2 TINJAUAN PUSTAKA
2.7 Kajian Faktor-Faktor yang Mendorong Pengajuan Kredit
Usaha mikro yang jumlahnya banyak dan tersebar luas di semua sektor dan wilayah, tidak bisa dipungkirin menghadapi permasalahan utama yaitu permodalan. Masalah permodalan umumnya disebabkan karena usaha mikro merupakan usaha perorangan yang mengandalkan modal sendiri dengan jumlah yang terbatas dan keterbatasan akses ke sumber sumber permodalan, terutama akses ke lembaga keuangan formal seperti bank. Menurut Siregar (2009) mengungkapkan bahwa ketersediaan dana melalui berbagai skim kredit masih terbatas, prosedur perolehan yang masih rumit, dan persyaratan yang cukup berat seperti persyaratan administrasi dan jaminan menjadi hambatan dalam mengakses dana tersebut. Hal ini mengundang hadirnya rentenir yang memberikan pinjaman dengan mudah dan dengan tingkat bunga yang besar. Dengan demikian sebenarnya unit usaha mikro tidak begitu mempermasalahkan bunga yang tinggi namun yang penting akses yang mudah. Sedangkan di pihak perbankan, keengganan bank untuk menyalurkan kreditnya kepada usaha mikro karena adanya anggapan bahwa usaha mikro tidak bankable, yaitu usaha mikro tersebut belum dapat memenuhi persyaratan pembiayaan dari bank. Padahal sasaran KUR termasuk usaha mikro yang produktif (usaha untuk menghasilkan barang dan jasa untuk memberikan nilai tambah dan meningkatkan pendapatan bagi pelaku usaha) dan usaha layak (usaha calon debitur yang menguntungkan/memberikan laba sehingga mampu membayar bunga/marjin dan mengembalikan seluruh hutang dan bunga dalam jangka waktu yang telah disepakati). Tentu saja usaha mikro tersebut yang belum bankable.
Ada beberapa orang memang tidak mau mengajukan kredit karena tidak membutuhkan kredit atau karena orang enggan terhadap resiko kredit (risk averse). Pengetahuan karakter ini sangat penting bagi perbankan untuk membantu menganalisis apakah kredit akan diberikan atau tidak. Namun penelitian yang dilakukan oleh Dwiwati (2008) yang mengkaji tentang penyaluran kredit usaha kecil (KUK) melalui program kredit kemitraan BUMN (KKB - PT. BNI) menyatakan bahwa proses penyaluran kredit dan pengembalian kredit KKB sebetulnya hanya dipengaruhi oleh character, capacity dan condition of economy atau 3C karena umumnya usaha mikro kecil (UMK) tidak memiliki capital maupun collateral. Analisis yang dilakukan dengan menggunakan analisis matrik internal factor evaluation (IFE), External Factor Evaluation (EFE) dan matrik Internal External (IE) serta analisis SWOT. Berdasarkan hasil kajiannya menyatakan bahwa faktor internal yang mempengaruhi program KKB adalah prosedur pengajuan yang tidak berbelit dan syarat pengajuan yang mudah. Hal ini berarti bahwa faktor-faktor yang mempengaruhi orang meminjam adalah
23 kemudahan dalam akses dengan adanya kemitraan dan membentuk kelompok oleh para calon nasabah.
Banyak penelitian yang menyimpulkan bahwa prosedur dan persyaratan yang tidak berbelit, waktu untuk mendapatkan pinjaman hingga cair, dan biaya untuk mendapatkan pinjaman menjadikan pertimbangan orang untuk bisa akses ke sumber kredit atau pembiayaan. Aplikasi pinjaman seharusnya yang sederhana dan tidak berbelit belit yang tidak merepotkan baik mengenai waktu dan biaya. Masyarakat juga terkadang kurang bisa mengakses informasi tentang bagaimana dan kredit apa yang ada yang bisa mereka gunakan. Ketika rumah tangga miskin atau pun pelaku usaha mikro memiliki akses kredit, hasil penelitian dari nasabah Grameen bank menunjukkan bahwa mereka memiliki kemampuan yang tinggi untuk menggunakan dana tersebut sehingga mampu memberikan dampak yang nyata seperti peningkatan ekonomi yang signifikan. Dengan adanya peningkatan ekonomi yang bisa dirasakan, maka tingkat pengembalian kredit juga akan lancar. Dari penelitian nasabah grameen tersebut faktor perempuan sebagai pelaku yang terlibat secara langsung juga menentukan tingkat pengembalian kredit.
Faktor-faktor yang mendorong dalam pengajuan kredit atau akses ke lembaga keuangan formal bisa ditentukan oleh pihak rumah tangga ataupun dari penyalur kreditnya. Kadang pengajuan kredit bisa ditolak oleh bank atau kredit dibatasi (credit rationed) oleh pihak bank tapi bisa juga karena dari rumah tangga usaha mikro sendiri yang tidak mengajukan kredit. Menurut Maldonado (2004), diantara para rumah tangga yang mengajukan kredit, beberapa memperoleh pinjaman dan lainnya tidak. Bagi yang ditolak berarti masuk sebagai pihak yang dibatasi (credit rationed) meskipun tidak diberitahu alasannya. Begitu juga bagi yang memperoleh kredit namun dibawah jumlah yang diajukan juga dianggap sebagai credit rationed. Bagi rumah tangga yang mengajukan kredit, memperoleh pinjaman sesuai yang diajukan dikategorikan sebagai pihak yang tidak dibatasi kredit (non-credit rationed). Sebaliknya ada juga rumah tangga yang memang tidak mengajukan pinjaman yang berarti tidak dibatasi (non rationed). Kelompok ini dibagi ke dalam 4 kelompok, yaitu rumah tangga yang tidak memerlukan pinjaman (no need) misalnya karena rendahnya kesempatan produktifitas. Kedua, risk averse, yaitu rumah tangga yang takut atau enggan terhadap resiko kredit. Ketiga, rumah tangga yang menganggap bahwa pinjaman yang tersedia mahal atau high cost, seperti tingginya tingkat suku bunga, jangka waktu pembayaran pendek maupun terlalu banyak persyaratan. Keempat, rumah tangga yang dibatasi oleh dirinya sendiri karena apriori dulu dan menganggap dirinya tidak akan mendapat pinjaman sekalipun mengajukan. Tiga kelompok terakhir tersebut dikategorikan sebagai rumah tangga yang dibatasi kreditnya.
Helsen dan Chmelar (2014) mengatakan bahwa perusahaan-perusahaan mikro sadar akan kemampuan kapasitasnya untuk memperoleh pembiayaan, yang akhirnya mereka banyak perusahaan-perusahaan mikro tidak mengajukan kredit.
Ada beberapa orang memang tidak mau mengajukan kredit karena tidak membutuhkan kredit atau karena orang enggan terhadap resiko kredit (risk averse). Penelitian yang dilakukan oleh Mel et al. (2011) menemukan bahwa kebanyakan alasan utama orang tidak mengajukan kredit karena tidak memenuhi kriteria. 25 persen mengatakan tidak bisa memenuhi jaminan baik aset atau penjamin, 21 persen tidak mampu memenuhi kriteria lainnya. 21 persen mengatakan bunganya
terlalu tinggi, 19 persen tidak suka hutang dan 13 persen tidak membutuhkan hutang. Hanya 1 persen yang mengatakan alasan lokasi bank yang jauh.
Klasifikasi pembatasan kredit (credit rationing) menurut Maldonado adalah sebagai berikut;
Gambar 2.6 Klasifikasi pembatasan kredit rumah tangga oleh Maldonado (2005)
Dalam penelitian KUR ini, aksesibilitas usaha mikro pada kredit mikro, didefinisikan sebagai kemampuan usaha mikro untuk mendapatkan pinjaman dari bank (Li et al. 2011). Penelitian mengenai akses kredit dan determinannya oleh rumah tangga telah banyak dilakukan (Mohamed et al. 2009; Li et al. 2011; Quoc 2012). Faktor-faktor yang menentukan yang diulas biasanya faktor sosial ekonomi yang mempengaruhi rumah tangga untuk akses kredit. Li memasukkan faktor demografi (usia, gender, pendidikan, ukuran keluarga), faktor sosial-ekonomi (aset, pendapatan, luas tanah pertanian (farmland size), rasio ketergantungan anggota keluarga (family dependent ratio), kepala rumah tangga merangkap sebagai tenaga kerja (self-employment), anggota keluarga bekerja kantoran (official worker), pemilikan saham di bank (bank share holder), pemilikan tabungan) dan faktor lainnya seperti lokasi, jarak, sikap kepala rumah tangga terhadap hutang (attitude toward debt), dan akses ke jenis kredit lain (credit alternative). Faktor usia, jenis kelamin, pendidikan dan ukuran keluarga juga
Did Apply
Yes No
Obtained loan? Why
Yes No Full amount Did not need High cost: -Interest rate -Collateral -Transaction cost Fear of losing collateral Subjective self- selected out Yes No Non- quantity rationed Cost rationed Risk rationed Self rationed Partially quantity rationed Non- quantity rationed Fully quantity rationed Non- quantity rationed Fully quantity rationed
25 digunakan Mohamed (2009) untuk faktor demografinya. Faktor-faktor lain yang digunakan adalah aktifitas utama dalam pertanian, laporan keuangan, luas lahan, tingkat integritas pasar, nilai aset produktif, income dan peran kepemimpinan. Kausar (2013) dalam penelitiannya menganalisis faktor-faktor yang mempengaruhi permintaan kredit mikro di Pakistan, pertama adalah variabel tingkat bunga, kedua keterbatasan akses dan tidak adanya informasi yang tersedia, ketiga variabel biaya transaksi kemudian kondisi ekonomi, perbedaan gender dan kredibilitas penyedia kredit begitu juga faktor pemerintah. Faktor yang menentukan permintaan kredit juga ditentukan oleh lokasi atau jarak rumah ke bank, yang biasanya untuk daerah yang terpencil (Bakhshoodeh & Karami 2008).