TANGGUNG JAWAB PENERBIT BILYET GIRO KOSONG DI BANK SUMUT CABANG UTAMA MEDAN
SKRIPSI
Diajukan Untuk Melengkapi Tugas Akhir Dalam Memenuhi Persyaratan Guna Memperoleh Gelar Sarjana Hukum
Oleh
NIM : 070200296
GORDON DANIEL H MANURUNG
FAKULTAS HUKUM
UNIVERSITAS SUMATERA UTARA
MEDAN
2
TANGGUNG JAWAB PENERBIT BILYET GIRO KOSONG DI BANK SUMUT CABANG UTAMA MEDAN
SKRIPSI
Diajukan Untuk Melengkapi Tugas Akhir Dalam Memenuhi Persyaratan Guna Memperoleh Gelar Sarjana Hukum
OLEH :
NIM : 070200296
GORDON DANIEL H MANURUNG
DEPARTEMEN: HUKUM KEPERDATAAN
Disetujui Oleh :
KETUA DEPARTEMEN HUKUM KEPERDATAAN
Dr. Hasyim Purba, SH,M.Hum NIP.196603031985081001
Dosen Pembimbing I Dosen Pembimbing II
Sinta Uli Pulungan,SH,M.Hum Mulhadi,SH,M.Hum NIP.195506261986012001 NIP.197308042002121001
FAKULTAS HUKUM
UNIVERSITAS SUMATERA UTARA
MEDAN
DAFTAR ISI
KATA PENGANTAR
DAFTAR ISI
ABSTRAKSI
BAB I: PENDAHULUAN
A. LatarBelakang………..………..……1
B. Permasalahan………..…..11
C. Tujuan dan Manfaat Penulisan……….………11
D. Metode Penelitian………..………...13
E. Keaslian Penulisan...17
F. Sistematika Penulisan………..……….…18
BAB II: TINJAUAN UMUM TERHADAP BILYET GIRO A. Bilyet Giro Sebagai Salah Satu Surat Berharga...20
B. Pengertian dan Pengaturan Bilyet Giro...23
C. Latar Belakang Digunakannya Bilyet Giro Sebagai Alat Pembayaran...25
D. Persyaratan Formal Bilyet Giro...26
E. Peralihan Bilyet Giro Dan Faktor Penyebabnya...28
BAB III: PENERBITAN BILYET GIRO DAN BILYET GIRO KOSONG A. Pengertian dan Perhitungan Bilyet Giro Kosong...33
B. Kedudukan Penerbit Bilyet Giro...36
C. Faktor Penyebab Penerbitan Bilyet Giro Kosong dan Hambatan-Hambatan dalam Penggunaan Bilyet Giro sebagai Alat Pembayaran...40
D. Sanksi Terhadap Penerbitan Bilyet Giro Kosong...46
BAB IV: TANGGUNG JAWAB PENERBIT BILYET GIRO KOSONG DI PT.
4
A. Prosedur Serta Syarat Umum dan Khusus Pembukaan Rekening Giro Pada PT. Bank Sumut Cabang Utama Medan...52
B. Tanggung Jawab Nasabah PT. Bank Sumut dalam Hal Penerbitan Bilyet Giro
Kosong...73
C. Peranan PT. Bank Sumut Cabang Utama Medan dalam Hal Adanya Terjadi
Penerbitan Bilyet Giro Kosong...75
D. Upaya yang Dilakukan oleh PT. Bank Sumut Cabang Utama Medan dengan
Adanya Penerbitan Bilyet Giro Kosong...78
BAB V: KESIMPULAN DAN SARAN
A. Kesimpulan……….……….……….84
B. Saran……….…………86
ABSTRAKSI
Penggunaan bilyet giro sebagai salah satu alat pembayaran dalam praktek semula timbul atas kepercayaan untuk melayani amanat nasabahnya yang mempunyai simpanan giro pada bank tersebut, yang melakukan penarikan dengan bentuk yang tidak berdasarkan peraturan-peraturan tertentu.Sifatnya hanya merupakan perintah pemindahbukuan dari penerbit kepada bank untuk kepentingan penerima bilyet giro. Karena hanya dapat digunakan untuk pemindahbukuan saja dan tidak dapat diuangkan secara tunaimaka dirasa lebih aman, sehingga masyarakat cenderung untuk menyukainya, namun dalam kenyataannya bilyet giro yang diharapkan dapat memenuhi fungsinya sebagai alat pembayaran giral yang praktis, efisien, dan aman belum dapat diwujudkan sepenuhnya. Hal ini disebabkan dengan adanya hambatan-hambatan didalam penggunaan bilyet giro, khususnya dalam kaitannya dengan tanggung jawab penerbit bilyet giro terhadap bilyet giro yang diterbitkannya, seperti adanya penerbitan bilyet giro kosong, pembatalan bilyet giro dan kemungkinan dapat diperalihkannya bilyet giro. Berdasarkan hal tersebut dan didorong oleh rasa tertarik maka penulis mengangkat judul Tanggung Jawab Penerbit Bilyet Giro Kosong di PT. Bank Sumut Cabang Utama Medan untuk dituangkan dalam bentuk skripsi.
Penelitian mengenaiTanggung Jawab Penerbit Bilyet Giro Kosong di PT. Bank Sumut Cabang Utama Medan adalah bertujuan untuk melakukan suatu analisis terhadap tanggung jawab penerbit bilyet giro kosong yang ada di PT. Bank Sumut Cabang Utama Medan. Selanjutnya guna mendukung tulisan ini, maka penulis mengangkat beberapa tema untuk dijadikan sebagai permasalahan yang akan dikupas. Diantaranya adalah mengenai Bagaimanakah tanggung jawab nasabah PT. Bank Sumut Cabang Utama Medan dalam hal penerbitan bilyet giro kosong, peran PT. Bank Sumut Cabang Utama Medan dalam hal penerbitan bilyet giro kosong, serta upaya yang dilakukan oleh PT. Bank Sumut Cabang Utama Medan dalam hal adanya penerbitan bilyet giro kosong. Guna membahas lebih lanjut mengenai permasalahan di atas, perlu diketahui penulis menggunakan metode penelitian yuridis normatif dan yuridis empiris.Tentu saja yang berperan disini adalah keharusan penulis untuk mengolah data sekunder yang kemudian ditunjang oleh data penelitian lapangan guna melengkapi hal yang dikupas.
5
ABSTRAKSI
Penggunaan bilyet giro sebagai salah satu alat pembayaran dalam praktek semula timbul atas kepercayaan untuk melayani amanat nasabahnya yang mempunyai simpanan giro pada bank tersebut, yang melakukan penarikan dengan bentuk yang tidak berdasarkan peraturan-peraturan tertentu.Sifatnya hanya merupakan perintah pemindahbukuan dari penerbit kepada bank untuk kepentingan penerima bilyet giro. Karena hanya dapat digunakan untuk pemindahbukuan saja dan tidak dapat diuangkan secara tunaimaka dirasa lebih aman, sehingga masyarakat cenderung untuk menyukainya, namun dalam kenyataannya bilyet giro yang diharapkan dapat memenuhi fungsinya sebagai alat pembayaran giral yang praktis, efisien, dan aman belum dapat diwujudkan sepenuhnya. Hal ini disebabkan dengan adanya hambatan-hambatan didalam penggunaan bilyet giro, khususnya dalam kaitannya dengan tanggung jawab penerbit bilyet giro terhadap bilyet giro yang diterbitkannya, seperti adanya penerbitan bilyet giro kosong, pembatalan bilyet giro dan kemungkinan dapat diperalihkannya bilyet giro. Berdasarkan hal tersebut dan didorong oleh rasa tertarik maka penulis mengangkat judul Tanggung Jawab Penerbit Bilyet Giro Kosong di PT. Bank Sumut Cabang Utama Medan untuk dituangkan dalam bentuk skripsi.
Penelitian mengenaiTanggung Jawab Penerbit Bilyet Giro Kosong di PT. Bank Sumut Cabang Utama Medan adalah bertujuan untuk melakukan suatu analisis terhadap tanggung jawab penerbit bilyet giro kosong yang ada di PT. Bank Sumut Cabang Utama Medan. Selanjutnya guna mendukung tulisan ini, maka penulis mengangkat beberapa tema untuk dijadikan sebagai permasalahan yang akan dikupas. Diantaranya adalah mengenai Bagaimanakah tanggung jawab nasabah PT. Bank Sumut Cabang Utama Medan dalam hal penerbitan bilyet giro kosong, peran PT. Bank Sumut Cabang Utama Medan dalam hal penerbitan bilyet giro kosong, serta upaya yang dilakukan oleh PT. Bank Sumut Cabang Utama Medan dalam hal adanya penerbitan bilyet giro kosong. Guna membahas lebih lanjut mengenai permasalahan di atas, perlu diketahui penulis menggunakan metode penelitian yuridis normatif dan yuridis empiris.Tentu saja yang berperan disini adalah keharusan penulis untuk mengolah data sekunder yang kemudian ditunjang oleh data penelitian lapangan guna melengkapi hal yang dikupas.
BAB I PENDAHULUAN
A. Latar Belakang
Perkembangan teknologi dan informasi pada masa sekarang ini menyebabkan sebagian besar masyarakat lebih cenderung mengambil langkah-langkah yang bersifat praktis. Begitu juga dalam sistem
pembayaran yang dewasa ini tidak hanya dilakukan dengan uang kartal saja (uang logam dan uang kertas), bahkan juga dilakukan dengan menggunakan
uang giral berupa surat berharga. Pertimbangan penggunaan surat berharga dalam lalu lintas pembayaran dinilai lebih efisien dan aman. Alasan itu dapat dimengerti mengingat kondisi keamanan pada saat sekarang sangat
rawan dan riskan dari tindakan pencurian, perampokan dan segala macam tindak kriminal apabila membawa uang tunai dalam jumlah besar1
Seperti kita ketahui dalam sektor hukum, khususnya hukum bisnis dewasa ini dimana sudah cukup berkembang, memang merupakan suatu fenomena dan fakta yang tidak terbantahkan, bahwa arus dan pengaruh
globalisasi barat sudah masuk dalam kehidupan bisnis di Indonesia, demikian pula dengan banyaknya orang Indonesia memakai alat
pembayaran produk barat tersebut.
.
Disadari atau tidak masyarakat Indonesia, telah mengikuti arus perkembangan bisnis secara umum, dengan memakai alat
pembayaran-pembayaran modern tersebut untuk memenuhi kebutuhan sehari-hari,
1
7
kebutuhan akan hiburan dan kebutuhan yang terjadi karena suatu kegiatan bisnis. Namun para pihak yang terlibat dalam transaksi yang meakai alat
pembayaran semacam ini, diperlukan pengetahuan yang cukup tentang keberadaan yang sah daripada fisik alat pembayaran tersebut, sebagai upaya pencegahan timbulnya kerugian yang diderita akibat
pelanggaran-pelanggaran yang dilakukan oleh pihak tertentu. Tujuan para pihak memakai alat pembayaran tersebut adalah kepraktisan dan keamanan,
namun semua itu haruslah dijaga oleh para pihak itu sendiri dengan mengenal macam-macam/jenis-jenis alat pembayaran tersebut, baik secara fisik dan teknis.
Pembahasan masalah penggunaan giral di Indonesia sesungguhnya tidak terlepas dari kebijaksanaan Pemerintah terutama kebijaksanaan di
bidang ekonomi serta perkembangan perekonomian baik nasional maupun internasional. Sebagaimana diketahui, untuk tetap menjaga laju pembangunan, Pemerintah mengharapkan lebih banyak peranan sektor
swasta untuk dapat memobilisasi dana. Peranan sektor swasta itu antara lain dilaksanakan melalui penghimpunan dana oleh perbankan. Dalam
pelaksanaannya, pembangunan di bidang keuangan telah diarahkan pada peningkatan kemandirian bangsa melalui peningkatan kemampuan keuangan yang makin andal, efisien dan mampu memenuhi tuntutan
pembangunan, penciptaan suasana yang mendorong tumbuhnya inisiatif dan kreativitas masyarakat, meluasnya peran serta masyarakat dalam
keuangan, baik bank maupun lembaga keuangan bukan bank lebih ditingkatkan fungsi dan peranannya agar makin mampu menampung dan
menyalurkan aspirasi dan minat masyarakat untuk berperan aktif dalam pembangunan.
Uang atau dana (funds) merupakan unsur utama dalam transaksi
yang dilakukan oleh para pihak terkait. Pada suatu saat dan dalam situasi tertentu seseorang belum atau tidak memiliki uang atau dana untuk
menutup kebutuhan atau kewajibannya. Sebaliknya seseorang lain memiliki kelebihan uang atau dana yang untuk sementara tidak ia gunakan untuk memenuhi kebutuhan atau kewajibannya. Guna mempertemukan
pihak-pihak yang membutuhkan dan kelebihan dana tersebut sistem keuangan berfungsi. Sistem keuangan pada dasarnya adalah kesatuan antara
lembaga-lembaga, kaidah dan mekanisme, serta pasar dimana permintaan dan penawaran akan dana dipertemukan, tingkat bunga ditetapkan serta jasa-jasa keuangan lainnya disediakan.
Lembaga-lembaga di dalam sistem keuangan terdiri dari lembaga-lembaga dalam sistim moneter, yaitu otoritas moneter dan bank pencipta
uang giral (BPUG) atau bank-bank Umum serta lembaga-lembaga di luar sistem moneter, yaitu antara lain Bank Perkreditan Rakyat (BPR), asuransi, dana pensiun, lembaga pembiayaan, lembaga penunjang Pasar Modal,
pialang Pasar Uang, pegadaian dan Pedagang Valuta Asing (PVA). Meskipun masing-masing lembaga tersebut berdiri sendiri, bahkan dibina
9
mempengaruhi baik langsung maupun idak langsung melalui instrumen yang diterbitkan atau yang diprosesnya. Apalagi banyak lembaga-lembaga
tersebut yang saling terkait karena memiliki hubungan, baik keuangan, kepemilikan maupun kepengurusan.
Guna menunjang kelancaran transaksi keuangan dalam
perekonomian nasional, pelaku ekonomi menggunakan sarana pembayaran, baik tunai dengan uang kartal maupun dengan menggunakan instrumen
pembayaran giral atau non tunai. Masyarakat menginginkan agar transaksi-transaksi yang dilakukan dengan partner usahanya dapat dilakukan dengan efektif, efisien, aman dan praktis. Untuk transaksi-transaksi dalam jumlah
besar, pelaku bisnis condong menggunakan instrumen pembayaran giral, karena lebih efektif, efisien, aman dan praktis.
Definisi surat berharga yang diberikan oleh Undang-undang Perbankan dan definisi efek yang diberikan oleh Keputusan Menteri Keuangan dan Undang-Undang No.8 Tahun 1995 tentang Pasar Modal
tersebut tampaknya sangat luas, karena mencantumkan segala bentuk derivatif (turunan) dari surat berharga dan efek itu sendiri. Bentuk turunan
ini, yang dikenal dengan “derivative securities”, terus berkembang sesuai dengan kebutuhan dan kemajuan teknologi. Dapat dikemukakan disini bahwa definisi surat berharga dalam peraturan perundang-undangan ini
sangat penting, karena dapat menentukan ruang lingkup berlakunya suatu peraturan, mekanisme, pelaku dan cakupan kewenangan lembaga yang
undangan yang satu selaras dengan definisi dalam peraturan perundang-undangan lainnya, dan tidak ada lagi kesimpang-siuran yang dapat
mengundang penafsiran yang berbeda dan ketidakpastian hukum.
Penerbitan surat berharga pada dasarnya adalah perjanjian, antara lain dimaksudkan sebagai sarana untuk melakukan pembayaran dari suatu
hutang atau kewajiban yang telah ada sebelumnya. Jadi sudah ada hubungan hukum sebelumnya yang biasa disebut “perikatan dasar”
(underlying transaction, onderligende verhouding). Namun demikian tidak seperti halnya perjanjian tambahan (accesoir), perjanjian penerbitan atau penarikan surat berharga tidak berakhir atau hapus meskipun perikatan
dasarnya telah hapus atau berakhir. Tujuan lain penggunaan surat-surat berharga adalah untuk memperlancar lalu lintas pembayaran giral
dibandingkan dengan sarana lain, yaitu lalu lintas pembayaran dengan uang kartal atau tunai, sehingga dengan demikian dana-dana dapat dihimpun untuk disalurkan sebagai dana pembiayaan yang lebih produktif.
Dengan semakin berkembangnya teknologi dan informasi di era modern ini, kebutuhan akan alat pembayaran dalam hal ini uang atau bentuk
lain daripada uang yang dapat dinilai sebagai uang atau yang bernilai atau yang dapat diganti dengan uang, bagi seseorang memang merupakan pemandangan sehari-hari. Baik dalam rangka memenuhi kebutuhan
konsumsi sehari-hari maupun untuk kesenangan dan hiburan apalagi dalam hal berusaha di berbagai bidang bisnis. Karena bagi orang bisnis tentunya
11
bisnis dan atau perjalanan wisata baik dalam jarak dekat maupun jauh, keberadaan uang tidak lagi menjadi prioritas. Atas dasar praktis dan aman
maka orang cenderung beralih kepada alat pembayaran lain diantaranya kartu kredit, cek, bilyet giro, maupun cek perjalanan2
Penggunaan bilyet giro sebagai salah satu alat pembayaran dalam
praktek semula timbul atas kepercayaan untuk melayani amanat nasabahnya yang mempunyai simpanan giro pada bank tersebut, yang melakukan
penarikan dengan bentuk yang tidak berdasarkan peraturan-peraturan tertentu.Sifatnya hanya merupakan perintah pemindahbukuan dari penerbit kepada bank untuk kepentingan penerima bilyet giro. Karena hanya dapat
digunakan untuk pemindahbukuan saja dan tidak dapat diuangkan secara tunaimaka dirasa lebih aman, sehingga masyarakat cenderung untuk
menyukainya, namun dalam kenyataannya bilyet giro yang diharapkan dapat memenuhi fungsinya sebagai alat pembayaran giral yang praktis, efisien, dan aman belum dapat diwujudkan sepenuhnya. Hal ini disebabkan
dengan adanya hambatan-hambatan didalam penggunaan bilyet giro, khususnya dalam kaitannya dengan tanggung jawab penerbit bilyet giro
terhadap bilyet giro yang diterbitkannya, seperti adanya penerbitan bilyet giro kosong, pembatalan bilyet giro dan kemungkinan dapat diperalihkannya bilyet giro. Dengan adanya masalah-masalah tersebut,
maka dapat menimbulkan kerugian pada masyarakat maupun pihak bank sendiri, yang akibatnya dapat mempengaruhi kepercayaan masyarakat
terhadap bilyet giro khususnya dan terhadap bank pada umumnya. .
2
Sistem pembayaran yang dulu harus menggunakan uang kartal, kini dapat menggunakan uang giral yang tentunya lebih mudah, praktis dan
aman. Pembayaran dengan uang kartal ini dapat disebut dengan pembayaran dengan surat berharga.
Bilyet giro sendiri adalah surat perintah dari nasabah kepada bank
penyimpan dana untuk memindahbukukan sejumlah dana dari rekening yang bersangkutan kepada rekening pemegang yang disebut namanya.
Bilyet giro sendiri tidak diatur dalam KUHD, melainkan dalam SE BI no 28/332/UPG/1995.
Giro adalah suatu istilah perbankan untuk suatu cara pembayaran
yang hampir merupakan kebalikan dari sistem cek. Suatu cek diberikan kepada pihak penerima pembayaran (payee) yang menyimpannya di bank
mereka, sedangkan giro diberikan oleh pihak pembayar (payer) ke banknya, yang selanjutnya akan mentransfer dana kepada bank pihak penerima, langsung ke akun mereka.
Giro bilyet adalah simpanan yang penarikannya dapat dilakukan setiap saat dengan menggunakan cek, bilyet giro, atau sarana perintah
pembayaran lainnya dengan cara transfer uang. Giro sangat bermanfaat bagi pengusaha, karena dengan giro berbagai pembayaran untuk berbagai transaksi dalam jumlah besar tidak perlu dilakukan dengan tunai. Cukup
dengan menggunakan selembar kertas cek (untuk pembayaran tunai) atau bilyet giro (untuk pembayaran nontunai)3
3
.http://www.bi.go.id/web/id/Sistem+Pembayaran/Instrumen+Pembayaran+Nont unai/Bilyet+Giro/ Terakhir kali diakses pada tanggal 26 Juli 2012
13
Penarikan bilyet giro dibebankan kepada rekening penarik, yaitu nasabah giro cabang bank yang bersangkutan yang ditunjuk pada bilyet giro
tersebut. Sedangkan tujuan pembayaran diberikan kepada rekening yang disebutkan, baik rekening nasabah pada cabang bank itu sendiri, nasabah cabang lain dari bank yang sama atau nasabah bank lain diluar bank
tertarik. Dalam praktik, apabila bilyet giro tersebut ditujukan kepada rekening pemegang yang bersangkutan kepada bank lain, maka pengiriman
dana kepada rekening pemegang tersebut menggunakan sarana transfer. Dana yang dapat diperhitungkan sebagai dana nasabah adalah saldo giro efektif dan atau saldo fasilitas kredit yang belum dipergunakan, atau
fasilitas overdraft/cerukan yang diberikan oleh bank. Apabila nasabah menarik dana pada rekening giro tetapi dana tersebut tidak ada atau tidak
mencukupi maka nasabah dianggap telah menarik cek/bilyet giro kosong. Dalam lalu lintas perdagangan salah satu alat pembayaran adalah bilyet giro, tetapi di dalam mekanisme penggunaan bilyet giro tersebut
sering kali timbul masalah yaitu, terbitnya bilyet giro kosong yang jika dibiarkan dapat menimbulkan adanya inflasi yang merugikan perekonomian
negara dan menurunkan kepercayaan masyarakat terhadap lembaga bilyet giro.Mengenai sebab-sebab adanya bilyet giro dan hal-hal yang dapat diklasifikasikan ke dalam bilyet giro kosong, peraturan perundangan
tentang bilyet giro dan dampak bilyet giro kosong terhadap perbankan. Hal ini disebabkan karena masih terdapat kelemahan dari perundangan yang
dari hal tersebut mengakibatkan masyarakat menjadi kurang percaya pada lembaga cek/bilyet giro4
Perlu diketahui bahwa Jumlah penolakan cek dan bilyet giro (Cek/BG) kosong mengalami peningkatan pada Januari 2012 sebesar Rp140,86 miliar dengan jumlah warkat sebanyak 5.300 lembar. Total
transaksi RTGS di Sumut pada Januari 2012 tercatat sebesar Rp53,11 triliun dengan volume transaksi sejumlah 67.749 transaksi. Transaksi transfer
masuk dari luar Sumatera Utara tercatat sebesar Rp22,84 triliun, lebih besar daripada transfer keluar dari Sumatera Utara yang tercatat sebesar Rp20,21 triliun. Sementara transfer yang terjadi dalam wilayah Sumatera Utara
sendiri tercatat sebesar Rp10,05 triliun. Porsi transaksi terbesar terjadi di Kota Medan dengan total nilai transaksi sebesar Rp50,66 triliun atau 95,40
persen dari total transaksi RTGS di Sumatera Utara. Di Medan, transaksi RTGS pada Januari 2012 untuk keluar Sumut mencapai Rp19,223 triliun, masuk ke Sumut 21,514 triliun dan transaksi dalam Sumut Rp9,927 triliun,
menurun dibanding Desember 2011 sebesar Rp11,474 triliun .
5
Perhitungan frekuensi penarikan cek/bilyet giro kosong adalah
sebagai berikut :
.
a. Satu lembar cek/bilyet giro yang sama, tetapi diajukan berulang-ulang dan ditolak pembayarannya dihitung sebagai satu kali penarikan cek/bilyet giro
kosong.
4
http://qiethink.blogspot.com/2012/05/1-cek-bilyet-giro.html 5
15
b. Beberapa cek/bilyet giro kosong yang ditarik oleh seorang nasabah dan ditolak pembayarannya oleh satu bank pada hari yang sama dihitung
sebagai satu kali penarikan cek/bilyet giro kosong.
c. Beberapa cek/bilyet giro yang ditarik satu nasabah dan ditolak pembayarannya oleh beberapa bank pada hari yang sama, maka frekuensi
penarikan cek/bilyet giro kosong dihitung sama dengan jumlah bank yang menolaknya.
Pengaturan bilyet giro hanyalah suatu Surat Edaran Bank Indonesia yang mengatur mengenai syarat formil bilyet giro kosong yang melakukannya secara berulang-ulang tanpa adanya sanksi yang
memberatkan penerbit. Sanksi bagi penerbit bilyet giro kosong tiga kali berturut-turut adalah dimasukannya nama penerbit ke dalam daftar hitam
Bank Indonesia. Permasalahan lain yang dihadapi oleh penerima bilyet giro adalah adanya pembatalasan bilyet giro tanpa adanya alasan yang jelas dari tersangkut. Sebagai surat berharga bilyet giro tidak dapat diendosemenkan.
Hal ini bertentangan dengan fungsi surat berharga sebagai suatu surat yang dapat diperjualbelikan dan dipindahtangankan dengan mudah. Di dalam
bilyet giro tidak terdapat klausula yang menunjuk mengenai cara pemindahannya.
PT. Bank Sumut merupakan Bank Daerah Sumatera Utara yang
telah melayani masyarakat Sumatera Utara sejak tahun 1961. PT Bank Sumut telah banyak memberikan kontribusi dalam pembangunan Daerah
pembangunan daerah di segala bidang serta sebagai salah satu sumber pendapatan daerah dalam rangka peningkatan taraf hidup rakyat.
Sebagai salah satu bagian dalam lalu lintas pembayaran, PT. Bank Sumut juga menyediakan pelayanan lalu lintas pembayaran dengan menggunakan bilyet giro. Berdasarkan hal tersebut di atas serta untuk lebih
mengetahui penggunaan bilyet giro di dalam fungsinya sebagai alat pembayaran giral maka penulis tertarikuntuk meneliti lebih lanjut materi
yang ada serta akan dituangkan dalam bentuk usulan penelitian dengan judul:“Tanggung Jawab Penerbit Bilyet Giro Kosong Di PT. Bank Sumut Cabang Utama Medan.”
B. Permasalahan
Permasalahan yang akan diteliti dalam penelitian ini adalah:
1. Bagaimanakah tanggung jawab nasabah PT. Bank Sumut Cabang
Utama Medan dalam hal penerbitan bilyet giro kosong?
2. Bagaimanakah peranPT. Bank Sumut Cabang Utama Medan dalam hal
penerbitan bilyet giro kosong?
3. Bagaimanakah upaya yang dilakukan oleh PT. Bank Sumut Cabang
Utama Medan dalam hal adanya penerbitan bilyet giro kosong?
C. Tujuan dan Manfaat Penulisan
Adapun hal yang menjadi tujuan penulis dalam melakukan penelitian ini
17
1. Untuk mengetahui tanggung jawab nasabah PT. Bank Sumut Cabang
Utama Medan dalam hal penerbitan bilyet giro kosong
2. Untuk mengetahui peranPT. Bank Sumut Cabang Utama Medan dalam
hal penerbitan bilyet giro kosong
3. Untuk mengetahui upaya yang dilakukan oleh PT. Bank Sumut Cabang
Utama Medan dalam hal adanya penerbitan bilyet giro kosong
Sedangkan yang menjadi manfaat dari dilakukannya penulisan hukum
ini adalah sebagai berikut: 1. Teoretis
Secara teoretis penelitian ini diharapkan akan menambah dan
memperluas wawasan dan pengetahuan di bidang ilmu hukum, khususnya yang berhubungan dengan Tanggung Jawab Penerbit Bilyet
Giro Kosong di PT. Bank Sumut Cabang Utama Medan. 2. Praktis
a. Penelitian ini diharapkan dapat digunakan sebagai bahan masukan
dan sumbangan pemikiran dalam upaya pembaharuan hukum ekonomi, khususnya dalam memberikan masukan bagi dunia
perbankan berkaitan dengan penerbitan bilyet giro.
b. Penelitian ini juga diharapkan dapat menjadi masukan bagi dunia perbankan dalam membuat dan menjalankan kebijakan tentang
upaya perbankan dalam hal penerbitan bilyet giro kosong.
c. Penelitian ini juga diharapkan dapat menjadi pedoman bagi
D. Metode Penelitian
1. Metode pendekatan
Di dalam melakukan penelitian ini, penulis menggunakan metode pendekatan yuridis normatif dan yuridis empiris. Penelitian yuridis normatif adalah pengkajian terhadap bahan-bahan hukum, baik bahan hukum primer
maupun bahan hukum sekunder. Apabila seorang peneliti ilmu hukum normatif telah menemukan permasalahan yang akan ditelitinya, kegiatan
berikutnya adalah mengumpulkan semua informasi yang ada kaitannya dengan permasalahan, kemudian dipilih informasi yang relevan dan essensial, baru ditentukan isu hukumnya (legal issues). Adakalanya untuk
menentukan isu hukum tersebut diperlukan informasi yang bersifat umum, informasi ini dimaksudkan agar dapat membantu memberi orientasi terhadap masalah yang diteliti.Jika seorang peneliti menghadapi situasi
yang demikian ini, jalan terbaik yang harus dilakukannya adalah diperlukan penelaahan terhadap bahan hukum sekunder, melalui bantuan bahan hukum
sekunder tersebut isu hukum dapat dirumuskan dengan tajam.Di samping itu melalui penelaahan terhadap bahan-bahan hukum sekunder dapat diidentifikasi bahan hukum yang diperlukan6
Sedangkan yang dimaksud dengan penelitian yuridis empiris adalah metode penelitian yang dilakukan untuk mendapatkan data primer dan
menemukan kebenaran dengan menggunakan metode berpikir induktif dan kriterium kebenaran koresponden serta fakta yang digunakan untuk
.
6
19
melakukan proses induksi dan pengujian kebenaran secara koresponden adalah fakta yang mutakhir. Cara kerja dari metode yuridis sosiologis dalam
penelitian tesis ini, yaitu dari hasil pengumpulan dan penemuan data serta informasi melalui studi kepustakaan terhadap asumsi atau anggapan dasar yang dipergunakan dalam menjawab permasalahan pada penelitian tesis ini,
kemudian dilakukan pengujian secara induktif–verifikatif pada fakta mutakhir yang terdapat di dalam masyarakat. Dengan demikian kebenaran
dalam suatu penelitian telah dinyatakan reliable tanpa harus melalui proses rasionalisasi7
2. Sifat Penelitian .
Sifat penelitian yang digunakan dalam penelitian ini yaitu penelitian deskriptif.Maksud dari penelitian ini adalah untuk memperoleh gambaran yang lengkap dan jelas tentang permasalahan yang ada pada masyarakat
yang kemudian dikaitkan dengan ketentuan-ketentuan atau peraturan-peraturan hukum yang berlaku, sehingga akhirnya dapat diperoleh
simpulan8
3. Teknik Pengumpulan Data .
Dalam pengumpulan data diusahakan sebanyak mungkin data yang diperoleh guna penyusunan penulisan hukum lebih lanjut yang meliputi :
7
Ibid 8
a. Data Primer
Data primer yaitu data yang diperoleh secara langsung dari informan dengan
cara wawancara bebas terpimpin, yaitu dengan terlebih dahulu mempersiapkan pokok-pokok pertanyaan (guide interview) sebagai pedoman dan variasi-variasi dengan situasi ketika wawancara.
b. Data Sekunder
Data Sekunder yaitu data yang diperoleh melalui studi kepustakaan guna
mendapatkan landasan teoretis terhadap Tanggung Jawab Penerbit Bilyet Giro Kosong di PT. Bank Sumut Cabang Utama Medan. Disamping itu tidak menutup kemungkinan diperoleh bahan hukum lain, dimana pengumpulan
bahan hukumnya dilakukan dengan cara membaca, mempelajari, serta menelaah data yang terdapat dalam buku, literatur, tulisan-tulisan ilmiah,
dokumen-dokumen hukum dan peraturan perundang-undangan yang berhubungan dengan objek penelitian. Bahan-bahan hukum tersebut berupa:
1). Bahan Hukum Primer, yaitu bahan hukum yang mengikat yang terdiri atas:
(a) Kitab Undang-undang Hukum Perdata
(b) Undang-undang No. 10 Tahun 1998 tentang Perbankan
(c) SK Direksi Bank Indonesia No. 28/32/KEP/DIR
(d) Surat Edaran No. 28/32/UPG tanggal 4 Juli 1995 (e) Surat Edaran No. 2/10/DASP tanggal 8 Juni 2000
21
2). Bahan hukum sekunder, yaitu bahan hukum yang memberi penjelasan terhadap bahan hukum primer antara lain buku, tulisan ilmiah, hasil
penelitian ilmiah, laporan makalah lain yang berkaitan dengan materi penelitian.
3) Bahan hukum tersier, yaitu bahan hukum yang memberikan petunjuk
maupun penjelasan terhadap bahan hukum primer dan bahan hukum sekunder yang terdiri atas:
(a) Kamus Hukum
(b) Kamus Umum Bahasa Indonesia
4. Populasi dan Teknik Sampling
Sampel yang diambil dalam penelitian ini adalah PT. Bank Sumut Cabang Utama yang berada di Medan . Pengambilan sampel dilakukan
menggunakan teknik non random sampling, karena tidak semua unsur dari populasi mempunyai kesempatan yang sama untuk menjadi wakil dari
populasi. Jenis sampel yang digunakan adalah purposive sampling.Populasi adalah wilayah generalisasi berupa subjek atau objek yang diteliti untuk dipelajari dan diambil kesimpulan. Sedangkan sampel adalah sebagian dari
populasi yang diteliti.
Dengan kata lain, sampel merupakan sebagian atau bertindak
Penarikan sampel diperlukan jika populasi yang diambil sangat besar, dan peneliti memiliki keterbatasan untuk menjangkau seluruh
populasi maka peneliti perlu mendefinisikan populasi target dan populasi terjangkau baru kemudian menentukan jumlah sampel dan teknik sampling yang digunakan.
Jadi dapat disimpulkan bahwa teknik purposive sampling adalah penelitian dengan menggunakan pertimbangan dalam menentukan sampel
berdasarkan pengetahuan yang cukup serta ciri-ciri tertentu yang berhubungan dengan permasalahan penelitian9
5. Metode Analisis Data
.
Data yang telah diperoleh dari penelitian lapangan akan dihubungkan dengan studi kepustakaan. Kemudian data tersebut dianalisis
secara logis dan disusun dengan menggunakan metode kualitatif, yaitu apa yang dinyatakan oleh informan secara tertulis maupun lisan diteliti dan dipelajari kemudian dianalisis secara deskriptif kualitatif yang tersusun
dalam kalimat yang sistematis.
E. Keaslian Penulisan
Guna menghindari terjadinya duplikasi penelitian terhadap masalah yang sama, maka peneliti melakukan pengumpulan data tentang judul: “Tanggung Jawab Penerbit Bilyet Giro Kosong di PT. Bank Sumut Cabang
Utama Medan”, dan juga pemeriksaan terhadap hasil-hasil penelitian yang ada mengenai hal-hal di atas, ternyata penelitian ini belum pernah dilakukan
9
23
dalam topik dan permasalahan yang sama oleh peneliti lainnya baik di lingkungan Universitas Sumatera Utara maupun di luar lingkungan
Universitas Sumatera Utara (USU). F. Sistematika Penulisan
Skripsi ini terdiri dari lima bab yang tiap-tiap babnya terdiri pula
dari beberapa sub bab. Bab satu sebagai pendahuluan meliputi latar belakang yang berisi isu-isu yang mengantarkan sampai pada permasalahan,
tentang keaslian penulisan, tujuan secara umum dan secara khusus dilakukannya penilisan dan manfaat penulisan.Selanjutnya diuraikan tentang metode penelitian yang digunakan, sera sistematika penulisan.
Bab dua menjelaskan mengenai Tinjauan Umum Terhadap Bilyet Giro, pengertian bilyet giro, pengaturan bilyet giro, latar belakang digunakannya bilyet giro sebagai alat pembayaran, persyaratan formal
bilyet giro, peralihan bilyet giro dan faktor penyebabnya
Bab tiga berisi penjelasan secara umum tentang Penerbitan Bilyet
Giro Dan Bilyet Giro Kosong. Adapun sub bab yang dibahasa adalah tentang kedudukan penerbit bilyet giro, syarat-syarat subjektif penerbitan
bilyet giro, faktor penyebab penerbitan bilyet giro kosong dan hambatan-hambatan dalam penggunaan bilyet giro sebagai alat pembayaran10
Kemudian pada bab empat diuraikan tentang tanggung jawab
penerbit bilyet giro kosong di PT. Bank Sumut Cabang Utama Medan. Adapun sub bab yang dibahas adalah tentangmekanisme penerbitan bilyet
.
10
giro oleh nasabah PT. Bank Sumut Cabang Utama Medan, tanggung jawab nasabah PT. Bank Sumut dalam hal penerbitan bilyet giro kosong, peranan
PT. Bank Sumut Cabang Utama Medan dalam hal adanya terjadi penerbitan bilyet giro kosong, upaya yang dilakukan oleh PT. Bank Sumut Cabang Utama Medan dengan adanya penerbitan bilyet giro kosong
Bab lima berisi kesimpulan dan saran dari berbagai hal yang penting dan dibahas pada bab-bab sebelumnya, serta menyampaikan saran sebagai
25
BAB II
TINJAUAN UMUM TERHADAP BILYET GIRO
A. Bilyet Giro Sebagai Salah Satu Surat Berharga
Surat berharga adalah surat yang oleh penerbitnya sengaja
diterbitkan sebagai pelaksanaan pemenuhan suatu prestasi, yang berupa pembayaran sejumlah uang. Tetapi pembayaran tersebut tidak dilakukan
dengan menggunakan mata uang, melainkan dengan menggunakan alat bayar lain. Alat bayar itu berupa surat yang di dalamnya mengandung suatu perintah kepada pihak ketiga, atau pernyataan sanggup untuk membayar
sejumlah uang kepada pemegang surat tersebut11
Dengan diterbitkannya surat berharga tersebut, pemegang surat
berharga tersebut memperoleh hak dengan jalan menunjukkan dan menyerahkan surat berharga tersebut kepada pihak ketiga yang berkewajiban memenuhi hak yang tertera atau termaksud pada surat
berharga tersebut. Pihak ketiga tersebut tidak mempunyai kewajiban untuk menyelidiki apakah orang yang memegang surat berharga tersebut memang
orang yang benar-benar berhak atau tidak. Surat berharga tersebut adalah sudah merupakan bukti atau dalam hukum bisnis disebut “surat Legitimasi”. Fungsi utama dari surat berharga adalah :
.
12
11
Zulkifli, Surat Berhaga Sebagai Alat Transaksi Dalam Penerbangan Internasional,
Makalah(Lecture Papers) Jurnal Ilmiah USU tentang Miscelineaous Letter
1. sebagai alat pembayaran (alat tukar uang)
2. sebagai alat untuk memindahkan hak tagih (diperjualbelikan dengan
mudah/sederhana)
3. sebagai surat bukti hak tagih (surat legitimasi)
Sebagai surat legitimasi, surat berharga adalah merupakan surat
bukti diri bagi pemegangnya sebagai orang yang berhak atas tagihan yang tersebut didalam surat berharga tersebut tanpa ada halangan atau sangkaan
dari pihak manapun13
Cara mengetahui bahwa surat berharga tersebut adalah surat legitimasi adalah dengan cara membaca klausul/ketentuan yang terdapat
pada surat berharga tersebut. Klausul tersebut yang menentukan siapa yang berhak atas surat berharga tersebut, karena pada dasarnya siapapun yang
menguasai surat berharga tersebut dialah yang mempunyai hak atas surat berharga tersebut
.
14
Tetapi tidak semua penyerahan atau peralihan surat berharga
tersebut sah menurut hukum, karena penyerahan tersebut harus memenuhi syarat-syarat. Penyerahan harus berdasarkan suatu hak atas hak yang sudah dan dilakukan oleh orang yang berhak. Karena sifat surat berharga tersebut
adalah legitimasi, maka bila kemungkinan debitur membayar kepada pemegang yang tidak berhak, dalam hal ini Undang-Undang tidak
memberikan perlindungan. Undang-Undang hanya memberikan .
13
Zulkifli. Op.Cit, hal. 4 14
27
perlindungan kepada orang yang jujur, baik orang tersebut debitur atau kreditur.
Bagaimana bila salah satu pihak beritikad tidak baik (buruk), misalkan pembayar mengetahui atau patut mengetahui bahwa surat berharga yang disodorkan kepadanya untuk memperoleh pembayaran itu
ternyata berasal dari perbuatan yang tidak halal atau tidak sah. Maka sipembayar diharuskan meneliti perintah dalam surat berharga tersebut,
apabila tidak maka dia dikatakan melakukan keteledoran yang besar dan hak tersebut merupakan tanggung jawab si pembayar dengan cara harus melakukan pembayaran (sekali lagi) kepada pihak yang benar-benar
berhak15
Maka pemegang surat berharga secara formal adalah orang yang
mempunyai hak tagih yang sah, tanpa mengesampingkan kebenaran materilnya. Pihak debitur tidak diwajibkan meneliti status hukum dari pemegang surat berharga tersebut, tetapi wajib meneliti syarat-syarat yang
terdapat pada surat berharga yang disodorkan kepadanya ketika meminta pembayaran
.
16
Alat pembayaran tersebut biasa disebut dengan surat berharga. Surat berharga mempunyai sifat aman artinya tidak setiap orang yang tidak berhak dapat menggunakan surat berharga itu, karena pembayaran dengan
surat berharga memerlukan cara-cara tertentu. Sedangkan jika .
15
Ibid 16
menggunakan mata uang dalam jumlah besar, banyak kemungkinannya timbul bahaya atau kerugian, misalnya pencurian, perampokan dan
lain-lain.
Dikatakan surat berharga karena surat tersebut mempunyai nilai uang atau dapat ditukar dengan sejumlah uang atau apa yang tersebut dalam
surat itu dapat dinilai atau dtukar dengan uang. Surat-surat itu berupa cek, wesel, bilyet giro, saham, obligasi, konosemen dan lain-lain. Pembahasan
akan dibatasi pada surat berharga yang sering dipakai dalam melakukan transaksi dalam lingkup usaha jasa perhotelan, yaitu cek, travel cheque, kartukredit, voucher dan guarantee letter, maupun Bilyet Giro17
B. Pengertian dan Pengaturan Bilyet Giro
.
Menurut SK Direksi Bank Indonesia No. 28/32/KEP/DIR tahun
1995,yang dimaksud dengan bilyet giro adalah surat perintah nasabah yang telah distandadisir/dibakukanbentuknya kepada bank penyimpan dana untuk memindahbukukansejumlah dana dari rekening yang bersangkutan
kepada pihakpenerima yang disebut namanya pada bank yang sama atauberlainan.
Dari definisi ini dapat diketahui unsur-unsur bilyet giro, yaitu:
1. Bahwa bentuk bilyet giro telah dibakukan/diseragamkan dengan
keluarnya SE BI No. 4/670 tahun 1972.
2. Pembayaran dengan Bilyet Giro merupakan pembayaran secara
pemindahbukuan dari bank penyimpan dana milik penerbit kepada bank
17
Imam Prayogo Suryohadi kusumo, Joko Prakoso, Surat Berharga Pembayaran dalam
29
penerima dana milik pihak lain yang namanya disebut dalam Bilyet Giro ini.
3. Bilyet Giro tidak dapat dibayar secara tunai dan hanya dapat dibayarkan kepada orang yang namanya sudah tercantum dalam Bilyet Giro tersebut, sekalipun bank penerima dana dapat bank yang sama maupun
bank yang berbeda.
4. Pembayaran dengan Bilyet Giro, antara pihak pembayar sebagai
penerbit dan pihak penerima masing-masing harus sebagai nasabah suatu bank, baik bank sejenis maupun berbeda, Bilyet Giro juga dapat dialihkan kepada orang lain.
Para pihak yang terlibat dalam peredaran bilyet giro adalah:
1. Penerbit, yaitu pihak yang telah menerbitkan bilyet giro. Penerbit harus
mempunyai rekening giro pada suatu bank (disebut bank tertarik).
2. Bank tertarik, yaitu bank yang mempunyai dana di bawah
pengawasannya guna kepentingan penarik.
3. Pemegang, yaitu pihak yang memegang bilyet giro pada saat
menawarkan di bank tertarik
Dasar hukum pengaturan Bilyet Giro adalah sebagai berikut:
1. Pasal 1 angka 6 Undang-Undang Nomor 7 tahun 1992 Tentang
Perbankan sebagaimana telah diubah dengan Undang-Undang Nomor
10 tahun 1998:
“Giro adalah simpanan yang penarikannya dapat dilakukan setiap saat
2. Surat Edaran Bank Indonesia No. 4/670/UPPB/Pb tanggal 24 Januari 1972 yang disempurnakan dengan:
a. Surat Keputusan Direksi No. 28/32/KEP/DIR tanggal 4 Juli 1995 b. Surat Edaran No. 28/32/UPG tanggal 4 Juli 1995
c. Surat Edaran No. 2/10/DASP tanggal 8 Juni 2000
d. Surat Edaran Bank Indonesia No. SE 12/8/UPPB tentang cek/bilyet giro kosong tanggal 9 Agustus 1979.
C. Latar Belakang Digunakannya Bilyet Giro Sebagai Alat Pembayaran
Latar belakang digunakannya Bilyet giro sebagai alatpembayaran dalam praktek perdagangan adalah18
1. Lebih aman penggunaannya :
Bilyet giro yang telah diisi lengkap nama dan bank penerimadana tidak dapat digunakan oleh orang lain, seandainya hilang,dicuri, atau lepas dari kekuasaan pemiliknya. Selain itu, bilyet girotidak dapat dibayar dengan uang tunai, tidak dapatdipindahtangankan secara endosemen.
2. Pelaksanaan amanat sampai pada tujuan
Bilyet Giro yang telah diisi lengkap tidak dapat diedarkan danamanat pemindahbukuan itu hanya untuk orang yang dimaksudsehingga rekening yang dipindahkan hanya untuk orang tersebutsebagaimana yang dimaksudkan.
3. Amanat dapat dibatalkan
Penerbitan Bilyet Giro dapat dibatalkan setiap waktu apabilaamanat belum dilaksanakan oleh bank.Hal ini dipergunakan sebagaiupaya apabila pihak lawan tidak jujur.
4. Peran Pemerintah (Bank Indonesia)
Dorongan dan anjuran yang terus menerus untuk menggunakanBilyet Giro melalui peningkatan jasa-jasa perbankan/peningkatanpelayanan mengingat penggunaan Bilyet Giro sangatmempengaruhi peredaran uang kartal serta dapat digunakansebagai sarana pemupukan dana untuk biaya pembangunan.
18
31
D. Persyaratan Formal Bilyet Giro
Sama halnya dengan surat-surat berharga lainnya, maka bilyet
girojuga harus ada syarat formalnya. Adapun syarat-syarat formal dalam bilyetgiro antara lain19
1. Nama dan Nomor Bilyet Giro
:
Nama dan nomor seri bilyet giro harus tercantum dalam bilyet giro. Nomor seri bilyet giro berguna untuk memudahkan kontrol bagi bank
apakah bilyet giro yang diserahkan kepada pemilik dana sudah diterbitkan sebagai mestinya dan sudah diterima.
2. Nama Bank Tertarik
Nama bank tertarik harus tercantum dalam bilyet giro.Hal ini menunjukkan bahwa penerbit adalah tersebut di mana dana sudah
tersedia paling lambat pada saat amanat itu berlaku. 3. Perintah Tanpa Syarat Pemindahbukuan
Perintah yang jelas dan tanpa syarat untuk memindahbukukan dana atas
beban rekening penerbit. Dana tersebut harus tersedia cukup pada saat berlakunya amanat yang terkandung dalam bilyet giro itu.Perintah
pemindahbukan itu harus tanpa syarat, artinya perintah pemindahbukuan itu tidak boleh diikuti dengan syarat.
4. Nama dan Nomor Rekening Pemegang
Pemegang adalah pihak yang memperoleh pemindahbukuan dana sebagaimana diperintahkan oleh penerbit kepada bank tertarik.Agardana
19
dapat dipindahbukukan maka nomor dan nama rekening pemegang harus tertulis .
5. Nama Bank Penerima
Bank penerima adalah bank yang menatausahakan rekening pemegang. Bank penerima ini ada dua kemungkinannya, yaitu bank tertarik sendiri
atau bank lain. Jika bank bank tertarik berarti pemindahbukuan itu hanya terjadi antar rekening nasabah pada bank yang sama. Tetapi
apabila bank penerima itu bank lain, maka pemindahbukuan itu terjadi antar rekening dan antar bank, dan pemindahbukuannya melalui lembaga kliring.
6. Jumlah Dana yang Dipindahkan
Jumlah dana yang dipindahkan ditulis dalam bentuk angka maupun
huruf selengkap-lengkapnya. Dalam hukum wesel dan cek ada ketentuan, jika terdapat seleisih antara yang ditulis dalam angka dan yang ditulis dalam huruf m, yang dipakai adalah yang ditulis dalam
huruf. Demikian juga dalam bilyet giro ketentuan Pasal 8 Ayat (1) Surat Keputusan Direksi bank Indonesia no. 28/32/Kep/Dir tahun1995
tentang Bilyet Giro.Alasannya adalah kemungkinan perubahan tulisan dalam huruf lebih sulit dibandingkan dengan perubahan angka.
7. Tempat dan Tanggal Penarikan
Tempat ini penting untuk mengetahui dimana perbuatan itu dilakukan.Tempat penarikan biasanya juga tempat dilakukan
33
tanggal efektif tidak disebutkan, maka tanggal efektif adalah tanggal penarikan.
8. Tanda Tangan Penerbit
Tanda tangan penerbit diikuti dengan nama jelas dan/atau dilengkapi dengan persyaratan pembukaan rekening. Tanda tangan penerbit adalah
mutlak adanya guna menentukan bahwa penerbit terikat dengan perbuatan hukum pemindahbukuan dana sebagai pemenuhan perjanjian
(perikatan dasar) antara penerbit dan pemegang bilyet giro. 9. Tanggal Efektif
Pencantuman tanggal efektif merupakan syarat alternatif, artinya boleh
dicantumkan dan boleh tidak dicantumkan.Namun jika dicantumkan maka tanggal efektif harus dalam tenggang waktu penawaran.Jika tidak
dicantumkan maka tanggal efektif sama dengan tanggal penarikan. Dalam angka IV Surat Edaran Bank Indonesia nomor 2/10/DASP tanggal 8 Juni 2000 menentukan bahwa bank tertarik wajib menolak
apabila suatu bilyet giro tidak memenuhi persyaratan formal tersebut. E. Peralihan Bilyet Giro dan Penyebabnya
Ketentuan No. 1 SEBI No. 4/670/UPPB/PbB tahun 1972 mengenai pengertian bilyet giro telah memberikan gambaran bahwa bilyet giro tidak dapat dialihkan atau dipindahtangankan dari tangan ke tangan maupun
melalui endosemen20
Ketentuan ini juga ditegaskan dengan pernyataan yang terdapat pada
bagian belakang lembaran bilyet giro yang memuat kata-kata .
20
“endosemen/penyerahan tidak diakui”, dengan demikian jelas bahwa bilyet giro tidak dapat dialihkan. Tentunya kita sudah mengetahui bahwa
endosemen adalah suatu pernyataan memperalihkan suatu hak menagih atas surat piutang dari orang yang disebut dalam surat sebagai berhak menagih kepada penggantinya21
Apabila surat perniagaan tersebut mudah pengalihannya, yang mana cukup dilakukan dengan penyerahan fisik dari surat perniagaan atau dengan endorsement maka surat tersebut tergolong ke dalam surat berharga,
sedangkan apabila sulit pengalihannya harus secara cessie, maka surat tersebut tergolong ke dalam surat yang berharga.Di samping itu, dari syarat
formil bilyet giro tercermin bahwa pemindahbukuan pada bilyet giro dilakukan atas nama, hal ini tercantum dalam syarat formil yang
mengharuskan agar dicantumkannya nama pihak yang harus menerima pemindahbukuan dana dan jika perlu beserta alamatnya
.
22
Jadi jelas dari sini terlihat bahwa pembayaran bilyet giro dilakukan
atas nama, bukan atas unjuk, artinya hanya yang namanya tercantum di dalam bilyet giro itu sebagai penerima yang berhak menerima pembayaran
melalui pemindahbukuan.
.
Selain itu, pada syarat formil bilyet giro menyebutkan bahwa harus tercantum nama bank di mana penerima bilyet giro mempunyai rekening
giro, sepanjang nama bank/penerima diketahui oleh penerbit. Jadi syarat ini
21
M. Bahsan, Giro dan Bilyet Giro Perbankan Indonesia, PT Raja Grafindo Persada, Jakarta, 2005. Hal. 39
22
35
boleh tidak dicantumkan dengan anggapan bahwa penerbit menyetujui dananya dipindahkan ke bank mana saja atas nama penerima23
Pada prakteknya, kedua ketentuan di atas telah memberikan celah bagi para pengguna bilyet giro untuk mengalihkan bilyet giro ini. Pengalihan bilyet giro ini hanya dimungkinkan apabila nama penerima dan
namabank di mana pihak penerima mempunyai rekening belum dicantumkan dalam bilyet giro tersebut
.
24
Dalam praktek biasanya bilyet giro sengaja diterbitkan oleh penerbit dengan tidak mencantumkan nama penerima dan nama bank penerima memelihara rekening gironya. Apabila kondisi ini terjadi, maka ini
memungkinkan pihak yang pertama menerima bilyet giro dari penerbit untuk mengalihkan bilyet giro ini kepada pihak lain dan biasanya pihak
yang mengalihkan bilyet giro ini membubuhkan tandatangan dan cap/stempel pada bagian belakang bilyet giro tersebut yang membenarkan bahwa bilyet giro itu berasal dari dia dan dia akan bertanggung jawab
terhadap pihak yang menerima pengalihan apabila terjadi sesuatu hal yang menghambat pembayaran terhadap bilyet giro tersebut misalnya terjadi
bilyet giro kosong
.
25
Setelah terjadi pengalihan ini, pengalihan berikut masih dimungkinkan sepanjang nama penerima dan nama bank penerima pada
bilyet giro tersebut belum terisi, namun biasanya pengalihan hanya terjadi sekali saja karena pada dasarnya pengalihan dalam bilyet giro adalah tidak
.
23
Ibid 24
http://legalbanking.wordpress.com/materi-hukum/hukum-surat-berharga/. Terakhir kali diakses pada tanggal 21 Juli 2012
25
diperkenankan dan biasanya pengalihan hanya terjadi di antara orang-orang yang sudah kenal dekat atau saling percaya26
Apabila penerima terakhir bilyet giro ini hendak menuntut pembayaran terhadap bilyet giro yang diterimanya, maka penerima ini baru mencantumkan namanya dan nama bank yang akan menerima dana
pemindahbukuan dalam bilyet giro ini. Dalam hal ini, bank tertarik tidak perlu melakukan pengecekan apakah pengisian bilyet giro dilakukan oleh
penerbit sendiri atau orang lain, karena telah ada ketentuan yang membenarkan pengisian bilyet giro oleh orang lain selain dari pada penerbit sendiri
.
27
Bilyet giro itu tetap sah adanya walaupun pengisiannya dilakukan oleh orang lain selain penerbit asalkan terdapat tandatangan yang sah dari
penerbit dalam bilyet giro tersebut dan apabila terdapat pengisian yang sifatnya merupakan suatu perubahan amanat, maka perubahan itu haruslah disahkan oleh penerbit yang bersangkutan yang ditandai dengan adanya
tanda tangan sah dari penerbit di dekat penulisan perubahan tersebut .
28
Namun perlu diperhatikan bahwa terdapat kelemahan untuk
mendeteksi kebenaran pihak yang melakukan pengalihan karena dalam pengalihan tidak ada keharusan untuk mencantumkan identitas dari pihak pengalih seperti Kartu Tanda Penduduk, sehingga tidak ada dasar specimen
untuk pencocokan tanda tangan. Dan hal ini akan menyulitkan apabila timbul permasalahan di kemudian hari. Hal inilah yang menyebabkan
.
26
Ibid 27
ibid 28
37
BAB III
PENERBITAN BILYET GIRO DAN BILYET GIRO KOSONG
A. Pengertian Bilyet Giro Kosong
Dana yang dapat diperhitungkan sebagai dana nasabah adalah saldo giro efektif dan atau saldo fasilitas kredit yang belum dipergunakan, atau fasilitas overdraft/cerukan yang diberikan oleh bank. Apabila nasabah
menarik dana pada rekening giro tetapi dana tersebut tidak ada atau tidak mencukupi maka nasabah dianggap telah menarik cek/bilyet giro kosong29
Pengertian Cek/Bilyet Giro Kosong menurut Indra Bastian dan Suhardjono dalam bukunya ”Akuntansi Perbankan”, mengatakan bahwa cek/bilyet giro kosong adalah cek/bilyet giro yang ditolak pembayarannya
oleh bank karena dana nasabah tidak mencukupi/ kosong untuk membayar atau memenuhi amanat pada cek/bilyet giro yang bersangkutan
.
30
Perhitungan frekuensi penarikan cek/bilyet giro kosong adalah sebagai berikut
.”
31
1. Satu lembar cek/bilyet giro yang sama, tetapi diajukan berulang-ulang dan ditolak pembayarannya dihitung sebagai satu kali penarikan cek/bilyet giro kosong.
:
2. Beberapa cek/bilyet giro kosong yang ditarik oleh seorang nasabah dan ditolak pembayarannya oleh satu bank pada hari yang sama dihitung sebagai satu kali penarikan cek/bilyet giro kosong.
3. Beberapa cek/bilyet giro yang ditarik satu nasabah dan ditolak
pembayarannya oleh beberapa bank pada hari yang sama, maka frekuensi penarikan cek/bilyet giro kosong dihitung sama dengan jumlah bank yang menolaknya.
29
Joni Emirson, Op.Cit, hal. 58
30
Indra Bastian, Suhardjono, Akuntansi Perbankan , Jilid 1, Salemba Empat. Jakarta. 2006. Hal. 38
31
39
Penutupan rekening nasabah oleh tertarik (bank) wajib dilakukan, apabila yang bersangkutan32
1. menarik biyet giro kosong sebanyak 3 kali atau lebih dalam waktu 6 (enam) bulan;
:
2. menarik 1 (satu) lembar bilyet giro kosong senilai Rp. 1000.000.000,- (satu miliar rupiah) atau lebih; atau
3. namanya tercantum dalam daftar hitam yang masih berlaku.
Kewajiban tertarik (bank) menutup rekening dimaksud dalam angka 1 tidak berlaku untuk rekening pinjaman, namun pemilik rekening yang
bersangkutan tidak diperkenankan melakukan penarikan. Ketentuan tersebut tidak menjelaskan apakah terhadap penarikan rekening pinjaman/kredit yang ternyata dananya tidak cukup, termasuk cek/biyet giro
kosong, terdapat pihak yang menafsirkan bahwa hal tersebut dikecualikan oleh penatacek/bilyet giro kosong, tetapi terdapat pihak lain yang
menafsirkan bahwa keduanya merupakan perbuatan hukum yang berbeda33
Tidak termasuk bilyet giro kosong jika bilyet giro yang diunjukkan kepada bank ditolak dengan alasan:
.
1. persyaratan formal bilyet giro tidak terpenuhi; 2. tanggal efektif bilyet giro belum sampai;
3. bilyet giro dibatalkan oleh penarik setelah berakhirnya tenggang waktu penawaran;
4. sudak kadaluarsa;
5. perhitungan/encode tidak sesuai dengan nominal yang sebenarnya.
Syarat penolakan biyet giro kosong dicantumkan secara limitatif oleh undang-undang.Dananya tidak cukup tidak digolongkan sebagai penolakan bilyet giro kosong. Termasuk cek bilyet giro kosong jika bilyet
32
Ibid
33
giro kosong yang diunjukkan kepada bank ditolak dengan alasan lainya, yaitu34
a. Rekening telah di tutup; :
b. Coretan/perubahan tidak ditandatangani oleh penarik; c. Bea materai belum lunas;
d. Tandatangan tidak cocok dengan specimen \; e. Stempel kliring tidak ada;
f. Stempel kliring tidak sesuai dengan bank penerima; g. Endosemen pada cek atas nama;
h. Warkat diblokir pembayarannya (surat keterangan kepolisian terlampir); i. Rekening diblokir eleh instansi yang berwenang;
j. Warkat bukan untuk kami.
Namun, dananya tidak cukup kemudian digolongkan sebagai
penolakan cek/bilyet giro kosong.Hal ini biasanya sudah diantisipasi dengan di cantumkan dalam perjanjian yang dibuat antara bank dengan nasabah giro35
Bilyet giro kosong adalah bilyet giro yang diunjukkan dan ditolak tertarik dalam tenggang waktu dananya kewajiban penyediaan dana oleh
penarik karena saldo tidak cukup atau rekening telah ditutup. Sedangkan yang dimaksud dana nasabah yang dapat diperhitungkan sebagai dana yang tersedia pada bank adalah saldo giro yang efektif, saldo fasilitas krdit yang
belum digunakan, fasilitas cerukan atau fasilitas cross clearing yang diberikan oleh bank sepanjang memenuhi ketentuan yang berlaku.
.
Sanksi tersebut diberikan kepada nasabah yang telah menarik cek/bilyet giro kosong selama 3 kali dalam waktu 6 bulan atau menarik 1
34
M. Bahsan, Giro dan Bilyet Giro Perbankan Indonesia, PT Raja Grafindo Persada, Jakarta. Hal. 35
35
41
(satu) lembar cek/bilyet giro dengan jumlah minimal Rp 500.000.000,- atau lebih.
Cara perhitungan frekuensi penarikan biyet giro kosong dimaksud adalah berdasarkan atas jumlah lembat yang ditolak berikut.
a. Satu lembar bilyet giro yang sama tetapi diajukan (dikliringkan)
berulang-ulang dan ditolak pembayarannya dihitung sebagai satu lembar penarikan bilyet giro kosong.
b. Beberapa bilyet giro yang ditarik oleh seorang nasabah dan ditolak pembayarannya oleh satu atau beberapa bank pada tanggal yang sama dihitung sebanyak jumlah lembar penarikan biyet giro kosong.
Saksi terhadap nasabah yang melakukan pelanggaran tersebut adalah dengan dimasukkanya nasabah tersebut dalam daftar hitam yang berlaku
selama 1 tahun terhitung sejak diterbitkan bilyet giro kosong sebanyak 3 kali atau setelah surat peringatan yang ketiga. Dan apabila dalam tenggang waktu tersebut nasabah melakukan penarikan biyet giro kosong lagi maka akan
langsung dimasukkan ke daftar hitam untuk tahun selanjutnya.
B. Kedudukan Penerbit Bilyet Giro
Digunakannya bilyet giro sebagai alat pembayaran, adalah timbul
sebagai akibat dari adanya suatu perjanjian dasar atau pokok antara penerbit dengan penerima bilyet giro, misalnya jual beli, sewa-menyewa,
menerbitkan sebuah giro sebagai alat pembayaran atas barang-barang yang telah dibelinya.Untuk itu kewajiban penerbit selanjutnya adalah
menyediakan dana atas bilyet giro yang telah diterbitkannya. Pada saat penerbit menerbitkan bilyet giro tersebut, mungkian saja bahwa ia tidak mempunyai dana yang cukup pada rekeningnya untuk memenuhi bilyet giro
tersebut. Penerbit mempunyai kewajiban untuk mencukupi dana sampai tiba saat amanat pemindahbukuan dalam bilyet giro itu berlaku efektif36
Pada saat penerima menerima pembayaran dalam bentuk bilyet giro, maka ia tidak dapat mengetahui apakah penerbit mempunyai dana yang cukup atau tidak dalam rekeningnya. Bahkan tidak ada jaminan bagi
penerima bahwa pada saat berlakunya tanggal efektif pemindahbukuan, telah tersedia dana pada rekening penerbit untuk dipindahbukukan ke dalam
rekening penerima. Penerbit juga tidak dapat meminta keterangan kepada bank penyimpan dana tentang keadaan dana nasabah. Karena hal ini bertentangan dengan Pasal 40 Undang-Undang Perbankan Nomor 10 Tahun
1998 tentang Rahasia Bank.Oleh karena itu penerima bilyet giro menerima pembayaran dengan bilyet giro adalah atas dasar kepercayaan terhadap
penerbit
.
37
Jika ternyata setelah sampai tanggal efektif bagi pemindahbukuan, dana penerbit tidak mencukupi atau tidak ada sama sekali, maka bilyet giro
yang diajukan penerima kepada bank penyimpan dana akan ditolak dan disebut dengan bilyet hgiro kosong. Dalam hal ini penerima bilyet giro
.
36
Try Widiyono, Aspek Hukum Operasional Transaksi Produk Perbankan Di Indonesia,Ghalia Indonesia. Bogor hal. 86
43
akanmenyelesaikannya dengan penerbit berdasarkan perjanjian pokok yang telah mereka buat. Dalam suatu perjanjian jual beli, maka penerima bukan
mengajukan tuntutan atas bilyet giro kosong yang dikeluarkan penerbit, tetapi mengajukan tuntutan atas harga barang yang telah dibeli dan belum dibayar oleh pembeli/penerbit bilyet giro. Penerima bilyet giro dapat
menuntut penerbit bilyet giro kosong berdasarkan Pasal 1365 Kitab Undang-Undang Hukum Perdata, karena penerbit menerbitkan bilyet giro
kosong merupakan perbuatan melawan hukum yang menimbulkan kerugian bagi penerima, namun dalam penggunaan bilyet giro ini umumnya antara penerbit dan penerima telah saling percaya dan mengenal dengan baik satu
sama lain. Adakalanya tidak terpenuhinya dana hingga sampai berlaku tanggal efektif bukan disebabkan oleh itikad tidak baik dari penerbit, tetapi
memang karena kondisi keuangannya yang tidak memungkiankan untuk menyediakan dana. Oleh karena itu dalam praktek pada umumnya sebelum tiba atau begitu mendekati tanggal efektif, penerbit meminta kepada
penerima untuk tikda mengajukan giro tersebut kepada bank.Masalah-masalah mengenai bilyet giro kosong ini umumnya diselesaikan secara
damai antara kedua belah pihak38
Mengenai hilangnya Bilyet giro yang ada di tangan penerima bilyet giro maka penerima dapat meminta penerbit untuk memberitahukan kepada
bank penerbit supaya bilyet giro yang hilang tersebut dibatalkan guna menghindari hal-hal yang dapat merugikan pihak penerima bilyet giro.Ini
.
38
merupakan salah satu perlindungan yang diberikan oleh pihak penerbit kepada pihak penerima bilyet giro39
Dalam penggunaan bilyet giro, dinyatakan bahwa endosemen tidak berlaku atau dengan kata lain bilyet giro tidak dapat dipindahtangankan. Namun dalam prakteknya, hal ini diabaikan oleh masyarakat. Suatu bilyet
giro dapat dipindahtangankan dari satu penerima kepada penerima yang lain dengan jalan mengosongkan nama penerima, baru pada penerima terakhir
yang akan melakukan pemindahbukuan, mengisi namanya. Hal yang menjadi persoalan di sini adalah jika ternyata bilyet giro tersebut adalah bilyet giro kosong, sedangkan penerima terakhir sama sekali tidak
mengenal penerbit bilyet giro tersebut. Maka dalam hal ini antara penerbit dan penerima yang terakhir tersebut tidak ada hubungan hukum sama
sekali. Hubungan hukum hanyalah antara penerima terakhir dengan pihak yang menyerahkan bilyet giro kosong tersebut sebagai alat pembayaran. Dengan demikian sama sekali tidak ada perlindungan yang diberikan oleh
penerbit kepada penerima yang terakhir tadi. .
Hal lain yang seringkali merugikan penerima adalah ketentuan
dalam Surat Keputusan Direksi Bank Indonesia No. 28/32/Kep/Dir Tahun 1995 yang memberikan kesempatan kepada penerbit untuk membatalkan bilyet giro yang telah diterbitkannya. Pada dasarnya ketentuan ini
dimaksudkan untuk melindungi pihak penerbit dari pihak lain yang tidak jujur. Misalnya dalam suatu perjanjian jual beli, pembeli telah menyerahkan
bilyet giro sebagai alat pembayaran dan disepakati bahwa barang
39
45
akandiserahkan bilyet giro sebagai alat pembayaran dan disepakati bahwa barang akan diserahkan dalam waktu yang telah ditentukan. Ternyata
setelah sampai waktu yang telah ditentukan, penjual tidak memenuhi prestasinya untuk menyerahkan barang maka penerbit mangatasi hal ini dengan membatalkan bilyet giro yang telah dikeluarkannya.Namun oleh
karena Surat Keputusan Direksi Bank Indonesia di atas tidak menghiur secara tegas tentan alasan-alasan pembatalan ini maka kenyataannya bahwa
pihak penerimalah yang banyak dirugi dengan ketentuan ini.Adakalanya penerbit hanya mencari-cari alasan membatalkan bilyet giro untuk menghindari atau menunda pembayaran40
Dalam Surat Keputusan Direksi Bank Indonesia No. 28/32/Kep/Dir Tahun 1995 juga telah diatur tentang syarat-syarat formil suatu bilyet giro.
Dalam prakteknya apabila syarat-syarat formal ini tidak dipenuhi maka bank akan menolak untuk melakukan pemindahbukuan. Dalam hal ini penerbit yang tidak jujur seringkali memanfaatkan kesempatan ini.Sebagai
contoh syarat tentang tanda tangan penerbit. Sebelum melakukan pembayaran, maka bank akan meneliti apakah tanda tangan pada bilyet giro
sesuai dengan specimen (contoh tanda tangan) yang ada pada bank. Jika tidak sesuai maka bank akan menolak untuk melakukan pembayaran.
.
C. Faktor Penyebab Penerbitan Bilyet Giro Kosong dan Hambatan-hambatan dalam Penggunaan Bilyet Giro sebagai Alat Pembayaran
1. Faktor Penyebab Penerbitan Bilyet Giro Kosong
40
Di dalam praktek perbankan, mengenai peraturan bilyetgiro kosong secara umum telah diatur dalam Surat EdaranBank Indonesia
No.9/13/DASP,pada ketentuan angka 6 tentang Penyediaan Dana dan BilyetGiro Kosong, SK Dir 28/32/KEP/DIR 4 Juli 1995 tentangBilyet Giro, Surat Edaran 2/10/DASP tanggal 8 Juni 2000tentang Tata Usaha Penarikan
Cek/Bilyet Giro Kosong, yangdiubah dengan Surat Edaran Bank Indonesia no. 4/17/DASPtanggal 7 November 2002.Di dalam praktek perbankan
ternyata masih banyakdijumpai penerbitan bilyet-bilyet giro kosong yang beredardalam masyarakat. Seperti yang telah penulis uraikan di atasbahwa pihak bank membantu dengan mengkonfirmasi danmenunggu dana disetor,
tetapi penerbitan bilyet giro kosongtetap terjadi. Adapun faktor-faktor yang menyebabkanterjadinya penerbitan bilyet giro kosong antara lain:41
a). Kelalaian Penerbit
Kewajiban penyediaan dana yang cukup itu timbul saat amanattermaktub dalam bilyet giro menjadi efektif untukdilaksanakan.Yang
menjadi masalah adalah apabila pada saat amanattersebut menjadi efektif untuk dilaksanakan ternyata dananyatidak mencukupi atau bahkan tidak
ada.Padahal sebenarnyadalam melakukan penerbitan seharusnya penerbit sudahmengetahui jumlah dananya di bank.Tetapi ada kalanya pihak penerbit tidak mengetahui atau tidakmemperhitungkan jumlah dananya
yang ada di bank.
Dalam hal seperti ini apabila penerbit melakukan penerbitanbilyet
giro yang ternyata dananya cukup atau bahkan tidak ada,maka bilyet giro
41
47
tersebut akan ditolak oleh bank dandigolongkan sebagai bilyet giro kosong.Tetapi dapat juga penerbit menerbitkan bilyet giro dengantenggang
waktu antara tanggal efektif dan tanggal penerbitanyang tercantum dalam bilyet giro cukup lama. Dalam hal inipenerbit dapat menyediakan dana yang cukup dalam waktutersebut.
Kenyataannya pada waktu pemegang bilyet giromengajukan bilyet giro pada bank sesuai dengan tanggalefektif yang disebut dalam bilyet giro
tersebut ditolak olehbank karena dananya tidak mencukupi atau bahkan tidak ada.
b). Kesengajaan Penerbit
Dalam hal terjadinya penerbitan bilyet giro kosong karenadisengaja oleh penerbit, biasanya penerbit sejak semula sudahmengetahui bahwa
dananya yang tersedia di bank tidak cukupatau tidak ada tetapi penerbit tetap menerbitkan bilyet giro. Halini dapat juga terjadi disebabkan oleh itikad tidak baik olehpenerbit, misalnya bertujuan untuk penipuan.Atau
kasus lain, misalnya ketika perjanjian pokok timbulmasalah, dan pihak penerbit telah menerbitkan bilyet girodengan tenggang waktu tanggal
efektif, ada kalanya penerbitsengaja menarik dananya di bank agar bilyet giro tersebut tidakdapat digunakan untuk menarik dananya.
Pada dasarnya penerbitan bilyet girokosong tidak diperbolehkan,
karena dapat mengganggukepercayaan masyarakat pada dunia perbankan, dan tidaksesuai dengan fungsi bilyet giro sebagai surat berharga,
yaitusebagai alat pembayaran (dengan cara pemindahbukuan).
2. Hambatan-hambatan dalam Penggunaan Bilyet Giro sebagai Alat
Pengaturan penggunaan bilyet giro dengan Surat Keputusan Direksi Bank Indonesia No. 28/32/Kep/Dir Tahun 1995 ternyata dirasakan masih
kurang lengkap.Surat Keputusan Direksi Bank Indonesia ini hanya mengatur secara umum, sehingga menimbulkan keragu-raguan dalam penggunaannya.Di atas telah dikemukakan beberapa faktor yang merupakan
pendorong bagi penggunaan bilyet giro sebagai alat pembayaran yang semakin berkembang dewasa ini. Namun ternyata sebagian faktor-faktor
pendorong itu disisi lain justru merupakan faktor penghambat dalam penggunaan bilyet giro. Faktor-faktor yang menghambat penggunaan bilyet giro dapat dikemukakan sebagai berikut
a) Alasan Pembatalan yang tidak jelas
Dalam penggunaan bilyet giro sebagai alat pembayaran, sering
timbul kesulitan dan hambatan yaitu dengan adanya pembatalan bilyet giro.Hal ini baru dapat diketahui pada saat penerima bilyet giro menyodorkan bilyet giro tersebut kepada bank.Ternyata bank menolak
bilyet giro tersebut dengan alasan telah menerima nota pembatalan dari penerbit tanpa suatu alasan yang jelas.
Menghadapi keadaan yang demikian, penerima bilyet giro tentunya merasa kecewa dan akan timbul sikap kurang percaya terhadap bilyet giro sebagai alat pembayaran giral, sekaligus mempengaruhi kepercayaan
terhadap bank yang dalam hal ini menghadapi dua pihak yang saling bertentangan.
49
rasa kurang percaya terhadap bank. Untuk mengatasi kedudukan yang sulit itu, bank memberikan ketentuan bahwa suatu bilyet giro dapat dibatalkan
oleh penerbitnya sepanjang pada waktu penerimaan pemberitaan tertulis oleh bank yang bersangkutan dan amanat dalam bilyet giro itu belum dilaksanakan.
Jadi pembatalan bilyet giro hanya berkekuatan jika pada waktu bank menerima pemberitahuan secara tertulis perintah pemindahbukuan belum
dilaksanakan.Sedangkan jika pemberitahuan pembatalan, baru diketahui seteralh perintah pemindahbukuan sudah dilaksanakan maka pemindahbukuan tetap sah.
b) Tidak berlakunya endosemen
Sesuai dengan ketentuan dalam Surat Keputusan Direksi Bank
Indonesia No. 28/32/Kep/Dir Tahun 1995 bahwa bilyet giro tidak dapat dipindahtangankan melalui endosemen, karena di dalamnya tidak terdapat klausa yang Menunjukkan cara pemindahannya.
Sebagaimana telah diuraikan bahwa suatu bilyet giro memuat nama penerima kepada siapa dana tersebut akan dipindahbukukan. Dengan
demikian maka apabila suatu bilyet giro telah diisi lengkap oleh penerbit, maka yang dapat menimbulkan dana tersebut hanyalah yang namanya tersebut di dalam bilyet giro. Untuk terjadinya pemindahbukuan maka
penerima tersebut harus juga merupakan nasabah suatu bank yang mempunyai rekening giro42
42
Munir Fuady. Hukum Tentang Pembiayaan Dalam Teori Dan Praktek. Citra Aditya Bakti. Bandung. hal. 59
Hal ini merupakan faktor penghambat penggunaan bilyet giro karena walaupun bilyet giro ini dapat digolongkan sebagai surat berharga
namun tidak dapat diperdagangkan. Namun kendala ini dalam prakteknya diatasi dengan mengosongkan nama penerima hingga pada penerima yang terakhir yang akan memindahbukukan dana ke dalam rekeningnya,
menuliskan namanya, meskipun sebenarnya hal ini tidak sesuai dengan ketentuan di atas.
c) Waktu jatuh tempo yang sudah lama
Sebagaimana telah ditentukan di atas bahwa tenggang waktu antara tanggal penertiban dan tanggal efektif suatu bilyet giro merupakan faktor
pendorong penggunaan bilyet giro. Namun timbul pertanyaan apakah waktu yang diberikan selama 70 hari itu tidak terlalu lama?Sebab dari awal
penertibannya sebenarnya telah jelas bilyet giro diterbitkan adalah untuk mepentingan perhitungan dengan melalui pemindahbukuan, sehingga tenggang waktu tersebut dirasakan cukup lama. Tenggang waktu yang
cukup lama ini merupakan faktor penghambat penggunaan bilyet giro karena secara ekonomis, dengan lamanya pembayaran ini pihak penjual
akan dirugikan. Apalagi dengan kemungkinan timbulnya inflasi yang sering terjadi, maka nilai uang yang dicantumkan dalam bilyet giro pada saat penerbitannya, kemungkinan akan berkurang pada saat tiba tanggal efektif.
Hal ini tentu saja merugikan si penjual, terutama para pedagang dengan modal yang terbatas
51
Pemberian sanksi terhadap penerbitan bilyet giro kosongbersifat administratif. Mengenai sanksi terhadap penerbitanbilyet giro kosong
secara khusus telah diatur dalam SuratEdaran Bank Indonesia No.9/13/DASP pada ketentuan angka II tentang penutupan rekening danangka IV tentang daftar hitam, dan tata caranya diatur dalamSurat
Edaran Bank Indonesia No.9/13/DASP tanggal 8 Juni2006 tentang Tata Usaha Penarikan Cek/Bilyet Giro Kosong43
1. Surat peringatan dan penutupan rekening .
Apabila penerbit mengajukan bilyet giro kosong kepada bank tertarik, bank ini wajib menolaknya dengan alasan dana yang tersedia tidak
mencukupi (kosong) dan penolakan tersebut harus disertai dengan Surat Keterangan Penolakan (SKP). Jika seorang nasabah (penerbit)
menerbitkan bilyet giro kosong pada bank tiga kali dalam waktu enam bulan, maka bank tertarik wajib menutup r
