoc - Cong nghe Thuy sdn So 1/2014
djnh hucmg phdt trien dieh vg Uianh toan din nam2015 nhu sau: da dgng hda d n phim eung nhu ndng cao chat lupng d j d vy Uianh todn tai Ngan hdng; Phdt trien djch vy thanh todn nham huy dfng v i n nhdn r l i ; Phdt tiiln djch vy Uianh todn de gdp phan phye vy eho sy phat tiiln va hfi nhgp cijg nen ktnh t l , eung nhu cho sy phdt triln npi tgi cua Ngan hdng;.., Xult phdt ti> nhung v i n de tren, viec nghien d u npi dung: "Phdt trien d|ch vy thanh toan trong nude tgi BIDV Khdnh Hda" Id d n Uiilt tl. D 6 I Tl/ONG VA PHlfaNG P H A P NGHIEN Ct/U 1. D l i t\rqmg vd phgm vi nghien cihi
Doi tupng nghifn cuu: Nghifn cdu cde v i n de 1^ lufn va thye tiln lifn quan din djch vy thanh todn trong nude tgi BIDV Khanh Hda.
Phgm VI nghifn euu: Lugn vdn nghidn euu thye trgng phdt triln djeh vy thanh todn trong nude tgi BIDV Khanh Hda giai dogn td ndm 2010 - 2012 vd dua rg cde gidi phdp phdt triln djeh vy thanh todn Bdng 1. Tinh hinh thanh
trong nude tgi BIDV Khdnh Hda trong glai dogn hifn nay.
2. Phuong phdp nghien ci>u
Nghifn cuu nay su dyng phuong phap khao sdt, phdn tich tong hyp, thong kf, so sdnh de ddnh gid tinh hinh thye te, k i t hpp d c bdng bieu de minh hpa, ehung minh vd nJt ra kit lufn.
III. K^T QUA NGHIEN CLTU VA T H A O LUAN 1. Tmh hinh chung cua cdng tdc thanh toan t^l BIDV Khdnh Hda
Cfing tdc thanh todn gid vai trd r i t quan trpng trong hogt dfing kinh doanh cOa ngdn hdng ndi ridng vd nen kinh t l ndi chung. Nhin vdo cdng tdc thanti todn, cd t h i ddnh gid duac phin ndo tinh hinh hogt dfing cua Ngdn hdng [1]. Nhgn thdc rd dupc S\k\i dfi, trong nhung nam qua, Ngdn hdng Dau tu \ih Phdt hien. Chl nhdnh tinh Khdnh Hda da nhanh chdng thye hifn vd thuc day edc hogt dfng cung dng djch vy thanh todn cOa minh.
todn tgi BIDV Khdnh Hoa
Hinh thi>c thanh todn
1 . S ^ Chuyin khodn 2. Sde bSo chi 3. iiy nhi^m tiiu 4. Cly nhi^m chi 5. Chuyen ben 6. The thanh lodn 7. Logi khac
Nam 2010
SAmdn 12 14 37 699
6 . 1 0 0 1.767
Doanh a A (trd)
6,38 6,59 17.6 3 3 4 , 7 5 1.237,27 731 8 4 5 , 8 8
Nam 2011
S6 mon 42 26 97 1.544
6 . 7 1 0 1 4 8 0
Doanh s6 (Inl)
18,18 14,96 4 3 , 7 4 7 2 2 , 5 9 1.444,14 804 6 9 8 , 4 9
Nam 2012
S6 ni6n 12 16 122 1.047
7 . 3 8 1 2 9 9 4
Doanh s6 (IBI)
7,48 8,46 5 4 , 1 9 4 9 4 , 9 7 1.317,06 915 1.423,26
Doanh s6 ndm Z011/2D10 T u y ^ a6i
11,80 8 , 3 7 2 6 , 1 4 3 8 7 , 8 4 2 0 6 , 8 7 103 - 1 4 7 , 3 9
Tirong d&i [%]
1 8 4 , 9 5 1 2 7 , 0 1 1 4 8 , 5 2 1 1 5 , 8 6 1 6 , 7 2 1 4 , 0 9 - 1 7 , 4 2
Doanh so nim 2D12/2011 T u y ^ d 6 i
-10,70 -6,50 10,46 - 2 2 7 , 6 2 - 1 2 7 , 0 8 111 7 2 4 , 7 7
<J6I[%) -58,B6 43,45 23,89 -31,50 -8,80 13,81 103,76 (Nguin Phdng K4 ho^ch ting hop)
Qua bdng 1, ta thiy cdc hinh Uide thanh todn d sy gia tang ve doanh so thanh toan qua ba nam tu 2010 - 2012 Id. l!jy nhifm thu, lily nhiem ehi, Chuyin Uln, Thd thanh todn va loai khdc. Tuy nhien qua d e nam, ty inpng cda tdng phuang thdc cd sy thay d l i nhit djnh. Nhung nhin chung, hinh thuc ehilm da s l Id Oy nhifm Chi - Chuyin tiln. Vi ddy Id mpt hinh tilde thanh toan dan gidn, thuan tifn va do thdi quen sd dyng eua khdch hdng 2. Thye trgng phdt trien djch vy thanh toan trong nirdc tgi BIDV Khdnh Hoa
Hifn nay, BIDV Khdnh Hda dang dp dung cdc djch vy thanh toan trong nude sau: Djch vy chuyen tiln trong nude, Djch vy thanh todn bang Oy nhifm thu. djch vy thanh toan bang Oy nhifm chi. Djch vy thanh todn S6c, Djch vy thanh tiDdn thd, cdc sdn phim djch vy mdi nhu: Dieh vy thanh todn luong ty dpng, Djch vy BSMS. Djch vy ggch np Viettel, Dich vy thanh todn hda don tien d i f n . . .
2.1. Djch vy chuy4n tiSn trong nii6c
B a n g 2 . D o a n h s o c h u y i n t i e n cCia B I D V K h d n h H 6 a n a m 2 0 1 0 - 2 0 1 2 Loai ain phim
C h u y e n tien di trong n u o c C h u y e n tien d e n fixing n i f 6 c
T d n g c $ n g
Doanh s i {tri^u ddng) N i m 2010
5 0 7 , 7 4 7 2 9 , 5 3 1.237,27
N i m 2011 6 3 7 , 2 9 8 0 6 , 8 5 1.444,14
Nam 2012 5 4 0 , 5 2 7 7 6 , 5 4 1 . 3 1 7 , 0 6
T6C ttit l i n g tnrdng 2011/2010 2 5 , 5 2 % 1 0 , 6 0 % 1 6 , 7 2 %
2012/2011 - 1 5 . 1 8 % - 3 , 7 6 % . 8 , 8 0 % (Ngu6n. Pttdng Dich w khich h^ng)
D o a n h s 6 c h u y i n t i e n c u a B I D V K h a n h Hoa g i i m q u a cSc n a m . C g t h i : d o a n h s 6 c h u y S n t i i n di nSm 2012 g i i m 1 5 . 1 8 % s o v * i n a m 2 0 1 1 , d o a n h s 6 c h u y i n t i i n d i n n a m 2 0 1 2 c u n g g i S m 3 , 7 6 % s o vi>i n § m 2011 I S *
Tgp chi Khoa hoc - Cong nghe Thiiy s S6 1/2014
khd khdn ehung c ^ n i n kinh te, eua d e khach hang fruyen Uiong da idm ban chl nguon Uiu h> d j d vy nay.2.2. Dich vy thanh todn S^c
•A f ^ *^^ ^^^y ^I'nh thde thanh todn bang Sfc da cd tang trudng v l doanh so qua eac ndm nhung vdn chilm ty frpng rat nho frong tong doanh so thanh t d n trong nude.
Bang 3. Tinh hinh thanh todn Sec tai BIDV Khanh Hoa , Dvt: tneu tidng
Hinh thvc thanh t o i n S6c chuven khoan Sec bSo chl
T6ng c0ng
Nam 2010 Simitn
12 14 26
46,15 53,85 100
56 tisn 6,38 6,59 12,97
49,19 50,81 100
Nim 2011 S i m o n
42 26 68
61,76 38,24 100
18,18 14,96 33,14
54,86 45,14 100
Nim 2012 12 16 28
57,14 100
So tien 7,48 8,46 15,94
46,93 53,07 100 (Ngudn- Phong Dich vv khach hang)
2.3. Dich vy thanh toin bSng Oy nhi$m chi
Bdng 4. Tinh hinh thanh toan bang Oy nhifm chi tgi BIDV Khdnh Hoa Chf t l i u
So mdn Doanh s l (tneu donq)
Nam 2010 699 334,75
Ndm 2011 1.544 722,59
Ndm 2012 1.047 494,97
Toe do t i n g tnrOTig 2011/2010 120,89%
115,86%
2012/2011 -32,19%
-31,50%
(Ngudn. Phdng Djch vu kh&ch hang)
Ta t h i y qua ba nam g i n day ty trpng thanh todn qua Uy nhiem t^i ed giam xuong, nhung d i n nay hinh thdc nay van Id phuongthue thanh todn chilm ty trpng eao so vdi edc hinh Uiue edn Igi. Dy dodn trong nhung ndm tdi, Oy nhifm ehi vdn Id hinh thue dupc cdc khach hang ua dung.
2.4. Thanh toin bSng Oy nhiem thu
Bang 5. Tinh hinh thanh toan bang Oy nhlfm thu tai BIDV Khanh Hda c h i tieu
S6m6n Doanh s6 (trieu dong)
Nim 2010 37 17,6
Nim 2011 97 43,74
Nim 2012 122 54,19
Toe do t i n g tnrcmg 2011/2010 162,16%
148,52%
2012/2011 25,77%
23,89%
(Ngudn- Phdng D/ch v{i khdch hang)
Tgl BIDV Khanh Hda hinh thdc thanh toan bang Oy nhifm thu ehilm ty trpng nhd trong eac hinh thuc thanh toan. Nam 2010, doanh s6 thanh todn Oy nhiem thu dgt 17,6 trifu dong. D i n nam 2011, so mdn thanh todn da tang td 37 Ifin 97 mdn vd doanh s l thanh todn tang them 26,14 trieu ding (+149%), dat con so 43,74 trifu ding. Qua ndm 2012, doanh so thanh todn vd s l mdn cua Oy nhifm thu deu ed sy gia tdng them vdi 54,19 trifu dong va 122 mdn thanh todn. Tu ddy. ta thay trong 3 nam hoat dpng thanh todn bang phuang thdc ndy ed chilu hudng on dinh trong mot pham vi thanh todn nhit djnh.
2 5. Djch vy thanh toin qua the
2.5.1. Tinh hinh cfing tdc djch vu thd ATM trong thdi gian vda qua
Bdng 6. Phan chia thj phan the ciia cac ngdn hdng tai tinh Khanh Hoa Ngan hang
Nqan hing TMCP Dong A (DongA Bank) Ngin hing Nong nghiep & PT Nong thon (Agnbank) Ngan hing Ngoai Thuong (Vietcombank) Nqan hang Oau tu & Phat ttiln (BIDV) Nqan hanq Cong thirong (VietinBank) Nqan hing Sai G6n Thu'ang Tin (Sacombank) Nqan hing A Chau (ACB)
Ngan hing Ky Thtrong (Teeheombank) Nqin hinq Quin dOi (MB) C5c nqin hing khic
Tong C9ng
So liFOTig the phat hanh den 2012 12.498 23.627 17.897 7.381 27.276 11.211 533 5.918 1.253 10.537 118.131
Ty trong [%]
10,58 20,00 15,15 6,25 23,09 9,49 0,45 5,01 1,06 8,92 100 (Ngu6n- Ngin hdng Nhd nuirc chi nhdnh tinh Khdnh Hoa) |6]
TRUONG OAI HOC NHA TRANG • 33
Tgp chi Khoa hoc - Cong nghe Thdy sdn So 1/2014
Xdt tinh hinh thj trirdng thd ATM tren dia bdntinh Khdnh Hda tiding nam 2012 d the Uily dupc dp l y c canh tranh gida cac ngan hdng Id rat Idn.
H i f n nay, Ui| phan Uif ATM md BIDV Khdnh Hda dang nam giu frdn dja bdn ti'nh Id r i t khiem t i n . Cd t h i ndi day Id phuang tifn thanh toan khdng diing t i f n mgt md BIDV Khdnh Hda dang d n nhilu hgn c h l .
Bang 7. Bao cao s l l i f u v l dich v\f thd ATM
2.5.2. Tinh hinh d n g tdc phdt hdnh t h f BIDV ehinh thdc tiiln khai djch vy thd frfn todn h f Uiong vdo nam 2004. Rieng v d i BIDV Widnh Hda, thd tin dyng d u y c Chi nhdnh ehinh thue triln khai t u thdng 3 nam 2009. Vi t h i k i t qud dgt dupc van cdn thap han m f t s l NHTM Idn trfin th| frudng the tai tinh Khdnh Hda.
tai BIDV Khanh Hda n a m 2011 vd 2012
chitieu
1. Tfing s6 the ATM phit hinh 2 Ting s6 khieh hing si> dung t h i ATIVI a. Chia theo ioai t i i khoin S i khich hing md'i md the ATM S i khich hing cu da cd l i i khoin c i nhin b. Phin theo d i i tiFiTng khich hing Khich hing i i c i nhin Khich hing l i hqc sinh, sinh vign Khich hing i i cin b i htm tri Khich hing khic
Khich hing i i cin bp vien chuc iim theo dan vj Ting s i DN ki hop ding tta luong viii Chi nhanh
DVT
The Ngu6i T i i khoin
DN Nim 2011
6.710 6.710
1.349 6.361
4.276 2.059 259 1.958 2.434 24
Nim 2012
7.381 7.381
2.144 5.237
4.045 2.104 326 1.615 3.336 29
Chinh l$ch Ml>c 671 671
795 -124
-231 45 87 -343 902 6
%
10 10
58,93
•2,31
-5,40 2,19 33,59 -17,52 37,06 20,83 (Ngudn: Phtng Dich vu khdch hdng)
2.5.3. Tinh hinh Uianh toan thong qua thd ATM Trong vifc thanh todn qua thf thanh todn. thi doanh s l thanh todn chu yeu Id vife ehi trd luong, d tdc, hoa hing dgi ly... Day Id vife Chi nhdnh thye hifn vife tra tiln eho nhilu ca nhdn (hofe to chuc) vdi d e mdc tiln khdc nhau tiong mft giao d|ch theo Ifnh eua ngudi trd tiln.
Khi tiep cfn vdi djeh vy thanh todn ndy khdeh hdng ed Uil tilt kif m dupc chi phi qudn 1^, gidm chi phi nhdn cdng. gidm giao djch tiln mft, tdng dupc d f an todn trong nghifp vy k l todn. Doanh nghifp d n cd t h i md rfng mgng ludi ktnh dognh va phdn phli sdn phim.
Vdi nhung tifn ich mang lgi nhu tren cfng vdi quy djnh d a chinh phO yeu d u cde co quan Nhd nude chi tid luong eho ngudi lao dfng qua tai khodn ndn frong Uidi gian gin ddy ehi nhdnh dd kit hpp chdt ehe vdi doanh nghifp d l tiln hdnh md tai khodn vd phdt hdnh Uie ATM cho h>ng cd nhdn. Dilu ndy Idm cho d lupng ttid phat hdnh tdng len nhanh vd ede hogt dfng Uianh ioan qua Uif ATM phat triln nhanh vdi doanh d Idn bting Uidi gian gin ddy
2.6. Cac djch vy d{ra tr§n nin tang Ngin hing di^r\
tie (e-Banking)
2.6.1. Djch vy thanh todn iuong ty dfng Den cull thdng 12/2012, Chi nhdnh da tturc hifn thanh todn luong ty dfng eho 168 don vj, tang 4 don vj so vdi nam 2011; Trong dd s l lupng doanh nghifp thanh todn luong la 34 don vj, chiSm 20%/tlng s6 dan vj Uianh todn luang qua Chi nhdnh vd eon lgi Id d c don vj hdnh chinh sy nghi^ (Ufc hifn Uieo chi Uij 20/CT-T^). Trong khi so lifljrng doanli nghifp ed quan he vdi Chi nhdnh trfn 1.000 khach hdng. Dilu ndy cho thiy cfing tdc phdt triln kh^ch hdng eiia Chi nhdnh cdn kfm. Do do d n phdi c6 ke hoach phdt triln manh edc dan vj thanh todn lirong
\tor\q thdi gian tdi tidi vifc phdt tiiln mgnh djch vy nay sf giup cdc djch vy khdc phdt triln nhi/ the, BSMS, VnTopup, thanh todn tien difn.... [3].
2 6.2. Djeh vy BSMS
Djeh vy B-SMS Id mfit djeh vy mdi, dupc Ngan hang D i u tu vd Phat friln Chi nhdnh tinh Khdnh Hda triln khai hogt dfing t u d i u nam 2007. Djch vy nSy
Tgp chi Khoa hoc - Cong nghe Thuy sdn So 1/2014
mdi chi dang cung d p nhdng ben ich ve v i n tin cabdn cho ngudi su dyng Trong ndm 2012, d lupng khdeh hdng phdt frien dat 4.560 khdch hdng, tdng g i p doi so vdi nam 2010 vd 2011 d n g lgi va luy ke d i n cull nam t i n g s l khdch hdng su dyng djCh vy dgt 6.117 khdch hdng Do dd so phi thu dupc 285 tnfu ding, tang 120% so vdi 2011 vd hodn thdnh han 130% k l hogeh duoc giao [3].
2.6.3. Djeh vy BIDV - Direetbanking vd dich vy VN-Topup
Djch vy dupc ehinh thde triln khai tren toan hf thong vdo thdng 08/2008, hifn nay Chl nhdnh phdt triln kha t i t ve s l lupng khdch hang sd dyng 2 djch vy ndy. Den ngdy 31/12/2012 tong so lupng khaeh hdng dang ky su dung 2 djch vy VnTopup va Direetbanking dgt 6.146 khdch hdng, trong dd VnTopup dgt 3.978 khdch hdng vd Direebanking dgt 2.168 khdch hdng. Tuy nhidn hien nay so phi thu dupe t u 2 djch vy nay khdng dang ke [3].
2.6.4. Djch vy ggch np Viettel
Chi nhdnh dd triln khai theo ke hogeh eua Trung uang nhung vifc phdt trien khaeh hang su dyng djch vy van khdng ed chuyin biln tich cyc, chu yeu khach hdng si> dyng d|ch vy ndy Id cdn bfi nhdn vifn cua Chi nhdnh, phi thu dupc khfing ddng k l [3].
2.6.5. Djch vy thanh todn hda don tiln difn Chi nhanh da ehinh thdc triln khai djch vy ndy tir thang 9/2009 Den thdng 05/2010 sau khi cdc chuang trinh thanh tiDdn duac kit noi.
d i n 31/12/2012 s l lupng khach hdng thye hifn thanh tpan tiln difn qua BIDV dat 630 khdch hdng (trong dd cd 100 khaeh hdng doanh nghifp vd hon 500 khdeh hdng cd nhdn). Doanh so thanh todn tien difn luy k l frong nam dgt han 16 ty dong (binh qudn 1 thang thu SIK?C 1,3 ty dong). Tuy nhien hien nay s l phi thu dupe tu djeh vy ndy khdng dang k l [3].
3. ThiPc trgng k i l m soat rui ro trong hogt d f n g thanh todn tai BIDV Khdnh Hoa
Qua s l lieu tgi bdng 8 cho thiy d e sai sdt trong hogt ddng thanh toan Id khdng ddng ke. Cdc l i i sai sdt khfing mang tinh chit trpng y l u nhu hgch todn sai so tien, hach toan bdo cd sai don vj hudng hogc hach todn trich np sai tdi khodn ngudi ehuyen. Ty If loi tde nghifp trong hoat dfng thanh todn trong nude so vdi long Uil d e giao djeh thanh todn tiiang nude tai BIDV Khdnh Hda nam 2012 Id r i t nhd (12 III tdc nghifp). Sd dl nhu vgy Id do BIDV Khdnh Hda dp dyng dung theo quy trinh trong hogt dfing thanh todn ti'ong nude va dp dyng dung theo quy trinh ISO. Diu hifu mi ro tdc nghifp tiiDng hogt dfng tiianh toan tiong nude tgi BIDV Khdnh Hda ndm 2012 Id ttilp bdi vi:
- Oilm khd ndng xdy ra nji ro = 0,625 (# 5 dilm/8 logi loi tae nghifp tiong hoat d ^ g thanh todn trong nude).
- Dilm dnh hudng = 0 (do thye te khfing cd xay ra ton that trong qud trinh tdc nghifp thanh toan trong nude).
- Diem tong cpng = 0.625 < 1 diem.
Bdng 8. Bdo cdo rui ro tdc nghifp trong hogt dpng thanh toan trong nirdv cua BIDV Khanh Hoa nam 2012
STT 1 2 3 4 5 6 7 8
CAc l6l tdc nghidp trang ho^t d^ng Ihanh todn trong mrite Thilu ehd ky giao d|eh vifn Thilu ehd Wj/ kiem sodt
Thilu eon d i u vd ehu ky cua khdeh hdng Bdo Cd sai tdi khdn don vj hudng Thu phi sai quy djnh
TTurc hi^n giao djch thanh todn khong co lenh ciia khdch hang Hgch todn sai d tien
So lupng giao djch vifn d nhilu han 3 giao djeh huy trong ngdy. thye hifn giao djeh buy sau 1 gid giao djch
D • li h \ ^° '^" "' Lan Lan Lan Lin Lin Lan Lan So tupng giao
djch vien 3 2 0 0 7 0 0 0
Nguyen
So sdt So sdt
So sdt Oh, Chn Da khae phue Da khae phye
Da khdc phuc
(Ngudn- B6o cAo nif ro tdc nghi$p ciia BIDV Khdnh Hda ndm 2010) 4. Giai phdp phdt trien djch vy thanh todn tai BIDV Khanh Hoa
4.1. Hoin thl$n, ning cao chit lir^g cic san pham dich vy thanh toan khong dung tien m$t hian c6 tai Ngdn hdng
- D l i vdi phuang thdc thanh todn bang See, uy nhifm chi, uy nhifm thu
Day Id nhdng phuong Uiuc thanh toan dd mang tinh truyin thong tgi Ngan hang, la phuang thuc thanh todn
TRUONG OAI HOC NHA TRANG • 35
Tgp chi Khoa hoc - Cong nghe Thuy sdn So
quen thufic eua khdch hdng. Cdc phuong thdc ndy hau nhu dupe triln khai dya theo nhdng quy trinh ban hdnh cQa Ngdn hdng Nhd nude. Nhung tuy vdy cung d n chu frpng Idm sao d l dan gian hda thu tyc. gidm thdi gian xu ly eho khdeh hdng. Day Id mft v i n d l cung gay khdng it trd ngai khdng nhdng eho khdeh hang md cdn cho cd Ngdn hang.
Khaeh hdng den vdi Ngdn hdng ngoai myc dich khdc nhu lai suat. an todn. tifn lpi... thi hp cung d n cdc thu tyc dan gian nhanh chdng. Lau nay khdeh hdng ehi d mpt phuong thdc duy nhit Id den ggp cdn bd Ngdn hdng da md tdi khoan cho minh d l thye hifn gigo djch. Cdc thCi tyc thudng philn hd. qua nhieu khdu vd t i n thdi gian. Vi vfy, Ngan hdng d n phdi nghifin cuu d i cdch cdc thCi tyc sgo eho dan gidn, rd rdng, thanh todn nhanh, hifu qud nhung van ddm bdo tinh an toan cho khdch hdng.
- D l i vdi the ATM
+ Phdt tnln, ndng cao tinh hip d i n cua sdn phim djeh vy the nhu: Da dang hda sdn phim tgo hinh thdc dpe ddo, phu hyp; Ndng ego tifn ich si>
dyng thf; Dilu ehinh mde phi va lai, cfing khai hda rd cho khdch hdng bilt mdc bieu phf ndy; Ho trp khaeh hdng; Gia tang tinh bao mft vd an todn cho chu thd.
+ Md rfing mgng ludi chip nhfn thd.
- D l i vdi eac sdn phim djch vy dya tren nin tang Ngdn hdng difn tu: Ngdn hang ein d d c bifn phdp h i tro khdch hdng trong vife mua sam, d i dft, vd hudng d i n su dyng. D l i vdi dich vy B-SMS, POS, ngdn hdng nen ed sy dilu chinh trong mde phi eua minh d l tgo sy canh tranh hon vdi ede Ngan hdng khde tren cung dja bdn.
- Phdt triln ede djeh vy mdi nhu: Online - Bank- ing {Ngdn hdng trye tuyin). Phone - Banking (Ngdn hdng ty dfng qua difn thoai), Home •- Banking (Ngdn hdng giao d|Ch tgi nhd), Mobile - Banking (Thanh todn bdng djch vy difn thoai di dfing).
4.2. Hoin thi$n chinh sich khich hing t^i Chi nhinh Trfn CO sd phdn logi khach hdng. BIDV Khdnh Hfia d n xay dyng ehiln lupe cho tirng logi khdch hdng.
Ngodi rg Chi nhdnh d n ed ede chinh sdch Uiich hpp de md rfng vd tang tinh tuang tae vdi khdeh hdng:
- Tang cudng hoat dfng tuong tdc viii khdch hdng.
- Xdy dyng d c chuang trinh tgo gig trj khSc biet cho tdng logi khdch hdng.
- Doi vdl djch vy ngan hdng, vdi t i t ea m^
loai khach hang thi yeu d u chung Id: Thai nhanh ehong, ehinh xde, an todn, tien lpi", d l thye hi^n [ji mong muln ciJa khdch hdng ddi hdi loan bf ho^l dpng eua BIDV Khdnh Hda d n :
+ Md rpng va hodn thifn mgng ludi phdn ph6l.
+ D l y mgnh phdt tnln edc logi hinh phan phfii sdn phim, tifin ieh mdi tren n i n tdng dy dn hi§n dgi hda.
+ Phdt tnln va hodn thien hf thing chdm s6c khdch hdng [7].
4.3. Biy manh hoat dpng Marketing Ngan /idng - Thdnh lgp mft bp phgn ehuyfn Idm cong tae marketing, qua dd thu thgp, phdn tidi dly dii thfing tin thj trudng d l tim hilu nim bat nhu ciu khdeh hdng.
- Tn/de mat, tang cudng hon nua cac hinh ttii>c tuyf n truyen, qudng cdo fren cdc phuong tifn th6ng tin dgi ehung: bdo, ddi d\a phuong. td rai.... phii Idm eho khdch hang thiy dupc Ipi feh cua vifc thanh todn khfing dung t i l n mgt.
- Gidl quyet hpp ly giua lpi ich cua khach hSng va Ngdn hdng. Ngdn hdng d n nghifn cdu, de xu^
chinh sdch gid d . djch vy thanh todn. If phi phil hpp. VCra dam bdo Ipi ich eOa minh vua c6 si;
khuyin khieh, uu tifn doi vdi khdeh hang ttiiyfin thing, thanh todn nhilu cung tgo dupc eanh tranh giCip thu hot khaeh hdng.
4.4. Ning cao trinh tfd. tic phong ph\jc vy k/idcft hing cua cin bq, nhin vien Ngin hing 4.4.1. Doi vdi cong tdc tuyen dyng nhdn vien
Cong tac tuyin dyng nhdn vifn Id khdu rk quan trpng tgo dilu kifn cho Chi nhdnh cfi t h i lya chpn nhung edn bfi d ndng lyc, cd trinh do ddp i)ng dupc yfu d u d n g vifc. Chinh vi vfy, BIDV KhSnh Hfia can thilt lap quy trinh tuyen dyng chgt che bao gim hf thong tif u ehuin va d e h thue t l chdc ttii tuyin.
4.4.2. D l i vdi d n g tdc ddo tgo b l sung kiln thi>c.
ehuyfn mfin mdi cho edn bfi, nhdn vifn - Chi nhdnh d n thudng xuyf n t l chde d c khiia hpe ddo tao ngan hgn trong nude v l ehuyfn m6n
Tgp chi Khoa hoc - Cong nghe Thuy s So 1/2014
nghifp vy Uianh todn, quy trinh, d e h Oidc bdnhang, to chuc eae buoi trao doi, bdn lufn ve d e h xu ly tinh hulng, phong cdch, thdi d f giao tilp vdi khach hdng.
- Ddo tgo t)o sung ehuyfn mon de nang cao trinh dfi d f i ngu can bfi, cap nhat thudng xuyfn ede thfing tin kiln thuc mdi cho can bf thong qua edc Idp tfp huln, hfii thdo Thudng xuyfn to chdc tap huln nghiep vu cho nhan vien de khdng ngung nang cao trinh d f va d l ddm bdo cd the dam nhifm nhung nghifp vy mdi, phu hpp vdi edng nghf thanh toan hifn dai. Vdi cdc h f thing thanh toan ngdy edng dupc hifn dai hda, nham ddm bdo tinh ehinh xde vd an toan, ddi hdi dpi ngO cdn bp nhan vifn ke todn phdi ed trinh d f tay nghe cao. d kiln thue tin hpe. thdi dp t f n tinh cdi md, phuc vy khach hang chu ddo dya tren hf thing quy trinh da dupc chuin hod Doi vdi can b f trf nen khuyin khich hpe ngoai ngu, t y trang bi thfm ngogi ngu, vi tinh. Tranh thu sy gitip dd ddo tao cCia Hfii sd ehfnh hay t l chdc nude ngodi.
- Lfp k l hoach ddo tgo djnh ky, ed to chuc kilm tra mdc dp ITnh hdi kiln thdc cua CBNV duoe tham gia ddo tgo. Chu trpng ddo tgo thudng xuyen theo hudng ehuyfn sau vd dp dyng thuin thye cfing nghf hifn dgi.
- Ddo tgo mft s l ky nang phye vy khaeh hdng cho CBNV.
4.4.3. D l i vdi chinh sdch dai ngd
- Cd chinh sdch khen thudng kjp thdi tao dpng luc kich thich nhan vifin Idm vife.
- Bfn egnh c h l dfi luang, thudng hdng ndm, d c chlnh saeh dai ngfi khae nhu edc chl dfi bdo hilm eho nhan vien, c h l dp cham sde sue khde,...
cung khfing kem phan quan trpng trong chinh sdch nhan sy cua Chi nhdnh nhdm tgo su g i n bd lau ddi eua nhdn vifn vdi Chi nhdnh.
4.4.4. Xdy dyng tde phong phuc vy khdch hang, van hda Idm vifc cda CBNV
- Trong quan hf vdi dong nghifp, Chi nhanh d n xdy dyng i l l hdnh xu giua cdc ding nghifp:
thdi d f eu xi>, co c h l phli hpp cdng vife, thdi gian, quy frinh, nhifm vy giua cdc nhdn vifn trong mft phdng, giua edc b f phfn mfit cdch rfi rdng; phdn djnh trdch nhifm ro rdng gii>a edc bfi phfn trong mft ngdn hdng
Trong quan hf vdi khdeh hang vd d e co quan: ngodi viec nang cao ky nang giao tiep d n ey t h i hda l l i l l lam vifc, ey the hda thdl dd eu xu vdi khdeh hdng, gidi hgn nhung vife nhan vien khdng dupc Idm, nhung vifc nhdn vifn d n phai Idm de giu uy tin va ludn phai vi Ipi ieh ciia Ngan hang mpi lue, mpi nai.
4.5. Xay di/ng chien lime phat triin djch vu thanh toin dai han va tang cieang cong tic kiem tra chit luKyng dich vu thanh toin tai Chi nhinh
- Xdy dung chiln lupc phdt trien dich vu thanh todn ddi hgn,
- Tang cudng cdng tde kiem tra chat luang djch vy Uianh todn tgi Chi nhdnh.
4.6. Giai phip phong ngira rui ro trong hoat d0ng thanh toan khdng dung tiin mit
- Tang eudng phfing ehing tfii phgm thf vd hgn che hdnh vi gian Ifn the;
- (fng dyng cdng nghf vao qudn trj rijI ro;
- Hgn che nji ro npi bp: Ap dyng chat ehf quan ly chit lupng theo tieu chuan quoc te ISO vao hogt dfng thanh todn trong nude. Dinh ky, kiem tra dfit xult vifc tudn thCi quy trinh cua cdc chi nhdnh trong hf thong BIDV [8].
IV. K E T LUAN
Thdi dai ngay nay, xu hudng todn d u hfia nin kinh t l dang trd thdnh xu hudng pho bien. Thuang mgi qufic t l ngdy cdng phdt trien md rpng, ddi hdi hogt dfing thanh todn ngdy cdng hien dai, thugn tifn. Djch vu thgnh todn vdi sy phdt triln cua ngdnh ngan hdng, ehac ehan la khong t h i thilu. Nhan thue dupe tam quan trpng do, hifn nay dich vu thanh todn la mui nhpn dupe Ngan hdng Dau tu vd Phdt tnen, Chi nhdnh tinh Khanh Hda quan tdm va phdt tnen Tuy tren thye te thu nhap td djeh vy thanh todn hien chi dang chilm ti le nhd trong tong nguon thu cua Chl nhdnh, song neu hoat dfng thanh todn ndi chung vd boat dfng thanh toan trong nude ndi rieng dupe to chuc tot thi lgp tde se giCip kdo theo ede hoat dfing khac nhu huy dpng, dau tu tin dyng phdt biln. Do dd tai Ngan hang D i u tu va Phdt triln, Chl nhanh ti'nh Khanh Hda, dich vy thanh todn trong nude dupe eoi nhu Id mft eong cy de thong qua nd day mgnh eae hogt dfng khdc eua Chi nhanh phdt tnen, nham tgn Uiu lpi nhudn va dgt hifu qua kinh te
TRUONG OAI HOC NHA TRANG • 37
Tgp chi Khoa hoc - Cong nghe Thuy sdn So 1/2014
mpt each t l i uu. Trudc nhung khe khan va hgn c h lcdn ton tgi trong vifc phat trien djeh vy thanh todn trang nude tgi Ngan hdng Dau tu vd Phat trien, Chi nhdnh tinh Khdnh Hda, vife dua ra gidi phdp thanh todn qua Ngdn hdng trong thdi gian tdi Id d n thilt vd mang tinh khdch quan.
Nghien cuu dd ddnh gid dupe ttiyc trgng ph^t triln dich vy thanh todn frong nude xdt trdn d quy md vd chit luang djch vy eua BIDV Khdnh Hda. Tii dd Idm CO sd dua ra mft s l gidi phdp d n thilt dl cd t h i phdt tnen djch vy thanh toan trong nude tgi BIDV Khanh Hda trong giai doan hifn nay.
TAI LIEU THAM KHAO
1 Nguyen Dang Don, 2010. Nghi?p vy ngan liang thuong m^i. NXB Dp hgc Qu6c Gia TP. H6 Chi l^linh. Tnr6ng Dji hpe Kinh te TP. H6 Chi Minh.
2. LSiti Chi Dung, 2010. Giao trinh Ke todn ngan hang kinh doanh (ban thao). Tnrang D^i hgc Kinh ti Dk Ning, 3. Ngan hang Diiu tu va Phit triln Vigt Nam chi nhanh tinh Khanh Hoa. Bao cio tong ket hoat dgng kinh doanh 3 nim
(20OS-2010) KhanhHoa
4 Ngan hang Nha nuoc, 1999 Quyfit dinh s6 371/1999/QD-NHNN ngdy 19/10/1999 cua Thong d6c NHNN VietNam ve vi^
ban h£tnh quy che phat hanh, sir dung v^ thanh toan th^ ngSn h^ag. Hh Ngi.
5 Ngan hing Nha niroc, 2002. Quy^t d(nh s6 226/2002/QD-NHNN ngay 26/03/2002 vk vi$c ban hanh quy chfi ho?t dgng thanh toin qua cic to chiic cung ung d)ch v\i thanh toan. Ha Npi.
6 Ngan hing Nhi nuoc Vi^t Nain chi nhanh tinh Khinh H^a, Bio cio hoat dpng Ngan hing Khanh Hoa 3 nam (200S - 2010) Khinh H6a.
doi vol dich vy Cham soc khach hang a NHTivl, http.//www vietinbank vn/web/
Tuyet Nhung. 2011. Mgt so van de d?t r homc/vn/research/11 /110130 html.
Nguyen Kim Phui^ng, 2009. Phat tnSn dich vy thanh toin tai Ngan hang Dau tu vi Phit tnSn Viet Nam - TP, H6 Chi Minh Luan van Th?c si Kinh ti Trudng D?i hpe Kinh tk TP. H6 Chi Minh. TP Ho Chi Minh,
