PENULISAN HUKUM
“UPAYA PENYELESAIAN WANPRESTASI TERHADAP PERJANJIAN KREDIT USAHA MIKRO KECIL DAN MENENGAH (UMKM) di BPR”
(Studi kasus di PT. Bank Perkreditan Rakyat (BPR) Sedaya Dana Makmur Kec.
Tumpang Kab. Malang)”
Disusun dan diajukan untuk memenuhi salah satu syarat memperoleh gelar kesarjanaan
dalam bidang Ilmu Hukum
Oleh:
LITTA WIDOWATI PUTRI 07400148
UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH MALANG FAKULTAS HUKUM
2011
LEMBAR PENGESAHAN PENULISAN HUKUM
“UPAYA PENYELESAIAN WANPRESTASI TERHADAP PERJANJIAN KREDIT USAHA MIKRO KECIL DAN MENENGAH (UMKM) di BPR”
(Studi kasus di PT. Bank Perkreditan Rakyat (BPR) Sedaya Dana Makmur Kec.
Tumpang Kab. Malang)”
Disusun dan diajukan Oleh : Litta Widowati Putri
Nim: 07400148
Telah disetujui oleh Pembimbing untuk dilakukan Ujian Penulisan Hukum
Pada Tanggal : 18 April 2011
DOSEN PEMBIMBING Pembimbing I
Komariah, SH., M.Si., M. Hum
Pembimbing II
Dr. Rahayu Hartini, SH., M.Si., M.Hum
Mengetahui Dekan Fakultas Hukum Universitas Muhammadiyah Malang
Sidik Sunaryo, S.H., M.Si
LEMBAR PENGESAHAN PENULISAN HUKUM
UPAYA PENYELESAIAN WANPRESTASI TERHADAP PERJANJIAN KREDIT USAHA MIKRO KECIL DAN MENENGAH (UMKM) DI BPR
(Studi kasus di PT. Bank Perkreditan Rakyat (BPR) Sedaya Dana Makmur Kec.Tumpang Kab. Malang)”
Disusun dan diajukan oleh : LITTA WIDOWATI PUTRI
NIM : 07400148
Telah dipertahankan di depan Majelis Penguji Ujian Penulisan Hukum Pada Tanggal: 30 April 2011
SUSUNAN MAJELIS PENGUJI Ketua Majelis
Komariah, SH., M.Si., M. Hum
Sekretaris Majelis
Catur Haruni, SH., M.Si., M. Hum
Anggota Majelis
Wasis Suprayitno, SH., M.Si Emei Dwi Nanarhati S., SH., LL.M Mengetahui,
Dekan Fakultas Hukum Universitas Muhammadiyah Malang
Sidik Sunaryo., SH, M.Si
SURAT PERNYATAAN
Penulisan Hukum Bukan Hasil Plagiat Yang bertanda tangan di bawah ini:
Nama : Litta Widowati Putri
Nim : 07400148
Dengan ini saya menyatakan bahwa Penulisan Hukum yang berjudul “Upaya Penyelesaian Wanprestasi Terhadap Perjanjian Kredit Usaha Mikro Kecil dan Menengah (UMKM) di BPR (Studi kasus di PT. Bank Perkreditan Rakyat (BPR) Sedaya Dana Makmur Kec.Tumpang Kab. Malang)” adalah benar-benar karya saya, dan dalam penulisan hukum ini tidak ada karya orang lain yang telah dipublikasikan, juga bukan karya orang lain dalam rangka mendapatkan gelar kesarjanaan di Perguruan Tinggi, selain itu diacu dalam kutipan dan/atau dalam daftar pustaka.
Demikian surat pernyataan ini saya buat, jika dikemudian hari terbukti karya ini merupakan karya orang lain baik yang dipublikasikan maupun dalam rangka memperoleh gelar kesarjanaan di Perguruan Tinggi, saya sanggup dicabut gelar kesarjanaan saya.
Malang, 18 April 2011 Yang menyatakan
Litta Widowati Putri
KATA PENGANTAR
Assalamualaikum Wr. Wb
Puji syukur penulis panjatkan kehadirat Allah SWT atas segala limpahan rahmat dan hidanyah-Nya, sehingga penulis dapat menyelesaikan skripsi yang berjudul “ Upaya Penyelesaian Wanprestasi Terhadap Perjanjian Kredit Usaha mikro Kecil dan Menengah (UMKM) di BPR (Studi kasus di PT. BPR Sedaya Dana Makmur Kec. Tumpang Kab. Malang)”. Skripsi ini merupakan tugas akhir yang diajukan untuk memenuhi salah satu syarat memperoleh gelar Sarjana Ilmu Hukum Universitas Muhammadiyah Malang.
Tak lupa shalawat dan salam semoga senantiasa tercurahkan terhadap junjungan umat manusia Nabi Muhammad SAW beserta keluarga, yang senantiasa memberikan perjuangan untuk menegakkan islam dimuka bumi ini.
Dengan selesainya penulisan tugas akhir ini, perkenankanlah penulis menyampaikan rangkaian ucapan terima kasih yang sedalam-dalamnya dan dengan ketulusan hati kepada orang-orang yang telah berjasa dan senatiasa memberikan bimbingan dan ilmu pengetahuan selama penulis menempuh pendidikan di Fakultas Hukum Universitas Muhammadiyah Malang, diantaranya yakni :
1. Kepada kedua orang tua (Eddy Suyanto dan Suastutik Faturini) tercinta, adik tersayang serta keluarga besar yang selalu memberikan bantuan baik berupa materiil dan moril serta bimbingan dan doa yang tulus dan suci selama penulis menuntut ilmu di Fakultas Hukum Universitas Muhammadiyah Malang.
2. DR. Muhadjir Effendy, M.AP, selaku Rektor Universitas Muhammadiyah Malang berserta jajaran Pembantu Rektor untuk segala bimbingan, nasehat serta pesan-pesan positif agar penulis dapat menjadi lebih baik selama menempuh pendidikan di perguruan tinggi ini.
3. Sidik Sunaryo, S.H., M.Si, selaku Dekan Fakultas Hukum Universitas Muhammadiyah Malang beserta jajaran Pembantu Dekan atas segala pengabdiannya selama penulis menjadi mahasiswa.
4. Kepada yang terhormat, Komariah, S.H., M.Si., M.Hum dan Dr. Rahayu Hartini, S.H., M.Si., M.Hum selaku pembimbing I dan II, yang penuh kesabaran meluangkan waktu dan tenaga serta pemikirannya dalam membimbing penulis, hingga terselesaikannya penulisan tugas akhir ini.
Semoga Allah dapat memberikan balasan yang setimpal kepada beliau.
5. Cekli Setya Pratiwi, SH., LL.M. selaku Dosen Wali yang tanpa mengenal kelelahan memberikan pengawalan dan nasehat kepada penulis mulai dari awal perkuliahan sehingga penulis dapat mengakhiri perkuliahan di Fakultas Hukum Universitas Muhammadiyah Malang.
6. Segenap Bapak dan Ibu Dosen Fakultas Hukum Universitas Muhammadiyah Malang, jasa dan pengabdian beliau-beliau, tidak terlupakan dibenak penulis sampai dengan akhir hayat penulis.
7. Dan seluruh pihak yang telah membantu penulis dalam menyelesaikan penulisan Tugas Akhir ini.
“Kau takkan bisa mendapatkan apa yang kau inginkan jika kau hanya memikirkan apa yang tak pernah bisa kau dapatkan”, pepatah tersebut sangat tepat untuk menggambarkan bahwa dalam meyelesaikan penulisan hukum ini harus dikerjakan dengan semangat karena jika kita mengerjakannya dengan penuh ketelitian dan selalu berusaha untuk dapat mengerjakan sesuai dengan pemikiran kita maka akan terciptalah keinginan kita yang bisa terwujud dengan baik. Meskipun masih banyak kekurangan baik dari segi pembahasan materi dan penulisannya karena keterbatasan pengetahuan dan data yang penulis miliki, dengan itu penulis meminta kritik dan saran dari rekan-rekan mahasiswa-mahasiswi Fakultas Hukum Unversitas Muhammadiyah Malang untuk kesempurnaan penulisan hukum ini sehingga hasil penulisan hukum ini dapat dijadikan referensi awal dalam melakukan penelitian dengan tema yang sama.
Akhir kata, Semoga penulisan Tugas Akhir ini mampu memberikan manfaat bagi kita semua dan atas segala kekhilafan dan kesalahan penulis yang pernah dilakukan, penulis memohon maaf yang sebesar-besarnya.
Billahittaufiq wal Hidayah, Wassalamu’allaikum Wr.Wb
Malang, 18 April 2011
Penulis,
DAFTAR ISI
LEMBAR COVER / SAMPUL DALAM ... i
HALAMAN PENGESAHAN ... ii
SURAT PERNYATAAN ... iii
LEMBAR PERSEMBAHAN ... iv
UNGKAPAN PRIBADI ... vi
ABSTRAKSI ... vii
ABSTRAC ... viii
KATA PENGANTAR ... ix
DAFTAR ISI ... xii
DAFTAR TABEL ... xvi
DAFTAR BAGAN ... xvii
DAFTAR LAMPIRAN ... xviii
BAB I PENDAHULUAN A. Latar Belakang ... 1
B. Rumusan Masalah ... 7
C. Tujuan Penelitian ... 8
D. Manfaat Penelitian ... 8
E. Metode Penelitian ... 10
1. Metode Pendekatan ... 10
2. Lokasi Penelitian ... 11
3. Jenis Data ... 12
4. Teknik Pengumpulan Data ... 13
5. Teknik Analisis Data ... 16
F. Sistematika Penulisan ... 17
BAB II TINJAUAN PUSTAKA
A. Tinjauan Umum Tentang Bak Perkreditan Rakyat (BPR) ... 19
1. Pengertian Bank Perkreditan Rakyat (BPR) ... 20
2. Tujuan dalam Pendirian BPR ... 20
3. Fungsi dan Kegiatan BPR ... 20
B. Tinjauan Tentang Wanprestasi dalam Perjanjian Kredit ... 22
1. Tinjauan Perjanjian Kredit ... 22
a. Pengertian Perjanjian Kredit ... 22
b. Jaminan Kredit ... 23
1. Pengertian Jaminan ... 23
2. Unsur-Unsur Jaminan ... 24
2. Tinjauan Tentang Perjanjian ... 25
a. Pengertian Perjanjian ... 25
b. Syarat-syarat Perjanjian ... 27
c. Asas-asas Hukum Perjanjian ... 31
d. Bentuk Perjanjian ... 33
e. Objek Perikatan dan Perjanjian ... 35
3. Tinjauan Tentang Kredit ... 36
a. Pengertian Kredit ... 36
b. Unsur-unsur Kredit ... 37
c. Tujuan dan Fungsi Kredit ... 39
d. Ketentuan dan Persyaratan Umum ... 41
4. Tinjauan Tentang Wanprestasi ... 43
a. Pengertian Wanprestasi ... 43
b. Bentuk-bentuk Wanprestasi ... 46
c. Mulai Terjadinya Wanprestasi ... 47
d. Akibat Wanprestasi ... 48
e. Tuntutan Atas Dasar Wanprestasi ... 50
f. Ganti Rugi karena Wanprestasi ... 51
5. Tinjauan tentang Upaya Hukum dalam Penyelesaian Sengketa ... 52
a. Melalui Jalur Non Litigasi ... 52
1. Negosisi ... 52
2. Mediasi ... 53
3. Konsiliasi ... 54
4. Arbitrase ... 54
b. Melalui Jalur Litigasi ... 55
C. Tinjauan Terhadap Usaha Mikro Kecil dan Menengah (UMKM) ... 56
1. Pengertian UMKM ... 56
a. Pengertian Usaha Mikro ... 57
b. Pengertian Usaha Kecil ... 58
c. Pengertian Usaha Menengah ... 59
d. Usaha Kecil dan Menengah Disingkat UKM ... 60
2. Kriteria UMKM ... 60
3. Prinsip dan Tujuan Pemberdayaan UMKM ... 61
BAB III HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN A. Tinjauan Umum PT. BPR Sedaya Dana Makmur ... 62
1. Sejarah Singkat PT. BPR Sedaya Dana Makmur ... 62
2. Lokasi PT. Sedaya Dana Makmur ... 63
3. Visi dan Misi PT. Sedaya Dana Makmur ... 64
4. Struktur Organisasi ... 64
5. Gambaran Debitur dalam Melakukan Kredit UMKM di BPR ... 71
B. Faktor-faktor yang Menyebabkan Para Debitur Melakukan Wanprestasi dalam Peminjaman Kredit untuk UMKM di BPR ... 74
1. Pelaksanaan Perjanjian Kredit UMKM di BPR dengan Debitur .. 74
a. Prosedur Perjanjian Pemberian Kredit UMKM ... 74
b. Bentuk Perjanjian Pemberian Kredit UMKM ... 82
c. Hak dan Kewajiban yang Timbul dari Suatu Perjanjian Kredit ... 86 2. Penyebab Terjadinya Wanprestasi Pemberian Kredit UMKM ... 91
a. Penyebab Debitur Melakukan Wanprestasi dalam Perjanjian Kredit UMKM ... 91 b. Bentuk-bentuk Wanprestasi Dalam Pembayaran Kredit
UMKM ... 104 c. Akibat yang Timbul dari Wanprestasi Pembayaran Kredit
UMKM ... 109 C. Upaya PT. Sedaya Dana Makmur dalam Menyelesaikan Wanprestasi
Pembayaran Kredit UMKM ... 111 1. Penjadwalan (Rescheduling), Persyaratan (Reconditioning),
Penataan Kembali (Restucturing) ... 115 2. Pemindahbukuan ... 117 D. Kendala-kendala Yang Dihadapi BPR Dalam Upaya Penyelesaian
Wanprestasi Debitur Terhadap peminjaman kredit UMKM ... 122
BAB IV PENUTUP
A. Kesimpulan ... 125 B. Saran ... 130
DAFTAR PUSTAKA LAMPIRAN
DAFTAR TABEL
1. Gambaran Debitur yang Melakukan UMKM Tahun 2008-2010 ... 72 2. Penyebab Debitur Melakukan Wanprestasi dalam Peminjaman
Kredit UMKM Tahun 2008-2010 ... 92 3. Sebab Responden Melakukan Wanprestasi Tahun 2008-2010 ... 93 4. Jumlah Utang Debitur yang Melakukan Wanprestasi Terhadap
Kredit UMKM Tahun 2008-2010 ... 94 5. Bentuk-bentuk Wanprestasi Per Desember Mulai Tahun 2008 s/d
Tahun 2010 ... 105 6. Bentuk-bentuk Wanprestasi Secara porposif 15% mulai tahun 2008
s/d tahun 2010 ... 106
DAFTAR BAGAN
1. Struktur Organisasi PT. BPR Sedaya Dana Makmur ... 66 2. Prosedur Perjanjian Kredit untuk Dana UMKM yang Diajukan
Debitur ... 75
DAFTAR LAMPIRAN
1. Surat Perjanjian Kredit Nomor 0176/SM/PHT/III/2011 2. Contoh Surat Kuasa dari Perjanjian Kredit
3. Pedoman Perkreditan
DAFTAR PUSTAKA
Buku-Buku :
J. Satrio, 1999, “Hukum Perikatan”, PT. Alumni, Bandung.
Kasmir, 2008. “Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya”, Jakarta: PT Raja Grafindo Persada.
Komariah, 2005. “Hukum Perdata”.Malang:UMM Press
Kasmir, “Dasar-dasar Perbankan”,Jakarta PT. RajaGrafindo Persada, 2004.
Kartini Muljadi & Gunawan, 2003, “Perikatan Pada Umumnya”,PT. Raja Grafindo, Jakarta.
Muslan Abdurahman, 2009. “Sosiologi dan Metode Penelitian Hukum”,.Malang:UMM Press.
Mariam Darus Badrulzaman, “Perjanjian kredit Bank”, Alumni Bandung
Mariam Darus Badrulzaman, KUH Perdata, Buku III, Hukum Perikatan dengan Penjelasannya, dalam Salim HS (II).
Munir Fuady,2000, “Arbitrase Nasional (Alternatif Penyelesaian Sengketa Bisnis)”,PT. Citra Aditya Bakti,
Oskar Raya, Ferdy Jalu, Vincent D’ral. 2010. “Kiat Sukses Mendirikan & Mengelola UMKM”. Jakarta: LA Press
Rahmadi, “Hukum Jaminan Keperdataan” , Sinar Grafika , Agustus 2008.
Subagyo, 1999, “Bank Dan lembaga Keuangan Lainnya”, STIE YKPI.
Salim HS, 2003(I), “Pengantar Hukum Perdata Tertulis (BW)”, Sinar Garfika, Jakarta
Yahya Harahap, 1986, “Segi-Segi Hukum Perjanjian”, Penerbit Alumni, Bandung, Simanjuntak, 1999, “Pokok-Pokok Hukum Perdata Indonesia, Jakarta
Salim HS, 2009(II),“Hukum Kontrak Teori dan Teknik Penyusunan Kotrak”, Sinar Grafika, Jakarta.
Sulaiman Sukandar,” Koperasi Menuju Otomisasi Dan Berdaya Saing” Disampaikan dalam seminar dalam rangka penerbitan media INFOKOP” Jakarta, 2007.
Subekti dan Tjitrosoedibio, “Kamus Hukum, Jakarta: Pradya Paramita”, Cet.XXI, 1996.
Internet:
Cetak Biru Bank Perkeditan Rakyat, 2006,
http://Direktorat Pengawas Bank Perkreditan Rakyat, BI/html. Diakses 11-7- 2010, pkl 07.00 WIB.
BPR-Jatim-com,”Peningkatan Peran Bank Perkreditan Rakyat (BPR) dalam Usaha MIkro Kecil (UMK)”, http://Peran Bank Perkreditan Rakyat/, Diakses 10-7- 2010, pkl 10.28 WIB.
www. Fungsi dan kegiatan BPR..com, tgl access 10-01-2011, pkl 11.00 WIB
http://www.Pengertian dan ciri-ciri dalam Usaha MIkro Kecil (UMK)/html, diakses 21-12-2010, pkl 10.00 WIB.
Perundang-undangan:
Undang-undang Nomor 8 Tahun 1999 tentang Perlindungan Konsumen.
Kitab Undang-undang Hukum Perdata.
UU Undang-undang Nomor 7 Tahun 1992 sebagaimana telah diubah dengan Undang-undang Nomor 10 Tahun 1998 Tentang Perbankan
Undang-Undang Nomor 20 Tahun 2008 tentang Usaha Mikro, Kecil dan Menengah (UMKM)
Undang-undang No.9 Tahun 1995
Keputusan Menteri Keuangan No.40/KMK.06/2003 Keputusan Presiden RI no. 99 tahun 1998
Keputusan menteri keuangan RI Nomor : Kep185/KN.17/1993 tentang pemberian ijin usaha.
Peraturan Bank Indonesia No. 7/2/PBI/2005
Peraturan Tambahan:
Surat Keputusan wewenang Direktur Utama dalam Pemutusan Kredit Nomor 05/Komisaris/95/2008
Surat Keputusan wewenang Direktur dalam Pemutusan Kredit Nomor 003/SM/COM/01/2009
Perjanjian Kredit Nomor 0176/SM/PHT/III/2011 Inpres No.10 Tahun 1998
