PAPARAN DATA DAN TEMUAN PENELITIAN
G. Data Perjanjian Kredit
Tabel 3.2 Data Angsuran Perjanjian Kredit Tahun 2014
TGL REAL REK NAMA J.TEMPO POKOK BAHAS C.rsk JUMLAH KET
4 feb 14 0057 Muntofingah 4 feb 16 495.867 101.133 50.000 647.000 Lunas
20 feb 14 0080 Siti Nabesah 20 feb 16 104.934 14.566 10.000 129.500 Lancar
3 apr 14 0123 Subandi 03 okt 15 316.282 125.218 30.000 471.500 Lunas
8 may 14 0140 Suwarni 8 may 17 292.613 394.387 75.000 762.000 Lancar
71
17 jun 14 0153 Mahya 17 jun 15 116.700 40.000 10.000 216.700 Lunas
17 jun 14 0155 M. Saefudin 17 jun 16 542.972 45.528 40.000 628.500 Lancar
5 jul 14 0163 Toriyatun 5 jul 17 974.896 856.604 200.000 2.031.500 Lancar
10 jul 14 0167 Witri 10 jul 17 224.265 233.735 50.000 508.000 Lancar
25 jul 14 0179 Muntiah 25 jul 16 438.267 158.733 50.000 647.000 Lancar
21 aug 14 0182 Suprapto 21 feb 16 192.246 28.754 15.000 236.000 Lancar
26 aug 14 0186 Imtihan 26 aug 15 335.283 19.717 17.500 372500 Lunas
16 sep 14 0192 Parliyah 16 sep 16 236.227 181.773 35.000 453.000 Lancar
8 okt 14 0218 Nur khoeriyah 18 okt 15 208.350 64.650 - 273.000 Macet
13 nov 14 0245 Yunani Atina 13 nov 16 1.382.734 705.766 175.000 2.263.500 Lancar
13 nov 14 0246 Untung S. 13 nov 16 195.907 222.093 35.000 453.000 Lancar
26 nov 14 0254 M. Rokib 26 nov 15 166.700 51.300 - 218.000 Macet
5 des 14 0263 Sukriyanto 5 des 16 372.104 33.396 20.000 425.500 Lancar
15 des 14 0268 Nurhadi 15 des 16 372.104 33.396 20.000 425.500 Lancar
13 des 14 0270 Daryati 13 des 15 83.350 20.000 5.050 108.400 Lancar
20 des 14 0274 Siti Kustina 20 des 16 166.700 51.300 - 218.000 Macet
26 des 14 0282 Wagianti 26 des 15 166.700 51.300 - 218.000 Macet
29 des 14 0285 Harni 29 okt 15 150.000 30.000 7.500 187.500 Lunas
Tabel 3.2 Data Angsuran Perjanjian Kredit Tahun 2015
TGL REAL REK NAMA J. TEMPO POKOK BAHAS C.rsk JUMLAH KET
5 jan 15 0287 Dwi 5 jan 16 361.027 44.473 20.000 425.500 Lunas
8 jan 15 0296 Jariyah 8 nov 15 111.455 6.545 5.000 123.000 Lancar
14 jan 15 0306 Golda Meyer 14 jan 17 402.894 253.606 55.000 711.500 Lancar
72
15 jan 15 0310 Siti Solichatun 15 nov 15 150.000 30.000 7.500 187.500 Lancar
26 jan 15 0327 Fatoni 26 jul 16 327.650 113.850 30.000 471.500 Lancar
27 jan 15 0330 Riko Hanafi 27 jan 16 541.539 66.461 30.000 638.000 Lancar
2 feb 15 0334 Khasnah 2 feb 16 108.182 9.818 5.0000 123.000 Lancar
2 feb 15 0335 Siti Umayah 2 agust 16 368.995 146.005 35.000 550.000 Lancar
20 feb 15 0353 Budiyono 20 agust 16 216.364 19.636 10.000 246.000 Lancar
5 mar 15 0367 Ariyadi 5 mar 16 254.154 49.846 15.000 319.000 Lancar
16 mar 15 0380 Zaenal Arifin 16 mar 16 100.150 24.050 5.800 130.000 Lancar
20 mar 15 0390 Nunik Pratiwi 20 mar 17 843.667 648.333 125.000 1.617.000 Lancar
23 mar 15 0391 Biyati 23 mar 16 423.591 83.409 25.000 532.000 Lancar
23 mar 15 0393 Nuruniyah 23 mar 16 423.591 83.409 25.000 532.000 Lancar
6 apr 15 0400 Sukarno 6 apr 17 323.067 273.933 50.000 647.000 Lancar
11 apr 15 0406 Subadi 11 apr 16 81.950 19.550 5.000 106.500 Lancar
16 apr 15 0408 Gunandar 16 apr 16 125.000 39.000 - 164.000 Macet
28 apr 15 0410 Gunandar 28 apr 17 117.707 121.293 20.000 259.000 Lancar
12 mei 15 0416 Purwanto 12 mei 16 277.129 77.871 17.500 372.500 Lancar
19 mei 15 0419 M. Mustofa 19 nov 16 141.089 79.911 7.500 236.000 Lancar
26 mei 15 0421 Kurniyawan 26 mai 16 152.821 50.179 10.000 213.000 Lancar
16 jun 15 0429 Siti Rofiah 16 apr 16 142.637 34.363 7.500 184.500 Lancar
16 jun 15 0430 Siti Solichatun 16 jun 16 152.821 50.179 10.000 150.000 Lancar
16 jun 15 0431 Suryanti 16 apr 16 142.637 34.363 7.500 1.707.000 Lancar
23 jun 15 0432 Nur Hayati 23 jun 16 152.821 50.179 10.000 184.500 Lancar
2 jul 15 0434 Soni Setiawan 2 mei 16 137.728 39.272 7.500 184.500 Lancar
7 jul 15 0435 Gustain 7 jan 16 - 125.000 25.000 150.000 Macet
7 jul 15 0438 Wahyu 7 jan 16 1.476.858 185.142 45.000 1.707.000 Lunas
28 jul 15 0442 Poniman 28 mei 16 132.819 44.181 7.500 184.500 Lancar
73
29 jul 15 0446 Budiwartimi 29 jan 16 164.096 20.904 5.000 190.000 Lancar
6 agust 15 0449 Ita Dwi 6 jun 16 100.000 20.000 5.000 125.000 Lancar
13 agust 15 0453 Nur Fitriyah 13 jun 16 354.182 117.818 20.000 492.000 Lancar
20 agust 15 0462 Setyotigi 20 agust 16 106.308 45.692 7.500 159.500 Lancar
20 agust 15 0464 Fikri 20 agust 18 106.187 132.813 20.000 259.000 Lancar
21 agust 15 0465 Ningsih 21 jun 16 265.637 88.363 15.000 369.000 Lancar
21 agust 15 0466 Rahma 12 des 15 246.400 21.600 5.000 273.000 Lunas
24 agust 15 0468 Ahmad 24 feb 17 330.761 257.739 40.000 628.500 Lancar
27agust 15 0471 Dibyos 27 feb 16 238.429 38.571 7.500 284.500 Lancar
27 agust 15 0472 Bahriyanto 27 agust 16 248.052 106.948 17.500 372.500 Lancar
3 sep 15 0475 Mun‟im 3 sep 16 102.154 49.846 7.500 159.500 Lancar
4 sep 15 0476 Kaidah 4 feb 16 188.000 30.000 5.000 223.000 Lancar
14 sep 15 0483 Zaeni 14 sep 16 544.821 266.179 40.000 851.000 Lancar
22 sep 15 0489 Azizah 22 jul 16 127.910 49.090 7.500 184.500 Lancar
22 sep 15 0490 Siti Umayah 22 jul 16 - 50.000 10.000 60.000 Lancar
Keterangan
1. TGL REAL : Tanggal pencairan 2. REK : Nomer rekening 3. NAMA : Nama peminjam 4. J. TEMPO : Jatuh tempo 5. POKOK : Pokok angsuran 6. BAHAS : Bagi hasil 7. C. rsk : Cadangan resiko 8. JUMLAH : Besarnya angsuran
74 Rumus Pemberian Angsuran:
Pokok Angsuran = Besarnya pinjaman Lamanya pinjaman
Bagi Hasil = Besarnya pinjaman X 1,7 %
Cadangan Resiko = Besarnya pinjaman X 0,5 %
Besarnya Angsuran = POKOK + BAHAS + C. rsk
Sebagai contoh pemberian angsuran:
Seorang anggota BMT ANDA Salatiga bernama Siti Nabesah yang beralamat Sukodono meminjam uang di BMT ANDA Salatiga sebesar Rp 2.5000.000,00 diangsur selama 2 tahun cara menghitung angsuran.
Pokok Angsuran = Besarnya pinjaman
Lamanya pinjaman =
2.500.000
24 bulan
=
104.200Bagi Hasil = Besarnya pinjaman X 1,7 %
= 2.500.000 X 1,7 % = 42.500
Cadangan Resiko = Besarnya pinjaman X 0,5 %
= 2.500.000 X 0,5 % = 12.500
Besarnya Angsuran = Pokok + Bahas + C. rsk
75
Jadi besaran angsuran yang diberikan oleh BMT ANDA Salatiga kepada Siti Nabesah adalah sebesar Rp 159.200,00/bulan selama 2 tahun.
Berdasarkan wawancara kepada bapak Ariyadi selaku marketing BMT ANDA Salatiga, pada 15 januari 2016 pukul 09.00 WIB, menyatakan bahwa dari tabel data angsuran perjanjian kredit diatas menyimpulkan bahwa kreditur dan debitur sudah sepakat untuk melakukan perjanjian kredit tersebut. Dalam data angsuran perjanjian kredit diatas bahwa ada beberapa anggota yang lancar, lunas dan macet.
Jangka waktu peminjaman paling lama di BMT ANDA Salatiga adalah empat tahun, dan besarnya pinjaman sesuai dengan besarnya jaminan. Diperjanjian kredit antara kreditur dan debitur yang mengangsur lunas dan lancar dikarenakan debitur percaya dengan kreditur dan melakukan kewajiban yang telah disepakati oleh kedua belah pihak. Jadi dalam perjanjian kredit tersebut tidak ada masalah karena sudah ada kesepakatan.
Data angsuran perjanjian kredit diatas terjadi wanprestasi yang terjadi di BMT ANDA Salatiga. Perjanjian kredit di BMT ANDA Salatiga ada anggota yang lalai akan kewajiban yang telah disepakati yang menyebabkan kredit macet atau wanprestasi. Dalam perjanjian ini ada faktor-faktor debitur/anggota melakukan wanprestasi antara lain:
k. Debitur sama sekali tidak memenuhi prestasi.
l. Debitur memenuhi prestasi, tetapi tidak sebagaimana yang diperjanjikan. m. Debitur memenuhi prestasi tetapi tidak tepat waktunya (terlambat).
76
n. Debitur melakukan sesuatu yang menuntut perjanjian tidak boleh dilakukan.
BMT ANDA Salatiga pada tahun 2014 yang melakukan wanpretasi ada lima orang sehingga kerugian yang ada di BMT ANDA Salatiga lebih banyak daripada tahun 2015 yang melakukan wanprestasi lebih sedikit. Maka BMT ANDA Salatiga lebih baik dari tahun-tahun sebelumnya, itu dikarenakan kepercayaan anggota yang diberikan oleh BMT ANDA Salatiga lebih baik dan maju dalam marketingnya.
H. Wanprestasi Yang Terjadi Pada BMT ANDA Salatiga Nomer 0152
Berdasarkan wawancara kepada bapak Ariyadi selaku marketing BMT ANDA Salatiga, pada 15 januari 2016 pukul 09.00 WIB, menyatakan bahwa dalam tabel data angsuram perjanjian kredit di BMT ANDA Salatiga ini ada wanprestasi dilakukan anggotanya yang ditabel data angsuran perjanjian kredit yang diwarnai itu adalah beberapa maslah wanprestasi. Alasan anggota bermacam-macam yang belum melunasi perjanjian kredit misalnya Nur Khoeriyah, M. Rokib, Siti Kustinah, Wagiyanti, dll melakukan wanprestasi karena belum mempunyai uang walau sudah melampui jatuh timpo. Ada juga yang melakuakan kredit macet/wanprestasi karena kelupaan dalam mengangsur sehingga BMT ANDA Salatiga wanprestasi. Setelah diselidiki oleh kreditur bahwa debitur/anggota BMT ANDA Salatiga akan memenuhi kewajiabannya atau melunasi setelah mempunyai uang.
77
Demikian halnya pada perjanjian kredit di BMT ANDA Salatiga yang bernama Khoirul Huda meninjam uang sebesar Rp 15.000.000,00 pada tangal 12 juli 2014 diangsur 2 tahun cara menghitung angsuran:
Pokok Angsuran = Besarnya pinjaman
Lamanya pinjaman
=
15.000.00024 bulan
=
625.000Bagi Hasil = Besarnya pinjaman X 1,7 %
= 15.000.000 X 1,7 % = 225.000
Cadangan Resiko = Besarnya pinjaman X 0,5 %
= 15.000.000 X 0,5 % = 75.000
Besarnya Angsuran = Pokok + Bahas + C. rsk
= 625.000 + 225.000 + 75.000 = 925.000
Jadi besaran angsuran yang diberikan oleh BMT ANDA Salatiga kepada Khoirul Huda adalah sebesar Rp 925.000,00/bulan selama 2 tahun. Total keseluruhan yang harus dibayar Khoirul Huda sebesar 925.000 X 24 bulan adalah Rp 22.200.000,00.
Syarat-syarat Khoirul Huda mengajuan perjanjian kredit di BMT ANDA Salatiga antara lain:
1. Menjadi anggota terlebih dahulu.
2. Mengisi form aplikasi permohonan perjanjian kredit
78 4. Photocopy KK.
5. Photo copy surat nikah.
6. Potho copy rekening listrik pada bulan terakhir. 7. Photo copy slip gaji bulan terakhir
8. Photo copy jaminan seperti sertifikat ataupun BPKB.
Setelah surat permohonan diisi secara lengkap, maka langkah selanjutnya adalah pihak BMT ANDA Salatiga mensurvey dulu ke alamat tinggal Khoirul Huda, sekiranya untuk mengkroscek semua data yang diisi di surat permohonan telah sesuai dengan faktanya atau tidak. Melalui survey itulah BMT sekaligus melakukan tahap analisa terlebih dahulu terkait dengan Khoirul Huda yang mengajukan perjanjian. Analisa tersebut melalui analisa karakter yaitu seperti tanya jawab langsung dengan calon anggota, menganalisa tempat tinggal calon anggota, analisa tempat usaha calon anggota bagi yang mempunyai usaha. Kemudian analisa kapasitas seperti seberapa nilai kekayaan yang dimiliki anggota dilihat dari latar belakang pekerjaannya, dan analisa jaminan yang akan diajukan nanti, seperti nilai jaminan lebih besar dari besarnya pinjaman atau tidak.
BMT ANDA Salatiga menghendaki adanya jaminan kepada Khoirul Huda bahwa besarnya pinjaman di atas dua juta rupiah. Besarnya pinjaman harus lebih sedikit dengan besarnya jaminan. Setelah dinyatakan selesai maka BMT memutuskan permohonan Khirul Huda layak dikabulkan pinjaman tersebut. Kemudian pecairan pinjaman kepada Khoirul Huda oleh BMT
79
ANDA Salatiga setelah sepakat dengan perjanjian tersebut dengan jaminan BPKB motor.
Namun dalam perjanjian kredit tersebut Khoirul Huda tidak mengangsur pinjaman pada bulan pertama setealah itu pihak BMT menghubungi Khoirul Huda dan diberi peringatan dengan cara SMS atau ditelepon. Pada bulan kedua Khirul Huda juga tidak mengangsur kemudian pihak BMT menghubungi Khoirul Huda untuk diberikan peringatan tertulis sebanyak 2 kali berturut-turut dalam jangka waktu selang 2 bulan antara peringatan I dan II. Jika tidak ada respon pihak BMT datang ke rumah Khoirul Huda untuk menemui dan diajak untuk musyawarah. Ternyata Khoirul Huda tidak mengangsur pinjamannya dikarenakan jaminan Khoirul Huda hilang berupa satu unit sepeda motor. Khoirul Huda tidak membayar /mengangsur kewajibannya karena Khoirul Huda beralasan bahwa sudah kehilangan jaminan yang berupa satu unit motor suruh mengangsur pinjamannya. Maka Khoirul Huda tidak melakukan kewajiban yang telah disepakati atau melunasi pinjamannya sehingga BMT ANDA terjadi wanprestasi.
80 BAB IV
PENYELESAIAN WANPRESTASI YANG TERJADI PADA PERJANJIAN