BAB III ASPEK HUKUM PERJANJIAN PINJAM MEMINJAM UANG
A. Perjanjian Antara Nasabah dengan PT. Prioritas Rakyat Sejahtera
Kaitannya Dengan KUHPerdata
Syarat yang harus dipenuhi dalam pengajuan pinjaman uang dengan jaminan berupa Buku Pemilikan Kendaraan Bermotor antara lain106
1. Fotocopy KTP Suami dan Istri
:
2. fotocopy kartu keluarga 3. fotocopy BPKB dan STNK 4. rekening listrik 3 bulan terakhir
5. gesekan nomor rangka dan nomor mesin, 6. kwitansi jual beli kendaraan bermotor
7. sepeda motor minimal thn.2000, mobil minimal thn.1995.
Di PT. Prioritas Rakyat Sejahtera Multi Finance Cab. Medan Petisah secara umum dalam pelaksanaan pengajuan pinjaman uang dengan jaminan berupa Buku Pemilikan Kendaraan Bermotor dalam pengambilan prosedur perjanjian pinjaman uang adalah nasabah datang sendiri ke PT. Prioritas Rakyat Sejahtera Multi Finance Cab. Medan Petisah dan nasabah harus menyetujui semua persyaratan-persyaratan yang telah diajukan oleh pihak PT. Prioritas Rakyat Sejahtera Multi Finance.
Salah satu persyaratan yang harus diajukan oleh calon nasabah adalah perjanjian Pinjam meminjam karena perjanjian ini merupakan perjanjian
106Wawancar dengan Pak Jhon Barus, Kepala Cabang PT. PRS Multi Finance Cab, Medan Petisah
pendahuluan daripada penyerahan uang dan merupakan persetujuan antara kreditur dan debitur (calon nasabah) mengenai hubungan antara keduannya.
Kemudian nasabah harus mengisi formuir permohonan pinjaman dan melengkapi persayaratan yang telah ditentukan pihak kreditur. Hal ini dilakukan pihak kreditur untuk mengetahui secara lengkap identitas calon nasabah serta mengetahui apakah debitur termasuk calon nasabah lama atau baru karena dengan mengetahui hal tersebut maka pihak kreditur akan mempertimbangkan pelayanannya kepada calon nasabah tersebut. Apabila nasabah lama pihak kreditur akan melihat angsuran kredit terdahulunya apakah lancar atau tidak dan apakah masih ada tunggakan yang belum lunas.
Jaminan yang diberikan oleh calon nasabah biasanya berupa jaminan kebendaan atau jaminan benda bergerak, hal ini sesuai dalam pasal 1131 KUHPerdata yang menyatakan bahwa : ”Segala kebendaan debitur baik yang bergerak maupun yang tidak bergerak baik yang sudah ada maupun yang baru akan ada dikemudian hari, menjadi tanggungan untuk segala perikatan perseorangan”.
Dalam hal ini perjanjian pemberian kredit dengan jaminan kepemilikan kendaraan bermotor tergolong dalam pemberian kredit konvensional, karena pemberian kredit konvensional tertuju pada nasabah yang ingin mengajukan permohon kredit dengan alasan untuk tambah modal usahanya agar perkembangan usahanya lebih baik lagi. Apabila syarat pengajuan permohonan kredit dengan jaminan berupa Buku Pemilikan Kendaraan Bermotor dapat dipenuhi oleh calon nasabah untuk kemudian akan diproses oleh bagian administrasi. Setelah syarat pengajuan permohonan pinjaman dinyatakan diterima
atau disetujui oleh keputusan komite kredit, maka selanjutnya diadakan untuk pengikatan barang jaminan yang akan dijadikan jaminan dalam pemberian pinjaman tersebut107
Untuk menyakini keaslian bukti pemilikan barang jaminan untuk memproses permohonan pinjaman calon nasabah, terlebih dahulu Direktur PT.
Prioritas Rakyat Sejahtera Multi Finance harus melakukan pengecekan keaslian barang jaminan bukti pemilikan yaitu, surat kendaraan bermotor atau kepemilikan Buku Pemilikan Kendaraan Bermotor
.
108
Direktur PT. Prioritas Rakyat Sejahtera Multi Finance Cab. Medan Petisah dalam pemberian kredit atau pinjaman tersebut agar aman harus dipastikan sumber pembayaran yang diperoleh dan laba usaha yang di bayarkan bukan dari sumber lain atau penghasilan dari usahanya tersebut. Setelah diketahui bahwa agunannya sah dan bersih, maka langkah selanjutnya sampai pada analisa pengolahan data yang didasarkan atas data-data yang dapat diperoleh langsung
.
Setelah berkas diterima kemudian dipelajari, apabila layak dilanjutkan proses kemudian dilaporkan kepada pimpinan untuk mendapatkan rekomendasi.
Apabila rekomendasi tidak diproses, maka berkas-berkas dikembalikan kepada calon nasabah, apabila bisa diproses langkah selanjutnya melakukan peninjauan ke lokasi rumah calon nasabah melihat barang jaminan yang akan dijaminkan.
Terlebih dahulu pihak kreditur mengecek fisik barang jaminan berupa Buku Pemilikan Kendaraan Bermotor mengecek fisik, nomor mesin, dan nomor rangka Buku Pemilik Kerdaraan Bermotor tersebut.
107Ibid.
108Wawancara dengan Arius Sihotang, Karyawan PT. PRS Multi Finance Cab. Medan Petisah.
pada saat wawancara dengan calon nasabah maupun informasi lain yang bisa memberikan informasi.
Bentuk jaminan berupa Buku Pemilikan
PT. Prioritas Rakyat Sejahtera Multi Finance Cab. Medan Petisah dalam pemberian kredit atau pinjaman untuk mencapai sasaran, maka Pimpinan atau Direktur PT. Prioritas Rakyat Sejahtera Multi Finance Cab. Medan Petisah memposisikan diri sebagai konsultan keuangan bagi para nasabah yang dikelolanya, juga dapat memberikan alternatif-alternatif apabila berjalannya waktu nasabah dalam mengalami masalah terhadap pembayaran kredit.
Berdasarkan data yang telah dianalisa oleh analisa kredit, kemudian diserahkan kepada kepala bagian kredit untuk diperiksa ulang dan dilihat kembali, apakah analisanya sudah benar-benar sesuai dengan kondisi usaha, selanjutnya dibawa ke komite kredit dan pimpinan.
Sasaran pemberian kredit di PT. Prioritas Rakyat Sejahtera Multi Finance Cab. Medan Petisah antara lain :
1. Menciptakan keuntungan dalam arti meningkatkan citra dan penghasilan nasabah, kreditur dan masyarakat pada umumnya.
2. Penggunaan kredit secara terarah, dalam arti kreditur menerima kembali nilai ekonomi kredit tersebut dengan wajar.
3. Terpeliharanya keamanan pinjaman, dalam arti kreditur menerima kembali nilai ekonomi kredit tersebut dengan wajar.
4. Menumbuhkan keyakinan, dalam arti masyarakat bertambah keyakinannya kepada PT. Prioritas Rakyat Sejahtera Multi Finance Cab. Medan Petisah, bahwa uang yang dititipkan pada kreditur dapat kembali dengan baik.
Dengan demikian hasil penelitian yang dilakukan oleh bagian kredit dapat dipergunakan sebagai bahan pertimbangan dalam pengambilan keputusan pemberian kredit yang diajukan, apakah layak untuk disetujui dalam arti permohonan kredit dapat dipenuhi syarat-syarat yang telah ditentukan atau tidak layak disetujui yang telah ditentukan secara teknis oleh pihak kreditur.
PT. Prioritas Rakyat Sejahtera Multi Finance Cab. Medan Petisah mensyaratkan agar jaminan yang diserahkan mempunyai nilai ekonomis yang tinggi dan memenuhi aspek yuridis, sehingga bila di kemudian hari terjadi masalah maka pihak kreditur tidak dalam posisi yang lemah. Jaminan tersebut harus mempunyai nilai ekonomis bila telah memenuhi kriteria sebagai berikut109
109Ibid.
: 1. Tanggal keputusan kredit dan jumlah kredit yang disetujui;
2. Jenis kredit dan tujuan penggunaan;
3. Jangka waktu;
4. Agunan yang harus diserahkan;
5. Suku bunga kredit;
6. Provisi dan biaya administrasi kredit;
7. Ketentuan dan persyaratan-persyaratan lainnya;
Bentuk perjanjian yang dibuat olehPT. Prioritas Rakyat Sejahtera Multi Finance Cab. Medan Petisah dalam salah satu pihak adalah berbentuk tertulis isinya telah ditentukan secara sepihak oleh pihak PT. Prioritas Rakyat Sejahtera Multi Finance Cab. Medan Petisah. Perjanjian dibuat dalam bentuk perjanjian tertulis dibawah tangan yang ditandatangani oleh para pihak yang bersangkutan saja.
B. Hubungan Hukum Nasabah Dengan PT. Prioritas Rakyat Sejahtera