IV. HASIL DAN PEMBAHASAN
4.2. Produk-produk dan Jasa PT BMI Unit Pelayanan Syariah Garut
menawarkan produk dan layanan jasa bagi para nasabahnya. Produk-produk dan layanan jasa tersebut adalah:
1. Produk Bagi Penyimpan Dana (Shahibul Maal), terdiri atas : 1. Shar-
Shar- bisa dibaca syar-i’ berasal dari kata shar atau sharia yang artinya hukum Islam, ain artinya mata, lensa yang menerima cahaya syariah, artinya sesuai syariah Islam, bertransaksi atas dasar keikhlasan dan syariah. Jadi Shar- adalah produk kartu tabungan untuk berinvestasi yang menghasilkan bagi hasil secara syariah. Shar- merupakan tabungan dengan akad mudharabah, dengan nisbah 51:49 akan tetapi nisbah tersebut dapat berubah sesuai kebijakan pusat. Shar- merupakan tabungan instan investasi syariah yang memadukan kemudahan akses ATM, debit dan phone banking dalam satu kartu dan dapat dibeli di kantor pos seluruh Indonesia. Hanya dengan Rp 125.000,- langsung dapat paket baru kartu Shar- dengan saldo awal tabungan Rp 100.000,-. Sebagai sarana menabung dan berinvestasi di Bank Muamalat melalui kantor pos dan diinvestasikan hanya untuk usaha halal dengan bagi hasil kompetitif. 2. Tabungan Ummat
Tabungan Ummat adalah tabungan dengan akad mudharabah di counter Bank Muamalat di seluruh Indonesia maupun di gerai Muamalat yang penarikannya dapat dilakukan di seluruh counter Bank Muamalat, ATM Muamalat, ATM BCA dan jaringan ATM bersama. Dengan nisbah 51:49 (Bank) dan nisbah tersebut bisa berubah sesuai kebijakan pusat. Tabungan ummat dengan kartu Muamalat juga berfungsi sebagai akses debit di seluruh merchant
debit BCA di seluruh Indonesia. Nasabah memperoleh bagi hasil yang berasal dari pendapatan bank atas dana tersebut.
3. Tabungan Ummat Junior
Tabungan Ummat Junior adalah tabungan dengan konsep Mudharabah (bagi hasil) yaitu dengan nisbah 51:49 dan nisbah tersebut bisa berubah sesuai kebijakan pusat, dengan setoran awal hanya Rp 35.000,-, dilengkapi dengan fasilitas ATM, sebagai kartu Debit BCA, Phone banking dan online real time di seluruh outlet. Tabungan ini dimilik pelajar dan mahasiswa.
4. Tabungan Arafah
Tabungan Arafah adalah tabungan yang dimaksudkan untuk mewujudkan niat nasabah untuk menunaikan ibadah haji sesuai dengan kemampuan keuangan dan waktu pelaksanaan yang diinginkan. Tabungan Arafah menggunakan konsep mudharabah, sedangkan dalam hal pembagian pendapatan menggunakan konsep revenue sharing. Setoran awal sebesar Rp.500.000,-. Dengan fasilitas asuransi jiwa, Insya Allah pelaksanaan ibadah haji tetap terjamin. Tabungan haji Arafah juga menjamin nasabah untuk memperoleh porsi keberangkatan dengan jumlah dana Rp 20 juta, karena Bank Muamalat telah online dengan Siskohat Departemen Agama Republik Indonesia.
5. Deposito Mudharabah
Deposito Mudharabah adalah jenis investasi yang dikhususkan bagi nasabah perorangan dengan bagi hasil yang menarik. Simpanan dana masyarakat akan dikelola melalui pembiayaan kepada sektor riil yang halal dan baik saja, sehingga memberikan bagi hasil yang halal. Tersedia dalam jangka waktu 1, 3, 6 dan 12 bulan dengan nilai minimal Rp 1.000.000,-. Nisbah deposito tergantung jangka waktu yang telah ditetapkan oleh nasabah dan bisa berubah sesuai dengan kebijakan pusat, yaitu:
a) 1 bulan nisbahnya adalah 58: 42 b) 3 bulan nisbahnya adalah 59:41
6. Deposito Fulinves
Deposito Fulinves (akad Mudharabah) adalah jenis investasi dengan jangka waktu 6 dan 12 bulan dengan nilai nominal minimal Rp 2.000.000,- dengan fasilitas asuransi jiwa yang dapat diperpanjang secara otomatis dan dapat dipergunakan sebagai jaminan pembiayaan atau untuk referensi Bank Muamalat. Nasabah memperoleh bagi hasil yang halal dan sangat menarik setiap bulannya. Ketentuan nisbahnya adalah 60:40, nisbah tersebut bisa berubah sesuai dengan kebijakan pusat.
7. Giro Wadi’ah
Giro Wadi’ah adalah titipan dana pihak ketiga berupa simpanan giro yang penarikannya dapat dilakukan setiap saat dengan menggunakan cek, bilyet giro dan pemindah-bukuan. Karena Giro Wadi’ah adalah bersifat titipan biasanya tidak ada nisbah untuk nasabah, tapi nasabah biasanya akan mendapatkan bonus atas dananya yang telah dititipkan.
8. Dana Pensiun Muamalat
Dana pensiun Muamalat dapat diikuti oleh mereka yang berusia minimal 18 tahun, atau sudah menikah, dan pilihan usia pensiun 45- 65 tahun dengan iuran sangat terjangkau, yaitu minimal Rp 20.000,- per bulan dan pembayarannya dapat di debet secara otomatis dari rekening Bank Muamalat atau dapat ditransferdari bank lain.
2. Produk Bagi Pengelola Dana (Mudharib), terdiri atas : 1. Pembiayaan Mudharabah
Pembiayaan Mudharabah yaituakad kerjasama antara bank sebagai pemilik dana (shahibul maal) dengan nasabah sebagai pelaksana usaha (mudharib) untuk mengelola usaha yang produktif dan halal, dan akan mendapatkan bagi hasil yang telah disepakati bersama. Pembiayaan Mudharabah di Bank Muamalat ada 2, yaitu pembiayaan Mudharabah Muqayyadah yaitu perjanjian kerjasama antara nasabah dengan bank, dimana nasabah hanya boleh
menggunakan modal yang diberikan untuk melaksanakan proyek yang telah ditentukan. Pembagian hasil keuntungan dari proyek dilakukan sesuai nisbah yang disepakati bersama. Dan pembiayaan Mudharabah Mutlaqah yaitu perjanjian kerjasama antara nasabah dengan bank, dimana nasabah boleh menggunakan modal yang diberikan untuk melaksanakan proyek yang dikehendakinya, tetapi tidak keluar dari aturan Islam yaitu dilarangnya modal tersebut digunakan untuk proyek yang hukumnya haram seperti pendirian tempat judi, hotel dan sebagainya.
2. Pembiayaan Musyarakah
Pembiayaan Musyarakah yaitu kerjasama antara Bank dan Nasabah, dimana masing-masing pihak menyertakan modal dalam jumlah tertentu sesuai kesepakatan. Proyek ini boleh dikelola oleh salah satu pemberi dana atau oleh pihak lainya, pemilik dana boleh melakukan intervensi dalam manajemen proyek. Pembagian hasil dilakukan sesuai dengan kesepakatan bersama berdasarkan porsi dana yang ditanamkan, sedangkan kerugian ditanggung masing-masing pihak berdasarkan besarnya modal yang diberikan.
3. Piutang Murabhahah
Merupakan akad jual beli barang antara nasabah dan bank dengan menyatakan harga perolehan/harga beli dan keuntungan (margin) yang disepakati kedua belah pihak. Bank membiayai (membelikan) kebutuhan nasabah, yang kemudian dijual kepada nasabah dengan harga pokok ditambah keuntungan yang diketahui dan disepakati bersama. Nasabah melakukan pembayaran dengan mengangsur selama jangka waktu tertentu. Biasanya Bank Muamalat dalam pembiayaan Murabhahah ini memberikan dananya 80% atau kekurangan dari dana nasabah tersebut. Artinya nasabah memberikan uang muka untuk menunjukan kesungguhannya dalam permintaan pembiayaan.
Yaitu akad jual beli barang berdasarkan pesanan antara nasabah dan bank, dengan spesifikasi tertentu seperti jenis, tipe/model, kualitas dan jumlah yang disyaratkan nasabah. Bank memesan kepada produsen. Setelah barang jadi, bank menjual barang tersebut kepada nasabah dengan harga yang telah disepakati sebelumnya. Dalam hal ini nasabah melakukan pembayaran dengan mengangsur selama jangka waktu tertentu.
5. Rahn (Gadai Syariah)
Yaitu perjanjian penyerahan barang atau harta berupa emas/perhiasan/kendaraan sebagai jaminan berdasarkan hukum gadai. Bank Muamalat Indonesia bekerjasama dengan Perum Pegadaian membentuk Unit Layanan Gadai Syariah (ULGS). 3. Jasa Layanan, terdiri atas :
1. ATM
Layanan ATM 24 jam yang memudahkan nasabah melakukan penarikan dana tunai, pemindah-bukuan antar rekening, pemeriksaan saldo, pembayaran Zakat, Infaq, Shadaqoh (hanya pada ATM Muamalat). Untuk penarikan tunai, kartu Muamalat dapat diakses di lebih dari 8.888 ATM di seluruh Indonesia, terdiri atas mesin ATM Muamalat, ATM BCA dan ATM Bersama, yang bebas biaya penarikan tunai. Kartu Muamalat juga dapat dipakai untuk bertransaksi di 18.000 lebih merchant Debit BCA. Khusus untuk ATM Bersama saat ini sudah dapat dilakukan transfer antar bank yang menjadi anggota ATM Bersama.
2. Salam Muamalat
Merupakan layanan phone banking dan call center melalui : 62-21- 2511616, 0807 1 MUAMALAT (68262528) atau 0807 11 SHARE (74273) yang memberikan kemudahan kepada nasabah, setiap saat dimanapun nasabah berada untuk memperoleh informasi mengenai produk, saldo dan informasi transaksi, pemindah-bukuan antar rekening, serta kemudahan untuk mengubah PIN.
4. Jasa-jasa lainnya
Pembayaran Zakat, Infaq dan Shadaqah (ZIS) yaitu jasa yang memudahkan nasabah dalam membayar ZIS, baik ke lembaga pengelola ZIS Bank Muamalat maupun ke lembaga ZIS lainnya yang bekerjasama dengan Bank Muamalat, melalui mesin ATM dan seluruh cabang Bank Muamalat. Bank Muamalat Indonesia juga menyediakan jasa-jasa perbankan lainnya kepada masyarakat luas, seperti: transfer, collection, pembayaran rekening telepon dan sebagainya.