PERLINDUNGAN HUKUM ATAS HAK KONSUMEN SELAKU DEBITUR TERHADAP LAYANAN PINJAMAN BERBASIS FINANCIAL
TECHNOLOGY (PEER TO PEER LANDING) DI INDONESIA
PENULISAN HUKUM / SKRIPSI
Oleh:
INDAH CESYA ALFIANURAHMAN 201510110311099
FAKULTAS HUKUM
UNIVERSITAS MUHAMMADYAH MALANG 2019
v
UNGKAPAN PRIBADI DAN MOTTO
Ungkapan Pribadi Penulis:
“Percaya adalah satu kata yang dapat diberikan kepada siapapun didunia ini bagi mereka yang mau berusaha dan berjuang ”
Semoga apa yang telah saya peroleh selama berproses dalam mencari ilmu ini, dapat menjadikan saya hamba yang lebih mulia dan taat kepada Allah Subhanahu Wa Ta’ala. Karena sesungguhnya semua ini saya lakukan untuk beribadah
kepada-Nya.
Motto: “Jawaban dari sebuah keberhasilan adalah terus belajar serta tidak mengenal putus asa”
vi
KATA PENGANTAR
Assalamu’alaikum Warahmatullahi Wabarakatuh Bismillahirrahmanirrahim
Puji syukur kita panjatkan ke hadirat Allah Subhanahu Wa Ta’ala atas seluruh Rahmat beserta Hidayah-Nya, sehingga penulis bersama para pembimbing dapat mencurahkan cipta, rasa dan karsa dalam menyelesaikan penulisan hukum/skripsi dengan judul: “PERLINDUNGAN HUKUM ATAS HAK KONSUMEN SELAKU DEBITUR TERHADAP LAYANAN PINJAMAN BERBASIS FINANCIAL TECHNOLOGY ( PEER TO PEER LANDING ) DI INDONESIA” sebagai salah satu tanggungjawab dan kewajiban penulis dalam rangka mencapai gelar sarjana pada program studi Ilmu Hukum Universitas Muhammadiyah Malang. Shalawat serta salam semoga selalu tercurahkan kepada junjungan kita Baginda Nabi Muhammad Shallallahu ‘Alaihi Wasallam beserta seluruh keluarga, kerabat dan sahabat Beliau.
Dalam penulisan hukum/skipsi ini penulis menyadari masih jauh dari kesempurnaan. Oleh karena itu dalam hal ini penulis mengharapkan kritik dan saran yang berguna bagi penulis. Semoga penulisan hukum/skripsi ini dapat berguna dan bermanfaat bagi pembaca. Selanjutnya penulis menyadari bahwa pada setiap tahap penulisan hukum/skripsi ini tidak akan terwujud secara optimal tanpa adanya bantuan dan dorongan dari berbagai pihak, baik orang-orang maupun lembaga/institusi terkait. Penulis mengucapkan terima kasih setinggi-tingginya kepada :
1. Ibuku tersayang Ninik Nuraini sebagai sumber kekuatanku dengan penuh kasih sayang yang senantiasa tercurahkan setiap waktu kepadaku serta menjadi sosok paling sabar dan tegar dikeluarga ini, semoga Allah selalu menjaga kesehatan ibu dan menyayangi ibu sebagaimana ibu menyayangiku.
2. Bapakku tercinta Abdul Rahman Aziz sebagai orang yang telah bekerja keras dan selalu mendukungku serta menyayangi ku dengan caranya sendiri semoga Allah selalu melindungi Bapak dan meridhoi segala usaha bapak untuk keluarga ini.
vii
3. Kak Eky Normansyah beserta isteri sekaligus kakak ku Kak Nony Mulyana dan Kak Gita Ardiansyah beserta isteri sekaligus kakak ku Kak Ririn Farina ,yang selalu mensuport adiknya serta sudah membantu adiknya selama ini. Semoga Allah senantiasa melindungi dan memudahkan segala urusan kakak-kakak dimanapun kalian berada.
4. Bapak Drs. Fauzan, M.Pd selaku Rektor Universitas Muhammadiyah Malang. 5. Bapak Dr. Tongat, S.H., M.Hum selaku Dekan Fakultas Hukum Universitas
Muhammadiyah Malang.
6. Ibu Catur Wido Haruni, S.H., M.Si., M.Hum selaku Wakil Dekan I Fakultas Hukum Universitas Muhammadiyah Malang.
7. Bapak Dr. Haris, S.H., M.Hum selaku Wakil Dekan II Fakultas Hukum Universitas Muhammadiyah Malang.
8. Ibu Dr. Herwastoeti, S.H., M.Si selaku dosen pembimbing 1 (satu) dan Ibu Prof. Dr. Rahayu Hartini, S.H., M.Si., M.Hum., selaku pembimbing 2 (dua) yang sabar dan telaten menyediakan waktu, tenaga, serta pikiran untuk membimbing, mengarahkan dan menyemangati penulis dalam penyusunan penulisan hukum/skripsi ini.
9. Bapak dan Ibu Dosen yang memberi dan membagi ilmu pengetahuan selama perkuliahan dengan baik dan sabar. Serta para staf Tata Usaha Fakultas Hukum Universitas Muhammadiyah yang selalu membantu segala urusan administratif penulis dengan baik dan sabar.
10. Febrianto sebagai sosok yang sangat berjasa dalam membantuku dan menemani ku saat aku susah maupun senang yang selalu sabar mendengar segala keluh kesah yang tidak pernah aku ceritakan kepada orang lain. I just wanna say thank you so much mfeb.
11. Teman-teman seperjuanganku Nanda Tiara, Ranti Tri Agustin, Noni Dita Frihatni, Dyandra Alvionietta, Restita Shelma Pratiwi,Amel, Fadlina yang selalu memberikan canda tawa serta banyak membantuku selama perkuliahan. Semoga Allah senantiasa melindungi dan meridhoi setiap jalan yang kalian tempuh.
viii
12. Anak-anak Kos 89 khususnya ( Mba Elis, Ayu, Zakiyah,Alma,Izzah,Indira, dan Dini ) yang akhir-akhir ini dekat dengan ku serta selalu menemani disetiap canda dan tawaku hampir setiap hari.
13. Semua pihak yang telah membantu menyelesaikan penulisan hukum ini yang tidak dapat penulis sebutkan satu persatu yang banyak membantu penulis semoga bantuannya mendapat balasan yang setimpal oleh Allah Subhanahu Wa Ta’ala.
Akhir kata semoga Allah Subhanahu Wa Ta’ala berkenan membalas segala kebaikan semua pihak yang telah membantu. Semoga skripsi ini membawa manfaat bagi pengembangan ilmu pengetahuan.
Malang, 26 Oktober 2019
ix DAFTAR ISI
HALAMAN JUDUL ... i
LEMBAR PERSETUJUAN ... ii
LEMBAR PENGESAHAN ... iii
SURAT PERNYATAAN ... iv
UNGKAPAN PRIBADI DAN MOTTO ... v
ABSTRAK ... vi
ABSTRAC ... vii
KATA PENGANTAR ... viii
DAFTAR ISI ... xi
DAFTAR LAMPIRAN ... xiv
BAB I PENDAHULUAN ... 1 A. Latar Belakang ... 1 B. Rumusan Masalah ... 7 C. Tujuan Penelitian ... 7 D. Manfaat Penelitian ... 8 E. Kegunaan Penelitian ... 9 F. Metode Penelitian ... 9 G. Penelitian Terdahulu ... 13 H. Sistematika Penulisan ... 24
BAB II TINJAUAN PUSTAKA ... 27
A. Tinjauan Umum Tentang Sektor Keuangan ... 27
1. Lembaga Keuangan Bank (LKB) ... 27
2. Lembaga Keuangan Bukan Bank (LKBB) ... 30
3. Lembaga Keuangan Lainnya ... 32
B. Tinjauan Umum Tentang Sektor Keuangan dalam ruang lingkup pegawasan Otoritas Jasa Keuangan (OJK) ... 34
C. Tinjauan Umum Tentang Pinjam-meminjam Uang ... 35
x
1. Perkembangan Financial Technology ... 39
2. Pengertian Financial Technology ... 41
3. Jenis-Jenis Fintech ... 42
4. Regulasi Fintence diIndonesia ... 45
E. Tinjauan Umum Tentang Pinjaman berbasis Fintech (peer to peer Landing) ... 52
1. Pengertian Peer to Peer Landing ... 52
2. Para pihak dalam Peer to Peer Landing ... 55
3. Mekanisme Peer to peer Landing ... 56
4. Hubungan Hukum Para Pihak ... 59
F. Tinjauan umum Tentang Perlindungan Hukum ... 63
1. Pengertian Perlindungan Hukum ... 63
2. Bentuk-bentuk Perlindungan Hukum ... 64
3. Perlindungan Hukum Peer to Peer Landing ... 65
BAB III PEMBAHSAN ... 68
A. Perlindungan hukum atas hak konsumen selaku Debitur pengguna jasa Pinjaman berbasis Financial Technologi (peer to peer Landing) Di Indonesia ... 68
1. Bentuk-Bentuk Perlindungan Hukum Terkait Financial Technologi (peer to peer Landing) Di Indonesia ... 68
2. Perlindungan hukum atas hak konsumen selaku Debitur pengguna jasa Pinjaman berbasis Financial Technologi (peer to peer Landing) Di Indonesia ... 82
B. Upaya-upaya Hukum yang dilakukan oleh Debitur pengguna layanan jasa Pinjaman berbasis Financial Technologi (peer to peer Landing) apabila hak-haknya selaku Konsumen di langar ... 91
1. Mekanisme Penyelesian Sengketa di Sektor Jasa Keuangan 91 2. Mekanisme Penyelesaian sengketa di Luar Sektor Jasa Keuangan ... 96
xi BAB IV PENUTUP ... 100 A. Kesimpulan ... 101 B. Saran ... 102 DAFTAR PUSTAKA LAMPIRAN
xii
DAFTAR LAMPIRAN
Lampiran 1 Surat Tugas Lampiran 2 Kartu Kendali
Lampiran 3 Berita Acara Seminar Proposal Lampiran 4 Daftar Absensi Seminar Proposal Lampiran 5 Bagan Konsep Peer to Peer Landing
Lampiran 6 Daftar Fintech Peer to Peer Landing Terdaftar Di Otoritas Jasa Keuangan Per Juni 2019
xiii
DAFTAR PUSTAKA
Literatur Buku :
Abdulkadir Muhammad, 2004, Lembaga Keuangan dan Pembiayaan, Citra Aditya Bhakti, Bandung,
Ahmadi Miru dan Sutarman Yodo. (2004). Hukum Perlindungan Konsumen. Jakarta: RajaGrafindo Persada
Anita Christiani, 2010 Hukum Perbankan, Universitas Atma Jaya Yogyakarta, Depdikbud, 1989, Kamus Besar Bahasa Indonesia, Buku Satu, Balai Pustaka
Utama, Jakarta,
Gatot Supramono, 2013, Perjanjian Utang Piutang, Jakarta: Kencana Prenada Media Group,
jhony Ibrahim, 2006. Teori dan Metodologi Penelitian Hukum Normatif. Malang. Bayumedia.
Johnny Ibrahim, 2006, Teori dan Metodologi Penelitian Hukum Normatif, Malang: Bayumedia Publishing.
Kasmir,2014, Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya, PT Raja Grafindo Persada, Jakarta.
M.Irsan Nasrudin,dkk, 2004,Aspek Hukum Pasar Modal Indonesia,Kencana Prenadamedia Group
Neni Sri Imaniyati, 2010 Pengantar Hukum Perbankan Indonesia, PT Refika Aditama,
Ronny Hanitijo Soemitro, 1988, Metodologi Penelitian Hukum dan Jurimetri, Jakarta: Ghalia Indonesia.
Sianturi Tygor Franky D,2018, Financial Technologi: issue Strategi , Implikasi, Kebijakan Serta Tinjauan Hukum dan Regulasi ICT
Soedikno Mertokusumo,Mengenal hukum (Suatu Pengantar),
Liberty,Yogyakarta.
Titik Triwulan, 2006,Pengantar Hukum Perdata di Indonesia, Prestasi, Pustaka Publisher, Jakarta
Zainudin Ali, 2013. Metode Penelitian Hukum (cetakan keempat). Jakarta. Sinar Grafika.
xiv Makalah/Prosiding/Jurnal/Skripsi/Tesis :
Alfica Reszita S,2018,Perlindungan Hukum Bagi Pemberi Pinajaman dalam Pemyelenggaraan Financial Tecnolgi berbasis P2P, Program Studi Ilmu Hukum Universitas Islam Indonesia Yogyakarta
Chandra Radita,2018,Tanggung Gugat Penyelenggara Peer to Peer Landing Jika Penerima Pinjaman Melakukan Wanprestasi,Universitas Airlangga, Jurnal Juris-Diction, Volume 1 No. 2
Iswi Hariyani dan Cita Yustisia Serfiyani ,2017, Perlindungan Hukum Bagi Pemberi Pinjaman Berbasis Peer to Peer Lending di Indonesia, Jurnal Legalisasi Indonesia Vol. 14 No. 03.
Nuzul Rahmayani, 2018,Tinjauan Hukum Perlindungan Konsumen Terkait Perusahaan Berbasis Financial Technology di Indonesia, Pagaruyuang Law Jurnal Vol 2 No 1
Aldrian Vernandito,2018, Perlindungan Hukum Pengguna Layaan Pinjaman Berbasis TEknologi Informasi (peer to peer Landing) Berdasarkan
Peraturan Perundang-Undangan Di Indonesia,Fakultas Hukum
Universitas Sumatera Utara,.
Baswori,2019, Analisis Aspek dan Upaya Perlindungan Konsumen Fintech Syariah, STEBI Lampung, Indonesia.Jurnal Lex Librum, Vol. V, No. 2 Merine Gararita Sitompul,2018, Urgensi Lgalitas Financial Technologi
(FINTECH): Peer to Peer (P2P) Lending Di Indonesia, JURNAL YURIDIS UNAJA VIL 1 NO 2
Ernama, Budiharto, Hendro,2017 “Pengawasan Otoritas Jasa Keuangan Terhadap Financial Technology (Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor 77/POJK.01/2016)”, Diponegoro Law Journal, Vol. 6, No. 3 Ratna Hartono, Juliani Purnama, 2018,Hubungan Hukum Para Pihak dalam Peer
to Peer Landing, Fakultas Hukum Universitas Islam Indonesia, Jurnal Hukum IUS QUIA IUSTUM NO. 2 VOL.
Peraturan Perundang-Undangan Kitab Undang-undang Hukum Perdata
Undang-Undang No 8 tahun 1999 Tentang Perlindungan Konsumen.
Undang-Undang No 11 Tahun 2011 Tentang Informasi dan Teknologi Elektronik
Otoritas Jasa Keuangan Nomor 1/POJK.07/2013tentang Perlindungan Konsumen Sektor Jasa Keuangan,
xv
Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor 77/POJK.01/2016 tentang Layanan Pinjam Meminjam Uang Berbasis Teknologi Informas
Peraturan Bank Indonesia Nomor 19/12/PBI/2017 Tentang Penyelenggaraan Teknologi Finansial
Surat Edaran OJK No.014/SEOJK.07/2014 tentang Kerahasiaan dan Keamanan Data dan/atau Informasi Pribadi Konsumen.
Surat Edaran Otoritas Jasa Keuangan Nomor 18/SEOJK.02/2017 tentan Tata Kelola dan Manajemen Risiko Teknologi Informasi pada Layanan Pinjam Meminjam Uang Berbasis Teknologi Informasi.
Artkel/website/Internet
AFPI,Asoiasi Pendanaan Bersama Indonesia Indonesia, dalam https://afpi.or.id, Andika, pengertian perlindungan hukum,dalam http://tesishukum.com.
Awan, Hambatan Akses Fintech, https://www.awantunai.com,
Kontan, Kasus Tingkat Kepercayaan Fintech, https://keuangan.kontan.co.id, Ngobrolin Hukum, Data Sekunder Dalam Penelitian Hukum Normatif,
https://ngobrolinhukum.wordpress.com.
Otoritas Jasa Keuangan, “Edukasi Dan Perlindungan Konsumen”,
http://www.ojk.go.id,
Otoritas Jasa Keuangan, Lembaga Alternatif Penyelsaiana Sengketa, https://www.ojk.go.id,
Otoritas Jasa Keuangan, Perusahaan Fintech Landing Berizin dan Terdaftar Di Ojk, https://www.ojk.go.id,
