BAB IV HASIL DAN PEMBAHASAN
4.1 Gambaran Umum Perusahaan
4.1.3 Bidang Usaha yang Dijalankan PT Bank Rakyat
Bidang usaha yang dilakukan oleh PT Bank Rakyat Indonesia (Persero), Tbk. berkaitan dengan fungsi intermediary yaitu menghimpun dan menyalurkan dana. PT. Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk. menyediakan berbagai macam produk perbankan dari produk penghimpunan dana, penyaluran dana, dan pelayanan bank.
Produk Penghimpunan Dana
a. Giro
Giro merupakan simpanan yang penarikannya dapat dilakukan setiap saat. Giro pada Bank Rakyat Indonesia terdiri dari:
o GiroBRI Rupiah
GiroBRI adalah Giro Bank Rakyat Indonesia berupa simpanan dalam bentuk mata uang rupiah yang penarikannya dapat dilakukan setiap saat untuk pemenuhan kebutuhan perbankan anda.
o Giro BRI Valas
GiroBRI adalah Giro Bank Rakyat Indonesia berupa
simpanan dalam bentuk mata uang US Dollar yang penarikannya dapat dilakukan setiap saat untuk pemenuhan kebutuhan perbankan anda. Spesifikasi khusus dan giro dalam valuta asing ini tidak diberikannya buku cek atau bilyet giro untuk nasabah. Bila nasabah ingin melakukan penarikan maka dapat dilakukan dengan cara mengajukan permohonan tertulis dengan mengisi formulir penarikan.
b. Tabungan
Tabungan merupakan simpanan yang penarikannya hanya dapat dilakukan menurut syarat-syarat tertentu yang disepakati, tetapi tidak dapat ditarik dengan cek atau bilyet giro dan atau alat lain yang dipersamakan dengan itu. PT Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk. menyediakan bermacam-macam produk tabungan yang telah disesuaikan dengan tuntutan jaman atau teknologi serta kebutuhan masyarakat diantaranya adalah sebagai berikut:
o BritAma
BRITAMA merupakan jenis tabungan yang penyetoran dan penarikannya dapat dilakukan setiap saat dan menurut kesepakatan antara kedua belah pihak. Produk tabungan BRITAMA ini telah dilengkapi dengan fasilitas ATM (Anjungan Tunai Mandiri) sehingga nasabah dapat dengan
52
mudah melakukan penarikan disetiap mesin ATM BR1 tanpa dibatasi oleh waktu, antrian panjang dan bersifat online. Dengan adanya fasilitas ini diharapkan nasabah dengan cepat melakukan transaksi.
o SIMPEDES
Tabungan Simpedes atau simpanan masyarakat pedesaan Bank Rakyat Indonesia adalah simpanan masyarakat dalam bentuk tabungan dengan mata uang rupiah yang dapat dilayani di Kantor Cabang Khusus / Kanca / KCP / BRI Unit, yang penyetoran dan pengambilannya tidak dibatasi baik frekuensi maupun jumlahnya sepanjang memenuhi ketentuan yang berlaku.
o Tabungan Haji
Tabungan Haji atau ONHBRI merupakan sarana untuk melunasi atau melakukan penyetoran ongkos naik haji dalam jangka waktu yang tidak terbatas melalui sarana hubungan terlebih dahulu.
c. Deposito
Deposito Bank Rakyat Indonesia merupakan simpanan yang penarikannya hanya dapat dilakukan pada waktu tertentu berdasarkan perjanjian nasabah penyimpan dengan bank. PT Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk. Bank BRI menyediakan berbagai macam Deposito, diantaranya adalah:
o DEPOBRI Rupiah
DEPOBRI Rupiah adalah Deposito Bank Rakyat Indonesia dalam bentuk mata uang rupiah. DEPOBRI Rupiah Memberikan kenyamanan dalam investasi dana Anda. Anda dapat leluasa memilih jangka waktu DepoBRI Anda, mulai dari 1,2,3,6,12,18 dan 24 bulan. Saat jatuh tempo, Anda dapat leluasa untuk menikmati bunga secara tunai atau diinvestasikan kembali kedalam pokok deposito atau ditransfer ke rekening yang anda kehendaki.
o DEPOBRI Valas
DEPOBRI Valas adalah Deposito Bank Rakyat Indonesia dalam bentuk mata uang US Dollar. DEPOBRI Rupiah Memberikan kenyamanan dalam investasi dana Anda.
Anda dapat leluasa memilih jangka waktu DepoBRI Anda, mulai dari 1,2,3,6,12,18 dan 24 bulan. Saat jatuh tempo, Anda dapat leluasa untuk menikmati bunga secara tunai atau diinvestasikan kembali kedalam pokok Deposito atau ditransfer kerekening yang anda kehendaki.
o Deposito On Call (DOC)
Deposit On Call (DOC) adalah simpanan (deposito) atas nama pihak ketiga (perorangan, perusahaan, yayasan/ dana pensiun, dan lain-lain) atau bank yang penarikannya dapat dilaksanakan dengan syarat pemberitahuan sebelumnya.
54
Pemberitahuan tersebut dapat dilakukan nasabah secara lisan (via telepon) atau secara tertulis (via faks) kepada Kantor Cabang BRI.
Produk Penyaluran Dana
a. Mikro
Penyaluran dana khusus untuk mikro yaitu berupa Kredit Umum Pedesaan (Kupedes). Kupedes adalah suatu fasilitas kredit yang disediakan oleh BRI Unit (bukan oleh Kantor Cabang BRI atau Bank lain), untuk mengembangkan atau meningkatkan usaha kecil yang layak.
b. Retail
o Kredit Agunan Kas
Kredit Agunan Kas adalah kredit yang jaminannya dapat berupa surat-surat berharga untuk mencukupi besaran plafon kredit yang diajukan. Persyaratan utama pengajuan kredit dengan agunan kas adalah Nasabah mempunyai Asli Surat Berharga berikut: Setoran Kas (rekening simpanan di BRI) baik Rupiah ataupun Valas atau Deposito Berjangka, Sertifikat Deposito, dan jenis simpanan lainnya yang diterbitkan BRI, atau Sertifikat Bank Indonesia yang pembeliannya diageni BRI.
o Kredit Express
Kredit Express adalah kredit yang diberikan bagi para
professional khususnya dokter, notaris, akuntan dan bidan, yang berminat mengembangkan usaha dengan memanfaatkan fasilitas Kredit Express. Hal-hal penting yang perlu dicermati adalah jangka waktu kredit yang disesuaikan dengan jenis kredit yaitu: Kredit investasi jangka waktu maksimal 5 tahun; dengan sharing dana sendiri minimum sebesar 35%. Kredit modal kerja maksimal 3 tahun; dengan sharing dana sendiri minimum sebesar 30%.
o Kredit Investasi
Kredit Investasi merupakan kredit yang diberikan oleh bank kepada para nasabahnya untuk keperluan modal. Kredit tersebut tidak dimaksudkan untuk keperluan penanaman modal melainkan untuk keperluan perbaikan atau penambahan barang modal beserta fasilitas-fasilitas lainnya yang berhubungan dengan hal tersebut, misalnya untuk membangun pabrik gudang atau mengganti mesin produksi.
o Kredit Modal Kerja
Kredit Modal Kerja merupakan kredit yang diberikan kepada pengusaha dengan persyaratan dan prosedur khusus, guna pembiayaan modal yang dipergunakan untuk kelancaran suatu usaha.
56
o Kredit Modal Kerja Ekspor
Layanan Kredit Modal Kerja Ekspor (KMK Ekspor) yaitu fasilitas kredit untuk tujuan pembiayaan pre-export (Pembiayaan untuk produksi atau pembelian barang-barang untuk diekspor) dan pembiayaan post-export (pembiayaan untuk melakukan negosiasi wesel ekspor).
o Kredit Modal Kerja Impor
Kredit Modal Kerja Impor (KMK – Impor) adalah fasilitas kredit yang disediakan bagi pembiayaan aktivitas pembiayaan seluruh/sebagian kegiatan transaksi impor, khususnya yang berhubungan dengan L/C impor.
o Kredit Modal Kerja Konstruksi
Kredit Modal Kerja Konstruksi (KMK Konstruksi) merupakan fasilitas pembiayaan modal kerja bagi kontraktor yang memperoleh kontrak kerja/surat perintah kerja/penyelesaian suatu proyek. Selain fasilitas KMK Konstruksi, untuk pengerjaan suatu proyek, kepada kontraktor dapat diberikan fasilitas Bank Garansi.
o Kretap
Kredit Kepada Golongan Berpenghasilan Tetap (Kretap) merupakan salah satu pelayanan perbankan yang ditawarkan Bank BRI, untuk para karyawan berpenghasilan tetap. Anda dapat memanfaatkan fasilitas Kretap untuk memenuhi
berbagai keperluan apapun sesuai kebutuhan produktif maupun kebutuhan konsumtif Anda.
Produk Jasa Layanan
a. Transfer
Layanan transfer adalah layanan pengiriman uang baik dalam bentuk mata uang rupiah maupun valas melalui Bank Rakyat Indonesia. Transfer di BRI dapat dilakukan melalui Teller di Kantor Cabang BRI atau BRI Unit ATM BRI.
b. Kliring
Kliring adalah proses penyampaian suatu surat berharga yang belum merupakan suatu kewajiban bagi Bank, dimana surat berharga tersebut disampaikan oleh Bank Penarik, hingga adanya pengesahan oleh Bank Tertarik melalui lembaga kliring, yang dinyatakan dalam mata uang rupiah.
c. Inkaso
Inkaso adalah penagihan oleh Bank yang bertindak untuk dan atas nama seseorang kepada seseorang atas dasar suatu hak tagihan dalam bentuk surat berharga. Surat berharga yang merupakan tagihan yang digolongkan sebagai warkat inkaso adalah Cek, Bilyet Giro (BG), Aksep/Promes, dan Kuitansi yang sudah ditandatangani serta sudah jatuh tempo.
58
d. CEPEBRI
CEPEBRI adalah surat berharga yang diterbitkan dalam nilai rupiah dengan ciri-ciri: terpercaya, aman, praktis dan fleksibel, dijamin dengan seluruh harta kekayaan BRI, jumlahnya sesuai nominal yang tercetak, baik dalam angka maupun huruf.
CEPEBRI merupakan jasa layanan kepada nasabah dalam bentuk cek berjalan dengan tanpa membuka rekening giro, seorang nasabah dapat membeli cek tersebut, sehingga seorang nasabah Iebih aman dalam perjalanan karena tanpa harus membawa terlalu banyak uang tunai. CEPEBRI berlaku tanpa batas, atau dengan kata lain sepanjang belum diuangkan tetap berlaku.
e. Western Union (WU)
Western Union (WU) adalah layanan tercepat untuk pengiriman uang dan penerimaan uang diseluruh dunia. Setiap pengiriman uang dilindungi oleh sistem keamanan kelas dunia dan dapat diverifikasi dengan Control Number maupun password yang dapat anda pilih sendiri. Western Union (WU) memberikan jaminan bahwa uang anda akan dibayarkan penuh dengan cepat dan pada orang yang tepat. Uang yang anda kirim dapat segera diterima setelah anda mengirimnya. Western Union (WU) menggunakan teknologi elektronik terbaru dan jaringan komputer kami akan melayani pengiriman uang anda
secara cepat di lebih dari 190 negara di dunia.
f. Safe Deposit Box (SDB)
Save Deposit Box (SDB) merupakan bentuk layanan BRI untuk penitipan atau tempat penyimpanan barang dan surat berharga, sehingga nasabah tidak perlu menyimpan barang dan surat berharga tersebut di rumah karena kekhawatiran akan keamanannya.
g. Payment Point
Payment Point merupakan jasa yang diberikan oleh BRI pada pihak ketiga (baik nasabah maupun bukan nasabah) untuk menyelesaikan tagihan-tagihan yang tidak berkaitan langsung dengan BRI. Sebagai contoh penerimaan setoran ONH, setoran pembayaran pajak dan telepon. Sedangkan untuk jasa-jasa pembayaran lain seperti phone banking dan internet banking untuk sementara masih digunakan untuk kegiatan intern bank fasilitas on line antar cabang dengan kantor pusat. Payment Point atau disebut juga Bill Payment adalah sarana pembayaran tagihan publik dengan memanfaatkan fasilitas ATM dan layanan di Teller BRI.
4.2 Analisis Statistik Deskriptif
Analisis statistik deskriptif digunakan untuk mengetahui deskripsi suatu data yang dilihat dari nilai maksimum, nilai minimum, nilai rata-rata (mean), dan nilai standar deviasi, dari variabel tabungan, deposito, NPL dan kredit.
60
Tabel 4.1
Statistik Deskriptif Berdasarkan Variabel Tabungan, Deposito, NPL dan Kredit
Descriptive Statistics
N Minimum Maximum Mean Std. Deviation
Tabungan (X1) 36 25.00 35.63 30.7382 2.61546
Deposito (X2) 36 4.93 8.31 6.7929 .87017
NPL (X3) 36 1.50 14.58 3.9086 3.35417
Kredit (Y) 36 23.89 35.52 30.9757 2.70626
Valid N (listwise) 36
Sumber: Lampiran 2
Berdasarkan Tabel 4.1, diketahui nilai minimum dari tabungan adalah 25 (dalam milyar), sementara nilai maksimum dari tabungan adalah 35,63 (dalam milyar). Rata-rata tabungan adalah 30,7382 (dalam milyar), dengan standar deviasi 2,61546 (dalam milyar). Diketahui nilai minimum dari deposito adalah 4,93 (dalam milyar), sementara nilai maksimum dari deposito adalah 8,31 (dalam milyar). Rata-rata deposito adalah 6,7929 (dalam milyar), dengan standar deviasi 0,87017 (dalam milyar). Diketahui nilai minimum dari NPL adalah 1,50, sementara nilai maksimum dari NPL adalah 14,58. Rata-rata NPL adalah 3,9086, dengan standar deviasi 3,35417. Diketahui nilai minimum dari kredit adalah 23,89 (dalam milyar), sementara nilai maksimum dari kredit adalah 35,52 (dalam milyar). Rata-rata kredit adalah 30,9757 (dalam milyar), dengan standar deviasi 2,70626 (dalam milyar).
4.3 Uji Asumsi Klasik