STRATEGI PEMASARAN PRODUK TAKAFUL UKHUWAH
MIKRO PADA TAKMIN WORKING GROUP
Skripsi
Diajukan untuk Memenuhi Persyaratan Memperoleh Gelar Sarjana Ekonomi Syariah (S.E.Sy)
OLEH :
Muhammad Dermawan
109046200012
KONSENTRASI ASURANSI SYARIAH
PROGRAM STUDI MUAMALAT (EKONOMI ISLAM)
FAKULTAS SYARIAH DAN HUKUM
UNIVERSITAS ISLAM NEGERI SYARIF HIDAYATULLAH JAKARTA
iv
Dengan ini saya menyatakan bahwa :
1. Skripsi ini merupakan hasil karya asli saya yang diajukan untuk memenuhi salah satu syarat memperoleh gelar Strata 1 di UIN Syarif Hidayatullah Jakarta.
2. Semua sumber yang saya gunakan dalam penulisan ini telah saya cantumkan
sesuai dengan ketentuan yang berlaku di UIN Syarif Hidayatullah Jakarta. 3. Jika di kemudian hari terbukti karya ini bukan hasil karya asli saya atau
merupakan jiplakan dari karya orang lain, maka saya bersedia menerima sanksi yang berlaku di UIN Syarif Hidayatullah Jakarta.
Jakarta, 23 April 2014
v
ABSTRAKSI
Muhammad Dermawan. 109046200012.Strategi Pemasaran Produk Takaful Ukhuwah Mikro Pada TAKMIN Working Group. Program Strata Satu (S1), Skripsi Konsentrasi Asuransi Syariah, Program Studi Muamalat, Fakultas Syariah dan Hukum, Universitas Islam Negeri Syarif Hidayatullah Jakarta, 1435 H / 2014 M.
Penelitian ini bertujuan untuk menjelaskan strategi pemasaran yang diterapkan pada TAKMIN Working Group dalam memasarkan dan meningkatkan penjualan Produk Takaful Ukhuwah Mikro, menjelaskan apa saja tantangan dan kendala dalam meningkatkan jumlah penjualan produk Takaful Ukhuwah Mikro dan menjelaskan perkembangan jumlah peserta dan jumlah premi pada produk Takaful Ukhuwah Mikro pada TAKMIN Working Group.
Metode penelitian yang digunakan adalah kualitatif, dengan menggunakan pendekatan deskriptif analisis yang disusun secara sistematis sesuai dengan data-data yang diperoleh. Data primer yang digunakan bersumber dari observasi langsung pada TAKMIN Working Group. Data sekunder bersumber dari buku-buku, website, penelitian terdahulu, dan sumber-sumber tertulis lainnya.
Kesimpulan penelitian ini secara singkat pertama, strategi pemasaran yang dilakukan oleh TAKMIN Working Group adalah dengan menggunakan system Partner Agent Model, Website, telepon, dan Brosur. Kedua, kendala dan tantangan yang dialami TAKMIN Working Group dalam memasarkan produk takaful ukhuwah mikro adalahkecilnya lembaga, tidak adanya sales agen, tidak adanya pendanaan untuk promosi. Ketiga, strategi pemasaran yang dilakukan oleh TAKMIN Working Group dalam memasarkan produk takaful ukhuwah mikro masih belum efektif, yaitu mulai dari tahun 2012 sampai dengan tahun 2013 jumlah peserta TAKMIN Working Group mengalami penurunan sebesar 68% yaitu dari 910 orang menjadi 287 orang. Sedangkan jumlah premi juga menurun sebesar 68,5% yaitu dari Rp. 18.200.000 menjadi Rp. 5.740.000.
Kata Kunci :Strategi pemasaran, jumlah premi, jumlah nasabah,
produk takaful ukhuwah mikro
Pembimbing : A.M. Hasan Ali, MA
vi
Alhamdulillahirabbil ‘alamin, segala puji dan syukur bagi Allah swt atas segala nikmat, karunia dan rahmat-Nya yang begitu besar, yang selalu memberikan keberuntungan dan pertolongan-Nya sehingga penulis dapat menyelesaikan skripsi dengan judul “Strategi Pemasaran Produk Takaful Ukhuwah Mikro pada TAKMIN Working Group”.
Penulisan ini dibuat sebagai salah satu syarat kelulusan Strata Satu (S1) Konsentrasi Asuransi Syariah Program Studi Muamalat Fakultas Syariah dan Hukum UIN Syarif Hidayatullah Jakarta.
Shalawat beriring salam semoga tercurahkan kepada baginda Rasulullah SAW, yang telah memperjuangkan agama Islam dan keselamatan kaum muslimin serta memberikan tuntunan kepada umat manusia menuju akhlakul karimah, pembawa syariat bagi seluruh manusia dalam setiap ruang dan waktu hingga akhir zaman yang selalu memberikan inspirasi pada penulis dalam mencapai kegigihan dalam menyelesaikan skripsi ini. Dengan segala kerendahan hati penulis ingin menyampaikan rasa terimakasih atas segala doa, bantuan dan bimbingan yang diberikan kepada penulis sehingga skripsi ini dapat terselesaikan, kepada:
1. Bapak Dr. H. JM. Muslimin, MA selaku Dekan Fakultas Syari’ah dan Hukum UIN Syarif Hidayatullah Jakarta.
vii
3. Bapak Mu’min Rauf,M.A selaku Sekertaris Prodi Muamalat Fakultas Syari’ah dan Hukum UIN Syarif Hidayatullah Jakarta
4. Ustaz A.M. Hasan Ali, MA selaku dosen pembimbing yang telah berkenan meluangkan waktu dan kesabarannya, mendidik dan mengamalkan ilmunya yang begitu berharga bagi penulis sehingga dapat menyelesaikan skripsi ini. 5. Bapak Atep Abdurrafiq, M.Si selaku dosen pemimbing akademik yang telah
berkenan meluangkan waktu dan memberikan pengarahan serta motivasi yang begitu berharga bagi penulis sehingga dapat menyelesaikan skripsi ini.
6. Terimakasih kepada Bapak Zenal M. Falah selaku Direktur Utama TAKMIN dan Ibu Melva Arita selaku selaku Direktur Operasional TAKMIN yang begitu sabar, tulus membantu dan selalu mendukung penulis dalam pengumpulan data untuk menyelesaikan skripsi ini.
7. Terimakasih kepada Bapak Ali Pangestu selaku UKPN dan Administrasi PT. Asyki Sarana Sejahtera yang telah memantu penulis dalam pengumpulan data untuk menyelesaikan skripsi ini.
8. Para dosen Fakultas Syari’ah dan Hukum UIN Syarif Hidayatullah Jakarta yang dengan perhatiannya telah memberikan ilmunya,mengajarkan kebijaksanaan serta toleransi kepada penulis.
9. Staf dan Karyawan Perpustakaan Fakultas Syari’ah dan Hukum dan Perpustakaan Utama serta staf TU UIN Syarif Hidayatullah Jakarta yang telah memberikan referensi kepada penulis dan dalam pembuatan surat menyurat. 10. Junjungan terimakasih kepada Orangtua tercinta Ibu Sunarti dan Bapak
viii
Arif Rahman Setiawan, yang selalu bertengkar, menjadi bahan lawakan dan selalu meramaikan suasana rumah sehingga memberikan motivasi penulis untuk menyelesaikan skripsi ini.
12. Terimakasih untuk Edotebo, Ponari, Vincent, zakibul, Rakacuk, irwan, Miong, Abduh, Ncun, Ririn, Bela, Lia & Sahabat/i As 09’-12’ seperjuangan, yang masih berjuang dan yang telah lulus mendahului, beruk, daniAzi, gambris, rektor, kuproy & Sahabat/i Syariah dan Hukum, sempong, Gatod, Bayu & para sahabat ngulang, jembay, Bakod, tirek & sekawan rumah, yang selalu ada dan selalu memberi warna dan semangat dalam pergaulan ciputat– depok dan menjadi sebuah kisah yang layak untuk dikenang suatu saat.
Penulis menyadari bahwa skripsi ini masih jauh dari kesempurnaan, semoga skripsi ini bisa memberikan banyak manfaat bagi semua kalangan masyarakat dan akdemisi.Akhirnya hanya kepada Allah penulis bersimpuh dan berdoa.Semoga kita mendapatkan keberkahan dan kebahagiaan hidup di dunia dan di akhirat kelak.
Jakarta, 24 April 2014
ix
DAFTAR ISI
LEMBAR PERSETUJUAN PEMBIMBING... ii
LEMBAR PENGESAHAN PANITIA UJIAN... iii
LEMBAR PERNYATAAN... iv
ABSTRAKSI ... v
KATA PENGANTAR... vi
DAFTAR ISI... ix
DAFTAR TABEL... xii
BAB I PENDAHULUAN A. Latar Belakang Masalah... 1
B. Identifikasi Masalah……….. 4
C. Pembatasan dan Perumusan Masalah………... 5
D. Tujuan dan Manfaat penulisan………... 6
E. Kerangka teori………... 7
F. Metodologi Penelitian... 9
G. Pedoman Penulisan... 12
x
1. Pengertian Asuransi Syariah………. 15
2. Landasan Hukum Asuransi Syariah………... 17
3. Manfaat Asuransi……… 22
B. Strategi Pemasaran……… 23
1. Pengertian Strategi Pemasaran……… 23
2. Pemasaran Menurut Perspektif Syariah…………. 30
3. Prinsip-prinsip Pemasaran Syariah……….. 30
4. Peranan Perencanaan Pemasaran………... 32
C. Produk Takaful Ukhuwah Mikro……… 33
1. Pengertian Takaful Ukhuwah Mikro……… 33
2. Tujuan dan Manfaat Takaful Ukhuwah Mikro…. 34 3. Mekanisme dan Prosedur-Prosedur pada Produk Takaful Ukhuwah Mikro... 35
4. Review Studi Terdahulu... 40
BAB III GAMBARAN UMUM PERUSAHAAN A. TAKMIN Working Group... 44
1. Aspek Legalitas... 44
2. Sejarah TAKMIN Working Group... 44
3. Visi dan Misi... 46
xi
5. Produk-produk TAKMIN Working Group... 48 B. PT. Asyki Sarana Sejahtera... 50
BAB IV ANALISA DATA
A. Strategi PemasaranProduk Takaful Ukhuwah Mikro pada
TAKMIN Working Group... 53 B. Tantangan dan Kendala TAKMIN Working Group dalam
Memasarkan Produk Takaful Ukhuwah Mikro... 62 C. Perkembangan Jumlah Peserta dan Premi Produk Takaful
Ukhuwah Mikro Periode 2011 – 2013... 65
BAB V PENUTUP
A. Kesimpulan... 69 B. Saran... 71
DAFTAR PUSTKA
xii
Tabel 1.2 Struktur Organisasi Takmin Working Group ……… 47
Tabel 1.3 Struktur Hubungan Partner-Agen Model ………. … 54
Tabel 1.4 Data Jumlah Peserta Produk Takaful Ukhuwah Mikro di Takmin
Working Group Periode 2011-2013………... 65
Tabel 1.5 Grafik Jumlah Peserta Produk Takaful Ukhuwah Mikro di Takmin
Working Group Periode 2011-2013……… 65
Tabel 1.6 Data Jumlah Premi Produk Takaful Ukhuwah Mikro di Takmin
Working Group Periode 2011-2013……… 67
Tabel 1.7 Grafik Jumlah Premi Produk Takaful Ukhuwah Mikro di Takmin
1
BAB I
PENDAHULUAN
A. Latar Belakang Masalah
Dalam menjalankan setiap kegiatan ekonomi, manusia pasti tidak akan pernah lepas dari yang namanya risiko. Risiko adalah ketidaktentuan atau uncertainty
yang mungkin melahirkan kerugian (loss). Risiko pada manusia tidak bisa dihilangkan, namun risiko tersebut dapat diminimalisir agar tidak memiliki dampak lebih besar dalam kehidupan. Ketidaktahuan terhadap kejadian yang akan menimpa dirinya, manusia tidak akan memastikan bagaimana keadaannya dikemudian hari, kemampuan yang diberikan kepada manusia hanya sebatas merencanakan (planning) sesuatu yang belum terjadi serta memproteksi segala sesuatu yang dirasa akan memberi kerugian dimasa mendatang.1 Asuransi merupakan salah satu cara untuk meminimalisir terjadinya risiko yang lebih besar, yang mungkin dialami oleh setiap orang.
Secara eksplisit ekonomi syariah di Indonesia mulai lebih dikenal sejak berdirinya Bank Muamalat Indonesia (BMI) pada tahun 19912, dan industri asuransi syariah di negeri ini diawali dengan kelahiran PT Syarikat Takaful Indonesia (STI) pada 24 Februari 19943. Perkembangan industri asuransi syariah di Indonesia mulai dari berdirinya PT Syarikat Takaful Indonesia ini sangatlah
1
AM Hasan Ali, Asuransi dalam Perspektif Hukum Islam Suatu Tinjauan Analisis, Historis, Teoritis & Praktis (Jakarta, Kencana, 2004), ed. 1 cet-1. hal. 100.
2
Masyarakat Ekonomi Syariah, Profil Lembaga Keuangan Syariah (Jakarta: MES, 2006) hal. 72.
3
menggembirakan dikarenakan sejak saat itu mulialah bermunculan perusahaan-perusahaan yang bergerak di bidang asuransi syariah. jumlah perusahaan-perusahaan asuransi dan reasuransi dengan prinsip syariah hingga tahun 2013 adalah 49 perusahaan yang terdiri 3 perusahaan asuransi jiwa syariah, 2 perusahaan asuransi kerugian syariah, 17 perusahaan asuransi jiwa yang memiliki kantor unit syariah, 24 perusahaan asuransi kerugian yang memiliki kantor unit syariah, dan 3 perusahaan reasuransi yang memiliki kantor unit syariah.
Kebanyakan usaha dari penduduk Indonesia adalah pengusaha dengan skala mikro dibandingkan pengusaha dengan skala besar. Pengusaha mikro ini tidak mempunyai proteksi asuransi yang dianggapnya terlalu besar preminya sehingga para pengusaha mikro itu tidak terlindungi dari segala resiko yang kemungkinan terjadi apabila mengalami musibah yang tidak diinginkan. Mengutip perkataan Direktur Takmin, Agus Haryadi bahwa “Asuransi harus ada yang bisa masuk ke bawah. Oleh karena itu dengan asuransi ini diharapkan bisa dimanfaatkan oleh masyarakat bawah” ujarnya pada wartawan di Graha Takaful Jakarta, Rabu (25/10).4
Para pengusaha mikro tersebut tidak mengetahui akan pentingnya asuransi, sehingga banyak dari mereka yang tidak mempunyai perlindungan asuransi. Kendala yang paling mendasar bagi para pengusaha mikro tidak mempunyai asuransi adalah besarnya tarif pemi yang ditetapkan perusahaan asuransi, baik asuransi konvensional maupun asuransi syariah.
4
3
Atas dasar itulah TAKMIN Working Group sebagai sub unit usaha PT Asyki Sarana Sejahtera menggagas lahirnya Asuransi Mikro Syariah (Syariah
Microinsurance) di Indonesia yang memberikan perlindungan bagi keluarga
masyarakat miskin (berpenghasilan rendah) atas risiko keuangan yang menimpa mereka, seperti kematian, kecelakaan, sakit, kehilangan aset dan hari tua. Program asuransi yang digagas TAKMIN Working Group diantaranya adalah produk Takaful Ukhuwah Mikro, yaitu produk asuransi jiwa dan kecelakaan diri yang ditujukan bagi para pengusaha mikro atau masyarakat berpenghasilan rendah, termasuk keluarganya.
Dengan premi yang terjangkau, produk ini memberikan manfaat maksimal bagi para pesertanya bila mengalami musibah, baik meninggal dunia biasa maupun meninggal karena kecelakaan selama dalam masa perjanjian. Dalam premi tersebut terdapat unsur dana tabarru (tolong-menolong) yang dikelola oleh Takaful. Untuk memiliki produk asuransi Takaful Ukhuwah Mikro ini nasabah cukup membayar premi sebesar Rp 20 ribu dengan jangka waktu setahun. Jumlah klaim yang dapat diperoleh sebesar Rp 1 juta untuk meninggal biasa dan Rp 5 juta untuk meninggal karena kecelakaan.5
TAKMIN Working Group sebagai lembaga yang berusaha mewujudkan program asuransi mikro, bekerjasama dengan lembaga asuransi syariah (Takaful), untuk dapat membantu menyediakan asuransi untuk masyarakat yang
5
berpenghasilan rendah, yang selama ini tidak diperhatikan karena dianggap sebagai potret masyarakat yang tidak mendatangkan keuntungan bagi lembaga. TAKMIN Working Group berupaya untuk menjadi penghubung antara Takaful dan masyarakat dhuafa dengan jaringan KBMT, BPRS dan UPK yang terdapat di Bogor.
Akan tetapi, sebaik apapun produk asuransi syariah tanpa didukung dengan kegiatan pemasaran perusahaan yang baik, akan menjadi hal yang sia-sia saja. Kegiatan pemasaran merupakan salah satu fungsi yang sangat penting dalam dunia bisnis. Dengan kata lain, strategi pemasaran merupakan kunci untuk meraih tujuan organisasi atau perusahaan itu sendiri. Perusahaan asuransi syariah memerlukan manajemen pemasaran jasa yang berbeda dengan pemasaran yang lain, terlebih market TAKMIN Working Group adalah masyarakat yang berpenghasilan rendah.
Berdasarkan latar belakang di atas, penulis tertarik untuk melakukan penelitian skripsi dengan judul “Strategi Pemasaran Produk Takaful Ukhuwah Mikro Pada TAKMIN Working Group”.
B. Identifikasi Masalah
Adapun masalah yang penulis identifikasi adalah sebagai berikut:
1. Bagaimana strategi pemasaran yang diterapkan oleh TAKMIN Working Group dalam memasarkan produk Takaful Ukhuwah Mikro?
5
3. Bagaimana perkembangan jumlah peserta dan jumlah premi pada produk Takafuk Ukhuwah Mikro di TAKMIN Working Group tahun 2012-2013? 4. Bagaimana tantangan dan kendala TAKMIN Working Group dalam
memasarkan produk Takaful Ukhuwah Mikro?
C. Pembatasan dan Perumusan Masalah
1. Pembatasan masalah merupakan usaha untuk menetapkan batasan-batasan dari masalah penelitian yang akan diteliti. Pembatasan masalah berguna untuk mengidentifikasikan faktor mana saja yang tidak termasuk dalam ruang lingkup masalah penelitian.6 Pembatasan masalah yang akan diteliti menyangkut pada strategi pemasaran produk Takaful Ukhuwah Mikro, faktor-faktor apa saja yang mempengaruhi strategi pemasaran yang diterapkan, tantangan dan kendala yang dialami dalam memasarkan produk Takaful Ukhuwah Mikro serta perkembangan jumlah peserta dan premi produk Takaful Ukhuwah Mikro pada TAKMIN Working Group dari tahun 2012 sampai tahun 2013.
2. Selanjutnya untuk mempermudah alur bahasan ini, penulis merumuskan permasalahan yang akan dibahas dalam rumusan sebagai berikut:
1. Bagaimana Strategi pemasaran yang diterapkan oleh TAKMIN Working Group dalam meningkatkan jumlah penjualan produk Takaful Ukhuwah Mikro?
6
2. Bagaimana perkembangan jumlah peserta dan jumlah premi pada produk Takaful Ukhuwah Mikro di TAKMIN Working Group dari tahun 2012-2013?
3. Apa saja tantangan dan kendala TAKMIN Working Group dalam meningkatkan jumlah penjualan produk Takaful Ukhuwah Mikro?
D. Tujuan dan Manfaat Penelitian
Berdasarkan perumusan masalah yang telah ditentukan, maka ada beberapa tujuan yang ingin dicapai dalam penulisan skripsi ini, yaitu sebagai berikut: 1. Tujuan Penelitian
Adapun tujuan penelitian ini adalah:
a. Untuk menjelaskan bagaimana strategi pemasaran yang diterapkan oleh TAKMIN Working Group
b. Untuk mengetahui bagaimana perkembangan jumlah peserta dan jumlah premi produk takaful ukhuwah mikro di TAKMIN Working Group dari tahun 2012-2013
c. Untuk mengetahui apa saja tantangan dan kendala TAKMIN Working Group dalam meningkatkan jumlah penjualan produk takaful ukhuwah mikro
2. Manfaat Penelitian
Adapun manfaat dari penelitian ini antara lain:
7
sebagai bahan referensi atau kajian pustaka untuk menambah informasi bagi penelitian selanjutnya atau penelitian lainnya yang terkait strategi pemasaran.
b. Bagi perusahaan, penelitian ini dapat dijadikan referensi dan masukan yang bermanfaat bagi para agen dalam merumuskan strategi yang baik dan tepat guna, sehingga dapat meningkatkan penjualan produk asuransi syariah lainnya.
c. Bagi Masyarakat, sebagai pengetahuan tentang asuransi umum khususnya pada produk asuransi Takaful Ukhuwah Mikro.
E. Kerangka Teori
Asuransi syariah dalam pengertian muamalah mengandung arti yaitu saling menanggung risiko diantara sesama manusia sehingga di antara satu dengan lainnya menjadi penanggung atau risiko masing-masing7. Dengan demikian, gagasan mengenai asuransi syariah berkaitan dengan unsur saling menanggung risiko diantara para peserta asuransi, dimana peserta yang satu menjadi penanggung peserta yang lainnya. Tangung-menanggung risiko tersebut dilakukan atas dasar tolong-menolong dalam kebaikan dengan cara masing-masing mengeluarkan dana yang ditujukan untuk menanggung risiko tersebut.
7
Perusahaan asuransi syariah hanya bertindak sebagai fasilitator saling menanggung diantara para peserta asuransi.8
Philip Kotler berpendapat bahwa pemasaran adalah suatu proses sosial yang di dalamnya individu dan kelompok mendapatkan apa yang mereka butuhkan dan inginkan dengan menciptakan, menawarkan dan secara bebas mempertukarkan produk yang bernilai dengan pihak lain. Konsep pemasaran menurut Wiliam J. Stanton adalah sebab falsafah bisnis yang menyatakan bahwa pemuasan kebutuhan konsumen merupakan syarat ekonomi dan sosial bagi kelangsungan hidup perusahaan. Strategi pemasaran dapat dipahami sebagai logika pemasaran yang dengannya unit usaha dapat mencapai tujuan pemasarannya.9 Strategi pemasaran juga merupakan pernyataan mengenai bagaimana suatu merek atau lini produk dapat memenuhi keinginan dan dapat memuaskan pelanggan.
Takaful mikro adalah perlindungan bagi masyarakat berpenghasilan rendah dalam bentuk aset dan atau tabarru dengan memberikan pola pengembalian untuk menghadapi resiko tertentu melalui akad yang sesuai dengan syariah.Takaful mikro didirikan karena selama ini perusahaan asuransi kesulitan untuk menjangkau kalangan tidak mampu karena sistem distribusi yang memerlukan biaya operasional tinggi, dengan perbandingan pendapatan yang tidak seimbang.
8
Ahmad Dzajuli dan Yadi Janwari, Lembaga-lembaga Perekonomian Umat (Sebuah Pengenalan) (Jakarta: PT. Raja Grafindo Persada,2002), hal. 120
9
Philip Kotler dan Paul N. Blomm, Teknik dan Strategi Pemasaran Jasa Profesional,
9
F. Metodologi Penelitian
Metode dalam hal ini diartikan sebagai suatu cara yang harus dilakukan untuk mencapai tujuan dengan menggunakan alat-alat tertentu. Sedangkan penelitian adalah suatu usaha untuk menemukan, mengembangkan, dan menguji suatu pengetahuan yakni usaha dimana dilakukan dengan menggunakan metode-metode tertentu.10 Adapun metode dalam penelitian ini adalah sebagai berikut:
1. Metode Penelitian
Dalam penelitian ini, penulis menggunakan pendekatan kualitatif dengan jenis metode deskriptif analisis yaitu mendeskripsikan dan menganalisis temuan-temuan yang diperoleh, menggambarkan atau melukiskan secara sistematis, actual dan akurat mengenai fakta-fakta, sifat-sifat hubungan antar fenomena yang diselidiki. Dengan kata lain, riset deskriptif adalah prosedur pemecahan masalah yang diselidiki dengan menggambarkan keadaan subjek atau objek penelitian (orang, lembaga, masyarakat, dan lain-lain) pada saat sekarang berdasarkan fakta-fakta yang tampak atau sebagaimana adanya.
2. Subjek dan Objek Penelitian
a. Subjek Penelitian
Subjek pada penelitian ini adalah TAKMIN Working Group dengan alamat Jalan Gagak, Blok EE1, Komplek Taman Pagelaran, Kec. Ciomas, Bogor.
10
b. Objek Penelitian
Objek pada penelitian ini adalah Strategi Pemasaran Produk Takaful Ukhuwah Mikro
3. Sumber Data
Data yang dikumpulkan penulis terdiri dari data primer dan data sekunder: a. Data Primer
Yaitu data yang didapat secara langsung dari sumber data atau dari hasil penelitian lapangan. Untuk memperoleh data primer ini, penulis melakukan wawancara (interview) kepada pihak TAKMIN Working Group yang dianggap dapat memberikan informasi terkait penelitian ini. b. Data Sekunder
Yaitu sumber data yang tidak langsung memberikan data kepada pengumpul data yang berfungsi sebagai data pendukung. Data sekunder didapat dari buku-buku, koran, majalah, internet, penelitian terdahulu, dan sumber-sumber tertulis lainnya yang mengandung informasi yang berhubungan dengan masalah yang dibahas.
4. Teknik Pengumpulan Data
11
a. Riset Lapangan (Field Research)
Penulis melakukan peninjauan langsung ke lokasi yang dalam hal ini adalah TAKMIN Working Group untuk mendapatkan dan mengumpulkan data-data yang digunakan dalam penelitian ini, dengan menggunakan teknik pengumpulan data sebagai berikut:
1. Observasi atau pengamatan langsung, sebagai teknik pengumpulan data mempunyai ciri yang spesifik bila dibandingkan dengan teknik yang lain, yaitu wawancara dan kuesioner. Kalau wawancara dan kuesioner selalu berkomunikasi dengan orang, maka observasi tidak terbatas pada orang, tetapi juga obyek-obyek alam yang lain.11
2. Dokumentasi yaitu dokumen merupakan catatan peristiwa yang sudah berlalu.12 Peneliti meminta data-data yang sesuai dengan kebutuhan penelitiannya kepada lembaga yang diteliti, dalam hal ini perusahaan asuransi.
3. Wawancara (Interview) yaituproses memperoleh keterangan untuk
tujuan penelitian dengan cara tanya jawab, sambil bertatap muka antara si penanya atau pewawancara dengan si penjawab atau responden dengan menggunakan alat dinamikan interview guide
(panduan wawancara).13
11
Sugiyono, Metode Penelitian Bisnis (Bandung: CV Alfabeta, 2006), hal. 138 12
Sugiyono, Metode Penelitian Kuantitatif Kualitatif dan R&D (Bandung: Alfabeta, 2009), Cet. Ke-6, hal. 240
13
b. Riset Kepustakaan (Library Research)
Metode pengumpulan data yang digunakan dalam penulisan ini adalah studi kepustakaan (Library Research) dengan membaca, memahami dan menganalisa buku-buku serta menelusuri berbagai literatur yang relevansinya dengan pembahasan ini, serta literatur lain untuk menghimpun dan menganalisis data yang bersumber dari perpustakaan, baik berupa buku-buku, periodical-periodikal, seperti majalah-majalah ilmiah yang diterbitkan secara berkala, kisah-kisah sejarah, dokumen-dokumen dari materi perpustakaan lainnya, yang dapat dijadikan sumber rujukan untuk menyusun suatu laporan ilmiah.14
5. Teknik Analisa Data
Dalam menganalisis data penulis menggunakan metode deskriptif analisis, yaitu suatu teknik analisis data dimana penulis terlebih dahulu memaparkan semua data yang diperoleh dari hasil pengamatan, kemudian menganalisisnya dengan berpedoman pada sumber-sumber yang tertulis.
G. Pedoman Penulisan
Penulisan dan penyusunan skripsi ini berpedoman pada buku “Pedoman Penulisan Skripsi Fakultas Syariah dan Hukum Universitas Islam Negeri (UIN)
Syarif Hidayatullah Jakarta, 2012.”
14
13
H. Sistematika Penulisan
Dalam penyusunan skripsi nantinya akan disusun menjadi lima bab, masing-masing bab terdiri dari beberapa sub bab yang diawali dengan pendahuluan dan diakhiri dengan kesimpulan serta saran-saran yang dianggap perlu. Adapun penyusunannya adalah sebagai berikut:
BAB I PENDAHULUAN
Bab ini memuat; latar belakang masalah, identifikasi masalah, pembatasan masalah, perumusan masalah, tujuan dan manfaat penelitian, kerangka teori, metode penelitian, dan sistematika penulisan.
BAB II LANDASAN TEORI
Dalam bab ini memuat; pengertian asuransi syariah, landasan hukum asuransi syariah, pengertian strategi, pengertian pemasaran, pengertian strategi pemasaran, pemasaran menurut perspektif islam, pengertian produk takaful ukhuwah mikro dan review studi terdahulu.
BAB III GAMBARAN UMUM TAKMIN WORKING GROUP
produk-produk asuransi TAKMIN Working Group.
BAB IV HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN
Dalam bab ini penulis akan menjabarkan dan menganalisa hasil penelitiannya dari hasil wawancara maupun dokumentasi yang penulis lakukan yaitu strategi pemasaran guna meningkatkan penjualan produk Takaful Ukhuwah Mikro. Tantangan dan Kendala TAKMIN Working Group dalam memasarkan produk Takaful Ukhuwah Mikro serta perkembangan jumlah peserta dan jumlah premi pada produk Takaful Ukhuwah Mikro di TAKMIN Working Group dari tahun 2012-2013.
BAB V PENUTUP
15
diadopsi dalam kamus besar bahasa Indonesia dengan padanan kata
“pertanggungan”. Asuransi berarti pertanggungan atau perlindungan atas suatu
obyek dari ancaman bahaya yang menimbulkan kerugian.1 Dalam pandangan ekonomi, asuransi merupakan metode untuk mengurangi resiko dengan jalan memindahkan dan mengombinasikan ketidakpastian akan adanya kerugian keuangan (financial), sedangkan dalam ensiklopedia hokum Islam disebutkan bahwa asuransi (at-ta’min) adalah transaksi perjanjian antara dua pihak, pihak yang satu berkewajiban membayar iuran dan pihak yang lain berkewajiban memberikan jaminan sepenuhnya kepada pembayar iuran jika terjadi sesuatu yang menimpa pihak pertama sesuai dengan perjanjian yang dibuat.2
Sedangkan dalam terminologinya, asuransi syariah adalah suatu pengaturan pengelolaan risiko yang memenuhi ketentuan syariah, tolong-menolong yang melibatkan peserta dan operator.Syariah berasal dari
1
Amin Suma, Asuransi Syariah dan Konvensional, (Jakarta: Kholam Publishing, 2006), h.39 2
ketentuan dalam Al-Qur’an dan As-Sunnah.3Dewan Syariah Nasional Majelis Ulama Indonesia (DSN MUI) dalam fatwanya tentang pedoman umum asuransi syariah, memberi definisi tentang asuransi.Menurutnya, asuransi syariah adalah usaha saling melindungi dan tolong menolong diantara sejumlah orang/pihak melalui investasi dalam bentuk asset dan atau Tabarru yang memberikan pola pengembalian untuk menghadapi risiko tertentu melalui akad (perikatan yang sesuai dengan prinsip-prinsip syariah).4 Kitab Undang-Undang Hukum Dagang (KUHD) menjelaskan bahwa asuransi adalah suatu perjanjian, yang mana seorang penanggung mengikatkan diri kepada seorang tertanggung dengan suatu premi untuk memberikan penggantian kepadanya karena suatu kerugian, kerusakan atau kehilangan keuntungan yang diharapkan, yang mungkin akan dideritanya karena suatu peristiwa yang tak tertentu.5
Asuransi syariah dapat diartikan sebagai sikap ta’awwun yang telah diatur dengan sistem yang sangat rapi, antara sejumlah besar manusia, semuanya telah siap mengantisipasi suatu peristiwa, jika sebagian mereka mengalami peristiwa tersebut, maka semuanya saling menolong dalam menghadapi peristiwa tersebut dengan sedikit pemberian (derma) yang diberikan oleh masing-masing peserta. Dengan pemberian (derma) tersebut mereka dapat menutupi kerugian-kerugian yang dialami oleh peserta yang tertimpa musibah yang prinsip operasionalnya
3
Muhaimin Iqbal, Asuransi Umum Syariah, (Jakarta: Gema Insani, 2006), h.2 4
Fatwa Dewan Syariah Nasional no.21/DSN-MUI/X/2001 Tentang pedoman umum asuransi syariah
5
17
didasarkan pada syariat Islam dengan mengacu kepada Al-Qur’an dan As-Sunnah. Definisi lain asuransi syariah adalah usaha saling tolong-menolong diantara sejumlah orang melalui dana investasi dalam bentuk asset yang memberikan pola pengembalian untuk menghadapi risiko tertentu melalui akad yang sesuai dengan syariah.
2. Landasan Hukum Asuransi Syariah
Hukum-hukum muammalah adalah bersifat terbuka, artinya Allah SWT dalam Al-Qur’an hanya memberikan aturan yang bersifat garis besarnya saja.Selebihnya adalah terbuka bagi mujtahid untuk mengembangkannya melalui pemikirannya selama tidak bertentangan dengan Al-Qur’an dan hadits.Ada beberapa aspek besar yang direalisasikan dalam asuransi syariah, yakni aspek kesucian harta dan kebersihan jiwa, aspek interaksi sosial yang positif, aspek kemaslahatan umat (maslahah ummah), akad-akad muamalah.Dengan asuransi syariah umat Islam telah berupaya menghindarkan diri dari perolehan harta (ganti rugi) dengan jalan yang tidak dibenarkan oleh syara’, seperti dengan jalan riba, mengandung unsur gharar, dan maisir.
a. Al-Qur’an
Surat Al-Maidah ayat 2:
“Artinya : Dan tolong menolonglah kamu dalam (mengerjakan) kebajikan
dan taqwa, dan jangan tolong menolong dalam berbuat dosa dan
pelanggaran”.( Q.S. al-Maidah : 2 )
Ayat ini memuat perintah tolong-menolong antar sesama manusia. Dalam praktik asuransi kegiatan tolong menolong terdapat hal pengumpulan dana peserta asuransi yang dimasukkan ke dalam rekening tabarru’, mempunyai fungsi untuk menolong peserta asuransi yang sedang mengalami musibah.6
Surat Al-Baqarah ayat 280:
َنﻮُﻤَﻠْﻌَﺗ ْﻢُﺘﻨُﻛ نِإ ۖ ْﻢُﻜﱠﻟ ٌﺮْﯿَﺧ اﻮُﻗﱠﺪَﺼَﺗ نَأَو ۚ ٍةَﺮَﺴْﯿَﻣ ٰﻰَﻟِإ ٌةَﺮِﻈَﻨَﻓ ٍةَﺮْﺴُﻋ وُذ َنﺎَﻛ نِإَو
Artinya: “dan jika (orang yang berhutang itu) dalam kesukaran, Maka berilahtangguh sampai Dia berkelapangan dan menyedekahkan (sebagian atau semua utang) itu, lebih baik bagimu, jika kamu mengetahui. (QS. Al Baqarah: 280)
Dalam Al-Qur’an maupun hadits tidak disebutkan secara nyata apa dan bagaimana berasuransi, namun bukan berarti asuransi hukumnya haram karena ternyata dalam hukum islam memuat substansi perasuransian secara islami, di dalam Al-Qur’an juga terkandung nilai-nilai dasar yang ada dalam praktik asuransi, seperti nilai dasar tolong-menolong, kerjasama atau semangat untuk melakukan perlindungan terhadap peristiwa kerugian yang akan datang.
6
19
b. Hadits
1. Dalam praktik asuransi mempunyai tujuan membantu orang lain dari
kesusahannya dengan cara memberikan ganti rugi berupa dana, untuk meringankan penderitaannya,dalam hadist yang diriwayatkan oleh Muslim, mengatakan bahwa:
senantiasa menolong hamba-Nya selama ia (suka) menolong saudaranya”
(HR. Muslim dari Abu Hurairah).
2. Pada operasional asuransi syari’ah, sangat dilarang adanya hal-hal yang
diharamkan oleh agama, seperti dilarangnya riba, maisir, gharar, riswah dan maksiat. Hadist yang diriwayatkan Tirmidzi mengatakan bahwa:
“Kaum muslimin terikat dengan syarat-syarat yang mereka buat kecuali syarat yang mengharamkan yang halal atau menghalalkan yang haram” (HR. Tirmidzi dari Amr bin ‘Auf).
c. Perundang-undangan7
1. Keputusan Menteri Republik Indonesia Nomor 426/KMK.06/2003 tentang Perizinan Usaha dan Kelembagaan Perusahaan Asuransi dan Perusahaan Reasuransi. Peraturan inilah yang dapat dijadikan dasar untuk mendirikan asuransi syariah sebagai mana ketentuan Pasal 3 yang menyebutkan bahwa “Setiap pihak dapat melakukan usaha asuransi atau usaha reasuransi berdasarkan prinsip syariah …” ketentuan yang berkaitan dengan asuransi syariah tercantum dalam pasal 3-4 mengenai persyaratan dan tata cara memperoleh izin perusahaan asuransi dan perusahaan reasuransi dengan prinsip syariah, pasal 32 mengenai pembukaan kantor cabang dengan prinsip syariah dari perusahaan asuransi dan perusahaan reasuransi konvensional, dan pasal 33 mengenai pembukaan kantor cabang dengan prinsip syariah dari perusahaan asuransi dan erusahaan reasuransi dengan prinsip syariah.
2. Fatwa DSN-MUI No. 21/DSN-MUI/X/2001 tentang Pedoman Umum Asuransi Syariah, dikatakan bahwa Asuransi Syariah (ta’min, takaful, atau
tadhamun) adalah usaha saling melindungi dan tolong menolong diantara
7
21
sejumlah orang/ pihak melalui investasi dalam bentuk aset dan / tabarru’
yang memberikan pola pengembalian untuk menghadapi risiko tertentu melalui akad (perikatan) yang sesuai dengan syariah.8 Kemudian Fatwa DSN-MUI No. 51/DSN-MUI/III/2006 tentang Akad Mudharabah
Musyarakah pada Asuransi Syariah, dikatakan bahwa akad Mudharabah
Musyarakah adalah perpaduan dari akad Mudharabah dan akad
Musyarakah, perusahaan asuransi sebagai Mudharib menyertakan modal
atau dananya dalam investasi bersama dana peserta, modal atau dana perusahaan asuransi dan dana peserta diinvestasikan secara bersama-sama dalam portofolio kemudian perusahaan asuransi sebagai Mudharib
mengelola investasi dana tersebut, hasil dari investasi tersebut dibagi antar perusahaan asuransi (sebagai mudharib) dengan peserta (sebagai shahibul mal) sesuai dengan nisbah yang disepakati. Fatwa DSN-MUI No. 52/DSN-MUI/III2006 tentang Akad Wakalah Bil Ujrah Pada Asuransi dan Reasuransi Syariah, yaitu salah satu bentuk akad Wakalah dimana peserta memberikan kuasa kepada perusahaan asuransi untuk mengelola dana peserta, dengan imbalan pemberian ujrah (fee). Fatwa DSN-MUI No. 53/DSN-MUI/III/2006 tentang Akad Tabarru’ pada Asuransi dan Reasuransi Syariah, Akad tabarru’ merupakan akad yang harus melekat pada semua produk asuransi dan semua bentuk akad yang dilakukan antar
8
peserta pemegang polis, akad tabarru’ dilakukan dalam bentuk hibah dengan tujuan kebajikan dan tolong menolong antar peserta, bukan untuk tujuan komersial.
3. Keputusan Menteri Keuangan Republik Indonesia Nomor 424/KMK.06/2003 tentang Kesehatan Keuangan Perusahaan Asuransi dan Perusahaan Reasuransi. Ketentuan yang berkaitan dengan asuransi syariah tercantum dalam Pasal 15-18 mengenai kekayaan yang diperkenankan harus dimiliki dan dikuasai oleh perusahaan asuransi dan perusahaan reasuransi dengan prinsip syariah.
4. Keputusan Direktur Jenderal Keuangan Nomor Kep. 4499/LK/2000
tentang Jenis, Penilaian dan Pembatasan Investasi Perusahaan Asuransi dan Perusahaan Reasuransi dengan Sistem Syariah. Berdasarkan peraturan ini, jenis investasi bagi perusahaan asuransi dan perusahaan reasuransi dengan prinsip syariah terdiri dari:
a. Deposito dan sertifikat deposito syariah b. Sertifikat Wadiah Bank Indonesia
c. Saham syariah yang tercatat dibursa efek d. Obligasi syariah yang tercatat dibursa efek
e. Surat berharga syariah yang diterbitkan atau dijamin oleh pemerintah f. Unit penyertaan reksadana syariah
g. Penyertaan langsung syariah
23
i. Pembiayaan kepemilikan tanah dan/atau bangunan, kendaraan bermotor, dan barang modal dengan skema murabahah(jual beli dengan pembayaran ditangguhkan)
j. Pembiayaan modal kerja dengan skema mudharabah(bagi hasil) k. Pinjaman polis
3. Manfaat Asuransi9
Sebagaimana diatur dalam Undang-undang No.2 Tahun 1992 tentang Usaha Perasuransian, maka asuransi syariah atau takaful terdiri dari Takaful Keluarga (Asuransi Jiwa) dan Takaful Umum ( Asuransi Kerugian).
a. Takaful Keluarga
Pada Takaful Keluarga ada tiga scenario manfaat yang diterima oleh peserta, yaitu klaim takaful akan dibayarkan kepada peserta takaful apabila:
1. Peserta meninggal dunia dalam masa pertanggungan (sebelum jatuh tempo), maka ahli waris akan menerima pembayaran klaim sebesar jumlah angsuran premi ditambah bagian keuntungan dari hasil investasi.
2. Peserta masih hidup sampai pada selesainya masa pertanggungan, dalam hal ini peserta akan menerima seluruh angsuran premi ditambah dengan bagian keuntungan dari hasil investasi dan kelebihan dari rekening
9
khusus/tabarru’ peserta apabila dikurangi biaya operasional perusahaan dan pembayarn klaim masih ada kelebihan.
b. Takaful Umum
Pada klaim takaful, manfaat akan dibayarkan kepada peserta yang mengalami musibah yang menimbulkan kerugian harta bendanya sesuai dengan perhitungan kerugian yang wajar. Dana pembayaran klaim takaful diambil dari kumpulan pembayaran premi peserta.
B. Strategi Pemasaran
1. Pengertian Strategi Pemasaran
Katastrategi berasal dari bahasa Yunani yaitu “strategas” (stratos: militer dan Ag: Memimpin) yang berarti sesuatu yang dikerjakan oleh para jendral perang pada zaman dahulu, dimana jendral sangat dibutuhkan untuk memimpin suatu angkatan perang.10Strategi merupakan “perhitungan” mengenai rangkaian kebijaksanaan dengan perhitungan yang pasti guna mencapai suatu tujuan atau untuk mengatasi suatu persoalan.11Istilah strategi hampir selalu dikaitkan dengan arah, tujuan dan kegiatan jangka panjang.Strategi juga dikaitkan dalam penentuan posisi suatu organisasi dengan mempertimbangkan lingkungan sekitarnya. Pernyataan strategi mencerminkan kesadaran perusahaan mengenai bagaimana, kapan, dan dimana harus “bersaing”, “melawan” siapa, dan untuk maksud
10
Hendrawan Supratikno, Advanced Strategic Management: Back to Basic Approach, (Jakarta: PT. Grafindo Utama, 2003), hal.19
11
25
(purpose) apa.12Strategi dapat diartikan sebagai suatu kesatuan rencana yang
terpadu yang diperlukan untuk mencapai tujuan organisasi, dalam pencapaian suatu tujuan organisasi perlu alternative strategi yang dipertimbangkan dan dipilih, strategi yang dipilih akan diimplementasikan oleh organisasi yang akhirnya memerlukan evaluasi terhadap strategi tersebut.
Apabila mendengar kata pemasaran, seringkali dikaitkan oleh banyak pihak dengan penjualan (sales), iklan promosi, atau produk.Namun sebenarnya pemasaran tidaklah sesempit yang diidentikan oleh banyak orang. Pemasaran lebih merupakan suatu seni menjual produk, sehingga pemasaran adalah proses penjualan yang dimulai dari perancangan produk sampai dengan setelah produk tersebut terjual. Menurut pendapat Philip Khotler menyatakan bahwa pemasaran adalah suatu proses social yang di dalamnya individu dan kelompok mendapatkan apa yang mereka butuhkan dan inginkan dengan menciptakan, menawarkan dan secara bebas mempertukarkan produk yang bernilai dengan pihak lain.13Pemasaran juga dapat dipahami sebagai suatu rencana untuk memperbesar pengaruh terhadap pasar, baik jangka pendek maupun jangka panjang, yang didasarkan pada riset pasar, penilaian, perencanaan produk, promosi, perencanaan penjualan dan distribusi secara spesifik. Secara umum pemasaran dapat diartikan sebagai suatu proses social yang merancang dan menawarkan sesuatu yang
12
M. Ismail Yusanto dan M.K Widjajakusuma, Management Strategis Perspektif Syariah, (Jakarta: Khairul Bayan, 2003), h.3-5
13
menjadi kebutuhan dan keinginan dari pelanggan dalam rangka memberikan keputusan yang optimal kepada pelanggan.14Dari pengertian tersebut diatas dapat diuraikan bahwa pemasaran merupakan usaha untuk memenuhi kebutuhan dan keinginan para nasabahnya terhadap produk dan jasa.Untuk mengetahui kebutuhan dan keinginan konsumen, maka setiap perusahaan perlu melakukan riset pemasaran riset pemasaran karena dengan melakukan riset, pemasaran inilah bisa diketahui keinginan dan kebutuhan konsumen yang sebenarnya.
Strategi pemasaran dapat dipahami sebagai logika pemasaran yang dengannya unit usaha dapat mencapai tujuan pemasarannya.15Strategi pemasaran juga merupakan paduan dari kinerja wirausaha dengan hasil pengujian dan penelitian pasar sebelumnya dalam mngembangkan keberhasilan strategi pemasaran.
Dalam strategi pemasaran terdapat beberapa strategi yang memang kerap digunakan oleh suatu perusahaan, yaitu strategi segmentasi pasar (Segmentation), strategi penentuan pasar (targeting), strategi posisi pasar (positioning)16 dan bauran pemasaran (marketing mix) yang terdiri dari probe, product, price, place, dan promotion17.
14
M.Nur Rianto Al Arif, Dasar-Dasar Pemasaran Bank Syariah, (Bandung: CV Alfabeta, 2010), hal.6
15
Philip Kotler dan Paul N. Bloman, Teknik dan Strategi Pemasaran Jasa Profesional, (Jakarta: Intermedia, 1995), hal.127
16
Rhenald Kasali, MEMBIDIK PASAR INDONESIA Segmentasi, Targetting, dan Positioning, (Jakarta: PT Gramedia pusaka utama, 2005), hal. 48-49
17
27
1. Segmentasi Pasar (Segmentation)
Segmentasi pasar pada dasarnya adalah suatu strategi untuk memahami struktur pasar, dalam segmentasi pasar penting dipahami struktur-struktur atau kelompok-kelompok yang ada di pasar. Dasar-dasar segmentasi pasar pada konsumen antara lain:
a. Variabel geografi antara lain; wilayah, ukuran daerah, ukuran kota, dan pendapatan.
b. Variabel demografi; umur, keluarga, siklus hidup, pendapatan, pendidikan.
c. Variabel psikologis; kelas social, gaya hidup, dan kepribadian 2. Penentuan Pasar (Targetting)
Targetting adalah persoalan bagaimana memilih, menyeleksi, dan menjangkau pasar.Karena dalam menyeleksi pasar sangat ditentukan oleh bagaimana kita melihat pasar itu sendiri.
3. Posisi Pasar (Positioning)
Positioning pada dasarnya adalah suatu strategi untuk memasuki jendela otak konsumen. Positioning biasanya tidak dianggap penting selama barang-barang dan jasa yang tersedia dalam suatu masyarakat tidak begitu banyak, dan persaingan belum menjadi suatu yang penting, positioning akan menjadi penting bilamana persaingan sudah sangat sengit.
a. Penelitian dan Pengembangan Pasar (Probe)
Langkah pertama dalam kegiatan pemasaran adalah meneliti kebutuhan dan keinginan konsumen; berapa jumlahnya, bagaimana daya belinya, dimana tempat konsumennya, dan berapa permintaannya. Menurut Zimmerer (1996: 117), bagi usaha baru sangatlah cocok untuk menerapkan strategi market driven. Strategi ini dibangun berdasarkan enam fondasi; Orientasi konsumen, kualitas, kenyamanan dan kesenangan, inovasi, kecepatan, serta pelayanan dan kepuasan pelanggan.
b. Produk (Product)
Produk memiliki siklus hidup (Product life cycle), yang terdiri atas tahap pengembangan, pengenalan, pertumbuhan penjualan, kematangan, kejenuhan, dan penurunan.
1. Tahap pengembangan merupakan tahap terpenting dalam pemasaran, namun sering timbul risiko. Menurut Zimmerer (1996: 125), untuk meminimalkan risiko yang timbul dalam memperkenalkan produk dan jasa baru, pemilik perusahaan kecil hendaknya mempertimbangkan prinsip-prinsip pengembangan produk yang meliputi sederhana, integritas, focus pada orang, berdaya juang, kreativitas, dan risiko.
29
mencoba menerobos pasar yang sudah ada dan bersaing dengan produk yang sudah ada. Untuk memperkenalkan produk baru ini, promosi dan periklanan harus lebih gencar agar produk dikenal oleh konsumen.
3. Tahap pertumbuhan penjualan adalah tahap dimana produk
mulai masuk dan diterima oleh konsumen, konsumen mulai membandingkan produk dalam jumlah cukup besar.
4. Tahap kematangan, pada tahap ini volume penjualan terus meningkat dan margin laba mencapai puncaknya.
5. Tahap kejenuhan merupakan lingkaran akhir daur hidup produk.
Hasil penjualan produk secara terus-menerus mulai menurun yang secara otomatis menurunkan margin laba.
c. Tempat (Place)
Tempat yang menarik bagi konsumen adalah tempat yang paling strategis, menyenangkan, dan efisien. Untuk mencapai sasaran tempat yang baik dapat dilakukan dengan jalan:
1. Memperbanyak saluran distribusi
2. Memperluas segmentasi atau cakupannya 3. Menata penampilan tempat usaha
4. Menggunakan cara penyampaian produk seefisien mungkin 5. Mengubah-ubah persediaan dari gudang yang satu ke
d. Harga (Price)
Harga yang tepat adalah harga yang terjangkau dan paling efisien bagi konsumen.Menetapkan harga yang tepat harus mempertimbangkan berbagai faktor, tidak hanya intuisi atau perasaan, tetapi juga harus berdasarkan informasi, fakta, dan analisis di lapangan.
e. Promosi (Promotion)
Promosi merupakan cara mengomunikasikan barang dan jasa yang ditawarkan supaya konsumen mengenal dan membeli. Sesuai dengan fungsi promosi yaitu menginformasikan (to inform), membujuk (to persuade), mengingatkan (to remind), dan memengaruhi (to influence), makamelalui promosi barang dan jasa yang dihasilkan akan mudah dikenal konsumen. Ada beberapa jenis promosi:
1. Iklan, misalnya melalui media cetak (majalah, surat kabar) atau
media elektronik (radio, TV, internet)
2. Promosi penjualan, misalnya melalui pameran dagang, kuis
berhadiah, hiburan
3. Wiraniaga, mempromosikan produk langsung ke konsumen dengan membawa produk contoh
31
5. Humas, yaitu mempublikasikan produk melalui billboard, pamphlet
Dari uraian diatas penulis dapat menyimpulkan bahwa dengan strategi pemasaran yang tepat maka perusahaan dapat mngetahui pangsa pasar yang tepat, untuk mengeluarkan produk-produk baru serta perusahaan dapat mengetahui kemampuan daya beli masyarakat terhadap produk yang akan dipasarkan, dengan demikian produk akan dapat diterima oleh masyarakat dan perusahaan akan mencapai target penjualan yang sesuai dengan target yang telah ditetapkan oleh perusahaan.
2. Pemasaran Menurut Perspektif Syariah18
Pemasaran menurut perspektif syariah adalah segala aktifitas yang dijalankan dalam kegiatan bisnis berbentuk kegiatan penciptaan nilai (value creating activities) yang memungkinkan siapapun yang melakukannya bertumbuh serta mendaya gunakan kemanfaatannya yang dilandasi atas kejujuran, keadilan, dan keihklasan sesuai dengan proses yang berprinsip pada akad bermuamalah Islami atau perjanjian transaksi bisnis dalam islam.
Pemasaran dalam fiqh islam disebut juga wakalah (perwakilan). Wakalah atau wikalah yang berarti penyerahan, pendelegasian, atau pemberian mandat. Wakalah dapat juga didefinisikan sebagai penyeraha dari seseorang (pihak pertama/pemberi perwakilan) apa yang boleh dilakukan sendiri dan dapat
18
diwakilkannya kepada yang lain (pihak kedua) untuk melakukannya semasa ia (pihak pertama) masih hidup.
3. Prinsip-prinsip Pemasaran Syariah
Prinsip pemasaran syariah mengandung nilai-nilai.19 a. Ikhtiar
Ikhtiar adalah suatu bentuk usaha untuk mengadakan perubahan yang dilakukan seseorang secara maksimal dengan segenap kemampuan yang dimilikinya dengan harapan mendapatkan ridha Allah SWT.
Penerapan ikhtiar pada perusahaan. Perusahaan yang telah menerapkan ikhtiar profesionalisme manajemen biasanya akan lebih mudah mencapai visi dan misinya. Ini dapat terjadi karena factor kekuatan intern berupa kultur perusahaan yang melandasinya dalam bentuk kekuatan jiwa perusahaan dapat diresapi dan diaplikasikan masing-masing personil.
Penerapan ikhtiar terhadap personil. Seorang professional yang berkerja atas dasar ikhtiar dan yakin akan rezekinya tidak akan khawatir dengan pendapatannya. Perusahaan pasti akan memperhatikannya, mungkin dalam bentuk pemberian reward, promosi, atau hadiah lain yang tidak akan disangka-sangka.
19
33
b. Amanah (Jujur)
Amanah artinya dipercaya.Sebagaimana Rasulullah SAW dikenal sebagai seorang professional yang jujur dengan sebutan Al-amin (dapat dipercaya).Kejujuran bukan saja merupakan tuntutan dalam berbisnis, tetapi juga mengandung nilai ibadah.
Sifat kejujuran harus dimiliki oleh setiap perusahaan dan personil. Dari sisi perusahaan, hendaklah menyampaikan visi dan misi secara terbuka pada pihak intern dan ekstern perusahaan, keujuran atau keterbukaan dalam menyampaikan kebenaran penting bagi kelangsungan hubungan usaha, serta kepada pihak intern perusahaan berani bersikap jujur, saling memberikan koreksi, terbuka akan saran dan kritik. Dari sisi personil, pelaku bisnis atau karyawan yang jujur memiliki harga diri, kehormatan, dan kemulyaan dimata konsumen, rekan bisnis, atasan bahkan dimata Allah SWT.
c. Nasihah (Nasehat)
Produk atau jasa yang dikeluarkan perusahaan harus mengandung unsur peringatan berupa nasihat sehingga hati setiap konsumen yang memanfaatkannya tersentuh terhadap tujuan hakiki kemanfaatan produk atau jasa yang digunakan.
4. Peranan Perencanaan Pemasaran
Dalam perencanaan pemasaran terdapat langkah-langkah yang meliputi:20
20
1. Menentukan kebutuhan dan keinginan pelanggan
Yakni penelitian atau riset pasar yang diarahkan pada kebutuhan konsumen, yang dimaksudkan untuk menentukan segmen pasar dan karateristik konsumen yang dituju.
2. Memilih pasar sasaran khusus
Ada tiga jenis pasar sasaran khusus, yaitu; Pasar individual, Pasar khusus, dan Segmentasi pasar.Dari tiga alternative pasar sasaran tersebut, bagi perusahaan kecil lebih tepat bila memilih pasar khusus dan individual, sedangkan untuk perusahaan menengah dan besar lebih baik memilih segmen pasar.
3. Menempatkan strategi pemasaran dalam persaingan
Penerapan strategi pemasaran sangat bergantung pada keadaan lingkungan persaingan pasar yang ada dari hari ke hari.Ada enam strategi untuk memenuhi permintaan dari lingkungan yang bersaing; Berorientasi pada pelanggan, Kualitas, Kenyamanan, Inovasi, Kecepatan, Pelayanan dan Kepuasan pelanggan.
4. Memilih strategi pemasaran
Perencanaan pemasaran bertujuan memberikan pendekatan yang sistematik dan teratur bagi usaha:
a. Menyeimbangkan dan menyelaraskan kegiatan pemasaran yang dapat menjamin tercapainya tujuan dan sasaran.
35
c. Menjamin keselarasan dan keserasian antara bagian yang terdapat dalam perusahaan dalam usaha pencapaian tujuan dan sasaran perusahaan.
Dari uraian tersebut, dapat diketahui bahwa peranan perencanaan pemasaran sangat menentukan keberhasilan usaha perusahaan untuk mencapai tujuan yang diinginkan.
C. Produk Takaful Ukhuwah Mikro21
1. Pengertian Takaful Ukhuwah Mikro
a. Produk Takaful Ukhuwah Mikro adalah suatu bentuk perlindungan yang ditujukan untuk nasabah LKM ataupun bukan nasabah bila mengalami musibah meninggal baik karena sakit atau kecelakaan dalam masa perjanjian. b. Peserta adalah orang yang menerima kartu Takaful Ukhuwah dan tercatat
dalam data kepesertaan dan telah dikirimkan ke Takaful.
c. Kecelakaan adalah benturan atau sentuhan benda keras atau benda cair (kimiawi) atau gas atau api, yang terjadi secara tiba-tiba, tidak terduga sebelumnya, bersifat kekerasan, tidak dikehendaki dan tidak ada unsur kesengajaan dalam peristiwa itu, datang dari luar terhadap badan (jasmani) seseorang, yang mengakibatkan kematian atau cacat fisik dan atau cedera yang sifat dan tempatnya dapat ditentukan secara medis.
d. Polis adalah dokumen tertulis yang diterbitkan oleh perusahaan yang berisi tentang perjanjian asuransi antara peserta dengan perusahaan.
21
e. Ahli waris adalah seseorang atau lebih yang diamanahkan oleh peserta untuk membagikan manfaat takaful sesuai hokum waris (faraid), atau yang berhak menerima manfaat takaful.
f. Surplus kumpulan dana tabarru’ atau deficit kumpulan dana tabarru’ adalah surplus atau defisit premi resiko yang dihitung berdasarkan perhitungan aktuaria.
2. Manfaat dan Tujuan
1. Manfaat Takaful:
a. Bila peserta meninggal dunia bukan karena kecelakaan dalam masa perjanjian, maka ahli waris peserta akan menerima manfaat takaful sebesar Rp. 1.000.000,-
b. Bila peserta meninggal dunia karena kecelakaan dalam masa perjanjian,
maka ahli waris peserta atau yang ditunjuk akan menerima manfaat takaful sebesar Rp. 5.000.000,-
Masa perjanjian asuransi 1 tahun
2. Tujuan:
Merubah paradigm yang berkembang dalam masyarakat bahwa :
a. Penyelenggaraan “rukun lelayu kampung” dapat dilakukan secara Nasional
37
Cukup datang ke kantor LKM yang ada diseluruh Indonesia
Menyerahkan copy identitas diri (KTP/SIM)
Kontribusi murah, hanya Rp. 20.000 perorang pertahun
Mengisi formulir yang sederhana
3. Mekanisme dan Prosedur pada Produk Takaful Ukhuwah Mikro
1. Kontribusi (iuranmenjadi anggota)
Rp. 20.000,- per orang/tahun
Manajemen Fee dan komisi penjual Rp. 5.000 (termasuk pajak)
Kontribusi net 15.000
2. Syarat Kepesertaan Takaful Ukhuwah Mikro
a. Usia calon peserta sekurang-kurangnya berusia 6 (enam) tahun dan setinggi-tingginya berusia 65 (enam puluh lima) tahun.
b. Pada saat masa akhir asuransi, usia peserta tidak lebih dari 66 (enam puluh enam) tahun.
c. Dalam hal peserta memiliki lebih dari 1 (satu) kartu, maka perusahaan
hanya berkewajiban memberikan manfaat takaful paling banyak untuk 5 (lima) kartu saja.
3. Mulai dan Berakhir Asuransi
Asuransi ini dinyatakan mulai berlaku sejak tanggal registrasi akseptasi. Berakhirnya asuransi:
b. Peserta meninggal dunia. 4. Akad
a. Kerjasama antara perusahaan dengan peserta menggunakan akad wakalah bil ujroh dan kerjasama sesame peserta menggunakan akad tabarru’
b. Biaya klaim sebesar Rp. 25.000,- akan diambil dari manfaat takaful
sebelum dibayarkan ke peserta. 5. Masa tunggu (Waiting period)
a. Masa tunggu (Waiting Period) adalah jangka waktu dimana peserta tidak berhak mengajukan manfaat takaful sejak tanggal mulai berlakunya perjanjian takaful.
b. Masa tunggu untuk meninggal dunia bukan karena kecelakaan setiap peserta adalah 30 (tiga puluh) hari kalender terhitung sejak tanggal yang bersangkutan dinyatakan sebagai peserta.
6. Pengecualian
Perusahaan bebas dari kewajiban membayar klaim kepada ahli waris peserta, bila peserta meninggal dunia PT. Asuransi Takaful Keluarga dibebaskan dari kewajiban membayar manfaat meninggal dunia jika peserta mengalami musibah sebagai akibat dari salah satu hak dibawah ini:
a. Bunuh diri; atau
b. Perbuatan melawan hokum islam atau dihukum mati oleh pengadilan
39
c. Terlibat dalam perkelahian kecuali jika terbukti sebagai pihak yang mempertahankan diri; atau
d. Akibat perbuatan yang disengaja, yang direncanakan dengan persetujuan peserta atau yang ditunjuk; atau
e. Wabah penyakit (epidemi), yang ditetapkan oleh PT. Asuransi Takaful
Keluarga; atau
f. Cedera atau penyakit yang disebabkan secara sengaja oleh perbuatan
sendiri untuk melukai/menyakiti diri sendiri, penyalahgunaan alcohol atau obat terlarang; atau
g. Penyakit hubungan seksual (sexually transmitted diseases) seperti
gonorrhea/syphilis atau lainnya serta segala akibatnya; atau
h. Terinfeksi virus human immunodeficiency virus (HIV), acquired immune
deficiency syndrome (AIDS), AIDS reated syndrome (ARC) atau infeksi oportunistik lain, neoplasma (tumor) ganas yang ditemukan sehubungan dengan infeksi HIV, AIDS atau ARC;
Untuk tujuan pengecualian disini, istilah acquired immune deficiency
syndrome mempunyai arti yang ditetapkan oleh Organisasi Kesehatan Dunia (WHO).
7. Klaim
serta diajukan kepada PT Asuransi Takaful Keluarga melalui TAKMIN selambat-lambatnya 90 (Sembilan puluh) hari sejak tanggal terjadinya klaim tersebut. Bila melewati batas waktu tersebut (90 hari), maka dianggap kadaluwarsa.
b. Dokumen klaim yang diperlukan adalah 1. Formulir pengajuan klaim
2. Daftar pertanyaan untuk klaim meninggal dunia (diisi ahli waris) 3. Fotocopy KTP/SIM peserta (asli atau yang telah dilegalisir). Untuk
peserta dibawah usia 17 tahun (belum memiliki KTP) melampirkan fotocopy KTP orang tua/wali dan fotocopy kartu keluarga.
4. Surat keterangan dari Kepolisian bila meninggal dunia karena kecelakaan.
5. Surat keterangan dari Rumah Sakit/Dokter apabila meninggal di rumah sakit.
6. Surat keterangan kematian yang dikeluarkan oleh pamong praja
setempat (minimal setingkat kelurahan), atau instansi pemerintah lain yang berwenang.
7. Surat keterangan ahli waris (dari kelurahan/kepala desa) 8. Kartu Peserta (asli).
c. Perusahaan berhak untuk meminta hal-hal dan dokumen-dokumen lain
41
atas sebab-sebab kalim peserta; serta menunjuk dokter untuk melakukan penyelidikan dan memberikan rekomendasi kepada perusahaan.
d. Bila berdasarkan penyelidikan ternyata penyebab klaim termasuk dalam pengecualian, maka perusahaan berhak untuk menolak klaim tersebut ataupun jika dikemudian hari diketemukan adanya ketidakbenaran yang disengaja dalam data peserta. Ketidakbenaran dalam keterangan kesehatan peserta tidak berlaku setelah masa kepesertaan berjalan 2 tahun berturut-turut.
8. Surplus/Defisit Underwriting
a. Jika terjadi surplus kumpulan dana tabarru’ maka seluruh surplus
kumpulan dana tabarru’ ini akan dialokasikan ke dalam cadangan.
b. Jika terjadi defisit kumpulan dana tabarru’ maka perusahaan akan
menutupi defisit tersebut dan dana pemegang saham dalam bentuk pinjaman (qordhul hasan) dan pengembaliannya akan diperhitungkan terhadap surplus kumpulan dana tabarru’ periode berikutnya.
C. Review Studi Terdahulu
Tabel1.1 Daftar Review Studi Terdahulu
1.
Judul
Strategi Pemasaran Asuransi Syariah dalam Meningkatkan Produk Asuransi Pendidikan (Study Kasus pada PT. Takaful Keluarga).
Identitas
Sartini, Jurusan Muamalat (Asuransi Syariah), Fakultas Syariah dan Hukum UIN Syarif Hidayatullah Jakarta, Skripsi, 2011.
Substansi
Penelitian ini membahas bagaimana strategi pemasaran yang digunakan oleh PT. Takaful Keluarga dalam meningkatkan pertumbuhan industri asuransi syariah dengan menggunakan analisis swot.
Persamaan Penelitian ini memiliki kesamaan tema yaitu sama-sama meneliti tentang strategi pemasaran
Perbedaan Perbedaan terletak pada objeknya dan penilitian ini menggunakan analisis swot
2.
Judul Analisis Pengembangan Produk Takaful Mikro Sakinah (Studi Kasus pada Takmin Working Group, Bogor)
Identitas
Eva Masrifah, Jurusan Muamalat (Asuransi Syariah), Fakultas Syariah dan Hukum UIN Syarif Hidayatullah Jakarta, Skripsi, 2010.
Substansi
Penelitian ini membahas tentang perkembangan produk Takaful Mikro Sakinah dalam melindungi resiko usaha nasabah Lembaga Keuangan Mikro Syari’ah. Dan menjelaskan perkembangan premi tabarru’ produk Takaful Mikro Sakinah pada lembaga Keuangan Mikro Syari’ah.
43
Perbedaan
Penelitian ini tidak membahas tentang strategi pemasaran, hanya membahas perkembangan produk danperbedaan terletak pada produk yang diteliti yaitu produk takaful mikro sakinah
3.
Judul Strategi Pemasaran Produk Takaful Mikro Sakinah pada TAKMIN Working Group
Identitas
Sodikin, Jurusan Muamalat (Asuransi Syariah), Fakultas Syariah dan Hukum UIN Syarif Hidayatullah Jakarta, Skripsi, 2012.
Penelitian ini membahas strategi pemasaran pada TAKMIN Working Group dan kendala-kendala TAKMIN Working Group dalam memasarkan produk takaful mikro sakinah serta bagaimana perkembangan jumlah nasabah dan premi dari produk takaful mikro sakinah dari tahun 2007 sampai dengan tahun 2010.
Persamaan
Penelitian ini memiliki kesamaan pada tema yaitu sama-sama meneliti tentang strategi pemasaran dan pada objek yang diteliti yaitu TAKMN Working Group
Perbedaan Perbedaan terletak pada produk yang diteliti yaitu produk takaful mikro sakinah
44
BAB III
GAMBARAN UMUM PERUSAHAAN
A. TAKMIN Working Group
1. Aspek Legalitas
Nama : TAKMIN (Takaful Mikro Indonesia)
Alamat : Jalan Gagak, Blok EE1, Komplek Taman Pagelaran, Kec. Ciomas, Bogor
Telp : 0251-8631231 www.takmin.net Tanggal Berdiri : 10 Oktober 2005 2. Sejarah TAKMIN Working Group
TAKMIN merupakan singkatan dari Takaful Mikro Indonesia, didirikan oleh tim yang dibentuk oleh Peramu (disebut Working Group) pada tanggal 10 Oktober 2005 untuk melaksanakan program asuransi mikro syariah berbasis keagenan (partner agent model). Tim TAKMIN Working Group terdiri dari Ir. Agus Haryadi dengan profesionalitasnya sebagai Ahli Asuransi, Amin Musa, SE sebagai Ahli Keuangan dan Ir. Andi Ihsan Arkam sebagai Ahli Keuangan Mikro Syariah.
45
melalui skim Asuransi. Alasan utama yang mendasarinya disebabkan selama ini masyarakat bawah tidak pernah mendapatkan proteksi yang layak. Padahal resiko meninggal, sakit, kecelakaan, kebakaran, dan musibah yang lain akan datang kesiapa saja, tanpa memandang status. Jadi tidak hanya orang kaya saja yang membutuhkan proteksi, tapi orang miskin pun membutuhkannya.
Pada tahun 2014 sesuai dengan peraturan OJK (Otoritas Jasa Keuangan), semua lembaga keuangan non bank harus memiliki badan hukum, untuk memenuhi peraturan tersebut maka pada tanggal 23 januari 2014 ditetapkan TAKMIN berbadan hukum PT. Asyki Sarana Sejahtera. TAKMIN Working Group bekerjasama dengan Koperasi Sidogiri dan TAZKIA membentuk PT Asyki Sarana Sejahtera, dan secara resmi beroperasi sebagai perusahaan pialang asuransi mikro yang telah berbadan hukum sesuai dengan Keputusan Menteri Hukum Dan Hak Asasi Manusia Republik Indonesia Nomor: AHU-43491.AH.01.01.Tahun 2013 dan Keputusan Dewan Komisioner Otoritas Jasa Keuangan Tentang Pemberian Izin Usaha Di Bidang Pialang Asuransi kepada PT Asyki Sarana Sejahtera yang beralamat di Jl. KH. Sholeh Iskandar, No.1, Ruko Simpangan Yasmin, Bogor. Sehingga terhitung tanggal 15 juni 2013 TAKMIN Working Group adalah sub unit usaha dari PT. Asyki Sarana Sejahtera.1
1
Kehadiran TAKMIN menjadi impian berbagai pihak, terutama bagi masyarakat miskin. Dengan premi yang begitu rendah, TAKMIN mencoba memberikan pelayanan proteksi social secara mudah, cepat dan terjangkau. 3. Visi dan Misi
1. Visi
Meningkatkan kesejahteraan masyarakat kecil (laki-laki, perempuan dan anak-anak) melalui asuransi mikro syariah
2. Misi
a. Meningkatnya pemahaman dan partisipasi semua stakeholder
(pemerintah, swasta dan masyarakat sipil) dalam memenuhi hak-hak social ekonomi keluarga berpenghasilan rendah, khususnya dalam mendapatkan proteksi terhadap resiko finansial dan usaha serta perencanaan masa depannya.
b. Bersinergi dengan berbagai pihak, terutama lembaga-lembaga keuangan mikro syariah dan asuransi untuk menjangkau dan menawarkan layanan asuransi mikro kepada keluarga berpenghasilan rendah.
47
4. Struktur Organisasi TAKMIN Working Group
Struktur Organisasi TAKMIN2
Karena masih tergolong baru dalam dunia keuangan mikro masih dalam tahap pengembangan dan belum memiliki detail struktur yang baku, selain bagian
2
Sumber data TAKMIN Working Group
manajemen utama (pendiri) yang secara langsung bertanggung jawab pada operasional TAKMIN.
5. Produk-Produk TAKMIN Working Group a. Asuransi Kesehatan
Asuransi Kesehatan adalah salah satu produk dari takaful mikro yang dilatar belakangi karena permasalahan pelayanan kesehatan di Indonesia saat ini, yaitu bahan baku obat dan peralatan medis sebagian besar masih impor. Penggunaan alat medis yang canggih, komersialisasi/persaingan di bidang pelayanan kesehatan, beban inflasi menyebabkan biaya kesehatan menjadi mahal. Keuntungan mengikuti program asuransi kesehatan ini adalah kerugian finansial akibat ketidakpastian dalam pembiayaan kesehatan akan ditanggung oleh perusahaan asuransi. Dengan mengurangi beban biaya administrasi kesehatan yang tidak pasti tersebut, akan memberikan perasaan tentram dan aman bagi peserta asuransi kesehatan. b. Produk Takaful Mikro Sakinah
Produk Takaful Mikro Sakinah, merupakan produk pertama yang didisain untuk peserta mikro, bekerjasama dengan PT. Asuransi Takaful Keluarga. Manfaat utama produk ini adalah membebaskan sisa kewajiban (hutang) peserta pada LKMS Bank ataupun Non-Bank, yang mengikuti program Takaful Mikro Sakinah. Berbeda dengan kebanyakan “credit life
49
perbulan. Takaful Mikro Sakinah didisain sesuai dengan kebutuhan dan kondisi LKMS dan mitra-mitra/peserta-pesertanya, dengan tujuan utama adalah membebaskan hutang bila terjadi musibah meninggal dunia. Premi (tabarru’) dibayarkan oleh LKMS sekaligus pada tanggal 5 (lima) setiap
bulan.
c. Takaful Ukhuwah Mikro
Produk "Takaful Ukhuwah Mikro" merupakan hasil inovasi dari Takmin dengan PT. Asuransi Takaful Keluarga yang diperuntukkan bagi masyarakat luas baik peserta maupun bukan peserta Lembaga Keuangan Mikro dengan manfaat santunan meninggal dunia baik karena kecelakaan maupun bukan kecelakaan. Takaful Ukhuwah adalah asuransi berjangka satu tahun dimana manfaat akan diberikan kepada ahli waris jika peserta meninggal dunia. Semangat dari produk Takaful Ukhuwah Mikro adalah memperluas ukhuwah dalam tolong menolong sesama bagi saudara kita yang mengalami musibah atau dengan slogan dari produk ini adalah "Cara
mudah bersedekah menolong sesama".
